农收贷款管理办法

农收贷款管理办法一、总则（一）目的与依据为规范农收贷款业务操作，加强贷款管理，防范贷款风险，提高贷款使用效益，促进农业和农村经济发展，根据国家有关法律法规和金融监管要求，结合本公司实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司向从事农业生产、农产品加工、流通、农业科技服务等涉农领域的个人、企业及其他经济组织发放的各类贷款。（三）基本原则1.安全性原则：确保贷款资金安全，有效防范各类风险，保障贷款本息按时足额收回。2.流动性原则：合理安排贷款期限和额度，保持贷款资金的适度流动性，满足借款人合理资金需求。3.效益性原则：在风险可控的前提下，追求贷款业务的经济效益和社会效益，促进农业产业发展和农民增收。4.诚实守信原则：要求借款人和相关各方诚实守信，如实提供信息，严格履行合同约定。二、贷款对象与条件（一）贷款对象1.从事农业生产的农户，包括种植户、养殖户、林业户等。2.农村个体工商户，如农产品经销户、农村手工作坊业主等。3.农业企业，涵盖农产品加工企业、农业产业化龙头企业、农民专业合作社等。4.其他从事涉农业务的经济组织。（二）基本条件1.借款人具有合法的经营资格，从事的经营活动符合国家法律法规和产业政策要求。2.借款人信用状况良好，无不良信用记录。3.具有稳定的收入来源或还款能力，能够提供合法有效的收入证明或还款计划。4.贷款用途明确合法，符合农业生产经营和农村经济发展的实际需求。5.能够提供符合本公司要求的担保或具备本公司认可的信用状况。三、贷款种类与用途（一）贷款种类1.农业生产费用贷款：用于满足农户、农业企业等从事农业生产过程中购买种子、化肥、农药、农机具等生产资料以及支付人工费用等资金需求。2.农产品收购贷款：专门为从事农产品收购的企业、个体工商户等提供资金，用于收购各类农产品。3.农业产业化经营贷款：支持农业产业化龙头企业、农民专业合作社等开展生产基地建设、农产品加工、销售网络拓展等业务。4.农村基础设施建设贷款：用于农村道路、桥梁、水利设施、电力设施等基础设施建设项目。5.农村消费贷款：为农村居民提供用于购买耐用消费品、住房装修、教育、医疗等消费支出的贷款。（二）贷款用途1.贷款资金应专款专用，不得挪用于非涉农领域或违反法律法规和政策规定的用途。2.借款人应按照借款合同约定的用途使用贷款，确保贷款资金用于支持农业生产经营活动或农村经济发展相关项目。四、贷款期限与利率（一）贷款期限1.根据不同贷款种类和用途，合理确定贷款期限。农业生产费用贷款期限一般不超过1年；农产品收购贷款期限根据农产品生产周期和收购季节合理确定，最长不超过1年；农业产业化经营贷款、农村基础设施建设贷款期限可根据项目建设周期和实际还款能力确定，一般为15年；农村消费贷款期限根据消费项目的性质和借款人还款能力确定，一般为13年。2.对于生产周期较长的农业项目，可根据实际情况适当延长贷款期限，但最长不超过项目建设期加上合理的生产经营周期。（二）贷款利率1.贷款利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，结合本公司的资金成本、风险成本、管理成本等因素，合理确定利率水平。2.贷款利率可根据市场情况和借款人信用状况等实行差别化定价。对于信用状况良好、经营效益佳、还款能力强的借款人，可给予适当的利率优惠；对于信用状况较差、风险较高的借款人，适当提高贷款利率。3.贷款利率应在借款合同中明确约定，并按照合同约定执行。如遇国家利率政策调整，按照相关规定执行。五、贷款申请与受理（一）申请材料1.借款人应向本公司提交书面贷款申请，并填写《农收贷款申请表》，如实提供以下资料：借款人及配偶的有效身份证件、户口簿、结婚证等身份证明材料。营业执照、税务登记证、组织机构代码证（如适用）等经营资格证明文件。近三年财务报表（如适用），包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以及近期财务状况说明。贷款用途证明材料，如购销合同、项目可行性研究报告、建设规划等。担保相关资料，如抵押物产权证书、保证人身份证明及担保能力证明等。本公司要求提供的其他资料。2.借款人应保证所提供资料的真实性、完整性和合法性。（二）受理流程1.本公司业务部门收到借款人的贷款申请后，应及时对申请资料进行初审。初审内容包括资料的完整性、真实性、合规性以及借款人的基本情况、信用状况、经营状况等。2.对于初审合格的申请，业务部门应将申请资料移送风险管理部门进行风险评估。风险管理部门应根据借款人的信用评级、还款能力、贷款用途、担保情况等因素，对贷款风险进行全面评估，并出具风险评估报告。3.根据风险评估报告，业务部门和风险管理部门共同对贷款申请进行审议。审议通过的申请，提交公司审批决策机构进行审批；审议未通过的申请，业务部门应及时通知借款人，并说明原因。六、贷款审批与发放（一）审批流程1.公司审批决策机构应根据业务部门和风险管理部门提交的审议意见，对贷款申请进行审批。审批决策机构应充分考虑贷款风险、经济效益、社会效益等因素，做出是否批准贷款的决定。2.对于金额较大、风险较高的贷款申请，应实行集体审议审批制度，由审批决策机构成员进行充分讨论和表决。3.审批决策机构批准贷款申请后，应出具审批意见，并将审批结果通知业务部门。（二）发放条件1.贷款申请经审批通过后，借款人应与本公司签订借款合同及相关担保合同。借款合同应明确约定贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款；担保合同应明确担保方式、担保范围、担保期限等内容。2.借款人应按照借款合同约定落实各项放款条件，如提供有效的担保、办理相关保险、落实项目资本金等。3.业务部门应在放款条件落实后，及时向借款人发放贷款。贷款发放应通过本公司规定的支付结算渠道进行，确保贷款资金直接支付到约定的交易对象或项目建设账户，防止贷款资金被挪用。七、贷款管理与监督（一）贷后检查1.业务部门应在贷款发放后，定期对借款人的贷款使用情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行检查。贷后检查频率应根据贷款金额、风险程度等因素合理确定，一般每季度至少进行一次全面检查，对重点客户和风险较高的贷款应增加检查频率。2.贷后检查内容包括：贷款资金是否按合同约定用途使用；借款人的生产经营是否正常，有无重大不利变化；借款人的财务状况是否良好，各项财务指标是否符合要求；借款人的信用状况是否发生变化，有无逾期、欠息等违约行为；担保情况是否正常，抵押物是否完好、价值是否稳定，保证人的担保能力是否变化等。3.业务部门应根据贷后检查结果，撰写贷后检查报告，对发现的问题及时提出处理意见和风险防控措施，并报送风险管理部门和公司管理层。（二）风险预警与处置1.风险管理部门应建立健全贷款风险预警机制，密切关注借款人的经营状况、财务状况、信用状况等变化，及时发现潜在风险信号。2.当发现借款人出现风险预警信号时，风险管理部门应及时向业务部门发出风险提示，并会同业务部门对风险状况进行深入分析和评估，制定风险处置预案。3.根据风险处置预案，业务部门应采取相应的风险处置措施，如要求借款人补充担保、提前收回贷款、调整贷款额度或期限、加强贷款管理等。对于风险状况严重、可能危及贷款安全的借款人，应及时启动应急预案，采取法律手段等措施维护本公司合法权益。（三）贷款档案管理1.业务部门应负责建立和管理贷款档案，确保贷款档案资料的完整、准确和规范。贷款档案应包括借款人的申请资料、审批资料、借款合同、担保合同、贷后检查报告、还款记录等相关文件和资料。2.贷款档案应按照档案管理的有关规定进行分类、整理、归档和保管，便于查阅和使用。贷款档案保管期限应符合国家法律法规和本公司档案管理制度的要求。八、贷款回收与处置（一）还款管理1.借款人应按照借款合同约定的还款方式和还款期限按时足额偿还贷款本息。业务部门应在贷款到期前一定时间内，向借款人发出还款提示，提醒借款人做好还款准备。2.对于借款人提前还款的，应按照借款合同约定办理相关手续，并根据提前还款的时间和金额，合理确定是否收取提前还款违约金及违约金的金额。（二）逾期贷款管理1.借款人未能按时足额偿还贷款本息的，即构成逾期贷款。业务部门应及时对逾期贷款进行跟踪管理，了解逾期原因，督促借款人尽快还款。2.对于逾期贷款，应按照借款合同约定计收逾期利息，并采取相应的催收措施。催收措施包括电话催收、上门催收、发送催收函、法律催收等。3.风险管理部门应定期对逾期贷款进行分析和评估，制定逾期贷款清收计划，明确清收责任人和清收措施，加大逾期贷款清收力度，降低逾期贷款风险。（三）不良贷款处置1.经认定为不良贷款的，应按照本公司不良贷款管理办法进行处置。不良贷款处置方式包括贷款重组、债权