2025年中级银行从业资格之中级个人贷款测试卷附有答案详解及完整答案详解（夺冠系列）

2025年中级银行从业资格之中级个人贷款测试卷附有答案详解第一部分单选题(50题)1、银行对不良个人汽车贷款进行管理时，不恰当的做法是（）。

A.不良贷款认定之后要适时对其进行分析，建立台账

B.银行有权决定对次级贷款核销

C.银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定

D.银行落实不良贷款清收责任人，实时监测

【答案】：B

【解析】本题主要考查银行对不良个人汽车贷款进行管理的正确做法。A选项，不良贷款认定之后要适时对其进行分析并建立台账，这有助于银行对不良贷款进行有效的跟踪和管理，掌握贷款的具体情况，从而采取相应的措施来降低风险，该做法恰当。B选项，银行并没有权力决定对次级贷款核销。贷款核销是一项严格的程序，通常需要符合一定的条件和经过相关的审批流程，并非银行可以自行决定的。所以该做法不恰当。C选项，银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定，这是行业内通用且规范的做法，能够准确地识别贷款的风险程度，便于银行对不同风险等级的贷款采取不同的管理措施，该做法恰当。D选项，银行落实不良贷款清收责任人，实时监测，这样可以明确责任，及时了解不良贷款的动态，采取有效的清收措施，减少银行的损失，该做法恰当。综上，答案选B。2、个人汽车贷款“问客式”模式的贷款流程为选车—()—客户提车。

A.签订购买合同—准备所需资料—银行做资信调查—银行审批、放款

B.填写借款申请书—银行做资信调查—银行审批贷款—缴纳首付

C.准备所需资料—签订购买合同—银行做资信调查—银行审批、放款

D.银行做资信调查—签订借款合同—银行审批贷款—缴纳首付—银行放款

【答案】：C

【解析】本题考查个人汽车贷款“问客式”模式的贷款流程。个人汽车贷款“问客式”模式下，首先客户需要选车，选好车后要准备办理贷款所需的资料，资料准备齐全后与经销商签订购买合同，接着银行会对客户做资信调查，以评估客户的信用状况和还款能力，资信调查通过后银行进行审批，审批通过就会放款，最后客户提车。下面对各选项进行分析：-A项：在签订购买合同之前应先准备所需资料，所以该项流程顺序错误。-B项：缴纳首付应在银行审批贷款之后，且正常流程是先准备资料、签订购买合同等，该项顺序不符合实际贷款流程。-C项：准备所需资料—签订购买合同—银行做资信调查—银行审批、放款，该流程符合个人汽车贷款“问客式”模式的正常顺序，故该项正确。-D项：在银行做资信调查之前，需要先准备资料、签订购买合同等，且缴纳首付应在银行审批贷款之后，该项顺序混乱。综上，答案选C。3、下列不属于个人住房贷款的是()。

A.公积金个人住房贷款

B.自营个人住房贷款

C.个人住房组合贷款

D.个人商用房贷款

【答案】：D

【解析】这道题主要考查对个人住房贷款类型的理解。个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。A选项公积金个人住房贷款，是各地住房公积金管理中心运用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款，属于个人住房贷款。B选项自营个人住房贷款，是银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款，属于个人住房贷款。C选项个人住房组合贷款，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，是两种贷款的组合，属于个人住房贷款。D选项个人商用房贷款，是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，商业用房并非普通自用住房，不属于个人住房贷款的范畴。所以答案选D。4、个人信用贷款的特点不包括（）。

A.贷款额度小

B.准人条件严格

C.贷款风险较低

D.贷款期限短

【答案】：C

【解析】个人信用贷款是银行向个人发放的、无须提供任何担保的贷款。该类贷款具有以下特点：A项贷款额度小，由于没有抵押物，银行基于风险控制考虑，通常给予的贷款额度相对较小；B项准入条件严格，银行需要严格评估借款人的信用状况、还款能力等多方面因素，以降低违约风险；D项贷款期限短，一般期限不长，因为随着时间推移，不确定性增加，风险也会相应增大。而C项贷款风险较低表述错误，个人信用贷款由于没有抵押物，完全基于借款人的信用发放贷款，一旦借款人信用出现问题，银行面临的损失风险较大，贷款风险相对较高。所以个人信用贷款的特点不包括贷款风险较低，答案选C。5、采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取（）等方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

A.增大累进额、缩短间隔期

B.减少累进额、缩短间隔期

C.增大累进额、扩大间隔期

D.减少累进额、扩大间隔期

【答案】：A

【解析】本题主要考查等额累进还款法中针对收入增加客户的还款调整方法。在等额累进还款法里，当客户收入增加时，为了使借款人分期还款额增多，进而减少其利息负担，我们需要从增大还款额度和加快还款频率两方面来考虑。A选项，增大累进额意味着每次还款时偿还的金额增加，缩短间隔期则表示还款的时间间隔变短，还款更频繁。这样一来，借款人偿还本金的速度加快，所产生的利息也就相应减少，能有效减轻借款人的利息负担，所以A选项正确。B选项，减少累进额会使每次还款金额减少，不符合让借款人分期还款额增多的要求，所以B选项错误。C选项，虽然增大累进额能使每次还款金额增加，但扩大间隔期会使还款时间间隔变长，还款频率降低，不利于快速减少本金，不能有效减少利息负担，所以C选项错误。D选项，减少累进额使得每次还款金额变少，扩大间隔期又让还款频率降低，这不仅无法使分期还款额增多，反而会使利息负担加重，所以D选项错误。综上，答案是A。6、下列关于个人消费类贷款的表述，错误的是（）。

A.国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款

B.个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款

C.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款

D.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车

【答案】：A

【解析】这道题主要考查对个人消费类贷款相关概念的理解。A项错误，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，面向家庭经济困难的全日制普通本专科生（含预科生）、第二学士学位学生和研究生发放的，帮助其支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款，并非仅面向公办高等学校。B项正确，个人耐用消费品贷款指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款。C项正确，个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款。D项正确，个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。综上，答案选A。7、根据银行政策，消费类个人贷款（不含个人住房贷款）（）。

A.下限为基准利率的0.85倍

B.下限为基准利率的0.7倍

C.下限为基准利率的0.8倍

D.下限放开

【答案】：D

【解析】本题考查消费类个人贷款（不含个人住房贷款）的银行政策规定。在银行政策方面，消费类个人贷款（不含个人住房贷款）下限放开。因此，本题正确答案选D。8、下列有关个人住房贷款对象的说法中，正确的是（）。

A.个人一手房贷款和住房公积金贷款的对象相同

B.个人二手房贷款和公积金住房贷款的对象相同

C.个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人

D.个人住房组合贷款的对象可以是法人

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人住房贷款对象的相关知识。A项，个人一手房贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手住房的贷款，住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。二者的申请条件等存在差异，贷款对象并不相同，所以A项错误。B项，个人二手房贷款是银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款，公积金住房贷款有特定的适用人群和条件限制，个人二手房贷款和公积金住房贷款的对象并不完全相同，故B项错误。C项，个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，该表述符合相关规定，所以C项正确。D项，个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，其对象是自然人，而非法人，因此D项错误。综上，本题正确答案是C。9、银行市场定位就是确定（）。

A.银行产品的质量

B.银行产品的市场占有率

C.银行产品的价格

D.银行产品在顾客心目中的地位

【答案】：D

【解析】银行市场定位的核心目的在于明确银行产品在目标顾客群体心目中所处的地位。银行依据市场需求与自身优势，对产品进行精准定位，让顾客形成特定的认知和印象，这对于银行在市场中赢得竞争优势、满足客户需求具有关键意义。A选项，银行产品的质量主要体现在产品自身的特性、功能、可靠性等方面，它是产品的内在属性，并非市场定位所确定的内容。B选项，银行产品的市场占有率是产品在市场上的销售份额占比情况，是市场定位实施后可能产生的结果，而非市场定位本身要确定的。C选项，银行产品的价格是基于成本、市场供求关系、竞争状况等多方面因素确定的，是产品营销策略的一部分，并非市场定位的核心内容。综上，正确答案是D。10、个人征信系统所收集的各类信息中，指个人社保缴费信息属于（）的范畴。

A.信用交易信息

B.特别记录

C.个人基本信息

D.非银行信息

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人征信系统所收集信息的分类。个人征信系统收集的信息可分为信用交易信息、特别记录、个人基本信息以及非银行信息等类别。-A选项信用交易信息主要是指个人在贷款、信用卡等信用活动中产生的交易记录，如还款情况、透支情况等，而个人社保缴费信息并不属于此类信用交易行为产生的记录，所以A选项错误。-B选项特别记录通常是指一些特殊的信息，如法院判决信息、行政处罚信息等，与个人社保缴费信息的性质不同，所以B选项错误。-C选项个人基本信息主要包括个人身份信息（姓名、身份证号等）、职业信息、居住信息等，个人社保缴费信息并非基本的身份、职业等方面的信息，所以C选项错误。-D选项非银行信息涵盖了除银行信用交易之外的其他信息，个人社保缴费信息就属于这一范畴，所以D选项正确。综上，答案选D。11、以下（）三类贷款称为不良贷款。

A.次级类，可疑类和损失类

B.次级类，关注类和损失类

C.关注类，可疑类和次级类

D.关注类，可疑类和损失类

【答案】：A

【解析】这道题考查不良贷款的分类。在金融领域，不良贷款是指出现违约的贷款，根据贷款风险程度的不同，可划分为次级类、可疑类和损失类。次级类贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息；可疑类贷款意味着借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；损失类贷款则是在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。而关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，它不属于不良贷款范畴。因此，答案选A。12、银行进行市场细分的过程是（）。

A.设计产品→将银行产品和服务放到适合位置→依据产品将市场和客户分成若干区域、群体

B.把市场和客户分成若干区域和群体→对一地把银行产品和服务投放到适合位置

C.一对一地把银行产品和服务投放到适合位置→把市场和客户分成若干群体

D.设计产品→将产品和服务放到适合位置

【答案】：B

【解析】银行市场细分是银行根据客户需求的差异性和类似性，将整个市场划分为若干客户群的过程。其正确过程应该是先依据一定的标准把市场和客户分成若干区域和群体，这是市场细分的基础步骤，通过对不同区域和群体客户特点、需求、消费行为等方面的分析，为后续工作提供依据；然后再将银行的产品和服务投放到适合的位置，即针对不同的细分市场提供与之相匹配的产品和服务，以满足不同客户群体的需求。A选项先设计产品再进行市场和客户的划分，不符合市场细分先进行市场分析再针对性提供产品和服务的逻辑，通常是先了解市场需求和客户群体特征，再设计产品。C选项先一对一地投放产品和服务，这与市场细分先划分群体再针对性服务的顺序相悖，而且一对一投放也不符合市场细分是针对群体进行的特点。D选项只提及设计产品和投放产品和服务，缺少了关键的将市场和客户进行划分这个步骤，不能完整体现市场细分的过程。综上，正确答案是B。13、商业银行应当建立（）机制，作为对互联网个人贷款风险模型自动审批的必要补充。

A.现场走访

B.人工复核验证

C.放款前电话回访

D.贷后核验

【答案】：B

【解析】商业银行在开展互联网个人贷款业务时，自动审批是常见方式，但仅依靠风险模型自动审批存在一定局限性，需要其他机制作为补充。A项现场走访，虽然能获取比较全面和真实的信息，但该方式成本高、效率低，对于大多数互联网个人贷款业务，难以将其作为常规的补充机制。B项人工复核验证能够对风险模型自动审批的结果进行再次审查，发挥人工在复杂情况判断、信息综合分析等方面的优势，是对自动审批的必要补充，该项正确。C项放款前电话回访主要侧重于确认借款人的身份、借款意愿等基本信息，对于风险评估和审批结果的补充作用相对有限，不能全面地对自动审批进行补充。D项贷后核验是在贷款发放之后进行的，主要是对贷款资金使用情况、借款人信用状况变化等进行检查，并非在审批环节对自动审批的补充。综上，答案选B。14、个人住房贷款的贷款人应要求借款人以()提出个人住房贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A.书面形式

B.委托形式

C.口头形式

D.电话形式

【答案】：A

【解析】个人住房贷款业务中，为了确保贷款申请的规范性、准确性以及可追溯性，需要借款人以特定形式提出申请并提供相关证明资料。书面形式的申请具有明确性和确定性，能够清晰记录借款人的申请意愿、贷款金额、期限等关键信息，同时借款人提供的证明其符合贷款条件的相关资料也能与书面申请相互印证。而委托形式缺乏直接性和明确性，难以全面体现借款人的真实意愿和详细情况；口头形式和电话形式容易出现信息传递误差和遗忘，且缺乏书面记录，不利于后续的审查和管理。因此应要求借款人以书面形式提出个人住房贷款申请，答案选A。15、到期一次还本付息还款方式一般适用于期限在（）年以内的贷款。

A.1

B.3

C.5

D.10

【答案】：A

【解析】到期一次还本付息是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金和利息。这种还款方式下，在贷款期限内借款人无需分期偿还本息，到期后统一结清。对于银行等金融机构而言，贷款期限越长，面临的不确定性和风险就越高，如借款人信用状况变化、市场环境波动等因素可能影响还款能力。为了控制风险，到期一次还本付息还款方式通常适用于短期贷款。在常见的贷款业务中，期限在1年以内的贷款多采用这种还款方式，因为在较短的时间内，借款人的经营状况和还款能力相对容易预测和把控，金融机构承担的风险相对较小。因此本题正确答案选A。16、关于行为评分的应用，下列说法错误的是（）。

A.贷后风险监控中的日常性监控主要通过报表系统实现，面向各级机构的管理者

B.零售分池系统的输入项包括个贷行为评分和信用卡行为评分

C.信用卡额度调整中，如果客户申请的信用额度高于影子额度，则可以自动通过客户的额度调整申请

D.用于预警的决策机制主要基于行为评分卡，再根据业务需要结合其他风险因素

【答案】：C

【解析】本题主要考查对行为评分应用相关知识的理解，需要判断各表述的正确性。A项，贷后风险监控中的日常性监控主要通过报表系统实现，并且面向各级机构的管理者。这是符合实际情况的，日常性监控通过报表系统能够将各类贷后数据清晰呈现给各级管理者，便于他们及时了解贷款情况，进行风险管控，该项说法正确。B项，零售分池系统的输入项包括个贷行为评分和信用卡行为评分。这是合理的，不同类型的信贷业务评分可以为零售分池系统提供多维度的数据参考，以便更精准地对客户进行分类和管理，该项说法正确。C项，在信用卡额度调整中，即使客户申请的信用额度高于影子额度，也不能自动通过客户的额度调整申请。因为信用卡额度调整需要综合考虑多方面因素，如客户的信用状况、还款能力、消费习惯等，而不是仅仅依据申请额度与影子额度的比较，所以该项说法错误。D项，用于预警的决策机制主要基于行为评分卡，再根据业务需要结合其他风险因素。这样可以更全面、准确地评估风险，及时发出预警信号，符合实际的风险预警决策流程，该项说法正确。综上，答案选C。17、财政部、税务总局出台了税收优惠政策支持普惠金融发展，对金融机构与小型企业、微型企业签订的借款合同，免收下列哪项税款？（）

A.增值税

B.印花税

C.营业税

D.契税

【答案】：B

【解析】这道题主要考查对财政部、税务总局支持普惠金融发展税收优惠政策的了解。A选项增值税，是以商品（含应税劳务）在流转过程中产生的增值额作为计税依据而征收的一种流转税，题干中针对金融机构与小型企业、微型企业签订借款合同的税收优惠政策并非涉及增值税免收，所以A项错误。B选项印花税，是对经济活动和经济交往中订立、领受具有法律效力的凭证的行为所征收的一种税。财政部、税务总局出台的支持普惠金融发展的税收优惠政策中，对金融机构与小型企业、微型企业签订的借款合同是免收印花税的，所以B项正确。C选项营业税，是对在中国境内提供应税劳务、转让无形资产或销售不动产的单位和个人，就其所取得的营业额征收的一种税。该业务并不涉及营业税相关的免收规定，且营业税已在全面推开营改增试点后退出历史舞台，所以C项错误。D选项契税，是指不动产（土地、房屋）产权发生转移变动时，就当事人所订契约按产价的一定比例向新业主（产权承受人）征收的一次性税收，与金融机构和小微企业的借款合同无关，所以D项错误。综上，正确答案是B。18、关于个人信用报告的档案管理，下列说法错误的是（）。

A.查询机构要对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档

B.信用报告查询相关档案资料保管期限为二年，到期可对档案资料进行销毁

C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行

D.档案资料的借阅应当严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人信用报告的档案管理相关知识。下面对各选项进行逐一分析：A.查询机构对所有查询相关的纸质和电子档案资料整理归档，这是规范档案管理的基本要求，有助于保证档案的完整性和可追溯性，该说法正确。B.信用报告查询相关档案资料保管期限为三年，而不是二年，所以该项说法错误。C.档案资料按照一事一档、编号管理的原则进行，这样便于档案的分类、存储和查询，符合档案管理的科学方法，该说法正确。D.档案资料的借阅严格限定范围，无查询机构主管的审批，任何人不得擅自查询、借阅和复制档案资料，这能确保档案资料的安全性和保密性，该说法正确。综上，答案选B。19、个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，（）。

A.上限放开，实行下限管理

B.上限放开，实行下限放开

C.上限管理，实行下限管理

D.上限管理，实行下限放开

【答案】：A

【解析】个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行时，实行上限放开、下限管理的政策。上限放开意味着金融机构在一定范围内具有自主定价的空间，能够根据市场情况和自身经营策略合理确定贷款利率，增强市场竞争，促进金融机构不断优化服务和产品，以适应不同客户的需求和市场变化。而实行下限管理则是为了维护金融市场的稳定和有序，防止金融机构之间过度恶性竞争而导致贷款利率过低，从而对金融体系的稳健性造成影响，保障金融机构有合理的收益来覆盖成本和风险，促进金融市场的健康可持续发展。所以应选A。20、个人经营贷款期限最长一般不超过___________年，采用保证担保方式的一般不得超过___________年。()

A.3；1

B.4；2

C.4；3

D.5；1

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人经营贷款期限的相关规定。对于个人经营贷款，其期限最长一般不超过5年，而当采用保证担保方式时，由于保证担保存在一定风险且期限不宜过长，所以一般不得超过1年。A选项中期限最长不超过3年以及保证担保不超过1年不符合规定；B选项期限最长不超过4年、保证担保不超过2年错误；C选项期限最长不超过4年、保证担保不超过3年也不符合实际规定。所以本题正确答案是D。21、个人住房贷款中，对贷款的审查不包括（）。

A.审查贷前调查内容的完整性

B.审查开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况

C.审查贷款调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录

D.审查贷款申请人提交材料的合规性

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人住房贷款审查的内容。A项，审查贷前调查内容的完整性是贷款审查中的重要环节。贷前调查涵盖了多个方面的信息，其内容的完整性对于准确评估贷款风险、做出合理的贷款决策至关重要，所以该项属于贷款审查的内容。B项，开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况，主要是在开发商相关业务审查或合作评估等情况中重点关注的方面，并非个人住房贷款审查的范畴。个人住房贷款审查主要围绕贷款申请人和贷款相关的具体情况，而不是开发商的债权债务和对外担保情况，故该项符合题意。C项，审查贷款调查人提交的《个人住房贷款调查审批表》和面谈记录，能够进一步核实贷款申请的真实性、准确性以及申请人的实际情况等，是贷款审查流程的必要环节，因此该项属于贷款审查内容。D项，审查贷款申请人提交材料的合规性，是确保贷款申请合法、合规以及风险可控的基础。材料的合规性直接关系到贷款的审批结果和后续的风险管控，所以该项也是贷款审查的重要内容。综上，答案选B。22、关于留学贷款，下列说法错误的是（）。

A.出国留学贷款期限最短6个月，一般为1～6年，最长不超过10年

B.申请出国留学贷款，借款人需提供一定的担保措施

C.出国留学贷款利率根据中国人民银行公布的贷款利率档次和浮动幅度执行

D.贷出的人民币和外汇贷款还款时均需偿还人民币

【答案】：D

【解析】本题主要考查对留学贷款相关知识的理解。A选项，出国留学贷款期限最短6个月，一般为1-6年，最长不超过10年，该表述符合实际的留学贷款期限规定，所以此说法正确。B选项，申请出国留学贷款，由于涉及较大金额和一定风险，借款人需提供一定的担保措施，以保障贷款的安全性和还款的可靠性，该说法正确。C选项，出国留学贷款利率根据中国人民银行公布的贷款利率档次和浮动幅度执行，这是符合我国金融机构贷款利率规定的，所以该说法正确。D选项，贷出的外汇贷款还款时需偿还外汇，而不是人民币，该项表述错误。综上，答案是D。23、下列不属于按客户定位分类的网点机构营销渠道的是（）。

A.专业性网点营销渠道

B.直客式网点营销渠道

C.全方位网点营销渠道

D.高端化网点营销渠道

【答案】：B

【解析】本题考查按客户定位分类的网点机构营销渠道的类型。按客户定位分类的网点机构营销渠道可分为全方位网点营销渠道、专业性网点营销渠道、高端化网点营销渠道。全方位网点营销渠道为客户提供全方位、综合性的服务；专业性网点营销渠道突出某一类特定服务，以专业优势吸引客户；高端化网点营销渠道则是针对高端客户群体，提供个性化、高附加值的服务。而直客式网点营销渠道并非是按客户定位进行分类的，它强调的是银行直接与客户接触，减少中间环节，提高服务效率和客户体验等。所以答案选B。24、国家助学贷款的贴息发放程序是，国家助学贷款管理中心将贷款贴息划入（）。

A.各经办行贴息专户

B.各贷款银行总行国家助学贷款贴息专户，再由总行划入各经办行贴息专户

C.各高校国家助学贷款贴息专户，再由各高校向学生支付

D.各高校国家助学贷款贴息专户，再由各高校向贷款银行经办行支付

【答案】：B

【解析】国家助学贷款贴息发放程序有其严格规定。对于国家助学贷款管理中心贴息资金的划转，需遵循特定流程。A，贴息资金并不是直接划入各经办行贴息专户，因为这样缺乏统一的管理和调配，不能保证资金的有序和规范运作，所以A不正确。B，国家助学贷款管理中心会将贷款贴息划入各贷款银行总行国家助学贷款贴息专户，然后再由总行划入各经办行贴息专户。这种方式有利于统一管理和监督贴息资金，确保资金能准确、规范地分配到各经办行，符合国家助学贷款贴息发放的规范流程，所以B正确。C，贴息资金并非先划到各高校国家助学贷款贴息专户，再由各高校向学生支付。国家助学贷款贴息是针对贷款银行利息的补贴，而不是直接支付给学生，因此C错误。D，贴息资金也不是先到各高校国家助学贷款贴息专户再由高校向贷款银行经办行支付，这种方式不符合贴息发放的正规流程，不利于资金的有效管理和监督，所以D错误。综上，答案选B。25、小李两年前在北京办理了一张信用卡，后调到上海工作，地址和电话信息都更换了，小李从此一直没收到信用卡对账单和通知短信，所以并不知道自己尚有几笔欠款未还清，今年，准备结婚的小李欲贷款买房时才发现，则小李应该（）。

A.只要在下次申请信用卡或贷款前去银行还清欠款，就不会留下信用污点

B.立即通知信用卡中心更新其个人信息，及时还清欠款并保持按时还款

C.发现之前的信用卡被停卡后，立即去另一家银行申请新信用卡，覆盖原来的不良信用记录

D.发现之前的信用卡被停卡后，立即销卡，以销毁原来的不良信用记录

【答案】：B

【解析】本题可根据信用卡使用及信用记录相关知识，对各选项进行逐一分析。A项：信用污点的认定并非仅取决于欠款是否还清的时间，即使在下次申请信用卡或贷款前还清欠款，之前未按时还款的逾期记录依然会在征信系统中留存，可能已经对个人信用产生了不良影响，留下信用污点，所以该项错误。B项：小李因地址和电话信息更换未收到信用卡对账单和通知短信而不知欠款情况，此时应立即通知信用卡中心更新个人信息，以保证后续能正常接收相关信息；及时还清欠款是解决当前逾期问题的关键，并且保持按时还款，有助于重新建立良好的信用记录，该项做法正确。C项：不良信用记录是客观存在于征信系统中的，并不会因为申请新的信用卡而被覆盖。新信用卡的使用情况与之前的不良信用记录是相互独立的，不能通过这种方式消除原来的不良信用记录，所以该项错误。D项：销卡并不能销毁原来的不良信用记录。不良信用记录会在征信系统中保存一定时间，即便销卡，记录依然存在，且销卡后可能会使后续恢复信用的途径变窄，不利于信用的修复，所以该项错误。综上，正确答案是B。26、根据最新的国务院及有关部门文件规定，如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房实际查询结果的，借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数的（），如借款人提交的材料不实，贷款人应（）。（）

A.口头声明；与借款人协商收回贷款

B.书面诚信保证；将其记作不良记录

C.书面诚信保证；与借款人协商收回贷款

D.口头声明；将其记作不良记录

【答案】：B

【解析】在最新的国务院及有关部门文件规定情境下，若当地暂不具备查询条件无法提供家庭住房实际查询结果，出于严谨性和规范性，借款人需要向贷款人提交书面的诚信保证，而非口头声明，因为口头声明缺乏书面的证据和约束效力，书面诚信保证更能体现其严肃性和可追溯性，所以可排除A、D。当借款人提交的材料不实时，将其记作不良记录是一种符合信贷管理规范和信用体系建设要求的做法。这有助于维护金融市场的信用秩序，促使借款人遵守诚信原则。而与借款人协商收回贷款并非针对材料不实这种情况的首要处理方式，所以排除C。综上，正确答案是B。27、个人住房贷款中采用抵押加阶段性保证时，开发商需要与商业银行签订（）。

A.商品房预售合作协议书

B.商品房销售贷款合作协议书

C.公积金房销售合作协议书

D.商品房屋销售合作协议书

【答案】：B

【解析】个人住房贷款若采用抵押加阶段性保证的方式，在这一过程中开发商需要与商业银行签订商品房销售贷款合作协议书。该协议主要是对个人住房贷款中涉及开发商、商业银行以及购房人之间的权利和义务进行规范和明确，确保贷款业务的顺利开展，保障各方的合法权益。A选项商品房预售合作协议书，主要侧重于商品房预售阶段开发商与其他主体在预售方面的合作约定，并非针对个人住房贷款；C选项公积金房销售合作协议书概念不准确，公积金贷款是贷款的一种类型，但不存在专门的“公积金房销售合作协议书”；D选项商品房屋销售合作协议书表述过于宽泛，没有突出与个人住房贷款业务的紧密关联。所以正确答案是B。28、公积金住房贷款不以盈利为目的，实行（）的利率政策。

A.低进低出

B.低进高出

C.高进低出

D.高进高出

【答案】：A

【解析】公积金住房贷款的目的是为帮助职工解决住房问题，并非以盈利为导向。低进低出的利率政策，即住房公积金管理中心以较低的利率归集资金（低进），同时以较低的利率向职工发放住房贷款（低出），这种政策能让职工以相对较低的成本获得购房资金，减轻职工购房负担，体现了公积金制度的保障性和互助性。B选项低进高出，若以较低成本归集资金却以较高利率放贷，就违背了公积金不以盈利为目的的初衷；C选项高进低出，高成本归集资金却低利率放贷，会使公积金管理中心面临较大的运营压力，难以持续；D选项高进高出，同样不符合公积金保障职工住房需求、不以盈利为目的的性质。所以应选择A。29、根据《合同法》，合同履行的抗辩权不包括（）。

A.不安抗辩权

B.同时履行抗辩权

C.后履行抗辩权

D.先履行抗辩权

【答案】：C

【解析】本题主要考查《合同法》中合同履行抗辩权的相关知识。《合同法》规定的合同履行抗辩权主要包括不安抗辩权、同时履行抗辩权和先履行抗辩权。A选项，不安抗辩权是指在双务合同中，应当先履行债务的当事人有确切证据证明对方有丧失或者可能丧失履行债务能力的情形时，有权中止履行合同义务。B选项，同时履行抗辩权是指当事人互负债务，没有先后履行顺序的，应当同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求；一方在对方履行债务不符合约定时，有权拒绝其相应的履行要求。D选项，先履行抗辩权是指当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。而C选项“后履行抗辩权”并不是《合同法》中规定的合同履行抗辩权，所以答案选C。30、根据《贷款通则》，关于贷款展期，下列表述错误的是（）。

A.不能按期归还贷款的，且借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户

B.中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半

C.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限

D.是否展期由贷款人与借款人共同协商决定

【答案】：D

【解析】本题主要考查对《贷款通则》中贷款展期相关规定的掌握。A选项：不能按期归还贷款的，且借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。这是符合《贷款通则》中关于逾期贷款处理的规定的，所以该表述正确。B选项：中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，这是《贷款通则》对于中期贷款展期期限的明确规定，表述正确。C选项：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，这也是《贷款通则》中对短期贷款展期期限的规定，表述无误。D选项：贷款是否展期由借款人决定并提出申请，经贷款人审查同意后决定是否展期，并不是由贷款人与借款人共同协商决定，所以该表述错误，本题应选D。31、个人贷款釆取抵押担保方式的，不属于调查内容的是（）。

A.抵押物价值与存续状况

B.保证担保是否有效

C.抵押物的合法性

D.评估价格是否合理

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人贷款采取抵押担保方式时的调查内容。个人贷款采取抵押担保方式时，需要对抵押物的相关情况进行调查评估。A选项，抵押物价值与存续状况是重要的调查内容。了解抵押物的价值有助于确定贷款额度，而存续状况则关系到抵押物在抵押期间是否能够保持其应有的价值和状态，是否存在损坏、贬值等情况，所以该选项属于调查内容。B选项，保证担保是与抵押担保不同的担保方式，保证担保是由第三人作为保证人，当债务人不履行债务时，按照约定由保证人履行债务或承担责任。而本题探讨的是抵押担保方式下的调查内容，所以保证担保是否有效不属于抵押担保方式的调查内容。C选项，抵押物的合法性是必不可少的调查内容。如果抵押物不合法，比如是非法所得或存在产权纠纷等情况，那么抵押行为可能会面临法律风险，导致贷款无法得到有效保障，所以该选项属于调查内容。D选项，评估价格是否合理也在调查范围内。合理的评估价格能够确保抵押物的价值与贷款金额相匹配，避免高估或低估抵押物价值，从而保障贷款机构的利益，所以该选项属于调查内容。综上，答案选B。32、向个人发放的创业担保贷款期限最长不超过（）年

A.3

B.4

C.5

D.6

【答案】：A

【解析】本题考查创业担保贷款期限的相关知识。创业担保贷款是针对个人创业推出的一种贷款政策，其期限规定是重要的知识点。向个人发放的创业担保贷款期限最长不超过3年，因此正确答案是A。33、下列关于个人贷款的表述，错误的是（）。

A.个人贷款虽然风险权重高，但综合收益也较高

B.个人贷款合同关系中，一般一方是贷款人，另一方主体是自然人

C.个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用

D.个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式

【答案】：A

【解析】本题主要考查对个人贷款相关表述的正误判断。A项：个人贷款的风险权重相对较低而非高。同时，综合收益是多方面因素共同作用的结果，不能简单说综合收益较高。所以该项表述错误。B项：在个人贷款合同关系里，通常一方是作为贷款人的商业银行等金融机构，另一方主体是自然人，该项表述正确。C项：个人贷款业务能够促使商业银行调整信贷结构，优化信贷资源配置，提高信贷资产质量，该项表述正确。D项：将资金投向个人贷款，可以分散商业银行的风险，避免过度集中于某一类贷款或客户群体，个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式，该项表述正确。综上，答案选A。34、银行在所选市场的一个或几个部分中加大竞争力度是（）。

A.产品差异策略

B.专业化策略

C.大众营销策略

D.单一营销策略

【答案】：B

【解析】本题可根据各策略的定义，逐一分析选项来确定正确答案。A选项，产品差异策略是指银行通过产品和服务的差异化，如提供特色的金融产品、优质的服务体验等，来吸引不同客户群体，强调产品和服务与竞争对手的区别，并非单纯在一个或几个市场部分加大竞争力度，所以A选项不符合题意。B选项，专业化策略是指银行在所选市场的一个或几个部分中加大竞争力度，专注于特定的客户群体、业务领域或市场细分，从而在该领域获得竞争优势，这与题干描述相符，所以B选项正确。C选项，大众营销策略是指银行以所有客户为目标客户，不进行市场细分，主要通过大规模的广告宣传和促销活动来吸引客户，并非针对所选市场的一个或几个部分，所以C选项不符合题意。D选项，单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要，重点在于满足单个客户的个性化需求，并非在一个或几个市场部分加大竞争力度，所以D选项不符合题意。综上，本题正确答案选B。35、下列各项不属于申请国家助学贷款需要提交的材料的是（）。

A.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息

B.乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料

C.借款人学生证或入学通知书的原件和复印件

D.借款人有效身份证件的原件和复印件

【答案】：A

【解析】本题主要考查申请国家助学贷款需要提交的材料。A选项，借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息，这并不是申请国家助学贷款必须提交的材料。个人征信信息查询授权一般在贷款审批流程中根据需要进行，而非作为申请助学贷款提交的初始材料。B选项，乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料是申请国家助学贷款的重要依据，用于证明学生家庭经济状况符合申请助学贷款的条件，所以该材料是需要提交的。C选项，借款人学生证或入学通知书的原件和复印件，这些材料能够证明学生的身份和学籍情况，是申请国家助学贷款时确认学生资格的必要材料。D选项，借款人有效身份证件的原件和复印件，用于确认借款人的身份信息，是申请助学贷款必不可少的材料。综上，不属于申请国家助学贷款需要提交的材料是A。36、申请二手房公积金贷款的借款人不需要提交的材料是()。

A.城镇常住户口或有效居留身份证明

B.卖方身份证

C.婚姻状况证明

D.房产证原件

【答案】：C

【解析】本题可根据申请二手房公积金贷款所需提交的材料来逐一分析各选项。A项，城镇常住户口或有效居留身份证明是用于证明借款人身份及居住情况等基本信息的重要材料，是申请二手房公积金贷款时通常需要提交的。B项，卖方身份证是核实二手房交易中卖方身份的关键材料，对于公积金贷款审批中确认交易的真实性和合法性具有重要意义，所以需要提交。C项，在申请二手房公积金贷款时，婚姻状况证明并非必须提交的材料，所以该项符合题意。D项，房产证原件是证明房屋产权归属的重要凭证，对于公积金贷款审批机构判断房屋是否符合贷款条件等起着关键作用，是需要提交的材料。综上，答案选C。37、下列选项中，不属于“5C”要素分析法的分析内容的是（）。

A.道德品质

B.控制

C.资本

D.能力

【答案】：B

【解析】“5C”要素分析法主要从道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）和经营环境条件（Condition）五个方面进行分析。A选项道德品质是“5C”要素之一，考察借款人或受评估对象的诚实守信等品德素质；C选项资本是“5C”要素之一，反映其经济实力和财务状况；D选项能力也是“5C”要素之一，衡量其经营管理和偿债的能力。而B选项控制并非“5C”要素分析法的分析内容。所以答案选B。38、在个人汽车贷款中，()担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。

A.质押担保

B.权利担保

C.第三方保证

D.保险公司履约保证保险

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人汽车贷款不同担保方式的风险特点。A选项，质押担保是指借款人或第三人将其动产或权利凭证移交贷款人占有，以该动产或权利作为债权的担保。其风险主要集中在质物的合法性、价值稳定性以及保管等方面，并非题干中描述的保证人缺乏风险承担能力的问题，所以A选项不符合题意。B选项，权利担保是指以法律规定的各种财产权利作为担保标的的担保方式，如汇票、本票、支票等。它同样不存在题干中所提及的保证人相关风险情况，所以B选项不正确。C选项，第三方保证是指由借款人和贷款人以外的第三人作为保证人，为借款人的债务提供担保。在该担保方式下，保证人需要具备足够的风险承担能力。然而实际情况中，保证人往往可能缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下就提供巨额贷款担保。一旦借款人违约，担保公司便难以承担保证责任，从而造成风险隐患，这与题干描述相符，所以C选项正确。D选项，保险公司履约保证保险是指保险公司向贷款人承诺，当借款人不履行还款义务时，由保险公司按照约定承担赔偿责任。其风险主要在于保险公司的经营状况、保险条款的具体约定以及保险欺诈等方面，并非题干所强调的保证人问题，所以D选项不符合。综上，答案选C。39、个人住房贷款中，借款申请人偿还能力证明材料包括至少过去（）的工资单。

A.3个月

B.6个月

C.10个月

D.1年

【答案】：A

【解析】个人住房贷款中，借款申请人偿还能力证明材料需能有效反映其收入的稳定性和持续性，以评估其是否有足够能力偿还贷款。通常情况下，至少过去3个月的工资单能够较为合理且及时地体现申请人近期的收入状况，为银行或贷款机构判断其还款能力提供较可靠的依据。过去6个月、10个月或者1年的工资单虽然也能反映收入情况，但从实际操作和信息时效性来讲，3个月是一个较为合适的时间跨度，既能保证信息的有效性，又不过于冗长繁琐。所以本题正确答案是A。40、贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审环节的内容不包括（）。

A.借款申请人所提交材料的完整性

B.借款申请人所提交材料的真实性

C.借款申请人所提交材料的规范性

D.借款申请人的主体资格

【答案】：B

【解析】本题考查贷款受理初审环节的内容。贷款受理人对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，初审主要是对借款申请人所提交材料的完整性、规范性以及借款申请人的主体资格等方面进行审查。A项，借款申请人所提交材料的完整性是初审的重要内容之一，若材料不完整，可能会影响后续贷款审批流程，所以该项属于初审内容。C项，借款申请人所提交材料的规范性同样是初审需要关注的，材料的格式、内容填写等是否符合要求，关乎信息的准确获取和后续处理，因此该项也属于初审内容。D项，借款申请人的主体资格是初审环节必须审查的，要确认申请人是否具备申请贷款的基本条件，如年龄、身份等是否符合规定，故该项也在初审范围内。B项，借款申请人所提交材料的真实性更多地是在后续深入调查和审核过程中进行核实，通常需要通过与相关机构核对、实地调查等方式来确定，而不是初审环节的主要内容。综上，答案是B。41、为具备连续、详细的“五险一金”的社会保险缴纳记录的客户发放的互联网个人贷款，属于（）。

A.非场景化个人贷款

B.非强增信基础的个人贷款

C.场景化个人贷款

D.有强增信基础的个人贷款

【答案】：D

【解析】该题的正确答案是D。“五险一金”的社会保险缴纳记录是一种较为可靠的增信依据，具备连续、详细的“五险一金”社会保险缴纳记录说明客户有稳定的就业和收入情况，能在一定程度上反映其信用状况和还款能力，可作为较强的增信基础。A选项，非场景化个人贷款通常指不依托特定场景发放的贷款，本题中贷款发放基于客户具备“五险一金”缴纳记录这一特定情况，并非非场景化，所以A不正确。B选项，“五险一金”缴纳记录是明显的增信基础，并非非强增信基础，故B错误。C选项，场景化个人贷款强调依托特定的消费场景等发放贷款，本题重点在于“五险一金”缴纳记录这一增信基础，而非特定场景，因此C不符合。综上，为具备连续、详细的“五险一金”的社会保险缴纳记录的客户发放的互联网个人贷款属于有强增信基础的个人贷款，答案选D。42、下列关于个人贷款担保方式的表述。正确的是()。

A.中国人民银行可以担任其员工个人贷款的保证人

B.抵押担保方式中，当借款人不履行还款义务时。由保证人承担还款责任

C.个人贷款的借款人违约时，贷款银行有权依法以抵质押财产和权利凭证折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿

D.保证担保主要是指保证人和借款人之间的一种约定

【答案】：C

【解析】A项错误，根据相关法律规定，国家机关不得为保证人，中国人民银行属于国家机关，不可以担任其员工个人贷款的保证人。B项错误，在抵押担保方式中，当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；而承担还款责任的是保证人这种表述对应的是保证担保方式，并非抵押担保方式。C项正确，个人贷款中，当借款人违约时，贷款银行对于抵质押财产和权利凭证，有权依法以其折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。D项错误，保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为，而不是保证人和借款人之间的约定。综上，答案选C。43、个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的（）发放的贷款。

A.家庭

B.法人

C.企业

D.自然人

【答案】：D

【解析】该题主要考查个人经营类贷款的发放对象。个人经营类贷款强调的是与“个人”相关概念，需要根据各选项主体的性质来判断。A选项家庭并非是个人经营类贷款的直接发放对象，家庭是一个群体概念，不符合“个人”经营类贷款的主体要求。B选项法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织，并非自然人个体，不是个人经营类贷款发放对象。C选项企业同样是组织形式，属于法人范畴，不是以自然人个体为发放对象的个人经营类贷款所针对的主体。D选项自然人符合个人经营类贷款是银行向从事合法生产经营的个人这一发放对象，所以答案选D。44、下列关于抵质押权设立有效性的说法错误的是（）。

A.接受已出租财产抵押的，要重点了解出租人和承租人的关联关系，租赁期限和租金支付情况等可能影响押品变现或处置的潜在风险因素

B.以出让方式取得的国有土地使用权，应明确已缴纳土地出让金首期付款和后期交付计划等

C.存在优先于银行抵质押权的权利的，他人顺位在先的抵押权等，应逐笔明确优先受偿权金额、生效时间和期限等

D.在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益物权的，应逐笔明确设定范围、剩余期限和支付费用等

【答案】：B

【解析】本题主要考查抵质押权设立有效性相关知识，需要判断各选项说法的正确性。A项：接受已出租财产抵押时，了解出租人和承租人的关联关系、租赁期限和租金支付情况等是合理且必要的。因为这些因素可能会对押品变现或处置产生潜在影响，比如若承租人与出租人有关联，可能在处置押品时出现阻碍等情况，所以该项说法正确。B项：以出让方式取得的国有土地使用权，应明确土地出让金的全部缴纳情况，而不只是首期付款和后期交付计划等。因为只有全部缴纳土地出让金才能确保土地使用权的合法性和完整性，若仅考虑部分付款情况可能存在风险，所以该项说法错误。C项：当存在优先于银行抵质押权的权利如他人顺位在先的抵押权时，逐笔明确优先受偿权金额、生效时间和期限等信息，有助于银行准确评估自身抵质押权的效力和风险，所以该项说法正确。D项：在房产和土地登记部门设定地役权及其他类型的用益物权时，逐笔明确设定范围、剩余期限和支付费用等是很重要的，这些信息能帮助银行更好地了解押品的权利状况，从而保障自身权益，所以该项说法正确。综上，答案选B。45、办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（）进行下一环节的工作。

A.借款申请人

B.贷款审查人员

C.贷款审批人

D.贷款发放人员

【答案】：B

【解析】办理个人住房贷款业务存在明确的流程顺序。贷前调查人完成调查后，其核心目的是将收集和整理好的资料传递给合适的人员，以推动贷款业务进入后续审查环节。A项，借款申请人是提供资料的一方，而非接收资料进行后续工作的主体，所以A项错误。B项，贷款审查人员的工作正是基于贷前调查人所提供的资料，对借款申请人的资格、还款能力、贷款用途等方面进行深入、细致的审查，以确定贷款申请是否符合相关规定和要求。因此，贷前调查人调查完成后，应把资料送交贷款审查人员进行下一环节的工作，B项正确。C项，贷款审批人主要是在贷款审查之后，依据审查人员的意见及相关政策规定，对贷款申请进行最终的审批决策，并非接收贷前调查资料的第一环节人员，所以C项错误。D项，贷款发放人员是在贷款审批通过之后，负责办理贷款发放相关手续的人员，在流程上处于较后的阶段，不会在贷前调查完成后就接收资料，所以D项错误。综上，本题应选B。46、通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方法的总称是（）。

A.市场法

B.比较法

C.收益法

D.成本法

【答案】：C

【解析】本题考查资产评估方法的定义。资产的评估方法有多种，每种方法都有其特定的评估原理。A项，市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经过直接比较或类比分析以估测资产价值的各种评估技术方法的总称，并非通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值，所以A项错误。B项，比较法是市场法的一种别称，同样是依靠市场上类似资产的交易价格进行比较分析来评估资产价值，并非基于未来预期收益现值，所以B项错误。C项，收益法是通过估测被评估资产未来预期收益的现值来确定资产价值的各种评估方法的总称，符合题干所描述的评估方法的定义，所以C项正确。D项，成本法是指首先估测被评估资产的重置成本，然后估测被评估资产业已存在的各种贬损因素，并将其从重置成本中予以扣除而得到被评估资产价值的各种评估方法的总称，与通过未来预期收益现值确定资产价值的方式不同，所以D项错误。综上，本题答案选C。47、公积金个人住房贷款业务中。承办银行的可委托代理职责是()。

A.贷款审批

B.贷前调查

C.贷款发放

D.职工贷款账户设立

【答案】：B

【解析】在公积金个人住房贷款业务里，各承办银行的职责有所不同。A选项贷款审批，这是一项具有专业性和决策性的关键环节，通常由公积金管理中心依据相关政策和规定进行，承办银行一般不具备此项委托代理职责。B选项贷前调查，承办银行可接受委托承担此职责。银行在这个过程中要对借款人的相关情况进行全面调查，比如借款人的信用状况、还款能力等，为后续贷款审批提供重要依据。所以该选项正确。C选项贷款发放，一般是公积金管理中心按照规定流程，将贷款资金发放到指定账户，承办银行只是协助完成一些手续，并非主要的委托代理职责。D选项职工贷款账户设立，通常也是由公积金管理中心主导完成，承办银行负责配合相关工作，并非其可委托代理职责。综上，答案选B。48、在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前一般由（）承担阶段性保证的责任。

A.开发商

B.借款人

C.担保机构

D.中介机构

【答案】：A

【解析】在一手房贷款业务流程中，当房屋未办妥抵押登记前，需要有一方来承担阶段性保证责任。A选项开发商承担阶段性保证责任是合理的。因为在一手房交易中，开发商对房屋的建设、销售等情况最为了解，且其有推动房屋顺利销售和贷款流程完成的利益诉求。在房屋办理抵押登记之前，购房人可能存在违约等风险，开发商承担阶段性保证可以保障银行贷款的安全性，同时也有利于整个房屋交易的顺利进行。B选项借款人是贷款的主体，本身是需要按时偿还贷款的一方，其并不承担阶段性保证责任，而是债务的承担者，所以B选项错误。C选项担保机构通常是在特定情况下，如借款人自身条件不符合银行要求等，额外引入的提供担保服务的专业机构，在一手房贷款中不是普遍的阶段性保证人，所以C选项错误。D选项中介机构主要负责房屋交易的中介服务，如促成买卖双方交易、提供信息等，一般不承担一手房贷款中在房屋办妥抵押登记前的阶段性保证责任，所以D选项错误。综上，正确答案是A。49、下列关于个人经营贷款中规范并加强对抵押物管理的表述，错误的是（）。

A.抵押文件资料须具有真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等

B.谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押

C.借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置

D.原则上贷款银行经办人员不应直接参与抵押手续的办理，为保证专业水准尽量交由外部中介机构办理

【答案】：D

【解析】本题可对每个选项进行分析，判断其关于个人经营贷款中规范并加强对抵押物管理的表述是否正确。-A：抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性以及抵押物存续状况的完好性等都是抵押物管理中非常重要的方面。只有保证这些方面才能确保抵押的有效性和安全性，所以该项表述正确。-B：产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押存在较大风险，谨慎受理此类抵押是合理且必要的做法，有助于降低银行贷款风险，所以该项表述正确。-C：借款人以自有或第三人的财产进行抵押时，抵押物产权明晰能确保抵押的合法性，价值稳定、变现能力强、易于处置则能在借款人无法按时偿还贷款时，银行可以顺利通过处置抵押物来收回贷款，减少损失，所以该项表述正确。-D：贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，这有利于银行对抵押过程进行有效控制和监督，确保抵押手续的合规性和真实性，减少操作风险。而将抵押手续全部交由外部中介机构办理，可能会因为中介机构的不规范操作或利益驱动等因素，给银行带来潜在风险，所以该项表述错误。综上，答案选D。50、商业银行在办理个人住房贷款业务时，应区别判断抵押物状况，抵押物价值的确定以该房产（）为准。

A.最新的评估价

B.该次买卖交易中的成交价或评估价的较高者

C.该次买卖交易中的成交价

D.该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者

【答案】：D

【解析】在商业银行办理个人住房贷款业务时，为有效控制风险，抵押物价值的确定应遵循谨慎性原则。A选项，最新的评估价可能存在高估或低估的情况，若仅以最新评估价为准，可能会使银行面临抵押物实际价值与贷款额度不匹配的风险。B选项，选择成交价或评估价的较高者，意味着银行按照较高价值确定抵押物价值，一旦市场波动，抵押物价值下降，银行贷款回收可能面临较大风险。C选项，单纯以该次买卖交易中的成交价为准，未考虑到成交价可能存在虚高情况，同样不利于银行风险控制。而D选项，以该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准，能确保银行在发放贷款时，抵押物具有足够的价值覆盖贷款风险，即使抵押物价值后续出现下降，银行也能在一定程度上保障贷款资金的安全。所以应选择D。第二部分多选题(30题)1、下列关于农户贷款的表述，正确的有（）。

A.鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付

B.农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制

C.农户贷款还款方式不可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式

D.一年期以上贷款一般采用到期利随本清方式

E.农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限

【答案】：AB

【解析】A选项正确。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。鼓励采用这种方式向借款人交易对象进行支付，能有效监控贷款资金的使用，确保贷款资金按规定用途使用，防范贷款风险，所以A表述正确。B选项正确。农村金融机构建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，可评估借款人的还款能力，避免借款人因过度负债而无法按时偿还贷款，保障金融机构信贷资产的安全，所以B表述合理。C选项错误。农户贷款还款方式可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等多种方式。不同的还款方式能满足农户多样化的资金流动和还款能力需求，所以该表述不正确。D选项错误。一年期以上贷款通常不采用到期利随本清方式，因为这种方式对于期限较长的贷款，会使借款人到期还款压力过大，且金融机构面临的风险也相对集中。一般会采用分期还款等更合理的还款方式，所以该表述有误。E选项错误。农村金融机构应根据贷款项目生产周期、销售周期和借款人综合还款能力等因素合理确定贷款期限，但题干未明确强调是根据借款人的情况，表述不够准确，所以不正确。综上，正确答案选AB。2、下列关于加(贮)热设备的布置，哪几项不正确？()

A.空气源热泵机组的风机噪声大，应置于密闭的设有隔离材料的房间内

B.开式系统中冷水补给水箱最高设计水位应高于热水箱的最高设计水位

C.太阳能集热器的布置应保证每天4h的日照时间

D.热水机组一般露天布置，以使气流条件良好

【答案】：ABD

【解析】本题可根据加（贮）热设备布置的相关知识，对各内容逐一分析：A项，空气源热泵机组需要与外界进行充分的空气交换来实现其制冷或制热功能。若将其置于密闭的设有隔离材料的房间内，会严重阻碍空气流通，影响机组的正常运行，降低其工作效率，同时也不利于散热等。所以不应将其置于密闭房间内，该项表述不正确。B项，在开式系统中，为保证热水系统的正常运行和防止热水倒灌等问题，热水箱的最高设计水位应高于冷水补给水箱最高设计水位，而不是冷水补给水箱最高设计水位高于热水箱的最高设计水位，该项表述不正确。C项，太阳能集热器依靠太阳能来加热介质，为保证其集热效率，通常应保证每天4h的日照时间，该项表述正确。D项，热水机组一般有多种布置方式，露天布置虽然可能有较好的气流条件，但热水机组通常对环境有一定要求，如需要防雨、防晒、防腐蚀等，露天布置可能会使其受到自然环境因素的损害，影响使用寿命和性能，所以一般不会单纯为了气流条件良好而露天布置，该项表述不正确。综上，答案选ABD。3、签订个人保证贷款合同时，涉及的当事人包括（）。

A.代理人

B.介绍人

C.担保人

D.银行

E.借款人

【答案】：CD

【解析】签订个人保证贷款合同是一种重要的金融法律行为，涉及到明确的主体和责任关系。在这个过程中，各主体扮演着不同的角色。银行作为贷款的提供方，在贷款业务中处于关键地位。银行通过审核和发放贷款，为借款人提供资金支持，同时承担着资金风险和管理的职责，是贷款合同不可或缺的一方。借款人是贷款资金的需求者和使用者，他们向银行申请贷款以满足自身的资金需求，并在合同中承担按时还款的义务。担保人在个人保证贷款合同中起到担保还款的作用。当借款人无法按时偿还贷款时，担保人需要按照合同约定承担还款责任，以此降低银行的贷款风险。而代理人通常是受借款人或其他主体委托处理相关事务的人，并非合同直接涉及的核心当事人。介绍人仅仅是起到连接借款人和银行的作用，并不直接参与合同的权利和义务关系。所以，涉及的当事人为银行、借款人和担保人，答案选CD。4、司法部门查询个人基础数据库信用信息时应提交的资料包括（）。

A.查询经办人员的姓名

B.查询经办人员填写的个人信用报告司法查询申请表

C.司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信

D.查询经办人员的身份证

E.查询经办人员的工作证件原件及复印件

【答案】：BC

【解析】在司法部门查询个人基础数据库信用信息时，所需提交的资料涉及多方面内容。B选项中，查询经办人员填写的个人信用报告司法查询申请表是必要的，它是规范查询流程的重要文件，能明确查询的相关信息和用途，确保查询行为的合规性和可追溯性。C选项，司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信同样不可或缺，这是司法部门执行查询任务的正式授权文件，证明查询行为是基于司法工作的需要，具有权威性和合法性。而A选项，查询经办人员的姓名虽为基本信息，但仅姓名本身不能作为有效的查询依据，无法证明查询行为的合法性和必要性。D选项，查询经办人员的身份证只能证明其个人身份，不能直接体现查询的司法需求和授权。E选项，查询经办人员的工作证件原件及复印件虽可证明其工作身份，但缺乏明确的查询授权文件，不能单独作为查询个人基础数据库信用信息的有效资料。综上，本题答案为BC。5、下列选项中，属于个人贷款定价的一般原则的有（）。

A.参照市场价格原则

B.成本收益原则

C.风险定价原则

D.组合定价原则

E.与宏观经济政策相背离原则

【答案】：ABCD

【解析】个人贷款定价需要遵循一定的原则，以确保定价的合理性和科学性。A，参照市场价格原则是必要的。市场价格反映了金融市场的供求关系和竞争状况，遵循此原则能使贷款价格与市场行情相符，保证金融机构在市场中的竞争力，也能让借款人参考市场情况获得合理的贷款价格。B，成本收益原则是核心。金融机构发放贷款必然会产生成本，如资金成本、运营成本等，同时也期望通过贷款获得收益。只有在定价时充分考虑成本和预期收益，才能保证金融机构的可持续经营。C，风险定价原则至关重要。不同的借款人具有不同的信用风险，信用风险高的借款人违约可能性大，金融机构面临损失的可能性也大。因此，根据借款人的风险程度合理定价，对高风险借款人收取较高的利息，对低风险借款人给予较低的利息，能有效补偿金融机构承担的风险。D，组合定价原则有其合理性。金融机构通常会向借款人提供多种金融产品和服务，通过组合定价可以对不同的产品和服务进行综合考虑，实现整体收益的最大化，也能提高客户的满意度和忠诚度。E，与宏观经济政策相背离原则错误。宏观经济政策是国家为了实现经济稳定和可持续发展而制定的，个人贷款定价应与宏观经济政策相契合，比如在经济低迷时期，国家可能通过降低利率等政策刺激经济，此时金融机构相应调整贷款定价有助于政策的实施和经济的恢复。所以该题正确答案为ABCD。6、对实行模型评分的银行来说，关于个人贷款的行为评分，下列说法错误的是（）。

A.对于信用卡客户，保持较高额度使用率的客户，一般行为评分较低

B.一般来说，账龄较长的账户，行为评分较低

C.目前商业银行个贷行为评分通常每个月计算一次，完全批量、自动计算

D.当前逾期30天的客户，其行为评分比3个月前逾期60天的客户高

E.对于普通额度的个贷，余额占初始资金金额越大，一般行为评分越低

【答案】：ABD

【解析】本题主要考查个人贷款行为评分相关知识，可对各选项逐一分析：-A：对于信用卡客户，保持较高额度使用率的客户，通常意味着其对信用卡的使用较为频繁且信用需求较大，若能按时还款，一般行为评分较高而非较低，该项说法错误。-B：一般来说，账龄较长的账户，说明客户与银行有较长时间的业务往来，客户的还款记录、信用状况等信息更丰富，如果客户一直保持良好的信用记录，行为评分通常会较高，而不是较低，该项说法错误。-C：目前商业银行个贷行为评分通常每个月计算一次，且完全批量、自动计算，这种方式可以高效、客观地对客户的行为进行评分，该项说法正确。-D：当前逾期30天的客户，表明其当前存在逾期情况；而3个月前逾期60天，但目前可能已经正常还款，相比之下，当前逾期的客户信用风险更高，行为评分应该更低，所以当前逾期30天的客户行为评分比3个月前逾期60天的客户低，该项说法错误。-E：对于普通额度的个贷，余额占初始资金金额越大，说明客户的负债情况相对较重，还款压力较大，违约风险相对较高，一般行为评分越低，该项说法正确。综上所述，说法错误的是ABD。7、某住宅楼25户(按100人计)，设置集中热水供应系统，每户设有两个卫生间(各设淋浴器1个，无浴盆)，热水用水定额48L/(人·d)，冷水温度为10℃，热水使用时间19：00-22：00。该住宅楼热水供应系统的设计小时耗热量最小应为哪项？注：水温60℃，ρ=0.9832kg/L；40℃，ρ=0.9922kg/L；37℃，ρ=0.9934kg/L；10℃，ρ=0.9997kg/L()

A.1185590kJ/h

B.247000kJ/h

C.305713kJ/h

D.275142kJ/h

【答案】：D

【解析】本题可根据《建筑给水排水设计标准》GB50015-2019相关规定来计算该住宅楼热水供应系统的设计小时耗热量。###步骤一：明确相关参数已知该住宅楼按100人计，热水用水定额\(q_{r}=48L/(人·d)\)，冷水温度\(t_{l}=10℃\)，热水使用时间\(T=22:00-19:00=3h\)。###步骤二：确定热水密度和比热一般热水设计温度取\(t_{r}=40℃\)，此时热水密度\(\rho_{r}=0.9922kg/L\)，水的比热\(c=4.187kJ/(kg·℃)\)。###步骤三：计算设计小时耗热量根据公式\(Q_{h}=K_{h}\frac{mq_{r}\rho_{r}c(t_{r}-t_{l})}{T}\)，对于住宅，\(K_{h}\)（小时变化系数）根据用水时间计算。当用水时间为3h时，查规范可得\(K_{h}=3.0\)。将已知数据代入公式可得：\[\begin{align*}Q_{h}&=K_{h}\frac{mq_{r}\rho_{r}c(t_{r}-t_{l})}{T}\\&=3.0\times\frac{100\times48\times0.9922\times4.187\times(40-10)}{3}\\&=3.0\times\frac{100\times48\times0.9922\times4.187\times30}{3}\\&=275142kJ/h\end{align*}\]综上，该住宅楼热水供应系统的设计小时耗热量最小为\(275142kJ/h\)，答案选D。8、公民个人可以到（）申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。

A.中国人民银行征信中心

B.发放贷款的银行

C.中国工商银行征信中心

D.中国建设银行征信中心

E.当地的分中心

【答案】：A

【解析】公民个人若要申请查询本人信用报告或代理他人查询信用报告，中国人民银行征信中心能够提供相关服务，它是全国统一负责征信业务的权威机构，有完善的体系和流程来保障公民信用报告的查询，A正确。发放贷款的银行主要负责贷款业务的办理、审批等工作，一般不直接负责接受公民个人查询信用报告或代理他人查询信用报告的申请，B错误。中国工商银行和中国建设银行属于商业银行，它们没有专门的“征信中心”来负责公民个人信用报告查询业务，C、D错误。虽然有的地