银行公司贷款回收制度

银行公司贷款回收制度

一、总则本银行公司秉持“诚信为本、服务至上、稳健经营、创新发展”的企业文化与经营理念，致力于为客户提供优质、高效、安全的金融服务，实现社会效益与经济效益的双赢。为加强贷款回收管理，保障信贷资金安全，提高资金使用效率，根据国家相关法律法规以及本银行公司的实际情况，特制定本贷款回收制度。本制度旨在规范贷款回收流程，明确各部门与员工职责，确保贷款按时足额回收，有效防范金融风险，同时展现对员工的人文关怀，在严格管理的基础上营造良好的工作氛围。二、适用范围本制度适用于本银行公司全体员工以及与本银行公司发生贷款业务的所有客户。全体员工在贷款回收工作中需严格遵守本制度规定，履行相应职责。客户应按照贷款合同约定，按时足额履行还款义务。三、组织架构与职责分工（一）信贷部门负责贷款客户的前期调查、贷款发放以及贷后跟踪管理工作。在贷款发放后，定期对客户进行回访，了解客户经营状况和还款能力变化情况，及时发现潜在风险，并将相关信息反馈给风险管理部门和财务部门。负责制定具体的贷款回收计划，并落实到每位客户经理。（二）风险管理部门负责对贷款回收过程中的风险进行识别、评估和监控。建立风险预警机制，对可能影响贷款回收的风险因素进行分析和预警，及时提出风险防范措施和建议。对出现逾期的贷款进行风险分类，协助信贷部门制定清收方案，并监督清收工作的执行情况。（三）财务部门负责贷款回收的账务处理，准确记录贷款本金、利息的回收情况，定期与信贷部门核对账目，确保数据的一致性和准确性。对贷款回收过程中的资金流动进行监控，保障资金安全。负责对贷款回收情况进行统计分析，为管理层提供财务数据支持。（四）法务部门负责为贷款回收工作提供法律支持和保障。在贷款合同签订前，审核合同条款的合法性和有效性，确保银行权益得到充分保护。在贷款出现逾期或其他纠纷时，及时介入，通过法律途径维护银行公司的合法权益，包括提起诉讼、申请强制执行等。（五）管理层负责制定贷款回收的整体战略和政策，审批重大贷款回收方案和风险处置措施。协调各部门之间的工作，确保贷款回收工作顺利进行。对贷款回收工作的绩效进行考核和评价，做出相应的决策和调整。四、管理内容与流程（一）贷前管理1.客户调查：信贷人员在受理贷款申请时，应全面、深入地对客户进行调查，包括客户的基本信息、财务状况、经营状况、信用记录等。通过多种渠道收集信息，确保信息的真实性和完整性，为评估客户还款能力和信用风险提供依据。2.风险评估：风险管理部门根据信贷人员提供的调查资料，运用科学的风险评估模型和方法，对贷款项目进行风险评估，确定风险等级。评估结果作为贷款审批和制定回收策略的重要参考。3.合同签订：在贷款审批通过后，信贷部门与客户签订详细、规范的贷款合同。合同中应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款，确保双方权利义务清晰明确。同时，要求客户提供必要的担保措施，如抵押、质押、保证等，以降低贷款风险。（二）贷中管理1.贷款发放：财务部门在收到完整的贷款审批文件和合同后，按照规定的流程和手续发放贷款。确保贷款资金准确、及时地发放到客户指定账户，并做好相关账务记录。2.资金监控：信贷部门和风险管理部门要对贷款资金的使用情况进行监控，确保客户按照合同约定用途使用贷款。如发现客户擅自改变贷款用途，应及时采取措施，要求客户纠正，并根据合同约定追究其违约责任。（三）贷后管理1.定期回访：信贷人员应按照规定的时间间隔对客户进行回访，一般为每月或每季度一次。回访方式可采用实地走访、电话访谈、问卷调查等多种形式。了解客户经营状况、财务状况、资金流动情况等，及时掌握客户还款能力的变化。2.风险预警：风险管理部门通过建立风险预警指标体系，对贷款客户的各类风险信息进行实时监测和分析。一旦发现预警信号，如客户经营出现重大困难、财务指标恶化、信用记录不良等，应立即发出风险预警，并启动相应的风险处置程序。3.还款提醒：在贷款到期前一定时间内（一般为提前10个工作日），信贷人员应通过电话、短信、书面通知等方式提醒客户按时还款。对于即将到期的大额贷款，应安排专人与客户沟通，确保客户做好还款准备。（四）逾期贷款管理1.逾期认定：贷款到期（含展期后到期），客户未能按时足额偿还贷款本金和利息的，即认定为逾期贷款。财务部门应及时将逾期信息反馈给信贷部门和风险管理部门。2.逾期催收：信贷人员在贷款逾期后，应立即采取多种方式进行催收，包括电话催收、上门催收、发送催收函等。对于恶意拖欠贷款的客户，可通过法律途径解决。在催收过程中，要做好记录，保留相关证据。3.不良贷款处置：对于经过多次催收仍无法收回的逾期贷款，按照规定程序将其认定为不良贷款。风险管理部门应会同信贷部门、法务部门等制定不良贷款处置方案，可采取资产重组、债务减免、资产转让、诉讼清收等多种方式进行处置，最大限度减少损失。五、权利与义务（一）银行公司权利1.要求客户按照贷款合同约定按时足额偿还贷款本金和利息。2.对客户的经营状况、财务状况等进行监督检查，要求客户提供必要的信息和资料。3.在客户出现违约行为时，按照合同约定追究其违约责任，包括收取罚息、处置担保物等，以维护银行公司的合法权益。（二）银行公司义务1.按照合同约定及时、足额发放贷款，为客户提供必要的金融服务。2.对客户的信息严格保密，不得泄露客户的商业秘密和个人隐私。3.在贷款回收过程中，遵循合法、公正、公平的原则，不得采取不正当手段逼迫客户还款。（三）客户权利1.有权按照合同约定使用贷款资金，享受银行公司提供的相关金融服务。2.对银行公司的贷款回收工作有知情权，有权了解贷款回收的流程和相关政策。3.在认为银行公司的行为侵犯其合法权益时，有权向银行公司提出申诉或通过法律途径维护自身权益。（四）客户义务1.按照贷款合同约定的用途使用贷款资金，不得擅自改变用途。2.按时足额偿还贷款本金和利息，如实向银行公司提供财务报表、经营状况等相关信息和资料。3.在经营状况、财务状况等发生重大变化时，及时通知银行公司，并配合银行公司采取相应的风险防范措施。六、监督与考核机制（一）内部监督1.建立内部审计制度，定期对贷款回收工作进行审计检查。审计部门对贷款发放、回收流程的合规性，以及各部门职责履行情况进行监督审查，发现问题及时提出整改意见，并跟踪整改落实情况。2.加强部门之间的相互监督。信贷部门、风险管理部门、财务部门、法务部门等应建立信息共享和沟通协调机制，互相监督工作执行情况，及时发现和解决工作中存在的问题。（二）外部监督1.主动接受监管部门的监督检查，按照监管要求及时报送贷款回收相关数据和资料。对监管部门提出的意见和建议，认真落实整改，不断完善贷款回收管理制度和工作流程。2.接受社会公众的监督，设立举报电话和邮箱，对客户和社会公众反映的问题及时进行调查处理，并将处理结果予以反馈。（三）绩效考核1.建立科学合理的贷款回收绩效考核体系，将贷款回收率、逾期贷款率、不良贷款率等指标纳入绩效考核范围，对各部门和员工的贷款回收工作绩效进行量化考核。2.根据绩效考核结果，对表现优秀的部门和员工给予表彰和奖励，包括奖金、晋升、荣誉证书等。对工作不力，导致贷款回收出现重大问