贷款归行率管理办法

贷款归行率管理办法一、总则（一）目的为加强我行贷款归行率管理，优化资金配置，提高资金使用效率，确保我行信贷资金安全、稳定、高效运行，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于我行所有涉及贷款业务的部门及分支机构，包括但不限于公司业务部、个人业务部、信贷管理部、风险管理部等。（三）基本原则1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及我行内部规章制度，确保贷款归行率管理工作合法合规。2.效益性原则：通过有效管理贷款归行率，优化资金流向，提高资金使用效益，为我行创造最大经济效益。3.真实性原则：贷款归行率数据应真实、准确、完整，严禁虚报、瞒报、漏报等行为。4.协同性原则：各部门及分支机构应密切配合，协同推进贷款归行率管理工作，形成工作合力。二、贷款归行率定义及计算方法（一）定义贷款归行率是指借款人在我行的贷款资金回笼至我行指定账户的比例，反映了我行贷款资金的实际归行情况。（二）计算方法贷款归行率=（借款人在我行指定账户的贷款资金回笼额÷借款人在我行的贷款总额）×100%其中，借款人在我行指定账户的贷款资金回笼额为一定时期内（通常为一个会计年度或自然年度）借款人通过各种结算方式将贷款资金存入我行指定账户的累计金额；借款人在我行的贷款总额为该借款人在我行已发放且尚未结清的贷款本金余额。三、管理职责（一）公司业务部1.负责拓展优质客户，营销贷款业务，与客户签订贷款合同及相关协议，明确贷款资金回笼账户及方式等条款。2.跟踪贷款客户经营状况和资金流向，及时掌握客户资金回笼动态，督促客户按时、足额将贷款资金回笼至我行指定账户。3.定期与客户沟通协调，解决贷款归行过程中出现的问题，确保贷款归行率目标的实现。（二）个人业务部1.负责个人贷款业务的营销、受理、审批及发放工作，与个人客户签订贷款合同及相关协议，明确贷款资金回笼要求。2.加强对个人贷款客户的管理和服务，关注客户还款能力和资金动态，引导客户通过我行指定渠道进行还款，提高贷款归行率。3.协助公司业务部做好涉及个人贷款客户的贷款归行工作，提供必要的支持和配合。（三）信贷管理部1.负责制定和完善贷款归行率管理相关制度、流程和操作规范，明确各部门职责和工作要求。2.审核贷款合同及相关协议中关于贷款资金回笼条款的合规性和合理性，确保贷款归行要求明确、可操作。3.对贷款业务进行风险审查时，将贷款归行率纳入风险评估指标体系，评估贷款归行风险，并提出相应的风险管理建议。4.定期监测和分析全行贷款归行率情况，及时发现问题并提出改进措施，为领导决策提供数据支持和决策依据。（四）风险管理部1.负责对贷款归行率管理过程中的风险进行识别、评估和监测，制定相应的风险防控措施，确保贷款资金安全归行。2.对贷款客户的信用状况、经营状况等进行持续跟踪和分析，及时发现可能影响贷款归行的风险因素，并向相关部门发出风险预警。3.参与贷款合同及相关协议的审核，从风险管理角度对贷款资金回笼条款提出意见和建议，防范贷款归行风险。（五）财务会计部1.负责按照规定的会计核算方法和统计口径，准确记录和核算贷款资金回笼情况，确保贷款归行率数据的真实性和准确性。2.协助信贷管理部等部门做好贷款归行率数据的统计、分析和报送工作，提供相关财务数据支持。3.加强对贷款资金回笼账户的管理，确保账户资金安全、及时入账，并按照规定进行账务处理。（六）分支机构1.负责辖内贷款客户的营销、管理和服务工作，落实贷款归行率管理要求，确保辖内贷款归行率达到总行下达的目标任务。2.加强与当地政府、监管部门及相关企业的沟通协调，营造良好的金融生态环境，促进贷款归行工作顺利开展。3.定期向上级行汇报辖内贷款归行率管理工作情况，及时反馈工作中存在的问题和困难，提出改进措施和建议。四、贷款归行管理措施（一）贷前调查与评估1.在贷款调查阶段，客户经理应充分了解借款人的经营模式、资金结算习惯、主要结算账户开户行等信息，评估借款人贷款资金归行的可能性和可行性。2.对于新客户或结算方式发生重大变化的客户，应要求其提供详细的资金回笼计划和安排，作为贷款审批的重要参考依据。3.在贷款风险评估中，应将贷款归行率作为重要的风险评估指标之一，综合考虑借款人的还款能力、资金回笼情况等因素，合理确定贷款额度和期限。（二）贷款合同签订1.贷款合同应明确约定贷款资金的发放账户、回笼账户及方式等条款，确保贷款资金能够按照约定及时、足额回笼至我行指定账户。2.对于采用受托支付方式发放的贷款，应明确受托支付对象及金额限制，确保贷款资金直接支付到符合合同约定用途的交易对手账户，避免贷款资金被挪用。3.在合同中应明确借款人未按约定将贷款资金回笼至我行指定账户的违约责任，增强合同的约束力。（三）贷后管理1.客户经理应定期跟踪贷款客户的经营状况和资金流向，及时掌握客户资金回笼动态。对于贷款资金未按时、足额回笼的客户，应及时查明原因，并采取有效措施督促客户尽快归行。2.加强与客户的沟通协调，了解客户在资金回笼过程中遇到的困难和问题，积极协助客户解决，提高客户满意度，促进贷款归行。3.定期对贷款客户进行贷后检查，重点关注客户的资金回笼情况、还款能力变化等，发现风险隐患及时预警并采取相应的风险防控措施。（四）结算账户管理1.加强对贷款客户结算账户的管理，确保客户主要结算账户开立在我行。对于已在他行开立主要结算账户的客户，应积极引导其将结算账户转移至我行，提高贷款归行率。2.优化结算服务流程，提高结算效率，为客户提供便捷、高效的结算服务，吸引客户将更多的资金通过我行进行结算。3.加强与其他金融机构的合作与沟通，建立健全账户信息共享机制，及时掌握客户在他行的账户变动情况，以便采取相应的措施促进贷款归行。（五）考核与激励1.建立贷款归行率考核机制，将贷款归行率纳入各部门及分支机构的绩效考核体系，明确考核指标、权重及奖惩标准。2.对贷款归行率完成情况较好的部门及分支机构给予适当的奖励，包括绩效加分、奖金分配、评先评优等；对未完成贷款归行率目标任务的部门及分支机构进行相应的处罚，如绩效扣分、诫勉谈话等。3.定期对贷款归行率管理工作进行总结和分析，表彰先进，推广经验，对存在的问题及时进行整改，不断提高贷款归行率管理水平。五、监督与检查（一）内部监督1.信贷管理部负责定期对全行贷款归行率管理情况进行内部监督检查，检查内容包括贷款合同签订、贷后管理、结算账户管理等方面是否符合本办法要求。2.审计部门应定期对贷款归行率管理工作进行审计监督，重点审查贷款归行率数据的真实性、准确性以及相关管理制度的执行情况，发现问题及时督促整改。3.各部门及分支机构应加强对自身贷款归行率管理工作的自查自纠，及时发现和纠正存在的问题，确保贷款归行率管理工作规范、有效。（二）外部监管1.密切关注国家法律法规、金融监管政策的变化，确保贷款归行率管理工作符合外部监管要求。2.积极配合监管部门的现场检查和非现场监管，及时提供相关资料和数据，如实汇报贷款归行率管理工作情况，对监管部门提出的问题和建议认真整改落实。六、信息沟通与报告（一）信息沟通1.建立健全贷款归行率管理信息沟通机制，加强各部门及分支机构之间的信息交流与共享。2.公司业务部、个人业务部等业务部门在贷款营销、管理过程中发现的涉及贷款归行率的问题及情况，应及时与信贷管理部、风险管理部等相关部门沟通，共同研究解决方案。3.财务会计部应定期向信贷管理部等部门提供贷款归行率相关的财务数据和统计报表，确保信息准确、及时。（二）报告制度1.各分支机构应定期向上级行报告辖内贷款归行率管理工作情况，包括贷款归行率完成情况、存在的问题及原因分析、采取的措施及效果等。报告应于每月末、季末、年末后的[X]个工作日内报送上级行信贷管理部。2.信贷管理部应定期汇总分析全行贷款归行率情况，形成专题报告，报送行领导及相关部门。报告内容应包括贷款归行率总体情况、变化趋势、存在的问题及改进建议等。3.对于贷款归行率出现异常波动或重大风险事件，相关部门应及时向上级行报告，不得隐瞒或延误。报告应