个人贷款展期管理办法

个人贷款展期管理办法一、总则（一）目的为规范个人贷款展期业务操作，加强个人贷款展期管理，防范信贷风险，确保信贷资产质量，依据国家相关法律法规及金融行业标准，结合本公司实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司向个人客户发放的各类贷款展期业务管理，包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则贷款展期业务必须严格遵守国家法律法规及金融监管部门的相关规定，确保业务操作合法合规。2.风险可控原则在办理贷款展期时，应充分评估借款人的还款能力和信用状况，采取有效措施控制风险，确保展期后贷款风险可控。3.审慎审批原则对贷款展期申请进行严格、审慎的审批，确保展期理由合理、风险可控，维护公司信贷资产安全。4.信息对称原则在贷款展期过程中，应确保借款人充分了解展期相关政策、流程及可能产生的影响，保障借款人的知情权。二、展期申请与受理（一）申请条件1.借款人因客观原因无法按照原借款合同约定的还款计划按时足额偿还贷款本息，且具有合理的展期需求。2.借款人在原借款合同履行期间信用记录良好，无逾期、欠息等不良记录。3.借款人提出展期申请时，应提供真实、有效的证明材料，如经营状况变化、财务困难说明等，以支持其展期申请理由。（二）申请材料1.《个人贷款展期申请书》，应详细说明展期理由、展期期限、展期后的还款计划等内容。2.借款人身份证明材料，如身份证、户口簿等。3.原借款合同及相关凭证。4.证明展期合理性的相关材料，如经营状况证明、财务报表、不可抗力证明等（根据具体贷款用途提供）。5.本公司要求提供的其他材料。（三）受理流程1.借款人向本公司提出贷款展期申请，应将申请材料提交至原贷款经办机构或指定的受理部门。2.受理部门收到申请材料后，应进行初步审查，检查申请材料是否齐全、真实有效，展期理由是否合理。3.对于申请材料不齐全或不符合要求的，受理部门应一次性告知借款人补充或更正材料；对于申请材料齐全且符合要求的，受理部门应予以受理，并出具受理回执。三、调查与评估（一）调查内容1.借款人基本情况调查，包括借款人身份信息、职业状况、收入情况、信用记录等。2.展期原因调查，核实借款人提出展期申请的真实原因，如经营困难、突发事件等，并评估其合理性。3.还款能力调查，重新评估借款人的还款能力，包括收入来源、资产状况、负债情况等，分析展期后借款人是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。4.抵押物或质押物情况调查（如有），检查抵押物或质押物的现状、价值变化情况，确保抵押物或质押物的足值、有效。（二）评估方法1.信用评估，结合借款人的信用记录、信用评分等，对借款人的信用状况进行综合评估，判断其还款意愿和信用风险。2.财务评估，对借款人的财务状况进行分析，包括收入稳定性、资产负债结构、现金流状况等，评估其还款能力。3.风险评估，根据调查结果，对贷款展期后的风险进行全面评估，分析可能存在的风险因素，并提出相应的风险防控措施。（三）调查与评估报告调查人员完成调查与评估工作后，应撰写详细的调查与评估报告，报告内容应包括借款人基本情况、展期原因分析、还款能力评估、风险评估及防控建议等。调查与评估报告应经调查人员签字确认，并提交至审批部门作为审批依据。四、审批（一）审批流程1.受理部门将调查与评估报告及申请材料提交至审批部门。2.审批部门收到申请材料后，应组织相关人员进行审议，对贷款展期申请进行全面审查，重点关注展期理由的合理性、还款能力的充足性、风险防控措施的有效性等。3.根据审议结果，审批部门负责人签署审批意见，同意展期的，明确展期期限、展期后的还款计划等；不同意展期的，应说明理由。（二）审批权限1.对于金额较小、风险较低的个人贷款展期申请，可由基层审批人员按照规定的审批流程进行审批。2.对于金额较大、风险较高的个人贷款展期申请，应提交至上级审批部门或风险管理委员会进行审批。具体审批权限划分根据本公司内部授权管理规定执行。（三）审批决策时间审批部门应在收到完整的申请材料及调查与评估报告后的[X]个工作日内完成审批决策。如遇特殊情况需要延长审批时间的，应及时通知借款人，并说明原因。五、展期合同签订（一）合同签订流程1.经审批同意展期的，贷款经办机构应与借款人签订个人贷款展期合同。展期合同应明确展期期限、展期后的贷款利率、还款方式、还款计划等内容。2.展期合同签订前，贷款经办机构应向借款人充分说明展期后的各项条款及可能产生的影响，确保借款人理解并同意相关内容。3.展期合同签订后，贷款经办机构应将合同文本副本送风险管理部门、财务部门等相关部门备案。（二）展期期限规定1.个人贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；对于长期贷款，展期期限累计不得超过三年。具体展期期限根据借款人的实际情况及风险评估结果确定。2.展期期限应符合国家法律法规及金融监管部门的相关规定，不得违反规定擅自延长贷款期限。（三）展期贷款利率1.展期贷款利率按照中国人民银行的有关规定及本公司的利率政策执行。展期贷款利率可根据展期期限、借款人信用状况等因素进行调整。2.如原借款合同约定的贷款利率为固定利率，展期后贷款利率一般按照原合同利率执行；如原借款合同约定的贷款利率为浮动利率，展期后贷款利率应根据展期时的市场利率情况及本公司的利率调整政策进行调整。六、担保措施（一）原有担保措施延续1.对于原贷款设有担保措施的个人贷款展期业务，原则上应延续原有的担保措施。如抵押物、质押物或保证人等。2.贷款经办机构应在展期合同签订前，对原有担保措施的有效性进行重新核实，确保担保措施的足值、有效。（二）补充担保措施1.根据风险评估结果，如认为原有担保措施不足以覆盖展期后的风险，贷款经办机构可要求借款人补充提供担保措施，如增加抵押物、质押物价值或更换保证人等。2.补充担保措施应符合国家法律法规及金融监管部门的相关规定，确保担保措施的合法性、有效性和可执行性。（三）担保变更手续办理1.如涉及担保措施的变更，贷款经办机构应及时办理相关变更手续，确保担保权益的连续性和有效性。2.对于抵押物变更，应按照规定办理抵押物登记变更手续；对于质押物变更，应办理质押物交付或登记变更手续；对于保证人变更，应签订新的保证合同，并办理相关手续。七、贷款发放与支付（一）贷款发放1.展期合同签订并落实担保措施后，贷款经办机构应按照展期合同约定的金额、期限、利率等条件，向借款人发放展期贷款。2.贷款发放前，贷款经办机构应再次对借款人的还款账户、资金用途等进行核实，确保贷款发放的准确性和合规性。（二）贷款支付1.个人贷款展期业务的贷款支付应按照原借款合同及展期合同的约定执行，遵循受托支付或自主支付的原则。2.对于采用受托支付方式的，贷款经办机构应将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易对象；对于采用自主支付方式的，贷款经办机构应要求借款人定期报告贷款资金使用情况，并进行监督检查。八、贷后管理（一）日常跟踪管理1.贷款经办机构应加强对展期贷款的日常跟踪管理，定期了解借款人的经营状况、财务状况、还款能力等变化情况，及时发现并解决潜在问题。2.建立借款人定期回访制度，至少每季度对借款人进行一次回访，了解其还款计划执行情况及其他相关情况，并做好回访记录。（二）风险监测与预警1.风险管理部门应建立健全个人贷款展期业务风险监测体系，对展期贷款的风险状况进行实时监测和分析。2.设定风险预警指标，如逾期率、不良率、还款能力指标等，当风险指标出现异常变化时，及时发出预警信号，提示相关部门采取风险防控措施。（三）还款管理1.贷款经办机构应按照展期合同约定的还款计划，及时提醒借款人按时足额偿还贷款本息。2.对于借款人出现逾期还款的情况，贷款经办机构应按照逾期管理规定，采取相应的催收措施，如电话催收、上门催收、发送催收函等，督促借款人尽快偿还逾期贷款。（四）档案管理1.个人贷款展期业务档案应按照本公司档案管理规定进行整理、归档和保管。档案内容应包括展期申请材料、调查与评估报告、审批文件、展期合同、担保文件、还款记录等相关资料。2.档案管理人员应定期对档案进行检查和维护，确保档案的完整性、准确性和安全性。九、不良贷款处置（一）不良贷款认定1.对于个人贷款展期业务，如借款人未能按照展期合同约定按时足额偿还贷款本息，且逾期超过一定期限（如[X]天），应认定为不良贷款。2.不良贷款认定应遵循客观、准确、及时的原则，确保不良贷款数据的真实性和可靠性。（二）不良贷款处置方式1.催收清收，通过各种催收手段，如电话催收、上门催收、法律诉讼等，督促借款人偿还不良贷款本息。2.重组转化，对于部分有还款意愿和一定还款能力的借款人，可通过贷款重组的方式，调整贷款期限、利率、还款方式等，帮助借款人恢复还款能力，降低贷款风险。3.资产保全，对于抵押物、质押物等担保资产，应及时采取措施进行保全，确保担保资产的价值和有效性，为不良贷款处置提供保障。4.核销，对于符合核销条件的不良贷款，按照本公司不良贷款核销管理规定进行核销处理。（三）不良贷款处置流程1.贷款经办机构发现借款人出现逾期还款情况后，应及时启动不良贷款处置程序，按照规定的流程进行催收、调查、评估等工作。2.根