车险审核规程

车险审核规程一、车险审核规程概述

车险审核规程是指保险公司在承保车险业务时，对投保人、被保险人、车辆信息及相关风险因素进行系统化、标准化的审查流程。其目的是确保保险合同的合法性、合规性，控制保险风险，保障保险公司和客户的权益。本规程适用于所有个人及企业客户的商业车险、交强险等业务，旨在提供高效、公正的审核服务。

二、审核流程

（一）投保信息收集

1.收集投保人身份信息：包括姓名、身份证号码、联系方式等。

2.收集被保险人信息：明确车辆使用人及管理责任主体。

3.车辆基本信息：车型、车牌号、车龄、行驶证信息等。

（二）风险评估

1.核实车辆使用性质：区分私家车、营运车等不同用途。

2.评估驾驶风险：参考被保险人驾驶记录（如无不良记录，可降低风险评级）。

3.分析历史赔付数据：依据车辆过往出险次数及赔付金额判断风险等级。

（三）保单要素审核

1.保险金额确定：根据车辆实际价值或市场公允价值设定保额，私家车一般不超过车辆购置价的1.8倍。

2.附加险种选择：确认投保人是否需要额外投保如玻璃险、盗抢险等附加险。

3.保费计算复核：核对保费计算是否准确，避免漏项或重复计费。

（四）条款告知与确认

1.提供保险条款说明：确保投保人充分理解责任免除、理赔流程等关键内容。

2.签署投保确认书：投保人需亲笔签名或电子签名确认信息无误。

三、特殊情况处理

（一）高风险车辆审核

1.对于出险记录频繁的车辆，需增加审核频率，可要求安装行车记录仪等风险控制措施。

2.车龄超过10年的车辆，需重点复核维修成本及折旧情况。

（二）团体投保审核

1.核实企业资质：提供营业执照、组织机构代码证等文件。

2.统一管理责任：确认企业对车辆使用有明确的管理制度及安全培训记录。

（三）理赔关联审核

1.如投保人近期有理赔记录，需重点核查事故责任认定及维修合理性。

2.重复投保情况：系统自动排查是否存在同一车辆多份保单，避免资源浪费。

四、审核标准与时效

（一）审核标准

1.信息完整性：所有必填项需填写，不得有空白或模糊信息。

2.合规性检查：确保投保行为符合行业监管要求，如无酒驾、毒驾等违规记录。

（二）审核时效

1.正常投保流程：自收到完整申请材料起，3个工作日内完成审核。

2.特殊情况延长时间：如需进一步调查（如核实维修记录），可适当延长至5个工作日。

五、结果反馈与归档

（一）审核结果反馈

1.通过系统或邮件发送审核意见：包括承保、加费、拒保等结论。

2.退回材料处理：如信息不全，需明确补交清单及截止日期。

（二）档案管理

1.电子化存档：将审核记录、投保单、风险评估报告等归入客户档案。

2.定期更新：动态跟踪车辆及被保险人信息变更，确保持续合规。

一、车险审核规程概述

车险审核规程是指保险公司在承保车险业务时，对投保人、被保险人、车辆信息及相关风险因素进行系统化、标准化的审查流程。其目的是确保保险合同的合法性、合规性，控制保险风险，保障保险公司和客户的权益。本规程适用于所有个人及企业客户的商业车险、交强险等业务，旨在提供高效、公正的审核服务。

（一）规程目的

1.风险识别与评估：通过审核流程，识别和评估与车险相关的各类风险，如驾驶行为风险、车辆自身风险、使用环境风险等。

2.合规性检查：确保投保过程及信息符合行业监管要求及公司内部规定，防止欺诈性投保。

3.定价依据：审核结果直接影响保险费率的确定，是实施差异化定价的基础。

4.客户服务：规范化的审核流程有助于提升审核效率，减少客户等待时间，提高客户满意度。

（二）适用范围

1.个人客户：所有购买个人名下机动车辆的投保人。

2.企业客户：购买企业车辆（含非营运性质）的投保人，或以企业名义为员工车辆投保的情况。

3.险种涵盖：包括但不限于交强险、商业第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、划痕险、玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险等各类车险产品。

二、审核流程

（一）投保信息收集

1.投保人身份信息核实：

（1）要求提供有效的身份证件原件或清晰复印件，核对姓名、性别、身份证号码、地址、联系方式等信息的准确性与完整性。

（2）对于外籍人士或港澳台居民，需提供相应的身份证明文件（如护照、港澳台通行证）并核对签发信息。

（3）系统记录并验证身份信息的唯一性，防止重复投保或身份冒用。

2.被保险人信息确认：

（1）明确车辆的主要使用人及管理责任主体，即被保险人。

（2）如车辆由多人使用，需了解使用频率及主要使用场景（如通勤、商务、休闲等），以判断风险等级。

（3）记录被保险人的年龄、驾龄等信息，作为风险评估的参考因素。

3.车辆基本信息采集：

（1）车辆识别代号（VIN）查验：核对VIN码，通过官方或授权渠道验证车辆品牌、型号、制造年份等信息的真实性。

（2）行驶证信息核对：收集行驶证正副本，确认车牌号、车辆类型、发动机号、车架号、所有人信息、核定载质量、使用性质（如非营运轿车、非营运货车）等与投保信息一致。

（3）车辆年检状态确认：核实车辆是否在有效年检期内，未年检或年检过期的车辆需在完成年检或提供合规证明后才能承保。

（4）车辆价值评估：对于新车，以购车发票或合同价格为基础；对于二手车，参考市场公允价值或提供评估报告，确定保额上限（如商业车险车辆损失险保额一般不超过车辆购置价的1.8倍或市场价值的80%，以较低者为准）。

（二）风险评估

1.车辆使用性质界定：

（1）明确车辆是用于私家非营运、营运性客运（如出租车、网约车）、营运性货运等不同性质。

（2）不同使用性质对应不同的风险等级和费率系数，需严格区分。

（3）对于营运车辆，还需核实其营运资质（如车辆类型与道路运输管理机构核定的范围是否一致）。

2.被保险人及驾驶行为评估：

（1）历史出险记录查询：通过合作渠道或系统接口，查询被保险人及主要驾驶人的过往出险记录，重点关注事故责任认定、赔付金额、出险频率等。

（2）违章记录审查：查询近期的交通违章记录，重点关注严重违章（如酒驾、醉驾、肇事逃逸、严重超速、毒驾等）及未处理违章数量。

（3）驾驶经验与资质：核实被保险人持有有效的驾驶证，了解其驾龄。对于新司机或驾龄较短的司机，风险系数通常较高。

（4）安全驾驶荣誉：如有被保险人或主要驾驶人获得安全驾驶奖励或荣誉，可作为正面因素，在费率上给予一定优惠。

3.车辆自身风险分析：

（1）车辆型号与安全配置：评估车辆本身的安全性能，如是否配备ABS、ESP、气囊等主动安全装置。部分高风险车型（如改装车、高性能车）可能需要加费或限制承保。

（2）车辆维修保养记录：了解车辆的维修保养情况，频繁维修可能暗示车辆存在潜在问题，增加风险。

（3）车辆停放环境：考虑车辆日常停放地点的安全性，如是否停放在治安良好区域或有监控覆盖的停车场。

4.理赔数据关联分析：

（1）分析被保险人名下所有车辆的理赔数据，识别高频出险客户群体。

（2）结合当前投保车辆的评估结果，综合判断整体风险水平。

（三）保单要素审核

1.保险金额（保额）确定与复核：

（1）车损险保额：对于新车，可按购置价确定；对于二手车，需参考市场价值或客户提供评估价，确保保额合理。提醒客户注意保额不能无限提高，超出实际价值部分不予赔付。

（2）第三者责任险保额：根据车辆使用性质、地域风险等因素，建议客户选择合适的保额。高风险区域或高价值车辆建议提高保额。

（3）车上人员责任险保额：根据车辆乘坐人数和预期风险，合理设定司机和乘客的保额。

（4）复核保单总保额是否超过公司规定的最高承保限额。

2.附加险种选择与确认：

（1）向投保人清晰解释各项附加险的保障范围、费率及出险后的赔付条件。

（2）常见附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、盗抢险、发动机涉水险（需区分是否为吸水损坏）、不计免赔率特约险、无法找到第三方特约险、划痕损失险等。

（3）确认投保人选择的附加险种类、保额是否符合要求，无遗漏或错误。

3.保费计算复核：

（1）依据核定的费率、保险金额、附加险种、折扣/免赔额选择等，使用公司标准保费计算系统重新计算总保费。

（2）逐项核对费率应用是否正确（如按性别、驾龄、车辆使用性质、地区等因素调整的费率）。

（3）检查是否有重复计费或漏计费用的情况，确保保费计算准确无误。

（4）如涉及团体投保，需复核团体折扣、免赔额统一标准等。

（四）条款告知与确认

1.保险条款内容说明：

（1）向投保人详细解读保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、事故处理流程、理赔须知等关键条款。

（2）特别强调免责条款，如酒驾、无证驾驶、车辆改装后未告知、战争风险等情形下，保险公司不承担赔偿责任。

（3）确保投保人对所购保险内容有充分了解，理解其权利与义务。

2.投保单及附加条款签署：

（1）提供完整、清晰的投保单供投保人填写并亲笔签名（或按公司规定使用电子签名）。

（2）如涉及附加条款，需确保投保人阅读并同意，并在相应条款上签字确认。

（3）核对投保单信息与提供的材料是否一致，无遗漏或矛盾。

三、特殊情况处理

（一）高风险车辆审核

1.频繁出险车辆：

（1）对于近三年内发生多次出险（如3次或以上）或单次赔付金额较高的车辆，列为重点关注对象。

（2）审核需更严格，可能要求提供详细的事故经过、责任认定书、维修清单及发票。

（3）根据风险评估结果，可采取提高费率、附加特别约定（如设定赔付上限）、要求安装GPS定位或行车记录仪等风险控制措施，或直接拒保。

2.老旧车辆：

（1）车龄超过10年或15年的车辆，其维修成本高，折旧快，风险相对较高。

（2）审核时需特别关注车辆当前的技术状况、维修记录，评估其安全性能。

（3）车损险的费率可能上浮，或根据车辆实际价值调整保额。对于纯老年代步车，部分公司可能有专门的承保政策。

3.改装车辆：

（1）对于有明显性能改装（如改变发动机、加装动力提升设备）或外观改装（如改变车身颜色、结构）的车辆，需评估改装带来的安全风险。

（2）要求提供改装证明，部分涉及安全性能的改装可能需要恢复原状或提供额外保险（如车身改色险）才能承保车损险。

（3）改装车辆的风险等级通常较高，费率会相应上浮，甚至可能被拒保车损险。

（二）团体投保审核

1.企业资质审核：

（1）要求提供有效的营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件（或统一社会信用代码证）、税务登记证复印件（或发票领购资格证）。

（2）核实企业经营范围是否包含车辆管理或使用。

（3）对于事业单位、政府机关、社会团体等特殊客户，需提供相应的批文或许可证明。

2.车辆清单与人员信息核实：

（1）要求提供详细的车辆清单，包含每辆车的车牌号、车辆识别代号（VIN）、使用性质、驾驶员名单等信息。

（2）核对驾驶员名单是否与公司要求的一致（如需提供驾驶证复印件）。

（3）确认车辆使用范围是否仅限于本单位内部或指定业务范围。

3.管理责任与风险控制：

（1）询问企业是否建立了完善的车辆管理制度，如驾驶员培训、车辆年检、保养、使用登记等。

（2）对于高风险作业相关的车辆（如工程车、运输危险品车辆），需额外了解企业的安全操作规程及合规情况。

（3）根据企业规模、行业特性及管理情况，评估整体风险水平，确定费率方案。

（三）理赔关联审核（针对续保及已有客户）

1.近期理赔记录复核：

（1）对于续保客户，重点审核其本年度或近两年内的理赔记录。

（2）分析理赔事故的性质、责任、维修金额，判断是否存在欺诈风险或异常驾驶行为。

（3）若发现异常，需进一步调查核实，并可能据此调整费率或承保条件。

2.信息变更追溯：

（1）如发现投保人、被保险人、车辆信息、联系方式等发生变更，但未及时在系统中更新，需追溯核实变更前的状态及风险。

（2）对于未及时告知的重要信息变更（如车辆用途改变、驾驶员变更等），可能导致原有保单失效或需要重新审核。

3.重复投保排查：

（1）通过系统查询功能，检查同一车辆是否在本公司或其他保险公司存在有效保单。

（2）向投保人说明重复投保的后果，避免资源浪费和潜在的理赔纠纷。

（3）根据公司政策，可能需要解除重复的保单，或允许客户选择保留哪一个。

四、审核标准与时效

（一）审核标准

1.信息完整性：

（1）投保单、身份证明、行驶证、车辆信息等所有必需文件必须齐全、有效。

（2）各项填写内容（如姓名、地址、电话、保险金额、附加险选择等）必须清晰、准确、无涂改。

（3）对于电子化投保，确保系统录入的信息与上传的文件一致。

2.合规性检查：

（1）投保行为符合国家及行业关于车险销售的规定，无误导性陈述。

（2）车辆本身符合上路行驶的法规要求，如年检合格、无盗抢嫌疑等。

（3）被保险人及驾驶员具备合法的驾驶资格，不存在法律禁止驾驶的情形（如无有效驾照、被吊销驾照等）。

3.风险评估合理性：

（1）风险评估过程符合公司内部风险评估模型和指引。

（2）审核结论（承保、加费、除外、拒保）有明确的风险依据。

（3）费率应用符合公司费率报价规则。

（二）审核时效

1.正常投保流程：

（1）对于信息完整、风险等级不高的个人或团体标准投保申请，自收到完整申请材料（或系统接收完整电子数据）起，承诺在3个工作日内完成审核。

（2）审核通过后，系统自动生成保险单，或通知相关部门出具保单。

（3）特殊情况（如需补充材料）不计入审核时限。

2.特殊情况延长时间：

（1）对于需要进一步核实信息（如查询外部数据、核实维修记录、调查可疑线索）的申请，审核时效可适当延长。

（2）此类申请的审核时限可延长至5个工作日。如仍需更多时间，应及时与投保人沟通，说明原因并告知预计完成时间。

（3）对于高风险车辆或团体大额投保，可能需要更严格的审核，审核时间也可能相应延长，但需在合理范围内，并及时告知客户。

3.客户查询响应：

（1）客户可按规定渠道查询审核进度，审核部门需及时响应。

五、结果反馈与归档

（一）审核结果反馈

1.审核通过：

（1）通过短信、邮件或系统消息等方式，向投保人发送承保确认通知。

（2）通知中应包含保单号码、保险期间、主要险种及保额、保费金额、缴费方式及截止日期等关键信息。

（3）若为电子保单，提供电子保单的获取链接或二维码；若为纸质保单，告知预计邮寄时间及地址。

2.审核未通过（拒保/除外）：

（1）明确告知投保人审核未通过的原因，如信息不符、风险过高、车辆不符承保条件等。

（2）对于因信息问题导致未通过，提供详细的补正材料清单和要求，明确补交截止日期。

（3）对于因风险原因导致未通过，解释相关风险点，如属公司政策调整，可告知可尝试其他解决方案（如更换车辆、调整投保方案），但通常不提供修改后的保单。

3.需要补充材料：

（1）明确告知需要补充的具体材料名称、要求及提交方式。

（2）设定合理的补充材料截止日期，并提醒逾期未补交可能导致审核终止。

4.沟通与解释：

（1）在审核过程中或结果反馈前，如遇复杂情况或客户疑问，应及时与客户沟通，耐心解释审核标准和原因。

（2）保持专业、礼貌的态度，提升客户体验。

（二）档案管理

1.电子化存档：

（1）所有审核相关的记录，包括投保单、身份信息、车辆信息、风险评估报告、审核意见、沟通记录、补充材料等，均需完整录入系统，形成电子档案。

（2）确保电子档案的完整性、可读性和长期保存性，符合公司档案管理规范。

2.纸质材料（如适用）管理：

（1）对于需要核实或归档的纸质材料原件或复印件，按照公司档案管理规定进行分类、编号、存档。

（2）重要纸质材料（如行驶证、保险合同正本）需妥善保管，并建立借阅登记制度。

3.信息更新与同步：

（1）投保人信息、车辆信息、联系方式等发生变更时，及时更新系统档案，并确保相关变更信息同步到理赔、客服等其他部门。

（2）定期对档案进行核查，确保信息准确、完整、有序。

4.保密与安全：

（1）严格遵守客户信息保密制度，保护投保人及被保险人的个人隐私和商业秘密。

（2）档案存放场所应具备防火、防盗、防潮、防虫等安全措施，防止信息泄露或损坏。

一、车险审核规程概述

车险审核规程是指保险公司在承保车险业务时，对投保人、被保险人、车辆信息及相关风险因素进行系统化、标准化的审查流程。其目的是确保保险合同的合法性、合规性，控制保险风险，保障保险公司和客户的权益。本规程适用于所有个人及企业客户的商业车险、交强险等业务，旨在提供高效、公正的审核服务。

二、审核流程

（一）投保信息收集

1.收集投保人身份信息：包括姓名、身份证号码、联系方式等。

2.收集被保险人信息：明确车辆使用人及管理责任主体。

3.车辆基本信息：车型、车牌号、车龄、行驶证信息等。

（二）风险评估

1.核实车辆使用性质：区分私家车、营运车等不同用途。

2.评估驾驶风险：参考被保险人驾驶记录（如无不良记录，可降低风险评级）。

3.分析历史赔付数据：依据车辆过往出险次数及赔付金额判断风险等级。

（三）保单要素审核

1.保险金额确定：根据车辆实际价值或市场公允价值设定保额，私家车一般不超过车辆购置价的1.8倍。

2.附加险种选择：确认投保人是否需要额外投保如玻璃险、盗抢险等附加险。

3.保费计算复核：核对保费计算是否准确，避免漏项或重复计费。

（四）条款告知与确认

1.提供保险条款说明：确保投保人充分理解责任免除、理赔流程等关键内容。

2.签署投保确认书：投保人需亲笔签名或电子签名确认信息无误。

三、特殊情况处理

（一）高风险车辆审核

1.对于出险记录频繁的车辆，需增加审核频率，可要求安装行车记录仪等风险控制措施。

2.车龄超过10年的车辆，需重点复核维修成本及折旧情况。

（二）团体投保审核

1.核实企业资质：提供营业执照、组织机构代码证等文件。

2.统一管理责任：确认企业对车辆使用有明确的管理制度及安全培训记录。

（三）理赔关联审核

1.如投保人近期有理赔记录，需重点核查事故责任认定及维修合理性。

2.重复投保情况：系统自动排查是否存在同一车辆多份保单，避免资源浪费。

四、审核标准与时效

（一）审核标准

1.信息完整性：所有必填项需填写，不得有空白或模糊信息。

2.合规性检查：确保投保行为符合行业监管要求，如无酒驾、毒驾等违规记录。

（二）审核时效

1.正常投保流程：自收到完整申请材料起，3个工作日内完成审核。

2.特殊情况延长时间：如需进一步调查（如核实维修记录），可适当延长至5个工作日。

五、结果反馈与归档

（一）审核结果反馈

1.通过系统或邮件发送审核意见：包括承保、加费、拒保等结论。

2.退回材料处理：如信息不全，需明确补交清单及截止日期。

（二）档案管理

1.电子化存档：将审核记录、投保单、风险评估报告等归入客户档案。

2.定期更新：动态跟踪车辆及被保险人信息变更，确保持续合规。

一、车险审核规程概述

车险审核规程是指保险公司在承保车险业务时，对投保人、被保险人、车辆信息及相关风险因素进行系统化、标准化的审查流程。其目的是确保保险合同的合法性、合规性，控制保险风险，保障保险公司和客户的权益。本规程适用于所有个人及企业客户的商业车险、交强险等业务，旨在提供高效、公正的审核服务。

（一）规程目的

1.风险识别与评估：通过审核流程，识别和评估与车险相关的各类风险，如驾驶行为风险、车辆自身风险、使用环境风险等。

2.合规性检查：确保投保过程及信息符合行业监管要求及公司内部规定，防止欺诈性投保。

3.定价依据：审核结果直接影响保险费率的确定，是实施差异化定价的基础。

4.客户服务：规范化的审核流程有助于提升审核效率，减少客户等待时间，提高客户满意度。

（二）适用范围

1.个人客户：所有购买个人名下机动车辆的投保人。

2.企业客户：购买企业车辆（含非营运性质）的投保人，或以企业名义为员工车辆投保的情况。

3.险种涵盖：包括但不限于交强险、商业第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、划痕险、玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险等各类车险产品。

二、审核流程

（一）投保信息收集

1.投保人身份信息核实：

（1）要求提供有效的身份证件原件或清晰复印件，核对姓名、性别、身份证号码、地址、联系方式等信息的准确性与完整性。

（2）对于外籍人士或港澳台居民，需提供相应的身份证明文件（如护照、港澳台通行证）并核对签发信息。

（3）系统记录并验证身份信息的唯一性，防止重复投保或身份冒用。

2.被保险人信息确认：

（1）明确车辆的主要使用人及管理责任主体，即被保险人。

（2）如车辆由多人使用，需了解使用频率及主要使用场景（如通勤、商务、休闲等），以判断风险等级。

（3）记录被保险人的年龄、驾龄等信息，作为风险评估的参考因素。

3.车辆基本信息采集：

（1）车辆识别代号（VIN）查验：核对VIN码，通过官方或授权渠道验证车辆品牌、型号、制造年份等信息的真实性。

（2）行驶证信息核对：收集行驶证正副本，确认车牌号、车辆类型、发动机号、车架号、所有人信息、核定载质量、使用性质（如非营运轿车、非营运货车）等与投保信息一致。

（3）车辆年检状态确认：核实车辆是否在有效年检期内，未年检或年检过期的车辆需在完成年检或提供合规证明后才能承保。

（4）车辆价值评估：对于新车，以购车发票或合同价格为基础；对于二手车，参考市场公允价值或提供评估报告，确定保额上限（如商业车险车辆损失险保额一般不超过车辆购置价的1.8倍或市场价值的80%，以较低者为准）。

（二）风险评估

1.车辆使用性质界定：

（1）明确车辆是用于私家非营运、营运性客运（如出租车、网约车）、营运性货运等不同性质。

（2）不同使用性质对应不同的风险等级和费率系数，需严格区分。

（3）对于营运车辆，还需核实其营运资质（如车辆类型与道路运输管理机构核定的范围是否一致）。

2.被保险人及驾驶行为评估：

（1）历史出险记录查询：通过合作渠道或系统接口，查询被保险人及主要驾驶人的过往出险记录，重点关注事故责任认定、赔付金额、出险频率等。

（2）违章记录审查：查询近期的交通违章记录，重点关注严重违章（如酒驾、醉驾、肇事逃逸、严重超速、毒驾等）及未处理违章数量。

（3）驾驶经验与资质：核实被保险人持有有效的驾驶证，了解其驾龄。对于新司机或驾龄较短的司机，风险系数通常较高。

（4）安全驾驶荣誉：如有被保险人或主要驾驶人获得安全驾驶奖励或荣誉，可作为正面因素，在费率上给予一定优惠。

3.车辆自身风险分析：

（1）车辆型号与安全配置：评估车辆本身的安全性能，如是否配备ABS、ESP、气囊等主动安全装置。部分高风险车型（如改装车、高性能车）可能需要加费或限制承保。

（2）车辆维修保养记录：了解车辆的维修保养情况，频繁维修可能暗示车辆存在潜在问题，增加风险。

（3）车辆停放环境：考虑车辆日常停放地点的安全性，如是否停放在治安良好区域或有监控覆盖的停车场。

4.理赔数据关联分析：

（1）分析被保险人名下所有车辆的理赔数据，识别高频出险客户群体。

（2）结合当前投保车辆的评估结果，综合判断整体风险水平。

（三）保单要素审核

1.保险金额（保额）确定与复核：

（1）车损险保额：对于新车，可按购置价确定；对于二手车，需参考市场价值或客户提供评估价，确保保额合理。提醒客户注意保额不能无限提高，超出实际价值部分不予赔付。

（2）第三者责任险保额：根据车辆使用性质、地域风险等因素，建议客户选择合适的保额。高风险区域或高价值车辆建议提高保额。

（3）车上人员责任险保额：根据车辆乘坐人数和预期风险，合理设定司机和乘客的保额。

（4）复核保单总保额是否超过公司规定的最高承保限额。

2.附加险种选择与确认：

（1）向投保人清晰解释各项附加险的保障范围、费率及出险后的赔付条件。

（2）常见附加险包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、盗抢险、发动机涉水险（需区分是否为吸水损坏）、不计免赔率特约险、无法找到第三方特约险、划痕损失险等。

（3）确认投保人选择的附加险种类、保额是否符合要求，无遗漏或错误。

3.保费计算复核：

（1）依据核定的费率、保险金额、附加险种、折扣/免赔额选择等，使用公司标准保费计算系统重新计算总保费。

（2）逐项核对费率应用是否正确（如按性别、驾龄、车辆使用性质、地区等因素调整的费率）。

（3）检查是否有重复计费或漏计费用的情况，确保保费计算准确无误。

（4）如涉及团体投保，需复核团体折扣、免赔额统一标准等。

（四）条款告知与确认

1.保险条款内容说明：

（1）向投保人详细解读保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、事故处理流程、理赔须知等关键条款。

（2）特别强调免责条款，如酒驾、无证驾驶、车辆改装后未告知、战争风险等情形下，保险公司不承担赔偿责任。

（3）确保投保人对所购保险内容有充分了解，理解其权利与义务。

2.投保单及附加条款签署：

（1）提供完整、清晰的投保单供投保人填写并亲笔签名（或按公司规定使用电子签名）。

（2）如涉及附加条款，需确保投保人阅读并同意，并在相应条款上签字确认。

（3）核对投保单信息与提供的材料是否一致，无遗漏或矛盾。

三、特殊情况处理

（一）高风险车辆审核

1.频繁出险车辆：

（1）对于近三年内发生多次出险（如3次或以上）或单次赔付金额较高的车辆，列为重点关注对象。

（2）审核需更严格，可能要求提供详细的事故经过、责任认定书、维修清单及发票。

（3）根据风险评估结果，可采取提高费率、附加特别约定（如设定赔付上限）、要求安装GPS定位或行车记录仪等风险控制措施，或直接拒保。

2.老旧车辆：

（1）车龄超过10年或15年的车辆，其维修成本高，折旧快，风险相对较高。

（2）审核时需特别关注车辆当前的技术状况、维修记录，评估其安全性能。

（3）车损险的费率可能上浮，或根据车辆实际价值调整保额。对于纯老年代步车，部分公司可能有专门的承保政策。

3.改装车辆：

（1）对于有明显性能改装（如改变发动机、加装动力提升设备）或外观改装（如改变车身颜色、结构）的车辆，需评估改装带来的安全风险。

（2）要求提供改装证明，部分涉及安全性能的改装可能需要恢复原状或提供额外保险（如车身改色险）才能承保车损险。

（3）改装车辆的风险等级通常较高，费率会相应上浮，甚至可能被拒保车损险。

（二）团体投保审核

1.企业资质审核：

（1）要求提供有效的营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件（或统一社会信用代码证）、税务登记证复印件（或发票领购资格证）。

（2）核实企业经营范围是否包含车辆管理或使用。

（3）对于事业单位、政府机关、社会团体等特殊客户，需提供相应的批文或许可证明。

2.车辆清单与人员信息核实：

（1）要求提供详细的车辆清单，包含每辆车的车牌号、车辆识别代号（VIN）、使用性质、驾驶员名单等信息。

（2）核对驾驶员名单是否与公司要求的一致（如需提供驾驶证复印件）。

（3）确认车辆使用范围是否仅限于本单位内部或指定业务范围。

3.管理责任与风险控制：

（1）询问企业是否建立了完善的车辆管理制度，如驾驶员培训、车辆年检、保养、使用登记等。

（2）对于高风险作业相关的车辆（如工程车、运输危险品车辆），需额外了解企业的安全操作规程及合规情况。

（3）根据企业规模、行业特性及管理情况，评估整体风险水平，确定费率方案。

（三）理赔关联审核（针对续保及已有客户）

1.近期理赔记录复核：

（1）对于续保客户，重点审核其本年度或近两年内的理赔记录。

（2）分析理赔事故的性质、责任、维修金额，判断是否存在欺诈风险或异常驾驶行为。

（3）若发现异常，需进一步调查核实，并可能据此调整费率或承保条件。

2.信息变更追溯：

（1）如发现投保人、被保险人、车辆信息、联系方式等发生变更，但未及时在系统中更新，需追溯核实变更前的状态及风险。

（2）对于未及时告知的重要信息变更（如车辆用途改变、驾驶员变更等），可能导致原有保单失效或需要重新审核。

3.重复投保排查：

（1）通过系统查询功能，检查同一车辆是否在本公司或其他保险公司存在有效保单。

（2）向投保人说明重复投保的后果，避免资源浪费和潜在的理赔纠纷。

（3）根据公司政策，可能需要解除重复的保单，或允许客户选择保留哪一个。

四、审核标准与时效

（一）审核标准

1.信息完整性：

（1）投保单、身份证明、行驶证、车辆信息等所有必需文件必须齐全、有效。

（2）各项填写内容（如姓名、地址、电话、保险金额、附加险选择等）必须清晰、准确、无涂改。

（3）对于电子化投保，确保系统录入的信息与上传的文件一致。

2.合规性检查：

（1）投保行为符合国家及行业关于车险销售的规定，无误导性陈述。

（2）车辆本身符合上路行驶的法规要求，如年检合格、无盗抢嫌疑等。

（3）被保险人及驾驶员具备合法的驾驶资格，不存在法律禁止驾驶的情形（如无有效驾照、被吊销驾照等）。

3.风险评估合理性：

（1）