【《M商业银行私人银行客户资产配置方案探析案例》10000字】

M商业银行私人银行客户资产配置方案分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u20272M商业银行私人银行客户资产配置方案分析案例 1181201.1M商业银行私人银行客户资产配置简介 1308221.1.2资产配置方案方法和依据 3229211.1.3资产配置目的 5221671.2M商业银行私人银行客户的特征 6140111.2.1私人银行客户自身特征分析 698171.2.2M商业银行私人银行客户理财目标总结 896181.2.3私人银行客户的理财特征归纳 117981.4M商业银行私人银行资产配置方案 13185601.3.1积极进取型资产配置方案 13202761.3.2积极稳健型资产配置方案 1491481.3.3保守稳健型资产配置方案 15257701.3.4保守被动型资产配置方案 16156161.3.5自主投资型资产配置方案 1778271.4M商业银行私人银行方面的建议 17179941.1.1优化服务，提升优质客户的满意度 1713471.1.2以人为本，专业人才的获取培养和激励措施 1850351.1.3构建有效的客户资产配置框架 191.1M商业银行私人银行客户资产配置简介1.1.1资产配置研究方法对于私人银行客户资产配置比例，通过图一：家庭生命周期理论分析该客户处于生命周期的哪个阶段，同时结合图二：标准普尔家庭资产配置图，可客观分析以及调整私人银行客户在不同家庭生命期时的资产比例分配。图4-1家庭生命周期按照图一家庭生命周期理论图可看出，家庭的财富收入和支出在家庭的形成期（30岁）与成长期（35岁）达到顶峰。在单身期和家庭成熟期收入与支出逐步减少。图4-2标准普尔家庭资产配置图按照图二标准普尔家庭资产配置图可看出：1、要花的钱：在3-6个月期间用在吃住行上的费用，应只占总资产的10%，属于日常必须的消费用钱。如在2019年云南省昆明市张姓户主在3月-7月期间账户上的存款绝大部分都是用于自身的生活费。2、保命的钱：发生意外时，如车祸、医疗、重大疾病的费用，应占总资产的20%，属于应急储备的消费用钱。如在2018年9月李姓户主由于家中老人患上了重病，便将所有的积蓄拿来为长辈治病。3、生钱的钱：股票、基金、房产，这三类都为流动性中等，风险高，但会给客户带来高收益的理财工具，因为风险相对高。应占总资产的30%，属于高收益储蓄类。如在2019年8月，谭姓户主便在M商业银行中办理了住房贷款业务，购置了一户新房。4、保本升值的钱：信托债券、养老、教育，这些类型属于低风险收益中等，风险不算太高，所以应占总资产的40%，属于保本储蓄类。如在2016年8月赵姓户主便将在本行中存款的43%取出，用于支付孩子的学费。1.1.2资产配置方案方法和依据根据以上特点，同时我们可以按照客户的年龄与家庭所处于哪一生命周期，合理安排资金在消费、储蓄、保险中所应该占的百分比:1、单身期（28岁）特点：客户才进入职场工作，主要以消费为主，是支出大于储蓄。客户资产配置为，80%资金安排在流动性强的活期存款或者有一定收益灵活支取的货币基金，10%资金可投资于保险类，保险是贯彻整个生命周期的非常重要的一环，所以在每个生命周期中都应涉及，剩余10%可考虑投资于收益高的中等流动性的理财产品或者基金。（如下图）图4-3单身期客户资产配置2、家庭形成期（30岁）特点：客户组建家庭成功，家庭成员的增多导致收入和支出呈现上升趋势。客户资产配置为：50%资金安排在流动性强的活期存款或者有一定收益灵活支取的货币基金；10%资金可投资于保险类，保险是贯彻整个生命周期的非常重要的一环，所以在每个生命周期中都应涉及；20%可考虑投资于收益高的中等流动性的理财产品或者基金；30%投资于收益中等的流动性差，但是保证本金安全的理财产品。（如下图）图4-4家庭形成期客户资产配置3、家庭成长期（35岁）特点：客户家庭中小孩的出生以及教育费用，导致家庭的收入和支出达到上升的顶峰。客户资产配置为：60%资金安排在流动性强的活期存款或者有一定收益灵活支取的货币基金；10%资金可投资于保险类，保险是贯彻整个生命周期的非常重要的一环，所以在每个生命周期中都应涉及；10%可考虑投资于收益高的中等流动性的理财产品或者基金；20%投资于收益中等的流动性差，但是保证本金安全的理财产品。（如下图）图4-5家庭成长期客户资产配置4、家庭成熟期（45岁）和退休期（55岁）特点：事业成熟稳定以及家庭成员减少，收入和支出也慢慢减少，这时应以保本保收益的产品为主。客户资产配置为：20%资金安排在流动性强的活期存款或者有一定收益灵活支取的货币基金；40%资金可投资于保险类，保险是贯彻整个生命周期的非常重要的一环，所以在每个生命周期中都应涉及；40%投资于收益中等的流动性差，但是保证本金安全的理财产品。（如下图）图4-6家庭成熟期客户资产配置1.1.3资产配置目的在梳理和概括各年龄区间客户的投资收益期望的基础上，能够更加细致地将的阶段性理财预期详细地划分为四种不同的类别：财富的后世传承、资产保值、更高品质生活的期望、子女教育。针对M银行客户平均每年投资诸多类型投资产品的金额及其在资产中的占比情况进行分析，可以得到各种理财产品的倾向度与认可度结论。经过分析把握资产配置的认知水平，投资范围，投资途径以及投资分享意愿，能够得出在资产配置过程中的明显特点。经过上述的研究分析，从角度出发，为其量身定制专属的资产配置方案。1.2M商业银行私人银行客户的特征1.2.1私人银行客户自身特征分析借助M商业银行内部系统进行随机抽样确定百位资产值在千万元以上的客户展开调研。（1）100名密切往来城市分布如图：从图中可以看出目前M商业银行目前M商业银行私人银行的中，来往城市最为密切的是北京，占比达到了32%，其次是天津和广州，占比分别为24%和20%，这与这三个城市的经济发展水平有着很大关系，占比最少的是海南，仅仅为3%，主要是由于海南的经济水平不够发达，同时交通条件也不够便利。图4-7M商业银行100名密切往来城市分布图（2）性别比例为：男：女=7:3（3）年龄分布图如下：从图中可以看出目前M商业银行私人银行中占比最大的为35-49岁的客户，35岁以下的比例较少，仅为16%，这表明拥有一定资产，达到标准的客户均是需要一定时间的，而35-49岁这个年龄段的客户一般而言工作稳定，有着稳定的经济收入来源。图4-8M商业银行100名年龄分布图（4）学历分布图：从学历分布图可以发现，大专以下的比例最少，仅为7%，而研究生以上的比例达到了41%，这说明达到标准的客户一般而言学历较高，在社会中更容易拥有更多的资产。图4-9M商业银行100名学历分布图（5）婚姻状况：目前M商业银行的中大部分均是已婚有子女的客户，其占比达到了61%，家庭结构较为稳定，同时也是M商业银行主要的客户来源。单身的比例最少，为15%，对于M商业银行来说，这部分的客户稳定较差。图4-10M商业银行100名婚姻状况图（6）职业及金融资产状况：从下表中可以发现M商业银行的中多是企业主、企业高管或是专业投资者，而全职太太和退休人士占比较少；另一方面资产达到5000万以上的中，主要是企业主，至于退休人士以及全职太太均没有达到这个标准的客户存在，同时中的企业主资产大部分均能达到3000万以上，相对于其他人，企业主更容易获得更多的资产。表4-1M商业银行100名职业及金融资产状况表企业主企业高管专业人员专业投资人退休人员全职太太及其他1000万-3000万7958443000万-5000万121047335000万-1亿14221001亿以上131100（上述数据，经本人手工收集整理）1.2.2M商业银行私人银行客户理财目标总结关于投资客户的人生，CFP（国际金融理财师）认证体系理性地将其视为投资需求的一生。在不同的时期选择不同的理财产品，银行推出的投资计划即按照顾客要求为顾客设计各种过程的现金流。在客户拥有闲置资产时，选择银行提供的投资规划服务能够充分利用闲置资产来创造更多的投资收益。银行投资规划的最高级别就是当银行制定的投资规划帮助客户创造投资收益后，就在一定程度上帮助该客户实现了经济上的自由。因此，要想提高投资收益就必须对客户的人生需求有所了解并对其进行总结和研究，这样能够更好地掌握资产配置的发展规律。在本文的研究过程中，我们针对每位研究对象的投资收益目标，对其进行总结和研究。针对不同年龄阶段客户的理财目标，M商业银行个年龄阶段理财目标分析如下所示：表4-2M商业银行个年龄阶段理财目标理财目标财富增值扩大经营遗产规划退休生活医疗需求高品质消费子女教育35岁以下9153561613所占百分比56%94%19%31%38%100%81%35-49岁19303642283115所占百分比45%71%86%100%67%74%36%49-59岁1218311525126所占百分比39%58%100%48%81%39%19%60岁以上9210111551所占百分比82%18%91%9%100%45%9%（上表数据，经本人手工收集整理）根据表中数据显示，对35岁以下的吸引力较大的理财产品分别为高端消费，扩展经营规模，以及子女的教育；对35-49周岁的吸引力较大的理财产品是退休生活，高端消费和遗产管理；遗产管理、拓展公司运营规模、医疗保障类理财产品对49-59周岁群人的吸引力最大；对60岁以上的吸引力较大的理财产品分别是医疗保障，遗产规划以及资产保值。因此，M商业银行私人银行的理财目标可以分为以下四种：（1）资产保值型理财目标对于不同年龄层的投资需求，资产保值属于较为稳健的投资方式，在进行资产配置时具有至关重要的作用，然而并不是最为主要的投资方式。这意味着M商业银行私人银行无论在怎样的经济环境下适中高度重视自身资产的保值，尤其是对于60岁以上的客户而言，资产保值的地位更为重要。私人银行为客户制定科学的理财规划是保障客户财产保值的重要方式，按照调研结果可知，大多数高净值人群并不完全信任当前银行推出的理财保障，占比超过65%，因此他们会时刻关注根据国际上经济环境的变化，国际上发生的重大事件，我国的经济发展状况，国家制定的相关政策，银行面临的风险以及经济市场的上下波动等，以此来加深对投资产品选择的思考。同时，私人银行应该为整理归纳市场信息，以此来规划理财产品的选择，及时为规避金融风险。（2）资产传承型理财目标选择资产传承型理财产品的主要原因是为了扩展事业以及传承资产。对于35岁以下的而言，他们的资产经过一定的积累已经足够丰富，在确保资产的稳定性之后，他们的投资目标更多的转向到事业的扩张上去，希望借助这类投资产品为自己积累更多的资产，完成人生顶峰的高远目标。根据研究发现，35岁以上的更多地将目光放在遗产规划上，而且这种现象一定存在50多岁的研究对象中。这种情况与我国日趋严格的遗产税政策，子女成年家族企业必须面临权利转移的时期密不可分（3）追求高品质生活的理财目标此类理财目标的构成部分来自三个方面，分别是退休、产品消费及医疗保障，35岁以下的消费占据高品质生活目标的主体；而对于35岁以上的而言，高品质生活目标慢慢转移到退休和医疗保障上来；对于60岁以上的而言，医疗保障才是理财目标的重点。对于而言，选择合适的理财产品能够帮助他们更好地享受生活，因此，追求高品质生活就是购买理财产品的一个重要目标。追求高端生活的明显特征包含以下几点：①筹划退休早。对于那些早早地实现了人生价值的优秀人员，他们更加愿意在相对年龄较小的时期早点退休，保证未来拥有充足的时间去充分享受人生。②向往高端医疗水平。③迫切希望改善自身的生活环境。前些年，由于忽视了生态环境的治理，片面追求经济的飞速发展，造成了环境受到了严重的污染。再加上发达城市吸引了过多的外来人口导致个人素养有高有低，与食品安全有关的各类问题随之产生。相较而言，发达国家优质的人文与自然环境更具吸引力。所以，注意力在子女留学、移民类理财项目方面。1.“雅好”代表生活的品味。近些年，国内有关艺术品的拍卖显著增多，艺术品拍卖价格更是居高不下，高端客户甚至以艺术品投资为荣，这就意味着艺术品收藏投资正在逐渐受到的青睐，（4）子女教育的理财目标在研究调查中发现，很多高度重视子女的受教育程度以及子女的学习情况。根据我国经济发展历史来看，最早获得成功的一群人是借助了改革开放的东风，并非凭借自身丰富的知识储备，相反，这群人大都缺乏良好的教育。因此，这群人对后代寄予厚望，为子女营造良好的学习环境等希望他们的教育程度更高，以此获得心理慰藉。相比之下，发达城市对孩子的教育更加重视，因此，在孩子还处于幼儿园甚至是婴儿时期就开始接受教育了，然而学费昂贵。“贵族“学校的学费更是让普通人望洋兴叹，同时需要承担境外留学的成本，均长期形成大金额的现金流，所以，更需要私人银行为提前做好理财规划，以免出现子女受教育期间学费不足，生活费用不足等现实问题。1.2.3私人银行客户的理财特征归纳因为普通客户可支配财产数额不大，无缘接触百万起步的高品质理财产品，同时能够选购的理财产品较少，所以，资产配置的空间严重受限，然而，与之具有较大差异。一般来说，普通客户从事的职业类型主要属于工薪阶层或者微小型企业主，相比而言，普通客户的经济来源主要是依靠工资，通过攒钱的方式来增加收入，以单位模式化方式测算并缴纳税务，家庭主要遗产和财富较为简单，家庭内部成员可以进行资产结算和传承。因此，普通客户选择理财产品通常要多次对比不同银行的优势和劣势，有时候甚至是0.1%的优势或是银行小礼品就可以吸引普通客户投资，最终普通客户会根据实际情况消费1-2类普通模式化的理财产品。一般而言，可支配财富金额很大，资产配置因此具有更广阔的空间。另外，银行可以供给多种投资产品，同时应按照将来的现金流展开投资，通过对100名样本的年均投资产品类型进行调查得到如下信息：表4-3100名资产分布状况表资产类别存款保本理财非保本理财开放型理财国债信托保险基金贵金属收藏品资产总量日均余额：亿元10.85.62.329.81.211.71.33.11.82.2645.89持有人数100813367907164324385100持有者人均：万元10806917031463526662203969410646458900持有人数占比100%81%33%67%80%71%64%32%43%35%100%（上表数据，经本人手工收集整理）从以上数据可以知道，的资产主要用来购买相关的理财和银行存款，这就意味着在进行投资产品的选择时，高度重视投资产品的流动性和投资收益的稳定性。其中，在研究对象中有超过六成的购买投资产品，且投资理财产品的比例高于存款，这种情况表明了当前国内银行推出的投资理财业务获得众多消费群体的青睐。用国债和信托这两类理财产品进行对比，在资产分布和人数上差异都不大，但是，这两种理财产品对的风险承担能力要求不同，投资收益也不同。相对来说，国债属于稳定型理财产品风险较小收益也相应较小。虽然信托这类产品收益较高但对风险承担能力的要求也相对较高，况且近期到期兑付问题严重，导致投资人对购买信托产品持怀疑态度。通常来说，信托的投资金额起步较高，一般超过300万元，受高昂的单价影响，在规模相同的投资产品中，信托成交单数量较小，这是因为银行减少了信托产品的发行量，导致人们更加怀疑信托产品的投资收益额。有大概三成的选择投资基金，贵金属和艺术收藏品，因为这类产品的投资风险较高，所以这类理财产品对购买者具有较高的专业知识要求。自2013年以来，经济市场的波动幅度越来越大，然而从整体上来说，理财产品的投产规模仍然相对稳定。保险投资具有广泛的人民群众基础，超过60%的客户选择投资保险，然而保险投资的金额占比最小，这就意味着大部分人重视保险对抵抗市场波动风险的作用，且愿意主动购买保险投资保障人身和资产的安全。然而，由于我国的保险产品发展时间较短，发展速度较慢，相应地，保险产品的种类过于单一，且面临诸多理赔困难的难题，使得人们不愿意大额度购买保险投资产品。根据上述研究表明，M商业银行私人银行能够很好地辨别风险高的理财产品，减少本身的投资风险，相对而言，银行推出的理财业务更能吸引消费者。所以，银行提升了储蓄类产品的占比，风险高的理财产品如国债等的占比不大。这一情况反映出资产分配的认同度不高，理财产品类型缺乏多样性，且目光短浅。1.4M商业银行私人银行资产配置方案1.3.1积极进取型资产配置方案积极进取型主要由企业主和投资人组成，这类客户由于可支配收入较高，因而更加青睐高风险高收益的投资产品，其中，可以使用40%左右的收入投资股票，私募股权以及发展趋势良好的个性化投资产品。经常投资高风险高收益投资产品的客户可以在股票市场好转前做好股票布局，建议采取稳健型投资策略，如购买具有较高信用等级的中小规模私募股权，获得的投资收益较高，大约为市场标准理财收益的四倍。同时，考虑到投资产品的流动性，就还应该按照30%左右的比例投资现金类投资产品，或者整体投资调整时的补给资金。对于中短线投资，为了增加收益，可以根据30%的比例购买固定收益类理财产品。对于此类客户，为了减少市场变化引起的亏损，必须建议选择比例高的保险产品，保险产品最好以家庭财富保险和生活保险为主。根据客户的投资偏好，如果由移民或跨境投资的爱好，可以建议在掌握市场信息，在把握风险的基础上，立足于世界投资领域，将朝阳产业与新兴产业作为投资方向，然后根据一定比例消费其他外币理财产品。因此基于以上的分析，可以看到对于M商业银行私人银行积极进取型的客户来说，不仅自身可支配收入较高，同时对于高风险以及高收益的产品有着极大的兴趣，鉴于此在为其设计资产配置方案时主要以股票为主，同时由于产品的流动性时较大的，因此在现金类产品上投入30%左右的资产，其具体的资产配置方案如下所示。表4-4积极进取型资产配置方案比例投资方向金融产品举例预期收益资产配置目的10%-30%现金和现金管理类短期存款活期0.3%流动性货币基金＞3.5%超短期稳定收益的理财产品＞4%15%-30%固定收益类理财稳定收益类私人银行理财产品7%稳定收益流动性固定收益类的集合信托理财产品6%-12%稳健增值15%-30%保险各类家庭保障保险、子女教育、固定收益类保险产品2018年保险投资年化收益率3%长期资产保值保障20%-35%权益证券股票看好后市长期平均回报中长期高回报定向增发产品40%（2017-2018年）阳光私募看好后市长期平均回报5%-15%私募股权私募股权投资＞20%长期的高回报5%-10%其他类投资房地产信托产品＞10%中长期高回报及短期收益高黄金期货钻石、石油投资5%外汇外币理财和外汇投资如2018年澳元理财年化收益超过5%全球化资产配置，解决客户外汇需求（上表数据，经本人手工收集整理）1.3.2积极稳健型资产配置方案对于积极稳健型而言，其所需承担的风险以及投资收益高于保守稳健型客户，低于积极进取型客户。积极稳健型的资产规模分布较为广泛，这类客户主要购买固定收益类理财品，再按照一定比例购买其他权益类的理财产品例如股票或基金，或者购买个性化理财产品。相比一次性买进，积极稳健型更愿意分期购买理财产品，比如基金定期投入。对积极稳健型而言，权益性产品对资产合理配置具有积极作用，更适宜混合型或股票型基金定投。积极稳健型资产配置方案以高品质生活为追求，在分配资产过程中更强调理财经济的专业素养。所以，私人银行应该为这类客户提供咨询服务，让客户切实把握与艺术收藏、公益慈善、奢侈品信息等有关的信息和知识，另外，如此可以促进私人银行资产配置专业能力的增强。表4-5积极稳健型资产配置方案比例投资方向金融产品举例预期收益资产配置目的15%-25%现金和现金管理类短期存款活期0.3%流动性货币基金＞3.5%超短期稳定收益的理财产品＞4%20%-40%固定收益类理财稳定收益类私人银行理财产品7%稳定收益流动性固定收益类的集合信托理财产品6%-12%稳健增值5%-15%保险各类家庭保障保险、子女教育、固定收益类保险产品2018年保险投资年化收益率3%长期资产保值保障10%-20%权益证券股票看好后市长期平均回报中长期高回报定向增发产品40%（2017-2018年）阳光私募看好后市长期平均回报5%-10%贵金属投资实物黄金或稳健型黄金产品＞11.9%（2017-2018年）保值和稳健增值5%-10%其他类投资房地产信托产品＞10%中长期高回报钻石、石油投资（上表数据，经本人手工收集整理）1.3.3保守稳健型资产配置方案一般来说，保守稳健型不愿意购买高风险或者自己未知的理财产品，这类客户更加倾向于投资收益的稳定，通常，保守稳健型更愿意投资实物资产例如黄金，房产等。在保守稳健型进行资产配置时，主要购买现金管理类理财产品以及固定收益类理财产品。同时保守稳健型对理财产品的流动性较高，这类客户可能根据市场的变化随时改变投资策略。除此以外，保险类理财产品也是至关重要的，建议这类客户可以增加购买保险的比例，既可以保障资产也可以有效规避风险。建议这类客户按照比例购买黄金或衍生的黄金理财产品。表4-6保守稳健型资产配置方案比例投资方向金融产品举例预期收益资产配置目的25%-40%现金和现金管理类短期存款活期0.3%流动性货币基金＞3.5%超短期稳定收益的理财产品＞4%30%-40%固定收益类理财稳定收益类私人银行理财产品7%稳定收益流动性固定收益类的集合信托理财产品6%-12%稳健增值10%-20%保险各类家庭保障保险、子女教育、固定收益类保险产品2018年保险投资年化收益率3%长期资产保值保障5%-10%贵金属投资实物黄金或稳健型黄金产品＞11.9%（2017-2018年）保值和稳健增值15%基金以保本基金为主，可定投平均三年收益＞15%长期资产保值保障和稳定收益（上表数据，经本人手工收集整理）1.3.4保守被动型资产配置方案保守被动型更加倾向于追求事业，相对高风险高收益产品，他们更青睐安全的理财产品以及具有较高流动性的理财产品，例如银行储蓄和固定收益理财产品。保守被动型缺乏对资产配置的正确认识，对购买的理财产品的增值期待度不高。随着年龄的增长，客户会逐渐将投资目光转移到资产的传承以及遗产规划等，这时他们就会注意到资产配置的重要性。表4-7保守被动型资产配置方案比例投资方向金融产品举例预期收益资产配置目的20%-40%现金和现金管理类存款活期0.3%三个月定期1.4%半年定期1.65%一年定期1.95%流动性资产的安全保障货币基金＞3.5%（2018年）超短期稳定收益的理财产品＞4%（2018年）30%-40%固定收益类理财稳定收益类私人银行理财产品7%稳定收益流动性固定收益类的集合信托理财产品6%-12%稳健增值15%-25%保险各类家庭保障保险、子女教育、固定收益类保险产品2018年保险投资年化收益率3%长期资产保值保障紧急提取现金5%贵金属投资实物黄金＞11.9%（2017-2018年）长期稳健增值10%基金以保本基金为主平均三年收益＞15%长期资产保值保障和稳定收益（上表数据，经本人手工收集整理）1.3.5自主投资型资产配置方案此类配置计划的投资自主性很强，可以积极学习投资专业知识。对待这类客户，理财经理可以根据客户的资产情况，投资风险承担能力及偏好，根据客户的消费倾向向其提供多样化的理财产品，方便客户选购。另外，建议理财经理借鉴专业模型为客户说明各种理财产品带来的风险，按照以往的经验为客户预估收益水平。具体分析市场波动以及客户所需的资金流，调整固定收益理财产品的投资比例。对于高风险理财产品的投资，可以按照客户的投资喜好和市场行情向客户提高咨询服务，让客户充分了解并按照投资偏好进行投资，举例来说包括房地产信托、私募基金。同时，理财经理也可以向客户推荐艺术品钻石收藏、石油开发等个性化投资。客户也需要根据一定比例进行保险产品的购买，为本人人身、财产安全提供保障，确保子女教育的常态化运行。自主投资型购买的理财产品相对成熟，投资风格较为独立。因此，私人银行应该向这类客户主动提供投资渠道，讲解专业知识，并积极引导正确的投资方向。1.4M商业银行私人银行方面的建议1.1.1优化服务，提升优质客户的满意度科学厘清良性顾客的界限，向具备优质客户性质的客户提供服务，现阶段M商业银行在划分优质客户时仅遵循了客户管理资产规模的标准，然后按照客户关系管理体系的“客户标签”，围绕客户这一核心，确认并服务顺应良性客户特点的客户群体。表4-8M商业银行私人银行客户标签示例标签定义1历史达标客户管理过600万资产的客户2当前达标客户现在管理600百万资产的客户3临界客户上月底管理500-600万元资产的客户4曾持有私人银行产品的客户近一年曾持有或消费私人银行产品的客户5同境外合作经营机构相互推介客户同跨境合作组织互相推荐，提出跨境金融诉求的客户6钻卡或高端信用卡客户持有我行高端信用卡或无限信用卡的钻石类客户7公司联动战略客户企业客户的高层管理者，股东及实际控股者等。8影响力客户系统确认的影响力客户M商业银行重视服务体验的顶层设计，树立钻石管家的优质品牌，对私行权益资源进行整合，促进市场活动流程的标准化，对网络与实体服务内容进行优化。一是借助管家服务，在优质客户和私人银行与信用卡中心间形成高端权益通道，为优质客户进行顶级资源的整合；升级门户网站、网络手机银行等，形成形象统一的私行专区服务，实体以设置分行私行中心和网点贵宾区的方式统一服务的内容与标准，推出人情化的专业服务；贵宾远程坐席团队负责支撑，全称跟踪对优质客户专线的服务。二是对私行权益资源进行整合，形成各种权益兑换逻辑，顺应优质客户全面需求，满足客户的个