跨境支付发展趋势及跨境互联互通探索实践

跨境支付业务交流——跨境支付发展趋势及跨境互联互通探索实践目录一、跨境支付业务概况二、跨境支付业务模式三、跨境支付发展趋势四、支付机构跨境支付和互联互通实践五、跨境支付的风险防范跨境支付体系是全球货币资金运行的“动脉”，是促进国际贸易和投融资、维护金融稳定的重要依托，也是国际货币体系的重要支撑。国际货币体系向少数几个主权货币并存演进和数字技术的快速发展，将促进跨境支付体系的多元化发展；多元化的跨境支付体系反过来也将加速国际货币体系的变革。近年来，传统跨境支付体系面临的问题逐渐凸显。一是传统跨境支付方式与新兴数字技术存在代差，效率低、成本高、普及性差等问题亟待改善。二是跨境支付需要协调不同的法律和监管框架、更多的利益相关者，国际合作有待加强。对此，G20等国际组织高度关注，专门制定了改善跨境支付的路线图。三是地缘政治博弈加剧，传统跨境支付基础设施容易被政治化、武器化，作为单边制裁工具使用，破坏国际经济金融秩序。在这种背景下，全球希望改善跨境支付体系的呼声不断高涨，新兴支付基础设施和结算方式不断涌现，推动全球跨境支付体系朝着更加高效、安全、包容、多元的方向发展。这一趋势未来会持续增强。一是跨境支付体系向多元化发展。币种方面，越来越多的国家和地区使用本币结算，促进更多货币的国际化使用，单一主权货币主导跨境支付的局面正逐步改变。渠道方面，除传统的代理行模式外，新兴跨境支付系统、区域性多边支付系统等陆续出现，结算渠道更加多样，跨境支付效率进一步提升。经过十余年的建设与发展，中国已初步建成多渠道、广覆盖的人民币跨境支付清算网络。二是支付系统和生态的互操作性不断提升。更多国家和地区延长支付系统运行时间、采用国际通用报文、推进快速支付系统互联互通，提高跨境支付的效率、降低交易成本。以亚洲为代表的国家和地区通过二维码支付互联互通，大幅提高了零售支付生态的互操作性，极大便利了居民跨境支付。三是新兴技术在跨境支付领域加速应用。区块链和分布式账本等新兴技术推动央行数字货币、稳定币蓬勃发展，实现了“支付即结算”，从底层重塑传统支付体系，大幅缩短跨境支付链条，同时对金融监管也提出了巨大的挑战。智能合约、去中心化金融等技术也将持续推动跨境支付体系的演进和发展。关于全球金融治理的若干思考——中国人民银行行长潘功胜在2025陆家嘴论坛上的主题演讲（一）国际经贸及人员往来，产生对于贸易、投资和旅游等的支付需求批发Wholesale⃰零售Retail汇款Remittances国际贸易跨境投融资跨境电商跨境旅游留学侨汇……⃰根据金融稳定委员会FSB，批发交易指大于等于10万美元的交易POSe-Commerce一、跨境支付业务概况一、跨境支付业务概况（二）不同类型跨境支付服务商根据不同需求场景，提供各类跨境支付服务）商业银行新型数字银行（Revolut、Nubank）非银行支付机构（支付宝、微信、PayPal、Adyen、Stripe、M-Pesa汇款公司（西联、WISE）科技公司（Apple

Pay,

Google

Pay）Circle跨境支付基础设施报文系统：SWIFT国际卡组：VISA、Mastercard、银联等支付清算系统：中国CIPS,

美国CHIPS,

以及各国和地区的快速支付系统IPS，eg中国香港转数快，马来Duitnow,

印度UPI,巴西PIX，美国Fednow……商业银行仍然是跨境支付服务的绝对主力军，其他机构的跨境支付通常需要依赖商业银行的账户、汇兑和跨境汇款服务一、跨境支付业务概况（三）技术提升跨境支付行业的效率和安全QR生物识别Tapto

Pay区块链人工智能和大数据云计算隐私计算一、跨境支付业务概况（四）政策与监管演变深刻影响跨境支付行业变革国际组织、各国监管部门致力于改善跨境支付一直存在的成本、效率、覆盖面和透明度的问题，更好服务实体经济。G20Roadmapfor

EnhancingCross-border

Payments公共部门和私人部门的承诺监管和监测框架当前支付基础设施和安排数据和市场实践新的支付基础设施和安排中国：CIPS建设，数字货币桥，支付便利化，跨境支付通……一、跨境支付发展概况（四）政策与监管深刻影响跨境支付行业变革机构从事跨境支付业务的风险及合规责任高于国内业务（至少要符合两个法律管辖区的规定），对于跨境支付业务的审查更加严格审慎，制约机构跨境支付服务的成本、效率、覆盖面。capital

controlsrequestsfor

documentationbalanceofpayments

reportingothercomplianceprocessesthatcancausesignificantpayment

delays全球反洗钱和反恐融资(AML/CFT)标准日益严格，金融行动特别工作组(FATF)推动各国实施更严格的客户尽职调查和交易监控。此外，跨境支付更容易陷入长臂管辖风险。数据本地化及个人信息保护要求加强二、跨境支付业务模式跨境支付模式的创新主要围绕：改进客户交互（服务方式、时间）改进信息流（API）改进资金流（逐笔vs合笔，跨境vs本地/两段式）三、跨境支付发展趋势1数字钱包已逐渐成为零售支付领域主流方式根据Worldpay

2024

The

GlobalPayment

Report，数字钱包在电子商务领域保持全球霸主地位，2023年其在全球电商交易额的占比达50%；占全球销售点POS交易额的30%，也是销售点增长最快的支付方式。安全、便捷和数字化服务在跨境业务领域，数字钱包通常还提供外汇、汇款、跨境消费在内的一站式支付生态系统。三、跨境支付发展趋势2快速支付系统跨境互联互通快速发展来源：BIS

Project

Nexus东盟区域支付互联互通（RPC）倡议全球拥有快速支付系统的国家和地区新加坡：PayNow

,SGQR越南：

Napas,VietQR泰国：PromptPay,Thai

QR马来西亚：DuitNow印度尼西亚：QRIS菲律宾：QRPH老挝：LaoQR缅甸：MPU

QR柬埔寨：

KHQRProject

Nexus三、跨境支付发展趋势一个典型的快速支付系统跨境互联互通框架三、跨境支付发展趋势3不同支付方式和工具的创新融合条码、钱包、银行卡、NFC银联标准钱包支付宝/微信

外卡内绑PayPalNFCmobile

payments四、支付机构跨境支付及互联互通实践（一）中国非银支付机构跨境支付业务银行主要服务场景一般贸易（货物和服务）资本项目跨境消费个人汇款……支付机构主要服务场景：跨境进口支付（电商、数娱等服务贸易）跨境出口收款（电商、物流等服务贸易）跨境条码支付（出境游、入境游）留学缴费……46.71万亿人民币2023年我国货物和服务贸易收支规模国家外汇管理局1.4

万亿人民币2023年境内支付机构跨境业务规模，中国支付清算协会四、支付机构跨境支付及互联互通实践中国支付机构境外收单机构境外商户中国C端用户支付机构ACS账户央行账户支付机构跨境专户商业银行账户境外收单机构银行账户商业银行账户境外商户银行账户商业银行账户境外电商平台/平台的收单机构境外支付机构中国支付机构境外用户境外消费者境外电商平台/收单机构商业银行账户境外支付机构商业银行账户境内支付机构ACS央行账户中国跨境卖家境内支付机构跨境专户商业银行账户商户账户跨境电商付款跨境电商收款四、支付机构跨境支付及互联互通实践（二）支付便利化外卡内绑（外卡收单行模式）发卡行-卡组-外卡收单行-境内清算机构-境内支付机构-境内商户外卡内绑（直连卡组模式）发卡行-卡组-境内支付机构-境内商户外包内用境外钱包-两联-境内支付机构-境内商户（当前模式），未来会增加新的模式四、支付机构跨境支付及互联互通实践（三）跨境互联互通公共部门主导的项目：跨境支付通等市场机构跨境互联互通市场实践五、跨境支付的风险防范业务风控（支付机构跨境业务）⚫

监管框架（13号文和139号文，展业三原则）允许凭借电子信息/数据办理依托跨境合作银行专户名录登记/备案合作银行连带责任数据报送人工智能与大数据赋能风控与合规，但专业经验人员仍必不可少风险为本：关于KYC、交易信息采集、“三单/流对碰“关于国际监管冲（信息采集、外国人用支付宝