【《Z农商银行信贷风险管理的优化措施分析案例》6800字】

Z农商银行信贷风险管理的优化措施分析案例目录TOC\o"1-3"\h\u1833Z农商银行信贷风险管理的优化措施分析案例 1161391.1建立合理的客户评级体系 1136951.1.1建立科学的客户风险识别机制 1238751.1.2实行持续的内部信用评级制度 2215751.2优化信贷管理流程 2136301.3严格落实贷款“三查”制度 3198451.4健全信贷风险预警机制 4275491.5完善内部控制制度建设 5213061.1.1建立有效的贷款约束机制 5129611.1.2健全贷款岗位责任追究制度 5322301.6健全人力资源管理 669431.6.1加强专业人才队伍建设 6215171.6.2制定科学的绩效考核和问责办法 836881.7加大对信贷重点领域的排查力度 9110321.8培养风险管理文化 91.1建立合理的客户评级体系借款人的信用评级结果直接决定了客户能否获得贷款、贷款授信额度、贷款放款速度，以及是否需要额外的担保或抵押品。客户信用评级是贷款业务的重要组成部分，也是有效识别风险的重要因素。它不仅可以进行风险识别，还可以通过量化的结果直接反馈借款人贷款申请，很大程度上在事前就降低了信用风险。枣庄农商银行必须重新完善和修订现行的信用评级体系，建立起审慎完善的客户评价指标，准确评估风险。1.1.1建立科学的客户风险识别机制在审批贷款前，信贷客户经理应认真分析借款人可能存在的各种风险，识别其风险形式和主要特征，建立科学的风险识别机制，包括以下方面：（1）基本信息：企业的话分析企业的信用状况、经营状况、资产规模、财务管理状况、行业前景、担保企业的资信情况等；个人客户核实其住址、家庭收入、人均收支、社会声誉、家庭资产、家庭负债等。（2）财务状况，主要是检查借款人最近的财务状况，包括主营业务收入、财务报表、应收账款、现金流量、存货周转率、担保比例、可疑资金等。（3）非财务状况，包括人民银行的征信记录、商业信用记录、工商信用记录、管理者的风险分析、行业风险分析等。（4）担保分析，担保是债务人不履行贷款合同时由担保人偿还贷款，提高贷款收回的可能性，在借款人无法收回时，可以由担保人代为偿还逾期贷款，降低贷款损失风险，因此担保人的分析不能忽略。（5）发展前景，包括宏观调控和宏观经济发展趋势、区域经济和环境影响、产业周期阶段和产业发展前景等。1.1.2实行持续的内部信用评级制度除了要严格对借款人的贷前信用管理，枣庄农商银行还应在贷款发放后持续开展对借款人的信用评级，直到在贷款收回之前都要持续关注借款人的日常经营情况、财务状况、非财务状况、对外担保情况、其他金融机构贷款或民间借贷情况，随时关注客户信用水平的变化和异常，及时发现客户潜在的风险，并不断监测担保人担保能力的变化和抵押物的变化，持续的内部信用评估和评级可以让枣庄农商银行及时发现问题，采取相应措施，积极控制客户信用风险。1.2优化信贷管理流程（1）简化信贷管理流程，实现信息共享化。目前枣庄农商银行在信贷管理过程中需要的信息往往是复杂的、重复的。为了提高业务效率枣庄农商行要加快信贷流程数据的规范和优化。要立即开展自身信贷流程的优化改革，尽快开展相关调研，与省联社、地方银保监局加强协商沟通，借鉴其他银行的先进经验和做法，并结合网上贷款流程办理的便捷化优势，对个人征信管理、信贷业务流程、所需客户信息、审查审批流程进行全流程设计，精简信息，明确各部门职责，逐步实现信贷业务的办理的简化，提高技术化管理水平，提高贷款申请效率和贷款审批效率。并打造职责清晰的信贷管理运行方式，信贷管理部要制定出内控流程标准，由各信贷部门和各支行负责执行，同时审计部人员要对信贷执行情况进行监督反馈，并将审计结果反馈至内控部、各支行和各业务部门，最终形成良性循环，促进提高银行信贷精简高效管理水平。优化后的信贷管理流程如图1.1所示。图1.1建议优化的信贷内部控制管理关系图（2）建立信贷办理流程化合规运行模式。一是贷前调查过程标准化。实行统一、集中、合规的工作模式。统一是指统一机构（由各分行行长牵头），统一员工（包括信贷主管和会计主管骨干），统一时间；集中是指集中调查、集中授信、集中发放贷款。二是严格贷款发放流程。借款人到农村商业银行办理贷款业务时，信贷员应严格按照规定和有关程序，要求借款人准备好各项资料，经贷款审查委员会和行长审查审批后，严格限制贷款额度，防止仅由客户经理掌握贷款额度，避免内部人员与外部客户串通，利用虚假信息向枣庄农商银行贷款。三是严格规范贷后检查制度。对贷款使用情况进行跟踪调查，检查贷款合同、贷款实际用途、实际支付方式和借款人实际经营状况，加强贷款到期报告和预警制度，避免因违约造成信贷资金损失。同时，还要监测担保人的变化和抵质押物的价格变化，找出客户中存在的各类潜在风险因素。1.3严格落实贷款“三查”制度枣庄农商银行应当在加强存量信贷资产管理，努力化解不良资产的同时，更要严格处理各类新增贷款。要将落实“三查”制度作为根本，严格执行贷前调查、贷中审查、贷后检查制度，严格借款人信用记录、生产经营、经营管理水平、行业特点、生产技术和水平、市场占有率、宏观环境等风险因素进行逐一识别和预警。严格控制信贷资金安全，严格执行贷款调查与贷款审核分离制度。枣庄农商银行还要加强支行管理，继续加大对员工行为的监管力度，制定具体措施，切实加强贷款过程的风险管理，强化贷前、贷中、贷后客户人员的合规意识，完善行检管理制度，强化银行内外部审计结果，有效提高银行管理水平。一是要充分运用各种调查手段，丰富贷前调查的措施和方法。要深入调查影响借款人还款能力及还款意愿的各种因素，深入研究借款人和担保人的财务状况，深入掌握借款人的实际资产和负债情况。同时，要持续调查借款人的信用状况，包括借款人的经营历史、经营年限、是否存在民间借贷、是否存在不良习惯等等，掌握借款人的各种隐蔽信息，确保贷前调查的有效性和真实性，提高识别借款人信贷业务风险水平的准确性。从根本上杜绝不良贷款的出现。二是贷中审查和审批要保证独立、客观、谨慎，拒绝领导和同事的不当意图，要针对借款人的真实情况发表意见，不断提高其业务水平，提高信贷业务风险评估的准确性。此外，作为信贷业务的审核人，审查人员应审核贷款合同的合法性、完整性和有效性，防止贷款合同或担保合同无效；要审核信贷资金的支付方式，资金支付必须符合银行内部规章制度和银保监会“三个办法，一个指导”的要求。三是实时跟踪贷后检查，要与借款人保持联系。如有异常情况，应及时到现场核实。贷款发放后，应当对借款人的贷款流向进行监控。借款人可以通过查询借款人的银行账户流水来核查是否符合借款合同约定的贷款用途，防止借款人挪用资金、进行其他投资或流入房地产、购买股票。客户经理要每月对借款人进行走访，掌握借款人的实际经营情况，注意预防经营状况恶化，要及时干预潜在风险因素，早发现、早化解。此外，要加强存量贷款管理，密切关注存量贷款和不良贷款的变化。加强对本行抵押质押产品的管理，严格把握对抵押质押产品的评估价值，减少不良贷款新增风险。优化后的贷款三查制度流程如图1.3.图1.2优化后的贷款三查流程1.4健全信贷风险预警机制合理设置预警级别、预警规则、预警信息处理流程。枣庄农商银行应该结合相关系统性和非系统性的指标，在充分调研的基础上，合理制定相关的指标，确保预警信号的合理性和及时性。信用风险预警系统应根据不同级别的风险预警信号实施差异化管理，采取有效措施及时控制，避免造成较为严重的后果，对触发预警阀值的预警信号可以设置不同的预警级别。枣庄农商银行的各级信贷管理人员要根据各自职责和权限，负责本级预警信息的接收、分析和最后处理，做到各司其职、分工协调。目前，枣庄农村商业银行需要继续强化信贷预警信息数据库。在检查中发现枣庄农商银行现有的风险预警信息数据库还不完善，现有的数据信息还没有得到有效利用，因此有必要建立一个合理的动态的风险预警信息数据库。数据库可分为以下两个方面：一是借款人信息数据库，不断收集和更新客户的经营管理状况和金融风险信息。通过对信贷客户日常经营状况和财务数据的综合分析，及时掌握信贷客户动态，及时预警客户风险。二是宏观经济信息数据库，应当包含经济发展的相关信息和货币政策信息。主要指标包括利率、汇率、法定存款准备金率等等，以预测未来经济发展趋势和财政货币政策调控，防止国家政策的变动和市场经济形势的变化给银行带来系统性风险。1.5完善内部控制制度建设1.1.1建立有效的贷款约束机制为了防止信贷客户经理滥用职权，暗中勾结客户和内部员工办理相关业务，建立科学有效的贷款约束机制是很有必要的。一是岗位约束。实行信贷客户经理工作退出机制。所有信贷客户经理上岗前应接受严格培训，充分掌握风险管理知识，熟悉各类信贷业务。通过考试和相关评审后才能开展信贷业务。上岗后，要有一年左右的考察期。在此期间，如发现有不适合岗位的违规行为，应及时调离；在职信贷人员也应每年进行考核，对考核不合格或在岗期间出现风险问题或案件的，应立即暂停其相关业务。在同一地区同一岗位工作三年以上的，应当及时轮换或者调换岗位。上级管理人员和贷款审批人员的职责应当分开，做到互不干扰、互相独立。二是明确责任。枣庄农商银行的董事长、行长、部门负责人、支行行长分别负责总行和支行的贷款质量和风险控制。对超出支行行长权限需要报总行审批的贷款，也要由客户经理和支行行长在各自职责范围内承担责任。1.1.2健全贷款岗位责任追究制度无规矩不成方圆。每个岗位都有每个岗位的责任，尤其对枣庄农商银行信贷客户经理来说，他们有权发放贷款资金，责任很大。因此必须要求他们严格按照规章制度办事。如果发生贷款损失风险，他们不能逃避，必须承担相对应的责任。因此，建立贷款风险责任追究制度十分重要。（1）完善贷款第一责任人管理制度。枣庄农商银行虽然早就制定了贷款第一责任人制度办法，明确了信贷客户经理A岗的责任，并出台了违章处罚制度，但这项制度是由省联社较早时期制定的，在这期间缺少完善和修订。它也是枣庄农村信用社时代的产物，在贷款管理中出现了许多问题，跟不上当前合规拓展业务的步伐。比如，贷款第一责任人制度虽然明确了客户经理A岗作为办理贷款业务第一责任人的职责，明确了贷款风险的责任范围和处理处罚措施。但弱化了信贷客户经理B岗、支行行长、信贷管理部等其他人员对贷款调查审批发放的职责，导致出现的风险贷款较多，而为完成季度考核任务，行领导对客户经理压力很大，出现问题后就一股脑把责任推给一线信贷人员，造成信贷客户经理负担过重。（2）建立审计和不定期检查制度。枣庄农商银行把纪律和内控制度的执行放在首位，加强对贷款业务办理人员的监督指导，加大审计检查力度，进一步加强责任追究，对发现的违规行为要彻查到底，并严肃追究直接责任人和监督管理部门的责任，做到一案四问。不能放过任何违法违纪行为，促进依法经营，实现业务高质量发展。对辖区内违规严重、问题较多的中层管理人员，要及时约谈谈话。未按规定整改的，要按有关规定严肃问责。在年终分析总结会上，要对年度政纪处分情况进行通报，切实发挥责任追究和问责影响作用。各条线要做好案件风险排查，重点查找重大违规风险，密切关注员工不当行为，进一步落实责任认定，提高贷款风险管控能力。1.6健全人力资源管理1.6.1加强专业人才队伍建设枣庄农商银行与其他银行的竞争，实质上是人才的竞争。本行业务的蓬勃发展有赖于人力资源的挖掘，尤其是专业人才的竞争。优秀人才是枣庄农商银行的核心竞争力。培养一支高素质、专业化、复合化的专业信贷管理人才队伍，是降低枣庄农商银行信贷风险管理总体目标的有力保障。由于枣庄农村商业银行的信贷客户经理队伍素质参差不齐，成为制约信贷业务健康合规发展的主要因素。而新招录人员较为年轻经验不足，导致两级分化的趋势，也加大了枣庄农商银行的信贷管理风险。要解决当前的人才困境，建设专业化的人才队伍，可以从以下几个方面入手：一是积极引入专业人才。枣庄农商银行可以根据自身需要从其他银行挖掘招聘业务水平高、风控经验丰富的高素质人才。也可以加强对其他商业银行的风险管理经验的学习，加强经验交流，共同探讨当前经济形势下信贷业务中的各种风险。二是从源头上加大培训力度。制定科学的培训计划，与高校、培训机构等部门合作，共同培养具有风险防控意识、专业知识、了解国际国内经济发展趋势、熟悉贷款风险管理方法的高层次人才。每年新入职人员不仅要学习会计、信贷、存款业务等规章制度，还要增加风险管理、银保监会规章制度等课程，提高风险防范能力，培养风险控制能力，把风险理论牢记心中，再去办理业务。三是加大对在岗信贷相关人员的专业培训。实施客户经理培训上岗制度，定期学习风险管理制度和流程，了解更多贷款管理知识，提高风险识别能力，有效防范信用风险。对业务处理过程中的案例和可能出现的问题，要向所有的信贷人员进行警示通报学习，避免相同信贷风险的发生。要采用业务导师制，指定经验丰富、业务素质过硬、信用风险控制良好的客户经理为导师，带领团队成员定期分享业务办理中遇到遇到的风险，提高风险识别能力，进而加强信贷业务人员的风险预防和风险处置水平。四是完善客户经理的岗位晋升机制，枣庄农商银行目前对信贷客户经理岗位设置简单，而经验丰富的客户经理在发现无法晋升管理岗时，工作积极性会下降，因此建议人力资源部可根据客户经理的工作年限、工作业绩、对规章制度的执行力等因素对其进行分层考核，对客户经理进行不同等级的划分，并区分出不同等级的岗位工资，优化后的客户经理岗位设置如表1.1。表1.1优化后的信贷客户经理分级岗位设置1.6.2制定科学的绩效考核和问责办法绩效考核和人员问责机制是十分重要的信贷风险管理手段，对提升枣庄农村商业银行风险管控水平、提高贷款资产质量、创造效益具有巨大的作用。而做好风险管理，就要积极建立科学合理的绩效考核和人员问责机制，传统考核机制从短期内对促进业务发展有着重要作用，但从银行的长远发展来看，它实际上为银行的高风险发展埋下了风险隐患。枣庄农村商业银行应建立合理的绩效考核和问责机制，加大对信贷客户经理风险合规执行力的考虑，而不是只对信贷发放量和任务完成情况加大考核，要把贷款质量水平作为考核的重要因素，从而提高贷款质量水平，充分调动信贷客户经理在信贷业务风险控制中的积极性和主动性，不断提高全行精细化、科学化的绩效考核水管理水平[58]。一是要科学量化风险管理指标，建立合理的计算方法和各因素权重，既要引起全行信贷人员的重视，又要兼顾业务健康发展。二是要将贷款审查审批人员纳入考核范围。贷款产生风险不仅是信贷客户经理办理业务的责任，也是相关审批人员的责任。现行的考核制度往往把责任归为信贷客户经理，却忽视了对审批人员的追究和检查，这使得一些审查审批人员贷款审核工作不认真细致，审核过程流于形式，甚至与客户经理串通故意违规为相关客户提供便利，有的也只是为完成审批业务指标而未认真审核。通过将审批人员纳入考核范围，明确岗位职责，使管理层避免只注重贷款业务增加而不注重贷款审批管理，防范人为操作因素带来的风险[59]。三是对合规意识强、制度执行力强的信贷客户经理和审批人员给予相关奖励。明确的奖惩制度，有利于增强员工对贷款合规提升自己的认知水平，使合规办理业务成为每一位信贷客户经理的习惯。四是对客户经理违规办理贷款的行为要严肃问责。特别是针对造成案件发生的问题，枣庄农商银行要制定切实可行的整改措施，同时严格按照省联社制度规定加强对本次案件责任人的问责力度，