【《绿色金融服务乡村振兴的路径研究-以新疆为例》16000字】

绿色金融服务乡村振兴的路径研究—以新疆为例摘要：随着中国经济的高速发展，高消耗、高污染等问题日益严重。近年来，可持续发展和绿色发展理念被高度重视，绿色金融在此背景下应运而生，代表着金融业发展的新方向和新趋势。而乡村振兴战略的实施带来对金融大量的、长期的、多样化的需求，现阶段，农村资源环境约束愈发凸显，片面追求经济增长与扩张的金融政策已不再持续，乡村振兴呼唤绿色金融，绿色金融同样需要在农村市场中寻求新的突破。因此，探究绿色金融促进乡村振兴的发展，将有助于提升农村金融市场供需匹配度，为农村金融及金融机构自身可持续发展提供遵循。基于此，本文以新疆和田地区“访惠聚”案例对象，针对该绿色金融服务促进乡村振兴发展的工作成效及措施，并分析促进乡村振兴发展中存在的问题，以此提出针对性的解决对策，为促进新疆地区农村发展提供帮助。关键词：绿色金融；乡村振兴；新疆目录TOC\o"1-3"\h\u31957一、绪论 一、绪论（一）研究背景及意义1.研究背景2017年十九大提出乡村振兴战略，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》及《国务院关于坚持农业农村优先发展做好“三农”工作的若干意见》先后就乡村振兴工作提出了要求，明确指出“乡村振兴中产业兴旺是重点”。这就要求我们必须以农业供给侧结构性改革为主线，加快构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系建设，提高农业创新力、竞争力和全要素生产率。2021年中央一号文件明确作出了“一个全面加强”和“两个起步好”的重要部署，提出农业产业化与农村现代化总体布局，由此可以看出，农业产业化发展已经成为国家发展的重点任务之一。新疆出台金融支持全面推进乡村振兴13条措施。4月28日，记者从中国人民银行乌鲁木齐中心支行了解到，近日，《关于做好2022年度新疆金融支持全面推进乡村振兴重点工作的通知》（以下简称《通知》）出台，围绕新疆乡村振兴金融服务工作，提出优化粮食安全领域金融服务保障、推动农户贷款增量扩面、强化乡村产业振兴产品服务支撑、加大金融机构内部资源倾斜力度、持续改善农村基础金融服务等13条细化举措，聚焦农业农村发展的关键领域，进一步提升金融支持全面推进乡村振兴的能力和水平。目前，绿色金融服务乡村产业建设和生态保护的绿色金融产品比较少；其服务乡村振兴的指标体系还不健全。这就需要制定科学的绿色金融工具服务乡村振兴，推动乡村振兴战略快速发展。2.研究意义（1）理论意义农民是乡村振兴的参与人与受益者，绿色金融的推进是强化这一双重角色的重要助推器。当前，绿色发展理念已成为引领中国经济发展的重要理念之一，向绿色化迈进成为必然要求，以农民为主要参与对象的新型农业经营主体如农民专业合作社、家庭农场等只有符合绿色发展理念，才能增大其获得持续有效金融支持的可能性，也才能更有利于资金的良性周转与经营利润的持续增加。本文以新疆和田地区““访惠聚””为研究对象，分析绿色金融的发展背景下对乡村振兴服务的促进发展，在研究绿色金融相关理论的基础上，明确农村绿色金融的概念，并归类国内外学者对绿色金融促进乡村振兴发展的研究成果，以帮助论文更加直观深入地理解农村绿色金融发展，并且通过具体案例的分析，能够丰富新疆地区农村绿色金融的理论研究，为相关类研究提供理论参考。实践意义2021年5月30日正式挂牌成立。标志着随着新疆脱贫攻坚战取得全面胜利、“三农”工作重心实现历史性转移，新疆站在了全面推进乡村振兴，创造更加美好生活、实现共同富裕新的历史起点上。本文选择新疆和田地区绿色金融发展这一课题进行研究，通过文献研究和案例分析的的方法，按照发现问题、分析问题、解决问题的思路开展研究。本文通过研究新疆地区绿色金融促进乡村振兴的发展现状，旨在更好的利用绿色金融推进新疆和田地区农村产业的发展，推动新疆农村地区经济的发展，为新疆农村产业的稳步发展打下坚实的基础，进而稳步推进农村产业振兴战略的实施有着重要的现实意义。（二）国内外文献综述1.国外文献综述国外在绿色金融对乡村振兴的作用方面的研究较少。在对绿色金融的界定研究上，cowan认为绿色金融旨在为环境保护行为或倡议提供资金支持。Salazar认为寻求环境保护路径的金融创新是绿色金融诞生的源头。而Labatt认为绿色金融是转移环境风险的一种金融创新。在研究金融在乡村发展中所发挥的作用上，HugeT（1966）从农村金融的需求端和供给端分析，得出结论：农村金融分为需求导向型和供给领先型，需求导向型的农村金融开需求带动农村金融供给的发展；供给领先型是靠供给激发对资金的需求。Jeannenry（2011）等人通过使用统计学方法实证分析农村地区经济发达程度与金融发展程度的关系，得出结论：金融越发达的地区农民经济状况越好；农民不光依靠传统农业，还可以参与金融投资实现增收，带动当地欠发达地区的经济发展。Jingzhong（2005）等人对农民金融需求和金融机构实际发放信贷情况进行数据比对处理，全面分析了地区经济发展程度与金融发展程度的关系，结果与Jeannenry的结论存在分歧，首次发现了农村供给与需求资金流向不平衡问题。2.国内文献综述国内学者在绿色金融促进乡村振兴方面的研究主要从理论分析、定性分析等方面进行的。在定量分析方面，寇江（2018）实证分析了影响农业发展的因素，得出结论：农村信贷、保险和固定资产投资与农业发展显著正相关，具有促进作用。冯艳博（2019）认为财政资金利用率低、金融机构支持力度不够使得云南省金融支持效率低，是阻碍云南省产业融合发展的主要因素。在理论层次方面，闻言（2019）认为绿色发展方式和生活方式能更好地实现乡村振兴战略。安国俊（2019）指出绿色金融为农村可持续发展带来了大量资金和创新驱动力，如果绿色金融所筹集到的资金能够精准投放到农村绿色发展项目，能极大支持乡村振兴的发展。王波（2019）认为绿色金融要服务乡村振兴，要探索构建“政府引导、市场运作、社会参与”的长效机制；以绿色信贷作为资金主流带动绿色保险、绿色基金、绿色证券等金融工具，共同推动乡村全面振兴和绿色可持续发展。陈仔浩（2019）认为在农村发展绿色金融需要面临很多问题和挑战，包括农村经济主体需求不足、金融机构供给主体价值驱动不足、征信和监管成本较高以及绿色金融产品种类较少与创新不足等。朱进勇（2020）提出乡村振兴视域下的生态农业经济发展策略，提出农业产出在乡村振兴战略中的重要性。刘雪婷（2020）也提出了乡村振兴背景下生态农业发展模式构建对策。3.国内外文献述评通过上述研究发现，国内外学者对绿色金融内涵的解读各有不同，但对于绿色金融的本质仍具有一定的共识，即绿色金融坚持资源节约、环境保护和可持续发展理念，强调通过金融将资源流向促进经济社会发展与生态环境协调的活动。国外对于乡村振兴的研究偏少。得益于乡村振兴战略的实施，国内学者已取得一定成果，对于对其内涵、意义、指标体系、政策建议均有研究，但现有研究偏重政策解读，实证研究偏少，政策建议主要是从宏观层面提出一般性看法，没有根据具体指标和问题提出针对性措施。因此，本文旨在梳理绿色金融服务乡村振兴的理论依据和发展现状，分析绿色金融支持乡村振兴的作用机制；区别于其他学者的定性分析方法，本文以新疆地区“访惠聚”为例，绿色金融对乡村振兴发展的影响并提出可行性建议。（三）研究思路及方法1.研究思路本文以我国绿色金融服务乡村振兴为研究主体，基于大背景下，对绿色金助力乡村振兴展开研究。2.研究方法（1）文献研究法通过在中国知网、万方数据库、维普期刊等网站检索关于“绿色金融”“新疆乡村振兴”关键词查找相关文献，对搜集到的文献进行综合分析、整理，在此基础上进行论文的书写编辑。（2）案例分析法本文案例选取为和田地区“访惠聚”，针对和田地区“访惠聚”促进乡村振兴发展的工作措施及成效，并分析和田地区“访惠聚”促进乡村振兴发展中存在的问题，最终提出针对性的解决对策。（四）研究的创新点与不足本次课题的研究创新之处有：其一，目前对绿色金融促进乡村振兴发展的研究大多集中于我国中部地区，而本文则选取了新疆区域。其二，本文对新疆地区的农村绿色金融发展侧重于小范围研究，具有一定的针对性。其三，本文通过案例研究的方法，寻找新疆和田地区“访惠聚”发展农村绿色金融面临的主要问题，使策略构建更贴近实际，为农村绿色金融的下一步发展路径提出新的思路。本次课题的不足之处有：其一，对新疆和田地区“访惠聚”的数据收集具有一定的局限性，主要是通过二手资料进行分析。其二，对于新疆和田地区“访惠聚”农村绿色金融发展现状以及问题分析存在片面化。其三，对于新疆和田地区“访惠聚”农村绿色金融发展的对策建议上，限制于个人能力水平，需要后续不断提高。

二、相关概念及理论基础（一）相关概念界定1.绿色金融绿色金融是一种基于绿色理论和现代经济发展实践的新概念。西方国家对绿色金融的研究起步较早，1970年代初期，约尔·斯皮拉在其所著的《金融与自然资源管理》一书中，提出了“环境保护金融”的概念，并将其定义为：“为环境保护提供融资的金融活动，涉及多种金融技术，包括信贷、股权、债券等。”此后，随着全球范围内对环境问题日益关注和环保意识的不断提高，国际上对绿色金融的研究和实践也逐渐深入。例如，G20绿色金融研究小组首次提出了更为广泛内涵的绿色金融概念：能产生环境正效益以支持可持续发展，将社会资本引导至绿色发展领域的金融生态系统。在全球节能减排大背景下，我国绿色金融也从苏醒走向全面发展阶段，在借鉴国外研究基础上，国内较多学者认为绿色金融是指政府将环境保护作为基本政策，将绿色发展理念融入金融业日常运营之中，金融机构在投融资行为中注重生态环境保护和污染治理，通过对企业经营者有效引导，促进更多社会资源流向绿色产业。2016年，我国绿色金融顶层设计文件《关于构建绿色金融体系的指导意见》对绿色金融概念进行了明确定义，后被普遍运用于界定绿色金融项目。综上，绿色金融可较全面定义为：以金融机构为主体，国家宏观调控政策制度为保障，环境保护和资源节约为基本出发点，在投资决策中注重考虑潜在的环境资源和社会影响，通过金融制度的安排和产品创新，发挥金融杠杆的调动作用，引导市场主体投身节能减排和生态保护行业，推动资源节约与环境保护等国家战略的实现，最终形成政府、金融机构、各类市场主体共赢局面。.2.乡村振兴乡村振兴是一个全球性的议题，在国外有很多学者和研究机构对此进行了探讨和定义。其中，最早对乡村振兴进行概念界定的学者之一是美国经济学家埃弗里特·罗杰斯（EverettRogers）。1960年代初，埃弗里特·罗杰斯在其著作《传播与创新》中，提出了“后工业社会”（post-industrialsociety）的概念，并提出了农村社区发展理念。他认为，农村社区应该把重点放在社区内部的发展和创新上，通过制定可行的计划、加强社区内部的交往与协作，实现乡村的自主发展，从而推动乡村振兴。此后，随着全球化、城市化等趋势的加速推进，国际上对乡村振兴的研究也呈现出多样化和复杂性。在欧美地区，乡村振兴的概念和实践主要关注以下几个方面：农村经济的发展与农民增收、乡村社区的建设与治理、农业生产的资源效率和环境保护、文化遗产的保护与传承、农村人口流动和教育卫生等方面。2017年10月18日，在党的十九大报告中，习近平总书记提出了乡村振兴战略。乡村振兴战略最基本的内容是产业兴旺。是通过现代农业在产品、制度、技术等方面的创新，推动产业转型升级，提高资源利用率。一方面推动第二第三产业发展，让农业产业与二三产业融合，优化农村产业体系，提高农民就业和增收机会；另一方面构建以规模经营、新职业农民和绿色农业产业为主体，形成高质量、高效益、粮食安全、产品质量安全的现代化农业。实施乡村振兴战略目标是2020年取得重要突破；到了2035取得决定性进展，农村农业现代化基本形成；2050年实现农村美、农村强、农民富裕，乡村全面振兴。3.农村绿色金融第一，农村绿色金融与绿色金融概念内涵一致，均是将可持续发展作为基本原则，通过设计金融制度设计和产品服务来引导资金流向绿色发展领域。区别在于概念外延上，农村绿色金融特指乡村振兴语境下的绿色金融，是将空间限定在“三农”范围内讨论。第二，农村绿色金融是农村金融的一种发展战略和创新。农村绿色金融一方面属于农村金融，是其业务的重要组成部分，两者为包含关系；另一方面，农村绿色金融又是农村金融的更高层次，更强调“绿色”“可持续”。第三，农村绿色金融与农村普惠金融概念有交叉。相关研究表明，由于农业金融机构缺乏引入绿色金融的价值驱动力，政府必须扮演第一行动人的角色。我国农村绿色金融是一个需要公共权威予以推动的强制性制度变迁过程。政府的介入，使农村绿色金融具有普惠金融的公益性特征，需要加入政府的宏观调控以弥补市场失灵。综上，农村绿色金融可定义为：金融机构从农业资源环境保护和利用角度出发，通过创新绿色金融工具和技术，优先满足“三农”的金融需要，将更多金融资源配置到促进农村经济社会可持续发展的环节之中，带动农业绿色发展、农村绿色建设、农民绿色增收。（二）理论基础1.外部性理论外部性理论是绿色金融理论研究中的高频概念，理论认为当一个市场主体从事的经济活动影响另一个市场主体的经济效益，并对这种影响不计收入也不负损失时，就存在外部性，当这种影响对关联方造成损害时，就称为负外部性。由于环境的公共资源属性，具有非排他性、非竞争性，从事影响环境的市场活动而无需承担责任时就有了负外部性。绿色金融一方面能使环境污染这种“负外部性内化”，其本身也具有一定正外部性特征。2.可持续发展理论1987年世界环境与发展委员会首次明确了可持续发展理论（SustainableDevelopmentTheory）的定义，具体是指以共同性、公平性、持续性为基本原则，既要满足当代人的需求，又不会损害后代人满足其需求的能力的理论。我国政府也对可持续发展非常重视，一直不断探索实践，并提出“绿水青山就是金山银山”，要打好防止污染的攻坚战，推动经济可持续绿色发展。“绿水青山就是金山银山”不仅包含了对自然生态的保护、可持续的经济发展，也表明了对美好生活的向往和对未来可持续发展的追求。具体而言，绿色的山川和清澈的河流代表着生态环境，也是经济和社会发展的基础。如果我们只关注经济发展，而忽略了生态环境的保护，那么短时间内或许能够获得一定的经济效益，但长时间内却必然会造成无法弥补的损失和浪费。因此，“绿水青山就是金山银山”代表了一种基于可持续发展的环境伦理，即经济、社会和环境是不可分割的，生态环境保护与经济发展同时进行，相互促进，以实现全面、协调和可持续的发展。3.环境金融理论世界经济处于快速发展的阶段，工业化城市化进程不断加快，随之而来的环境污染问题使社会面临严峻的挑战，影响到人们以及各行各业的健康可持续发展。2003年宣布实行的“赤道原则”，确立了国际项目融资的环境与社会最低业内标准，对环境金融的创新起到推动作用。环境金融发展到如今，有了被广大金融业内人士所认可的解释：环境金融主要研究的是如何运用多样化的金融工具来保护环境减少污染、保护生物的多样性；要求金融业引入环境保护的概念，形成资源可持续利用，环境减少污染的新发展模式；要金融业把关注的重点放在人们生活中和企业生产中出现的环境污染问题，提出要通过相应的金融服务和金融产品，解决相关问题，保护环境健康，促进经济和环境和谐发展。环境金融已经成为了优化环保资源配置、促进环保产业发展的科学理论。实施环境进入对构建和谐社会和发展低碳环保经济具有重要意义。.

三、新疆绿色金融服务乡村振兴的现状分析（一）新疆乡村振兴的发展现状近几年来，随着新疆地区乡村振兴力度的不断增加，新疆农村居民人均可支配收入持续增长。截止到2022年，新疆农村居民人均可支配收入达到12244元，较上年增加1133元，同比增长12.1%，比全区农村居民人均可支配收入增幅高5.8个百分点。同时，农村基础设施得到明显改善。截至2021年底，新疆农村自来水普及率达到90%，通乡公路建设取得积极进展。并且，新疆加大了对现代特色农业示范园区建设的投资和推广力度，同时加快了传统农业向高效、智能化方向转型升级，推行绿色农业，提高农业资源利用效率，推动生态文明建设。同时，根据《2014-2020年新疆维吾尔自治区脱贫攻坚战略规划》以及新疆维吾尔自治区政府网站公布的数据，截至2020年底，全区已有246.9万建档立卡贫困人口实现脱贫，完成了新疆脱贫攻坚任务的89.7%，18.7万人仍未脱贫。贫困发生率从2014年的19.4%大幅下降至2020年的1.3%。新疆通过开展特色农业、旅游业等扶贫产业带动贫困户脱贫致富，并通过教育、医疗、住房等保障措施提高脱贫质量和稳定性。图12018-2022年新疆农村居民人均可支配收入情况（二）新疆绿色金融的发展现状新疆积极发展绿色金融，加强环保、生态保护等方面的投资和融资，推动经济绿色转型。截至2020年底，新疆有9家银行发放了逾39亿元人民币的绿色信贷，用于支持节能减排、环保工程建设等领域。同时，根据中国人民银行乌鲁木齐中心支行的数据，2018年至2020年，新疆境内的绿色金融项目累计融资额为1400亿元人民币，其中可再生能源项目占比较大。此外，新疆联合兴业银行启动了首批绿色债券项目，发行规模达到2.5亿元人民币，用于支持新疆可再生能源、清洁产业等领域的投资和发展。（三）新疆绿色金融服务乡村振兴的发展现状乡村振兴是中国全面建设社会主义现代化国家的重要战略。新疆积极探索绿色金融服务乡村振兴的途径，推动农村产业结构优化升级，提高农民收入和生活水平，同时促进生态环境保护。以下是新疆绿色金融服务乡村振兴的几个方面：首先，支持农村电商发展：新疆银行、农村信用社等金融机构推出了多种金融服务产品，包括农村电商贷款、电商质押贷款等，为农村电商平台和电商商家提供资金支持。其次，鼓励可再生能源发展：新疆是我国重要的可再生能源基地，可以发挥丰富的风电、太阳能、地热能等资源优势。绿色金融可以为可再生能源项目提供丰富的融资渠道。最后，促进生态保护：新疆坚持把生态保护放在经济社会发展的突出地位，通过推广可持续农业、林果业等方式，推进绿色生产和生态保护，同时积极引导金融机构设立专项资金，为环境治理提供资金支持。1.普惠金融体系日益完善，发展环境良好图22018-2022年新疆和田地区普惠金融指数如图2，新疆和田地区数字普惠金融和谐有序发展，2018年新疆和田地区数字普惠金融指数达到33.07，至2022年增长至35.16，新疆和田地区的数字普惠金融正在迅猛发展。在增长方面，近年来数字增长速度减缓，从某种程度上表明，数字普惠金融发展已经逐渐趋于成熟。同时，和田辖内金融机构类型主要有银行金融机构、小额贷款公司及保险机构三类。另外，银行机构为弥补传统银行金融机构网点设置少，覆盖面不足的问题，在县域行政村设置助农取款服务点，提供小额取款和余额查询的有限种类金融服务。银行金融机构网点设置情况。辖内共有35个银行分支网点，其中在县城城区设置银行网点7个，在6个镇设置银行网点12个，在2个国家级园区设置银行网点10个，在3个乡设置银行网点6个。目前各银行机构均已开展普惠金融业务，提供普惠金融服务。2.互联网金融服务发展迅速近年来，信息技术飞速发展，金融服务门槛取得明显下调，社会民众对金融服务获得的认识得到提高。许多传统金融服务，群众不需要从物理网点取得，可通过手机银行这样的渠道来完成，从而极大地增强金融服务便捷性。在第三方支付平台上使用，使快捷支付更好地发展起来，给人民生活带来较大方便。和田县辖金融机构基本设置了能够满足业务开展的基础设施，为有效提供金融服务提供支撑。经调查，县辖银行金融机构网点平均每网点配备岗位人员15人左右，开立2-4个业务受理窗口，基本设置2至4台ATM机设备、1-2台多媒体机、1-2台具备上网功能的互联网设备、1-2台多功能自助受理终端机具等，网点机构人员及硬件设施基本充足。不同级别的银行金融网点，接入的业务系统权限、能够办理的业务种类均有差异。县城及城镇区域的银行分支机构服务功能相对较完善，能够通过企业信用信息公示系统查询企业信用信息，提供信贷服务。乡村地区金融服务代办点大多数只有简单的存取款、汇款、转账等业务权限。目前为弥补金融机构网点数量少及助农取款点地理分布覆盖面不足的问题，银行机构加大技术投入研发线上平台，开通线上业务受理渠道，提供网银支付及移动受理终端业务自主操作权限，通过客户自助操作减少金融消费者临柜次数。3.金融精准扶贫发展迅速普惠金融发展到一定阶段主要是根据商业化原则向社会各阶层提供适合其需要的金融服务。表1新疆和田地区绿色贷款规模（单位：亿元）时间绿色贷款余额涉农绿色贷款余额涉农绿色贷款增速涉农绿色贷款占比2020128.1226.0218.86%20.31%2021163.0235.9138.01%22.03%2022145.3042.7819.13%29.44%数据来源：中国农业银行网站/由表1可知，新疆和田地区涉农绿色贷款余额和占比均保持增长，2021年增速最快，原因同绿色信贷变化趋势，主要为统计口径的变化；2022年在绿色贷款整体萎缩情况下，仍逆势而上，占比历史最好，这与集中实施的小微企业信贷补贴政策关系密切，由于农业企业多为中小微企业，这类补贴有较好的刺激作用。同时，新疆和田地区不断探索和创新金融服务，形成普惠金融措施的“组合拳”，大大提高了普惠金融服务的工作实效。推广非接触式支付、手机闪付及“云闪付”等新型移动支付方式，组织引导涉农金融机构在其城镇网点提供存贷款利率咨询等综合服务。灵活运用央行政策工具，积极满足法人金融机构的支农需求，扩大“三农”和县域经济信贷等实体资金投放。同时，实施“信用+信贷”差别化政策，建立“守信激励、失信惩戒”机制，在农村大力倡导“人人守信”的社会氛围。

四、新疆绿色金融服务乡村振兴分析——以和田地区“访惠聚”为例（一）和田地区金融扶贫工作措施1.特有的“访惠聚”扶贫形式农行新疆分行利用新疆地区特有的“访惠聚”扶贫形式和金融扶贫相结合，深入地开展基层的金融扶贫工作，了解基层群众及员工对于金融扶贫政策实施情况。2016年，自治区将和田地区确定为农行新疆分行分片承贷区域，将独家承担和田地区约2.2万贫困户的金融扶贫目标任务。农行新疆分行高度重视，成立了对口扶贫支援领导小组，全面负责帮扶和田地区扶贫工作的组织、协调和指挥。一方面加大金融扶贫政策的宣传力度，一方面加大金融扶贫信贷投放力度，把大力发展金融扶贫小额贷款作为促进贫困户发展生产能力的有效手段。根据《农行新疆分行2021年社会责任报告》，截至2022年12月31日，在新疆分行全面贯彻落实国家精准扶贫政策，支持脱贫攻坚事业的方针下，新疆分行共向建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款7.3万户、金额35亿元。其中，2022年全年，工行新疆分行向建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款达到2.9万户、金额14亿元。表22018-2022年农村新疆分行小额贷款情况项目20182019202020212022建档立卡贫困户发放扶贫小额贷款（单位：万户）0.82.9小额贷款金额（单位：亿元）6.69.3133.7142.发挥小额扶贫信贷政策农行新疆分行通过积极发挥小额扶贫信贷政策优势，激发贫困户内生动力。在平时的扶贫工作中，通过上门宣传的方式，向贫困农户讲解政策，为符合条件的贫困农户办理小额扶贫贷款，解决贫困户的资金困难。和田农商银行工作人员通过金融知识讲座和节日主题营销等方式，深入田间地头宣传金融知识，提供信贷服务。和村委会直接对接，了解农民贷款需求，逐村建档，实行全村联保，简化授信审批流程。该项工作把金融服务送到农民家里，丰富了农民的金融知识，提高农民贷款效率。根据新疆日报社记者唐丽丽的一篇报道，截至2021年底，农行新疆分行已经将小额扶贫信贷政策落地到72个行政村，使这些村庄的基本信贷需求得到了满足。同时，农行新疆分行也在积极发挥小额扶贫信贷政策优势，提供个性化的金融服务，帮助当地群众脱贫致富。3.提升“惠农通”金融服务覆盖率农行新疆分行利用贫困地区POS机网点资源，全面提升“惠农通“这一现代金融服务业务的覆盖率，开展了金融服务的全新探索实践，为农民持卡取现提供了一条直接延伸到家门口的便捷通道。并且推出“创业担保贷款”、“惠农贷款”降低服务成本。“创业担保贷款”、“惠农贷款”是和田加快普惠金融发展措施中，提高民生金融服务水平的一个重要组成部分。该政策通过对金融需求方提供担保背书的方式，增加了资金回收保障，降低了金融机构损失的可能性，从而促进金融机构愿意以更优惠的利率提供服务，进一步提升市场活力，提升金融支持实体、三农的力度。（二）和田地区金融扶贫工作成效1.加快电子化金融服务建设农行新疆分行加快了和田地区电子化金融服务建设。有效解决偏远地区金融服务渠道的缺失难题，发挥农行网络和城乡联动优势，不断加大资源投入，深入推进贫困地区“金穗惠农通”工程建设，加大电子机具的布放力度，积极改善深度贫困地区基础金融服务环境，提升南疆四地州基础金融服务覆盖面。到2021年6月末，在南疆四地州设立惠农服务点2781个，惠农通工程服务点乡镇覆盖率79%。2.确保特色产业信贷支持力度和田地区的支柱产业是特色林果业，通过林果业的发展能够促进和田地区的经济发展进而带动贫困户脱贫。农行新疆分行将产业发展工作重点放在了支持和田地区特色林果业上，自从2009年自治区政府和农行新疆分行签署了“积极推进新疆特色林果业发展金融服务行动计划”。见图2，2019年至2022年农行新疆分行资金主要投向特色林果种植、收购加工、仓储保鲜、销售出口，使得新疆特色林果业发展成效显著。图2新疆特色林果业贷款额度数据来源：中国农业银行网站/3.增强基层组织和群众的关系农行新疆分行作为和田帮扶“访惠聚”成员，成为了和田地区脱贫工作的指导者、协助者和服务者，能够更直接的接触普通群众，了解贫困户对于政策的困惑。并且在此过程中共同解决问题。现阶段对于“访惠聚”工作的开展不仅仅在政策落实和机构搭建上，更应看重的是保持爱民的仁心。开展了具体的惠民生活动，如为孤寡老人检查身体，宣传城乡居民大病医疗保险，这类活动不仅仅是爱民和惠民的一种表现形式，贏得群众的支持才是最重要的目的，村委会干部表示：“访惠聚”工作队进驻我们村以来，深入了解村里的弱势群体，对村里的经济发展情况和自然条件都进行了谋划和分析，“访惠聚”工作切实落在老百姓最关心的问题和诉求上，各族人民更加团结，“访惠聚”组织筹办了多种多样的惠民惠农政策宣传活动，并且村里的基础设施在工作队的帮助下也有一定的改善。（三）和田地区“访惠聚”服务乡村振兴中存在的问题1.金融支持体系不够完善28682（1）金融支持供不应求新疆农村产业的繁荣发展需要大力发展基础配套设施和现代化及农村产业的发展，这需要政府和金融机构的积极支持。除此之外，随着国家乡村振兴战略目标的推进，各种新的商业实体形式陆续出现。为了更好地满足这些农村中小产业生产环节中的投资需求，农村金融机构就需给予大量的金融支持。近年来，新疆开展了多项产业融合的行动，积极鼓励和引导产业的转型升级，而促进产业的融合与转型升级，就需要大量的资金支持来更新设备，建设机械化、智能化的高科技设备来降低成本，提高效率和产品价值，但高新技术的研发和设备更新也同样需要资金支持。虽然近年新疆农分行发放贷款量在不断创新高，并且涉农贷款也稳定增长，但与此同时新疆资金缺口也在增大，供给远远跟不上需求，金融支持体系还存在着滞后现象。14291（2）金融支持的信用体系不完善和不配套新疆农分行金融支持相关政策、方针及信用体系等仍不完善，金融机构服务“三农”，助力农村产业转型也同样需要有完善的信用体系作为支撑，但从目前的情况来，新疆农分行的信用制度体系及相关政策仍不配套，缺乏持续有效的协同机制。农村地区相较于城市地区，信用环境欠佳，各方面教育及基础设施的供给也普遍存在滞后的问题，还贷意识不够，金融生态环境比较恶劣。且因为农村产业的发展抗风险能力较差，如果是没有完善的运作体系进行制约性，金融机构贷款风险就难以避免，债权人也就无法得到充分保护。因此，要想充分发挥新疆农分行在农村金融机构中的引领作用，必须完善制度，建立完善信用体系，强化部门之间的不断合作，共同促进为新疆乡村产业创新发展。2.普惠金融力度不够和田地区整体金融扶贫政策宣传力度不足，影响金融扶贫工作的高效开展。农行新疆分行“访惠聚"工作人员在具体的金融扶贫工作中发现，受到主观和客观的因素，金融扶贫政策在贫困户中的知晓率偏低，不利于金融扶贫工作的发展。主观上是由于当地的政府及金融机构政策的宣传频率较低，对宣传工作不重视，没有积极地宣传。客观方面由于贫困户的教育程度低，接受能力弱，在政策宣传方面存在一定困难。农村产业的发展需要金融注入“活水”，而金融普惠化也能够为农民提供强有力的资金保障。但就目前新疆农分行的普惠金融发展情况来看，其普惠金融的普及与宣传程度还远远不够，仍存在若干薄弱环节和领域。如新疆农分行在促进普惠金融支农税收及风险补偿等体系尚不完善，无法保障农民及个体户的利益，这也一定程度上降低了农民对普惠金融的信任。因此新疆农分行还需要继续完善普惠金融体系，探索适合新疆农村产业的普惠金融产品和服务，来满足农户对产业资金需求，从而更快、更有效地发展农村产业。3.融资有效性低和田地区小额扶贫信用贷款审批流程繁琐，资料繁杂，由于需要财政进行贴息，因此比一般的贷款程序办理步骤多，对于文化程度不高的贫困户，会纠结繁杂的手续而半途放弃。如图3小额扶贫贷款的办理流程。图3新疆小额扶贫贷款申请流程图数据来源：新疆扶贫信息网http：///农行新疆分行工作人员表示，目前的扶贫工作，为了完成扶贫任务，相关政策很多，且较为杂乱，重叠。在具体工作中，有些政策无法落实，且不知道如何落实，没有头绪，缺少政府及相关部门的引导。目前发放的小额扶贫信用贷款，虽然对于扶贫对象来说是很好的政策福利，但是对于基层网点的工作来说，十分的繁杂，包括资料的审核，装订，贷款后的催款工作都需要专人负责，由于无抵押、无担保的贷款性质，放款之前大部分农户也没有信用等级评定和担保，催款工作让基层网点员工曾经也是焦头烂额。且由于政策性原因，对支行的效益贡献并不大，基层员工的参与意愿并不高。并且贷款额度小，数量大，较为分散，让基层扶贫工作开展有些困难。（四）和田地区“访惠聚”服务乡村振兴问题的应对措施1.完善金融支持体系25450（1）拓宽融资渠道完善供给结构金融机构传统的经营方式是在各个地区建设营业网点，新疆农分行亦是如此。但新疆的各村镇相距较远，经济发展相对落后，农村产业密度较低，由此对于金融机构本身来说维持运营的成本就会相对较高。但是随着互联网技术的发展，通过发展互联网金融就能够解决距离和效率的问题，从而大大降低了机构运营的成本。因此，农分行应结合新疆各村镇的发展实际，以信贷服务为基础，扩大对农村产业网银服务的开放程度，为农村产业发展提供网上直接申请、多种支付结算方式、网上信贷、转账等便捷服务。同时，还可以加强与第三方支付的合作，推动农村产业向网络平台转移。7901（2）完善信用体系涉农贷款容易出现信息不对称或缺乏担保等情况，农村金融机构需要建立科学有效信用制度体系来评估农村产业的信用情况，更好地保障金融机构自身利益。新疆农分行在对产业进行借贷前，可以使用定量、定性这两个指标来评估，通过定量的指标，如产业的利润率、产业的资产负债率及产值的增加速度等客观的数据进行评估，同时综合农村产业的发展潜力和发展行情等定性指标进行评估。除此之外，针对信息不对称的问题，可以通过与产业所在地乡镇政府进行合作，通过当地政府部们来收集产业发展的实际信息同时便于信息的更新，这样就可以有效解决金融机构和产业之间信息不对称的问题，使得产业发展情况更加有迹可循，一定程度上也可以对产业发展起到督促的作用，形成良好的信用体系。2.加快普惠金融的发展2827（1）加强普惠金融宣传推广通过借助多媒体手段，开展线上线下的宣传与推广，确保普惠金融知识能够普及到乡、到户，甚至是到个人，使农村群体对普惠金融的特点有一定的认识，消除农村群体对普惠金融的疑虑，并且能够接受普惠金融的服务。也可以通过创建一个普惠金融产品介绍专栏来推广新产品和新服务，让农村群体能够快速理解和接受。10299（2）推动金融机构向数字化方向转型加强传统金融服务与互联网金融的融合，通过增加一些便民业务种类，比如在移动银行中就可以实现农村产业的线上开户、结算、汇款、贷款、还款等业务，使得金融业务办理方式更加简便高效，更好地服务于产业发展。同时可以第三方部门合作，推出小额信贷的互保、联保，甚至是无担保的信贷普惠金融产品，使农村金融对农村产业的支持性更强、更加人性化，确保农村产业的发展有充足的资金支撑。或是以农村产业缴纳的电费、税费等数据作为授信依据来对产业的发展进行放贷，对于一些信誉良好产业，可以考虑适当减免部分的电费、税费，以此方式来激励按时还贷，从此以往，形成一个良性的网络信贷环境[7]。30893（3）健全普惠金融的监管体系首先，普惠金融的推广和普及需要一个完善的制度体系做保证。新疆农分行普惠金融服务发展可以选择根据普惠金融监管的实际需求，制定配套方案，并统一各个网点的普惠金融监管管理体系，形成层次分明、内容选择全面的系统性监管运作体系。与此同时，农村信用社也可以在互联网背景下进行相应的调整，加强互联网监管体系建设实施，或借助第三方平台进行互联网的监管协调，这也能有效控制普惠金融的市场交易成本和风险，确保普惠金融的健康发展。同时，农信社也要不断提升内部管理水平，定时对员工进行教育培训，以全面提高员工的素质和能力，以保证员工在监管工作中更好地发挥作用，增强监管的有效性。3.推动金融支持创新28650（1）从理念上创新新疆农分行是新疆农村金融的主力，以农村产业振兴作为主要目标，始终注重于服务“三农”，就新疆目前的情况而言，中小产业及新兴产业的数量较多，发展速度也相对较快，农信社应积极做好小额信贷和新型特色产业的基础金融服务，把农村产业的实际需求作为金融支持的决策基础，为农村产业的不同需求提供多样化的产品服务，充分保证农村产业发展过程中的资金需求。同时，面对目前互联网金融日益发展的情况，农信社也要抓住机遇适时改进，善于利用科学技术来促进农村金融的升级。通过改变传统的服务理念，不断与时俱进，强化农村金融与产业的相互融合，促进农村产业更好地转型升级。同时也要始终保持为“三农”服务的初心使命，从便民化的角度出发，想其所想，为农户考虑，积极寻找适合新疆农村产业的金融服务，真正做到为广大农民群体办实事。805（2）从服务上创新新疆农村产业缺少金融支持的主要原因在于缺少担保抵押。考虑到当一些产业链快速发展时，许多小微产业也会借此发展起来，甚至部分产业可能会成为其中的成员。因此，新疆农分行可以以此为契机，推广使用产品作为信用担保，也就是说当产业有长期的订单需求时，金融机构可以根据订单提供资金支持，而对于一些周期较长、频率较高的行业，也可以根据实际情况提供相应的金融服务，合理利用资金进行有效扶持。由此，实际订单量来进行信贷服务，这样不仅能够达到降低了金融机构的风险与成本的效果，也能充分迎合中小型规模产业的金融需求，更好助力农村产业的成长发展。除此之外，同时农信社也可以对金融产品服务进行绿色创新变革，通过开辟绿色通道助力农村行业发展，还可通过设立绿色金融信贷基金对农村行业进行绿色信贷，从而有利于行业融资成本下降，同时有利于行业融资困难。674（3）从体系上创新新疆农分行可以从体系上进行优化升级，来更好地为农村产业提供金融支持。首先，机构可以优化业务流程体系，创新批量化、模块化的服务体系来对乡村金融支持的数据进行统计整理，同时在信贷支持的贷前信息调查、中期手续审批、后期监管等各个环节，使用标准报告和模板，最大程度地减少信贷流程中不必要以及重复的环节，以此提高金融支持的效率。对于有相同特性的农村产业群体，可以采取批量方式处理，通过集群型的金融支持服务来提高机构的工作效率。与此同时，加强农村产业个性服务发展，通过以相关指标为标准，建立相应的评价运营体系，以此来完善农村产业金融服务体系。此外，还应在相应环节对员工进行相关的专业培训和教育，以提高其专业服务水平和配合业务流程的能力。

五、结论及建议（一）结论绿色金融作为一种金融创新已得到金融机构、政府、投资者以及学术界的广泛关注，正处于政策支持、资本渗透的关键上升期，而对农村绿色金融的研究探讨还处于初期。本文在收集相关参考文献的基础上，在绿色金融相关理论的指导下，得出新疆地区“访惠聚”农村绿色金融具有以下特点：第一，农行新疆分行目前金融扶贫政策支持主要是集中在支持当地的特色产业发展，例如棉花产业、林果业等，通过产业的发展，带动贫困户就业进而提高贫困户的收入，帮助他们脱贫。第二，金融扶贫政策支持侧重点不同的地方在于：在经济较为落后的南疆贫困地区，目前已经实施了“两免”小额扶贫贷款，贫困户的利息由财政贴息。而北疆贫困地区目前只能通过农户小额贷款来申请资金支持，农户小额贷款相对比小额扶贫贷款，利息由贫困户自己承担，并且额度低于小额扶贫贷款，需要担保或者抵押，申请的门槛较高。因此，本文针对新疆地区金融支持体系及普惠金融发展等方面存在的不足，提出了改进对策。但本文在研究新疆和田地区“访惠聚”时由于缺乏足够多的数据且数据代表性不强，提出的关于新疆农分行金融创新的对策建议也需经具体实践检验，因此文章也存在较多不足之处，希望本文中的建议能有参考价值。（二）建议自乡村振兴战略目标的实施推进，通过农村产业致富已成为越来越多农民的选择，农村金融的发展也成了助力广大农民发家致富奔小康关键力量。通过研究新疆和田地区“访惠聚”绿色金融促进乡村振兴的发展情况来看，新疆和田地区在未来绿色金融的发展过程中可以从以下几方面进行：第一，新疆农分行作为和田地区“访惠聚”的主力军，应该竭尽所能，想农民所想、急农民所急，从金融创新的角度出发，进一步完善金融服务体系以保证农村产业发展进程中的资金需求，还需要不断创新金融产品和服务，多措并举地拓宽融资渠道，完善融资模式。第二，同时明确市场定位，加快普惠金融的发展的步伐，持续地为新疆的农村产业的成长与发展注入强劲的“金融活水”，进一步推进新疆农村“壮”起来、“美”起来。第三，绿色金融顺应而生，更要顺势而为。吸取本文的不足之处，后续将持续关注涉农绿色保险、债券以及其他衍生工具的实际应用情况，在农