保险业务办法

保险业务办法第一章总则第一条目的与依据为规范保险业务经营行为，保护保险活动当事人的合法权益，维护保险市场秩序，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律法规，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的保险公司、保险中介机构及其从业人员开展的保险业务活动。第三条基本原则保险业务活动应当遵循诚实信用、公平竞争、风险可控、服务实体经济的原则。保险公司和保险中介机构应当依法经营，诚实守信，不得损害投保人、被保险人、受益人的合法权益。第二章保险业务经营规则第四条业务范围保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动，不得超范围经营。财产保险公司和人身保险公司的业务范围应当严格区分，除非经监管机构特别批准，不得交叉经营。第五条保险条款与费率保险公司拟定的保险条款和保险费率，应当依法报国务院保险监督管理机构批准或者备案。**关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。**其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险条款应当通俗易懂，明确规定保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、保险费及其支付办法、赔偿或者给付办法、违约责任和争议处理等事项。保险公司不得在保险条款中设置不合理的免责条款，不得通过格式条款排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利。第六条保险销售行为规范（一）销售人员管理保险公司和保险中介机构应当建立健全销售人员管理制度，对销售人员进行岗前培训和后续教育，确保其具备必要的专业知识和职业道德。销售人员应当向投保人如实告知保险产品的重要内容，包括保险责任、责任免除、退保损失、费用扣除等，不得隐瞒与保险合同有关的重要情况，不得误导投保人。（二）销售过程管理保险公司和保险中介机构应当对保险销售过程进行录音录像（以下简称“双录”），确保销售行为可回溯。“双录”内容应当至少包括：销售人员出示有效身份证明；销售人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；销售人员向投保人履行明确说明义务，告知投保人所购买产品为保险产品，以及承保主体、保险责任、缴费方式、缴费金额、缴费期间、保险期间和犹豫期后退保损失风险等。（三）禁止行为不得对保险产品的不确定利益承诺保证收益；不得将保险产品与存款、基金、银行理财产品等混淆销售；不得诱导、唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品；不得伪造、变造保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。第七条保险承保管理保险公司应当建立健全承保管理制度，对投保信息进行审核，确保承保质量。对于大额保单、高风险业务，应当进行尽职调查。保险公司不得承保不符合承保条件的风险，不得通过承保环节进行不正当竞争。第八条保险理赔服务保险公司应当建立快速、便捷的理赔服务机制，在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险公司应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险公司履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第九条退保与保单质押贷款（一）退保投保人在犹豫期内可以无条件解除保险合同，保险公司应当全额退还已收取的保险费。犹豫期后退保的，保险公司应当按照合同约定退还保单的现金价值。保险公司应当在收到退保申请后及时办理退保手续，不得无故拖延。（二）保单质押贷款长期人身保险合同通常具有现金价值，投保人可以按照合同约定向保险公司申请保单质押贷款。保险公司应当在合同中明确约定贷款的条件、利率、期限等内容，不得收取不合理的费用。第三章保险中介业务管理第十条保险中介机构类型保险中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构和保险公估机构。保险专业代理机构：根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，在保险公司授权的范围内专门代为办理保险业务的机构。保险经纪机构：基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险公估机构：接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。第十一条保险中介机构的经营规则保险中介机构应当依法取得经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证或者保险公估业务许可证，并在许可的业务范围内从事保险中介业务。保险中介机构不得与非法从事保险业务或者保险中介业务的机构或者个人发生保险中介业务往来。保险中介机构应当建立健全业务管理制度，加强对从业人员的管理，确保其行为合法合规。保险中介机构应当将代收的保险费及时足额交付给保险公司，不得截留、挪用。第十二条保险中介从业人员行为规范保险中介从业人员应当品行良好，具有从事保险中介业务所需的专业能力。从业人员不得同时在两个以上保险中介机构中执业。保险专业代理机构、保险经纪机构的从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；挪用、截留、侵占保险费或者保险金；利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。第四章保险资金运用管理第十三条资金运用原则保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。第十四条资金运用限制保险公司的资金运用应当符合国务院保险监督管理机构规定的比例要求，不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。保险公司应当建立资金运用风险控制体系，防范和化解资金运用风险。第五章监督管理第十五条监管机构职责国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理。其职责包括：依法对保险公司、保险中介机构及其业务活动进行监督管理；审批保险公司的设立、变更和终止；审批关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率；检查保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况，有权要求保险公司、保险中介机构在规定的期限内提供有关的书面报告和资料；对保险公司、保险中介机构的违法违规行为进行查处。第十六条非现场监管与现场检查保险监督管理机构应当建立健全非现场监管和现场检查相结合的保险监管体系。非现场监管：通过收集、分析保险公司的财务报告、业务报告等资料，对保险公司的风险状况进行持续监测和评估。现场检查：保险监督管理机构有权对保险公司、保险中介机构进行现场检查，查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存。第十七条监管措施保险监督管理机构在依法履行职责过程中，发现保险公司、保险中介机构存在违法违规行为或者风险隐患的，可以采取下列监管措施：责令限期改正；责令暂停部分业务、停止接受新业务；限制分配红利和其他收入；限制资产转让；责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；责令调整董事、监事、高级管理人员或者限制其权利；责令停止接受新业务；接管；撤销。第六章法律责任第十八条保险公司的法律责任（一）擅自设立分支机构或变更公司登记事项保险公司违反本法规定，擅自设立分支机构或者变更组织形式、注册资本的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。（二）违规使用保险条款和费率保险公司未经批准经营依法必须保险的险种的，由保险监督管理机构责令改正，没收违法所得，并处违法所得一倍以上五倍以下的罚款；没有违法所得或者违法所得不足二十万元的，处二十万元以上一百万元以下的罚款。保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。（三）销售误导与欺诈保险公司及其工作人员在保险业务活动中欺骗投保人、被保险人或者受益人的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。（四）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务保险公司拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。第十九条保险中介机构的法律责任保险专业代理机构、保险经纪机构违反本法规定，有下列行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证：未经批准设立分支机构或者变更组织形式的；未经批准分立、合并的；未按照规定缴存保证金或者投保职业责任保险的；未按照规定设立专门账簿记载业务收支情况的。保险专业代理机构、保险经纪机构及其从业人员在办理保险业务活动中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。第二十条个人的法律责任对有本法规定的违法行为的保险从业人员，保险监督管理机构可以区别不同情况予以警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，吊销其资格证书。第七章附则第二十一条名词解释本办法下列用语的含义：保