阿里信贷模式对商业银行的借鉴作用分析研究 财务会计学专业

阿里信贷模式对商业银行的借鉴作用分析目录目录 1摘要 2Abstract 2引言 31阿里信贷模式 41.1阿里信贷产生的背景 41.2阿里信贷模式与商业银行的关系 51.3阿里信贷的特点 51.4阿里信贷市场的规模 51.5阿里信贷的风险控制 62产品服务特色分析 62.1时间短 62.2无抵押、无质押 72.3互联网信贷创新 72.4年息20%以上 72.5微贷模式创新 73阿里信贷优劣势分析 83.1优势 83.1.2排他性的电商数据 83.1.3信用网络客户 83.1.4完整的风险控制 84阿里信贷对银行产生的影响 94.1针对的客户层面 94.2供应链金融 94.2.1阿里金融与供应链的比较优势 94.2.2阿里金融无法对供应链金融造成大的影响 104.2.3注册资本与贷款额度 104.2.4对城市银行及中小银行的冲击 105阿里金融对银行的借鉴 105.1加大数据仓库基础平台建设 105.2信息技术应并不断完善 115.3加强客户信息的管理 115.4逐步发展网络信贷模式 11结论 12参考文献 12致谢 13摘要近年来，伴随着我国网络的普及与消费方式的巨大变化，以阿里巴巴为代表的电子商务得到了迅速的发展。阿里信贷模式在这样的时代背景下诞生并取得了飞速的发展。阿里信贷模式是在阿里巴巴集团的各种平台下累计下俩的巨量的商户真实数据、交易数据以及信用数据为基础的。这一信贷模式下能够有效解决当前中小企业规模小、缺少担保以及信息无法对称等问题。由于网络的便捷化，更简化的小型企业融资环节，为小型企业提供全天候金融服务，同时使大批量服务成为现实，符合我国当前小企业数量庞大，需求旺盛的特点。当然，阿里信贷模式由于其便捷性的服务特点，吸引了大量的中小企业，给当前的商业银行带来一定冲击的同时也有着发展的借鉴作用。笔者希望通过对阿里信贷模式的分析，促进我国商业银行更加平稳有序的发展，在电子商务时代能够有更好的金融服务产品与理念来促进经济和金融的双赢发展。关键词：阿里信贷；商业银行；借鉴作用AbstractInrecentyears,accompaniedbydramaticchangesinconsumptionpatternsandpopularityofthenetwork,representedbyAlibabae-commercehasbeenrapiddevelopment.Aliwasbornandcreditmodelhasachievedrapiddevelopmentinthisbackground.AlicreditmodelisunderAlibabaGroup'svariousplatformsaccumulatedamassiveamountofbusinessthenexttworealdata,transactiondataandcreditdatabased.UnderthiscreditmodelcaneffectivelyresolvethecurrentsmallsizeofSMEs,thelackofsecurityandotherissues,andinformationcannotbesymmetrical.Asthenetworkofconvenient,morestreamlinedaspectsofsmallbusinessfinancingforsmallbusinessesprovidingfinancialservicesaroundtheclock,whilelargequantitiesofservicetobecomeareality,inlinewiththelargenumberofsmallbusinessesinourcountry,strongdemandcharacteristics.Ofcourse,Alicreditmodelduetoitseaseofservicefeatures,attractingalargenumberofSMEs,giventhecurrentcommercialbanksbutalsohasacertainimpactonthedevelopmentofreference.IhopethatthroughtheanalysisofAlicreditmodel,andpromoteChina'scommercialbanksmorestableandorderlydevelopmentintheageofelectroniccommercecanhaveabetterideaof​​financialproductsandservicestopromotewin-wineconomicandfinancialdevelopment.Keywords:Alicredit;commercialbanking;reference引言2010年6月,阿里巴巴集团联合复星集团、万向集团、和银泰集团在杭州成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司。这是我国是第一家主要面向网商的小额信贷公司,同时也是我国电子商务领域第一家获得小额贷款营业执照的企业。截止到2012年6月,阿里金融的信贷总额超过260亿。可以说，在整个小微贷款行业,阿里金融是当之无愧的领先者，自2012年8月，阿里集团更是向普通会员开放了小额信贷，这就意味着更多的企业将受益于这种新颖的信贷方式，当然也给传统的银行业带来了明显的危机意识。而所谓危机往往是危险与机遇并存的，阿里信贷模式在对传统商业银行业带来冲击的同时也带来了发展的机遇与启发，笔者对阿里信贷模式进行深入分析的同时对阿里信贷给商业银行带来的启发也进行了相应的分析，以期能促进电子商务时期，我国金融行业更加平稳健康的发展。同时笔者还以本文的写作抛砖引玉，希望吸引更多关注的目光，共同促进我国银行业和谐发展。1阿里信贷模式1.1阿里信贷产生的背景随着通信信息技术的快速发展，电子商务正以前所未有的速度渗透到社会的各个方面。20世纪40—50年代，以微电子技术为基础的计算机技术与光纤通信技术结合，引爆了至今仍未停息的信息技术革命。不论是数据的处理，还是信息的传输，人类都进入了一个前所未有的高效时代。20世纪70年代，EDI技术(电子数据交换)的产生，使得人们开始尝试在不同的计算机之间进行商业数据的自动交换，这便是电子商务的初级形式。近年来，电子商务依托Internet、Intranet(企业内部网)和Extranet(企业外部网)，将企业、用户、供应商以及商业和贸易所需环节联接到现有的信息技术系统上，彻底改变了传统的业务作业方式和手段，是全球信息流动在国际贸易领域得以实现的形式。而阿里巴巴作为电子商务交易中的佼佼者，有着丰富的信息数据和一定的资金支持，而且阿里信贷模式是在阿里巴巴集团的各种平台下累计下俩的巨量的商户真实数据、交易数据以及信用数据为基础的。电子商务自诞生之日起就呈现出爆炸式发展势头，在全球范围内有着十分迅猛的发展，自美国诞生，逐渐扩展到欧洲国家，亚太地区信息产业发达的日本、新加坡和韩国，电子商务也有着十分迅速的发展。在90年代到21世纪初，电子商务的经济发展就呈现出直线上升的趋势（如下表一）表一：全球电子商务销售额单位：亿元年份199419961997199819992000销售额12132650014503000进入21世纪以来，电子商务也向着发展中国家深化和蔓延，伴随着全球经济一体化，当前在广大地区电子商务以及得到了广泛的普及，在全世界范围内的得到了广泛的应用。电子商务迅速发展与小企业所需的贷款服务共同促进了阿里信贷模式的出现和发展。1.2阿里信贷模式与商业银行的关系阿里信贷在初期就与建设银行进行了合作，依托阿里巴巴的信用数据，为其平台的客户提供相应的信贷服务，可以说，阿里信贷模式最初是与银行合作推行的。阿里有着良好的信用评价体系和数据库，并且有着良好的贷款风险控制机制，对于建行来说，其电子商务的融资产品都能有效保证贷款质量，同时还能节约相应的审核成本。可是由于建行的强势使得两者的合作出现了一定的问题，而在此时，已经拥有阿里小贷的阿里巴巴开始不满足于做一个电子商务平台和为银行提供企业信息，发现贷款业务油水很大，就萌生了单独放贷的念头。2010年3月，阿里巴巴小额贷款公司获得国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执，标志着阿里金融开始使用自有资金运作融资业务。当前的阿里信贷已经开始单独放贷成为了广大商业银行的竞争对手，对商业银行有着很大程度上的冲击。当然，很多银行也从阿里信贷模式中看到了电子商务的强大优势与潜力开始致力于同类产品的研发。1.3阿里信贷的特点对于阿里信贷而言，有着其自身明显的特点：首先有着完善的阿里生态圈是这一模式构建和存在的关键。其次，基于其中的大数据进行的风险评估卡以及信贷模式都是解决客户信息不够对称的全新技术两点。阿里体系的信贷风险以及其风险管理机制都高度依赖电子商务平台积累的信息，实现了模型、系统和策略三位一体的业务流程，有效提升了客户的风险判断能力。第三，全流程的线上操作服务模式也有效的提升了业务效率。此外，无抵押、无需担保的信贷模式也有效的降低了客户的准入成本，符合小企业的业务特点，能够很好的满足小企业需求。1.4阿里信贷市场的规模当前，阿里信贷市场主要针对微小企业，我国微小企业数量众多，因此阿里信贷有着十分宽广大市场空间。当前，也有着一定的市场规模。当前而言，阿里信用贷款是阿里金融针对阿里巴巴电子商务平台上小微企业开发的纯信用贷款产品。以往仅针对江浙沪阿里巴巴的付费会员开放。分析认为，阿里信用贷款面向普通会员开放，甚至将会有近千万小微企业有机会获得阿里信用贷款的支持。据悉，阿里巴巴中国站注册数量已经超过5000万，在阿里信用贷款已经开放的江浙沪区域，这一群体预估在千万级别。因此阿里信贷的市场规模正在逐步扩大中，而且将有着更加大的市场规模前景。1.5阿里信贷的风险控制为了更好的进行风险控制，阿里信贷有着相应的技术支持和能力。首先依托于阿里云所带来的强大的信息支持，阿里信贷可以在信贷发生前的调查中，判断其财务状况和运营能力。贷款发生后，更是会24小时对贷款的使用情况进行追踪，并且实现有效的风险预警。此外，一来电子商务平台多年积累的有关信息，阿里体系也给予了相应的信贷风险评分卡以及相应的信用风险管理模式的应用。针对经营商户和买家都有不同的数据支持。根据这些数据，阿里体系进行了不同的产品开发。而在产品的业务流程进行时，商品和商户的经营数据也将成为评分和策略的关键变量作为风险评估结果成为贷款审批的重要组成部分。此外，在阿里信贷的在线业务流程中，评分卡和风险管理策略都与系统本身进行了绑定，有效提升了客户的风险预判和管理。2产品服务特色分析2.1时间短首先，时间短，办理方便快捷是阿里信贷最为典型的服务特色。全程实现线上操作，使得操作流程简化，迅速快捷。和当前多数金融机构采用的传统信贷方式不同，阿里金融尝试利用互联网进行信贷创新，提供全年每天24小时不间断服务，小微企业可以随用随借、随借随还。一般而言，阿里巴巴当前所推出的几项信贷产品都采用的全程线上操作，从提交申请、手机资料相关调研、审判到最后的合同签订、费用支出和还款都能直接在线上进行操作。客户无需到实体店进行申请材料的递交，整个贷款流程的审批能够有效控制在3-5天，这样一来有效体现了阿里信贷的时间短的特点，也大幅提高了贷款的审批效率，符合小企业的贷款特点。2.2无抵押、无质押无需抵押、质押和担保也是阿里信贷的一个重要特点。传统的商业银行信贷中都需要一定的抵押和质押，当然，当前缺乏组织的抵押品或者第三方的担保往往是小企业贷款困难的重要原因，阿里的一大特色就是利用纯信用进行无抵押贷款。通过对客户的信用数据进行分析来实现客户风险程度的识别，这样一来无需抵押、质押和担保就能实现信贷业务是其重要的服务特色之一。2.3互联网信贷创新通过互联网与互联网上的信用记录作为依据来进行信贷服务，本身也是阿里信贷的一种特色。一般而言，淘宝、天猫商户由于业务经营全过程均在淘宝系平台上完成，其经营状况、信用历史记录等十分详尽，且系统已为其自动评价，故放贷审核、发放也可全程在网上完成，所以在效率和风险管控上都比银行有优势。阿里金融尝试