担保业务知识培训课件

担保业务知识培训课件第一章担保业务概述什么是担保?法律制度担保是保障合同履行的一种法律制度,通过设定特定权利义务关系,确保债权人利益得到有效保护附属性质担保合同附属于主合同而存在,主合同无效则担保合同无效,保障债权实现是其核心功能核心特征具有附属性、选择性、保障性三大特征,为债权债务关系提供多层次保护机制担保的法律依据主要法律框架《中华人民共和国担保法》于1995年正式施行,标志着我国担保法律制度的系统化和规范化。该法明确了担保的各种方式、担保合同的效力认定标准以及当事人的权利义务关系。担保活动必须遵循平等、自愿、公平、诚实信用的基本原则。这些原则确保了担保关系的公正性和可预期性,保护了各方当事人的合法权益,也为司法实践提供了明确的裁判依据。担保的主要方式保证第三人以其信用为债务人提供担保,承诺在债务人不履行债务时承担保证责任抵押债务人或第三人以不动产或特定动产作为担保,不转移占有,债权人享有优先受偿权质押债务人或第三人将动产或权利移交债权人占有,作为债权的担保留置债权人依法占有债务人的动产,在债务人逾期不履行债务时有权留置该财产并优先受偿定金合同当事人约定一方向对方给付定金作为债权担保,具有惩罚性和担保性双重功能各种担保方式具有不同的适用范围和法律特征,选择合适的担保方式是有效控制风险的关键。在实务中,往往会根据交易性质、标的大小、当事人信用状况等因素综合考虑,选择一种或多种担保方式组合使用。担保方式全景图保证信用担保抵押不转移占有质押转移占有留置法定担保定金预付担保第二章保证担保详解保证是最常见的担保方式之一,以保证人的信用作为担保。本章将详细解析保证担保的法律特征、保证人资格要求、保证责任承担方式以及保证合同的核心内容,帮助准确把握保证担保的法律要点。保证担保的定义与特点保证的定义保证人与债权人约定,在债务人不履行债务时,保证人按照约定承担保证责任的担保方式附属合同性质保证合同为附属合同,依赖主合同而存在。主合同无效,保证合同也随之无效两种保证方式分为一般保证和连带责任保证,法律效力和责任承担方式存在重要区别一般保证保证人享有先诉抗辩权,只有在债权人就债务人财产强制执行仍不能清偿债务时,才承担保证责任连带责任保证债权人可以直接要求保证人承担保证责任,保证人不享有先诉抗辩权,责任更为严格保证人的资格与限制01合格保证人具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或具有完全民事行为能力的自然人可以作为保证人02禁止性规定国家机关不得为保证人,但经国务院批准为使用外国政府或国际组织贷款进行转贷的除外03特殊限制学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人04金融机构规定企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人,但经法人书面授权的分支机构可在授权范围内提供保证风险提示:商业银行等金融机构不得被强制为他人债务提供保证,未经批准擅自提供保证的,保证合同无效保证责任的承担方式多保证人的责任分担当同一债务有两个以上保证人时,保证人应按照保证合同约定的保证份额承担保证责任。如果没有约定保证份额,则保证人承担连带责任,债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人与物的担保当债务人既提供物的担保又有保证人提供保证的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。保证期间保证期间是保证人承担保证责任的期限。一般保证的保证人在主债务履行期届满后六个月内未行使权利的,保证人免除保证责任。保证期间届满,保证责任消灭。6个月法定保证期间100%连带责任比例保证合同的主要内容1主债权信息明确被保证的主债权种类、数额,确定债务人应履行债务的期限2保证方式明确约定是一般保证还是连带责任保证,未约定的推定为连带责任保证3保证范围保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用4保证期间约定保证人承担保证责任的期间,未约定的为主债务履行期届满之日起六个月5其他约定事项包括双方认为需要约定的其他事项,如争议解决方式、通知义务等保证合同应当采用书面形式,明确约定各项内容,避免产生争议。在签订保证合同时,应当充分审查保证人的资信状况和偿债能力,评估保证担保的实际效果。第三章抵押担保详解抵押是以不动产或特定动产设定担保,不转移财产占有的重要担保方式。本章将系统讲解抵押担保的法律规定、适用财产范围、登记要求以及抵押权的实现程序,掌握抵押业务的核心要点。抵押担保的定义与适用财产建筑物和房屋抵押人所有的房屋和其他地上定着物,是最常见的抵押财产类型土地使用权建设用地使用权可以单独抵押,也可以与地上建筑物一并抵押生产设备企业的机器设备、交通运输工具等动产可以设定抵押抵押的核心特征抵押担保以不动产或动产为担保物,但不转移财产的占有。抵押人可以继续使用抵押财产,在债务履行期届满未获清偿时,抵押权人有权依法以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物必须依法办理抵押登记才能生效。不动产抵押应当到不动产登记机构办理抵押登记,动产抵押可以办理登记,未经登记不得对抗善意第三人。抵押财产的法律限制禁止抵押的财产类型土地所有权土地所有权属于国家或集体,不得抵押,但土地使用权可以依法抵押耕地、宅基地耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押,但已依法承包并取得土地承包经营权的除外公益设施学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押所有权不明财产所有权、使用权不明或者有争议的财产不得抵押依法被查封财产依法被查封、扣押、监管的财产不得抵押抵押权的优先顺序同一财产向多个债权人抵押的,拍卖、变卖抵押财产所得的价款按照登记的先后顺序清偿,顺序相同的按债权比例清偿登记生效规则不动产抵押自登记时生效,未经登记不发生抵押权。动产抵押自合同生效时设立,未经登记不得对抗善意第三人抵押合同的主要内容主债权条款被担保的主债权种类、数额,债务人履行债务的期限抵押物信息抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属担保范围抵押担保的范围,包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用其他约定当事人认为需要约定的其他事项,如抵押物的保险、维护义务等抵押合同应当详细描述抵押物的具体情况,包括位置、面积、价值评估等信息。对于不动产抵押,还应当明确土地使用权的性质、使用年限等重要信息。合同签订后应及时办理抵押登记,确保抵押权的法律效力。抵押权实现与处置流程债务到期未偿主债务履行期限届满,债务人未按约定履行债务,触发抵押权实现条件协商处置抵押权人与抵押人协商以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的方式受偿申请强制执行协商不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼或申请实现担保物权优先受偿拍卖、变卖抵押财产所得价款,抵押权人有权优先受偿,剩余部分返还抵押人抵押权的保护与风险防范抵押权人应当妥善保管抵押合同和相关权属证明文件,定期检查抵押物状况。抵押人应当妥善保管抵押物,保证抵押物的价值不减少。若抵押物价值减少,抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物价值或提供与减少的价值相当的担保。在抵押期间,未经抵押权人同意,抵押人不得转让抵押财产。抵押人转让抵押财产的,应当通知抵押权人并告知受让人该财产已被抵押的情况,否则转让行为无效。1st优先受偿顺位100%债权保障比例第四章质押担保详解质押是转移担保物占有的担保方式,包括动产质押和权利质押两大类型。本章将详细介绍质押的法律特征、质押与抵押的区别、可质押的财产和权利范围,以及质押合同的要点,帮助全面理解质押担保制度。质押担保的定义与分类质押的基本概念质押是指债务人或第三人将其动产或权利移交债权人占有,将该动产或权利作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依法以该动产或权利折价或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。两种质押形式动产质押:以有形的可移动财产作为质物,如机器设备、产品、原材料等权利质押:以无形的财产权利作为质物,如票据、债券、股票、知识产权等1票据质押汇票、支票、本票可以质押,质押时应当背书记载"质押"字样2证券质押债券、存款单、仓单、提单可以质押3股权质押依法可以转让的股份、股票可以质押4知识产权质押依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权可以质押质押与抵押的区别质押抵押标的物性质不同质押的标的物为动产或权利,抵押的标的物可以是不动产也可以是特定动产。质押更侧重于可移动的财产和无形的权利。占有权转移要求质押必须转移质物的占有,质物由质权人占有和保管。抵押不转移抵押物的占有,抵押人可以继续使用抵押财产。合同生效条件动产质押合同自质物交付时生效,权利质押需办理权利凭证交付或登记。抵押合同自签订时生效,但不动产抵押需登记才产生物权效力。质押合同的主要内容主债权信息被担保的主债权种类、数额,明确债务人应当履行债务的期限质物详细信息质物的名称、数量、质量、状况,对于权利质押还应明确权利的种类、权属证明等质物移交时间约定质物移交给质权人占有的时间,质押合同自质物交付时生效担保范围约定质押担保的范围,包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用质物保管责任质权人负有妥善保管质物的义务,因保管不善致使质物毁损、灭失的应承担赔偿责任其他约定事项双方认为需要约定的其他事项,如质物的保险、质权的实现方式等质押合同应当明确质物的价值评估方法和依据。对于权利质押,应当详细说明权利的性质、权属状况、权利凭证的种类和编号等信息。质押期间,质权人有权收取质物所生的孳息,但孳息应先充抵收取孳息的费用。第五章留置权与定金担保留置权和定金是两种具有特殊性质的担保方式。留置权是法定担保物权,无需当事人特别约定。定金则具有惩罚性和担保性的双重功能。本章将深入讲解这两种担保方式的法律规定和实务应用。留置权的行使条件01合法占有债权人依照合同约定占有债务人的动产,占有必须具有合法依据02债权到期债权已届清偿期,债务人未按照约定的期限履行债务03牵连关系债权的发生与该动产有牵连关系,如保管合同、运输合同、加工承揽合同等04履行通知留置权人应给予债务人两个月以上的履行期限,但鲜活易腐等不易保管的动产除外留置财产的范围留置权的标的物限于动产,不动产不能成为留置权的标的。留置财产应当与债权属于同一法律关系,但企业之间留置的除外。留置财产为可分物的,留置财产的价值应当相当于债务的金额。留置权人的保管义务留置权人负有妥善保管留置物的义务,因保管不善致使留置物毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。留置权人有权收取留置财产的孳息,所收取的孳息应当先充抵收取孳息的费用。重要提示:债权人与债务人应当在合同中约定留置条款,未约定的,留置权的行使应当符合法定条件。当事人可以在合同中约定不得留置的物品。定金的法律特征限额规定定金数额由当事人约定,但不得超过主合同标的额的20%,超过部分不产生定金效力书面约定定金应当以书面形式约定,定金合同自实际交付定金之日起生效双重效力定金既有担保合同履行的作用,又有对违约方进行惩罚的功能定金罚则给付定金的一方不履行约定的债务的,无权要求返还定金;收受定金的一方不履行约定的债务的,应当双倍返还定金定金与预付款的区别定金具有担保性质和惩罚功能,预付款是合同价款的一部分,不具有担保功能。定金合同是实践性合同,自实际交付定金时成立。如果当事人约定的"定金"超过主合同标的额20%,超过部分应认定为预付款而非定金。实务中应注意明确区分定金、订金、预付款等概念。定金具有法定的担保和惩罚功能,而"订金"通常被理解为预付款,不适用定金罚则。当事人在合同中应当明确约定"定金"字样,避免产生歧义。第六章担保合同实务操作担保合同的订立与执行涉及复杂的法律问题和实务技巧。本章将从合同订立、生效条件、风险防范、典型案例等多个角度,系统讲解担保业务的实务操作要点,帮助提升担保业务的专业水平和风险管控能力。担保合同的订立与生效合同形式要求担保合同应采用书面形式,可以是单独的担保合同,也可以是主合同中的担保条款抵押登记不动产抵押必须办理抵押登记才能生效,动产抵押未登记不得对抗善意第三人质押交付动产质押自质物交付时生效,权利质押需交付权利凭证或办理登记手续合同无效的主要原因及法律后果主体不合格保证人不具备担保资格,如国家机关、公益性事业单位擅自提供保证,担保合同无效主合同无效主合同无效,担保合同作为附属合同也随之无效。但担保合同另有约定的除外欺诈胁迫以欺诈、胁迫手段订立担保合同,损害国家利益的,担保合同无效违反法律强制性规定担保合同内容违反法律、行政法规的强制性规定,导致合同无效担保合同无效时,债务人、担保人、债权人有过错的,应当根据其过错各自承担相应的民事责任。担保人承担民事责任后,有权向债务人追偿。担保合同风险防范审查保证人资格及偿债能力核实保证人的主体资格是否符合法律规定审查保证人的资产负债状况和信用记录评估保证人的实际偿债能力和财务状况对企业保证人,应查看其营业执照、章程等文件必要时要求保证人提供财务审计报告审查担保物权属及价值核实抵押物、质物的所有权或使用权查询担保物是否存在权属争议或被查封情况委托专业机构对担保物进行价值评估确认担保物不属于法律禁止抵押或质押的财产审查担保物是否已设定其他担保权利明确担保范围明确约定担保范围,包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现担保权利的费用约定责任期限明确约定保证期间或担保期限,避免因期限不明导致担保权利丧失办理登记手续及时办理抵押登记、质押登记等法定手续,确保担保权利的法律效力监控合同变更主合同发生变更时,应及时通知担保人并取得其书面同意,避免担保责任免除特别提示:主合同变更未经保证人同意的,如增加债务数额、延长履行期限等,保证人可以不再承担保证责任。抵押权、质权因主合同变更而受到影响的,抵押人、出质人可以请求减轻或免除责任。担保业务中的典型案例分析案例一:保证责任连带承担甲公司向银行借款500万元,乙公司和丙公司共同提供连带责任保证,但未约定保证份额。贷款到期后甲公司无力偿还,银行要求乙公司承担全部保证责任。法律分析:共同保证人承担连带责任时,债权人可以要求任一保证人承担全部保证责任。乙公司承担保证责任后,有权向甲公司追偿,也有权要求丙公司承担其应承担的份额。案例二:抵押物权属争议张某以其房产为债务提供抵押担保并办理了登记,后其配偶李某主张该房产为夫妻共同财产,张某无权单独处分,要求确认抵押无效。法律分析:夫妻共有财产设定抵押,应取得共有人同意。张某未经李某同意擅自抵押共有房产,李某可以请求确认抵押无效。债权人应在接受抵押时审查房产权属,必要时要求共有人签署同意书。案例三:质押物丢失风险甲公司将一批货物质押给银行,银行将货物存放在第三方仓库。因仓库管理不善,部分货物被盗,导致质物价值大幅减少。法律分析:质权人负有妥善保管质物的义务,因保管不善致使质物毁损、灭失的应承担赔偿责任。银行应对货物被盗的损失承担责任,但可以向仓库追偿。此案提示质权人应加强对质物的监管,选择可靠的保管方式。担保业务流程图示1担保申请债权人接受担保申请,初步审查担保人资格和担保物状况2尽职调查开展深入的资信调查和担保物价值评估,出具调查报告3合同签订与担保人签订书面担保合同,明确各方权利义务4登记/交付办理抵押登记或质物交付手续,确保担保权利生效5履约监督持续监控主债务履行情况和担保物状况,防范风险6权利实现债务到期未偿时,依法实现担保权利,处置担保物或要求担保人履行责任关键节点风险提示申请阶段重点审查担保人资格合法性,避免接受不合格主体提供的担保调查阶段全面核实担保物权属和价值,防范权属不清或价值虚高风险合同阶段确保合同条款完整明确,特别注意担保范围和期限的约定登记阶段及时办理法定登记手续,确保担保权利对抗第三人的效力监督阶段持续关注主合同履行和担保物状况变化,及时采取保全措施实现阶段严格按照法定程序实现担保权利,避免因程序瑕疵导致权利受损担保业务未来趋势与合规要求法律法规动态更新《民法典》对担保制度进行了重大修订,统一了担保规则体系。从业人员应持续关注法律法规的更新变化,及时调整业务操作流程,确保业务合规性。特别要关注最高人民法院发布的担保制度司法解释,准确理解和适用法律规定。科技赋能担保业务电子合同、电子签名技术的应用提高了担保合同签订效率,区块链技术在担保物权登记中的应用增强了登记信息的可信度和不可篡改性。大