小额贷款公司信贷风控制度

小额贷款公司信贷风控制度第一章总则第一条制定目的为规范小额贷款公司（以下简称“公司”）信贷业务操作，强化风险防控体系，保障公司资产安全、稳健运营，依据《中华人民共和国公司法》《小额贷款公司试点暂行管理办法》等相关法律法规及行业监管要求，结合公司实际经营情况，特制定本制度。第二条适用范围本制度适用于公司各类信贷业务的全流程管理，包括贷款申请受理、调查评估、审批发放、贷后管理、风险处置等各个环节，覆盖公司所有信贷从业人员及参与信贷业务决策的相关人员。第三条风控原则合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及公司内部管理制度，确保信贷业务合法合规开展。审慎性原则：秉持“安全性优先、效益性兼顾”的理念，对信贷业务各环节进行严格把控，防范和化解各类信贷风险。全流程管控原则：建立覆盖信贷业务全生命周期的风险防控机制，实现从贷款受理到本息回收的全程风险监控。权责明晰原则：明确各部门、各岗位在信贷风险防控中的职责权限，做到权责统一、奖惩分明。第四条业务边界公司信贷业务主要面向中小微企业、个体工商户及自然人开展小额、短期贷款业务，贷款用途须符合国家法律法规及相关政策要求，严禁向不符合条件的客户发放贷款，严禁发放无真实贸易背景、用于投机炒作的贷款。第二章组织架构与职责分工第五条风控组织架构公司建立“董事会统筹决策、管理层具体执行、部门分工协作、全员参与防控”的信贷风控组织架构，主要包括董事会、风险管理委员会、经营管理层、业务部、风险控制部、财务部等相关部门。第六条各主体职责董事会：作为公司风险防控的最高决策机构，负责审定公司信贷风险战略、风控制度体系，审批重大信贷风险事项，监督管理层风控工作执行情况。风险管理委员会：在董事会领导下，负责审议公司信贷业务风险政策、重大信贷项目风险评估报告，对信贷风险防控工作提出专业意见和建议。经营管理层：负责组织实施董事会审定的风控战略和制度，统筹协调各部门开展信贷风控工作，定期向董事会汇报信贷风险状况及防控措施落实情况。业务部：作为信贷业务前端部门，负责客户开发、贷款申请受理、初步调查核实，准确收集客户信息，严格执行贷款准入标准，对客户信息的真实性、完整性负责。风险控制部：作为专职风控部门，负责信贷业务全流程风险审核、评估与监控，制定完善风控细则，开展贷前风险审查、贷中风险监测、贷后风险排查，提出风险防控建议，处置各类信贷风险。财务部：负责信贷资金管理、贷款本息核算与回收跟踪，配合风险控制部开展风险排查，提供财务数据支持，参与信贷风险处置方案制定。合规审查部（若设）：负责对信贷业务的合规性进行审查，确保信贷业务操作符合法律法规及监管要求，防范合规风险。第三章信贷全流程风险控制第一节贷前风险控制第七条客户准入标准公司建立严格的客户准入机制，明确各类客户的准入条件：企业客户：须具备合法有效的营业执照、税务登记证等相关证照，经营状况良好，具有稳定的收入来源和偿还能力，信用记录良好，无重大违法违规记录。自然人客户：须具有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的职业，收入来源稳定，信用记录良好，无不良信用记录和违法犯罪记录。严禁准入以下客户：被列入失信被执行人名单的；存在重大债务违约记录的；经营状况恶化、濒临破产的；提供虚假信息、恶意骗取贷款的；不符合国家产业政策、环保政策的。第八条贷款申请受理业务部负责受理客户贷款申请，指导客户填写《贷款申请表》，并要求客户提供以下资料：企业客户：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明、公司章程、近三年财务报表、经营状况证明、贷款用途证明等。自然人客户：身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、工作证明、贷款用途证明、资产证明等。业务部对客户提交的申请资料进行初步审核，审核通过的予以受理，不符合要求的一次性告知客户补充完善，无法补充或补充后仍不符合要求的，不予受理并说明理由。第九条贷前调查受理贷款申请后，业务部须安排至少两名调查人员开展贷前实地调查，调查内容包括但不限于：客户基本信息核实：确认客户主体资格的真实性、合法性，核实客户提交资料的真实性、完整性、有效性。经营状况调查：了解企业客户的生产经营情况、行业地位、市场前景、上下游合作关系等；了解自然人客户的职业状况、收入稳定性、家庭财务状况等。还款能力评估：结合客户财务数据、经营收入、资产状况等，评估客户的还款能力，预测客户未来现金流状况。贷款用途核查：核实贷款用途的真实性、合规性，确认贷款用途符合国家政策及公司规定，严禁用于违规用途。信用状况调查：通过征信系统查询客户信用记录，了解客户过往贷款偿还情况、信用卡使用情况，是否存在逾期、违约等不良信用记录。担保情况调查（如有）：若客户提供担保，需调查担保人的主体资格、担保能力、担保意愿，核实抵押物/质押物的真实性、合法性、价值及变现能力。调查人员完成调查后，须撰写《贷前调查报告》，详细记录调查情况，明确提出贷款与否、贷款金额、贷款期限、利率、还款方式及担保措施等初步意见，并签字确认后提交风险控制部审核。第十条风险审查风险控制部对业务部提交的《贷款申请表》《贷前调查报告》及相关申请资料进行全面风险审查，审查内容包括：客户准入条件符合性审查：确认客户是否符合公司规定的准入标准。资料完整性与真实性审查：审核申请资料是否齐全、真实、有效，调查资料是否完整、规范。还款能力与还款来源审查：评估客户还款能力的合理性，核实还款来源的稳定性、可靠性。贷款用途合规性审查：确认贷款用途真实、合规，是否符合国家政策及公司规定。风险点识别与评估：识别信贷业务潜在的信用风险、操作风险、合规风险等，评估风险等级及可能造成的损失。担保措施有效性审查（如有）：审核担保合同的合法性、有效性，评估抵押物/质押物的价值是否充足、变现能力是否较强。风险控制部完成审查后，撰写《信贷风险审查报告》，明确提出审查意见（同意、否决、暂缓或补充调查），并提交经营管理层或风险管理委员会审批。第二节贷中风险控制第十一条贷款审批公司建立分级审批制度，根据贷款金额、风险等级等划分审批权限，明确各级审批人员的审批职责：小额贷款（如50万元以下）：由经营管理层审批；中额贷款（如50万元-200万元）：由风险管理委员会审批；大额贷款（如200万元以上）：由董事会审批。审批人员根据《贷前调查报告》《信贷风险审查报告》等资料，对信贷项目进行全面评估，独立作出审批决策。审批通过的，明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保措施等核心要素；审批未通过的，说明否决理由；需补充调查的，要求业务部限期完成补充调查并重新提交审批。第十二条合同签订贷款审批通过后，由业务部牵头、风险控制部配合，与客户签订正式的贷款合同及相关担保合同（如有）。合同文本须使用公司统一制定的标准合同文本，合同条款应明确双方的权利义务、贷款要素、还款计划、违约责任等核心内容。合同签订前，风险控制部须对合同文本的合法性、合规性、完整性进行最终审核；合同签订过程中，须确保签订主体合法、签字盖章真实有效；合同签订后，及时将合同文本归档管理，并报送相关部门备案。第十三条贷款发放财务部根据审批通过的贷款文件及签订的贷款合同，对贷款资金发放进行审核，审核内容包括贷款金额、期限、利率是否与审批文件一致，合同签订是否规范，担保手续是否完备等。审核通过后，按照合同约定的方式将贷款资金划入客户指定的合法账户，并做好资金发放记录。严禁在贷款手续不完备、合同签订不规范、担保措施未落实的情况下发放贷款；严禁截留、挪用贷款资金；严禁违规调整贷款要素。第三节贷后风险控制第十四条贷后跟踪监测业务部为贷后跟踪监测的责任部门，须建立贷后跟踪监测机制，定期对客户进行跟踪回访，跟踪频率根据客户风险等级确定：低风险客户：每季度至少跟踪一次；中风险客户：每月至少跟踪一次；高风险客户：每周至少跟踪一次，必要时进行实时监测。贷后跟踪监测内容包括：客户经营状况：了解客户生产经营是否正常，是否存在经营困难、停产停业等情况；还款能力变化：跟踪客户收入来源、现金流状况，评估还款能力是否发生变化；贷款用途落实：核查贷款资金是否按合同约定用途使用，是否存在挪用、转借等违规情况；担保状况：跟踪抵押物/质押物的状况，评估其价值是否发生减值，担保人的担保能力是否发生变化；信用状况：定期查询客户信用记录，了解是否出现新的不良信用记录。业务部每次跟踪回访后，须撰写《贷后跟踪报告》，记录跟踪情况，及时发现并上报潜在风险。风险控制部对贷后跟踪情况进行监督检查，定期开展贷后风险分析。第十五条本息回收管理财务部负责贷款本息回收的核算与跟踪，提前通知业务部及客户做好还款准备。业务部须督促客户按合同约定的还款计划按时足额偿还贷款本息，对即将到期的贷款，提前15个工作日提醒客户；对逾期贷款，立即采取催收措施。建立贷款本息回收台账，详细记录贷款发放、还款情况，对逾期贷款实行台账专项管理，明确催收责任人、催收措施及催收进度。第十六条贷后风险预警与处置风险控制部建立信贷风险预警机制，通过贷后跟踪监测、信用信息查询、市场环境分析等方式，及时识别风险预警信号，包括但不限于客户经营恶化、现金流断裂、逾期还款、担保物减值、出现不良信用记录等。发现风险预警信号后，风险控制部须立即启动风险预警流程，组织业务部等相关部门开展风险评估，制定风险处置方案，包括催收、调整还款计划、追加担保、资产保全等措施，并上报经营管理层审批后实施。对已形成不良贷款的，公司须成立专项处置小组，制定专项处置方案，采取法律诉讼、资产处置、债务重组等多种方式进行处置，最大限度减少损失。第四章风险控制保障措施第十七条制度保障定期对本制度及相关信贷管理制度进行梳理、修订和完善，确保制度符合法律法规、监管要求及公司经营发展需要。加强制度培训与宣贯，确保全体信贷从业人员熟悉并严格执行制度规定。第十八条人员保障建立专业化的信贷风控团队，招聘具备丰富信贷业务经验、风险评估能力的专业人员。加强从业人员培训，定期开展业务技能、风险防控、法律法规等方面的培训，提升从业人员的专业素养和风险防控意识。建立从业人员绩效考核与奖惩机制，将风险防控成效纳入绩效考核范围，对严格执行制度、有效防控风险的人员予以奖励，对违规操作、造成风险损失的人员予以追责。第十九条技术保障建立完善的信贷管理信息系统，实现信贷业务全流程电子化管理，包括客户信息管理、贷款申请审批、贷后跟踪监测、风险预警等功能，提高信贷风控的效率和精准度。加强信息系统安全管理，保障客户信息及信贷数据的安全性、完整性。第二十条监督检查建立常态化的信贷风控监督检查机制，董事会、风险管理委员会定期对公司信贷风控工作开展监督检查，风险控制部定期对信贷业务各环节进行内部审计，及时发现和纠正违规操作行为，堵塞风险漏洞。对监督检查中发现的问题，建立整改台账，明确整改责任人及整改期限，跟踪整改落实情况。第五章责任追究第二十一条责任追究原则对信贷业务各环节中违反本制度及相关规定，造成公司信贷资产损失或不良影响的，实行“谁审批、谁负责，谁调查、谁负责，谁审查、谁负责”的责任追究原则，严肃追究相关部门及人员的责任。第二十二条责任追究情形存在以下情形之一的，追究相关人员责任：未严格执行客户准入标准，违规受理不符合条件客户贷款申请的；贷前调查不真实、不全面，隐瞒客户重大风险信息的；风险审查流于形式，未及时识别潜在风险的；超越审批权限审批贷款，或在审批过程中滥用职权、玩忽职守的；违规签订贷款合同及担保合同，或在合同签订过程中存在失职行为的；贷款发放手续不完备的情况下违规发放贷款的；贷后跟踪监测不到位，未及时发现风险预警信号的；对逾期贷款催收不力，造成贷款损失扩大的；截留、挪用贷款资金，或协助客户骗取贷款的；其他违反本制度及相关规定，造成信贷风险或资产损失的行为。第二十三条