【《人保财险XX分公司保险精准扶贫工作存在的问题及优化策略》25000字（论文）】

II人保财险XX分公司保险精准扶贫工作存在的问题及优化策略目录105641摘要 2128612相关理论基础 2303753人保财险江西省分公司精准扶贫现状 3214603.1人保财险江西省分公司精准扶贫现有政策 391533.1.1人保集团精准扶贫相关政策 324513.1.2人保财险江西省分公司精准扶贫相关政策及创新 5295693.2人保财险江西省分公司精准扶贫开展情况 8202183.2.1主要做法 9282763.2.2主要成绩 10167104人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题及原因分析 1282534.1人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题 12316174.1.1精准扶贫保险覆盖率较低 12178984.1.2精准扶贫保险风险分散机制不健全 13174124.1.3精准扶贫保险险种体系有限 1571434.2人保财险江西省分公司精准扶贫问题原因分析 1679624.2.1保险扶贫制度保障缺失 16124484.2.2扶贫对象对保险认识不足 17142424.2.3扶贫地区网点覆盖不足 1923164.2.4保险扶贫专业人才匮乏 20219925国内相关省市金融精准扶贫的经验与启示 2137705.1国内相关省市金融精准扶贫实践 2176845.1.1国内相关省市银行业经典精准扶贫的实践 21151245.1.2国内相关省市保险业经典精准扶贫的实践 23231755.2国内相关省市金融精准扶贫的启示 25209836人保财险江西省分公司精准扶贫对策建议 26320626.1总体思路与基本原则 26199226.1.1总体思路 2639176.1.2基本原则 26291576.2对策措施 28212406.2.1完善保险精准扶贫工作机制 28233866.2.2提高保险对象的保险意识 28114716.2.3建立健全的扶贫保险体系 29287537结论 3022295参考文献 311摘要发展中国家重点关注的一个问题就是扶贫问题。我国作为世界上最大的发展中国家，减少贫困乃至消除贫困是我国政府和相关专家学者一直以来努力的方向，也是社会主义制度最为本质的体现。党的十八大以来，以习近平同志为核心的新一届中央领导集体将扶贫工作提升到了前所未有的高度，提出了一系列新思想、新举措、新要求，确保2020年如期全面建成小康社会。当前，扶贫工作已经上升到了国家战略的层面。金融扶贫是精准扶贫中的一支重要力量，而保险作为金融行业的一个重要组成部分，在扶贫这场战役中发挥了重要作用。不少保险企业已经加入了这场战役，并探索出了各具特色的扶贫模式。但是，新时期扶贫开发工作仍面临着诸多压力与困境。一是扶贫规模体量巨大，扶贫任务时间紧、任务重；二是贫困人口分布呈不集中的分散态势，且越是贫困的地区，贫困人口的数量越多；三是扶贫的难度呈现逐级递增现象，越是脱贫晚的地区，扶贫难度越大；四是脱贫后的返贫现象递增，出现不少因灾、因病返贫人员。本文通过研究人保财险江西省分公司参与精准扶贫的相关实践，分析存在的的问题，并在借鉴金融业同行企业精准扶贫的成功经验的基础上，提出对应对策建议，以求为优化人保财险江西省分公司保险精准扶贫效能，巩固精准扶贫成果提供一些参考价值。2相关理论基础金融扶贫理论。2013年12月，中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见》，要求完善金融扶贫的服务机制，创新金融产品与服务、推动农村金融合作发展。自精准扶贫在全国范围内实施以来，各地政府和金融系统也围绕金融扶贫不断深化认识，创新机制，优化配置，进行了大量的探索和实践工作，也取得了积极的成效。2015年11月，中国人民银行等七部委联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，从“完善精准扶贫工作机制和保障措施、充分发挥各金融机构主体作用”等方面提出了金融业打好脱贫攻坚战的具体实施措施。我国专家学者也在理论层面对金融扶贫做了大量的研究。王德振（1990）首次提出“产业扶贫”这一概念，并强调金融产业在扶贫工作中的造血功能。江春（2013）评述了改革开放以来的扶贫工作，提出金融扶贫要通过发展金融来改善宏观经济，为贫困群体创造投资就业机会，并非直接给贫困人口提供贷款。张宇飞（2016）提出金融机构通过向贫困人口提供储蓄、保险等服务，加强贫困人口的教育和技能培训，提高生产能力，改善生活水平的同时还可有效防止因病返贫因灾返贫等现象的发生。李丽红（2016）认为金融机构可以为贫困地区的优秀企业提供金融支持，助力企业良性发展，改善外部环境，帮助贫困地区人口就业创收。3人保财险江西省分公司精准扶贫现状3.1人保财险江西省分公司精准扶贫现有政策3.1.1人保集团精准扶贫相关政策中国人民保险集团股份有限公司（简称中国人保）成立于1949年，与共和国同生共长。是一家综合性保险（金融）公司，2019年世界五百强排名121位，全年营业收入超过5000亿元，是世界上最大的保险公司之一。2003年，中国人民保险集团股份有限公司成功在香港上市，成为我国内地第一家在海外上市的大型国有金融保险企业。2018年，中国人民保险集团股份有限公司在上海证券交易所成功上市，成为A+H股两地上市的金融保险企业。旗下中国人民财产保险股份有限公司保费规模连续多年占据亚洲财险市场第一，是首位全球保险集团子公司领先品牌。2019年中国人民财产保险股份有限公司整体保费收入突破4000亿元，保费收入遥遥领先其他财险主体。中国人民财产保险股份有限公司认真履行“人民保险、服务人民”的企业使命，依靠公司强大的综合实力和品牌影响力为一系列的大型的比赛和会议提供全方位的保险保障服务，比如2008年北京奥运会、2010年上海世界博览会、2015年世界乒乓球大赛、2017年“一带一路”高峰论坛以及未来的2022年北京冬季奥运会等。中国人民保险与共和国同龄，一部保险史，半卷人保篇。中国人民保险时刻牢记着“服务人民”的初心，肩负新时代使命，保护国家财产，保障生产安全、增进人民幸福。人民保险，为人民而生，为人民而兴。系统上下统一思想，坚持创新，加快发展，抓住机遇，注重效益，深化转型，牢固树立“发展讲责任、对标盯先进”的经营理念，保障公司有序稳健发展，描绘中国人民保险的“中国梦”宏伟蓝图。中国中国人保集团中国人保健康中国中国人保健康中国人保寿险………中国人保财险………中国人保财险………中国人保财险北京分公司中国人保财险江西分公司图3.1中国人保集团组织架构作为一家大型国有保险机构，扶贫任务是义务，也是责任。集团上下明确“一个目标”，整合“四种资源”，全面做好“五帮五扶”支持帮扶举措。“一个目标”即：助推中国人保定点贫困县脱贫摘帽，保证脱贫质量；进一步巩固贫困县脱贫成果。充分调动和利用公司四种资源：一是公司遍布城乡的2.5万个机构；二是公司遍布全国的17万员工；三是公司服务多年的8000万客户；四是公司充满爱心的近百万员工家属。全面实施“五帮五扶”工作举措。“五帮”即干部帮、保险帮、培训帮、宣传帮、资金帮，“五扶”即扶产业、扶教育、扶销售、扶就业、扶文化，具体内容如下。（1）干部帮。选派扶贫挂职干部，加强充实帮扶力量。为贫困县增派副县长、扶贫办副主任（或驻村第一书记等），使中国人保派驻贫困县帮扶干部至少达到4人，累计派驻干部人数至少达到16人。（2）保险帮。立足发挥保险主业优势，全面实施“保险+”战略，力争贫困县主要产业保险、大病补充保险、民生保险全覆盖，充分发挥保险助推脱贫攻坚功能。对贫困县扶贫保险业务实施特惠费率，按照《中国保监会关于保险业支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》文件中所规定的对深度贫困地区扶贫保险业务的要求，在一般扶贫保险业务已降低费率20%的基础上，进一步“提额降费”。（3）培训帮。加强对贫困村党支部书记、致富带头人和实用科技人才这“三支队伍”的培训力度，提升脱贫攻坚技能。一是走出来培训，组织贫困县扶贫工作的党政干部、工作人员等到先进的城镇学习脱贫经验。二是送过去培训，组织扶贫、农业等领域的专家到贫困县现场指导教学。（4）宣传帮。加强贫困县资源、环境优势的宣传，吸引社会各界到贫困县投资创业和旅游。帮助贫困县制作宣传片和宣传册，组织中央级媒体到定点县开展宣传工作。制作出版公司定点扶贫报告宣传册，宣传公司责任担当的品牌形象，提升公司影响力。（5）资金帮。一是持续加大无偿资金捐赠。按照集团公司整体部署，2019年中国人保所支持定点贫困县无偿帮扶资金达到数千万元。二是加大对贫困县支农融资的支持。充分发挥中国人保保险业独家拥有的支农融资优势，加大对贫困县支农融资支持。（6）扶产业。研究整理贫困县的产业支持政策，汇总招商引资项目清单，制作招商引资宣传材料。组织召开产业项目对接洽谈会，让有兴趣、有意向的企业、个人面对面交流，发动客户资源以及龙头企业到贫困县投资。全面宣传推广招商引资材料，公司全员及家属人手一册。对于落实产业对接工作成绩突出、表现优异的员工或客户给予表彰。（7）扶教育。设立“人保教育基金”，资助贫困家庭学生读书就学。联系高校或学联，组织大学生赴贫困县开展支教工作。组织有意愿的公司员工、客户与贫困学生建立“一对一”帮扶关系。（8）扶销售。广泛动员系统各级机构和广大员工购买贫困地区特色农产品，在食堂工作餐、职工福利等方面优先购买贫困县农产品，帮扶贫困县扶贫产业的发展，带动贫困人口脱贫。协助推动贫困县农产品商品化，在电商平台销售。（9）扶就业。实施就业扶贫行动计划，加大网点标准化建设投入，对贫困县建档立卡的大专以上毕业生，在公司全国各地就业优先录取；对贫困县建档立卡的高中毕业生，适当放宽招聘条件，鼓励到公司贫困县的分支机构工作。（10）扶文化。利用划拨党费为贫困乡、贫困村修建文化广场等文化公益设施；组织省级或市级文工团到贫困县开展红色文化慰问演出，大力弘扬自强不息、自力更生脱贫致富的精神，增强贫困群众脱贫内生动力。3.1.2人保财险江西省分公司精准扶贫相关政策及创新作为中国人保财险最早设立的省级分公司之一，人保财险江西省分公司保费规模一直占据江西财产险行业首位，占据江西财产险市场的绝对领导地位。公司拥有江西最优秀的保险专业人才，具有江西最强大的保险偿付能力，为江西省保险市场提供了最高的风险保障额度。在与共和国同生共长的七十年过程中，人保财险江西省分公司充分发挥保险中最大的保障服务功能，为江西省提供全方位、高质量的保险保障服务，在保证经营稳健的同时不断优化调整经营管理模式，尽全力满足不同层次不同群体的政策性和商业性保险需求。近年来，人保财险江西省分公司以“做人民满意的保险公司”为愿景，积极融入江西经济发展大局。2019年，公司保费规模突破140亿元，同比增长13.34个百分点，全年累计支付赔款近90亿元，居行业首位。人保财险江西省分公司时刻牢记服务江西的使命，始终不忘回报江西人民。2019年，公司承担了行业近半的风险份额，社会风险保障总量超过60000亿元。向各级财政缴纳超过10亿元的各类税费，先后获得“江西年度最佳财险公司”等荣誉称号，充分发挥了保险“稳定器”和“助推器”的作用。公司在全省各级市县均设立分支机构，全省营业网点1000多个，员工将近5000人，业务拓展至全省各个角落，构建了从城市到农村、从线下到线上的立体销售服务网络。人保人保财险江西省分公司人力资源部社保业务部农业保险部……财务会计部办公室人力资源部社保业务部农业保险部……财务会计部办公室财产保险部车辆保险部………宜春公司萍乡………宜春公司萍乡公司南昌公司县区级支公司县区级支公司市公司本级……高安支公司丰城支公司袁州支公司……人力资源部农业保险部车辆保险部……高安支公司丰城支公司袁州支公司……人力资源部农业保险部车辆保险部C营销服务部……C营销服务部……B营销服务部A营销服务部图3.2人保财险江西省分公司组织架构根据江西保监局2019年1月的统计数据，江西省财产险公司的保费规模如表3.3所示。表3.3江西省财产险公司保费规模公司名称原保险保费收入（万元）市场份额人保财险1300798.9348.19%大地财产138633.715.14%出口信用29224.31.08%中华联合22873.870.85%太保财260469.789.65%平安财380991.1714.12%华泰5435.210.20%天安28607.471.06%华安21037.950.78%永安财4180.960.15%太平财61731.112.29%中银保险10710.870.40%永诚19376.130.72%安邦22309.430.83%阳光财产61225.742.27%都邦7503.330.28%渤海29610.751.10%国寿财产200885.897.44%鼎和财产8159.360.30%英大财险7324.040.27%众安财产15089.580.56%恒邦财产51775.931.92%中铁自保1764.40.07%阳光信用130.990.00%泰康在线9184.740.34%易安财产0.10.00%安心财产0.590.00%合计2699036.32100.00%数据来源：中国银保监会江西监管局官网作为江西省内最大的非寿险保险公司，积极参与保险精准扶贫工作，是公司积极参与社会管理，勇于承担社会责任，也是公司进一步提升品牌影响力和企业形象的重要途径。一是强化组织领导。先后制定下发一系列扶贫有关文件，进一步做好定点扶贫工作和驻村帮扶工作。二是壮大扶贫队伍力量。强化定点帮扶作用，派出帮扶干部300余人；另一方面，大力推动各级机构网点建设，人保财险江西省分公司目前已在全省各地建立了农村基层服务网络，包括230个三农营销服务部，1273个三农保险服务站和10358个村级三农保险服务点，覆盖了91.65%的乡镇和62.17%的行政村，协保员队伍高达1.32万人，为农险服务夯实了基础、提供了坚实保障。三是增加扶贫资金投入。积极在产业发展、基础设施建设等方面加大扶贫资金捐赠力度，助推地方经济发展；在物资方面，采取节日生活物资慰问、生产物资发放、希望小学捐赠等方式给予帮助。2019年，通过各类扶贫、助残、济困公益捐赠等活动，累计提供公益捐赠款500余万元。3.2人保财险江西省分公司精准扶贫开展情况江西省是传统农业大省，省内部分地区自然环境恶劣、灾害频发，贫困范围广、人口多、程度深，扶贫工作任务艰巨。农村是全省的主要贫困地区，农民是主要的贫困人群，农村贫困人口占比高，基数大。同时，江西省有效耕地资源十分紧缺，自然生态环境条件也不是很好。近年来，江西省旱灾、水灾等自然灾害频发，这些自然灾害发生的同时还往往伴随着洪涝、山体滑坡和泥石流等次生灾害，进一步加剧了农业生产的脆弱性，使农民的日常生产生活受到了极大地影响。这些灾害的发生使农民遭受了巨大的损失，严重地影响了农民的生产生活，使贫困人口的生活负担加重，加剧了贫困地区因灾返贫现象。表3.4江西省2018年受灾情况单位：千公顷农作物受灾面积旱灾洪涝、山体滑坡、泥石流和台风人口受灾直接经济损失（亿元）受灾面积绝收面积受灾面积绝收面积受灾面积绝收面积受灾人口（万人次）530.760.4309.729.716728.1621.158.5数据来源：根据《中国统计年鉴2019》统计整理而成3.2.1主要做法近年来，人保财险江西省分公司积极履行社会责任，充分利用保险机制的保障功能服务经济社会发展大局，创新支农融资方式，全力发展民生保险、农业保险和大病保险，在保险扶贫工作中取得了有效的成果。（1）创新融资方式，积极助推产业脱贫，落实贫困地区信贷资源投放。贫困地区产业发展面临的突出问题是贷款难、贷款贵。公司一方面通过借款人意外伤害保险、小额贷款保证保险、保单质押等方法为贫困人群增信，另一方面引导信贷资源投放至贫困地区。按照监管机构和上级公司的要求，利用“政府+银行+企业+基地+农户+保险”的“六位一体”模式，开展“农业保险+扶贫小额信贷保证保险+保险资金支农融资”试点，积极探索向贫困地区农村小微企业、养殖户、专业合作社等经济实体投放小额贷款，帮助贫困户能更方便地获得免押优惠的小额资金，助推贫困地区生产活动，加快贫困地区经济发展。（2）开展民生保险，兜住贫困群众生产生活风险底线，落实风险保障和改善民生。城乡社会保障制度存在防范意外风险这样一个短板，因意外风险致贫返贫的现象十分严重。公司通过发展针对贫困群众量身定制的小额人身保险等各类保障能力适度、保费低廉的小额保险，着力提供风险保障。此外，公司与民政部门共同推动的农房保险已成为移民搬迁脱贫工程的重要配套措施。这些保险使得贫困群众的生产生活得到了切实有效的保障。（3）发展农业保险，防止农户因灾致贫、因灾返贫，落实农业产业发展保障。农业保险可以帮助农民转移灾害风险、获得稳定收入，进一步贯彻落实中央强农惠农富农政策。农业保险可以从自然灾害事故和市场价格下跌等方面为贫困农户生产提供风险保障。目前，保险理赔赔款已成为农民灾后恢复建设生产的重要资金来源。（4）发展大病保险，切实解决因病致贫这个最大的致贫原因，落实贫困群众健康权益维护。公司充分发挥市场机制作用，在社保医保的基础上，通过大病保险的方式进一步保障贫困群众的医疗费用。公司还积极开展医疗补充保险试点，通过利用民政医疗救助基金为城乡低收入人群购买补充医疗保险，有效减轻了低收入人群的医疗负担，使民政医疗救助基金的使用效率得到了大幅度的提升。（5）开展组合保险，努力实现贫困人群保险全方位无死角覆盖，落实贫困户生产生活风险全方面防范。公司立足江西实际情况，推出综合保险扶贫产品，涵盖了小额贷款保证、意外健康、农业农房、大病等各方面保障功能，并对贫困人群提供优惠费率，提升综合风险保障能力，满足贫困群众的多样化需求，实现“扶贫+保险”全覆盖。3.2.2主要成绩（1）保险+产业，为精准扶贫、精准脱贫注入强劲动力。一是直接帮扶产业扶贫项目。如，省公司投入200万资金推进吉安县黑木耳特色产业种植项目，种植面积从2017年的2000亩逐年扩大，至今已突破1万亩大关，连片效应突显，成功巩固脱贫成果。此外，还在乐安县开展贫困户参股重点产业基地项目，出资为贫困户提供股本，贫困户可以通过入股分工、劳务收益等方式实现创收脱贫。同时，按照国家关于乡村振兴战略要求和脱贫攻坚政策，建立村级扶贫车间，实现贫困户在家门口就业务工，脱贫致富。二是创新特色农业保险产品。2019年以来，创新开办蜜桔、中药材、芡实、黑山羊等小农户特色农业保险产品10个，累计为10个县区提供产业风险保障。同时，结合本省实际，加大价格指数和成本收入类保险创新力度，分别开办桑蚕鲜茧、黑木耳、麻鸡等11个价格指数类保险；开办直播早稻、茶树低温等3个气象指数类保险；开办水稻收入、水稻完全成本、脐橙（柑橘、柚）收入等6个成本和收入类保险。三是加大深度贫困地区产业脱贫支持力度。在前期试点开办“深贫保”的基础上，不断总结经验，加大推广力度，为贫困户提供畜牧、水产、作物、林木、种养设施、财产及人身意外等多重保险保障，实现了全省存在深度贫困村的19个县“深贫保”全覆盖。特别是在农业保险方面，不仅覆盖水稻、林木、油菜、能繁母猪等12类主要政策性农业产业险种，还包括62类商业性农业保险，已累计为二百多万户农户提供农业风险保障三百多亿元，进一步为农业生产提供全方位保险服务。四是大力推广电商扶贫。推广实施“品臻保”电商扶贫模式，布局产业链，促进一二三产业融合发展，构建贫困地区产业“造血”机制。紧密联系地方政府，挖掘地方特色农产品，将其纳入“品臻保”优质农产品目录，助力打造“一县一品”优质农产品品牌。（2）保险+健康，为破解因病致贫、因病返贫难题开辟有效途径。一是积极开展大病保险，有效缓解了贫困人口“因病致贫，因病返贫”现象。同时，进一步推广扶贫医疗救助保险，为贫困户构筑了“五道健康保障线”，使其医疗费用自付比例下降到了10%以下，极大地减轻了贫困户的医疗负担。目前已在全省9个地市80个县区推广，累计保障贫困人口（含五保户和低保户）258.8万人次。二是大力推广健康扶贫“一站式”服务模式。公司持续开展大病保险、精准扶贫保险合署办公网点建设，在医保大厅建立服务窗口，并配备窗口服务人员，全面落实“一站式结算”服务。目前，公司已在全省设立大病保险合署办公网点42个,设立精准扶贫保险合署办公网点62个，基本实现大病保险、精准扶贫保险开办区域合署办公服务网点的全覆盖。图3.5赣州市医疗保险补偿情况（3）保险+民生，为防止致贫返贫构筑牢固屏障。一是进一步提升脱贫质量。全面复制推广系统“扶贫保”、“政融保”、“品臻保”等典型模式，打造吉安县和乐安县两个保险扶贫实验区，切实提升两县扶贫保险覆盖率，全面满足建档立卡贫困人口面临的保险需求，为贫困人口提供充分、有效的保险保障。自从乐安县率先开办政府扶贫救助保险后，在全省31个县区推广开办，为80余万贫困人口（含五保户、边缘户）提供风险保障，用保险守住来之不易的脱贫攻坚成果。二是加大贫困人口意外伤害保险开办力度。为外出务工贫困户留守在家的儿童提供意外伤害保险保障，有效化解留守儿童因意外伤害造成贫困户经济损失，避免致贫返贫。目前该保险已推广至16个县。三是为扶贫干部提供综合保障。2019年年初，与省委组织部、省扶贫办沟通合作，为全省3.97万名驻村扶贫干部提供了充分的意外风险保障。该举措有效化解了扶贫干部的人身意外等各种风险，消除了政府和扶贫干部的后顾之忧，让扶贫干部更好的全身心投入扶贫事业。（4）保险+融资，为增强脱贫内生动力注入“金融活水”。一是积极探索融资扶贫。针对农村小微企业和贫困户抵押物少、信用评级偏低的特点，以及融资难、融资贵、融资慢等问题，结合贫困县脱贫攻坚需求，省公司积极探索“政融保”扶贫项目，为脱贫产业构筑融资平台，支持县域内扶贫产业项目以及企事业、合作社、种养大户等经营主体发展，研究探索“资金跟着贫困户走，贫困户跟着合作社走，合作社跟着龙头企业走，龙头企业跟着市场走”这样一条产业扶贫新路子，通过“金融+保险+产业+农户”扶贫模式，带动当地扶贫产业发展，助力贫困群众脱贫致富。4人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题及原因分析4.1人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题4.1.1精准扶贫保险覆盖率较低首先,我省农业保险中获得政府补贴的品种的数量不足。其中，获得中央财政补贴的品种共12个，获得地方财政补贴的品种16个，总体相对较少。而商业保险由于没有财政补贴，农户需要承担的保费较高，因此农户的参保意愿不太强烈。尽管省公司针对各地试点的具体情况针对性地设计了一系列特色农业保险产品，但鉴于我省贫困地区范围较大，且各地农业种植和养殖品种之间差异较大，已开发的特色农业保险产品在数量上仍然不足以满足全省各地不同贫困农户发展本地特色农业的需求。例如，我省吉安县的农户除了对传统的林木、水稻和生猪等保险有较大需求，更加关注本地特色农产品保险，如龙脑樟、高产油茶、葡萄、花卉苗木、楠木、茶叶等，迫切希望能增加相应险种，完善特色农产品风险保障机制，提高地方特色农产品的保障能力。其次，部分特色农险产品的保障范围较小。例如，有的特色农险产品设计不科学，提供的保障范围仅限于自然风险，保障程度不高且缺乏层次化，没有形成“菜单式”的一揽子扶贫保险产品体系，造成农户参保意愿降低。此外，影响精准扶贫保险覆盖率的因素还包括保险产品和相关政策宣传不到位，以及部分特色农业保险产品仅能在某一试点地区购买等多方面原因。图4.1农业保险财政补贴情况4.1.2精准扶贫保险风险分散机制不健全市场经济体制下，农产品的价格波动一直是困扰农户的一个难题。价格波动的风险提高了农户生产决策的难度，也增加了融资成本，导致农户的受益具有很大的不确定性。为了全方面地更好地保障贫困人口的生产经营活动，省公司针对贫困地区的特色产业设计了相对应的价格指数保险，帮助农户分担风险。然而，这类产品由于承保基数小、保险费率低、发生风险的集中程度较高，且目前尚缺乏完善的风险转移机制不够完善，一旦发生风险，保险公司一般只能独自承担全部的风险损失。这在一定程度上影响了保险公司的积极性。尽管保险行业企业也肩负着助力精准扶贫的社会责任，但作为市场企业，守住业务不大亏仍是底线。此外，就我省的情况而言，贫困地区较为分散，基础设施建设较为薄弱，特别是一些在深度贫困的农村，信息化建设尤为匮乏。因此，想要成规模地发展扶贫保险仍然需要解决一些技术上的难题，如亟需开发能够有效克服信息不对称带来的逆向选择以及防范相应道德风险的技术手段。目前，这些技术难题尚未解决，成为阻碍保险企业开发能够适应农村和农民的生产生活方式的特色保险产品的一个重要原因。政府政府补贴农民农民投保理赔保险保险公司分保再保分保再保图4.2农业保险风险分散机制随着我国市场经济的快速发展，农产品市场发展也逐步由价格干预型转向价格风险管理型。农产品的价格指数风险主要来自两个部分，其中一部分来源于自然风险，另一部分来源于市场风险。目前，市场风险带来的影响越来越大。因此，利用农业保险的保障功能来规避市场风险具有十分重要的意义。从保险的本质来看，保险依据大数据算法来预测未来市场的风险损失，需要海量的历史风险数据作为支撑。如果缺失这些核心数据，就无法预测风险发生的概率以及损失的程度，从而给承保带来困难。可见，并非是所有的风险都是可承保的。比如说，大部分市场风险和金融风险，由于缺失数据无法进行合理的风险预估，所以无法通过保险机制进行风险分摊。而价格指数保险是为了应对农产品市场价格波动而产生的特色险种，是农产品风险转移的重要工具。由于缺乏我省农业耕作和受灾方面的历史数据，加上缺乏现货农产品价格数据采集的渠道，该类保险产品的定价相当困难。同时，因为保险一般都是分地域经营的，不同地区间数据的差异性也会影响到定价的准确性。这些基础定价数据的缺失直接导致了价格指数保险精算难度的加大。保险企业作为市场机构，综合考虑价格指数保险的定价困难及其原因，发现该险种存在亏损的潜在风险，则会相应提高费率来降低企业自身的风险。但是，提高保险费率又势必会增加农户的经济负担，违背了产品扶贫助贫的设计初衷。因此，目前价格指数保险的应用还存在较大的局限性，只在部分地区对一些特色的农产品进行了应用。目前看来，将其大范围地应用于水稻等主要农作物还难以实现。图4.3能繁母猪保险财政补贴占比4.1.3精准扶贫保险险种体系有限自精准扶贫实施以来，保险企业积极参与助力，为贫困地区和贫困人口提供了较为丰富的保险保障，产品涉及融资、种植、养殖、自然灾害、意外伤害等多个领域。但整体来看，目前的扶贫保险产品体系仍然不完善，保险险种缺乏层次性。由于保险机构的业务重心长期以来一直是在城市区域，农村的保险市场发展相对缓慢。目前市场上已有的农业保险产品，也大部分以防范自然风险的险种为主，很少有针对防范农产品市场风险的产品。造成这种局面的主要原因，一方面是由于保险险种的开发设计权限主要在企业总部，一般情况下分支机构很难针对本地农村特色产业开展相应保险产品的开发。另一方面，农村“空心化”导致留守人员以老人和孩子为主，他们缺乏理解各类保险产品和合同里的专业条款的能力，出现风险申请理赔也无法应对各种繁杂的理赔手续。因此，专门针对农村农业的保险市场发展有限，旨在满足农村地区的各种风险保障需求的保险产品的设计和开发工作进展较慢。扶贫是一个过程性的工作，随着扶贫工作的稳步推进，贫困地区的群众会逐步从当地特色产业中获利并实现脱贫，对贫困地区群众的持续追踪和持续的风险保障也是一项十分关键的工作。对于经过帮扶已经脱贫的群众，预防他们因病因灾而再度返贫也是一项重要的工作，保险企业提供的风险保障体系中对此部分的缺失也将影响最终的扶贫效果。农险农险补贴险种养殖业种植业养殖业种植业能繁母猪水稻能繁母猪水稻奶牛小麦棉花奶牛小麦棉花玉米油菜大豆玉米油菜大豆图4.4江西农业保险补贴险种4.2人保财险江西省分公司精准扶贫问题原因分析4.2.1保险扶贫制度保障缺失保险扶贫工作的参与主体包括政府部门和保险机构，双方在扶贫开发工作中各自承担不同的角色和责任。其中，政府部门承担统筹主导的角色，同时也是各方利益的协调者。保险机构参与扶贫开发工作的形式则主要是以保险扶贫项目的运作为主，参与扶贫管理的深度和广度都不够。主要原因是在贫困区域的保险扶贫制度建设不足，部分贫困地区还没有真正把保险扶贫机制作为扶贫管理工作的重要手段，没有把参与扶贫的保险企业纳入财政支持或者税收优惠的名单中，造成保险机构所需要承担的扶贫资源投入相对较高。贫困地区的经济发展离不开金融机构的支持和参与，保险作为金融的一个重要组成部分，不仅有较大的资金优势和风险管理经验，而且还有丰富的管理经验和渠道资源。从目前的情况来看，地方政府部门、监管机构和保险企业的合作程度仍处于初级阶段，保险机构参与地方扶贫开发建设的范围十分有限，还需要进一步强化扶贫工作信息共享平台，并且完善相关配套合作机制。这样就需要一个健全的政企合作机制，它不光可以满足保险扶贫制度设计的要求，同时也可以发挥保险公共管理的职能，最终促进政府部门和保险机构实现多方共赢。表4.52015-2018江西省农村居民家庭人均消费支出占比年度

指标2015201620172018食品（%）45.5546.3445.2043.53衣着（%）4.604.465.015.17居住（%）20.5320.0119.0720.08交通通信（%）8.378.488.449.64文教娱乐（%）7.217.296.856.68医疗保健（%）6.596.237.447.42数据来源：根据国家统计局官网数据整理4.2.2扶贫对象对保险认识不足农民群体是保险精准扶贫的重要群体，对于这类低收入人群保险企业面临着两大挑战，一是支付能力，二是保险意识。具体而言，首先，我省的自然灾害发生率偏高，在农业生产发展的过程中风险较大，农民群体的收入在某种程度上是随着气候变化而变化的，并且可支配收入也十分有限，这也就意味着很多农户并不能承担高额的保费，自然也就不会去购买保险，一旦发生风险，则会损失巨大，就会进一步提高农业保险险种的价格，这样一来更是超出了大部分农民群众的承受能力。其次，我省的人口密度相对较低，居住相对分散，各地区之间的差异很大，各个区域不同的农村经济发展方式以及经济建设水平相差甚远，有些区域的农村营业网点和公共交通等设施脏、乱、差，需要依靠保险公司建立农村网点或招聘协保人员对农户进行产品的宣传和销售，这就会造成成本的提高。再次，农村群众的文化程度普遍较低，这些人群对于保险的认知较为浅显，有点甚至缺乏基本的保险意识。尽管目前有些扶贫保险的条款内容已经进行了简化处理，如果没有保险从业人员专业的讲解，农民还是难以理解。为了更好的了解农户对保险的相关认识，获得保险精准扶贫的实施情况的真实反馈，笔者向在人保财险江西分公司定点扶贫的农村地区发放了50份问卷，回收的有效问卷为40份。本次调查主要是了解农户对风险的认知情况，以及对保险的看法和态度。图4.6农户对保险的认知程度此外，我国农村的传统观念仍旧十分浓厚，农民对于自身的养老、医疗等最低程度的保障重视程度不高，不愿接受外来的新型保险手段，这也是造成农民群体对于购买保险产品意识薄弱的一个重要原因。同时，在绝大部分农村，村民通常是同宗室居住，一个人的认知偏差往往会影响一个群体的看法，甚至导致整个农民群体对保险的误解。有的农户由于缺乏了解而不信任保险机构，认为保险都是骗钱的，致使保险产品在农村推行困难重重。图4.7农户购买保险的意愿4.2.3扶贫地区网点覆盖不足因为我省各个地区发展不平衡，各地的保险扶贫政策实施情况也不尽相同，造成在较为落后的区域保险收益失衡甚至出现大规模亏损以致于无法维持保险机构基本运行的情况。这就会导致公司在这个区域采取一些措施，如降低相关的预算或者提高保费费率，这又会进一步加重各地区间的保险保障差距。作为全省规模最大的财产保险公司，人保财险江西省分公司目前已在全省各地建立了农村基层服务网络，包括230个三农营销服务部，1273个三农保险服务站和10358个村级三农保险服务点，覆盖了91.65%的乡镇和62.17%的行政村，协保员队伍高达1.32万人。但是，即便如此，全省仍然有接近40%的行政村建立营业网点，而这些地方大多是贫困程度最为严重的地区。农村的保险经营业务主要依靠营业网点开展，如果不设置营业网点，农民群众将常年感受不到保险机构的存在、也听不见保险机构的声音，看不见保险人员的服务，进一步降低了贫困人口的参保意愿，造成贫困地区保险普及率难以提高。但是，如果由于我省农村地区的人口较为分散，且农村销售的保险产品大多利润薄、风险大，多设置网点的话又无疑会大大增加保险机构的经营成本，陷入了一个两难的境地。图4.8营业网点覆盖情况4.2.4保险扶贫专业人才匮乏精准扶贫自实施以来，吸引了来自社会各界各个行业的人才参与其中，在扶贫的各条战线都涌现出了大量积极参与扶贫工作的人才，他们来自不同的行业，有着不同的背景、特长和专业技能。然而在保险扶贫行业，人才匮乏仍是一个突出的问题。究其原因，主要有如下几个方面。首先，具备专业保险知识储备的人可能不了解当地的保险需求，也就是说，有的人虽然具有专业的科学知识却不一定了解贫困群体的具体情况从而无法因地制宜地找到适合他们的最佳脱贫实施方案，这就是造成专项保险扶贫人才的相对匮乏的一个重要原因。其次，保险精准扶贫是一项长期的复杂的工作，对保险扶贫专项人员提出了非常高的能力要求。从具体工作任务而言，扶贫工作人员不仅在前期要针对保险产品的需求开展相关的市场调研、对试点产品进行宣传、协助农户办理具体保险业务等，而且后期还要处理保险项目资金的监管、产品销售的数据反馈以及协助理赔等一系列事宜，可以说是责任重大、任务繁多，许多保险扶贫干部往往是心有余而力不足。最后，由于贫困地区基础设施较差，缺少办公电脑和打印机等基本办公设备，相关配套和服务机制也不健全等因素导致保险扶贫人员综合服务能力不足。尤其是在未来保险精准扶贫业务需进一步拓展和部分优秀保险扶贫人员任期完成后将返回公司的情况下，打造一支稳定的、持续的、专业的专项扶贫队伍，做好交接并增强工作人员的综合保险服务能力显得十分重要。图4.9扶贫险种人员占比情况5国内相关省市金融精准扶贫的经验与启示5.1国内相关省市金融精准扶贫实践5.1.1国内相关省市银行业经典精准扶贫的实践（1）中国银行提出聚焦产业扶贫、聚焦民生领域扶贫、聚焦深度贫困村的扶贫工作思路。聚焦产业扶贫是指，扶贫资金中的50%用来投入产业项目，通过发展产业赖带动贫困户增收脱贫。例如，在长武县投入750万元援建大东庄光伏农场项目，年发电量可达300万度，年收入254万元，帮助3254户贫困户每年每户分红400余元，实现稳定可持续脱贫。聚焦民生领域扶贫方面，在旬邑县投入472万元支持残疾人托养中心建设，为2000余名建档立卡的残疾人提供集护理、康复、以及生活技能训练、职业技能培训、心理辅导一体的综合托养服务。此外，还捐赠130万元为北四县的贫困户续保意外保险，实现全部建档立卡贫困人口全覆盖。中国银行还高度重视教育扶贫，比如，投入266万元支持淳化县11所农村寄宿制学校宿舍进行卫生设施的提升改造；组织40名贫困家庭的孩子赴上海高校开展参观学习活动等。聚焦深度贫困村方面，在深度贫困村永寿县渠子镇投入408万元建设光伏电站，帮助146户贫困户每年每户获得分红3000元。并选派第一书记到深度贫困村，加强基层党组织建设，强化党支部带领群众脱贫攻坚的能力。同时，中国银行依托大型国有商业银行全球化、多元化平台的优势，充分调动和发挥“四种力量”——银行力量、员工力量、客户力量、国际力量，整合行内行外的多方资源，调动员工和客户的参与热情，形成抓好定点扶贫的强大合力。一是充分发挥银行力量。逐年加大定点扶贫支持力度，2018年投入无偿资金比去年增加30%,支持当地产业发展、教育培训、健康养老、基础设施、基层党组织建设等35个项目。在四个定点贫困县办理各类信贷余额合计13.2亿元，投入1.2亿元资本金，开设了4家中银富登村镇银行，通过“贷款县域化、人员本地化、税收当地化”，为贫困地区的小微企业和贫困户提供金融服务，支持当地实体经济发展。二是积极发挥员工力量。充分利用“公益中行”精准扶贫互联网平台，累计消费扶贫金额超过1.3亿元。该平台契合了中央关于“产业扶贫要在扶持贫困地区农产品产销对接上拿出管用的措施”的具体要求，利用互联网这对“翅膀”，实现了贫困县农副产品销往全国各地，大大促进了贫困户增收。三是广泛发挥客户力量，注重把贫困人口、贫困地区的政府和企业等不同主体的需求与客户资源有效对接，增强当地产业造血动能。比如，积极撮合正大集团到北四县投资，目前总投资6亿元的30万头生猪全产业链项目一期已经启动建设。此外，还积极对接东部经济发达地区的优势产业，帮助引入投资1亿元的食用菌种植加工项目和投资1.6亿元的矿用防爆电机生产线项目，有效带动贫困劳动力就业。四是动员发挥国际力量。将全球化优势与脱贫攻坚紧密结合，召集中国银行各海外机构积极行动、主动作为，汇聚全球资金、技术、人才助力脱贫攻坚。例如，中国银行加拿大子行开展了“白求恩走进咸阳”医疗扶贫项目，邀请8名加拿大医疗专家赴贫困县现场提供技术指导，开展各类医疗专题培训，收到了很好的成效。特别值得一提的是，中国银行在定点扶贫工作的实践中，提出、推动并落实了“十个一批”工作措施，即：”安排投放一批信贷资金，帮助引进一批企业，推动落地一批金融政策，协助销售一批优质产品，建立一批村镇银行，用好一批慈善基金，引入一批国际慈善基金，帮助培训一批地方干部，增派一批扶贫干部，推荐一批就业岗位”。针对“十个一批”，中国银行明确了负责部门，细化了工作措施，并按季进行督促检查，效果良好。例如，为帮助培训地方干部，银行方面连续多年为县处级领导干部组织金融研修班，对当地干部掌握现代金融理念、运用金融工具发展经济等方面起到了积极作用。在增派一批扶贫干部方面，银行也制定了一系列激励措施，鼓励优秀员工到艰苦地区建功立业，鼓励优秀青年员工到贫困县开展扶贫工作，锻炼成长。目前，中国银行共派驻16人在咸阳挂职扶贫第一书记和扶贫工作队干部，其中含3名博士，他们充分利用自身的专业知识和信息优势，在扶贫一线发光发热。在推荐一批就业岗位方面，仅2018年，中国银行提供了银行卡客服、坐席员等多种类工作岗位，录取了50名贫困家庭优秀大学生，新开设的中银富登村镇银行在当地招聘员工达120人，切实帮助当地人民解决了就业问题。同时，中国银行还联合职校，在贫困家庭适龄学生中定向招生29人，培养这些学生在学校免费学习口腔护理、酒店管理等专业，两年后由学校推荐就业，实现一人就业、全家脱贫。（2）由甘肃省财政局和农业银行甘肃分行联合推出的惠农贷款模式。自2012年开始，甘肃省农业银行在政府的支持下开始发展主要面向贫困地区贫困人口的信贷业务，其中具有一定生产能力和生产积极性的贫困群众有优先获贷权。这种惠农贷款模式具有如下特点：一是贷款金额和期限灵活，可选择的贷款项目多。农行甘肃分行所推行的这类借贷业务充分考虑了农民群众的农业生产周期等因素，还款期限可灵活调整。二是贷款利率较低。该项目总共提供了300亿元的扶贫专项资金，贷款的基准利率为6%，并由政府提供全程全额贴息帮扶，可以说是充分结合了政府财政补贴的输血性保障功能与金融资金的造血性保障功能。三是保障充分。由政府扶助信用担保公司，设立专项财政资金用于坏账清还，减少了参与扶贫银行的后顾之忧，为信贷机构提供充分保障。四是监管严格。由来自政府、银行和担保公司三方面的工作人员共同组成信用担保调查组，专门负责审核贷款的发放和使用情况，包括借贷期间的贷款管理和贷后的监管工作。5.1.2国内相关省市保险业经典精准扶贫的实践（1）河北省阜平县采取的“金融扶贫+保险先行”模式。河北省阜平县地处太行山区深处，是一个国家级贫困县，长期以来土地贫瘠、交通不便、基础设施薄弱。2013年，该县被列为燕山-太行山区域的发展与脱贫攻坚试点县。2014年7月，阜平县开始实施“政府积极推动，以保险带动金融扶贫”的脱贫项目。该项目具体包括：1.联办共保，实现农业保险在全县范围内的全覆盖。具体操作上，由县政府和保险企业双方按照1：1的比例联合承担承保和理赔责任，充分利用政府的行政资源和保险企业的技术优势，共同努力降低保险扶贫的难度和成本，联合推广农业保险；2.立足实际，开发符合当地情况的特色农业保险产品。在玉米、花生、马铃薯、奶牛等这些由中央和省政府提供财政补贴的政策性农业保险产品外，阜平县立足本县实际情况，结合本地种养特色，还额外研发了针对肉羊、肉牛、大枣、核桃等农畜产品的成本价格保险和针对养鸡、养羊的养殖险，由县政府提供60%的保费补贴；3.风险基金，护航项目的可持续性发展。设立巨灾风险准备金制度，政府一次性投入3000万元。同时，政府提取不超过25%的全年农业保险保费收入用以支付政府需赔付巨灾赔偿部分。发生巨灾时，保险企业只需支付50%的赔偿额度。该笔巨灾风险基金实行封顶管控，并做到独立核算、专户专用、累积滚动、定向使用；4.政府出资，兜底保障农户生产生活。政府为全县范围内的所有农民群众办理了农户平安综合保险，共筹集148万元资金用于支付每户25元的保险费用。此外，县政府还推出了“一元民生保险”政策，即农户只需缴纳1元保费，即可享受由县政府全额承担保费的保险，保险责任包含自然灾害、火灾、保障和见义勇为等各个方面，保额高达10万元每人，有效防止广大农民群众因意外事故致贫返贫；5.积极探索，促进信贷发展和农户融资渠道。县政府成立了专门的惠农担保公司，专门为参加农业保险且有资金需求的农户提供贷款担保，同时，农户的保险保单有可作为惠农担保的反担保物品。农户如能按时偿还贷款本息，还能获得政府部门发放的高达50%的贴息补助。（2）甘肃省秦安县采取的“保险+电商”模式。秦安县是全国的重度贫困县，也是扶贫开发的重点帮扶县。一直以来，苹果种植业是当地最重要的产业。但传统的销售模式导致苹果销路窄、价格低，农户收益一直不高。2016年开始，甘肃省保险机构自2016年起开创性地运用互联网，在网络上开发了“果树认购”活动，通过网络成功实现了该县苹果产业与全国市场的有效对接，有效解决了一直困扰该地区的苹果销路窄、价格低的问题，走出了一条“保险公司+互联网+贫困地区特色产业”的可持续扶贫之道路。该模式的成功经验有如下几点。首先，充分发挥互联网、保险机构和果农三方面的优势，大力宣传“果树认购”活动。比如，中国人保甘肃省分公司在其官方微信上制作并发布了活动的宣传网页和认购链接，吸引了来自24个国家的800多万人次点击量。太平洋人寿常州分公司为了提升该活动的宣传效果，则把果树认购活动的宣传嵌入到公司的运营体系中。其次，这种销售模式给消费者提供了一种全新的消费体验。消费者通过网络平台认购某颗果树后，就拥有了该树一年的冠名权以及所产的最优果品优先认购权。同时，消费者还可以通过网络在线实时观看并参与其所认购的果树的成长过程，第一时间掌握该树的果实采摘时间和数量。再者，保险机构开发了对应的“果品+生产设施”保险以延长“苹果认购”风险的保障链条，并将防霜机、防雹网等果树种植业生产设备一揽子纳入保障范围，有效保障了果品业的稳定生产。（3）贵州省采取的“扶贫保”扶贫模式。贫困人口的抵御风险能力普遍较弱，在现实案例中，一场灾害或小的意外都能使一个原本不富裕的家庭立即陷入贫困之中。针对这种情况，贵州省推出了“组合式小额人身保险”，以“主险+附加险”的形式，将保障范围扩大至除人为因素以外的全部人身保险，并针对不同的贫困人群定制了不同款的保险产品，为贫困地区群众提供最契合自身需求的保障。同时，依托保险机构在乡镇设立的营业网点，开设专门的窗口服务扶贫小额保险业务，实行相对宽松的理赔政策并建立理赔绿色通道。此外，在保费资金的筹措方面，在以专项扶贫资金为主的基础上充分发挥各方社会力量，积极拓展资金来源。比如，遵义市小额扶贫保险的保费为每人90元，其中60元为政府的专项扶贫资金，剩余30元的资金缺口则由各贫困县包干到贫困村的对口支援部门、村责任单位、乡镇企业及村级互助基金、社会慈善机构和人士等共同分担，以求既能确保贫困人群充分享有保险保障，同时又能最大限度地降低贫困地区政府的经济负担。（4）平安集团采取的“三村建设工程”的扶贫模式。具体包括三个方面：一是“村官”计划之金融科技。产业扶贫是精准扶贫的第一个重要举措，平安集团创新性地将扶贫目光聚焦在了产业扶贫的重要主体——“村官”的身上,在全国范围内率先为所有贫困地区的“村官”群体提供了高达1000亿元的免息贷款，助力贫困村的产业升级，培育农村农户的内生发展动力，从而实现从根子上脱离贫困。二是“村医”计划之医疗布局。除助力产业扶贫之外，从2018年开始，平安集团陆续在贫困地区投资新建或升级1000家乡村诊所，完善医疗设备。同时通过“平安好医生”等线上诊断平台投入大量资源，动员、招募优秀医务人员为全国1万多名来自贫困偏远地区的乡村医生提供线下和线上的专业培训课程，大力提升贫困地区农民的医疗条件和水平。三是“村教”计划之支教行动。为了改善贫困地区儿童的教育环境，平安集团一方面出资完善贫困小学的硬件设施，为全国1000所贫困乡村小学建立了图书馆和电教室，积极改善贫困学生的学习环境；另一方面，利用互联网上打造专门的村教扶贫平台，充分利用资源为广大乡村教师群体提供线上或线下的各类培训，有效提升乡村小学的教学能力，助力阻断贫困在代际之间进行传递。5.2国内相关省市金融精准扶贫的启示综合上述国内相关省市的金融精准扶贫的经验梳理，结合本文研究问题和研究需要，总结几点启示如下。（1）政府部门的功能在金融业发展的不同阶段，政府部门扮演的角色和发挥的功能均有所不同。在金融发展的初级阶段，政府部门的角色是承担金融发展大环境的“维护者”，主要功能是为金融机构提供必要的资金支持和政策保障；而当金融发展进入成熟期，政府部门则应转变这种直接介入的管理方式，将管理的重点转移至金融基础设施的保障和建设上，旨在努力营造并维护良好的金融市场环境。当然，无论是在金融业发展的哪个阶段，在金融扶贫方面，政府部门的作用始终是充当“守护人”的角色。（2）金融机构的功能通过上述省内外几个成功的金融精准扶贫模式的分析，不难发现，这些模式有一个共同点，即都要求金融机构的各级、各层有着明确的职能分工，工作人员各司其职，服务对象和服务主体非常明确，责任共享且惩罚分明，且追求的是可持续发展的路线。可见，金融机构体系的内部建设也至关重要，应当引起广泛重视。金融机构对自身提供的扶贫产品的制度设计、工作流程、交易规则、监管环节等各个方面都要严格把关。此外，为了提高扶贫的精准性和有效性，金融机构要做好市场调研，充分了解贫困人群的特性和对产品的需求，从贫困地区和贫困人口的实际生产生活特点出发，因地制宜制定扶贫产品。产品设计要符合农民实际，便于推广，易于操作，积极促进贫困人群利用金融手段脱贫的积极性。6人保财险江西省分公司精准扶贫对策建议6.1总体思路与基本原则6.1.1总体思路保险服务面向整个社会，是各个行业、所有人群都能高效合理地获得保障的金融服务，符合当前我国保险精准扶贫的实际情况。人保财险江西省分公司实施保险精准扶贫也要结合江西保险行业的实际情况，构建完善自身保险服务体系。一方面要面向社会所有行业、所有人群，特别是本省各地的特色农业、特色产业等扶贫产业领域和城乡低收入者、贫困人员等特殊群体，使得这些产业和人群都能有效合理地获得风险保障，提高金融知识并获得一系列的保险服务与产品；另一方面要完善公司内部管理机制，充分运用当地政府的扶贫政策，加大金融基础设施建设，培育优势特色产业保险，优化金融生态环境，确保我省保险精准扶贫的可持续发展。6.1.2基本原则在助力精准扶贫的过程中，保险机构要抓住产品和服务这个核心、确保机制创新这个保障，加强科技创新、渠道创新与资源整合这三个关键要素，从根本上提高保险机构服务精准扶贫的能力。（1）创新产品，满足广大农村地区日益增长的脱贫需求，提高保险扶贫的精准度。总结各类成功的保险扶贫实践，一个显著的共同点是它们都突出了保险对象的多样化和特殊性，即围绕特定区域、特定产业、特定人群的特定风险，有针对性地开发保险扶贫产品。例如，青海的青稞保险、山东的苹果保险、阜平的大枣保险等都是针对当地特色农产品设计的险种，保障范围也颇为广泛，既包括保障因灾减产的自然风险，也保障价格波动的市场风险，全面有效地保障当地农户抵御特色农业生产过程中可能遭受的各类风险，不但促进了当地农业产业结构的优化升级，还有效改善了当地的金融服务大环境。此外，各地保险机构还积极创新研发了一系列产品，如天气指数保险、设施农业保险、医疗补充保险、农村治安保险、扶贫小额人身保险、农村住房保险、巨灾保险等等，各种与贫困人员生产生活密切相关的保险品种不断推陈出新，精准对接不同群体的不同脱贫需求。（2）整合资源，充分利用保险的优势最大化精准扶贫效益，构建大扶贫格局。一方面，保险机构提供的产品本身就具备保障“承担不确定性”的功能，能够有效的帮助相关企业和贫困人群增信融资，解决了“金融排斥”的难题，促使更多的资源向贫困群体倾斜，从而帮助贫困农户获取获得更多的生产资源和生产要素。保险机构除了为贫困人口提供风险分担、防灾减损、经济补偿等服务，另一方面，还会联合其他社会力量提供更为多样化的帮扶措施。比如，保险机构如与供销社合作提供农用物资采购服务，与电商平台合作提供农产品销售服务，与高科技机构合作提供农业技术指导服务，与医疗机构合作提供健康保障服务，与国家助学机构合作提供助资助贫困学生服务等等。特别是随着对贫困人群实现广覆盖、多元化的保险产品以来，每个产品背后链接的不同机构也会随之深度参与到扶贫实践中来保险机构则在这一过程中充当了“万向节”的角色，通过创新各种链接模式，不断凝聚社会各界的扶贫力量，完善了大扶贫格局。比如，上述章节提到的河北省的“保险+信贷”模式、甘肃省的“保险+电商”模式，贵州省的“保险+慈善机构”模式等就是此类做法的典型，不仅拓宽了社会资源参与精准扶贫的路径，也极大地激活了贫困地区的“内生发展动力”。（3）提高服务，积极扩大扶贫险种的覆盖面，增强贫困群众的“获得感”。在服务脱贫攻坚的过程中，除了产品创新，保险机构还要加强配套措施，紧密对接各类有针对性的创新性扶贫产品。一是要尽量降低保险门槛，给贫困群众提供一些“投入小、理赔快、赔付高”的产品种类，如小额贷款保证保险、小额人身险等，这类产品经济实惠，符合贫困群体的实际经济状况，能让贫困群众实实在在感觉“得到了实惠”。二是要简化赔付流程，力争最短时间、最高效率地完成农户的理赔过程。例如，赣州市设立扶贫保险理赔一站式服务窗口，优化了内部工作流程，快速高效地为被保险人服务。三是要积极借助科技的力量，为农户提供创新型的保险服务。例如有的保险机构在农业险的理赔勘察过程中借助了无人机技术，有的则通过使用区块链技术打造公益性质的全透明保险扶贫计划，还有的在人身险投保过程中采用可穿戴设备快速了解投保人的健康风险等，这些都为农户提供了更为便捷高效的保险服务。四是保险机构要建立相关联动机制，与其他扶贫主体合作，向上、向下延伸保险的服务链，从而实现全面覆盖贫困地区生产生活各个方面的保障。（4）创新机制，助力提升贫困地区的公共服务能力。在保险扶贫的过程中，保险机构可以发挥其杠杆优势提高财政资金的放大功效，以政府购买保险的方式有针对性地位贫困人群提供保障。不仅如此，保险机构还能在这个过程中提供更为广泛高效的公共服务。比如，投资贫困地区有关基础设施和民生工程的建设；提供助学贷款实现扶智扶志；通过吸纳贫困群众从事保险网点的协保员工作，提供就业机会；链接技校和职校开展保险行业的就业、销售技能等培训。6.2对策措施6.2.1完善保险精准扶贫工作机制目前，大多数保险扶贫产品成本高、风险大且利润低，再加上缺乏相应激励机制，出于风险考虑，主动承保的意愿不强。对于一些特殊情况，如发生超额赔付的案件，如果处置方式欠妥，不但会大大增加公司的经营成本，还可能影响公司的正常经营，长此以往甚至可能影响公司的稳定发展。因此，需要进一步完善保险精准扶贫的相关工作机制。（1）向政府部门寻求对保险扶贫机制的支持和保障。政府部门是扶贫政策的制定者，将保险扶贫机制纳入扶贫整体体系中，并对保险机构参与精准扶贫给予保障支持。政府部门对保险公司的支持可以从两方面入手，一是给予参与精准扶贫的保险公司一定程度的税收优惠和政策支持，减轻保险机构在经营扶贫产品过程的经济负担，保障保险扶贫的可持续性。二是保险行业相关主管部门要为保险公司深度参与贫困地区的生产建设提供对应的准入支持，充分调动保险机构参与保险扶贫的积极性。只有建立健全扶贫主管部门和银保监局的联合协调机制，充分结合保险政策与扶贫政策，才能提高保险机构参与扶贫工作的动力与效率。这对于保险机构参与扶贫工作具有重大意义，可以最大限度的发挥保险扶贫的效果。（2）公司内部扶贫政策和资源的倾斜。当前保险参与精准扶贫的机制、方式都还处于探索阶段，相关工作推进还缺乏明确的规范与标准。做好保险扶贫离不开公司内部资源倾斜，因此，建立相关制度规范，如健全超额赔付风险分散制度，建立保险扶贫的正向激励机制，完善大灾风险准备金制度，以及合法合规做好转保、分保和再保险业务，对于保障公司持续、健康地参与扶贫工作具有非常重要的意义。一是加快承保理赔的效率。根据公司的相关制度规范，尽快完成精准扶贫工作的承保和理赔业务，特色是理赔案件，要及时查勘定损，将扶贫工作落实到位。二是加大财务资源倾斜。单列扶贫保险业务的财务费用，增加扶贫工作经费，确保从财力上支撑扶贫事业。三是加大人力资源倾斜。酌情增加用工指标，配齐配强保险扶贫工作相关人员，保证人员安排。提升扶贫工作人员的考核业绩，使广大干部员工增加扶贫工作的意愿。6.2.2提高保险对象的保险意识一直以来，受到社会经济发展水平有限、群众人均可支配收入较低以及传统思维等因素的影响，我国普通老百姓对现代商业保险的了解并不多，特别是贫困群众对商业保险的了解以及可用来购买的资源更为有限。为了提升保险精准扶贫的覆盖范围和覆盖程度，提高整个社会运用商业保险的意识和能力，要积极加强自身建设，优化体制，争取扶持，扩大影响力。首当其冲，要加大保险知识的宣传力度。要高度重视保险知识的宣传教育工作，认真做好送保险知识进机关、进企业、进社区、进学校、进农村，在宣传方式上要明确主题、突出特色、注重实效，推动全社会扭转旧有的保险偏见。（1）大力输送智力资源。要积极推动开展保险精准扶贫计划，定期选派专业人员到贫困地区进行定点帮扶，通过保险知识培训、现场宣导、实地走访等多种方式方法，开展保险知识和保险扶贫的普及活动，提高各级干部群众使用保险助推脱贫攻坚战役的水平和能力。同时，充分依托公司的农业服务网点，定期开展相关宣传活动，将保险的宣传工作常态化。（2）充分发挥示范效应。可与当地政府共同选定试点乡镇，将保险机制充分融入试点乡镇的扶贫开发工作全局当中。积极打造保险精准扶贫的样板工程，举全司之力打造良好的示范效应，让广大干部群众看到保险扶贫所带来的实效，以点带面，促升区域的整体保险意识。（3）建立长效宣传机制。保险宣传是一项长期任务，要建立对应的长效机制，抓住群众的关注热点，有针对性地为公众普及保险知识和相关风险，切实履行好服务人民的社会责任。相关宣传在内容和形式的设计上要紧跟时代步伐。（4）借力新媒体创新保险宣传手段。可以通过媒体、微信、短信、标语、讲座、网点介绍等多种新媒体形式，进一步丰富保险的宣传内容和形式，向社会大众普及保险知识，全面提升社会风险防范意识。同时，可以大力宣传保险扶贫的成功经验和优秀理赔案例，通过这些实实在在的宣传报道，使贫困人群具象了解保险，理解保险扶贫政策，增强他们利用保险进行风险防患和风险分担的意识。（5）宣传工作要接地气。积极利用乡镇的三农服务部和行政村的三农服务网点，大力开展保险扶贫知识宣讲活动，印制保险扶贫的宣传资料分发到贫困人员手中。鼓励贫困户在充分利用了解政策的基础上积极参保投保，不断提高扶贫保险覆盖率。同时，还可充分利用这些基层平台，做好普及和相关培训工作。6.2.3建立健全的扶贫保险体系保险精准扶贫是一项创新举措，也是保险公司积极履行社会责任、参与公共管理的有益尝试，对于提升公司的整体社会形象具有十分重要的意义。公司参与扶贫工作，是在政府部门主导下积极参与相关工作的市场化行为，需要地方政府、公司和社会各界的广泛参与。（1）畅通信息渠道，完善保险公司精准扶贫工作的体系基础。一是加强公司在贫困地区的网点建设。进一步完善保险精准扶贫的制度体系，加强相关业务专业人才的队伍建设。二是加大对基层保险业务人员的培训力度。除承保、理赔等基础业务外，重点要做好贫困群众的理赔服务工作。三是明确包括承保和理赔在内的有关数据的统计口径，制定指标，定期做好相关统计工作。在此基础上要进一步增强公司相关人员的责任意识和服务意识，切实提升保险精准扶贫的整体服务水平。例如在农业保险中，要核算好农业保险的合理协保成本，建立工作经费浮动机制，简化工作经费申请手续，充分保障人员经费。四是搭建统一信息平台，与政府扶贫机构数据库对接，提供实时监测保险精准扶贫工作的精确数据，为评估政策效果提供科学依据。（2）因地制宜，为不同贫困群体提供多种保险选择。公司可以根据贫困地区的实际情况，为不同的贫困人群提供多种多样的“保险套餐”。保险套餐既包含预防因病致贫、因病返贫的医疗类保险，也包括保障农业生产的农业保险，以及为农户提供生产所需资金的小额信贷保证保险等各种类型的保险。要对处于不同阶段的贫困人口分类参保。比如，对于刚脱贫的农户，要持续跟踪脱贫效果，做好相应台账登记，引导推动这部分人员培养保险意识，合理选择商业保险，提高风险防范能力。同时，向建议政府适度补贴贫困人群参保商业保险的保费，降低购买门槛，提高群众的参保意愿，逐步扩大基础保险的覆盖范围，强化巩固保险扶贫的成效。同时可以配合当地政府部门，为贫困地区广大群众提供基础风险保障，合力形成“基础保障+补充保障”的风险防范体系，不断巩固扶贫成效，持续、全面地保障当地贫困群众的生产生活。（3）结合实际，建立差异化的险种开发和费率定价机制。险种和费率是扶贫保险产品的两个重要组成部分。公司要不断进行产品创新，扩大险种类别，针对不同阶段不同贫困群体的不同风险保障需求，有的放矢，针对性地设计高匹配度的保险产品，满足其差异化的保险需求，让贫困群体在风险保障组合中能够拥有选择。同时要积极拓宽各类保险的覆盖面，根据各地区的特色产业定制风险保障计划，将保险在精准扶贫中的作用发挥到最大。另一方面，还要充分考虑到贫困地区的经济发展情况和贫困人群的收入水平，在优化保险险种的同时，最大程度地降低保险费率，积极提升农户的参保意愿和参保能力，强化保险保障贫困地区贫困人口生产生活的正向影响，防范各类风险，避免贫困群体因灾、因病致贫或者因灾、因病返贫情况的发生。7结论2020年作为我国精准扶贫的收官之年，扶贫攻坚工作已迈入最后的关键阶段。为助力扶贫攻坚战取得全面胜利，保险机构仍需努力。一方面，要在党委的领导和相关政府部门的指导下，做好资源统筹，突破常规，加快市场调研和新品开发的进程。另一方面，要积极加强自身建设，加强扶贫资金的风险控制、完善脱贫攻坚的保障体系、提高扶贫项目的管理水平。保险行业应该紧紧围绕“精准扶贫、精准脱贫”这条主线，不断完善机制，精准发力，积极“造血”，促进贫困地区和贫困人口自我发展能力的提高。保险行业要继续积极履行扶贫开发等各项社会责任，全面提升保险助推脱贫攻坚的能力，为打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会提供强有力的保险支撑。从已有的实践来看，保险参与精准扶贫，一方面可以有效地提高财政资金的使用效率，另一方面有可以极大地缓解地方政府的财政压力，充分发挥贫困地区广大人民群众发展生产经营的主动性和创造性。长远来看，随着保险行业参与的程度不断加深和全民保险意识的不断提高，未来保险在参与扶贫等社会管理领域的巨大作用将会不断凸显。因此，保险行业要继续发挥自身优势，完善体制机制，创新保险产品，积极拓宽市场，精准满足广大群众特别是农村地区群众的保险需求，为人民的生产生活保驾护航。当然，随着经济的快速发展和公民服务意识的不断增强，未来保险行业的发展趋势将会是逐步实现精细化管理。然而，我国的保险行业尚不成熟，管理较为粗放，距离精细化管理的标准还有待努力。因此，保险机构需要不断地创新发展模式。从发展的角度来看，可以说是机遇与挑战并存。人保财险江西省分公司，作为我省保险行业的领头羊，也需要总结经验，不断学习，积极探索适合我省省情的发展方向和管理模式，不断加强风险管控，提升承保质量，提高专业能力，打牢发展根基，才能在激烈的市场竞争中保持行业领先地位。参考文献[1]AlokRanjan,PriyankaDixit,IndranilMukhopadhyayetal.EffectivenessofgovernmentstrategiesforfinancialprotectionagainstcostsofhospitalizationCarein