环保企业贷款支持绿色发展

环保企业贷款支持绿色发展

汇报人：***（职务/职称）

日期：2025年**月**日环保产业现状与发展趋势环保企业融资需求分析绿色金融政策与支持体系环保企业贷款产品设计风险评估与信用体系构建银行绿色信贷业务流程典型案例：成功贷款项目解析目录国际绿色信贷经验借鉴绿色债券与多元化融资工具ESG理念在贷款决策中的应用科技赋能绿色金融创新政银企合作模式探索绿色贷款的社会效益评估未来展望与行动建议目录环保产业现状与发展趋势01全球环保产业发展概况市场规模持续扩大全球环保产业规模已突破1.5万亿美元，年均增长率达5%-8%，主要受气候变化、资源短缺和公众环保意识提升驱动，欧美国家在技术研发和市场份额上占据领先地位。区域发展不均衡发展中国家环保产业起步较晚，但增速显著（如亚洲市场年增10%以上），国际资本和技术合作正加速向新兴经济体转移，以应对本地化环境问题。技术创新的核心作用清洁能源（如光伏、风能）、废弃物资源化、碳捕集与封存（CCUS）等技术的突破成为产业增长的关键，发达国家通过政策补贴和研发投入推动技术商业化。中国环保政策与市场机遇“双碳”目标驱动中国提出2030年碳达峰、2060年碳中和目标，配套政策如《绿色产业指导目录》明确对节能环保、清洁能源等领域的财政与金融支持，催生万亿级市场空间。01污染防治攻坚战针对大气、水、土壤污染的“三大战役”持续推进，地方政府专项债向环保基建倾斜，2023年生态环保财政支出同比增长15%，带动污水处理、固废处理行业爆发。绿色金融体系完善央行推出碳减排支持工具，商业银行绿色贷款余额超20万亿元，环保企业可通过绿色债券、碳质押贷款等创新融资渠道降低资金成本。循环经济潜力释放再生资源回收率提升至60%以上，废旧动力电池、光伏组件回收等细分领域成为投资热点，政策鼓励“城市矿山”开发与产业链协同。020304绿色经济转型的必然性资源环境约束加剧全球75%的生态系统退化，传统高耗能产业面临资源枯竭与成本上升压力，绿色转型可提升资源效率（如单位GDP能耗下降30%以上），实现可持续发展。欧盟碳边境税（CBAM）等贸易壁垒倒逼产业链低碳化，环保技术（如氢能、储能）成为国家战略竞争力，抢先布局者将主导未来市场规则。ESG（环境、社会、治理）投资占比超40%，消费者偏好绿色产品，企业环保表现直接影响品牌溢价与融资能力，倒逼全行业向绿色价值链整合。国际竞争新赛道社会价值重构环保企业融资需求分析02前期投入大环保项目如污水处理、固废处理等需要大量资金用于设备采购、技术引进和基础设施建设，单个项目投资常达千万至亿元级别。回报周期长生态修复、清洁能源等项目运营周期通常为5-10年，现金流回收缓慢，需要长期稳定的资金支持。技术密集型膜处理、碳捕集等高新技术研发需持续投入，企业每年研发支出占比普遍超过营收的15%。政策依赖性强补贴退坡、排放标准提升等政策变化会突然增加技改投入，形成突发性资金需求。资产结构特殊轻资产运营模式下，知识产权等无形资产占比超60%，传统抵押物不足。环保企业资金需求特点0102030405小微企业年营收低于2000万的企业面临授信额度不足问题，银行风控模型难以评估其技术价值，贷款获批率不足30%。中型企业扩张期企业同时面临设备升级和市场开拓双重压力，项目贷与流贷需求叠加，综合融资成本常超8%。大型企业虽然信用评级较高，但PPP项目资本金比例要求（通常20%-30%）仍造成较大资金沉淀压力。上市企业再融资审批周期长，环保行业平均定增审核时间达9-12个月，影响技术迭代进度。不同规模企业的融资难点绿色技术研发的资金支持需求中试验证阶段从实验室到产业化需建设示范工程，单个中试项目资金缺口约500-2000万元。国际PCT专利申请年均支出超50万元/项，核心技术专利组合维护费占研发预算15%-20%。高端环保技术团队引进成本高达300-500万元/年，包括薪资、股权激励和研发条件配套。专利布局成本人才引进投入绿色金融政策与支持体系03顶层设计强化2023年《关于进一步强化金融支持绿色低碳发展的指导意见》提出建立绿色贷款专项统计制度，要求银行按季度披露碳减排贷款数据，并纳入宏观审慎评估（MPA）考核体系。动态监管机制激励约束并重对绿色项目实行优惠准备金率、再贷款贴息等激励政策，同时对"两高"（高耗能、高污染）项目实施贷款限额管理，建立环境违法企业信贷黑名单制度。中国人民银行等七部委联合发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》明确了绿色信贷的定位，要求金融机构将环境风险纳入信贷全流程管理，并通过差异化定价引导资金流向低碳领域。国家绿色信贷政策解读地方性绿色金融扶持措施浙江、江西等六省（区）绿色金融改革创新试验区推出"环保贷"产品，对绿色项目给予基准利率下浮10%-20%的优惠，并配套财政贴息50%的政策。区域性试点创新广东省设立绿色信贷风险补偿基金，对银行发放的绿色中小微企业贷款给予最高30%的风险补偿，单笔补偿上限500万元。政银风险分担江苏省搭建"环保信用信息共享系统"，整合2.6万家企业环境信用数据，实现与金融机构的实时交互查询，2023年促成绿色贷款投放超1200亿元。信息平台建设成都市发行全国首单"绿色信贷资产证券化"产品，规模50亿元，资金专项用于光伏、风电等可再生能源项目融资。专项债券支持国际绿色金融合作案例中国与欧盟共同发布《可持续金融共同分类目录》，统一62项经济活动绿色认定标准，推动工商银行在卢森堡发行15亿欧元符合双认证的绿色债券。中欧标准对接亚洲基础设施投资银行（AIIB）向中国邮政储蓄银行提供2亿美元绿色信贷转贷款，专项支持县域污水处理和固废处理项目，年利率较市场低1.5个百分点。多边开发银行合作上海环境能源交易所与新加坡碳交易所签订协议，探索基于绿色信贷支持的碳抵质押融资模式，首批试点涉及8家钢铁企业跨境碳配额融资。跨境碳市场联动环保企业贷款产品设计04绿色信贷产品类型（如能效贷款、碳金融）能效贷款针对企业节能技术改造、设备升级等需求提供专项融资，支持降低能源消耗和碳排放。包括碳配额质押贷款、碳交易远期融资等，助力企业参与碳市场交易和减排项目开发。专项支持光伏、风电、生物质能等清洁能源项目的建设与运营，推动能源结构转型。碳金融产品可再生能源项目贷款贷款期限与利率优化方案阶梯式期限设计根据项目回收周期灵活设置3-10年不等期限，如污水厂建设贷款采用"3年建设期+7年运营还款"结构，匹配现金流特征。02040301绩效浮动利率将贷款利率与环保指标挂钩，如垃圾焚烧发电项目达成排放标准可下调50BP，建立动态激励机制。LPR挂钩定价机制对省级以上绿色项目实行LPR减点优惠，如江苏省"环保贷"对绿色企业给予LPR-10BP的利率优惠，财政提供贴息补助。转期续贷便利化对短期流动资金贷款允许"无还本续贷"，通过年审制延长授信期限，减少企业过桥资金成本。抵押担保创新模式（如知识产权质押）知识产权证券化将环保技术专利打包形成资产池，通过信托计划发行ABS，如某膜技术企业以12项水处理专利获得5000万融资。未来收益权质押以PPP项目特许经营收益、碳交易收入等作为担保，银行建立现金流监管账户，案例包括某危废处置项目以15年处理费质押获贷2亿。组合担保模式采用"信用保证保险+政府风险补偿基金"双重增信，如浙江省环保贷产品由财政承担40%风险损失，显著提高银行风险容忍度。设备融资租赁针对环保装备购置需求，银行与租赁公司合作开展"直租+回租"业务，企业可分5-7年偿付租金，保留设备最终所有权。风险评估与信用体系构建05环保企业信用评价标准环境合规性指标包括企业排污许可证持有情况、污染物排放达标率、环境行政处罚记录等核心合规数据，权重占比不低于40%，实行一票否决制。社会责任履行度涵盖环境信息披露完整性、周边社区满意度调查结果、环保公益活动参与频率等维度，通过量化评分纳入信用档案。评估企业清洁生产技术、污染治理设施先进性及资源循环利用能力，需提供第三方技术认证报告和能耗物耗对比分析数据。绿色技术应用水平环境风险量化评估方法多因子加权评分模型构建包含环境敏感区距离、危险物质存储量、历史突发环境事件等12项指标的评估体系，采用层次分析法确定各因子权重系数。情景压力测试技术模拟极端气候、事故泄漏等不同情景下的环境风险暴露值，计算企业应急储备金覆盖率与风险抵御能力指数。生命周期环境影响评估运用LCA方法量化产品全生命周期的碳足迹、水足迹和毒性潜力，建立环境成本内部化核算模型。大数据预警分析整合在线监测、卫星遥感、舆情监测等数据源，通过机器学习算法识别风险传导路径和潜在连锁反应阈值。动态风险监控机制实时数据对接系统要求企业安装污染源自动监控设施并直连监管平台，数据异常波动超过阈值自动触发现场核查流程。季度信用评级更新根据企业最新环境表现调整信用等级，对连续两次降级企业启动融资限制措施并列入重点监管名单。跨部门协同响应建立生态环境、金融、税务等部门的数据共享机制，对红色预警企业实施联合惩戒直至风险解除。银行绿色信贷业务流程06银行需严格审查项目是否符合国家及地方环保法规要求，包括环评批复、排污许可证等关键文件，确保项目在立项阶段已通过环保部门审批。重点关注高污染、高耗能行业的准入限制和排放标准。贷前环保合规性审查环境政策合规性核查依据《绿色产业指导目录》等标准，对项目进行绿色属性鉴定，明确是否属于节能环保、清洁能源等六大类绿色项目范畴，并核查第三方认证报告（如绿色债券评估报告）的权威性和有效性。绿色项目分类认定采用定量模型（如环境风险评分卡）结合定性分析，评估项目对土壤、水源、生物多样性的潜在影响，识别重大环境风险点，要求客户制定应急预案并纳入贷款条件书。环境风险等级评估对符合标准的绿色项目开通优先审批流程，缩短评估周期至常规项目的50%，配置专职绿色金融审查团队，同步推进技术评估和财务评估。绿色信贷快速通道机制接受碳排放权、排污权、用能权等环境权益作为补充担保物，建立动态估值模型，按市场交易价格的70-90%核定质押率，完善质押登记和处置流程。环境权益质押创新根据项目环境效益（如碳减排量）实施阶梯利率，对达到超低排放标准的项目可给予基准利率下浮20%的优惠，同时提高绿色项目贷款额度至项目总投的80%。差异化授信政策设计组建由信贷、风控、环保专家组成的联合评审委员会，重点审核项目清洁生产技术指标（如单位产品能耗）、环境成本内部化方案等专业内容，形成多维度评审报告。跨部门协同评审贷中绿色项目专项审批01020304贷后环境效益跟踪管理环境效益后评估贷款存续期内每年委托第三方机构开展环境审计，测算实际碳减排量、节能量等指标，与立项预测值进行偏差分析，结果作为续贷条件的重要依据。环境风险预警机制建立包含20项指标的预警体系（如环保行政处罚、突发环境事件等），触发黄色预警时约谈企业整改，红色预警则提前收回贷款或追加担保。环境数据动态监测要求借款人按季度提交能源消耗、污染物排放等关键指标数据，接入政府环保监测平台进行交叉验证，对偏离预期值10%以上的项目启动现场检查。典型案例：成功贷款项目解析07污水处理厂融资案例庆云县农行为康泉污水处理有限公司发放1350万元专项贷款，用于一二期设备技术升级及三期扩容提标项目。该项目被列入国家重大项目库，升级后日处理能力提升2万吨/天，年减排COD3731.76吨，水质达准Ⅳ类标准，服务14万人口，再生水年节省成本460万元。庆云县农行专项贷款向蚌埠市吴小街片区投放1.3亿元贷款，支持新建3万吨/日污水处理厂及4座处理站改造。项目纳入市级重点工程，建成后将改善淮河支流水质，为生态农业和特色种养业奠定环境基础，实现生态与经济双赢。农发行安徽分行综合整治贷款为涟水县电子产业园污水处理项目提供2亿元贷款，专项建设1.5万立方米/日处理设施及配套管廊。项目采用分质处理工艺，中水回用率达55%，年处理量提升495万立方米，助力园区绿色发展。兴业银行南京分行工业废水处理贷款新能源企业技术升级贷款光伏企业高效组件技改融资某商业银行向头部光伏企业提供5亿元技改贷款，用于TOPCon电池产线升级。项目使组件转换效率提升至24.5%，年新增绿电产能800MW，减少煤炭消耗12万吨，企业毛利率提高3个百分点。风电整机商智慧运维贷款政策性银行向风电制造商发放8亿元专项贷，用于开发基于AI的预测性维护系统。该系统可降低运维成本30%，延长机组寿命5年，预计年减少故障停机损失1.2亿元。储能电池企业钠离子研发贷股份制银行向创新企业提供3.2亿元研发贷，支持钠离子电池中试线建设。技术突破后能量密度达160Wh/kg，成本较锂电降低40%，已获宁德时代等企业订单意向。氢能装备制造流动资金贷城商行向电解槽企业提供1.8亿元循环授信，用于扩大PEM制氢设备产能。项目达产后年产量翻番至500MW，配套绿氢项目年减碳量可达50万吨。循环经济产业园资金支持03电子废弃物贵金属回收贷进出口银行提供4.7亿元中长期贷款，建设PCB板处理线及稀贵金属提炼车间。采用湿法冶金技术，金、银回收率分别达99.2%和98.7%，年产值预计8亿元。02餐厨垃圾沼气管网建设贷农商行向生物能源公司发放2.3亿元贷款，建设日均处理300吨的厌氧发酵系统。项目年产生沼气1460万立方米，提纯后可供1.2万户居民使用，残渣制成有机肥2万吨。01固废资源化PPP项目银团贷款由国开行牵头组建15亿元银团，支持建筑垃圾再生利用产业园建设。包含年处理200万吨破碎线、30万吨RDF生产线，资源化率超90%，减少填埋用地500亩/年。国际绿色信贷经验借鉴08欧洲绿色债券市场实践第三方认证体系要求发行方聘请CICERO等独立机构进行“第二意见”认证，确保资金投向符合欧盟可持续金融分类方案（EUTaxonomy），增强投资者信心。多元化发行人结构除政府机构外，企业（如能源巨头Ørsted）、金融机构（如法国农业信贷银行）均积极参与，覆盖可再生能源、清洁交通、建筑节能等领域，2022年发行规模占全球45%。标准化发行框架欧洲通过《绿色债券原则》（GBP）建立全球首个自律性标准，明确资金用途、项目评估、信息披露和资金管理四大核心要素，推动绿色债券市场透明化与规范化发展。美国环保项目融资模式税收抵免与担保机制联邦政府通过《通胀削减法案》提供30%可再生能源投资税收抵免（ITC），并设立能源部贷款担保计划，覆盖风电、光伏等高风险技术项目，降低私营部门融资成本。01市政绿色债券（Munis）地方政府发行免税绿色债券支持污水处理、固废回收等基建，如纽约州环保基金债券，票面利率较普通债券低0.5-1个百分点。02气候银行创新模式以纽约绿色银行为例，通过公私合作（PPP）撬动私人资本，每1美元公共资金可带动3美元私人投资，重点支持社区级分布式能源项目。03证券化产品设计推出太阳能资产支持证券（ABS），将分散的屋顶光伏项目打包发行，标准化现金流结构吸引养老金等长期投资者。04日本政策型低息贷款机制日本政策投资银行（DBJ）绿色贷款提供基准利率下浮0.3%的优惠贷款，期限最长20年，专项用于企业碳中和技术研发，如东芝的氢能电解槽项目。地方银行协同网络依托全国区域性银行（如横滨银行）设立“绿色金融促进平台”，对中小企业节能设备采购提供1.5%以下的超低息贷款，配套免费能效审计服务。财政贴息与风险分担环境省通过“绿色基金”承担贷款违约损失的50%，鼓励金融机构放宽环保企业授信条件，2023年不良率仅0.8%，显著低于行业平均水平。绿色债券与多元化融资工具09环保企业发债条件与流程主体资质要求环保企业需满足连续三年盈利、资产负债率低于行业平均水平、信用评级达到AA级及以上等硬性条件，同时需提供绿色项目可行性报告及资金用途承诺书。信息披露规范发行人需定期披露募集资金投向、碳减排效益等ESG指标，包括项目减排量、能源节约数据及第三方机构出具的绿色认证报告，确保透明度。审批流程优化绿色债券实行“即报即审”快速通道，交易所对符合条件的企业简化文件签章要求，缩短反馈周期至20个工作日内，并允许使用半年报数据延长财务有效期。绿色ABS（资产证券化）应用1234底层资产选择以污水处理收费权、光伏电站电费收益、垃圾焚烧发电项目现金流等稳定绿色收益为基础资产，通过结构化设计实现信用增级。通过SPV（特殊目的载体）实现资产出表，隔离发行人破产风险，优先级证券通常获得AAA评级，吸引保险资金等长期投资者。风险隔离机制创新交易结构采用“双SPV+差额补足”模式，如“应收账款ABS+信托计划”组合，解决期限错配问题，提升发行成功率。政策激励措施地方政府对绿色ABS发行给予30%-50%的贴息补助，交易所减免挂牌费用，央行将其纳入MLF合格抵押品范围。政府产业基金联动模式杠杆放大效应政府母基金按1:3比例撬动社会资本，联合银行、险资设立子基金，定向投资于工业废水处理、固废资源化等重资产环保项目。风险分担机制政府承诺劣后级出资并承担首期20%亏损，降低社会资本风险偏好，同时设置优先回购权保障退出渠道。投贷联动协同基金入股项目公司后，合作银行配套发放项目贷款，形成“股权+债权”组合融资，综合资金成本可压降至4%以下。ESG理念在贷款决策中的应用10提升绿色企业融资可获得性通过将ESG评级（如AAA、AA、A）与抵押物系数动态挂钩（如评级AAA系数+0.1），形成正向激励机制，引导企业优化环保治理和社会责任表现，从而获得更高授信额度。量化评估企业可持续发展能力基于碳排放、行业ESG排名等核心指标构建动态评分体系，帮助银行精准识别绿色转型潜力企业，降低“漂绿”风险。差异化金融资源配置如中信银行湖州分行的“绿色能效贷”细分“信优贷”“信易贷”产品，实现优质客户准入两日内完成，加速资金流向低碳领域。ESG评级与授信额度关联兴业银行长沙分行的ESG挂钩贷款模式中，光伏企业若达成E（环境）维度目标（如单位发电碳排下降10%），可享受基准利率下浮优惠。如江苏银行“ESG惠利贷”通过利率优惠锁定企业长期减排承诺，支持光伏电站等绿色基建项目的可持续运营。引入专业机构对项目进行环境与社会风险评估，定制ESG提升方案，确保利率调整标准透明、科学。动态利率奖励机制第三方评估保障公正性长期价值导向创新利率调节机制将企业ESG表现与融资成本直接关联，通过市场化手段推动企业主动减排增效，形成“环境改善-利率降低-再投入”的良性循环。环境绩效挂钩的利率优惠社会责任报告对融资的影响强化企业信息披露要求银行将企业社会责任报告（如公益投入、员工福利等S维度数据）纳入贷前审查，要求披露频率不低于年报，确保信息真实可追溯。对未达标企业实施“一票否决”制，如威昇作物因环保农药研发获A级评级，抵押率提升至95%，反之则限制融资渠道。推动产业链协同治理核心企业需带动上下游供应商完善ESG报告体系，如江苏银行要求光伏企业供应商同步披露能耗数据，否则影响主体授信额度。通过“绿色供应链金融”模式，对协同减碳的产业链成员提供优先放款、费率折扣等激励。科技赋能绿色金融创新11区块链在碳交易融资中的应用碳资产透明化管理区块链技术通过分布式账本记录碳排放权交易数据，确保碳配额分配、交易流转的全流程可追溯，解决传统碳市场信息不对称问题，提升企业碳资产融资可信度。基于区块链的智能合约可自动触发碳交易款项划转、质押融资还款等操作，减少人工干预和操作风险，显著提高绿色金融业务效率，降低交易成本。区块链的跨链技术能链接不同国家碳交易平台，实现国际碳信用额度的无缝兑换，为跨国企业参与全球碳中和项目提供标准化融资支持。智能合约自动结算跨境碳金融协作多维度环境数据整合系统实时采集企业能耗、排污许可证、环境行政处罚等300+维度的数据，构建动态环境画像，识别高污染、高耗能项目的潜在风险。行业污染热力图谱通过GIS地理信息叠加产业链数据，可视化呈现区域污染排放密度与行业关联性，为银行绿色信贷区域政策制定提供量化依据。气候压力测试模型模拟极端天气、碳价波动等情景对企业还款能力的影响，量化评估气候转型风险，动态调整绿色贷款风险准备金。供应链污染溯源追踪企业上下游供应商的环保合规记录，识别"洗绿"行为，确保绿色信贷资金真正流向环境友好型产业链环节。大数据环境风险预警系统人工智能辅助信贷审批非结构化数据解析AI自然语言处理技术可自动提取环评报告、ESG报告中的关键指标，将文本信息转化为可量化的环境绩效评分，补充传统财务风控模型。绿色项目智能分类通过机器学习训练GB/T38531-2020绿色产业目录识别模型，自动判定贷款用途是否符合绿色标准，审批准确率达92%以上。动态贷后环境监测结合卫星遥感、物联网传感器数据，AI实时监控借款企业的污染排放、能耗变化，触发异常预警时可自动启动贷后核查流程。政银企合作模式探索12财政贴息与风险补偿机制差别化利率补贴针对不同规模的环保项目实行阶梯式财政贴息政策，如对1000万元以下贷款给予LPR+50基点上限的利率优惠，降低企业融资成本。分层风险分担建立省、市两级风险补偿基金池，对单笔1000万元以下贷款出现风险时补偿比例可达80%，有效分散银行信贷风险。动态考核激励将银行放贷规模与财政存款挂钩，对完成环保贷款目标的金融机构给予额外财政资金存放奖励。项目库白名单管理生态环境部门筛选优质环保企业入库，优先享受贴息政策，确保资金精准投向污染治理、资源循环利用等领域。跨周期风险缓释设置3年合作周期，允许风险补偿资金跨年度调剂使用，增强政策可持续性。银团贷款支持大型环保项目由牵头行联合多家金融机构组成银团，对亿元级生态修复项目采用"风险比例分摊"模式，单个银行承担风险不超过30%。多方风险共担建立环保项目银团贷款快速审批机制，生态环境部门出具技术认证后，银行可在15个工作日内完成授信流程。引入政策性银行参与银团，通过转贷款方式对接国际绿色信贷资金，降低外汇融资成本。绿色审批通道针对环保项目回报周期长特点，设计"3+2"弹性还款期限，前三年只还息不还本，缓解企业现金流压力。期限结构优化01020403跨境融资服务政府增信工具（如担保基金）双轨担保体系市级财政出资设立环保专项担保基金，同时对接省级再担保分险平台，形成"442"风险分担比例（省40%、市40%、银行20%）。对轻资产环保企业允许用排污权、碳配额等环境权益作为反担保物，替代传统不动产抵押要求。对单户500万元以下担保贷款全额补贴担保费，500-3000万元部分补贴50%，切实降低企业综合融资成本。信用替代机制保费补贴政策绿色贷款的社会效益评估13生命周期评估法通过分析项目从原材料获取、生产、使用到废弃全过程的碳排放数据，建立动态模型量化碳减排量。例如光伏发电项目需计算设备制造、运输、安装及发电阶段的总减排贡献。碳减排量化核算方法基准线对比法设定未实施绿色项目时的传统能源消耗或污染排放基准线，与实际运行数据对比得出减排量。如工业节能改造项目需对比改造前后的单位产值能耗差异。国际标准参照法采用IPCC（政府间气候变化专门委员会）或ISO14064等国际标准中的排放因子库和计算公式，确保数据权威性。例如生物质能项目需依据标准核算替代化石燃料的减排当量。感谢您下载平台上提供的PPT作品，为了您和以及原创作者的利益，请勿复制、传播、销售，否则将承担法律责任！将对作品进行维权，按照传播下载次数进行十倍的索取赔偿！生态修复项目经济价值分析生态系统服务价值评估量化修复区域在固碳释氧、水源涵养、土壤保持等方面的服务价值。如湿地恢复项目可通过影子工程法计算其替代人工净化系统的成本节约。生物多样