【《我国农村普惠金融发展的现状问题及对策》15000字（论文）】

第第页我国农村普惠金融发展的现状。问题及对策目录1引言 12我国农村普惠金融发展概述 12.1我国农村普惠金融发展背景 22.2我国农村普惠金融事业蓬勃发展的原因 33我国农村普惠金融发展现状 43.1普惠金融政策措施逐步健全 43.2中国农村普惠金融稳步发展 53.3互联网推动农村普惠金融的发展 124我国农村普惠金融存在的问题 124.1农业经营主体发展受限 124.2农村普惠金融机构发展受限 134.3农村普惠金融体制建设不足 165农村普惠金融发展建议及对策 195.1为实现农村居民全面发展创造更良好的条件 175.2推动农村普惠金融机构良好向上发展 185.3加强农村普惠金融体制体系建设 19结论 21参考文献 23TOC\h\z\c"图"表12017-2020年普惠金融发展专项资金情况 5表22017-2019年农村地区账户和银行卡使用情况 6表32017-2019年农户生产经营贷款情况 7表42017-2019年银行网点覆盖乡镇情况 9表52017-2019年全国每万人拥有的ATM和POS机具数情况 9表62017-2019年农村地区助农取款服务点情况 10表72017—2019年金融知识和金融行为情况 10表82017—2020年银行卡卡均授信额度情况 10图1农村普惠金融体系架构 11图2我国农村金融市场金融机构数 14图3贷款不良率对比 151引言普惠金融（inclusivefinancialsystem）,同时也称之为包容性金融，它主要涉及根据平等机会与商业可持续原则，向社会中需要以可以承担的成本提供金融服务的所有部门和群体提供充分和有效的金融服务。在2005年的“国际小额信贷年”活动中，普惠金融这一概念正式被联合国承认，第二年，我国于亚洲小额信贷论坛上首次使用这一概念并对其进行理论与实践上的探索。普惠金融这一概念首次被放到国家发展的战略层面，被放在关乎国计民生的重要地位是在党的十八届三中全会决议中，并被写入党的重要文件；国务院在2016年发布的《推进普惠金融发展规划》是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，其重点讲述了关于如何将普惠金融理念与农村金融完美融合，促进农村普惠金融的可持续发展。在全面建设小康社会的关键决胜阶段以及新时代新背景下我国开启新征程的路途中，对于普惠金融的发展也提出了新的，更高层次的要求，为更好的支持社会进步和经济发展，普惠金融势必更加侧重于对贫困人口以及弱势群体提供金融服务。在金融方面，我国农村一直处于不被重视，发展程度不高的荒地。受限于软硬件方面的制约，我国广大的农村地区普遍无法充分享受到充分的，丰富的，较高层次的金融服务，这极大地制约了广大农村地区的经济发展，为了进一步推动农村地区的经济社会发展，响应国家建设新农村的号召，切实推动我国农村普惠金融的发展，本文详细刨析我国农村普惠金融发展现状，并指出我国农村普惠金融发展中存在的问题不足，并以此为着手点提出相应的对策建议。2我国农村普惠金融发展概述普惠金融最早由联合国提出，其认为普惠金融应具备包容、便捷、可获得和商业可持续等四个关键特征。现如今普惠金融概念得到众多国际性组织的大力推广，更成为一个世界共同研究的主题。与此同时，普惠金融在中国已经有了一些成就。尤其是农村普惠金融概念由于其显而易见的核心内涵及其主要服务方向，符合中国国情并且得到大力推广，这些年来我国政府一直在官方文件中阐述其必要性，但由于我国金融市场复杂多变，农村地区条件复杂，制约因素多，法律不健全，思想僵化，供需不平衡等现实情况仍然是制约着我国农村普惠金融发展的关键问题。2.1我国农村普惠金融发展背景普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，它主要涉及根据平等机会与商业可持续原则，向社会中需要以可以承担的成本提供金融服务的所有部门和群体提供充分和有效的金融服务。弱势群体，例如小企业、农民和其他低收入人群是其服务主体。发展农村金融的主要措施和重要指标是农村普惠金融发展水平，而二者则统一于一个相互影响，相互联结的主体。近年来，我国现代信息技术飞速发展，包括移动终端的广泛普及以及深入发展，这使得普惠金融的飞速发展与移动互联网密切相关，金融服务的成本与现代互联网技术的飞速发展呈现一种反向相关的关系，主要以其方便快捷的特性被越来越多的人接受，这同时提高了金融服务的质量与效率，扩宽了金融服务的深度，宽度与高度，从而更好的发挥了金融服务实体经济的作用，在现行我国经济宏观背景下，更好的更方便的满足了众多中小企业，社会实体与广大农民的金融需求。但不得不承认，目前，我国农村普惠金融发展仍然有很大空间，在新的经济形势下，农村普惠金融的发展对于我国农村地区经济转型与结构调整具有重大关键意义。农村普惠金融在合理和健康发展的情况下，可促进合理分配财政资源和提高农村生产能力；但是，若停止普惠金融的发展则阻碍了农村居民对金融发展成果的参与，更不用说利用金融资源发展农村经济了。因此，农村普惠金融可以被称之为国家经济建设及农村发展可持续的一种限制因素。而农业作为国民经济的基石与国计民生息息相关。而农村普惠金融在农村发展过程中扮演着“红细胞”的重要角色，显然，农村普惠金融问题无比重要。我国在中共十八届三中全会大会文件中特别提出关注金融发展的模式问题，其主要特征为普惠性。2015年，莫开伟从广义上界定了农村普惠金融的的概念，它是金融机构旨在提升和丰富农村居民金融素养，扩宽农村居民投资理财渠道，提高农村居民生活质量通过线上或者线下提供的一种有形的金融服务。同一年，我国正式颁布了“推进普惠金融发展规划（2016-2020年）”，与此同时，G20杭州峰会也发布了一系列相关文件与共识。发展普惠金融作为深化金融体制改革中的重要组成部分，有助于解决和改善发展中的相关问题。2018年2月，中央1号文件更加明确了：要实施乡村振兴战略，必须解决资金来源问题。“普惠金融”逐渐上升为国家战略。随着普惠金融观念的广泛传播普及与各金融机构的实践服务，越来越多的人深刻认识到普惠金融的发展对于我国国民经济，尤其是农村经济社会发展的重大意义。发展农村普惠金融能为金融系统做出重要贡献，为农村居民提供广泛而全面的金融服务来源，包括存款、贷款、支付、租赁、保险、投资理财服务等金融手段。提供更多获取资金的渠道拱农民选择，确保农村居民能够以合理且及时的成本获得全面的金融服务，让金融服务更好的推动实体经济的发展。通过农村普惠金融服务体系帮助农村人口以及弱势群体提高生活水平，推动当地经济社会发展，不仅有利于提高民生幸福指数，也有利于推动乡村振兴，美丽中国建设。2.2我国农村普惠金融事业蓬勃发展的原因普惠金融的迅猛发展体现了随着我国经济的不断良好向上发展，金融发展理念也随之变化。伴随着我国金融业的良好向上发展，当普惠金融观念为人民群众普遍接受，随着乡村振兴战略的逐步实施，旨在通过农村普惠金融服务体系为更多的弱势群体提供金融服务的农村普惠金融自然迅猛发展。2.2.1政策支持力度持续增大近年来，党和政府积极落实党中央支农、支小的政策目标，鼓励金融机构通过信贷机构、风险补偿、保险分担以及再贷款再融资等相关金融手段参与农业生产经营；逐步建立和完善金融支农政策服务体系。2018年以来，央行先后通过4次定向降准和两次普遍降准，向农村商业银行和村镇银行释放低成本流动资金80亿元。此外，降低金融机构获取再贷款再贴现资金难度引导其推动农村地区金融发展。2.2.2金融机构产品创新与服务意识不断增强近年来，金融机构对农村贷款力度不断加大，涉农贷款余额不断增加。为满足农村居民对金融产品的需求，一些农村金融机构努力探索服务“三农”的特色信贷业务品种，农商行积极创新，将农村土地承包经营权看作独立的抵押实体，位同贷款抵押物，扩宽了农村居民贷款方式；村镇银行通过开发新型小额信贷产品，发挥其贷款资金少，抵押物少，还款要求少等优势，进一步细化农村居民贷款需求，在供给层面为农村居民提供了新的选择。2.2.3配套普惠金融基础设施与服务不断完善农村信用体系逐步完善。近年来，农村支付服务环境持续改善，助农服务点不断增多，移动支付等新型支付方式在农村地区加快推广应用，辖属县级市已全部实现“智慧公交”。各金融机构借助物理网点众多的有利条件，加大卡类产品开发力度，有效解决了农村居民需求较多的转账、支付、存取款业务，极大地便利了农户享受金融服务。这在实践层次客观上便利了农村居民对于普惠金融的种种需要，使得农村居民得以花费更少的时间与精力就实现自身的金融诉求，有力的推动了农村普惠金融的发展。3我国农村普惠金融发展现状随着普惠金融概念的广为传播，其发展得到了相关部门的高度重视。改革开放以来，我国农村金融体系发展进程不断加快，其包括中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社以及邮政储蓄等正规性金融以及其他非正规金融相互协调，相互补充的农村金融体系逐步完善。其中，国务院对普惠金融的发展做出了纲领性规划，印发了有关普惠金融发展的相关规划文件。与此同时，以央行、证监会、银保监会为主要架构核心，以政府及行业内部为辅助的普惠金融监管体系不断细化完善。关于服务对象、服务提供、市场建设、宏观监管等四个方面为四大支柱的农村普惠金融体系（如图1）虽已逐步发展完善，但不能否认仍然存在着诸如供需不平衡、地区发展不平衡、市场主体融资受限等一系列客观不足。在我国目前的金融形势下，由于直接金融市场发展缓慢，政策性金融机构活动低迷，金融基础设施尤其是法律法规等方面建设仍然存在漏洞等问题，这些都将进一步加大农村地区实施普惠金融的难度。3.1普惠金融政策措施逐步健全（1）国家出台政策规定2013年，中共十八届三中全会在《关于全面深化改革若干问题的决议》中首次正式提出“发展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品”。两年后，国务院制定《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，并要求各级地方政府制定具体的实施方案。2016年3月，人民银行等七部门联合制定《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，建议采取措施改善农村地区的支付条件，不断补充完善农村地区的信用体系，并侧重于金融教育和培训等具体措施。2017年到2019年的《政府工作报告》均提到了有关普惠金融方面的相关支持政策。2020年上半年财政部联合税务总局宣布将普惠金融税收优惠政策延长至2023年12月31日。中央财政下拨专项经费2016年9月财政部出台《普惠金融发展专项资金管理办法》，将分散使用的资金整合成一项特殊的金融发展计划资金，即普惠金融发展专项资金，进行专款专用，同时建立长久高效的激励机制，通过践行市场引导，商业可持续等发展原则，推动普惠金融机构和重点服务对象的可持续发展。2017—2020年中央财政下达普惠金融发展专项资金情况，如表1所示。表12017—2020年普惠金融发展专项资金情况项目单位2017年2018年2019年2020年普惠金融专项发展资金亿元771008881援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）由上表分析不难看出我国普惠金融发展专项资金在2017-2020年期间经历了两个时期，第一个时期是2017-2018年的增长时期，专项发展资金由77亿上升到100亿元，上升幅度达到29.87%，这对普惠金融发展是一个非常强有力的支持，当然从另一个角度表明我国普惠金融事业底子薄弱，发展潜力还很大。第二个阶段是2018-2020年的降低时期，专项发展资金由100亿下降到88亿，又下降到81亿。这代表国家对普惠金融支持力度减少了吗？恰恰相反，由100亿到88亿又到81亿这种渐次下降，缓慢下降的形式恰恰表明随着我国脱贫攻坚事业的不断进行，农村普惠金融事业的不断发展，其发展形式已渐趋稳定，剩下的问题多是发展中存在的难点，其代表着发展进入了深水区，这不是只靠资金量就能解决的问题，更需要体系上宏观上的改革发展。普惠金融发展专项资金的使用情况不能完全代表着普惠金融事业的发展趋势，但一定程度上为我们分析普惠金融发展现状提供了重要的参考。3.2中国农村普惠金融稳步发展（1）农村普惠金融服务不断扩展随着我国改革的不断深入，我国普惠金融体系正在逐步深入形成一种政策、商业以及合作互补并存的农村金融机构体系，其主要代表分别为政策性金融、商业性金融以及合作性金融。我国高度重视传统农村金融机构在发展公益事业融资，提高基础设施建设力度，提高基层服务密度与质量等方面推动实现金融机构促进普惠金融发展的作用，与此同时，农村地区特别是农村落后地区更是其主要发展方向之一。截至2019年末，农村地区累计开立个人银行结算账户45.18亿户，同比增长4.96%，占全国累计开立个人银行结算账户总量的40.04%。农村地区银行卡发卡量35.43亿张，同比增长10.44%，其中借记卡32.98亿张，同比增长10.26%；信用卡和借贷合一卡2.45亿张，同比增长12.85%。农村地区拥有活跃使用账户的成年人比例为83.37%，比上年同期高1.12个百分点。2017-2019年农村地区账户和银行卡使用情况，如表2所示。项目单位2017年2018年2019年17-18增长率（%）18-19增长率（%）个人银行结算账户户39.66亿43.05亿45.18亿8.554.96银行卡张28.81亿32.08亿35.43亿11.3510.44其中借记卡张26.91亿29.91亿32.98亿11.1510.26信用卡张1.75亿2.02亿2.45亿15.4312.85表22017-2019年农村地区账户和银行卡使用情况援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）由上表不难看出农村地区账户和银行卡使用情况每年均有较高幅度的上升，其中增长率略有下降。这代表着随着普惠金融的发展，农村地区银行账户开立情况逐年上升，但随着农村地区普惠金融的不断发展，其可提升空间在逐步缩小，其增长率在逐步下降。除此之外，人民银行指导中国银联开发“乡村振兴卡”，聚焦金融服务“三农”的支付结算、融资增信、增值服务等环节，“乡村振兴卡”除具有取款、消费、转账等基本支付功能外，还附加助农贷款、补贴发放、农产品生产销售、生活场景等特色服务，较好满足了乡村振兴的多样化、多层次金融需求。在普惠小微贷款方面增长迅速，贷款利率持续下降。调查显示。全国成年人人均未偿还贷款笔数为0.56笔，与之相比农村地区较少，人均未偿还贷款笔数为0.46笔，较之上年基本没有变化。全国18岁以上人民中在银行有过贷款经历并获得款项的比例为40.74%，比上年同期高0.86个百分点，农村地区为36.06%，比上年同期高1.44个百分点；在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为24.16%，比上年同期高1.31个百分点，农村地区为22.68%，比上年同期高1.6个百分点。到2019年底，普惠金融小微贷款方面资金余额为十一万五千九百亿元，同比增长23.1%，比上年末高7.9个百分点，全年增加两万零九百亿元，同比多增8525亿元。普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户，同比增长26.4%，全年增加565万户。在农户生产经营贷款方面增速有所放缓。截至2019年末，农户生产经营贷款余额5.38万亿元，同比增长6.36%，增速比上年末低1.27个百分点。2017-2019年农户生产经营贷款情况，如表3所示。表32017-2019年农户生产经营贷款情况项目单位2017年2018年2019年17-18增长率（%）18-19增长率（%）农户生产经营贷款元4.702万亿5.06万亿5.38万亿7.616.36援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）通过上表不难看出我国农户生产经营贷款资金量是逐年上涨的，由2017年的4.702万亿上升到18年的5.06万亿元再到2019年的5.38万亿元。年平均增长率基本稳定在7%左右，这说明农户获得生产经营贷款的资金更多了，门槛更低了，也更加方便了。有力的推动了农村金融的发展，但也从另一个角度看出，增长率是逐年下降的，不难预测随着我国农村普惠金融事业的日趋完善，其发展速度也会随之降低，这是经济新形势下的必然结果，接下来的发展必然转向高质量发展方向。人民银行乌鲁木齐中心支行继续做好新疆维吾尔自治区“两权”抵押贷款推进工作，推动农地抵押贷款业务全面铺开，支持有条件的地区探索宅基地使用权抵押贷款业务。（2）农村普惠金融设施不断完善农村普惠金融基础设施不断加强，随之带来的是金融服务更加方便快捷的被人民群众获得，银行网点在乡镇的覆盖密度进一步增强，截至2019年末，全国银行网点乡镇覆盖率达96.61%，较上年略有增加。西藏、青海、新疆等地区银行网点乡镇覆盖率持续上升。2017-2019年银行网点覆盖乡镇情况，如表4所示。全国银行网点乡镇覆盖率基本稳定，同时处于96%左右的高位；银行网点覆盖率达到100%的省份比例也基本稳定在70%这个程度，两者可以说三年没有变化，不难看出我国农村基础设施建设基本稳定，或者说基本饱和；而与之相对应的是平均每万人拥有银行网点数先上生后下降则代表其冲高回落，随着网络支付移动支付的迅速普及发展，人民对于银行网点的需求在下降，普惠金融发展质量在逐步提高。全国每万人拥有的ATM和POS机具数有所下降。截至2019年末，全国共有ATM机具109.77万台，联网POS机具3089.28万台，平均每万人拥有ATM机具7.84台，平均每万人拥有POS机具220.65台，同比分别减少1.51%和9.84%。2017-2019年全国每万人拥有的ATM和POS机具数情况，如表5所示。其实不难理解，现在手机支付移动支付的飞速发展在方便了我们生产生活的同时也在影响社会生产生活，ATM和POS机就是一个典型的例子。与移动互联网金融发展相对应的就是ATM和POS机等传统支付手段的衰落，而且这种衰落的趋势在可以遇见的未来将更加明显。助农取款服务点已基本覆盖全部村级行政区。截至2019年末，全国共设置银行卡助农取款服务点87.35万个（其中，加载电商功能的22.63万个），覆盖村级行政区52.33万个，村级行政区覆盖率达99.21%。2019年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、汇款、代理缴费等）合计4.26亿笔，金额3549.36亿元，同比分别下降7.9%和1.92%。2017-2019年农村地区助农取款服务点情况，如表6所示。助农取款服务点数量及覆盖率均有小幅上升，且均维持在百分之99以上的高位水平，显示出我国农村金融基础设施建设完善程度非常高，，基本可以满足人民需要，但从后面的办理支付业务及金额的下降可以看出农村地区移动互联网支付正在迅猛发展，挤占传统业务办理方式生存空间。（3）农村普惠金融质量不断提升在金融知识和金融行为方面显示消费者金融知识、金融行为得分持续提升。全国消费者金融知识平均得分为6.64分，较上年增加0.12分；农村地区平均得分为5.85分，较上年增加0.14分。全国消费者金融行为平均得分为6.51分，较上年增加0.16分；农村地区平均得分为5.94分，较上年增加0.1分。2017—2019年金融知识和金融行为情况，如表7所示。从调查情况看，消费者在信贷、投资、保险等方面的知识水平仍有待提升，在家庭开支规划、信用卡还款以及应对意外开支等方面的行为还需加强，不同群体对各类金融知识的掌握程度也存在较大差异。截至2020年末，银行卡卡均授信额度为2.44万元，2017—2020年银行卡卡均授信额度情况，如表8所示。在2017-2020年期间，我国银行卡卡均授信额度稳步上升，随着授信额度的上升其背后隐含的是人均消费需求的增长，还款能力的提高，其反应的是普惠金融服务大众的质量与水平在不断上升。表42017-2019年银行网点覆盖乡镇情况项目单位2017年2018年2019年18-19年增长率（%）全国银行网点乡镇覆盖率%969696持平平均每万人拥有银行网点个1.591.651.59-3.64银行网点覆盖率达到100%的省份比例%707070持平援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）表52017-2019年全国每万人拥有的ATM和POS机具数情况项目单位2017年2018年2019年18-19年增长率（%）平均每万人拥有的ATM机具数台6.917.967.84-1.51平均每万人拥有的POS机具数台224.37244.72220.65-9.84援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）表62017-2019年农村地区助农取款服务点情况项目单位2017年2018年2019年18-19年增长率（%）农村地区助农取款服务点覆盖村级行政区数量个51.65万52.2万52.33万0.25农村地区助农取款服务点村级行政区覆盖率%97.3498.2399.211农村地区助农取款服务点办理支付业务笔数笔4.51亿4.63亿4.26亿-7.9农村地区助农取款服务点办理支付业务金额元3651.92亿3618.69亿3549.36亿-1.92援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）表72017—2019年金融知识和金融行为情况项目单位2017年2018年2019年18-19年增长率（%）农村地区金融知识得分分5.525.715.852.45农村地区金融行为得分分5.575.845.941.7援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）表82017—2020年银行卡卡均授信额度情况项目单位2017年2018年2019年2020年银行卡卡均授信额度万元32.44援引自中国普惠金融指标分析报告（2019年）图1农村普惠金融体系架构3.3互联网推动农村普惠金融的发展随着互联网技术的迅速发展，大数据、云计算等互联网信息技术逐渐影响到我们为客户提供更便捷、更个性化的金融服务的发展，其典型特征就是与传统金融服务产品相融合而成的新型金融服务方式。互联网技术具有低成本、高效率等优点，新兴的P2P、众筹、银行网络金融平台等互联网金融模式在农村地区有了一定的基础，并不断向“三农”扩展，有效的解决了农村企业融资难，农民创业难的问题，一定程度上扩大了农民的资金来源渠道，促进了农业金融服务效率。阿里巴巴、京东等互联网电商平台将便捷支付、小额信贷、投资理财等金融服务融合其电商运营中，在一定程度上提供了农村金融服务。今后，我国互联网金融将会是农业普惠金融的主要发展趋势。4我国农村普惠金融存在的问题4.1农业经营主体发展受限4.1.1农业经营主体收入不稳定首先，尽管现代农业运用科学技术等手段一定程度上减少了天气因素的干扰，但无可否认农业因其固有生产方式而使得农产品更易受季节和天气影响，农民即农业经营主体生产自然风险较大，如果遇到诸如洪涝、台风、干旱、寒流等极端天气影响，往往面临农产品减产等损失。作为主要经营收入来源的农产品减产势必带来农业经营主体收入的大幅度减少。另一方面，农产品价格波动频繁、波幅较大，农业经营主体面临着突出的市场风险。“个体理性、集体非理性”现象在农村地区表现较为明显，“谷贱伤农”时常伴随着农产品价格与预期不符而发生。而农民很难根据其掌握的情况客观预测农产品价格趋势，因此，自然风险和市场价格风险就成为农业经营主体面临的两个突出问题。由此导致金融机构出于收入波动和资金风险安全管理等方面的考量，增加了金融机构对其进行金融支持的复杂性，客观上限制了了农村地区生产经营生活的发展。4.1.2农业经营主体缺乏金融素养部分村民仍然存在缺乏基础的金融相关知识，对于如何利用金融产品满足自身的生产生活需要感到毫无头绪，更遑论已有的信贷、保险、期货等更加复杂的金融产品。而在个别地区时而会有农户将金融机构带有帮扶性质的信贷扶贫产品误以为是政府救济扶贫，将需要偿还的信贷产品误以为是不需偿还的政府救济。另外，不少农村居民对保险产品的基本功能、性质以及主要适用条件认识不清，对保险产品防范和规避风险的功能不甚了解，更有些农户将保险笼统的概括为“什么都赔”“怎样都赔”，不理解保险产品的相关条款。当保险公司没有按照预期给予足额的赔偿时，有些农民便认为保险是骗人的，不愿意再通过以购买保险的方式转移所面临的多种风险。虽然这种认为保险是骗人的固有观念不完全是因为对保险产品的不了解不熟悉所导致的，其有早期我国保险事业发展不完善所带来的恶果，但不可否认这种不熟悉，不信任也是一种缺乏金融素养的表现。对于金融素养的提升相较于使用传统金融工具来说，通过现代移动互联网技术的提升空间更大。随着智能手机移动互联网技术的发展，传统金融例如银行柜台正在以肉眼可见的速度消失，在可以预见的未来银行柜台的功能很有可能被人工智能或者无人自动化替代，那么顺应时代潮流合理运用现代信息技术就是题中应有之义，通过智能手机提升农村居民的金融素养可以充分发挥其使用方便、速度快捷、结果有效、成本低廉等优势，让农户足不出户就可以浏览学习金融知识。可以有效地解决农村金融“最后一公里”的难题。与此同时面对部分不使用智能手机的农户，需要多管齐下的运用各种方式加深其对农村金融的了解，在或者邻里街坊或者家人朋友的影响下提升其金融素养。4.2农村普惠金融机构发展受限4.2.1政府的行政控制导致农村普惠金融发展缓慢关于农村方面的问题诸如金融改革，市场改革以及其他有关农村农业农民的问题每年都有在中央一号文件中出现，这足以证明我国政府对于农业农村方面问题的重视程度。但与我国农村金融具体改革发展如影随形的是各个环节都有政府行政主导意志的影响。以金融改革方面来说，包括金融改革方案的拟定、改革的具体步骤以及改革效果的有效性评估均是在与政府行政机制相关的影响下进行的，而这种影响是区别于金融市场内部改革的外生性因素。由此导致农村金融部门市场化改革并没有完全获得成功，例如提高农村金融市场运行效率和向农村地区提供广泛而有效的普惠金融服务。以数量众多的农村信用合作社改革为例，自从两千零三年我国启动新型农村信用合作社改革，下放农村信用社管理权，建立省级治理机制，对其改革方向明确提出要向市场化改革靠拢。但是，在各地区的省级治理机制即省联社主要领导均为政府任命，各种制度也均由政府批准实施。因此，市场化过程实际上是一个中央政府将权限过渡给各地方政府的过程，并没有进行真正的市场化改革。而这种改革最主要的推动因素则是上文提到的外生性因素，并没有真正从其内部迸发出足以推动其不断改革发展的真正动力，因而很难真正实现其市场化发展。由此，我国农村金融机构一直增长缓慢。如图2图2：我国农村金融市场金融机构数不难看出由于内部动力推动不足，自2009-2017年我国小型农村金融机构一直增长缓慢；邮政储蓄在经过前两年的发展后也基本稳定在一个固定的区间内；新型农村金融机构更是在2013年后才开始发展起来，虽然其发展趋势呈现一个良好向上的趋势，但其总量仍然非常低。4.2.2普惠金融机构经营发展意愿不强农业作为关乎国计民生的行业，政府对其价格有很大的影响力，而农业因其特殊的长生产周期，特有的靠天吃饭，主要以一家一户为生产单位等行业特点与市场经济价格需求关系，即谷贱伤农等特性，决定其利润率不会很高。农民作为生产经营主体自然收入不会很高，去掉必要的生活与再生产需求，储蓄能力相较于其他行业自然低下，金融机构能吸纳的储户资金相应的也较少。同样因为农业特殊的生产特性，其抵御风险能力较弱，金融机构对农民开展涉农贷款风险较大，收益与投入相比费效比很高，由此导致金融机构经营农村金融方面业务意愿不强，这也就是为什么我们看到的农村金融机构多有政府在背后进行一定的政策倾斜。同时金融机构客户群体条件差。我国农村地区往往地广人稀，人口分布较为分散。与城市相比，农村地区存在种种制约金融机构发展的因素，尤其在偏远山区和一些交通不便的贫困地区，水利、道路交通、通讯、网络等基础设施显得更为滞后，这就使得金融机构前期投入多，回报周期长，使其经营意愿不强，再加上基础设施建设不足，金融机构内部服务人员出于多方面因素考量不愿或不能进行支边服务。同时由于农村地形复杂，农村居民居住分散；而且金融需求也因个体差异呈现出小额、分散化的特点，这间接增加了金融机构服务的信息搜集、交易谈判及监督成本。这也是其经营意愿不强的另一方面原因。最后，金融机构不良贷款率高。中国人民银行公布的数据显示金融机构涉农贷款不良率一直较平均贷款不良率高，如图3图3：贷款不良率对比由于农业生产受自然条件影响大，存在“靠天吃饭”的现象，加上许多农民普遍受教育程度较低，生产技能水平低下，产品销售信息闭塞，农业生产“投入产出比”较低甚至亏损，导致无法偿还到期贷款。而农村企业以小型、微利的居多，许多农村小微企业经营资金紧缺，借款到期时无力偿还。与此同时，农村征信体系不健全导致金融机构对其问题深度认识不够，准备不足，使得涉农贷款不良率增加，金融机构利润种种原因导致农村金融机构的不良贷款率较高，申请到的中央和地方财政下拨的普惠金融发展专项资金数量有限，许多农村金融机构出现亏损状态，部分网点甚至因收不抵支而被迫关闭。4.2.3农村普惠金融机构经营风险较大金融机构在开展金融服务时面临的风险较大。由于农村金融风险补偿机制不完善，影响了金融机构助力乡村振兴战略实施的积极性，不利于普惠金融助力实施乡村振兴战略。一方面，农村产权交易、退出机制较为缺乏，土地、农业设施等财产评估、处置变现难度较大，增加了金融机构有效处置抵押物的风险。比如国务院发布的《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》规定，农村土地资产只能限制与本集体成员交易，不允许与本集体以外的成员交易，即农村土地资产的处置不能出村。显然受让人的范围规定得太窄，大大增加了农村土地资产抵押物的处置难度。另一方面，农村担保机制不完善，农村地区担保机构数量少、规模小、担保能力差，不利于有效分散金融机构所面临的风险。与此同时，政府、银行、担保机构、保险机构、借款人多方参与的农村金融风险补偿机制还不够完善，不能有效分散补偿金融机构所面临的风险，4.3农村普惠金融体制建设不足4.3.1普惠金融法律法规落实力度有待加强目前，我国现行的金融法律法规数量大、种类多，但针对农村金融方面的专门法律依然没有，在涉及金融相关的法律里并没有对普惠金融作出明确规定。现今，我国对于普惠金融方面进行规范化管理主要依据金融监管部门出台的有关规定，比如中国人民银行，银保监会以及其他各级部门。同时，需要制定规范民间金融发展的相关法律法规，适时出台规范互联网金融发展的法律规定，诸如P2P贷款、众筹、第三方支付等。除此之外，在数字信息技术飞速发展的今天，征信体系的建设正在如火如荼的进行中，但不可否认的是仍然有很多农村居民没有被纳入征信体系中，或者说农村地区几乎没有完好的征信体系。这就导致在农村地区推行有赖于征信体系的新型农村金融存在很大困难，在信息搜集，客户筛选，风险管理等方面制约着农村金融的新的发展。指导文件效力不够。2015年12月，国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，对普惠金融发展进行规划。同时，国家部委也出台了普惠金融方面的政策措施，对普惠金融进行管理。但上述规定均属于临时性指导文件，效力不够，约束力不足，致使普惠金融政策措施不能以法律的形式确定下来，普惠金融监管工作陷入无法可依的困扰，这些都制约了我国农村普惠金融的完善与发展。4.3.2农村普惠金融服务地域，供需不平衡虽然我国现在的农村金融服务网点如雨后春笋般应运而生，但是各个地区因为地理环境的不同所造成的劳动收入的差异所带来的对金融需求不同导致了在不同地区相关金融服务网点的覆盖情况相差甚大，形成因地域不同分布不均衡的结果。从在现有的发展来看，我国农村发展速度各地存在差异，大体上形成东部快于中部，中部快于西部的发展格局；而从发展水平上来讲东西部差异也很大。我国地域辽阔，各个地区经济发展水平不甚相同，而与之经济水平相对应的金融需求也就不同。虽然随着农村金融的发展各个地区的金融机构均相继推出各式各样的金融产品供客户选择，但考虑到各个地区金融需求不同，同一地区不同客户存在不同的差异化需求，我国农村地区金融服务仍然存在供需不平衡的现象。比如在刚刚脱贫努力实现脱贫不返贫的地区，和在已经达成致富奔小康目标的地区，向二者提供种类相似的金融服务产品，虽然都能够丰富当地居民的金融服务选择，但这无疑是一种资源浪费与供需不平衡。向经济欠发达地区提供复杂多样，风险高，收益高的金融产品是对当地实际情况的忽视，是对当地居民的不负责；而对经济发达地区提供基础保障性质的，带有一定帮扶性质的金融服务产品无疑是一种浪费。这些都在一定程度上制约了农村金融的发挥发展。5农村普惠金融发展建议及对策5.1为实现农村居民全面发展创造更良好的条件5.1.1进一步完善农村保险体系.更加完善的农村保险体系在解决农村生产经营风险，稳定农民收入和支持美丽乡村建设均是行之有效的。此外，新型农村社会养老保险、新型农村合作医疗等制度的进一步完善对于对于保障农村居民生产生活具有重大意思。完善政策性农业保险制度，增强其收入的稳定性。完善农村多元化、多层次的商业保险体系，更好地满足不同农业经营主体转移风险的需求。5.1.2加强农村地区金融知识，理念宣传教育为了切实提高农村居民的金融素养，更好的推动农村普惠金融的发展，需要运用各种方式包括但不限于手机推送，报纸刊登，网络宣传，线下路演等多种手段进行金融知识，金融理念的宣传。将诸如信贷、保险、抵押等与农业生产经营活动最贴近的金融工具用生动形象易理解的方式演绎出来，找到适合农村居民的接收方式，站在农村居民的角度思考，以其最易接受的方式进行宣传教育，将金融素养的提升落在实处。同时，在宣传金融工具的类别，特点，作用的同时，更要加大有关普惠金融政策的宣传力度，让其内容和流程为广大人民群众所熟知，所了解，让人民群众能切实感受到好处，将党和国家的优惠政策，扶持政策落到实处。在初步了解金融工具和优惠政策的基础上，进一步提升其金融素养，充分认识到信贷资金与财政资金的不足。当然不可一味说教，要与实际相结合，可通过一些典型案例让其认识到违反信贷合同所带来的不良后果，让其深刻认识到社会征信体系的重大作用。5.2推动农村普惠金融机构良好向上发展5.2.1在坚持内生主导发展基础上有效发挥政府作用政府在推动普惠金融发展上起着重大作用，既有积极的作用，也有不良的作用，区别在于程度的把握以及时间的长短。当农村金融处于起步阶段时，新生事物总是弱小的，这时就需要政府给予一定的政策、资金等方面的支持，帮助其发展，这时政府主导对其发展起着积极作用；而当其发展到一定程度时，有了一定的自我发展能力，抵御风险的能力有所加强，这时政府对于其给予的帮助很容易就变成毒药，使之有较强的依赖性从而丧失自我发展潜力，这不利于其独立健康的发展。是时，政府应适当退出，将其发展交给市场，对其只保留必要的引导，监督功能，使其得以充分自我发展，培植内生主导因素，降低外部依赖因素。根据前文提到的我国地域发展不平衡因素，我国政府对于农村金融机构的干预行为不宜搞一刀切，应结合当地的实际情况，适当的进行调整。比如东部某些地区的农村金融机构已发展到较高水平，政府应推出对其的干预，扮好“监管者”的角色，发挥好监督的功能；而对一些落后地区的金融机构，应适量有限的进行干预指导，发挥好“兜底”保障的作用，鼓励其大胆创新努力去做，作为其改革创新的保障人。5.2.2加大扶持力度，放宽部分限制需要加大政府财政资金的投入力度，积极利用财政资金引导社会资金进行农村基础设施建设，积极推动政策性银行发挥其作用，带头推动农村金融的发展。此外，有关普惠金融优惠政策应考虑适当延长，发挥长效机制，保证政策连续性，助力农村金融机构开展农村金融服务，发挥保障功能，增加其服务底气。同时应加快构建社会征信体系，为农村金融发展扫清政策体制层面困难，为农村金融机构经营发展提供便利。对农村金融中有关抵押物的相关条款进行有益发展的适当放宽，扩大抵押物范围，扩大农村居民融资渠道，降低金融机构风险，构建农村居民与金融机构之间互利互惠、合作共赢的良好循环氛围。具体方面允许农村土地资产处置时出村。修订法律相关规定建议适时对《土地管理法》部分条款进行修订，允许农村土地资产与本集体以外的成员交易，使农村土地资产可用于抵押贷款政策的实施效果进一步显现。建议适时对《物权法》《担保法》等法律的部分条款进行修订，不再执行“地随房走”的原则，经有关部门批准，允许农村宅基地使用权单独抵押、单独处置。5.3加强农村普惠金融体制体系建设5.3.1加强农村普惠金融法制体系建设建议尽快出台普惠金融方面专门法律，对其进行详细且合理的约束，为其生产经营行为提供可以参照的法律依据与指导。对农业经营主体，农村金融机构，政府等方方面面进行详尽且合理的规范，明确职权范围，理清重叠交叉部分。同时与时俱进，在进行现行法律条文的修改时建议加入有关普惠金融方面的法律法规，完善农村普惠金融体系建设，促进其与其他相关行业产业的深度融合，共同助力经济发展与社会和谐。在制定部门规章制度使应注重政策延续性，要理清发展脉络，与时俱进，符合实际情况与发展要求，要走一步看三步，及时对普惠金融发展提出前瞻性要求，做好合理规划，努力实现合理预测，正确引导，公正监管。尤其是在“三农”工作中继续发挥独特的作用。一是加快普惠金融发展步伐，加强金融环境建设，进而解决农民与农村小微企业贷款难的问题。二是大力扶持农村金融机构，增强农村金融机构营利能力。三是推动农村普惠金融持续、快速发展，使农村普惠金融在乡村振兴战略、脱贫攻坚中发挥更加重要的作用。5.3.2提升农村普惠金融服务的全面性，多元性针对不同地区金融服务网点覆盖情况差距大的问题，不能搞平均主义，更不能一味追求覆盖率，要结合各地实际情况、本地区综合发展计划等多方面因素得出最佳覆盖比，在有限条件下尽可能的优化资源配置，实现价值最大化；同时金融服务网点也可以根据各地区需求不同进行不同的高低搭配，富裕的地方网点层级高一点，规模大一点，发展落后的地区网点层级低一点，甚至暂时功能少一点也可以，但考虑到农村居民实际情况数量应尽可能的多，以便方便其使用。在富裕的地方注重好不好，在落后的地区注重有没有，合理运用金融资源。同时，在多元性方面应结合当地农村居民实际需求比例，是扶贫不返贫因素比例多一点，还是更高层次的投融资需求比例多一点，结合实际情况恰当的推出与之相符的金融产品，在满足当地农村居民实际需要的基础上再考虑向更高层级发展。注重金融产品的多元化，尽量满足不同居民的金融服务需求。推动移动互联网技术与传统金融相结合，顺应时代发展潮流，恰当利用技术优势进行提质增效，合理控制成本获得收益。考虑投融资，信贷，理材，保险等金融工具门槛放低，简化流程，切实的考虑农村居民的痛点，难点。结论我国的农村普惠金融事业自产生之日至今，经历了从萌芽到发展到兴盛等等过程。到现在已经具有一定的规模。但行业的发展仍然存在诸多问题，必须从多个方面入手，推动普惠金融事业的健康良好向上发展。本文阐述了我国农村普惠金融事业的发展背景以及发展原因，并从发展普惠金融的政策措施以及发展的各个方面分析我国农村普惠金融事业的发展现状，进而从农业经营主体（即农村居民），金融机构以及宏观体制建设三个维度深刻剖析我国农村普惠金融事业存在的问题，并随之给出相应的建议对策。我国农村普惠金融事业自诞生之日起就与国计民生息息相关，在其蓬勃发展过程中虽然存在着这样或者那样的问题。但我们有理由相信在多方共同努力下，我们可以克服并战胜不利因素，坚信道路是曲折的，前途是光明的。中国农村普惠金融事业终有收获的一天。参考文献徐荣华.普惠金融目标下中国农村金融发展现状及对策[J].湖北农业科学,2017,56(02):370-372+392.刘美玲,张丽洁,王博.农村普惠金融发展问题及建议[J].合作经济与科技,2018(23):59-61.仝爱华,姜丽丽.我国农村普惠金融发展现状及对策建议[J].江苏商论,2019(08):96-99.王安文,蒋欣怡,李玉如,赵丽丽.农村普惠金融发展现状及对策[J].合作经济与科技,2020(03):60-61.朱鹤仪,张泽凡.我国农村普惠金融发展探究[J].纳税,2020,14(04):220.杨玲莉.普惠金融推动我国农村经济发展的现