创业担保贷款制度

创业担保贷款制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国中小企业促进法》《保障中小企业融资担保业务健康发展的指导意见》等相关国家法律法规，结合企业内部风险防控需求与业务发展实际，旨在规范创业担保贷款业务的申请、审批、发放、回收等全流程管理，明确各部门职责权限，防范操作风险与合规风险，提升信贷资产质量与风险管理水平。第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在创业担保贷款业务中的全部活动，涵盖但不限于贷款产品的推广、客户的尽职调查、担保条件的审核、资金拨付与贷后管理、风险处置及绩效评估等环节。第三条本制度涉及以下核心术语：（一）“创业担保贷款专项管理”指企业为确保贷款业务合规、高效运行而建立的一整套制度安排，包括政策解读、流程设计、风险识别、审批控制、贷后跟踪及处置机制等；（二）“XX专项风险”指创业担保贷款业务中可能出现的信用风险、操作风险、合规风险等，需通过系统性管控手段予以防范；（三）“XX合规”指贷款业务各环节严格遵循国家法律法规、监管要求及企业内部规章制度，确保业务活动的合法性与规范性。第四条创业担保贷款专项管理应遵循以下核心原则：（一）全面覆盖原则：确保所有业务环节纳入制度管控范围，不留监管空白；（二）责任到人原则：明确各层级、各部门及岗位的具体职责，实现风险责任可追溯；（三）风险导向原则：优先识别并管控重大风险，动态优化管理措施；（四）持续改进原则：定期评估制度有效性，结合业务变化及时修订完善。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对创业担保贷款专项管理负总责，承担制度建设的决策领导责任；分管领导为直接责任人，负责日常工作的组织协调与监督落实。第六条设立创业担保贷款专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括牵头部门负责人、专责部门负责人及业务部门代表，主要职能为：统筹制度制定与修订、协调跨部门风险处置、审批重大事项、监督考核结果应用。第七条划分三类主体职责：（一）牵头部门（如风险管理部门）：负责专项管理制度建设、风险指标监测、跨部门协调、考核评估及培训宣贯，定期编制业务分析报告；（二）专责部门（如信贷审批部）：负责担保条件的合规审核、审批流程优化、风险预警处置及政策解读，组织业务培训与案例复盘；（三）业务部门/下属单位（如各地区分公司）：负责客户资质初审、担保材料收集、贷后动态监控及不良贷款处置，落实本区域风险管理要求。第八条明确基层执行岗的合规操作责任，要求所有参与业务的人员：签署岗位合规承诺书、严格执行审批权限、及时上报异常情况、参与定期培训考核。第三章专项管理重点内容与要求第九条客户准入环节：严格执行反欺诈筛查，严禁虚构身份、伪造经营资质等行为，重点防控多头借贷、资金挪用等风险。第十条担保条件审核：确保反担保措施足额有效，包括但不限于股权质押、房产抵押、第三方保证等，禁止与关联方提供虚假担保。第十一条贷款额度与利率控制：根据担保基金补贴政策上限设定贷款额度，不得突破规定利率上限，严禁以贷转贷、违规拆分授信。第十二条合同签订规范：统一合同模板，明确还款计划、违约责任及争议解决方式，要求客户签字盖章完整，留存电子签章备份。第十三条资金拨付监控：实施受托支付管理，确保贷款资金直接划转至借款人经营对公账户，禁止直接支付至个人账户或非经营性账户。第十四条贷后管理要求：建立客户经营状况跟踪机制，每季度开展一次风险排查，重点关注企业经营异常、财务指标恶化等预警信号。第十五条不良贷款处置：明确逾期30天以上启动催收流程，90天以上启动代偿程序，及时保全担保权益，并按制度规定追偿损失。第四章专项管理运行机制第十六条制度动态更新机制：每年由牵头部门牵头，联合专责部门及业务部门开展制度评估，根据监管政策调整、业务实践反馈及审计意见修订内容。第十七条风险识别预警机制：每季度开展全量客户风险排查，建立风险评分模型，对评分超过阈值的客户发出预警通知，要求专责部门制定应对方案。第十八条合规审查机制：将专项审查嵌入业务全流程，包括客户资质预审、担保条件复审、资金用途核实等，确立“未经审查不得实施”刚性要求。第十九条风险应对机制：一般风险由业务部门自行处置，重大风险需上报领导小组协调，明确应急流程、责任协同及上报时限，建立处置台账。第二十条责任追究机制：界定违规情形的处罚标准，包括经济处罚、岗位调整、纪律处分等，联动绩效考核体系，对屡次违规者取消评优资格。第二十一条评估改进机制：每年12月开展专项管理体系有效性评估，采用问卷调研、案例复盘、数据校验等方法，输出优化建议并纳入次年计划。第五章专项管理保障措施第二十二条组织保障：明确各级管理层对专项管理的推进责任，要求每季度召开专题会议研究解决重点难点问题，确保制度落实。第二十三条考核激励机制：将专项合规情况纳入部门年度考核权重不低于20%，与绩效奖金、评优评先直接挂钩，设立“合规贡献奖”单项激励。第二十四条培训宣传机制：分层级开展专项培训，管理层侧重政策解读与合规履职要求，一线员工侧重操作规范与风险识别能力，每年不少于4次集中培训。第二十五条信息化支撑：通过信贷管理系统实现流程自动化、风险实时监控，建立数据共享机制，确保客户信息、担保资料、审批记录全流程可追溯。第二十六条文化建设：编制《创业担保贷款合规手册》，要求全员签署合规承诺书，定期发布典型案例，营造“人人讲合规、事事守底线”的文化氛围。第二十七条报告制度：明确风险事件、年度管理情况的上报流程，要求业务部门每月提交月度报告，牵头部门每季度提交分析简报，内容涵盖风险发生数、处置结果及改进建议。第六章附则第二十八条本制度由公司风险管理部门负责解释，如遇重大政策调整或业务创新需补充说明的，由牵头部门起草，经领导小组审议后发