【《我国商业银行信贷风险及其防范研究-以桂林银行为例》11000字（论文）】

我国商业银行信贷风险及其防范研究—以桂林银行为例摘要在我国金融体系中，商业银行占有重要的位置，是金融系统核心的组成部分，特别是在商业银行信贷业务中，信贷资产的质量好坏影响一个国家整体经济的运行情况，所以商业银行必须能够有效应对信贷风险，做好信贷风险管理。基于此，本文将桂林银行作为研究案例，从信贷规模、贷款担保结构、贷款质量情况、贷款投放情况这四个角度说明了桂林银行的信贷业务现状。桂林银行在信贷风险管理的过程中也存在一定的问题。具体包括：第一，不能有效发挥在信息征集中的激励和约束作用；第二，对借款企业的资信状况调查不足；第三，对信贷信息的掌握不全面；第四，在信息传达中的客观性不强。针对存在的问题，从桂林银行的角度出发，提出要充分了解客户，掌握有效信息；建立激励机制；提高信贷业务信息的对称性和准确性；建立完整的信贷档案管理；坚持信用评级先于信用授信的原则等对策建议，以提高桂林银行应对风险的能力，推动桂林银行所存在问题的解决，促进桂林银行的发展。关键词：信贷信息，桂林银行，信贷风险目录TOC\o"1-3"\h\u5541一、绪论 一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景经过漫长的发展，在中国金融体系中，商业银行已经成为主体，而且在众多的经营中，以信贷业务为核心。由于商业银行具有高风险的特性，所以，商业银行对信贷业务进行有效管理显得尤为重要。一方面信贷业务可以给银行积累资金、带来盈利，同时，伴随信贷业务出现而引发的信贷风险，也就成了银行需要面对的最主要的风险。因此，如何有效地进行信贷风险管理就成了一个重要课题。根据中国现行的经济和金融制度，认为信贷资产业务是商业银行主要业务，短期内不会发生变化，由此可知，信贷风险管理在商业银行的经营管理中处于核心地位。此外，信贷资产安全与否也会影响商业银行整体经营安全，情况严重者，甚至会影响全国经济和社会的稳定。所以，如何有效地防范和控制信贷风险已经成为了摆在商业银行面前的首要问题。因此，搞好商业银行信贷风险预防和控制，保证商业银行的稳健发展、安全运营更加重要。由于商业银行的信贷资产具有流动性强、期限长的特点，所以其信用风险相对其他行业来说更为突出。但从信息不对称理论进行研究和分析就会发现，历来，现实信贷市场，商业银行和借款人信息不对称现象明显，借款人对自己的信用状况，经济收入，还款能力等、项目风险和贷款资金使用状况等重大信息，较商业银行掌握得更为明确，属信息优势方，有可能推动信贷风险的发生。同时，由于我国经济发展水平较低、金融制度不够完善等诸多因素，导致了商业银行信贷风险管理水平不高、不良贷款率居高不下等一系列问题，这也是造成我国商业银行经营效益低下的主要原因之一。因而，结合桂林银行的实际情况，分析了桂林银行信用风险管理的现状，并根据桂林银行信贷风险管理方面存在的问题，提出了应对强化信贷风险管理的措施。2.研究意义（1）理论意义通过查阅相关文献，从多个方面梳理和总结了国内外信用风险管理理论，从信息不对称的视角出发，探讨了我国商业银行如何做好信贷风险管理的总体构想和对策，为解决商业银行信贷风险问题提供了理论依据，具有较高的理论研究意义。（2）现实意义首先，以桂林银行为案例，针对桂林银行面临的信贷风险问题进行了研究，提出了相应的解决措施，以期为桂林银行加强信贷风险防控提供参考。其次，对商业银行的信贷风险进行分析，从而可以为银行提供更好的防范措施，特别是对近期有意上市的商业银行来说，可以使其更好地了解自己的风险，近而能够更好地解决这些问题。最后，桂林银行作为个例，其在信贷风险管理中所存在的问题也能侧面反映出大部分商业银行信贷风险管理的共性问题，就桂林银行信贷风险管理问题提出了一些建议，同时也能够为其它商业银行提供参考。（二）文献综述1.国外文献综述国外文献方面CornettM,StrahanP（2015）在Thecreditriskmanagementofcommercialbanks提出过关于防范信贷风险银行要选取信用分析的5C作为衡量公司信贷风险的基本要素的。MishraU（2017）在Theresearchofcommercialbankcreditriskmanagement提出针对商业银行信贷风险及防范的问题要完善社会征信体系。SaurinaJ（2017）在Theresearchonindividualcreditriskmanagementofcommercialbanks提出关于要深化信贷管理人员的管理意识提高信贷风险管控能力的观点。2.国内文献综述国内文献方面，田发兰（2021）在银行信贷工作中的贷款企业财务风险识别与防范措施提到过对防范商业银行的信贷风险要注重对企业财务风险的有效识别和有效防范的观点。姜丽佳（2019）在关于商业银行信贷风险及防范研究提到过有效防范商业银行的信贷风险要提高自我的管理意识构建高效的信贷风险控制体系的观点。刘克斌（2019）在商业银行信贷风险防范措施的有效性提到过商业银行面对信贷风险要强化客户经理队伍，落实客户经理与风险经理体系。国内很多学者分析了多个外国商业银行的信贷风险，认为我国的商业银行的信贷风险管理的方法是有待改进的。3.文献评述通过对比国内文献和国外文献的内容，都认为现在的商业银行的信贷风险主要是来自自身银行的管理方面和外部企业财务方面的和国家征信体系方面的问题。我国现在的商业银行的信贷风险管理都存在一定的问题，主要是商业银行的不良资产居高不下，对于商业银行的不良贷款率越高，放贷收回的资金率就越低，甚至导致商业银行面临巨大损失的风险。对于不良贷款率的高的问题主要是商业银行的风险识别体系及放贷结构不合理，以及没有良好的运用征信识别体系，以及在与信用贷款人员管理方面存在着虚假放贷等方面的问题，根据我的理解做好一套高效的风险识别体系是有效解决桂林银行信用贷款方面的主要措施。（三）研究内容与方法1.研究内容在桂林银行信贷规模的扩大和信贷业务范围的扩展中，会受更多因素的影响，面临较多内外风险，信贷风险管理会面临更多更大的难题。因此，加强信贷风险管理工作具有重要意义。对桂林银行信用风险管理的现状进行了研究，这是桂林银行优质，高速发展所必须具备的。对提高信贷资产质量、提升商业银行核心竞争力具有重要意义。在切实防范信贷风险的前提下，能够确保桂林银行较好的履行党中央的任务、国务院交办的政治任务等。因此，加强信贷风险管理工作具有重要意义。文章通过对桂林银行信用风险管理现状的梳理，做出了相应分析，对桂林银行现存问题进行了评析，并根据存在的问题，对完善桂林银行信贷风险管理提出了几点建议，进一步完善桂林银行信贷风险管理。2.研究方法（1）文献资料法等本文有关数据，多以高校图书馆可利用的资料及网络资源作为主要理论来源，本文根据桂林银行发展状况和国内外有关研究人员在银行信用风险管理方面进行了深入地研究，同时，了解监管机构在金融机构风险管理方面的有关规定，收集整理了农业银行有关信贷风险管理的制度文件并进行了比较后，找出了桂林银行信贷风险管理的缺陷。（2）案例分析法等本论文主要是将桂林银行发展现状及未来发展趋势作为理论研究的核心个案。通过在企业中进行深入探讨与分析，对本论文的理论研究具有较强的促进作用、高效案例支撑，进一步使得本文理论研究更具有说服力和可信度。（3）理论联系实际的方法本文从商业银行信用风险管理的理论出发，根据银行实际，对银行存在的一些具体问题，提出了建设性意见及解决方案。二、相关概念及理论基础（一）相关概念1.商业银行信贷风险概述狭义的信贷风险具有复杂性、客观性、隐蔽性等基本特征，是指商业银行在进行日常的信贷活动中存在的不能按时从贷款者手中将大量贷款收回而导致损失的信用风险；广义信贷风险主要是指贷款业务盈利的不确定性和资金发生亏损的可能性，即商业银行贷款受益的不确定性。信贷风险的分类主要包括：（1）信用风险；信用风险是指债务人违反贷款合同条款给银行造成的风险，此时，银行信贷资产收益将受到损失，主要存在两种情形；一是企业经营不善，财务状况恶化，无法按期偿还贷款本息。二是企业管理人员信用观念不强，违反合同规定随意改变资金使用用途造成的风险。（2）操作风险；操作风险是指由于客户系统存在缺陷、内部流程不完善、人为或外部事件造成损失的风险，与商业银行信贷管理体制有关，一旦出现问题，损失可能会巨大，包括员工、技术、流程、策略等风险。（3）道德风险；道德风险一方面是指由于经营权和所有权相分离，即委托代理关系的影响，公司的控制权由经理人员掌握，其为了追求自身利益，而从事高风险业务或发生不作为行为，损害外部人（商业银行）的利益，这种现象称为“内部人控制”。另一方面是信贷人员为了一己私利而违规发放贷款，违背职业道德，从事有损害银行利益的情况，比如，银行信贷工作人员与客户篡改贷款资料、联合隐瞒申报资料、放松贷前检查等。道德风险可以通过银行建立规章管理制度、激励政策和开拓交流渠道等方式实现风险的降低。追求个人利益或短期内提升银行效益是道德风险的主要特点。（4）市场风险；市场风险是指导致银行表内外业务发生损失的市场价格不利变动风险。要实时监控所服务的行业，才能减少市场风险对商业银行的经营活动带来的影响。造成市场在很短时间内急剧波动的因素包括政治、经济、意外突发事件等多种因素。同时，为了规避市场风险，商业银行应当密切关注对所服务行业和客户产生影响的因素，如：宏观调控政策、居民消费指数、股票价格指数等这些因素的波动。2.商业银行信贷风险管控的含义金融业是国民经济的重要支柱行业，信贷业务关系着商业银行的生存和发展。为了规避信贷业务带来的风险，带动所服务的区域获取更高的经济效益，并逐渐推动整个经济社会的发展，商业银行要以风险导向的思路开展业务，对风险需要引起高度的重视，并做到有效风险预防和控制。同时，应当全面优化信贷风险管理流程，在开展信贷业务的同时做好风险管理。信贷风险管理是一项专业化和综合化的工作,商业银行通过建立内部信贷风险管理系统来保证信贷风险在可控的水平。利用对风险进行识别、评估、预警和控制等手段和程序,对风险进行报告和处理,从而同时提高商业银行经营稳定性和效益水平。信贷风险管理贯穿于贷前、贷中、贷后整个信贷业务流程，具有以下特征：一是具有潜伏性。由于信贷风险隐蔽性较强，使得商业银行在短时间内较难发现。信贷人员对于信贷风险需要持续关注。在特定的经济周期，信贷风险发生的概率会大大增加。风险出现的周期往往较长，问题也不会立即爆出，因此风险管理具有潜伏性。二是具有关联性。商业银行要平衡信贷风险管理和信贷业务的关系，充分考虑发展信贷业务与信贷风险的双向影响。在正常经营状况下，由于信贷业务高风险高收益的特点，商业银行为了达到绩效考核标准大力开展信贷业务，但又因风险性大阻碍了信贷业务的开展。所以，商业银行在开展业务的同时，应当同时把控收益和风险，充分利用好风险这把双刃剑，为商业银行业务稳定及长久发展打下良好基础。（二）理论基础1.全面风险管理理论全面风险管理理论是指从各项业务环节风险出发，建立规范的风险管理系统，将风险管理运用于企业内部经营和管理的过程中，完善风险管理执行措施、设置合理的风险管理机构、将风险导向思想融入到企业文化管理，预防风险、控制风险，从而促进企业的稳定经营发展。近年来，商业银行风险管理系统在文化渗透管理流程方面有了很大提升，但由于农村商业银行成立时间短、风险管理建设有待提高、系统无法跟进业务发展步伐，不够具体和完善。由于农商行抗风险能力比较薄弱，当风险管理系统某一环节出现了问题，则整个体系很容易出现“多米诺骨牌效应”。因此，为了促进农商行经营稳定持续发展，更有效抵御和防控风险，应当建设全面系统的风险管理体系，把流动性风险、市场风险、操作风险、信用风险等结合起来，统筹考虑企业文化、管理系统以及应对外部环境等各方面，来提高整体风险管理水平和能力。2.信息不对称理论信息不对称理论是指不同身份的人所了解掌握的信息是有差异的。掌握充分信息的人相比较信息缺乏的人在市场活动中占据优势位置，可以主导业务活动的开展。在信贷领域信息不对称表现十分突出，如在信贷市场上，借款者对自己用贷风险程度、偿还能力、贷款实际用途等私人信息充分了解，可能会为了达成贷款申请，隐瞒或修改重要的申请信息。贷前，商业银行难以了解和掌握借款者有关信息，如资产状况、以往违约情况和贷款用途等，并且借款客户众多，贷后，商业银行同样无法完全监控借款人资金的使用方式和按时还贷意向。若贷款者采取风险行为，如将资金挪作他用导致投资失败，银行将面临贷款违约风险。因此，由于商业银行处于信息劣势，会给信贷机构带来资产损失，由于贷款利率和风险影响商业银行的预期利润率，为了弥补或转移可能造成的损失，银行可以采取风险缓释措施，如要求贷款人提供保证、抵押和保险等手段和措施。三、我国商业银行信贷风险管理现状--以桂林银行为例（一）桂林银行信贷业务现状1.信贷规模近年来，桂林银行的信贷规模不断扩大，发放贷款及垫款总额也随着信贷规模的扩大而不断上升。桂林银行在2020年末发放的贷款及垫款总额达到了1848亿元，与2019年和2018年相比，分别增加了326、603亿元。根据业务类型的不同，桂林银行发放的贷款和垫款总额可分为公司贷款、个人贷款和票据贴现三大类，公司贷款占据较大的比例，2020年占比达到64.9%，相比2019年占比上升了3.6%，成为桂林银行最大的贷款来源。贷款额相比2019年增加了266亿元，增幅为28.6%。具体情况可见表1。信贷规模的扩大说明了银行的经营状况，可以反映出银行良好的信贷业绩和较强的经营能力，但是如果银行的信贷资产质量不够好、资本充足率不足以及信贷系统的不完善，则显示了其存在较大的信贷风险。表1桂林银行贷款分布情况（单位：万元）年份2020金额2020同比增长20192018公司贷款1199,2212266,4924932,7288732,8278个人贷款488,316957,7111430,6058356,0044票据贴现160,76912,3946158,3745156,2311发放贷款及垫款总额1848,3072326,59811521,70911245,0633数据来源：桂林银行年度报告2.贷款担保结构银行提供贷款担保方式包括信用贷款和保证贷款两种、抵押贷款与质押贷款的这四种方式从表2中可以看出，无论是2020年还是2019年，抵押贷款在桂林银行贷款业务中始终占据着主要位置，2020年抵押贷款687.2101亿元，占总额百分比达到了37.18%，比2019年回落0.56个百分点。由于商业银行具有高风险的特性，所以，商业银行对信贷业务进行有效管理显得尤为重要。做为一种传统担保，抵押贷款更安全，但因借款数额大，客户多，生意多，给管理带来了困难，形成坏账风险更大。信用担保则是相对于信用贷款而言的一种新型担保形式，其可以降低企业贷款风险，提高贷款的流动性。桂林银行保证贷款总额位居四种担保方式第2位，总金额498.5688亿元，占总额的百分比为26.97%，较2019年提高3.42个百分点。其中以信用贷款为主，其次是保证贷款，最后是抵押品贷款。保证贷款的重点是担保人对债务人违约时的连带责任，如果保证贷款中存在不良贷款数额偏高，也存在较高风险。另外，由于贷款期限长，贷款金额巨大，导致了贷款风险较大，并且随着企业经营周期的增长，风险会逐渐增加。通常情况下，尽管信用贷款是最危险的贷款，但为规避风险，银行对信用贷款批准比较严，能够达到要求的顾客也相对较少，因此，这种贷款总额业比较小，2020年占总额百分比为21.5%。另外，从整体趋势看，随着经济的发展，企业经营模式逐渐向多元化转变，这就导致企业的融资需求不断增大，对银行信贷业务提出了更高要求。总体上看桂林银行对贷款风险管理应以抵押贷款为主，保证贷款为辅，从而能够对风险进行合理控制。表2桂林银行的贷款担保结构担保方式2020年2019年2020年贷款金额（万元）占总额百分比贷款金额（万元）占总额百分比信用贷款397,289821.50%290,535219.09%保证贷款498,568826.97%358,281923.55%抵押贷款687,210137.18%574,303637.74%质押贷款265,238514.35%298,588419.62%总额1848,3072100.00%1521,7091100.00%数据来源：桂林银行年度报告3.贷款质量情况截止到2020年底，桂林银行已累计放款1848亿元，较2019年的1522亿元增长了21.4%，与2018年相比增长率更是达到48.4%，具体见表3。但是在贷款规模逐年上升的同时，不良贷款总额也逐年增长，而且除了损失类贷款之外，各类非正常贷款也在增长。结果表明，次级类、可疑类和损失类贷款呈现不稳定的增长趋势。近年来，尽管桂林银行积极开展信贷风险管理，处理不良贷款，但其成效并不明显。就拿不良贷款来说，2020年桂林银行不良贷款总额达到了31.3941亿元，较2019年增加了5.1677亿元，不良贷款率为1.70%，与2019年相比下降了0.02个百分点。虽然桂林银行的不良贷款率低于2020年末我国商业银行平均不良贷款率1.92%的水平，但是根据桂林银行2018年到2020年的数据可以看出，不良贷款规模逐年增加，不良贷款率整体来看也在不断增加，所以桂林银行的不良形势仍然不容乐观，容易引发信贷风险。表3桂林银行按贷款五级分类划分的贷款分布情况各项贷款（万元）202020192018正常类1783,27031446,82841178,9436关注类33,642948,654345,4174次级类18,256215,395314,4081可疑类8,67448,31035,5041损失类4,46342,52087901发放贷款及垫款总额1848,30721521,70911245,0633不良贷款总额31,394126,226420,7023不良贷款率(%)1.701.721.66数据来源：桂林银行年度报告4.贷款投放情况由表4可以看出，桂林银行的放款范围主要集中在批发和零售业、制造业、房地产业、建筑业、租赁和商务服务业这五大行业，在2018年到2020年，桂林银行在这五大行业的贷款比例都在40%以上，由此可见，贷款行业的高度集中，并不利于分散风险。特别是近年来，随着我国经济结构的转型升级，制造业在经济增长中所起的作用越来越小，消除库存、去除产能成为制造业主要的发展趋势。此外，由于宏观经济环境、政策等方面的原因，房地产行业发展受到制约，增长速度放缓。由此可见这样的行业发展态势很可能会扩大桂林银行的不良贷款规模。如果信贷行业过于集中，风险就会集中，桂林银行也将承担信贷风险。表42018年-2020年桂林银行前五大行业贷款额占比情况202020192018批发和零售业(%)97.6414.83制造业（%）1514.3212.58房地产业(%)1212.688.78建筑业（%）95.247.45租赁和商务服务业(%)78.074.97合计（%）4947.9548.61数据来源：桂林银行年度报告（二）桂林银行信贷风险管理情况对桂林银行来说，需要落实好信贷风险管理工作，对每一个信贷业务可能会出现的风险问题做到严格把关，尽量减少风险的发生。桂林银行只有把对信贷风险的控制活动处于可以控制的状态，才能确保信贷资产的平稳运行。桂林银行要做好信贷风险管理，首先要对信用风险进行准确的评估，这其中包括风险识别、风险评估和风险控制这三个方面，对这三个方面的详细展开如下：1.风险识别与计量方面。桂林银行根据中央银行《贷款分类指导原则》中的五级分类方法，将所有的信贷资产分为正常资产、关注资产、次级资产、可疑资产、损失资产五类，其中次级资产、可疑资产和损失资产这三类属于不良资产。次级类又包含了次级一类和次级二类，对这类别下的借款方来说，全部偿还所贷款资金具有一定的困难，这种贷款损失的几率介于30%到50%之间。可疑类别中的借款方即便以保证到期时的全额偿付为保证，也会给银行造成巨额的损失，这种损失的可能性在50%到75%之间，可疑类又包括可疑一类与可疑二类。最后为损失类，损失类别下的借款资金对银行来说具有很小的可能性能够收回本金和利息，银行遭受损失的可能性很高，这类贷款损失几率处于75%到100%之间。2.风险评估方面。桂林银行的风险评估工作采用的是公司客户信用评级管理制度，主要体现在对客户进行信用评级、对风险进行评估之后，能够根据所得出的评估结果针对性的给出风险的解决方案，从而能够更好的应对信贷风险。首先，在信贷业务开始时期就需要对参与人员做好信用评级，主要包括借款方、担保方和第三方，并根据信用等级对其进行管理。这样在做好前期准备工作的基础上才能够更好地为风险评估提供参考。此外，信用评级制度不仅关系到参与人员，也关系到整个信贷交易的全过程，在借款客户的财务水平和经营状况发生变化的情况下，银行的信贷业务工作人员必须实时关注到这些变化，并根据变化进行信用评级年度审计工作。桂林银行的企业顾客信用评级主要采用了定性与定量两种指标，这两种经济指标的划分依据为所研究的重点是否为客户的财务状况，定性的是顾客的非财务状况，而定量的是顾客的财务状况。桂林银行信用评级指标系统采用100分作为评分标准的满分，对各项指标进行相应的权重，最终平台将计算得出一个综合评分。3.风险控制方面。桂林银行的风险控制过程分为贷前调查、贷中审查和贷后检查这三个阶段。在贷前调查阶段银行要对借款方的资信状况与财务状况调查清楚，了解借款人计划的资金使用方向，整合借款人的贷款请求与银行所提出的条件，在信贷人员信息核查之后再确定是否进行下一步工作。在贷中审查中银行的信贷工作人员需要对借款方的实地情况进行调查，了解借款方的真实信息，然后在搜集好相关的资料后需要仔细核对相关的款项要求，核对贷款下发的条件与提供的条件是否达到吻合的标准。在贷后检查阶段中，在贷款下发之后银行的风险管理部门要实时监测借款人的资金使用状况，不间断的进行风险评价，在风险发生之前提前拟定应对风险的措施，以确保在真正的风险发生之后能够及时做出反应，以此来保证信贷资金的安全与资金的可回收性。四、桂林银行信贷风险管理中存在的问题（一）信息征集的激励、约束不能有效发挥作用在实际的工作中，桂林银行存在着的约束和激励机制不完善的问题，在信息征集过程中不能很好发挥约束作用，另外，部分约束和激励机制难以起到有效作用，过于形式化，没有落实到实处。信息共享平台不能高效运行，难以做到信息的及时共享，不利于信息征集的时效性和真实性，容易导致银行的信贷风险。（二）对借款企业的资信状况调查不足银行在开展信贷工作需要对借款企业有所了解，对企业进行资信调查工作十分必要，只有尽职做好贷前检查工作才能有效防范信贷风险。但是对于借款企业来说，大部分人会选择隐瞒对自身不利的信息以求获得银行贷款，这会使银行面临可能潜在的风险。桂林银行若对借款企业的资信状况调查不足就很容易出现信贷风险。（三）信贷信息掌握不全面得益于科学技术的发展，桂林银行的信贷业务大是建立在计算机信息系统上的，其具体的操作流程包括贷款等级的确认、下发、审核与放款以及贷后管理都归入了该行的信贷管理系统内。信贷管理系统的大范围使用便利了桂林银行的信贷管理工作，使信贷审批工作更加高效，能够更好观察到借款方的异常行为，并给出科学的预警提示。然而，信贷管理系统更多的是做好一项记录工作，但是无法开展动态监管，容易出现系统信息与实际操作之间的偏差，这时过度依赖和相信系统所反映出来的信息就会导致银行对信贷信息掌握的不全面，从而出现信贷风险。（四）信息传达的客观性不强只有真实有效的资料才能够在信贷风险管理中发挥作用，所以，一定要保证信息的客观真实性。但由于桂林银行一些信贷操作员职责意识淡薄，没有很好地完成其职责范围之内的任务，没有注重对真实信息进行验证，当数据客观、完整时，向信贷管理系统注册相关资料，从而造成了某些不实的情况、各部门间有效信息传播，则也给他们所从事的信贷风险管理带来了负面影响。五、桂林银行加强信贷风险管理的建议（一）建立和完善激励约束机制桂林银行必须建立并健全企业与信用机构之间的激励与约束机制，使交易双方都能得到公平的待遇。要真正形成一种有效的激励和约束机制，除了要构建与之相适应的产权约束机制之外，还要通过强化相应的行政约束来保证信贷交易的顺利进行。另外，还要通过对企业的激励机制加以制约，以使其能够对企业的资信评级做出合理的评价，在一定程度上防止道德风险。同时，要根据现实情况，加强对商业银行同业公会的监管，降低企业对信贷市场的过度干预，保持信贷市场的稳定运行。（二）提高信贷活动中的信息对称度和准确度桂林银行应该建立高效的信贷管理信息系统，及时更新信息系统，使信息系统能够更好服务于信贷管理工作。桂林银行可以借助信息管理系统了解客户的基本信息和市场的整体情况，获得信贷活动所需要的综合信息，进而完善信贷业务信息，此外桂林银行还应该加大对系统多方面的数字化监控。通过这些途径能够进一步提高信息的对称程度。之后，为了保障信息的准确程度，桂林银行的相关工作人员可以借助建立相应的模型来帮助分析和研究信贷业务的信息，从而提高信贷信息的准确度。（三）建立全面管理信贷档案为了获取更多的信贷信息、扩大信贷信息的来源，桂林银行须加快对信贷档案的构建和完善，将信贷档案的管理落实到贷款工作的各个阶段。当企业或个人向银行申请贷款时，银行必须对借款人的信息资料进行充分的了解，以便更好地掌握贷款信息的时效性，并在一定程度上保证了贷款决策的正确率。另外，桂林银行的工作人员可以借鉴国外银行在信贷管理中的经验，根据自身情况，做到理论与实际的结合，建立具有统一性的授信制度。与此同时，工作人员需要对借款人的偿还能力有一定的了解，并由此考虑是否展开合作，要正确评定借款人的信用等级与授信额度，才能有效降低信贷风险。在签订具体的贷款合同的过程中，银行与企业必须做好协商，明确双方所需履行的义务和享有的权利，需特别注意有关违约惩罚的条款。在贷款合同签订之后，桂林银行须不断提高自身的风险监测能力，加强贷款后续的检查、咨询工作。（四）坚持先评级再授信的原则对桂林银行而言，要有效地防范信贷风险，就需要在贷款发放之前做好信息调查工作，全面掌握借款企业实际的业务经营信息，并依据所获得的调查结果采取针对性的措施，以此来保证银行的长期有效发展。在实际的工作中，企业在经营过程中存在的风险会影响银行的信贷风险管理，因此银行能否正确评估企业的风险，做出恰当的信用评级就显得尤为重要。在资信评估机构负责评定企业的信用状况，其主要的评定标准为考虑企业是否具有充足的资金偿还能力，能不能按期偿还贷款。由于信息不对称容易引发道德风