保险业务法律制度

PAGE保险业务法律制度一、总则（一）目的本保险业务法律制度旨在规范保险业务活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展。（二）适用范围本制度适用于在中华人民共和国境内从事的各类保险业务活动，包括但不限于财产保险、人身保险、再保险等。涉及保险活动的各方主体，如保险公司、投保人、被保险人、受益人以及保险中介机构等，均须遵守本制度的规定。（三）基本原则1.合法性原则保险业务活动必须遵守国家法律法规的强制性规定，不得从事违法违规的经营行为。2.诚实信用原则保险活动当事人应当遵循诚实信用原则，如实告知与保险标的有关的重要情况，履行各自的义务，不得隐瞒或欺诈。3.公平公正原则保险业务应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争行为，保障市场的公平公正，维护各方当事人的合法权益。4.保护被保险人利益原则在保险业务活动中，应当充分保护被保险人的利益，确保保险合同的条款合理、公平，理赔程序顺畅、及时。二、保险机构设立与经营规则（一）保险机构设立条件1.保险公司设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准。应当具备下列条件：有符合法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的章程；有符合本规定的注册资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。2.保险专业代理机构、保险兼业代理机构设立保险专业代理机构，应当经中国保监会批准，具备下列条件：股东、发起人信誉良好，最近3年无重大违法记录；注册资本达到《中华人民共和国公司法》（以下简称《公司法》）和本规定的最低限额；公司章程符合有关规定；董事长、执行董事、高级管理人员符合本规定的任职资格条件；具备健全的组织机构和管理制度；有与业务规模相适应的固定住所；有与开展业务相适应的业务、财务等计算机软硬件设施；法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。设立保险兼业代理机构，应当经中国保监会批准，并符合下列条件：具有工商行政管理机关核发的营业执照；有同经营主业直接相关的一定规模的保险代理业务来源；有固定的营业场所；具有在其营业场所直接代理保险业务的便利条件。（二）经营规则1.业务范围界定保险公司应当在批准的业务范围内从事经营活动，不得超出核准范围经营。财产保险公司的业务范围包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等；人身保险公司的业务范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。保险专业代理机构不得同时从事保险经纪业务和保险代理业务。2.资金运用限制保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。3.再保险安排保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。三、保险合同（一）合同订立1.投保人与保险人的告知义务投保人在订立保险合同时，应当如实告知保险人与保险标的有关的重要情况。保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。2.合同形式与内容保险合同应当采用书面形式，包括投保单、保险单、保险凭证、暂保单等。保险合同应当包括下列事项：保险人的名称和住所；投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。（二）合同效力1.生效与无效依法成立的保险合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。保险合同无效的情形包括：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；以合法形式掩盖非法目的；损害社会公共利益；违反法律、行政法规的强制性规定。2.变更与解除保险合同的变更包括主体变更、内容变更等。投保人有权解除保险合同，但保险人不得解除合同的情形除外。保险人解除合同应当符合法律规定的条件，并履行通知义务。（三）保险责任与理赔1.保险责任范围保险人按照保险合同约定承担保险责任，对保险事故造成的损失进行赔偿或者给付保险金。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。2.理赔程序被保险人或者受益人在保险事故发生后，应当及时通知保险人。保险人收到通知后，应当及时进行勘查、定损等工作。对于属于保险责任的，保险人应当按照合同约定及时履行赔偿或者给付保险金的义务。理赔过程中，保险人有权要求被保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。四、保险中介机构管理（一）保险专业代理机构管理1.机构设立审批设立保险专业代理机构，应当向中国保监会提交申请材料，经批准后方可设立。申请材料应当包括申请书、公司章程、股东情况、注册资本证明等。2.从业人员管理保险专业代理机构的从业人员应当具备相应的资格证书。保险专业代理机构应当对其从业人员进行培训和管理，确保其具备良好的职业道德和专业素养。3.业务经营规范保险专业代理机构应当在授权范围内从事代理业务，不得超越代理权限。应当与保险公司签订委托代理合同，明确双方的权利义务。（二）保险兼业代理机构管理1.资格认定保险兼业代理机构应当经过中国保监会批准，并取得保险兼业代理许可证。应当符合规定的条件，如具有工商营业执照、有一定规模的保险代理业务来源等。2.业务管理保险兼业代理机构应当在营业场所显著位置公示保险兼业代理许可证。应当指定专人负责保险代理业务，不得委托其他单位或者个人从事保险代理业务。五、监督管理（一）监管机构职责国务院保险监督管理机构依法对保险业实施监督管理，履行下列职责：1.制定有关保险业监督管理的规章、规则；2.审批保险公司及其分支机构、保险专业代理机构、保险兼业代理机构、保险经纪机构的设立、变更、终止，以及业务范围；3.对保险公司的偿付能力、市场行为和风险管理进行监督管理；4.对保险中介机构的经营活动进行监督管理；5.制定保险行业的发展战略、规划；6.查处保险违法行为；7.法律、行政法规规定的其他职责。（二）现场检查与非现场监管1.现场检查保险监督管理机构有权对保险公司、保险中介机构进行现场检查，检查内容包括业务经营情况、财务状况、内部控制等。被检查的单位应当配合检查，如实提供有关文件、资料。2.非现场监管保险监督管理机构通过建立健全非现场监管信息系统，对保险机构的经营数据、财务报表等进行监测分析，及时发现问题并采取措施。（三）违法行为处罚对于保险机构及其从业人员的违法行为，保