【《醴陵农商行小微企业贷款业务拓展环境及拓展策略研究》开题报告文献综述10000字】

醴陵农商行小微企业贷款业务拓展环境及拓展策略研究开题报告文献综述目录TOC\o"1-3"\h\u11110醴陵农商行小微企业贷款业务拓展环境及拓展策略研究开题报告文献综述 1307131.1研究背景与研究意义 1267731.1.1研究背景 1322441.1.2研究意义 424821.2理论基础与文献综述 5160221.2.1理论基础 593421.2.2文献综述 7323121.3研究方法与研究内容 11171871.3.1研究方法 11247761.3.2研究内容 1223195参考文献 131.1研究背景与研究意义1.1.1研究背景本文研究所处的时代背景正是银行服务实体经济、回归本源政策深化期，基于国家政策导向及自身业务发展需求，银行间竞争不断加剧。如何稳住现有市场份额，并做到稳步推进业务发展，中小银行营销方向与结构调整，实现差异化发展至关重要。本文的选题立足于以下三大背景：(1)随着中国经济的发展，小微企业发展迅速，并成为了经济发展中举足轻重的角色。据各年统计年鉴显示，2021年全国实有各类市场主体1.5亿户，小微企业占97.1%，预计2025年实有各类市场主体2.2亿户，小微企业占98.3%，在各类市场主体中占据绝对数量优势。如图1.1。图1.12021年小微企业对国民经济和社会发展的贡献率资料来源：国家统计局.中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报.小微企业在市场经济发展、推进创新、增加工作机会、大幅改变民众生活环境等重要领域方面都发挥着重要作用，是推动经济持续健康发展的重要主体，可以为中国梦的实现和中华民族伟大复兴提供强大动力。党中央、国务院高度重视小微企业发展，要求金融机构大力支持小微企业发展。习近平主席要求银行落实各项政策措施，重点解决民营特别是小微企业融不到资的问题，并且逐步降低融资成本。中国国务院李克强于2021年5月26日组织召开国务院行政会议，具体部署了继续帮助小微企业、个人工商户纾困与繁荣的相关政策举措工作。为继续增强政府对小微企业的优惠政策及支持力量，有效推动解决企业投融资难、投融资过贵，人民银行、银保监会等相关监管部门出台了一系列政策，以超常力度支持小微企业稳定发展，并取得不错成效。表1.1各部门支持小微企业相关政策日期颁布部门行业政策法规概述2013年国务院加强对小微企业金融政策的扶持力度做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展，提出的意见2014年中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知做好小微企业金融服务，解决小微企业倒贷(借助外部高成本搭桥资金续借贷款)问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展2015年中国银监会关于深入贯彻小微企业金融监管政第的通告严格执行各类监管支持措施，不断提升和加强小微企业服务2018年中国人民银行关于进一步加强对小微企业经济金融服务工作的若干意见提高小微企业等经济金融服务水平、减轻小微企业融资成本，通过考核激励，调整信贷结构，促使银行将更多贷款投向小微企业2019年银保监会关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知推动金融业供应侧结构化改造，继续提高银行客户实体经济水平，高效地化解中小微企业融资难融资过贵困难2020年银保监会办公厅推动小微企业金融"增长扩面、提质降本"相关管理工作的通如协调推动新冠流感肺炎防控和经济社会发展、强化"六稳"措施、缓解中小企业发展贷款难融资贵问题2020年人民银行、工信部、司法部、商务部、国资委关于规范供应链金融，支持供应链产业链稳定循环及优化升级的意见扎实抓好"六稳"工作、全面落实"六保"任务，认真抓好融资保障与稳企业保就业工作，进一步规范企业金融服务发展与创新2021年银保监会关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知搞好"六稳""六保"工作、进一步完善普惠性金融、进一步提高中小微企业和个体工商户服务活力资料来源:中国银保监会、中国人民银行官方网站搜集。(3)向小微企业领域发力是小型银行差异化发展的必然选择。经济新常态下，银行业内外部环境都发生了极大的变化，大中型银行为了发展，逐步将市场向县域拓展，竞争越来越白热化，小银行优质客户被抢占，市场份额持续下降。而小微企业金融市场以其广阔的发展空间，为小型银行的差异化发展提供了新的方向。在此背景下，地方小型银行将重心转向一直不被重视的小微企业贷款市场成为了战略转型的必然选择。小微企业的快速发展、国家的大力扶持，进一步强化了各银行服务小微企业的使命感，支持小微企业发展的自觉性。在此环境下，小微企业未来也必将成为客户培植和争夺的一片蓝海，小微企业贷款业务竞争必将日趋激烈。醴陵农商行提前布局与研究小微企业贷款拓展策略对该行的长远稳健发展具有深远意义。1.1.2研究意义因为银行历来都不注重营销小微企业贷款，各学者也没有对小微企业贷款进行较全面的研究。而小微企业贷款业务是未来银行业发展和转型的关键，也是银行差异化发展的新方向和可持续的利润增长点。醴陵农商行需要借鉴历来对小微企业贷款的研究和其它银行拓展小微企业贷款的经验，对小微企业信贷业务的市场拓展策略进行深入思考。本文以醴陵农商行小微企业贷款业务为主要研究对象，研究该行如何通过发挥自身优势、完善银行内部小微业务流程、开发丰富的信贷产品、实行高效灵活的利率定价策略、开拓信贷营销渠道、业务促销以及防范小微企业信贷风险等方式，拓展小微企业贷款业务，无论从农商行的角度还是从小微企业的角度都有着重要的理论意义和现实意义。从理论意义来看，本文研究建立在以前大家研究的基础，探索在小微企业贷款业务拓展中存在的问题以及拓展策略，是对商业银行贷款业务相关理论的应用，在一定程度上能补充小微企业贷款理论体系，并为政府从商业银行的角度制定解决小微企业融资难政策提供些许支持和参考。就实践意义而言，从银行角度来说，当前宏观经济形势变数大，银行业竞争愈发激烈。受国际经济下行和国内经济增速放缓影响，融资需求下降；受涉房贷款比例限制，大额贷款占比限制，资金业务占比限制影响，依托上述业务支撑银行发展理想逐步颠覆，银行业内外承压，可持续发展困难加剧，潜在风险进一步增大。因此，做小做散成为主流，小微企业客户必将慢慢成为众多银行在县域城市攻占市场份额、抢占发展先机的必争之地。农商行注重自己资源优势，扬长避短，错位竞争，通过合理的市场定位与经营拓展战略来提高运营效率，对实现银行业的持续、稳健、高速发展已刻不容缓。传统银行信贷产品体系不全、创新不够，主要依赖于抵质押物，一般是固定资产如国有土地房产、通用机器设备等，而这些正是小微企业匮乏的，在小微企业无法提供抵质押物的情况下，从风险角度出发，银行往往无法为其提供更多的信贷支持，加大对小微企业信贷支持方式的研究，解决融资难、融资贵问题具有重要的现实意义。本文选取醴陵农商行为研究对象，以小微企业信贷业务拓展策略为研究主题，将提升该行小微企业信贷业务竞争力作为主要目标，针对该行小微企业信贷业务的拓展环境、内外部条件、面临的难题等进行深度分析，制定出拓展策略，并提出实施各项策略的保障措施，在科学管控风险的基础上，从而提升该行在小微企业信贷业务领域的市场份额与竞争力，实现帮助小微企业快速发展与醴陵农商行良好经济效益的双重目标。1.2理论基础与文献综述小微企业存在很多不足，决定了其在发展中资金需求旺盛，抗风险能力弱[1]。但是，银行业金融机构在营销小微企业信贷业务时，也更加注重风险、成本、责任等因素。此外，外部环境不佳、银行机制不完善导致小微企业贷款难，解决这一问题也成为世界性难题[2]。当前，小微企业已经成为国家经济发展的主力军，解决小微企业贷款困难的问题越来越受到重视。理论上，学术界有各种各样的研究结论，其中很多对解决贷款难有一定的借鉴意义。1.2.1理论基础(1)信息不对称理论美国三位经济学家阿克洛夫、斯蒂格兹和斯宾塞首提了信息不对称理论，并获得了诺贝尔经济学奖。该理论认为，在社会经济活动中，交易主体对相关信息的掌握程度存在着内在的差异。信息充分者，在交易中占有优势，信息缺乏者，在交易中处于不利位置。信息不对称问题存在于各种市场交易中，并不能完全避免。它将进一步引发“逆向选择”和“道德风险”问题[3]。在小微企业的融资实践中，银行处于信息劣势，企业优势完全，对真实的生产经营等相关信息更加熟悉。就银行而言，对企业的现状和发展前景、实际控制人的道德标准、是否贷款利率和民间资本等重要信息，都不能准确、全面的控制，并经常通过提高贷款利率来补偿他们所承担的风险。过高的资金成本会导致真正的优质小微企业放弃银行贷款，而实际获得银行贷款的可能是故意隐瞒不利信息的劣势企业，风险更大，于是就出现了“逆向选择”的问题。对于小微企业来说，通过复杂的程序从银行获得贷款后，由于银行无法有效监控资金流向，企业可能会违反贷款申请目的，挪用信贷资金进行高风险投资，追求高收益回报，“道德风险”的问题就会出现。“逆向选择”和“道德风险”的存在，为信贷资产埋下了重大风险隐患，是银行业金融机构拓展小微企业贷款业务的突出问题。(2)信贷配给理论信用配给的最初含义是由史密斯提出的。他对这一概念的概述在高利贷研究的相关问题中给出。当时还没有信用配给这个词。他主要描述了当利率不是完全由市场决定，而是有上限时，信贷会受到非价格因素的影响[4]。信贷配给理论在20世纪70年代中后期得到了很好的发展。Baltensperger提出信贷配给可以从宏观和微观两个方面来描述。在宏观方面，当利率上限固定时，贷款会大于供给；在微观方面，它只意味着一些企业的银行贷款感到满意，因为贷款利率上限的，其他一些企业没有机会获得银行贷款支付更高的利率，或只有部分企业的资金可以得到银行贷款的支持[5]。在小微企业融资实践中，信贷配给理论体现为小微企业“融资难”问题，并非所有有贷款需求的小微企业都能获得融资，即使他们获得融资，实际贷款金额往往低于要求的金额。研究认为“融资难”的问题原因是多方面的，包括小型和微型企业固有的缺陷，如不完善的金融体系、非标准内部控制管理、运营实力薄弱、缺乏有效的抵押，银行和企业信息的不对称，银行开展小微企业贷款业务的交易成本较高，而直接资金市场不完善，使得小微企业过分依靠债务资金。(3)企业生命周期理论企业生命周期理论创立者是Adizes，是美国最有影响力的管理学家之一。企业生命周期描述了公司在发展过程中的动态轨迹，有发展、成熟、完善、消亡等四大阶段[6]。研究试图为处于不同周期的企业找到一种特定的组织结构，适应其特点，并不断促进其发展和延续，使企业能够从内部管理中找到一个相对优越的模式来保持企业的发展能力，帮助企业实现可持续的发展。在小微企业贷款业务拓展过程中，往往需依据企业所处行业以及其所处生命周期，对企业的融资决策，提供参考依据，如对于衰退期的企业，需要银行提前做出预判，提前通过各种策略退出，减小风险损失。(4)4P营销理论4P营销理论(TheMarketingTheoryof4Ps)，4P理论产生于20世纪60年代的美国，美国密歇根州立大学的麦卡锡教授在《基础营销》一书中将与营销相关的要素概括为4大类[7]。表1.24P营销理论4P类型阐述产品（Product）服务范围、项目，服务产品定位和服务品牌等价格（Price）基本价格，支付方式，佣金折扣等渠道（Place）直接渠道和间接渠道宣传（Promotion）广告，人员推销，营业推广和公共关系等资料来源：菲利普·科特勒.营销管理(11版)[M]，梅清豪译.上海:上海人民出版社，2003，10-15。1.2.2文献综述(1)小微企业融资中的问题研究融资难一直是制约小微企业发展的重要因素，不同学者对小微企业融资难问题进行了大量富有成效的探讨。Hammer第一次从商业银行的角度出发，针对小微企业融资难的问题，提出商业银行应该优化小微企业的贷款流程，为小微企业解决融资问题提供便利[8]。Williamson认为，信息不对称问题是在贷款配给中的监督成本与商业银行期望收益率和利息期间非单调性变动有关造成的[9]。Berger和Udell在基于银行贷款技术的小企业信贷可用性分析框架中确定了政府政策和金融结构对信贷可用性的影响[10]。郑超指出，针对企业融资难的问题，我们必须改变工作思路和管理方法。在通过风险投资机构评估和股权融资的基础上，银行与企业之间可以建立债权债务关系，由银行直接向贷款需求者进行放贷，并最终建立二者之间的互动模式。而这些新的方法将能够帮助企业的发展壮大，从而支持国内经济升级[11]。王晓华、段美萍认为小微企业内部融资只适合企业初期阶段。随着企业的发展壮大，内部融资探底，满足不了企业的发展所需的资金，必须进行外部融资。国内小微企业面临融资难的原因是缺乏良好的外部金融环境[12]。闫可纯和陈月提出，从表面上看，央行降息对小微企业融资的影响肯定会导致企业实际贷款利率下降，促使银行下拉利率。实际上，由于评估、抵押、担保等环节价格却随之上涨，这种现象导致一些缺乏质押质押的小微企业实际贷款总成本居高不下，不利于“双创”活动的发展[13]。张伟如提出，由于小微企业抵御风险的能力较弱，以及商业银行对道德风险的考虑，这在很大程度上是商业银行“不愿贷款”小微企业的原因[14]。陈嘉扬则从银行的角度分析小微企业融资难的原因。一是缺乏利率调节机制:由于小微企业经营模式、市场地位和风险高发的原因，银行经常向小微企业要求较高的贷款利率；二是信息处理的成本很高，部分小微企业希望通过银行等机构的信贷审核，向银行提交虚假资料，使得银行在审核企业资料上必须耗费巨大的时间与资金，信息管理成本大，商业银行没有了解小微企业运营情况的热情；三是信用担保体系不完善，银行为保护自身利益，在办理抵押贷款时，更倾向于使用土地、房屋等房地产作为抵押物，而小微企业可作为抵押物的土地、房屋有限[15]。张文汇认为民营企业融资难的实质是宏观利益与微观成本的冲突，也就是说，银行承担民营企业融资的信息成本和风险，国家和公众获得宏观利益[16]。马胜祥分析，在西方国家，小微企业融资难只是经济运行过程中的一个简单问题，而国内小微企业却不同，小微企业融资不到不单是因为自身实力与资格不够，更多的将受到社会经济运行政策的影响[17]。(2)小微企业贷款业务的影响因素研究刘志强和李学迎认为，从银行内部来看，对小微企业贷款业务的战略定位和重视程度是银行开展小微企业贷款业务的主要影响因素[18]。李峰通过大量的实际数据，运用模型进行实证分析，得出银行自身资产负债率和小微企业贷款利率是影响银行小微贷款业务的主要因素[19]。程超等认为，银行规模也将影响小微企业贷款，大银行普遍将小微企业营销优先级后置。他认为小银行做小微企业更有优势理论，并通过建模和复盘几百家小微企业的数据佐证“小银行优势”在县域更明显[20]。文学舟和关云素以及徐全红通过模型的构建，得出政府政策支持对银行小微企业影响较大的结论[21，22]。陈小林认为，社会征信体系的完善对银行小微企业有着重要的影响[23]。缪见认为，银行金融监管政策是影响银行小微企业贷款业务的因素之一[24]。彭晓娟提出，通过体制改革促进小微企业银行贷款业务发展。例如，可以在银行内部设立专门的小微企业信用中心，加快小微企业信用评级建设；打造新型担保体系，为信誉良好的优质客户提供信用担保和抵押核查范围；多样化的产品设计，满足企业的实际需求[25]。于静针对科技小微企业信贷需求模式进行了深入分析，即认为通过相互联保、担保公司、共有基金和小微企业建立信贷业务关系，可有效扩大小微企业融资面，对小微企业提供更加有利的信贷支持[26]。张斌认为，依靠科技创新和进步，有针对性的提高借贷双方之间的信息共享机制，提升透明度，减少不对称性，建立对小微企业发放贷款的信贷人员的灵活考核机制，能够激发其积极性，从而解决小微企业融资难的问题[27]。罗慕华发现，小微企业信用风险的出现不仅与自身特点有关，而且直接关系到整个金融信用体系[28]。解衍和金环研究中国建设银行安徽省分行信贷风险事故研究发现，建设银行小微企业贷款信用风险管理体系相对落后、贷款流程不完善是事故频发的主要原因[29]。许锦从营销策略方面提出解决小微企业贷款困难的措施[30]。Stein认为，在关系贷款方面，信贷人员通过与企业的长期接触，收集了大量有价值的“软”信息。然而，在大型银行复杂的内部管理结构中，信贷人员很难将收集到的“软信息”及时传递给银行管理层。相反，对于小银行来说，由于管理层次相对简单，信贷人员更容易接触到管理决策层，“软”信息处理及时。因此，进行关系型贷款营销更有利于使银行与企业之间的信息对称[31]。Petersen和Rajan认为，银行与小微企业建立的关系越久，获得的企业信息越多，成本越低。大银行在利用产品和服务增强客户粘性方面做得比小银行好，因此更有优势[32]。Strhan和Weston认为，随着科技的进步，利用电子渠道和大数据获取企业信息，缓解银行企业信息不对称，需要大量的资金投入。所以，资金实力更为强大的国有大型银行在开展小微贷款业务方面具有很大优势[33]。(3)小微企业间接融资现状研究刘晶晶认为，目前，国内银行对小微企业的关注度越来越高，但银行更倾向于选择一些排名靠前的中小企业作为贷款对象。普通小微企业获得银行贷款仍然困难。与发达国家相比，国内商业银行对小微企业的贷款占比仍处于较低水平[34]。于杨研究表明，非正规渠道是国内小微企业获取资金的主要渠道。通过个人家人和朋友的内部融资占企业融资金额的百分之三十，民间借贷占约百分之二十，而通过银行渠道获得的正式融资仅仅只有百分之一十九。小微企业融资难已成为亟待解决的问题[35]。巴曙松教授认为，目前中国国内成熟的小微金融机构发展管理模式主要有三类:特大型都市企业发展管理模式、股份制商业银行金融机构发展管理模式，以及网络金融机构发展管理模式。每种模式都有自己的特点。城市商业银行模式以区域性小微金融为目标，以融资为主；股份制银行模式注重探索小微金融的进程和规模化发展，更好地提供综合金融服务；互联网金融模式在小微金融中的应用主要集中在技术层面，为小微金融提供了多样化或定制化的服务[36]。(4)小微企业贷款拓展策略研究过新伟和胡晓则认为，要创新授信方式和激励机制，促进小微贷款业务发展[37]。林再兴和陈一洪指出，商业银行之间存在显著差异，要结合本市实际，整合资源，建设特色化小微企业贷款服务平台，推广针对性更强的小微企业贷款业务[38]。赵江和冯宗宪针在信贷风险管控方面，提出了小微企业提升风险预测能力、财务管理能力和信贷能力的三项措施[39]。黄志刚针对中国国内商业银行中小微公司的贷款风险控制专业管理人员文化素质低下、员工总量不足等的问题，提出了一些管理优化举措[40]。陈承和徐志春提出，商业银行对小微企业贷款业务的不断创新是解决小微企业贷款难的最主要途径[41]。黄涛主从商业银行的角度分析小微企业在经营风险、市场风险、信用风险等方面的管理问题[42]。李建和朱盼盼以案例的形式分析小微企业的贷款信贷问题，并在此基础上提出对小微企业的防范措施[43]。杨柳认为，通过设立小微贷款特许经营中心，可以充分发挥专业、精致、本土化、差异化的特点，深耕小微市场[44]。武安华指出，通过技术革新与进步，减少信息的不对称，减少经营风险与信贷成本，提升办理效果，是未来商业银行积极发展中小微企业信贷服务的重要关键突破口[45]。综上所述，国内外已有不少学者已经对小微企业贷款业务做了很多研究和相关理论，，同时也对小微型企业贷款业务的发展提出了一些建议，对本文的研究具有重要的参考价值，是本文的理论研究基础。但从另一个角度来说，很少有学者对县级农商行的贷款业务做出特色性的研究。醴陵市经济发达，小微企业众多，陶瓷、烟花、服饰、玻璃等支柱性产业特色明显，适合作为小微企业拓展研究对象。因此，本文研究具有醴陵特色的小微企业贷款，对醴陵农商行的小微企业贷款业务拓展以及醴陵市经济发展都具有重要意义。1.3研究方法与研究内容1.3.1研究方法本文根据研究内容及特点，采用了文献分析法、调查访问研究法、案例研究法和归纳研究等研究方法。(1)文献分析法通过图书馆的书籍、电子期刊、网络杂志等，对国内外小微企业贷款业务相关的文献资料进行检索，在此基础上进行了分析、整合，提取精华，形成对醴陵农商行小微企业贷款业务中存在的问题较为全面的认识，并对存在的问题进行有效的研究。(2)调查访问研究法调查研究法是文献分析法的补充与完善。通过对醴陵农商行营业部、辖内网点相关客户经理、营销人员等进行沟通，深入部分小微企业调研，得出真实的数据资料及情况，充分了解醴陵农商行在开展小微企业贷款业务中出现的难题，获得切合实际的建议和做法，保证所提出的对策更加具有针对性、可操作性。(3)案例研究法本文以醴陵农商行作为研究对象，通过对其小微企业贷款业务开展情况做个案研究，通过对其小微企业的信贷业务发展状况做个案研究,剖析了小微企业信贷业务发展的基本状况与需求,并提出了在小微企业信贷业务发展过程中所面临的主要问题以及形成的因素,有外界的影响,也有对醴陵农商行本身的影响，并提出了拓展醴陵农商行小微企业贷款业务的对策建议，增强了研究的实用性。(4)归纳研究法在研究过程中结合醴陵农商行实际情况，以及作者自身多年来在农商行系统从事企业客户拓展和经营管理的实际工作经验，累积了大量的一手信息与资源,并经过将理论和实践相结合,提炼核心论点,总结出解决问题的方法与对策,并设计完善对策,总结调研的结果。1.3.2研究内容本文以醴陵农商行为例，具体分析醴陵农商行小微企业贷款业务现状，深度剖析现有小微企业贷款业务的自身内部优势劣势及外部机遇与威胁，并结合醴陵农商行的实际情况，提出有针对性的拓展策略，并对小微企业贷款策略的实施提出保障措施，最后得出相关结论和展望。全文主要分为4个部分，具体研究路线详见图1.2。研究背景及意义现有成果研究综述贷款业务相关理论贷款业务相关研究综述研究结论醴陵农商行小微企业贷款业务拓展策略的保障措施的保障措施研究背景及意义现有成果研究综述贷款业务相关理论贷款业务相关研究综述研究结论醴陵农商行小微企业贷款业务拓展策略的保障措施的保障措施醴陵农商行小微企业贷款业务拓展环境分析业务战略目标业务市场定位拓展具体策略醴陵农商行小微企业贷款业务拓展策略设计图1.2研究框架第1章为绪论。主要交代科学研究的基本背景和内涵,总结有关科研学术论文,建立研究理论基石,总结前辈的科学研究,并指出本文的科学研究基本内容和主要办法。这就是本文的研究理论基石。第2章为醴陵农商行小微企业贷款业务拓展环境分析。首先介绍醴陵农商行的发展现状，重点分析其拓展的外部宏观环境，竞争环境；同时，分析其内部资源与条件，最后进行SWOT分析，为下文设计拓展策略埋下伏笔。第3章为醴陵农商行小微企业贷款业务拓展策略设计。本文从醴陵农行商的发展目标出发，分析其小微企业贷款业务的市场定位，从产品、渠道、利率定价、促销四个方面设计拓展策略。第4章为醴陵农商行小微企业贷款业务拓展策略实施。本文简述了该拓展策略的实施步骤，并从组织架构、人力资源、制度保障、风险保障等4个方面论述该策略的实施保障，预估该策略的实施效果。最后为结论。对本文的研究过程进行了回顾，并对醴陵农商行未来小微企业贷款业务发展做出展望。参考文献孙卫东，宋卫.中小微企业基业长青之道[M].南京东南大学出版社，2018，257俞滨.小微金融研究[M].浙江工商大学出版社:金苑文库，201904.261StiglitzJE，WeissA.Creditrationinginmarketswithimperfectinformation.AmericanEconomicReview，1981，17(2):393-410DouglasA.AdamSmith's“tolerableadministrationofjustice”andtheWealthofNations[J].ScottishJournalofPoliticalEconomy，2020，67(3)：45-48陈彬瑞，韦婵娜，危勇，张皓.商业银行贷款理论定价与实际操作的差异及思考.上海金融，2005，(2):17-19刘昕.薪酬管理(第5版).北京:中国人民大学出版社，2017，89-95菲利普·科特勒.营销管理(11版)，梅清豪译.上海:上海人民出版社，2003，10-15StiglitzJE.Imperfectinfromationandruralcreditmarkets:Puzzlesandpolicyperspectives.TheWorldBankEconomicsReview，1990，4(3):235-250WilliamsionOE.Corporatefinanceandco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