【《第三方支付的发展现状分析》3100字】

[36]。总体来看，中国第三方市场规模继续呈现持续增长的强劲态势。去年，国内第三方支付的交易规模已突破249万亿元大关，具体数据见下图1.1：图1.SEQ图3.\*ARABIC1：2014-2020年中国第三方移动支付交易规模统计数据来源：艾瑞、智研咨询整理目前国内移动支付市场主要被支付宝、财付通两大平台所瓜分，形成了“双寡头“垄断的支付格局。据有关数据统计显示，2020年微信和支付宝在国内移动支付市场的份额分别为39%和55%，两者共计约占94%,其他第三方支付机构仅为6%。目前，国内第三方支付市场除支付宝和微信外，还有银联在线、拉卡拉、百度钱包、快钱、汇付天下等等，见图1.2：图1.SEQ图3.\*ARABIC2：2020年中国第三方移动支付交易市场份额数据来源：艾瑞、智研咨询整理1.2第三方支付的行业监管由于第三方支付的迅速增长和交易量的增加，对第三方支付的监管尤为重要，监管机构开始关注这个问题。自第三方支付成立以来，发展至今，我国已经相继出台了一系列的法律规章，其中主要有《电子支付指引（第一号）》（2005年10月26日）、《非金融机构支付服务管理办法》（2010年6月14日发布、9月1日起实施）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2020年11月修正）、《电子商务法》（2019年1月1日起施行）、《支付机构客户备付金存管办法》（2013年6月发布，2020年6月修订）等，致使各大电商平台的备付金、牌照合规性、实名制和反洗钱这几个方面备受关注。第三方支付机构通过吸收客户备付金可以赚取获取丰厚的利息收入，据央行数据统计，第三方支付机构的备付金光其利息收入就大约占据其总收入的10%，这一数字十分惊人。客户备付金并不是第三方机构的自有资金，而是它们为客户办理相关支付业务时实际收到的款项，只是临时存放在平台内。第三方支付机构将这些临时收取的备付金存放在其开立在各个银行的账户中赚取利息收入，由于因为资金规模巨大、存放的账户多而分散，存在着较多的潜在风险，在此之前就发生过支付机构私自挪用客户备付金的事件，将备付金用于高风险投资、购买理财、基金等，为避免此类事件再次发生，相关监管部门加强了对支付机构的管理力度，并对客户备付金实行了集中存放的制度。截止到2020年末，国内非银行支付机构备付金存款余额已达到1.77万亿元。为有效防范支付机构非法占用、挪用客户准备金，中国人民银行于2017年首次提出将备付金的20%存入指定机构存款专户。2019年1月14日，中国人民银行启动并组织开展全国性非银行支付机构客户备付金集中存放的工作，明确规定所有准备金必须在日终存入央行存款账户。并且全部交存且无息，这样的动作预示着第三方支付机构靠着客户的沉淀资金获得利差躺赚的日子一去不返了。监管漏洞的频频出现使得中国人民银行不再像原先一样保持支持态度。2016年发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，非特殊情况不再接受新机构的申请，同时还对存量的机构进行清理和排查，切实做好整改和净化第三方市场的工作。截止到目前国内已累计发放了272张牌照，而现存有效牌照仅为237张。这里面最多的是与预付卡相关的牌照，而牌照资源非常少，申请门槛越来越高的则是移动支付、固话支付还有数字电视支付等领域。图1.SEQ图3.\*ARABIC3：非金融机构存款统计图数据来源：中国人民银行·移动支付网整理图1.SEQ图3.\*ARABIC4：有效第三方支付牌照数量图数据来源：中国人民银行数据整理图1.SEQ图3.\*ARABIC5：第三方支付牌照类型分布图数据来源：中国人民银行数据2015年，中国人民银行颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，一定程度上说明了第三方支付公司目前涉及的一些部分业务已经对国内传统的商业银行尤其是支付结算业务方面造成了较大的负面影响。2019年“断直连”模式启动，网联清算平台开始负责第三方支付机构的清算服务，商业银行不再允许其直接开展代扣业务。非银行支付机构只要涉及到大额交易，就必须要上报详细的情况和内容，这样一来资金监测的有效性将被大大提高了。央行为了让支付机构回归到提供小微企业和个人资金支付服务的主营业务上来，维护金融经济秩序的发展稳定，维护用户权益，打击金融违法犯罪行为。央行加大监管力度，其实打破了支付机构躺赚利差的原有局面。1.3第三方支付的发展趋势随着互联网科技迅猛发展，信息技术、电子商务、金融科技等多面开花，未来第三方支付的发展将会呈现出较为广阔的前景、丰富多样的形式、规范成熟的监管、鲜明独立的品牌特征[37]。形式丰富多样化。目前第三方支付形式主要有以下几种：客户自主输入密码支付、人脸识别支付、扫二维码支付等，未来支付的主流方式将会是人脸识别，刷脸支付不管是在数据安全还是场景搭建等都存在不少难题，但是仍然还被很多人所推崇。目前人脸识别已经被广泛用于各个领域，如：司法部门、政务系统、商业消费、银行等等。最为成功的还是由阿里巴巴公司推出的支付宝刷脸消费，目前该系统已在全国各地广泛应用，接入了各家门店，包括：家乐福、大润发、华润苏果等。监管成熟规范化。今后，政府、行业、单位内部形成三位一体的监管系统，另外相关法律法规的制定也是第三方支付监管走上成熟规范所必不可少的。中国人民银行负责金融机构包括第三方支付机构的全面监管工作，而行业监管则是由国家支付清算协会来负责，而单位内部监管，至今没有统一的部门进行管理和监督，因此这一块的管理目前还不到位，比较混乱。中国人民银行主要负责规范第三方支付的市场准入和行业标准等，制定相关法律法规。行业监管协会负责制定行业内的规则。除了行业自律协会，现在还有行业主管部门的监督和责任来指导第三方支付行业的发展。第三方清算所也受主管部门管辖的清算所监管，制定相关清算政策、规则、产业发展规划，推动支付工具创新等。彰显品牌优势。未来我国第三方支付机构的数量将会越来越多，它们将逐步走向差异化的发展之路，未来实力强的大品牌第三方支付机构仍将牢牢占据支付市场的主导地位，也会不断推出各类新型的信用消费服务、更为丰富多样、方便灵活的支付手段和方式。与此不同，很多规模较小的第三方支付机构将会选择另一条不同的道路，不与大品牌正面直接竞争，而是专心服务好本行业的优质大客户，解决好大客户的各类支付服务需求，建立富有特色、个性化的账户体系，精耕细作发展自身平台，开发出具有独特功能、吸引眼球的“电子钱包”。综上所述，未来我国第三方支付的水平还会越来越高，其水平将会领先于其他国家。从发展角度看，未来第三方支付在保障用户资金的安全上还会继续加强和完善并不断推陈出新，为广大商家、用户包括消费者提供更为便捷、高效的服务。但是无论如何，第三方支付也永远脱离不了与商业银行的关系，因此，商业银行要不断完善和丰富现有的资金清算体系，加大科技