【《消费金融对居民消费结构影响的理论分析综述》2700字】

消费金融对居民消费结构影响的理论分析综述目录TOC\o"1-3"\h\u5014消费金融对居民消费结构影响的理论分析综述 165151.1互联网消费金融的概念及模式 1123371.1.1互联网消费金融的概念 1298641.1.2主要模式 1184601.2消费结构的概念及分类 2313311.1.1消费结构的概念 2286971.1.2消费结构的分类 3291921.3互联网消费金融对居民消费结构的影响 3268711.3.1支付环境优化，加速消费结构升级 3235851.3.2弱化预防性储蓄动机，促进消费升级 4205281.3.3提高即期消费能力，引导消费升级 41.1互联网消费金融的概念及模式1.1.1互联网消费金融的概念一般来说，对消费金融的理解有广义和狭义之分。广义而言，消费金融可以理解为所有与消费相关的金融交易，包括个人或家庭的消费信贷、资产管理、风险管理和资产配置；狭义的消费金融是针对居民终端产品和服务需求而提供的金融服务，主要是向个人或家庭提供的消费金融业务。而互联网消费金融是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。消费金融服务机构主要是银行信用卡中心、持牌的消费金融公司、涉及消费金融业务的互联网巨头（阿里、京东）、新兴的互联网消费金融公司等。1.1.2主要模式（1）电商平台消费金融模式电商平台消费金融模式指的是电商公司通过在自有平台，打造多样性消费场景，展开互联网消费金融服务。消费者可以在淘宝、苏宁、京东等平台上赊购商品，也可支付相应手续费选择延期或分期付款，同时随着个人信用等级的增长，消费者可以享受更优惠的分期费率或者更高的消费额度等待遇。相应的代表性消费金融产品有蚂蚁金服开发的“蚂蚁花呗”、苏宁金融旗下的“任性付、”京东金融推出的“京东白条”和乐信旗下品质分期购物商城“分期乐”等。这类电商公司通过用户在自有购物平台的日常消费情况，结合用户的个人信息、消费行为以及是否按时足额还款等信息，以此来评估用户的信用情况，且此类模式的信用贷款的额度较小。走进消费者的生活场景是电商平台消费金融模式开展业务的最大竞争优势，利用多样化的消费场景，刺激消费者以信用贷款方式围绕平台超前消费，增强消费者依赖感，从而形成消费者粘性，更为便利地开展业务。（2）P2P互联网消费金融模式P2P平台首先通过对借款人的借款来由和借款资金去向进行查核，再利用其所知悉或者已经掌握的相关信息与资金供需双方联系，最后进行贷款后续跟踪。借款人可以通过这种方式，获得无抵押无担保的小额信贷，并按合同约定对出借人进行偿还和付息。但是，由于审核监管难度大、成本较高，平台只能从借款人的基本信息数据进行监督审核，无法对借款人展开深度调查，因此对借款人的实际用途知之甚少，带来一定程度的不确定性，提高了借贷风险。（3）互联网消费金融公司模式互联网消费金融公司是指在互联网上发展消费金融业务的公司。在业务模式上，这类公司主要有现金贷模式和代付模式。现金贷模式是由公司直接向借款人提供信用贷款。2017年央行与银监会依据相关法律法规和政策文件联合发布了规范整顿现金贷业务的通知，狠抓现金贷业务监管，要求个人消费贷款的发放额度需根据自身对于风险的承担能力而确定，且借款人贷款额度应少于20万元人民币；而代付模式是互联网消金公司与商户进行合作，借款人信用贷款申请审批通过后，再由消金公司向商家提供分期支付，将消费金融服务融入借款人消费行为中。1.2消费结构的概念及分类1.1.1消费结构的概念消费结构既是经济结构的重要组成部分,也是消费领域的核心问题,是反映居民生活质量变化的重要指标。“消费结构”这一概念，在19世纪末开始被提出来，它指的是消费者在一定时期内的各项消费占总消费的比例关系。依照《中国统计年鉴》，可将我国消费支出划分为食品、居住、衣着、交通通讯、医疗支出、文教娱乐用品及服务、家庭设备及服务、其他商品和服务支出八项。1.1.2消费结构的分类对于居民消费结构的衡量，本文借鉴吴薇等学者的做法，将消费分成生存型、享受型和发展型三种类型消费，居民生存型消费包含食品、衣着、居住三个类别，居民享受型消费生活用品及服务、教育文化娱乐、其他用品和服务消费三类，居民发展型消费包含交通通信、医疗服务两类，并将居民发展和享受型消费占比的提升视为居民消费结构的升级。居民消费中的“享受”与“发展”的比重愈大，则其消费结构愈趋合理。1.3互联网消费金融对居民消费结构的影响1.3.1支付环境优化，加速消费结构升级在以前传统金融方式普遍存在的时期，人们在购物时基本上选择现金支付，刷卡的人都为少数。随着互联网金融飞速发展和移动通讯的普及，第三方支付平台的发展逐渐改变了人们的支付选择，现阶段基本上所有的商家都会提供扫码支付，在线上购物、社交红包、线下扫码等数字交易方式下，居民也逐渐从坚持现金支付到手机支付成为一种习惯和常态。据统计，2022年，银行处理移动支付业务金额较2021年减少27.36万亿元。而2018年至2021年期间，银行处理移动支付业务金额分别同比增长36.69%、25.13%、24.5%、21.94%。图2—1银行处理移动支付业务金额与变动情况第三方支付是互联网经济的门户，近几年很多行业比如外送服务，娱乐行业甚至很多传统行业都通过场景的渗透和数据积累得到快速发展，多个产业实现了转型升级，满足了消费升级要求的同时也满足了居民日益增长的多样化需求，成为经济产业结构改革中的动力。1.3.2弱化预防性储蓄动机，促进消费升级互联网金融信贷发展初期，P2P等金融借贷工具使居民的消费信贷额显著增加，2017年，我国网络消费信贷总额已突破4.38万亿元，并且逐年递增。图2—2我国网络消费信贷总额（万亿元）互联网消费信用服务极大地改变了传统的消费信用产业，从而促进了网络金融的多样化发展。近几年，我国互联网企业发展迅猛，2015年起以百度、阿里、腾讯、京东为代表的四大互联网巨头纷纷加入互联网信贷行业。随着蚂蚁花呗，京东白条等金融工具的日益普及，居民的消费观念也随着互联网金融的发展而产生变化。据统计，居民超前消费接受度高达50.2％，京东白条、蚂蚁花呗等超前消费方式为越来越多的用户尤其是年轻人所接受，体现了较强的适应性。1.3.3提高即期消费能力，引导消费升级在促进支付方面，第三方支付过程中，某种程度上消费者使用的是虚拟数字货币，会降低对消费的数字敏感度，使居民在其中减少了抑制消费的心理。并且这种电子支付也是传统金融支付模式的升级，居民在外对纸质货币的需求减少，更加依赖于方便携带和交易的电子货币，缩短了交易过程的时间和手续，对于线下交易和基于网络购物的线上交易都更加便捷可靠。在网络经济飞速发展的今天，特别是近