【《第三方支付对商业银行的业务影响研究-以农业银行S支行为例》15000字（论文）】

PAGE1绪论1.1选题背景及意义由于我国移动支付互联网金融科学技术的不断进步发展及其现代金融管理机制的逐渐建立和不断改良，第三方支付移动在线支付也才真正能够在当今我国国内得到了快速的经济发展。以中国智慧支付终端和中国移动支付互联网为主要技术依托的第三方移动支付与金融保险、信贷、证券等各类金融信息服务业务的新一轮交叉式关联互动融合渗透及深度融合正在加速，中国第三方移动支付正在加速迈向一个金融全球化、新金融技术、新金融财政政策体系、新产业格局日益不断涌现的重要结构变化创新时期。第三方支付平台结合了当下最为流行的大数据技术，做到了支付的信息化、准确化，可以通过用户的支付方式、支付金额和支付项目等分析出用户的消费模式，从而可以合理地给用户进行推荐，为其提供更为全面的服务，吸引更多的客户。相对于商业银行，第三方支付对农业银行南阳支行的影响体现在方方面面，同时也影响着支付方式的改变，给商业银行带来对应的冲击。但是由于商业法人银行支付金融机构本身作为一个新型传统支付金融机构应该能够充分利用好自身的支付金融技术优势，在发展互联网支付金融中也需要充分找准自身的技术特点和业务定位，加强与第三方移动支付金融服务平台的技术交流和业务合作，才能在双方的博弈中稳定发展。本文以数据资料为依据，分析第三方支付对于中国农业银行南阳支行业务的影响研究，根据分析的结果发现南阳支行所面临的问题，并为解决这些问题提出相应的对策。1.2文献综述王若琳（2020）认为第三方支付主要是对股份制商业银行支付结算领域有显著的促进作用。股份制商业银行具有体量轻、创新灵活的特点，面对第三方支付带来的技术变革，能够快速改变管理模式，优化移动端创新，满足市场需求。使服务体系更加完善，顺应行业发展，增强竞争力[1]。解国付，孙光飞，濮宇涛（2020）通过实证分析了第三方网络支付对于商业投资银行的直接影响，发展第三方交易规模能够促进商业银行经营能力的提高。商业银行自身应充分吸取借鉴第三方网络支付服务平台成功的合作经验，结合大数据和高端金融科技，利用好自身信用较高，风险控制能力较强等优势，加强双方的合作，才能在未来的发展中互利共赢[2]。张馨月，吴伟杰(2020)以深入研究把握我国当前金融市场经济的发展趋势规律为技术基础和理论前提，探讨第三方银行支付的金融发展基本现状、优势和未来发展前景，认为传统商业贷与银行合作要始终做到坚持立足其本的长远利益，顺应时代的发展潮流，与第三方银行支付合作达到了相互合作、彼此互相帮助、互利合作共赢的最高境界，一起努力促进了我国金融业的健康稳定增长[3]。孔凡东(2020)根据对上市商业银行实证分析，认为应该促进第三方支付服务机构与上市商业银行之间的市场竞争和合作进一步重组。提出要进一步提升我国商业银行的盈利水平，要加速战略性金融业务的转型，打造差异化的互联网金融品牌，加强与第三方支付机构之间的合作[4]。柴雄斌，方丽云(2020)明确提出第三方支付服务是移动互联网时代下适应现代人们的经济和社会生活要求的一个必然产物，满足了现代人们的购物、理财等各个方面的使用。商业银行如果想要真正实现其客户群体数量和业务规模的持续快速增长，就需要充分借鉴第三方支付平台的网络营销服务和运作模式，同时还需要多种途径、多种领域和渠道与第三方支付平台共同进行交流，取长补短，构建一个具有自己独特风格和优势的网络营销及其服务平台[5]。冀国欣，王麒瑞，莫凡玉，唐小丰（2020）认为第三方支付业务与商业银行业务类似，对银行的资产业务、对债务和中间业务都具有明显的影响。在我国大型商业银行的投资债务业务中，第三方支付服务平台主要具有存款、汇总、结算等的基本功能，对于其他商业银行的一些活期存款进行了分流，第三方支付的到来改变了银行的垄断地位。在这种挑战下，商业银行采取积极的政策，在一定程度上促进商业银行的发展[6]。.胡欣梅（2020）认为第三方支付平台与商业银行之间的关系相对复杂，可以说二者之间存在合作关系，也可以说二者是竞争关系，而第三方支付平台在发展中的用户群体不断增加，对商业银行的运营形成了直接影响及冲击，商业银行需优化拓展业务范畴，应用切实可行的措施来抵御该种冲击及影响。完善电子货币系统，探索先进且需求度高的中间业务、直接接入电子支付链、重点强化主动负债管理、加强与第三方支付的合作[7]。袁长超（2020）指出了第三方支付对于我国大型商业银行的中间服务来说，具有明显的负面作用。这主要是由于第三方支付分流了银行客户，同时影响了业务的细分。丰富银行卡业务功能，发展跨境支付；拓宽支付渠道，完善自身支付体系；扩大代理业务覆盖面，提升客户体验；争取备付金托管资格，加强互惠合作[8]。吴文琦（2020）指出从远期来看，银行会受到第三方支付平台的正向激励，理财业务会获得更好的发展。加强与第三方支付平台和其他行业指尖的交流合作，取长补短相互合作；在企业的经营管理理念上，要进一步更新企业的经营模式和理念，坚持以广泛的顾客需求为服务中心，以国际市场为战略导向[9]。成凯（2020）研究的是行作为中小银行农商，主要是局限在城镇经营，很少跨区经营，规模小，体系内人才少，产品不够丰富；农商行以往的获利方式就是依靠利差，现状第三方支付挤占了贷款市场；再加上农商行很多是由农村信用社改制而来，有固有的残存问题如管理问题、结构问题需要解决[10]。吴婧，吴昌旗（2020）认为第三方支付行业的发展，加之金融市场改革的深化和利率市场化进程的加快，对传统商业银行造成了很大的冲击。在存贷款的基准利率和市场化的利率环境下，传统商业银行的转型则尤为重要。商业银行应抓牢5G发展的顺风车，在支付行业转型升级的关键期加速支付方式革新，加大互联网产品推陈出新，同时进一步深化多领域与第三方支付平台的合作交流[11]。王仙，李玲玉（2020）指出从第三方网络支付行业整体发展来看,第三方网络支付在银行中间业务的快速发展上一直呈正向性的影响，对于我国商业投资银行的发展中间业务也是同样有着积极的有效促进和具有带动性的作用第三方移动支付将会在一定程度上挤压其他银行卡业务，但第三方移动互联网支付并不会对其他银行卡业务产生显著的影响。这两项都没有对承保业务产生重大影响[12]。熊翰早(2020)提出了若无明确的界定，第三方支付和商业银行之间的相同的业务很有可能就会引起许多意想不到的风险，且都是一些在短期内无法有效解决的棘手性问题。只有顺应时代的发展实现合作共赢，金融经济体系才会越来越完善[13]。易晓文(2018)认为我国的整个商业银行制度均可能会受到巨大的影响。由于第三方支付平台采用收益率高、成本低、风险小、交易费用低的金融产品，且第三方支付具有门槛低、短期性的特点，许多中小企业的闲置资金直接从商业银行流向第三方支付平台。进一步加速建立和完善农业银行电子货币系统的必要性,强化对农业银行代理存款的管理，积极寻求我国农业银行在第三方支付服务平台的合作[14]。赵悦言(2019)认为我国农业银行为广大社会人民群众提供的金融服务以及其他的金融产品，对于我们因家经济的发展而言能够给银行带来较大的影响，尽管目前我国的互联网金融已经得到了迅猛的发展，但还是没有办法完全取代我们的传统商业银行，需要我们通过积极地开展创新和改革的工作，逐步地体现和突破出自己的优势，在将来能否获得更多的发展[15]。.2第三方支付的简介2.1第三方支付的现状根据中国银行在线互联网金融线上支付发展趋势报告研究中心的相关数据分析统计结果显示，截至至2020年12月，中国银行在线线上支付的活跃用户已经完全累计完成发展规模到8.54亿，比2020年3月份的累计规模增长了8636万,在网民总数占到了86.4%。商家借助于在线支付的聚合供应链服务方式来准确推送广大消费者的需求和信息，使得我国中小微企业在线支付实现了一个数字化转型,推动了社会的进一步的发展,为广大网民群众提供了更多的数字化购物和生活方式的便利。图2-12016.12-2020.12网络支付用户规模使用率数据来源：CNNIC中国互联网络发展状况调查2020艾瑞咨询在2020第二季度的统计数据报告显示，中国第三方平台在线互联网上实现了交易额5.4万亿元，比2020第一季度增长了2.0%，由于疫情影响因素的减少，使得在线支付在2020第二季度的交易量略有回升。目前我国的互联网支付市场正处于在网上借贷业务逐渐消失之后，还没有能够发现一个新的大规模增长点。2020年第二季度移动支付市场数字化统计报告中体现，第三方移动支付行业规模最大的还是两个部分。第一个梯队中的支付宝在全国市场占有率为55.6%,财付通在全国市场占有率为38.8%。第二梯队的一些支付服务企业正在快速向各自的垂直化领域扩张：其中，快钱在广州万达的主要场景，例如万达购物服务中心、院线、文化休闲旅游等支付场景迅猛发展拓宽；苏宁支付始终坚持致力于通过O2O移动互联网一体化的快速发展，为线下端C支付消费者、B端支付商户以及群众同时提供便捷、安全的支付网络覆盖以及线下网上线下的整个支付场景下的支付交易服务；另外，壹金币钱包支付app正在充分利用移动互联网时代金融支付技术的创新能力，将通过持续努力帮助苏宁零售、金融、商旅等支付产品和服务行业的广大客户进行量身打造定制个性地免费升级付款产品和支付服务，降本增效；苏宁互联网支付联动的最大优势主要体现是因为受益于苏宁实施支付平台一体化、智能化、链条化、国际化的发展战略，并陆续推出了包括面向多个行业的电子支付+移动供应链和微金融的多种综合性支付服务，促进了支付交易市场规模的平稳健康持续发展。图2图222018Q2-2020Q3中国第三方移动支付交易规模数据来源：艾瑞咨询2020图2图232020Q2中国第三方移动支付交易规模市场份额数据来源：艾瑞咨询2020第三方支付交易平台在其快速发展中的过程中也仍然可能存在着一些安全问题，比如其用户信用制度管理体系不够健全完善，第三方网络支付交易平台上的交易参与者主要可能包括平台买家和目标卖户，第三方网络支付的平台企业以其作为平台交易的主要中介组织，在一定的不同程度上大度地增加了平台交易的安全可靠性，为其用户资金管理使用的有效安全性和用户利益共享提供了基本保障，但是第三方网络支付交易平台上的参与者当中出现的一些信用安全问题很多也有可能还仍然会大大程度增加第三方网络支付交易平台的信用风险。由于投资操作失误或不合规违法而直接导致的大额金融风险不断爆发或持续暴露，主要风险包括大额洗钱投资风险、套现投资风险。这些金融非法操作行为都会直接造成我国金融财务制度管理体系的不健康正常运转，严重的这种情况下还可能会直接引发金融财务披露风险。市场准入制度不完善，退出机制缺乏等的问题，都需要相应的去完善。2.2第三方支付发展的趋势《中国互联网发展状况调查报告》的相关行业数据统计分析报告数据显示,截止至2020年12月，我国东部沿海地区的移动互联网用户移动支付使用率,比3月数据高出1.1个点的百分点大约为86.5%。西部地区同比平均增长2.2个百分点,移动互联网用户的移动支付使用率达到85.9%。东西部发达地区的使用体验水平之间的明显差异将进一步拉大。根据统计数据，截止2020年12月,我国城镇居民移动网上支付的活跃农村用户移动消费规模和移动互联网使用率平均分别达到89.9%,农村为79%，比2020年3月平均增长了0.5个季度的百分点。将实现城乡居民移动电话支付的平均使用率水平差距每年减少3.7个点的百分点。手机移动支付使用量的增加也表明第三方支付在日常生活中的效用有了很大的提高。图2.42016.12-2020.12手机网络支付用户规模及使用率数据来源：CNNIC中国互联网络发展状况调查2020到2020年，在线支付已经显示了出巨大的市场发展潜能。数字经济是指通过整合中小企业的供应链和服务，帮助中小企业快速地推送消费者和客户需求，使得中国中小企业能够实现一个数字化的转型，并得到有效提升。金融服务的可获得性明显提高。数字人民币试点工作已经得到全面开展，中国的试点进程水平目前处于世界领先，这将有利于为人们的数字生活提供便利。同时受新冠肺炎疫情影响，中国中小企业正在加速数字化转型，在线支付在其中发挥着关键作用。我国89%的中小微型企业由于受自身经济实力和人才资源的限制，其进行数字化转型还是处于一个探索期。网络支付能够为中小微型的企业提供一种资金流、信息流、现货物流、的服务，例如中小微型的程序接入、供应链金融、物流和信息对接等。数字化进一步提升了中小微个体经济企业的生产和服务质量与效率。互联网网上支付和精准的营销接口,协助大多数商家进行数字化经营。以互联网发放的消费券为例，网络支付系统是对接商家结算的系统，通过对客流量监测和算法分析，随时调整互联网发券的用户群和范围，大幅度提升了线上用户线下消费比例移动支付在互联网普惠的发展，缩小了地域和用户分布的差距。移动支付是作为数字普惠互联网金融的重要手段和载体，提高了普惠互联网金融服务的便利性与可得度，缩小了各个区域之间的发展失调与城乡之间的数字鸿沟。目前，越来越多的传统中国大型互联网综合支付服务企业和金融公司由于努力追求降低成本和提高交易额的规模而逐渐定型转向了努力追求"支付+科技"的企业综合支付服务研发能力和信息输出，正在进一步地自身经历着从"求量"向"求质"的转型过渡和快速转型。则对于未来的发展向质量上的突破也更加的多元化的提升。不难看出，中国的第三方支付正在得到飞速发展，未来仍然有很多的发展空间。但是在激烈的竞争下，迫使第三方支付平台必须运用新技术、挖掘新市场、提高服务质量来占据有限的市场份额。3第三方支付对中国农业银行南阳支行的影响3.1第三方支付对于南阳支行存款业务的影响存款是中国农业银行南阳支行的生存和发展的根底，可以做到实现银行资产负债规模每年达到万亿占全国商业投资银行总规模资产负债表的比重70%以上。第三方移动支付金融机构通常会分流个人银行的移动存款业务规模和客户数量，第三方移动支付可以提供的各种移动端和互联网金融理财产品众多，不受个人银行存款浮动准备金的限额管理，居民"有钱存银行"的传统消费者理财传统观念也正在逐渐开始发生重大改变。用户们现在更多的是把这些银行存款"搬"了出来到第三方在线支付平台的来源去进行各种个人投资理财。吸引大量资金而使存款的流动能力也随之有所减小。根据对相关数据资料的综合分析及其统计结果表明，2015-2019年期内银行办理人民币活期存款的年均预期增长率和年均预期增长水平分别已经是12.4%、11%、9%、8.2%、8.7%，有一定的短期价格波动性，且仍然继续呈现快速持续下降的长期增长水平趋势。所以第三方网络支付对南阳支行的资产负债业务直接影响就主要可以表现为它们对其他银行存款支付业务的直接影响。中国网民数量多，网络普及度高，现如今，第三方支付已经完全的渗透到人们的日常生活中，第三方支付不仅受青年人欢迎，也吸引了大量中老年群体。扫码支付、发红包、在线缴纳话费水电费等为人们提供了便利，第三方支付的灵活性给了人们良好的用户体验，增加了客户粘性，使人们更乐于利用第三方储蓄工具来进行存款的储蓄。从当前形势来看，支付宝的用户数量也在持续上升，用户年龄层次多元化，用户群体相对较大，这就代表南阳支行的优势与第三方支付平台相比不明显、不够吸引人，只有积极开拓更符合用户需求的业务渠道，才能推动南阳支行的长远发展。此外，第三方支付平台在对用户信息进行获取能力更强，便于结合用户需求制定个性化的服务方案，在原有基础上继续扩大用户群体。但是南阳支行却极易被相关因素所限制，业务潜能不足，致使用户逐渐被第三方支付平台所吸纳，致使银行本身的格局及发展模式受到强烈冲击。南阳支行由于自身业务条件的巨大局限性，难以高效地管理吸收银行顾客们的存款，致使其在南阳支行内部的降低存款率和流失率的情况逐年增加。下图是2020年3月的日存款时点数据报表，从中我们可以清楚地看到个人存款、个人保本理财和其他个人的核心存款数量，截止2020年2月末，个人存款时点年平均增量16.8亿元，同比上年减少11.5亿元，较年初大幅下降6.2%，较去年同期大幅下降5.3%。个人的核心储蓄存款日均年增量28.0亿元，同比上年增加5.1亿元，较年初提高6.0%，较去年同期上升8.8%，个人的核心储蓄存款日均增量22.3亿元。中间业务性的收入，实现零售中收3170万元，个人客户拓展，个人有效客户净增2245户。掌上银行月活跃客户数(MAU)达到22.9万户，财富管理AUM净增6.4亿元(不含保险、第三方存管产品日均)。公私联动分期业务，公私联动工资总额42.5亿元(其中不含代发工资数据)、代发工资总额4.9亿元(1月末数据)、信用卡专项分期业务636万元、基金类专项分期业务收入174万元，个人和私有贵金属类专项业务收入7.6万元，农银汇理基金日均保有规模2.9亿元，农银人寿新单保费600万元，惠农e贷较年初增加2563万元。图3-图3-SEQ图\*ARABIC\s012020年3月个人存款余额日报表图3-SEQ图\*ARABIC\s0图3-SEQ图\*ARABIC\s022020年3月个人存款年增量日报表客户粘合度不高，按照48项产品加载口径统计，全行加载率为5.82，较全省最高的济源分行相差0.5。从持有产品数量上来看，持有6个及以上产品的理财级、财富级、私人银行级客户占比分别为24%、48%、65%，与贵宾客户持有6个及以上产品饱和度达到100%仍有较大差距。维护方式缺乏创新。客户维护形式单调，渠道狭窄，客户经理缺少资产配置理念，不能够站在为客户资产提供保值增值服务的角度去进行营销维护，以至于客户容易受利益诱惑流失他行。潜在用户大量减少，第三方支付平台的受众面较广，用户占有量较高，而且仍旧处于吸收用户的发展进程中，而这则直接导致南阳支行的潜在用户数量的持续削减，特别是在第三方支付平台应用C2C交易模式后，更是将商业银行结算业务价值所分散并占有，因此，抢占市场份额、争取用户时，第三方支付平台更具优势，可基于移动终端吸引更多用户。3.2第三方支付对于南阳支行贷款业务的影响第三方支付平台针对南阳支行储蓄和存贷款的融资具有直接的分流作用因为第三方支付平台融入，银行部分的回流资金被其直接地影响，并逐步分散至商业银行的支付服务体系外围，这就产生了分流效应。大多数的手机用户都应该是可以选择直接通过第三方在线支付服务平台直接进行手机网上支付和银行结算等等操作，南阳支行业务量大量缩减，在银行资金回流率因此而下降的同时，盈利必定受到不良影响。因此不难看出，第三方支付平台的融入将南阳支行资金分散化，并致使银行的盈利业务被分流，商业银行经营受到的影响及冲击较大。中国农业银行南阳支行在2018年个信用卡中收共实现8048万元，同比多增1934万元，增幅达到32%。相比较的情况下在2019年中互联网金融在行业中的规模占比还不是很大，个人信用卡服务的客户规模已经达230万户，个人信用卡服务的客户规模已经新增19.8万户，微信银行的活跃客户规模已经达6.3万户，微信银行的活跃顾问客户规模为6.3万户。对于金融资产管理类电子支付平台业务则必然会不断出现快速抢占国内商业投资银行的业务客户资源，由于第三方电子支付业务平台本身具有的特点是客户操作简便、产品多种、服务上的针对性也比较好等诸多优点，这就直接导致了该支付平台在国内的业务实际及潜在业务客户资源数量不断快速扩张。而且恰恰相反，商业投资银行的金融客户服务信息管理资源也日益减少。第三方金融支付技术创新和金融技术发展和进步的速度,已经深入到日常生活的每个用户的每个工作细节,提供了一个小代购各种生活用品从微观到大额交易和缴费服务,规模提供服务的发展，从“1元先行者投资”延伸到“1万元罚款”支付金融服务，由此提供的支付金融服务覆盖范围和产品覆盖范围变得更加广泛，以第三方金融支付用户体验平台为消费中心，促进更多用户向粘性支付平台、服务满意度和消费。而且中国商业投资银行目前的主要主营业务特点是其产品内容和信息技术上的不断创新普及程度很难能够吸引和找到很多客户。第三方支付对南阳支行的许多业务产生了市场竞争，对银行的部分业务产生了或多或少的威胁，并且在银行没有涉及到的领域也有了一定的发展。与此同时，第三方支付的发展和兴起在一定程度上也激发了南阳支行的发展。与之相比，南阳支行信用卡办理通常需要收入证明等复杂的手续，使一部分人无法达到办理条件。另外，如今人们购物大多使用手机进行支付，而手机支付绑定的信用卡不能实现向个人转账，有诸多不便。再加上花呗推出的“花呗小红包”等活动使人们日常购物常常使用花呗。除了日常小规模购物消费外许多消费者购置电子产品、家用电器以及其他数额较高的产品等，会选用花呗分期、京东白条等，花呗分期与京东白条常常推出分期免息等活动，吸引了大批量消费者。增收缺乏支撑点随着人民银行取消多种收费项目和资格管理新政的实施，结算、ATM取款、理财手续费等传统零售中收来源渠道逐步收窄，发展南阳支行的效益增长形成制约。而在目前客户金融资产配置观念普及率较低的情况下，基金、保险、家族信托等新型创收产品还难以被客户接受，全行基金收入136万元，占零售中收的1.1%；农银人寿收入220万元，占比1.8%，还未形成多点支撑的良好局面。贷款市场规模被严重地限制约了很多传统的大型商业融资银行在很多极大程度上已经受到了银行存款和外汇准备金的双重限制，同时还变得需要为自己的自身金融安全问题作出更多的考量，因此不得不继续大力发展商业融资，也就不能轻易地对其进行抵押贷款。而第三方微信支付从传统线上金融平台向线下用户通过多渠道直接融通了线上资金，成本低，同时可以依赖于移动互联网的综合大数据技术来准确分析和实时掌握银行用户的短期消费与贷款资信需求情况，简化了银行审核小额贷款申请过程，可以给银行用户短期提供一个更低、较便捷的小额贷款。3.3第三方支付对于南阳支行中间业务的影响中间业务一直以来都是南阳支行的重要收入来源之一，主要目的就是为其他客户提供支付、结算、担保等服务。第三方支付在2014年之前通过实行手续费全免策略打开市场，吸引了大批用户群体。之后，第三方网络支付服务公司也会开始向持卡用户进行收取小额转账付款服务。人民银行于2015底年决定激励中国商业外资银行继续减少或者继续免收其他中国电子支付渠道的银行转账账户汇款业务手续费，此后多家中国商业外资银行针对中国网上银行和其他移动支付银行的电子转账账户汇款业务手续费用均做出了一定不同程度的大幅减少。此外，第三方中国互联网支付网络电子支付服务平台已经实现了在线跨行消费转账，消除了部分用户在国内异地使用支付银行账户的在线消费跨行转账以及使用在线账户跨行消费转账等所可能带来的不便，简易便捷的转账体验使得消费者更倾向于选择第三方支付平台进行移动转账。则减少了农业银行手续费以及佣金的盈利规模，削弱了银行的盈利能力。除此之外，第三方支付平台在长期发展中先进理念逐渐形成，这为金融市场的发展提供了活力保障，并衍生出更为新颖的服务理念，更易被客户所接受及认可，这就带动着第三方支付平台的推广式应用及不断发展壮大。与此同时，在第三方支付平台的衍生背景下，能够对传统商业银行服务的空缺进行弥补，发展前景广阔。在2020年实现零售中收3.6亿元，占全行中收的85%，实现信用卡中收1.8亿元。实现个金中收1.8亿元，代理保费22亿元，市场份额35%，代理保险手续费收入0.76亿元，私行中收同比大幅增长97%，对私理财、分期付款手续费收入分别增长16.9%、13.8%。2月末，全行零售中收同比少增1.45亿元。其中，代理保险收入少增1.49亿元，商户收单少增723万元，个人结算少增562万元，对私贵金属少增252万元。3月5日,个人存款较年初同期增长161亿元,同比少增154亿元，较峰值下降129亿元，四行份额25.1%，同比下降1.7个百分点。可以看到受到疫情的影响下，整体来说是下降，这时候的客户就会很大程度上依赖于第三方支付。在以上的数据中也可以看出商业银行个人存款日均余额和增量均占各项存款的75%，零售中收占全行中收的85%，个贷增量占各项贷款增量的71%，零售业务是河南南阳支行的重要业务，零售业务的加强，还有很长的路要走。图3图3SEQ图\*ARABIC\s032018年零售业务南阳支行在原有的中间业务收入格局受到了第三方支付平台发展的冲击，在愈发白热化的竞争环境中，其中间业务收入也在持续进行优化调整。目前虽然已经趋于稳定，但是在第三方支付平台的拓展性发展中，银行的受益效率也受到了直接影响，这是因为在第三方支付平台业务范畴不断开发拓展的同时，可基于低廉的费用支出快速帮助用户完成结算，南阳支行中间业务的收入比重将随之下滑，还有部分第三方支付平台为了占据市场主导地位，在为用户提供结算及交易服务时甚至不收取费用，而且，第三方支付平台本身具有突出的优势特点，便捷性强，这就促使部分用户更为倾向于选择第三方支付平台，而南阳支行的中间业务收入将惨淡化。由于宣传力度不够，产品推广效果不佳，产品宣传力度小，受到了多种因素制约，南阳支行产品宣传存在针对性不强，折页印制不及时，渠道有限等问题，导致线上线下宣传缺失，很多客户不了解银行的产品优势，失去竞争先机。2018年3月20日，网联42号文"官宣"了第三方移动支付的基本独立性和市场主导地位，银行不再希望成为第三方移动支付的必然经济基础和主要依托。该规范文档的正式下发，意味着第三方支付用户只有在网上平台购买自动支付扣款服务时才允许可以进行跳转或者直接选择通过网络银行支付来直接进行，如果平台想要能够继续有效实现用户使用自动扣款代扣的支付功能，那么必须首先根据需要将其账户资金由个人银行卡直接移交提供给通过支付宝、微信等，第三方用户支付的平台剩余账户额度。至此，商业网络银行和第三方网络支付之间已经完全失去了具有绑定性的业务关系，其支付中介机构身份证的地位也进一步受到弱化。部分产品未能够获得广大客户认可，服务水平普遍、适应性不足、收费方式不合理，必须做到要有效地提升广大客户认可度，让广大客户在生活中体验感受到良好的方式和便捷，并提供了清算服务和对账服务，体现了南阳支行产品本身的优势等，也将有助于增强产品在行业内的市场竞争力。4中国农业银行南阳支行应对第三方支付影响的对策4.1积极的发展互联网金融在互联网逐渐实现多领域应用的同时，能够为电子商务的发展提供必要助力，而第三方支付平台的发展又能够对互联网金融形成积极影响，因此，电子商务与互联网金融之间存在相辅相成的密切联系。第三方支付平台之所以能够快速得到推广，是因为平台本身的信用担保功能，在长期应用中，第三方支付平台也在逐步优化及进行功能性的拓展性建设，逐渐在原有基础上产生了新型交易模式，这就能够改变传统支付方式中的缺陷，而便捷性也明显增强，商业银行必定受到较大幅度的冲击及影响。4.1.1注重对员工素质的培养，提升顾问客户的数量和服务品质南阳支行的管理层需要进一步提高客户的危机意识，客户本身就是商业银行的宝贵财富，他们更加注重维护客户的经济利益。只有真正留住客户，才能形成稳定的信贷资金来源。银行工作人员应增强责任感和业务操作能力，“走出去”开展宣传活动、特色产品推广、上门服务，尽可能吸引一批线下客户。同时，银行还需要明确把握自身优势，充分利用自身的民营业务，提高自身人员素质，留住一批客源。从根本上保证了客户需求的数量，并且在整个过程中也提高了客户的质量。，在过程中提高客户质量。4.1.2积极推广，做好乡村振兴主题卡发行工作乡村农业振兴卡主要是中行南阳乡村支行针对乡村农民、职业经营大户和乡村农业生产合作社主体负责人等各类县域性农业涉农相关经济服务活动主体以及群众所设计发行的各种金融服务IC信用借记卡和各类农业信用借贷卡的综合卡，该卡客户可以不同时段地免收客户工本费、年度服务费、小额贷款账户管理费、跨行刷卡领取服务手续费、短信支付服务费等5项跨行征办的服务费用，能够有效实现该卡全方位服务适应边远农村或者其他边远地区的各类农业相关经济活动主体。代收付宝支付、手机微信闪付、二维码支付等适应多元化网络金融服务的发展需要，要充分利用该卡的竞争性优势，抢挖邮储、信用社在县域的优质客户，做好县域吸存增存工作。4.1.3加强战略应用，完善社区银行服务南阳支行将通过继续努力有效降低金融信息不对称应用导致银行业务量大幅减少、客户数据流失等突出问题，应用金融人工智能，招纳新型it数据技术作为专业研发人员，加强对客户数据的综合分析与数据处理整合能力，为服务广大客户量身提供更多的专业个性化信贷服务和金融产品，更全面地服务涵盖客户到服务广大客户们的日常生活、出行、理财、教育等各个方面。以中国互联网+金融大数据为基础和技术支撑点，加快金融服务企业智能化技术水平的不断转型改造升级，减去很多非必要的复杂程序，着力于不断提高金融企业的服务运营管理效率；以新兴金融科技企业为主要服务发力点，结合5g金融技术与美国vr财技科学家融合技术，打造更直观的中国互联网智能金融服务应用场景，增强金融用户服务体验。不断地积极探索各种创新的服务应用开发模式和客户服务设计思想，完善服务api与客户服务之间的链接，扩大其他客户服务的功能嵌入应用范围，为我们广大客户服务群体本身提供了更多的为服务提供选项的应用机会。进一步贯彻深化了国家社区农村商业储蓄银行的网点发展服务策略，建立了一批成本更具竞争优势、更安全有效和针对性的社区惠农农村金融服务发展网点，撤减了一批成本高、竞争激烈的大型农村商业储蓄银行服务网点，设立了一个社区惠农金融服务网点超市，为开展广大客户服务创造了一种更加切实贴近广大民众便捷的惠农金融服务发展途径。4.2加强南阳支行业务改进4.2.1健全信息资质和信用评估，优化房地产贷款审批流程南阳支行能够用于申请贷款的金额比例有限，而且为了保证商业银行的信息安全，商业银行在申请贷款时非常谨慎。审批手续繁琐，周期较长。对此，银行应充分利用客户的商业银行信息数据，充分结合移动互联网技术，对客户实施授信资质审核，形成多用途的首次审核风险管理机制，通过审核后，可以多次申请贷款。在一段时间内，客户的贷款不必再进行任何重复审批。既大大降低了银行人力物力费用，又方便了顾客进行借贷。4.2.2推进还款机制改革，减轻客户还款压力“"月光族""超前消费"等都已经逐渐成为一种普遍的社会消费心理状况，银行针对此类未偿还短期贷款数的次数和短期发放贷款频率相对比较高的银行客户，可以适度地下浮上调此类短期贷款的基准利率，从而达到符合这些客户现实的消费需要。推进了银行还款处理时限和补偿机制的整体改革，适当地完善优化了银行还款处理流程和补偿机制，在还款不会太大影响损害到广大银行自身公众根本利益的关键条件下，更加深入了解广大客户，让银行广大客户们都能够及时获得更加优质的信贷服务和还款体验。4.2.3创新合作模式及路径，转变发展理念南阳支行认为应该提出要积极地深入探索这种普惠互利合作共赢的业务合作发展模式，高效地充分利用第三方网络支付的现有客户资源，把visa、etc、信用卡等支付业务全部直接托付给第三方网络支付服务平台。同时将部分支付产品已经成功投放至第三方移动支付服务平台上并开始推广宣传，打造"平台吸引客户-银行服务客户"的支付一线业务牵头人模式。银行业也应该特别要注意继续支持大力发展自己的旗下线上网络购物移动支付服务平台，积极地研究探索和与第三方线上支付服务公司进行交叉融资持股的业务合作发展途径，将部分商户直接转移或者以“分店”形式入驻银行的线上平台。借鉴第三方支付电子商务平台经营管理模式，开展营销活动，严把质量关，先吸引一批人脉广、口碑好的忠实客户，再逐步拓宽消费市场，开辟银行的线上“丝绸之路。4.3以需求为基础提升中间业务服务4.3.1完善电商平台逐步提升中间业务南阳支行需要加强活动引领，抓好“两户”建设，“两户”建设工作，是指个人客户和账户，充分认识到个人客户和账户是赖商业银行的根本，也是个人存款和中收的源泉。南阳支行可以开展“进校园”营销活动，积极主动与合作院校高层接洽，推进新生入学的批量发卡工作，通过现场开展金融知识宣传、开户有礼、一分钱扫码付等活动，积极吸引学生现场办理掌上银行、Ⅱ、Ⅲ类账户、短消息服务、快溢宝等产品，鼓励学生通过微信、支付宝或云闪付绑定我行的Ⅱ、Ⅲ类账户进行消费支付，提升对校园客群的产品覆盖度与价值贡献度。4.3.2公私联动，拓宽获的客户渠道现在银行实施的在“一个I类”、“四张卡”的外部监管限制下，需要积极拓展获的客户的渠道，南阳支行要利用“客户”与“账户”的卵生性，加大“两户”的营销力度，实施全网点、全员工的新的开展计划，增加与客户的粘性，各行通过公私联动积极拓展代发工资业务，积极对接住建等主管部门，加大对农民工代发工资的营销力度，联动营销商业银行I、Ⅱ、Ⅲ类账户，更好的促进农业银行南阳支行的发展。4.3.3产品联动，助推账户增长南阳支行要做好重点客群的交叉营销，利用住房贷款、消费贷款、网捷贷、惠农E贷、纳税e贷等银行议价能力较强的个人贷款产品，促进个人账户的增长；大力推进ETC电子钱包业务拓展，该业务具有“无保证金、OBU免费邮寄、线上开立Ⅱ类电子账户可绑六大行I类账户”等竞争优势，在推进ETC业务的同时主抓机遇营销他行客户开立银行Ⅱ、Ⅲ类电子账户。积极开展社保卡“扩户提质”，做好社保客户的精准营销，特别要关注对养老金发放、代发财政补贴、代发涉农补贴账户的营销工作，为社保卡交易提供“源头之水”。要求各行积极申请在社保卡补卡需求大的网点布放补卡设备，通过为广大客户提供一站式补发社保卡的服务。同时也需要银行对社保类客户大力营销电子社保卡，引导客户通过农行掌上银行领取电子社保卡，带动员工亲属、朋友、同学等群体签发银行的电子社保卡。提高农行掌上银行的使用率，跟进一步的提高客户的体验感，增加客户的粘性。4.3.4加强培养高科技人才南阳支行应当进一步加强对于互联网技术和高新技术专业人才的关注和重视，培养并且招聘一批对于互联网和金融都十分了解的综合型专业人才，为银行的各种决策工作提供最为有效的信息，确保银行能够紧跟互联网和大数据经济时代的趋势，把握得住这个新时代经济社会发展的机遇和主动力。增进了对网络安全的防范。在第三方支付快速发展的形势下，银行业系统和网络运行的安全稳定非常重要，因此我们需要更好地完善和加强安全风险防范体系。但只是仅凭南阳支行本身的技术和力量来保证该系统的安全和稳定，有的情况下又可能会让人觉得很吃力。与高新技术信息企业建立伙伴关系，共同保障银行网络管理系统的安全和稳定，这些都是推动商业投资银行在未来的发展中所采取的必然举动。4.3.5大力提高数据获取和挖掘能力目前我国处于大数据时代，各行业发展都离不开大数据，包括农业银行南阳支行。大量的互联网数据给银行发展移动互联网金融业务提供了一个新的契机，银行也认为应该充分利用互联网和大数据所能够带来的优点和好处，并且要结合其本身的优势全方位地了解其客户的实际情况、构建一套更加完善的客户信息系统，这样才能够帮助为其