某典当公司业务操作规范

某典当公司业务操作规范一、总则

(一)目的：依据《典当管理办法》及相关法律法规，结合典当行业高风险、高时效性特点，针对典当公司业务操作中存在的典当物品评估不准、出当风险控制不严、内部流程衔接不畅等问题，制定本规范。旨在规范典当业务全流程操作，强化风险防控，提升服务效率，保障公司资产安全与合法权益。

1、统一典当物品评估标准与流程，减少评估偏差。

2、明确出当审批权限与风险控制措施，降低逾期风险。

3、优化内部业务流转机制，缩短典当周期。

(二)适用范围：本规范适用于典当部、评估部、风控部、财务部等部门及所有在职员工。典当物品价值低于十万元人民币的简易业务，经总经理审批可适当简化流程。外部合作评估机构需另行签订合作协议并备案。

1、典当部负责业务受理、信息登记、风险初判。

2、评估部负责典当物品价值评估与真伪鉴定。

3、风控部负责出当审批、逾期催收与处置。

4、财务部负责款项结算、账务记录。

(三)核心原则：坚持合规经营、风险可控、效率优先、公平交易原则，强调典当物品评估的客观性、出当审批的审慎性、业务处理的时效性。

1、所有典当业务必须严格遵守典当行监管规定。

2、典当物品评估须基于市场公允价值，避免主观臆断。

4、出当审批需综合评估典当物品成色、变现能力、借款人信用等要素。

(四)层级与关联：本规范为公司专项管理制度，与《员工行为规范》《财务报销制度》等关联制度同步执行。制度执行中若与上级规定冲突，以本规范为准，重大事项由总经理提请董事会审议。

1、典当部业务操作直接受风控部监督。

2、评估结果需经财务部复核确认方可用于出当审批。

(五)相关概念说明

1、典当物品指用于典当的动产、不动产或权利。

2、成色鉴定指对贵金属类典当物品纯度的专业评定。

3、出当指典当行向典当人发放典当款项的行为。

二、组织架构与职责分工

(一)组织架构：公司设立总经理、典当部、评估部、风控部、财务部五级架构。总经理统管全局，典当部负责业务前端，评估部承担技术支撑，风控部实施监督，财务部保障资金安全。

1、总经理对典当业务重大决策负总责，每月召开业务复盘会。

2、典当部下设业务受理岗、信息登记岗，实行AB角备份制度。

3、评估部由至少两名持证评估师组成，实行双人复核机制。

(二)决策与职责：总经理负责典当金额超过五十万元人民币业务的最终审批，典当部负责人对十万元至五十万元业务有初审权。

1、总经理审批权限涵盖：抵押典当金额超三十万元的业务。

2、典当部负责人初审时需核查借款人身份证明、典当物品权属证明。

(三)执行与职责：典当部每日须完成当票系统录入工作，评估部每季度组织一次专业技能培训，风控部每周出具风险分析报告。

1、典当部岗责任清单：核对典当人身份证件有效性，检查典当物品完好性，填写《典当当票》。

2、评估部岗责任清单：出具《物品评估报告》，标明评估基准日与有效期，对珠宝类物品须现场称重。

3、风控部岗责任清单：审核当票信息完整性，建立逾期典当预警台账，每月编制《典当风险报告》。

4、财务部岗责任清单：复核典当款项发放准确性，管理典当保证金账户，核对《当票》与《收据》一致性。

(四)监督与职责：风控部每月抽查典当部业务档案，评估部接受省级典当行业协会年度资质评审，总经理每季度组织内部审计。

1、风控部监督方式包括：随机抽取当票进行合规性检查，重点核查典当物品成色标注是否与评估报告一致。

2、评估结果争议时由第三方专业机构重新鉴定，鉴定费用由提出方承担。

(五)协调联动：典当部与评估部每日晨会确认当日评估任务，典当部与风控部每周五下午进行逾期典当数据比对，财务部每月初向各部门提供上月业务量统计报表。

1、典当物品送检流程：典当部填写《评估委托单》→评估部安排评估师→评估完成后三日内反馈结果。

2、逾期处置协商机制：风控部先行电话催收，典当部配合核实信息，金额超过二十万元的须报总经理审批。

三、典当物品评估操作规范

(一)评估流程：典当物品入库后二十四小时内完成评估，特殊物品如名表、字画需三日完成，评估结果有效期六个月。

1、典当部填写《典当物品登记表》，注明物品送检时间、品类。

2、评估部根据物品类别分配评估师，贵金属类由高级评估师主导。

3、评估过程须拍照记录，关键部位如宝石镶嵌处需多角度拍摄。

(二)评估标准：贵金属类按国际标准成色折算价值，机动车按上牌后剩余使用年限的七折计价，不动产典当按市场评估价的八折执行。

1、黄金饰品评估公式：重量×当日市场价×成色系数×90%。

2、汽车评估时需核查行驶里程表读数，事故车减值比例不低于30%。

3、收藏品评估需参考《中国艺术品市场发展报告》近三年成交均价。

(三)争议处理：典当人对评估结果有异议时，可在评估报告出具后五日内申请复核，复核结果为最终结论。

1、复核流程：典当部提交《评估复核申请》→评估部指派不同评估师→出具《复核评估报告》。

2、复核费用承担：异议方首次申请免费，再次申请需支付评估费500元/件。

3、评估争议期间不得发放典当款项，双方协商不成的提交行业协会调解。

四、出当审批操作规范

(一)管理目标与核心指标：确保出当审批在十二小时内完成，逾期率控制在3%以内，典当物品成色标注准确率达98%。核心指标包括：审批时效、逾期率、评估准确率。

1、审批时效统计口径：当票提交日为起始日，风控部完成最终审批日为结束日。

2、逾期率计算公式：逾期典当笔数÷当期总出当笔数×100%。

(二)专业标准与规范：出当审批须同时满足典当物品成色不低于七成、典当金额不超过评估价值的50%、借款人信用评级达标三个条件。高风险控制点包括：珠宝类物品的重复典当、机动车出当的行驶里程虚报。

1、珠宝类物品重复典当防控措施：建立典当物品身份证号与姓名的匹配核查机制。

2、机动车里程表校验要求：委托第三方检测机构对里程数异常车辆进行抽检，抽检比例不低于5%。

(三)管理方法与工具：采用电子当票系统实现审批流程自动化，风控部使用《典当风险评分表》进行量化评估。适配中小型企业管理水平的工具包括：Excel版《典当物品成色对照表》。

1、电子当票系统操作要求：典当部录入信息后自动流转至风控部，系统自动比对评估报告与当票信息。

2、《典当风险评分表》评分标准：信用分占40分，物品成色占30分，典当金额占30分，总分超过70分方可出当。

五、典当业务流程管理

(一)主流程设计：典当人提交申请→典当部受理→评估部评估→风控部审批→财务部放款→典当人取当票。各环节责任主体及标准：受理岗核查证件10分钟内完成，评估部出具报告24小时内提交，审批岗完成审批6小时内反馈。

1、受理环节操作标准：核对身份证、户口本原件，拍照留存清晰图像。

2、审批环节时限要求：金额低于十万元的业务由风控部负责人审批，超过十万元的需总经理签字。

(二)子流程说明：特殊物品典当流程增加鉴定环节，如名表需送至指定第三方机构检测。逾期处置流程包括：电话催收→书面通知→法律途径。子流程与主流程衔接节点：鉴定报告提交至评估部后进入正常审批流程。

1、名表鉴定流程：典当部填写《特殊物品鉴定委托单》→评估部联系第三方机构→鉴定完成后三日内反馈结果。

2、逾期处置衔接标准：风控部每月梳理逾期清单，典当部配合执行催收方案。

(三)流程关键控制点：典当物品入库称重、评估报告成色标注、放款金额核对为三个核心控制点。高风险点增设双重校验：成色鉴定由两名评估师独立完成，放款金额与当票信息由财务部与出纳双重核对。

1、成色鉴定双重校验：高级评估师复核初级评估师标注的成色等级。

2、放款金额核对要求：出纳复核典当部提交的《当票》与《放款清单》一致性。

(四)流程优化机制：每年五月开展流程复盘，优化启动条件为：业务量增长超过20%或出现三起以上流程延误事件。审批环节优化方向：简化十万元以下业务的审批层级，实行风控部负责人直达审批。

1、流程复盘内容：各环节操作时长统计、问题频发节点分析、优化方案可行性评估。

2、审批层级简化方案：建立十万元以下业务审批绿色通道，审批时效缩短至3小时。

六、权限与审批管理

(一)权限设计：典当部受理岗仅具备信息录入权限，评估部拥有评估结果修改权，风控部掌握最终审批权。权限分配层级为：总经理→部门负责人→岗位。常规权限包括：当票信息录入、评估报告查阅；特殊权限为：逾期处置授权，仅限风控部负责人拥有。

1、总经理权限清单：典当金额超过五十万元业务的否决权，新业务规则的制定权。

2、特殊权限使用条件：需填写《特殊权限申请单》，附书面说明并经总经理签字。

(二)审批权限标准：典当金额低于五万元的业务由典当部负责人审批；五万元至二十万元的需风控部审批；二十万元以上须总经理批准。审批路径固定，禁止越权审批，审批记录自动存档于电子当票系统。

1、审批节点设置：典当部受理→风控部初审→总经理终审。

2、责任追溯机制：系统自动生成审批日志，记录操作人、时间、审批意见。

(三)授权与代理：授权需填写《授权委托书》，明确授权范围、期限（最长六个月），授权书存档于人力资源部。临时代理需典当部负责人签字，代理期限不超过三日，交接时双方签字确认。

1、授权书核心内容：被授权人姓名、岗位、授权事项、有效期。

2、交接报备要求：代理结束当日填写《代理交接单》，附双方签字。

(四)异常审批流程：紧急业务需加急审批，由典当部负责人签字后跳过风控部初审，但须在五日内补齐审批流程。权限外业务需总经理特批，特批业务须每月汇总一次，分析原因并提交改进建议。

1、加急审批适用范围：典当物品价值低于五万元且符合出当条件的紧急业务。

2、特批业务分析要求：每月底风控部提交《特批业务分析报告》，含业务类型、金额分布、风险点说明。

七、执行与监督管理

(一)执行要求与标准：典当物品入库后需立即称重、拍照、登记，所有操作须有操作人签字。执行不到位判定标准：未按时完成评估、当票信息错误率超过2%、逾期催收未按流程执行。

1、操作痕迹留存要求：贵金属类物品需拍摄正面、侧面、细节照片，存档于评估系统。

2、错误率统计口径：当票信息错误指证件信息错误、物品描述不符、成色标注偏差。

(二)监督机制设计：建立每月一次的日常监督与每季度一次的专项监督，日常监督重点核查当票完整性，专项监督可覆盖评估准确性、逾期处置合规性，监督结果直接反馈至被监督部门负责人。

1、日常监督流程：风控部抽取当票样本，现场核查操作痕迹。

2、专项监督内容：选取当期业务量前五位的典当人进行回访，核实典当物品现状。

(三)检查与审计：每月进行一次账实核对，检查方法包括：抽查典当物品与系统记录、核对放款流水与当票金额。检查结果形成《监督简报》，列出问题清单、整改期限及责任人。

1、账实核对范围：当期出当金额超过十万元的业务。

2、整改要求：问题清单需在五日内完成整改，逾期未改的通报至部门负责人。

(四)执行情况报告：每月五日前提交《执行情况报告》，内容包含：典当业务量、逾期率、评估准确率、存在问题、改进措施。报告需经总经理审阅，作为部门绩效考核依据之一。

1、报告核心数据：当期总当票数、逾期笔数、评估调整笔数。

2、改进建议要求：针对问题提出至少两项可操作性改进措施。

八、考核与改进管理

(一)绩效考核指标：设置当票处理时效（权重30%）、逾期率（权重30%）、评估准确率（权重20%）、合规操作（权重20%），考核对象为典当部、评估部、风控部全体员工。定量指标采用百分制，定性指标由风控部每月打分，考核结果与绩效工资直接挂钩。

1、当票处理时效标准：当票提交至放款完成，平均时长不超过六小时。

2、合规操作判定：当票信息完整、评估报告规范、审批流程合规为合格项。

(二)评估周期与方法：考核周期为每月，当月考核上月业务。定量指标自动统计，定性指标由风控部组织评分。重点考核当季业务量增长超过15%时的指标达成情况。

1、考核数据来源：电子当票系统自动生成数据报表。

2、定性评分标准：评估师专业能力由客户回访满意度决定。

(三)问题整改机制：建立“发现-整改-复核-销号”四步闭环，一般问题整改时限七日，重大问题十五日。整改责任人需在《整改通知书》上签字确认，逾期未整改的通报至总经理。

1、问题分类标准：评估偏差属一般问题，重复典当属重大问题。

2、复核方式：风控部抽查整改完成情况，拍照存档。

(四)持续改进流程：每月底收集员工优化建议，风控部每月五日评估可行性，总经理每月十五日审批。优化方案实施后三十日进行效果评估，评估结果纳入下月考核。

1、建议收集渠道：部门周例会、匿名意见箱。

2、简易评估方法：采用评分制，每项建议满分10分，5分以上纳入讨论。

九、奖惩管理办法

(一)奖励标准与程序：奖励情形包括：当季逾期率低于1%的部门、评估准确率连续三个月达99%的评估师、成功处置逾期金额超过五十万元的业务团队。奖励类型为奖金（500-5000元），程序为：员工提交申请→部门负责人审核→总经理审批→财务部发放→公示三天。

1、奖金计算公式：逾期率降低部分×当季业务总量×0.1%。

2、违规行为分类：证件核验疏漏为一般违规，重复典当评估为较重违规，违规操作导致诉讼为严重违规。

(二)处罚标准与程序：一般违规罚款100-500元，较重违规罚款500-2000元，严重违规取消年度评优资格。程序为：风控部调查取证→当事人签字确认→部门负责人审批→财务部执行→留档备案。

1、调查取证要求：需两名以上人员到场，取证材料需当事人签字。

2、处罚申诉：当事人可在收到处罚决定后五日内申请复核，复核结果由总经理决定。

(三)申诉与复议：申诉需填写《申诉表