网络金融监管

网络金融监管金融监管的含义金融监管是金融监督和金融管理的总称。金融监督是指金融主管当局对金融机构实施的全面性、经常性的检查和督促，并以此促进金融机构依法稳健地经营和发展。金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实施的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律规定对整个金融业（包括金融机构和金融业务）实施的监督管理。广义的金融监管在上述涵义之外，还包括了金融机构的内部控制和稽核、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等内容。[为什么要进行监管？谁来监管？如何监管？主要回答以下几个问题为什么要进行监管？市场风险流动性风险信用风险操作风险法律风险网络金融的一般风险技术选择风险金融机构为支撑网上业务的开展，必然选择一种技术解决方案，因而就存在所选择的技术方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险。系统安全风险系统安全风险主要是由于计算机网络技术大量运行于金融而它们自身仍缺乏足够的完备性所导致的，表现为电子网络设备的硬件性能差、软件可靠性低、通信线路故障等。网上黑客攻击风险网络金融机构可能会受到来自内外网络的攻击，也可能受到内部人员的资料盗取，从而可能造成巨大的损失。网络金融的特殊风险—基于信息技术导致的风险计算机病毒破坏风险来自网络金融系统外部的正常客户或非法入侵者在与网络金融机构的业务来往中，可能将各种计算机病毒带入网络金融机构的计算机系统，造成主机或软件的失灵。技术操作风险技术操作风险是由于金融从业人员计算机和网络知识缺乏造成操作错误或操作失误所造成的风险。外部技术支持风险网络金融机构聘请外部的专家系统来实现、支持和操作各种网上业务活动，外部的技术支持者可能并不具备网络金融业务的能力，也可能因为外部的专家系统自身的财务困难而终止提供服务。使用性风险信誉风险注意力分散风险链接服务风险网络金融的特殊风险—基于虚拟金融服务形成的业务风险银监会副主席阎庆民7月19日在“2014·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上表示，互联网金融兼具互联网和金融双重因子，决定了风险远比互联网和传统金融本身更为复杂。一是流动性风险。近年来，“第三方支付加基金类”的产品不断涌现，各类“宝宝”风行一时，但其中蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。第二是信用风险。由于网上“刷信用”“刷评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。另外，部分互联网平台缺乏长期的数据积累，风险计量模型的科学性也有待验证。所以在互联网金融领域，信息不对称依旧存在。第三是声誉风险。部分互联网机构用所谓的“预期高收益”来吸引消费者，但在营销过程当中风险揭示不充分，存在误导销售或虚假销售行为，也会引发风险事件。

第四是信息泄露风险。互联网金融的一大基础是在大数据基础上进行数据挖掘和分析，在这个过程中，个人交易数据的敏感信息很容易被广泛收集，对客户账户安全和个人信息的保护提出了巨大的挑战。仅在今年短短4个月时间内，就先后出现了“携程漏洞门”、“二维码支付欺诈”、“OpenSSL'心脏出血'漏洞”等一系列信息安全风险事件。根据国家互联网应急中心数据显示，2014年2月，境内感染网络病毒的终端数为220万余个；境内被篡改网站数量为12428个；信息系统安全漏洞为699个。第五是技术安全风险（IT系统安全风险）。由于互联网金融依托的是计算机网络，网络系统自身的缺陷、管理漏洞、计算机病毒、黑客攻击等都会引起技术安全风险。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年，余额宝等基于互联网的基金销售业务飞速发展，截至年末，“余额宝”申购客户规模已经突破4,303万户，基金存量规模达1,853亿元，累计申购金额4,294亿元。截至2013年8月，在获得许可的25家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家。支付机构全年共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额总计达到9.22万亿元。同时，P2P网络借贷行业规模不断扩大。截至年末，全国范围内活跃的P2P借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。非P2P的网络小额贷款行业也在不断发展，截至年末，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1,500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元，整体不良贷款率约为1.12%。众筹融资行业发展开始起步，目前全国约有21家众筹融资平台。以“天使汇”为例，自创立以来累计已有8,000个创业项目注册入驻，通过审核挂牌的企业超过1,000家，创业者会员超过20,000人，认证投资人达840人，融资项目超过80个，融资总额超过2.8亿元。金融机构创新型互联网平台也在不断发展，以中国建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”等为代表的平台日渐成熟。第一家网络保险（放心保）公司“众安在线”于2月经中国保监会批准筹办，并于9月29日由中国保监会正式批复开业。一、机构的法律定位不明确，业务边界模糊。主要表现为：P2P借贷平台从事金融业务，但现有法律规则难以明确界定其金融属性并进行有效规范。互联网金融企业的业务活动经常突破现有的监管边界，进入法律上的灰色地带，甚至可能触及非法集资、非法经营等“底线”。二、客户资金第三方存管制度缺失，资金存管存在安全隐患。尤其是P2P借贷平台会产生大量资金沉淀，容易发生挪用资金甚至卷款潜逃的风险。近两年来先后发生了“淘金贷”、“优易网”等一些P2P平台的卷款跑路和倒闭事件，给放贷人造成了资金损失，也影响了整个行业的形象。三、风险控制不健全，可能引发经营风险。一些互联网金融企业片面追求业务拓展和盈利能力，采用了一些有争议、高风险的交易模式，也没有建立客户身份识别、交易记录保存和可疑交易分析报告机制，容易为不法分子利用平台进行洗钱等违法活动创造条件；还有一些互联网企业不注重内部管理，信息安全保护水平较低，存在客户个人隐私泄露风险。网贷便捷引诱人客户网络申请贷款被骗1.8万网络金融风险的特征一般特征网络金融风险扩散速度加快网络金融风险监管难度提高网络金融风险“交叉传染”的可能性增加引起网络金融风险的因素扩大谁来进行监管？中央银行银监会/index.html证监会/pub/newsite/保监会/web/site0/tab5168/互联网金融协会监管主体中国互联网金融行业协会成立于2013年11月，是全国金融机构、互联网机构以及从事互联网金融行业的企业、实体企业、社会团体和个人自愿组成的全国性、综合性、非营利性的民间社会团体。2013年12月初，央行下属中国支付清算协会牵头成立了互联网金融专业委员会，其中除包括央行清算中心和征信中心外，还有18家商业银行、28家支付机构、10家P2P网贷平台，目的是引入行业自律监管。2014年4月初，国务院批准由央行牵头组建互联网金融协会，目前，该协会正在上报民政部批筹。互联网金融协会成立后，属于央行下面的一级协会，与支付清算协会平级。通过行业协会、专业委员会的平台形式，央行试图将行业内的各个角色：竞争者们、行政监管与被监管方拉到同一张桌前，有问题先沟通，逐渐形成行业规范。一个行业一定要制定游戏规则，最好是从业者来制定。央行条法司作为成立互联网金融协会的牵头部门，其发起成立的单位会员或计划包含银行、基金、信托、第三方支付、P2P机构等。他们大部分都是原互联网金融专业委员会成员，但将覆盖更广。互联网金融专业委员会首任主任则由中国平安保险集团董事长马明哲担任。让创新的子弹飞多久“让子弹飞一会儿”，4月初在深圳举行的互联网金融投资大会上，主办方的PPT这样阐释了监管与被监管的现状。“互联网金融的创业者们，我觉得大家让创业、创新的互联网金融的子弹飞起来吧，飞一段时间，它要监管就再监管吧，这个我们肯定要配合。”清科集团董事长倪正东说。一名支付宝内部人士和一名业内研究人员也向南方周末记者描绘了类似的过程：通常是先在内部有一个创新，然后推出去之后监管部门跟着跑，看它有没有问题和风险，“有时候就睁一只眼闭一只眼了”。在第三方支付兴起的初期，央行就处在“让子弹飞一会儿”的状态。彼时，以支付宝为代表的第三方支付开始成型，但是受限于具体的监管政策难度和行业的成熟程度，央行对于第三方支付处于默认上的管理阶段。直到2011年5月，第一批支付牌照发放，对提供支付服务的第三方非金融企业，才有了正规的条文监管。根据艾瑞咨询发布的报告，在这之前的2009年，支付宝就已获得了超过一半的国内市场份额。法无禁止即可行的规则与互联网公司自身超前的创新能力，为互联网金融企业初期的野蛮成长开辟了道路。有的学者指出，“子弹飞行”的过程，客观上成了被监管纵容的“时间差”，甚至“行业差”。余额宝的规模与用户增长被视作一个最明显的指标。截至2月底，余额宝用户数达8100万户，金额超5000亿，只用了大半年时间就成为全球四大货币基金。在巨头几乎已经坐定时，央行仿佛刚刚回过神来，才进行监管规则的完善。此时，他们才发现自己面临着更多更复杂的博弈。业内人士评论说，央行开始考虑怎样合理监管，“是在一个错的时点，做了正确的事”。P2P网贷是重点在互联网金融专业委员会2014年的工作计划中，P2P网贷行业自律是重点。专业委员会内部信息显示，委员会将重点探索建立P2P网贷行业自律规则与标准，切实防范互联网金融业务风险。该文甚至为建立P2P网贷行业自律标准标明了时间进度：2014年6月前。支付清算协会的官方网站显示，互联网金融专业委员会在正式成立前的一个月就组织了座谈会。彼时正值P2P行业成为舆论关注的高风险热点。2月26日，互联网金融专业委会在北京组织召开P2P网络借贷企业