信用管理数据环境与技术支撑

第六章信用管理数据环境与技术支撑1第一节信用管理的数据环境

一、信用管理所需的信用文件

信用管理所需的数据文件又叫征信数据，是对信用信息专业化的称谓，主要用来制作调查报告类征信产品。企业征信数据用于生产各类企业资信调查报告；个人征信数据用于生产各类消费者信用调查报告。因此征信数据是用于生产企业资信调查报告和消费者信用调查报告等征信产品的原材料。2第一节信用管理的数据环境

二、信用信息共享平台

（一）中国人民银行的金融业统一征信平台建设1.企业信贷数据库企业信贷数据库是人民银行从20世纪90年代初期开始在一些城市建立贷款企业经济档案试点的基础上逐步形成的。2002年年底银行信贷登记咨询系统实现了全国联网查询，全国统一的企业信贷数据咨询系统初步建成。2.个人信用数据库我国个人信用数据库从2004年12月起在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南八省份联网试行，目前已基本实现全国商业银行联网运行，与农村信用社的联网也已经完成。3第一节信用管理的数据环境

二、信用信息共享平台

（二）征信机构的征信系统企业征信机构提供关于企业的信息，这些企业包含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提供的付款历史来获取信息。个人征信机构通常采取数据提供者自愿报数（通过签署数据共享互惠协议）的模式，广泛采集各类信用数据，并提供多样化的征信产品和服务，帮助信贷机构做出信贷决策。4第一节信用管理的数据环境

二、信用信息共享平台

（三）地方性信用信息平台的建设各地区对本地区各部门、各单位履行公共管理职能过程中产生的信用信息进行记录、完善、整合，形成统一的信用信息共享平台，为企业、个人和社会征信机构等查询政务信用信息提供便利。各地区通过制定政务信用信息公开目录，形成信息公开的监督机制。大力推进本地区各部门、各单位政务信用信息的交换与共享，在公共管理中加强信用信息应用，提高履职效率。5第一节信用管理的数据环境

二、信用信息共享平台

（四）行业的行业信用信息系统建设除了行业商会协会以外，目前我国各政府部门开展了重点领域信用记录建设。我国行业协会掌握的企业信息十分有限。除了行业商会协会以外，目前我国各政府部门开展了重点领域信用记录建设。6第一节信用管理的数据环境

三、信用信息检索系统

信息检索是指人们在计算机或计算机检索网络的终端机上，使用特定的检索指令、检索词和检索策略，从计算机检索系统的征信数据库中检索出所需的信息，继而再由终端设备显示或打印的过程。7第二节信用管理的数据处理与技术

一、信用管理数据处理的一般办法

1、信用信息核实的必要性信用信息的来源很多，采集方法各异，内容也异常丰富，这些因素都直接影响到信用信息质量的好坏。因此，在采集到信用信息之后，对信用信息的核实和整理就显得尤为重要。2、信用信息核实的方法和途径（1）电话核实（2）实地调查核实（3）利用政府公务信息开放政策和渠道核实信用信息8第二节信用管理的数据处理与技术

一、信用管理数据处理的一般办法

3、对矛盾信息的处理矛盾信息的形成有两种情况：一种情况是两个信用渠道的信用都是真实可靠的，处理的方法是全面综合分析信用信息。另一种情况是矛盾信息的一方存在虚假信息，这种情况下可以采用上面介绍的三种信息核实的方法和途径，对矛盾信息进行重点调查，从而达到去伪存真的目的。9第二节信用管理的数据处理与技术

一、信用管理数据处理的一般办法

4、委托第三方核实信用信息大型征信机构可以向企业提供信息核实服务。使用征信机构的信用信息核实服务时，要注意它们所采用的方式。不同征信机构的成本、可靠性、时间都不一定相同。使用征信机构的征信数据库核实数据，速度是非常快的，收费也非常低廉。10第二节信用管理的数据处理与技术

二、大数据时代信用管理数据处理技术的发展（一）大数据有助于打破交易双方的信用信息不对称（二）大数据推动跨职能部门的数据整合（三）大数据将支撑更迅速、更科学的信用决策（四）在风险监管方面，开发了网络人际爬虫系统（五）大数据对个人信息的大量获取导致了隐私和安全问题（六）大数据技术不能代替人类价值判断和逻辑思考11第二节信用管理的数据处理与技术

三、建立分类别信用信息数据库的方法（一）黑名单信息库所谓的客户“黑名单系统”，并不是简单地将处于拖欠状态的客户都划定为“坏客户”，而是就客户的失信情况进行的连续性的记录和分类型的记录，从“灰色记录”过渡到“黑色记录”。12第二节信用管理的数据处理与技术

三、建立分类别信用信息数据库的方法（一）黑名单信息库灰名单（1）初次出现拖欠情况。（2）能够取得客户的联系方式。（3）没有贸易纠纷。（4）拖欠时间不超过60天（或根据所在行业的情况设定）。（5）拖欠额度不大。（6）申请延期付款。（7）主动向信用管理或销售人员认错。（8）向催款人员认错，态度很好。（9）已经偿还部分欠款，显示还款诚意。（10）愿意制定分期付款方案。（11）愿意以货抵债（拖欠银行贷款的情况不包括在内）。（12）有客观理由，而且理由比较充分。13第二节信用管理的数据处理与技术

三、建立分类别信用信息数据库的方法（一）黑名单信息库2.黑名单拖欠货款超过91天（或根据所在行业的情况设定）；对本企业的拖欠行为出现两次以上；虽然对本企业是初次出现拖欠行为，但发现曾经对别的企业有严重拖欠行为；不断变换联系方式；实际负责人四处躲避或推托，不与企业信用管理人员或销售人员直接通话或见面；验货时没有问题，但在还款时提出货物质量问题，而且比较牵强；大举抛售库存货品，有破产嫌疑；申请歇业；申请破产；老板个人犯罪被抓或已经外逃；受到严重的行政处罚（如税务或海关的处罚）；被政府监管部门列入黑名单；对催账人员态度恶劣，咆哮或发脾气；有诈骗嫌疑。14第二节信用管理的数据处理与技术

三、建立分类别信用信息数据库的方