信贷风险自查报告(3篇)

信贷风险自查报告(3篇)第一篇为落实银保监会《关于进一步强化中小银行信贷风险防控的通知》及省联社年度风险防控工作部署，我行于2024年3月1日至3月31日组织开展全口径信贷业务风险专项自查工作，本次自查覆盖截至2023年末所有存量信贷业务，合计各项贷款余额128.76亿元，其中对公贷款42.19亿元、零售贷款86.57亿元，自查实现100万元以上对公贷款、20万元以上零售贷款100%覆盖，累计排查贷款笔数12769笔，金额112.43亿元，占各项贷款余额的87.32%。本次自查成立由党委书记、董事长任组长，行长、监事长、分管风控副行长任副组长，风险管理部、信贷管理部、合规审计部、各支行行长为成员的专项自查工作领导小组，下设办公室设在风险管理部，负责统筹自查工作的进度调度、问题汇总、督促整改。领导小组制定《XX农商行2024年信贷风险专项自查实施方案》，明确自查范围、排查要点、时间节点、责任分工，排查要点涵盖贷前调查、贷中审查、贷后管理、资金用途、抵押担保、风险分类等6个维度共42项具体指标，排查方式采取“系统初筛+人工复核+实地核验”三级模式，首先由信贷管理系统导出所有逾期贷款、关注类贷款、大额贷款、涉房类贷款、涉政类贷款清单，标记利率异常、资金流向异常、逾期欠息等预警指标，然后由各支行客户经理逐笔核对贷款档案，补充完善风险信息，最后由风险管理部、合规审计部组成的复核组按不低于30%的比例对支行上报的排查结果进行实地核验，累计出动排查人员127人次，走访企业236家、个体工商户1128户、个人借款人3276人，确保排查结果真实准确，不存在遗漏、隐瞒情况。本次自查累计发现各类信贷风险问题127项，涉及贷款金额18.62亿元，其中实质性信用风险问题39项，涉及金额9.27亿元，合规性操作问题88项，涉及金额9.35亿元。实质性信用风险方面，一是房地产上下游关联企业授信风险突出，辖内3家建筑工程企业、2家建材供应商合计授信8.72亿元，其中2.15亿元已出现逾期、1.3亿元划入关注类，风险成因主要为企业核心营收来自本地房地产项目，2023年以来地产行业流动性压力传导至上下游，项目回款周期较往年拉长6至12个月，企业应收账款占营收比重升至68%，现金流不足以覆盖贷款本息，例如某建筑工程有限公司2022年获得我行3年期流动资金贷款5000万元，贷款用途为支付建材采购款，2023年11月开始出现欠息，经查该企业80%的营收来自本地某头部房企的住宅项目，该房企2023年出现流动性危机后项目停工，企业1.2亿元应收账款无法收回，导致无力偿还贷款本息。二是地方平台相关隐性债务风险隐患显现，辖内2家区县级城投平台合计授信12.3亿元，其中2.7亿元流动资金贷款实际用于置换到期隐性债务，未纳入地方政府债务管理系统，2023年末两家平台的资产负债率分别升至89%、87%，经营性现金流净额为负，依赖地方财政补贴偿还贷款本息，随着地方土地出让收入下滑，财政拨付进度滞后3个月以上，贷款到期续作压力持续加大。三是普惠小微贷款不良率上升较快，2023年末我行普惠小微贷款余额32.6亿元，不良率1.87%，较年初上升0.42个百分点，高于各项贷款平均不良率0.61个百分点，主要集中在餐饮、住宿、零售等接触性服务行业，该类行业个体工商户受消费复苏不及预期影响，营收仅恢复至2019年的72%，部分商户持续亏损无法偿还贷款，本次排查共发现普惠小微不良贷款610笔，金额6096万元，其中2022年以来新发放的普惠小微贷款占比达72%。四是零售信贷资金违规流入禁止领域，排查发现12笔合计372万元经营贷被挪用于支付购房首付，7笔合计126万元消费贷被转入证券账户购买股票、基金，还有3笔合计47万元贷款被用于偿还赌债、购买彩票，违反信贷资金用途管理规定。合规性操作风险方面，一是贷前调查不尽职，共发现21笔合计2.7亿元贷款存在贷前调查失真问题，其中3笔合计1.2亿元制造业贷款，贷前未核实企业应收账款真实性，企业通过虚构下游客户应收账款合同骗取授信，实际贷款资金被实际控制人挪用于个人投资，还有8笔合计4200万元个人经营贷，未核实借款人经营实体的真实性，借款人提供的营业执照为挂靠使用，无实际经营流水。二是贷中审查不到位，共发现33笔合计4.1亿元贷款存在审查瑕疵，其中5笔抵押贷款的抵押物评估值比市场公允价值高30%以上，存在抵押品不足值风险，例如某企业以市区商业房产作为抵押申请2000万元贷款，评估机构给出的评估值为5000万元，经我行复核该房产周边同类房产市场交易均价仅为3300万元，抵押率实际超过60%的警戒线，还有7笔贷款未按要求落实审批条件，审批要求追加实际控制人连带责任担保，但实际放款前未签订担保合同。三是贷后管理缺位，共发现34笔合计2.55亿元贷款存在贷后管理不到位问题，其中27笔贷款的贷后检查报告为复制粘贴上一季度内容，未实际走访企业核实经营情况，3笔贷款出现欠息、逾期等预警信号后未及时采取催收、追加担保等风险处置措施，导致风险扩大。四是风险分类不准确，共发现9笔合计8700万元贷款风险分类偏离，其中3笔已经出现逾期90天以上的贷款仍划入关注类，6笔存在明显偿还风险的贷款未及时下调分类，风险分类真实性不足。风险成因分析方面，外部因素主要包括宏观经济下行压力持续，实体企业经营成本上升、订单不足，盈利能力下滑，地产行业调整、地方财政收入减少等系统性因素传导至银行信贷端，导致信用风险持续释放。内部因素主要包括四个方面，一是绩效考核导向偏差，此前我行绩效考核指标中规模增速占比达50%，风险防控指标占比仅为15%，分支行存在重规模轻质量的扩张冲动，为完成投放任务放松准入标准，向不符合条件的客户发放贷款。二是风控人员配置不足，对公客户经理人均管户23户，超出合理承载量1倍以上，风险管理部专职审查人员仅6人，人均年审查贷款金额超过7亿元，难以做到精细化审核，贷后管理人员不足，人均负责贷后管理的贷款金额超过2亿元，无法实现定期实地走访。三是风控技术手段落后，当前我行风险预警仍以人工排查为主，未建立大数据智能风控系统，无法实时监控信贷资金流向、借款人经营变化等预警信号，风险发现滞后，处置被动。四是员工合规意识薄弱，部分客户经理风险防控意识不足，为了完成业绩指标忽视合规要求，甚至存在协助客户伪造贷款资料的情况，2023年以来共处罚违规信贷从业人员17人次，其中警告8人次、绩效扣减9人次。针对自查发现的问题，我行已制定“一户一策”的整改方案，明确整改责任人和整改时限，确保所有问题整改清零。对于实质性信用风险，一是分类处置存量风险资产，对涉房地产上下游的逾期贷款，逐户制定风险化解方案，目前已对2家建筑企业追加实际控制人连带责任担保，启动1处抵押物的司法处置程序，预计2024年6月末前可收回逾期贷款8000万元，对涉城投平台的隐性债务相关贷款，已与地方财政部门沟通协调，将2.7亿元贷款纳入地方政府债务化解台账，落实分期偿还计划，确保不发生违约。二是提前压降高风险领域授信，2024年计划将房地产上下游行业授信占比压降5个百分点，城投平台授信只降不增，普惠小微贷款投放重点向制造业、科创型小微企业倾斜，提高首贷户、信用贷占比。三是限期收回违规使用的贷款，目前已收回8笔违规流入房地产的经营贷合计256万元，剩余4笔116万元要求借款人在2024年6月末前全部归还，对违规流入股市、赌债领域的贷款已全部提前收回，相关借款人纳入我行黑名单，3年内不得申请任何授信。对于合规性操作问题，一是严肃追责问责，对贷前调查不尽职、贷中审查不到位、贷后管理缺位的23名相关责任人，合计扣减绩效127万元，给予3名支行负责人通报批评处分，对存在协助客户伪造资料行为的2名客户经理解除劳动合同。二是完善制度流程，修订《信贷业务全流程管理办法》，明确贷前调查必须核实企业经营流水、应收账款、抵押物公允价值的具体要求，建立抵押物评估机构白名单制度，对评估值虚高的评估机构纳入黑名单，不再合作，将风险考核权重提升至40%，规模增速权重下调至20%，引导分支行重视信贷质量。三是强化风控能力建设，2024年计划新增12名风控岗人员，其中风险审查岗4人、贷后管理岗8人，降低人均管户金额至合理水平，上线信贷智能预警系统，对接税务、社保、征信、市场监管等外部数据，实时监控信贷资金流向、借款人经营异常等预警信号，实现风险早发现、早处置。四是加强合规培训，每季度组织一次信贷从业人员合规培训，培训内容包括信贷政策、合规要求、典型案例等，培训结束后进行考试，考试不合格的不得上岗，每年至少组织一次信贷合规专项检查，严肃查处各类违规操作行为。我行将以本次自查为契机，建立健全信贷风险全流程防控机制，持续优化信贷结构，牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线，全力支持地方实体经济高质量发展。第二篇为落实总行《2024年信贷风险防控工作要点》及人民银行XX市中心支行关于信贷合规管理的专项部署，我行于2024年2月15日至3月20日开展2021年以来新发放信贷业务全量自查工作，本次自查覆盖公司信贷、普惠金融、个人信贷、贸易融资四大类业务，累计排查贷款笔数47213笔，金额合计342.68亿元，覆盖2021年以来新发放贷款总额的92.17%。本次自查成立以分行行长为组长，分管风控、对公、零售副行长为副组长，风险管理部、授信审批部、公司金融部、普惠金融部、个人金融部、合规部为成员的自查工作领导小组，下设四个专项排查组，分别对应四大类信贷业务，制定《信贷风险自查清单》，明确12大类78项排查要点，涵盖授信准入、审查审批、合同签订、放款审核、资金支付、贷后管理、风险分类、担保管理等全流程环节，排查采取“系统筛查+人工复核+实地走访”相结合的方式，首先由核心业务系统导出所有存在预警信号的贷款清单，包括逾期欠息、资金流向异常、行业集中度超标、关联交易等24类预警指标，共筛选出异常样本1247笔，金额合计47.62亿元，然后由各专项排查组对异常样本逐笔核查档案资料，核实风险情况，最后对金额5000万元以上的异常样本全部进行实地走访，核实企业实际经营情况，累计出动排查人员89人次，走访企业176家，个人借款人324人，确保排查结果真实、准确、全面，未发现瞒报、漏报问题。本次自查累计发现各类风险问题142项，涉及贷款金额52.37亿元，其中信用风险问题47项，涉及金额29.43亿元，合规性问题95项，涉及金额22.94亿元。信用风险方面，一是贸易融资虚假背景风险突出，共发现17笔合计2.3亿元国内信用证、保理业务存在虚假贸易背景，企业通过伪造增值税发票、货运单据、购销合同骗取融资，例如某贸易有限公司2023年先后3次向我行申请国内信用证融资合计8000万元，提供的增值税发票经税务部门核验为伪造，对应的货运单据也是虚构的，实际无真实贸易往来，融资资金被企业转入实际控制人个人账户用于股权投资，目前该企业已出现逾期欠息，涉及融资本金6200万元。二是制造业中长期贷款挪用风险，共发现4笔合计8.6亿元制造业设备更新改造专项贷款被挪用，其中3笔合计6.2亿元被企业用于购买结构性存款、理财产品，1笔2.4亿元被用于偿还其他金融机构的到期贷款，未按审批要求用于生产线升级、设备采购，例如某装备制造企业2022年获得我行3年期设备更新改造专项贷款3亿元，利率低于LPR60个基点，经查该企业收到贷款后仅将5000万元用于设备采购，剩余2.5亿元全部用于购买1年期理财产品，赚取利差。三是绿色信贷“洗绿”风险，共发现2笔合计1.2亿元贷款被违规纳入绿色信贷统计，实际投向不符合《绿色产业指导目录》要求，其中某建材生产企业的1亿元贷款，实际用于传统水泥生产线的运维，不属于绿色信贷范畴，分支行为完成绿色信贷考核指标，将其归类为绿色建材生产项目贷款，享受绿色信贷优惠利率。四是集中度风险接近监管红线，截至2023年末，我行前十大授信客户合计授信38.7亿元，占我行资本净额的42.3%，接近监管要求的50%上限，其中单一最大客户某城投集团授信9.2亿元，占资本净额的10.03%，超出监管要求的10%红线，存在集中度超标风险。五是个人住房贷款“假按揭”风险，共排查发现19笔合计1872万元个人住房贷款为虚假按揭，是开发商为缓解资金压力，组织员工、亲属虚构购房合同申请的贷款，首付款由开发商实际支付，贷款资金转入开发商账户后由开发商统一偿还月供，目前该开发商已出现流动性危机，12笔贷款已出现逾期，涉及金额1126万元。合规性问题方面，一是授信准入把关不严，共发现26笔合计7.8亿元贷款不符合授信准入标准，其中8笔合计3.2亿元贷款的客户征信存在不良记录，12笔合计3.7亿元对公贷款的企业资产负债率超过75%的准入红线，分支行为完成投放任务，放宽准入标准向不符合条件的客户发放贷款。二是审批条件落实不到位，共发现32笔合计9.6亿元贷款未按审批要求落实放款条件，其中7笔贷款未按要求追加第三方担保，12笔贷款未核实项目资本金到位情况即放款，13笔贷款未签订相应的抵质押合同即办理放款手续。三是贷后管理不到位，共发现27笔合计4.2亿元贷款存在贷后管理缺位问题，其中18笔贷款的贷后检查报告未如实反映企业经营异常情况，7笔贷款出现欠息、逾期等预警信号后未及时采取风险处置措施，2笔贷款的抵质押物出现贬值、被查封等情况未及时启动风险缓释措施。四是风险分类不准确，共发现10笔合计1.34亿元贷款风险分类偏离，其中4笔逾期90天以上的贷款仍划入关注类，6笔存在明显还款风险的贷款未及时下调至不良类，风险分类真实性不足。风险成因分析方面，外部因素主要包括2021年以来监管对制造业中长期贷款、绿色信贷等政策类贷款的投放要求较高，总行下达的考核指标增速要求达到20%以上，分支行完成指标压力较大，叠加部分企业经营困难，存在虚构贸易背景、挪用贷款的动机。内部因素主要包括四个方面，一是合规意识薄弱，部分分支行存在重业务轻合规的倾向，为了完成考核指标，放松准入标准，甚至协助企业包装贷款材料，套取政策类优惠贷款。二是尽调审查手段不足，贸易融资业务的尽调仅核对企业提供的纸质发票、合同，未对接税务、交通等部门的系统核验真实性，绿色信贷未建立专门的认定机制，由客户经理自行认定，缺乏专业审核。三是绩效考核导向偏差，政策类贷款投放指标在分支行绩效考核中的占比达35%，与绩效薪酬、职务晋升直接挂钩，导致分支行重投放规模、轻投放质量。四是贷后管理机制不完善，贷后管理责任不明确，对公客户经理人均管户18户，难以定期对所有企业进行实地走访，风险预警信号处置流程不清晰，导致风险发现滞后、处置不及时。针对自查发现的问题，我行已建立问题台账，逐项明确整改措施、责任人和整改时限，确保所有问题按期整改到位。对于信用风险问题，一是加快处置虚假贸易融资风险，目前已对涉及虚假贸易融资的3家企业提起诉讼，冻结企业银行账户及名下抵押物，已收回贷款1.2亿元，剩余1.1亿元预计2024年末前通过司法处置抵押物全部收回，相关企业纳入全行黑名单，3年内不得申请任何授信。二是全额收回挪用的专项贷款，目前4笔被挪用的制造业中长期贷款已全部提前收回，对涉及的2家企业扣减授信额度50%，取消享受优惠利率的资格，相关分支行负责人被总行通报批评。三是规范绿色信贷管理，对2笔“洗绿”贷款调整分类，不再纳入绿色信贷统计，追缴企业享受的利率优惠差额合计127万元，设立专门的绿色信贷认定岗，配备2名专业认定人员，所有绿色信贷必须经过认定岗审核符合目录要求后才能发放，严禁虚假归类。四是压降集中度超标风险，对单一最大授信客户限制新增授信，制定压降计划，2024年末前将该客户授信余额降至8亿元以内，低于资本净额的10%，严格控制前十大客户授信占比，确保年末降至40%以内，低于监管红线。五是化解“假按揭”风险，目前已与开发商达成处置方案，开发商已回购9套房产，偿还贷款680万元，剩余10笔贷款通过处置抵押房产逐步收回，预计2024年6月末前全部化解完毕。对于合规性问题，一是严肃追责问责，对本次自查发现的违规问题相关责任人共42人进行问责，其中给予记过处分3人、警告处分7人、绩效扣减32人，合计扣减绩效312万元，对存在协助企业伪造材料行为的2名客户经理解除劳动合同。二是完善制度流程，修订《贸易融资业务管理办法》，上线增值税发票核验系统，对接税务部门数据库，所有贸易融资业务的发票必须经过系统核验真实性后才能办理，修订《绿色信贷认定管理办法》，明确认定标准、流程和责任，建立政策类贷款专项审查机制，对制造业中长期贷款、绿色信贷等政策类贷款设立专项审查岗，严格审核资金用途。三是优化绩效考核指标，将政策类贷款的质量指标占比提升至40%，规模指标占比下调至20%，引导分支行重视投放质量，避免盲目冲规模。四是强化贷后管理，新增10名贷后管理专职人员，明确贷后管理责任，要求1000万元以上对公贷款每季度至少实地走访一次，建立风险预警信号快速处置机制，出现预警信号后3个工作日内必须核实并采取处置措施。五是加强合规培训，每季度组织一次信贷从业人员合规培训，重点讲解政策类贷款管理要求、贸易融资风险防控、绿色信贷认定标准等内容，每年组织两次信贷合规专项检查，严肃查处各类违规行为。我行将持续压实风险防控主体责任，把合规要求贯穿信贷业务全流程，不断提升信贷管理精细化水平，确保各项业务合规稳健运行，切实发挥国有银行服务地方经济的主力军作用。第三篇为落实国家金融监督管理总局《关于进一步规范消费金融公司信贷业务的通知》要求，我公司于2024年4月1日至4月30日开展全量信贷业务风险自查工作，本次自查覆盖成立以来至2024年3月末所有存量信贷业务，合计笔数1276.89万笔，余额218.64亿元，排查内容包括合规性风险、信用风险、操作风险、消费者权益保护风险四大类，共梳理排查要点32项，覆盖产品设计、授信审批、合同签订、资金发放、贷后管理、催收、个人信息保护等全流程环节。本次自查成立专项自查工作组，由首席风险官任组长，抽调风控、合规、运营、消保四个部门共42名骨干人员组成，制定《信贷风险专项自查工作方案》，明确时间节点、责任分工和排查要求，采取大数据全量筛查+异常样本人工复核的方式开展排查，首先通过风控系统对所有存量信贷业务进行全量扫描，标记利率超标、授信过度、资金流向异常、催收投诉、信息泄露等预警信号，共抽取异常样本12.37万笔，人工复核覆盖率100%，对涉及消费者投诉、违法违规的样本全部进行溯源核查，核实问题成因和责任主体，累计核实客户投诉236起，调取信贷档案17.6万份，回访借款人1.2万人次，确保排查结果真实准确，无遗漏、无隐瞒。本次自查累计发现各类风险问题187项，涉及贷款金额26.83亿元，其中合规性风险问题76项，涉及金额16.27亿元，信用风险问题43项，涉及金额7.24亿元，操作风险问题39项，涉及金额2.12亿元，消费者权益保护风险问题29项，涉及金额1.2亿元。合规性风险方面，一是利率定价不规范，共发现3.2万笔合计12.7亿元贷款的综合年化利率超过24%，其中0.8万笔合计2.1亿元贷款的综合年化利率超过36%，不符合监管关于贷款利率上限的要求，主要原因是利率定价算法存在瑕疵，部分浮动利率贷款在LPR下调后未及时调整利率，部分贷款的服务费、逾期罚息等费用未纳入综合年化利率核算，导致实际利率超标，例如某借款人2023年申请的1万元12期消费贷，名义利率为18%，加上服务费、担保费后综合年化利率达27.6%，超出24%的监管要求。二是信贷资金违规流入禁止领域，共排查发现723笔合计1892万元贷款被用于购买彩票、偿还赌债，216笔合计687万元贷款被用于支付购房首付，112笔合计346万元贷款被用于炒股、购买基金，违反信贷资金用途管理规定。三是贷款合同不规范，共发现12.7万份贷款合同未明确标注综合年化利率，仅标注名义利率，部分合同的提前还款违约金、逾期罚息等条款未以醒目的方式提示借款人，存在霸王条款嫌疑，共收到相关投诉68起。信用风险方面，一是过度授信问题突出，共发现17.2万借款人的授信额度超过其年收入的3倍，其中2.3万借款人的在我公司的贷款余额超过其年收入的2倍，该部分借款人的不良率高达12.7%，远高于公司平均不良率2.3%的水平，主要原因是授信审批模型仅参考借款人的征信逾期记录，未有效核验借款人的收入、负债情况，部分借款人在多家金融机构多头借贷，总负债超过年收入的5倍，还款能力严重不足。二是共债风险上升，截至2024年3月末，我公司借款人中在3家及以上金融机构有贷款的占比达28.7%，较年初上升4.2个百分点，该部分借款人的不良率达5.6%，高于平均不良率3.3个百分点，随着近期多家消费金融公司收紧授信，部分借款人出现资金链断裂，逾期率持续上升。三是不良贷款处置不规范，共发现1.2亿元不良贷款的核销不符合相关规定，部分不良贷款未穷尽催收手段即予以核销，部分不良资产转让未按要求进行公开招标，存在操作不透明的问题。操作风险方面，一是第三方合作机构管理不规范，我公司目前合作的助贷机构共17家，本次排查发现3家助贷机构存在协助借款人伪造收入证明、流水等资料骗取授信的行为，涉及贷款2173笔，金额合计1.26亿元，不良率达18.2%，远高于自主获客贷款的不良率，此外还有2家助贷机构存在违规收取客户服务费的情况，共收到相关投诉37起。二是员工操作违规，共发现37笔贷款的申请资料存在泄露情况，是客户经理违规将客户的身份证、银行卡照片转发给第三方助贷机构用于办理其他业务，还有7笔贷款是客户经理冒用客户身份信息申请的，涉及金额32万元。三是系统安全隐患，风控系统存在漏洞，部分客户的个人信息未进行加密存储，存在泄露风险，去年曾发生1起客户信息泄露事件，涉及客户1200人，收到监管部门的行政警告处罚。消费者权益保护风险方面，一是暴力催收问题，2023年以来共收到127起有效投诉涉及催收人员辱骂借款人、骚扰借款人亲属朋友、曝借款人通讯录等暴力催收行为，其中82起投诉涉及外包催收机构，45起涉及我公司内部催收人员，例如2023年10月某借款人投诉我公司合作的催收机构多次在凌晨打电话骚扰其年迈的父母，威胁不还款就到其居住的小区张贴告示，对借款人造成严重困扰。二是个人信息保护不到位，共发现42笔贷款在申请时未明确告知客户个人信息的收集、使用范围，未经客户授权即将客户信息提供给第三方合作机构用于营销，收到相关投诉29起。三是营销宣传不规范，部分营销广告仅标注“日息低至万二”，未明确标注综合年化利率，存在误导消费者的嫌疑，共收到相关投诉18起。风险成因分析方面，一是发展理念偏差，公司成立初期为了抢占市场份额，采取“重规模、轻风险”的发展策略，放松授信准入标准，对第三方合作机构的管理不到位，为了追求增速忽视合规要求和消费者权益保护。二是风控体系不完善，授信审批模型存在漏洞，未接入社保、公积金、税务等外部数据，无法准确核验借款人的收入和负债情况，风险预警能力不足，无法及时识别借款人多头借贷、负债过高的风险。三是催收管理机制不健全，催收业务外包给第三方机构后，未建立有效的监督机制，未对催收过程进行全流程录音监控，对催收人员的违规行为处罚力度不足，导致暴力催收问题屡禁不止。四是消保意识薄弱，未将消费者权益保护纳入全流程管理，产品设计、合同制定、营销宣传等环节未充分考虑消费者的知情权、公平交易权等合法权益，消保工作滞后于业务发展。针对自查发现的问题，我公司已制定详细的整改方案，建立问题台账，逐项落实整改责任和整改时限，确保所有问题在2024年9月末前全部整改到位。对于合规性风险，一是规范利率定价，立即调整利率定价算法，将所有费用纳入综合年化利率核算，所有新发放贷款的综合年化利率严格控制在24%以内，对存量利率超标的贷款逐笔核算，退还多收的利息合计2176万元，对年化利率超过36%的贷款，全部减免超出部分的利息，截至目前已完成70%存量贷款的利率调整，剩余部分预计6月末前全部完成。二是加强资金用途管控，升级资金流向监控系统，对信贷资金流向房地产、股市、彩票等禁止领域的实时预警，提前收回违规使用的贷款，目前已收回违规贷款2137万元，剩余788万元要求借款人在6月末前全部归还，相关借款人纳入公司黑名单，不再给予授信。三是规范贷款合同，重新修订贷款合同，明确标注综合年化利率、逾期罚息、提前还款违约金等条款，对涉及消费者重大