I-02 信贷业务基本操作流程

1、第二章信贷业务的基本运行过程2.1公共信贷业务的基本操作程序信贷业务的基本运营过程包括接受、调查评估、批准、发放和后期贷款管理五个主要阶段。在信用业务上，按照先发制人客户等级、后发信用、与具体分支的原则，除了本银行不能特别确定信用限额的客户外，所有客户在我们行处理具体信用业务时，都必须先调整信用限额，并获得批准。如下图所示。2.1.1收到受理阶段主要由客户申请资格审查时客户提交资料初步审查等工作流程组成。受理人员根据相关法律、法规和建设银行的信用政策，审查客户的资格和提供的申请资料，决定是否接受客户的信用事业申请。2.1.1.1客户请求本届会议可以是客户积极去建设银行申请信用业务，也可以是建设

2、银行积极向客户营销信用业务，委托客户向建设银行申请信用。信用人员在仔细理解客户要求的同时，必须正确介绍建设银行的相关信用规定(包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、比率、期限、用途、优惠条件和客户违约的处理)。2.1.1.2资格审查1.客户资格要求：根据贷款通则的要求，借款人必须是业务管理机构(或管辖机构)批准登记的企业(业务)法人、其他经济组织和经营管理职能兼具有贷款卡(卡)的政府机构。其他经济团体包括依法取得营业执照的独资、合伙(必须得到全体合伙人的书面同意)。依法取得营业执照的合伙企业合伙企业登记(必须经合伙当事人书面同意)；依法登记营业执照，没有独立法人资格的中外合作经营企业(必须经合

3、作当事人书面同意)；从事民事部门登记的经营活动的社会团体；依法登记营业执照，但没有法人地位的乡镇、街、村经营企业；依法取得营业执照并得到法人书面批准的企业法人分公司。客户向建设银行申请信用业务，必须具备产品市场、生产经营利益、信用资金的不合理利用、信用遵守等基本条件。(1)客户基本条件有按期偿还利息的能力，原未支付的利息和到期贷款已经清算，没有清算，已经制定了建设银行承认的偿还计划。除了不需要工商部门批准注册的事业法人外，要通过工商部门进行年度检查程序。在建设银行开存款账户(除非事业品种另有说明)。除国务院规定的情况外，有限责任公司和股份有限公司对外资本权益投资累计额不超过净资产总额的50%。

4、借款人的资产负债比例符合相关要求。申请固定资产贷款时，新建项目法人的股份与项目总投资的比例不低于国家规定的投资项目资本比例。持有人民银行发行的年度检查合格贷款卡(卡)；(2)限制条件客户在以下情况下，建设银行一般不接受相应的申请：连续3年亏损或连续3年净现金流量负运行；向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告。为了赚取非法收入，违反国家规定，侵吞贷款，借贷等行为。为了使用外币贷款违反国家外汇管理规定。违反资本股权投资或从事股票、期货、金融衍生产品等的建设银行信用的国家规定；国家的生产、运营或投资明确禁止或严重损害严重影响社会公共利益和道德的产品或项目。项目建设或生产经营未

5、得到土地、环境保护、计划和其他权限部门的批准。在合同、租赁、合资、合并(合并)、合作、分割、产权有偿转让、股份制改革等制度变更过程中，未清偿，未履行现有债务，未提供债务清算的充分保证。有严重违反或危及建设银行信贷资金安全的其他行为。建设银行不良信用记录列入黑名单。2.1.1.3提交资料对于符合资格要求的客户，接收者必须向客户发送中国建设银行信贷业务申请书(见附件1-2-1)和中国建设银行信贷业务申请材料清单(见附件1-2-2)，客户提供的资料在中国建设银行信贷业务申请材料清单相关列中“标记”。应主要向客户提供以下材料：1.客户基本资料(一)法人营业执照或营业执照(复印件和复印件)；(二)组织代

6、码证书(复印件和复印件)；(三)法定代表人或负责人身份证明；(4)借书卡(卡) (原件和复印件)；(5)会计部门批准或会计(审计)法人审计的近三年的财务报告和审计报告，以及最近的报告。成立不到3年的企业，自成立以来提交年度及最近的报告。新编制人的主要股东在财务部门的批准或会计(审核)法人主体审核的前三年财务报告(如果有)和审核报告(如果有)及背景，以及新编制人的资本验证证明。(六)税务部门年度检验资格纳税登记证明；(七)公司章程或企业组织文件(原件和复印件)；(八)企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签名样本等；(九)信用业务由授权的委托人处理，应当提供企业法定代理人的许可书(原件)。

7、(10)客户要求有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或合同经营企业具有公司章程或组织文件规定的权限、权利机关(见附件1-2-3)同意申请信用事业的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。(十一)建设银行要求的其他材料。2.信贷业务资料按照各信贷项目品种的运营规定，要求客户提供相关资料。3.保修材料按照本指南第3章信贷担保中的说明向客户请求资料。4.低风险(这里是低信用风险，下面是)信用工作的资料可以根据相关规定适当地简化。低风险项目是指100%存款(包括公证型国债和建设银行认可的定期存款证书质押)、不需要建设银行其他支持信用支持的1、2种外国政府的转卖贷款(见本手册第8章境外筹资转贷款

8、8.1.2.1)以及银行信用支持和全额适用的信用业务。银行信用支持和承诺完全适用的信用业务包括：(一)建设银行批准的银行承兑汇票，全额(包括本息)质押的信贷业务；(二)符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、汇票；(三)在本银行批准的金融机构限制范围内的国内外银行或其分支机构全额担保(包括不可开立信用证)的信贷业务；(4)在本银行批准的金融机构限度内的信用证下的折扣和应收帐款购买(包括波佩丁)项目；(五)占金融机构限制的出口谈判；(六)在本店批准的金融机构限度内，兑换保证函(银行委托保证)。建设银行已获得信用等级，并在有效期内与建设银行进行信用交易的客户(如客户基本资料中的部分资料保持不

9、变)，不要求客户重新提供。2.1.1.4初步审查受理人员收到客户申请资料后，将按中国建设银行信贷业务申请材料清单检查资料是否齐全，并对资料的完整性、合法性、规范、真实性和有效性进行初步审查，如下：1.查看基本信息(1) 中国建设银行信贷业务申请书信用事业品种、货币、期限、金额、担保方法、借用用途与协议内容一致。盖章的公章与营业执照和贷款卡(卡)上的3名企业名称相符。(2)财务报表盖了章的公认与营业执照和贷款卡(卡)上的3名企业名称相符。有财政部门的批准意见或会计(审计)司法人审计报告。(3)商业登记证有税务部门年审的防伪标志。(4)股东大会或董事会决议内容应包括信用业务目的、期限、金额、担保方

10、法、代理企业申请等。达到公司合同章程或组织文件中规定的有效签名者数。(5)贷款卡(卡)在有效期内。通过年例考试。(六)通过年度考试的营业执照和其他有效证件。2.信用业务资料的初步审查根据各信贷项目品种的规定，初步审查客户提供的信贷项目资料。初步审查担保材料根据本指南第3章信贷担保的相关规定，对客户提供的保修材料进行初步审查。如果顾客申请资料审查后出现不合格，处理者将资料退还给顾客，并做好解释。合格的情况下，主管人员将用于检查的原件退回给客户，在受理评价工作交接单(见附件1-2-4)的受理栏中填写接受时间，签名后继续调查阶段。整个验收过程必须在3个工作日内完成。2.1.2调查和评估进入调查评价阶

11、段，如果客户需要建设银行出具贷款意向书，首先要进行初步调查工作，如果初步调查不合格，必须及时将资料返还给客户。通过初步调查后，发放贷款意向书后进行全面深入的调查(见本手册第2章固定资产贷款 5.2)。如果客户不需要发行贷款意向书，则直接进行调查评估工作。2.1.2.1评估调查和报告调查评估由客户信用评级、业务评估和保修评估三部分组成，由直接评估人、评估审核人和评估审核员共同完成。2.1.2.1.1客户信用评级对于公司客户，根据客户信用评级法相关规定进行综合分析，并生成客户信用评级报告(请参阅本指南第3章客户信用评级)。如果已获得客户的信用评级并在有效期内，请使用以前的客户信用评级报告和最近的信

12、贷资产检查报告(请参阅本手册第3章信贷资产检查附件3-5-2)作为对此客户的评估。对于只申请低风险业务的客户，可以不对客户信用评级。2.1.2.1.2业务评估根据不同信贷项目品种的要求和方法，分析评价信贷项目的风险点和成本效益。对固定资产贷款、房地产开发贷款、海外资金转移贷款等品种，要彻底评价贷款项目。项目评估的内容和方法参照本指南第二章房地产开发类贷款，第三章项目评估的相关规定执行。其他类型的信贷业务评估主要包括：1.用途和报销来源用途申请的信用事业，是否符合事业，偿还源是否履行，履行是否足够等。2.确定信贷业务的期限、利率、比率和金额在具体确定利率和比率时，要考虑国家金融政策的相关规定、客

13、户的具体情况、事业的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的融资成本等，按照本国的相关规定进行决定。这项信贷业务给我们银行带来的附带利益在存款、结算、中间业务、提高经济效益等方面进行定性和定量分析。4.风险分析分析了该项目的风险点、信贷项目发放后的主要风险因素及防范措施。2.1.2.1.3保修评估参照本手册第三章信贷担保的方法、要求和内容，对保证人和保证人进行调查和评价，并制作保证评价报告。在调查评价阶段，要填写受理评价工作交接单，确保责任素材。直接评价者按照上述要求，在各种评价报告中签署表示同意的倾向意见后，提交评价审查官和评价审查官进行审查。2.1.2.2验证评估报告1.审核审核者审核由直接审

14、核者创建的各种审核报告。如果评价审查者发现基本资料的可靠性和准确性、评价程序、评价方法有问题，有权要求直接评价者进行修改。对于判断不一致的问题，应该在评价报告的相应部分表明意见。评价审查者对评价程序的公正性和合理性，评价方法的正确性负责。2.审查人员验证评估报表(对于客户信用评级报表，评估审查人员是信用审批部门的相关人员)。如果评价审查员发现基础资料的可靠性和准确性以及评价程序、评价方法及评价质量存在问题，有重大错误的话，有权要求直接评价者、评价审查员重新评价。对于判断不一致的问题，评价报告应在相应的地方填写意见。评委对评价报告的整体质量负责，包括准确性和完整性。2.1.2.3信用评级验证原则

15、上，建设银行要给顾客评信用等级，然后处理具体的信用业务。信用人员必须在行信用审批部门审批资料，如客户信用评级报表和相关附件，以便审批信用评级。如果客户符合以下条件，则无需验证信用评级：1.信用等级在有效期内。2.使用信用限额；只处理低风险信贷业务；4.建设银行目前不能对客户进行信用评级，也不能获得建设银行批准的外部等级机构的信用等级。2.1.2.4批准声明确定客户的信用评级后，银行报告说，必须根据信用批准组织信用业务申报材料(请参阅本章2.1.3.1中的规定)，并批准审批行。1.申报审批信用限额。处理银行必须先申报审查批准限额，然后在审查批准书上申报具体的信用业务。审批限额信用申报如下：(1)

16、顾客在我们行没有信用限额。(2)原始信用限额到期。(3)必须调整原来的信用限额。(4)即使信用限额在有效期内，客户也需要在我们的行上重新申报审批限额的其他情况。配额信用申报审批见本指南第二章额度授信 1.3。批准信用订单信用业务声明。信用限额已确认且在有效期内的客户必须根据信用审批配置信用业务报告材料(参阅本章2.1.3中的条款)，以批准行审批。3.不能根据line of line授予credit line of line的客户可以直接报告批准业务，无需先批准credit line of credit。2.1.3批准各级银行根据法人授权书或以前批准文件中规定的信用批准权限批准信用业务，包括批准

17、资料合规审查和批准。2.1.3.1合规性审查合规审查分为四种情况：新项目、继续项目、再审项目和变更贷款条件项目。1.审阅新项目的合规性新项目是符合以下条件之一的项目：(一)未经行批准的项目；(二)核准行核准的信用额度，需要重新核准的信用额度超过；(三)信用限额内的单一信用业务，自批准同意(包括附加条件同意)的文件正式签发之日起一年内未签订合同(在一年内发放贷款承诺书后未签订合同的除外)；(四)建设银行认为应当按照新项目进行合规审查的其他情况。新项目的法规遵从性审查包括审查批准材料完整性、审查信息适用性、审查内容一致性和审查格式规范。(1)审批资料完整性审查，即审批资料是否完备，是否完整。批准材料应包括：如登位信用经营部申报批准等申报行的正式明细