保险学原理课件.ppt

1、A,1,保险学原理,A,2,保险学课程体系构成 理论部分：第14章（保险是什么以及运行原理） 实务部分：第512章（保险经营各环节） 市场部分：第1321章（保险经营的外部环境） 保险业务构成 人身保险 财产保险 再保险 保险市场 保险主体：卖方、买方、中介 保险客体：保险产品,A,3,第一章,保险历史回顾,A,4,保险历史回顾,本章主要内容 保险思想的萌芽 近代保险业的发展 现代保险制度的建立与发展 中国保险史,A,5,保险历史回顾,以时间为主线，可分为 原始(古代)保险思想萌芽(公元14世纪以前） 近代保险的发展（公元1418世纪） 现代保险制度的形成与发展（公元18世纪 ）,A,6,保险

2、历史回顾,原始保险阶段（公元14世纪之前） 保险思想起源于古巴比伦传至腓尼基再传入希腊 汉漠拉比法典（公元前2250年） 共同海损原则的确定（公元前916年） 船货抵押借款（冒险借款） 希腊社团组织,A,7,保险历史回顾,共同海损是海上保险的萌芽。公元前916年的罗地安海商法规定： 凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失 的，须由全体分摊归还，即所谓共同海损基本原则。,A,8,保险历史回顾,近代保险的产生和发展（公元14 18世纪） 真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产

3、保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。,A,9,保险历史回顾,近代保险的产生和发展 海上保险 火灾保险（1666年9月5日伦敦大火） Guild制度,A,10,保险历史回顾,值得一提的历史经典事例 1347年，由热那亚商人乔治勒克维伦出立了现存世界上 第一张保险单（Policy） 善于经商的伦巴蒂商人 1683年爱德华劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上 最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：劳埃德新 闻、劳合社动态， 劳合社动态是除伦敦公 报外，英国历史最悠久的报纸。,A,11,保险历史回顾,1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧

4、”出了巴蓬的火险营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险” 17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险 1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文 1693年爱德华哈雷的生命表（16871691，德国勃莱斯洛市）,A,12,保险历史回顾,现代保险制度的形成与发展（公元18世纪） 18世纪，是近代保险与现代保险的分界线，是现代保险制度产生、形成的时期。,18世纪40 50年代，辛普森制成费率表 詹姆斯道德逊的自然保

5、费和均衡保险费理论 1762年英国公平人寿保险公司成立 1774年英国颁布1774年英国人寿保险法,A,13,保险历史回顾,与近代保险相比，现代保险的显著变化是： 保险经营主体的大量出现并走向现代化 保险业表现出随着社会经济的发展而发展的特点 承保范围与保险责任的扩大 保险经营技术和经营手段的科学化,A,14,保险历史回顾,结论（1） 原始社会和奴隶社会，都不具备形成保险补偿制度的经济基础。 封建社会，商业性保险仅局限于海上保险。 资本主义社会，财富被“大量”创造并高度集中，促使保险迅速发展。,结论（2） 保险制度形成的前提条件：自然灾害、意外事故的客观存在 保险制度形成的可能条件：剩余产品的

6、出现，后备物质或基金的形成 保险制度形成的理论条件：以生命表诞生为代表的理论基础,A,15,保险历史回顾,中国保险的出现及其发展 中国古代几种典型的仓储制度 中国古代商业保险的萌芽 中国民族保险业的诞生与兴起 社会主义保险业的建立与发展,A,16,保险历史回顾,古代中国几种典型的仓储制度 委积：周朝发起的一种仓储制度，具有平时的扶助+灾时的救助的作用，政府行为 常平仓：起源于汉朝，具有保障救济和平抑粮价的作用，财政出资 义仓：源于汉代，由官方组织，民间自行出资与管理，官方敛财之嫌 广惠仓：主要集中于宋朝，由官府赋税出资，主要用于平时的扶助，体现大同理想,中国古代商业保险的萌芽 保障盐运的做法（

7、1879年，四川总督丁葆桢） 建立海外保障基金（公元前1000年，以色列所罗门国王） “麻乡约”的责任赔偿制度（1852年陈鸿仁首创客运/1860年货运/1866年邮政/19世纪后期淡出） 镖局以及镖局责任赔偿制度（15世纪永乐年间持续到民国初期）,A,17,保险历史回顾,中国民族保险业的诞生与兴起 西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传播 中国民族保险业的出现与发展,外国保险商在中国的特点 凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透,A,18,保险历史回顾,西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 海国图志（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：

8、“宅担保” 火灾保险 “船担保” 海上保险 “命担保” 人寿保险,洪仁干（18221864年）在其上书给洪秀全的资政新篇中指出：“外国有兴保人物之例，凡屋宇、人命、货物、船等，有防于水火者，先于保人议定，每年纳银若干，有失则保人赔，毋所值，无失则赢其所奉，若失命则父母、妻子有所赖，失物也不致尽亏。”,A,19,保险历史回顾,民族保险公司的诞生、兴起和发展 义和公司保险行的首创（1865年5月25日） 招商局的成立（1872年12月23日） 仁和保险公司创立（1875年12月28日） 济和保险公司成立（1878年4月17日） 仁济和保险公司成立（1886年2月） 外商保险公司垄断中国保险市场 保

9、险同业公会与保险法规,A,20,保险历史回顾,抗战时期及胜利后的中国保险业 重庆取代上海成为保险业的中心 其他地区的保险业状况 敌伪政府对保险业的监管 胜利后保险业中心复移上海 严重混乱的保险市场 中国保险业的转折,A,21,保险历史回顾,旧中国保险市场的特点： 保险业务主要集中在沿海临江城市 保险市场被帝国主义列强所垄断 是对中国进行掠夺的工具之一 破坏我国保险业，目的是霸占中国保险市场,A,22,保险历史回顾,新中国保险事业的创建 PICC的成立 外国保险公司退出我国保险市场 19591979年，国内保险业务停办 19801982年，全面恢复国内保险业务,A,23,保险历史回顾,保险业恢复

10、以来的三个发展阶段,第一阶段：1980 1985年,第二阶段：1986 1995年,第三阶段：1995年,A,24,保险历史回顾,本章小结 保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）,A,25,第二章,风险与保险,A,26,风险与保险,本章主要内容 风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件,A,27,风险与保险,几个基本概念（韦伯斯特新词典Websters New Collegiate ictionary） 确定性：“一种没有怀疑的

11、状态。” 不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定性是一个主观概念，因此，它无法以度量。 逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。 道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任或违法行为而造成损失的可能性。 风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因此，它是可以度量的。 风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布,A,28,风险与保险,风险的特征 客观性 消极性 单一风险的不确定性（WhetherWhenWhat result）

12、总体风险发生的可测性 普遍性 利益相关性 可变性,A,29,风险与保险,风险构成要素 所谓风险构成要素，是指风险的组成部分。也可以认为是理解事故后果产生过程的方法。 风险载体:指风险发生的本体，又可称之为标的 风险因素:指可能造成风险载体经济损失或加重损失的原因或条件 危险事故:指造成损失的直接原因 危险损失：指危险事故导致的结果 风险因素分类： 有形风险因素 无形风险因素（道德、行为、心理、文化观念）,A,30,风险与保险,风 险 因 素,载 体,危 险 事 故,损 失 结 果,引发,作用,导致,造成,危险构成各要素之间关系示意图,A,31,按风险产生的原因划分 自然风险 社会风险 经济风险

13、 政治风险 法律风险,风险与保险,A,32,风险与保险,所谓自然风险，是指因自然力的不规则运动/作用引起的种种现象，导致人们的物质财产、生命遭受损失和/或损害。 所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引起的风险，如民风危险。 所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。 所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、叛乱或者战争引起的各种风险。,A,33,风险与保险,按风险产生的环境分类 静态风险 动态风险 所谓静态风险，是指社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导

14、致的风险。（自然风险、社会风险、经济风险、法律风险） 所谓动态风险，是指由于社会经济或政治变动而导致的风险。（政治风险）,A,34,风险与保险,按风险的性质分类 纯粹风险 投机风险 所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然风险，社会风险/回避） 所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动态风险，政治风险/愿意承担）,A,35,风险与保险,按风险作用的对象分类 人身风险 财产风险 责任风险 信用风险,A,36,风险与保险,所谓财产风险，是指可能导致财产发生毁损、灭失的风险。 所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济风险。 所谓责任风险，是指因

15、人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。 信用风险，是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及时收回，因此给债权人带来的损失。信用风险具有不对称性、累计性、内源性和行为因素等特点。,A,37,风险与保险,按风险承担的主体分类 个人/家庭风险 企业风险 国家风险 所谓个人或家庭风险，是指家庭收入的潜在波动，这种波动表现为收入的减少或是支出的增加。 所谓企业风险，指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险。 国家风险，是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变化而导致国家资产或利益受到损害的风险。国家风险通常包括政

16、治风险、社会风险和经济风险三种。,A,38,风险与保险,按保险公司承保能力分类 可承保风险 不可承保风险 特别约定风险,A,39,风险与保险,可保风险的条件 纯粹风险 大量存在（但要考虑保险公司的承受能力） 发生的概率具有可测性 造成经济损失 具有分散性 其发生具有偶然性 不是因酗酒或吸毒所致 不属于违法行为 要考虑大多数人交纳保费的承受能力,A,40,风险与保险,什么是风险管理 所谓风险管理，是指经济个体如何整合有限的资源，通过对风险的识别与评估，使损失对个体的不利冲击降至最低点管理过程。 基本含义 危险管理的主体 人 主动行为 目的,A,41,风险与保险,风险损失成本 是指由于风险的存在和

17、危险事故发生后，人们所必须支出的费用或/和预期经济利益的减少。风险损失成本又可以分为： 直接损失成本：财产毁损、人员伤亡 原生风险 间接损失成本：瘟疫、环境污染 次生风险 间接损失成本：恐慌、不安 衍生风险,A,42,风险与保险,风险管理的目标 将风险损失程度降至最低，并且使其管理成本最小化 风险管理的意义 预防损失 减少社会资源的浪费 减少损失 直接、间接损失 维护个人、家庭（企业）、社会的稳定 风险管理功能的定位 风险管理的标的是 风险管理的意义是 风险管理的目的是,风险,防患于未然,预防或减少损失的发生,A,43,风险与保险,风险管理范围 个人/家庭风险管理 企业风险管理 政府风险管理

18、危险管理目标 对个人/家庭 对企业/政府,A,44,风险与保险,风险管理步骤 识别风险 衡量潜在的损失频率与损失程度 开发并选择适当的风险管理方法 实施所选定的风险管理方法 持续地对公司风险管理方法与适用性进行监督、评估,风险沟通,风险 评估,绩效 评估,风险 识别,选择 管理 工具,风险管理程序示意图（实证论思维）,A,45,风险与保险,风险的识别 所谓风险识别也就是发现并认识风险,以确认风险的存在,并能认识其性质,为风险的分析及其衡量作准备。风险识别实际上就是逐渐认识到自己在那些方面面临风险的过程，风险识别技术就是一个搜集风险源、风险因素等方面的信息。风险识别强调其连续性，并要注意原有风险

19、的改变以及新风险的出现。 风险源，是指那些可能导致消极后果或积极后果的因素的来源。,风险源构成一览表 名称 内容 物质环境 地震、干旱、洪涝 社会环境 道德信仰、价值观、行为方式 政治环境 各种政策的稳定或变化 法律环境 法律的制定与执行、变化 生产环境 企业提供产品或服务的直接来源 经济环境 资本市场、利率、信贷 认知环境 对风险本身的认识,A,46,风险与保险,风险识别的方法 专家法 财务报表分析法（资产负债表、损益表、财务状况变动表） 流程图分析法 实地调查分析法 事故分析法 风险识别清单,A,47,风险与保险,企业风险识别 财产损失（类型、原因、残值评估、重置） 责任损失（专利保护、产

20、品召回、产品名誉恢复） 人力资源损失 人力丧失原因：死亡、流失、退休 员工行为（诉讼风险） 员工种类（普通员工、高管人员、技术人员、员工群体） 外部经济因素引起的损失（市场价格变动、经济、法律）,A,48,风险与保险,寿险公司经营风险的识别 广义的经营风险，是指所有可能对寿险公司经营稳定性造成影响的风险。例如，自然风险、政策风险、法律风险、宏观经济波动风险等。 狭义的经营风险，是指在寿险公司的经营管理过程中，伴随着寿险公公司经营活动的开展而形成的风险。主要包括：决策管理风险、财务管理风险和业务管理风险。,A,49,风险与保险,决策风险，主要是指寿险公司发展的重大决策出现偏差或失误而导致的风险。

21、 财务管理风险，主要是指来自于寿险公司准备金提取和资金运用方面的风险。 业务管理风险，主要是指存在于寿险公司各业务经营环节中的风险。,A,50,风险与保险,北美精算师协会对寿险公司风险的分类 C1风险：资产贬值风险，是指如债券、抵押贷款、股票、不动产和 其他投资发生损失而造成的风险。 C2风险：定价不足风险，是指寿险公司实际发生的死亡率、疾病发 生率或费用率与预期发生偏差而引起寿险公司资产在这些产品中的损 失。 C3风险：利率变动风险，由于利率的上调或下调而引起现金流出或 流入波动的非预期风险。 C4风险;一般经营风险，是指由于无效业务经营引起的风险。如扩展 新业务造成的风险、扩展新业务地区造

22、成的风险、欺诈行为造成的风 险、管理不当造成的风险、诉讼造成的风险等。,A,51,风险与保险,个人或家庭的风险识别 识别个人或家庭风险的主要方法就是对当前和未来计划的资金来源与使用情况进行分析。导致资金来源减少或资金使用增加的潜在事件就是风险。 可能的风险 收入的减少(退休之前死亡或残废、提前退休） 增加教育投入、争取公共性资助 支出增加（医疗费用增加） 通过各种保障计划获得帮助 个人责任风险（驾驶汽车、拥有危险性财产） 损失控制、购买责任保险,A,52,风险与保险,危险分析 是指在对危险进行识别后，进而评估在各种危险事故一旦发生时，可能遭受的损失。这种损失通常以危险发生损失频率和损失幅度来表

23、示。 损失频率，是指特定群体对象在某一期间内，平均每一危险单位 发生一特定危险事故的次数。 损失幅度，是指特定群体对象在某一期间内，平均每次遭受特 定损失事故发生所受损失的大小，通常用损失金额的多少来表示。 直接损失与间接损失,A,53,风险与保险,损失频率，是指特定群体对象在某一期间内，平均每一危险单位 发生一特定危险事故的次数。用公式表示为： 损失频率的分类,损失频率 =,实际发生特定损失事故总次数,危险暴露单位总数,实际发生特定事故损失总值,几乎不会发生,不太可能发生,肯定发生,发生频率适中,发生频率超出预期,A,54,风险与保险,损失程度，是指一旦发生损失事故，其可能造成的最大损失值。

24、用公式表示为： 损失估计时需要考虑的因素 同一损失所致的各种形态，一般间接损失比直接损失严重 损失的时间性与损失金额,实际发生特定事故损失总值,损失幅度 =,实际发生特定损失事故总次数,100%,A,55,风险与保险,损失频率高 损失幅度小,损失频率低 损失幅度小,损失频率高 损失幅度大,损失频率低 损失幅度大,高,低,损 失 频 率,损失幅度,风险分类示意图,危险回避 损失自留,危险回避 损失预防,损失控制 危险转移,危险转移 损失预防,高,低,损 失 频 率,损失幅度,风险管理方法的选择,A,56,风险与保险,什么是风险控制 所谓风险控制，是指为了降低损失频率、减小损失幅度所采取的任何措施

25、。可见，降低损失频率是为了防止损失发生，减少损失幅度是为了损失降低。 关键点 控制措施通过改变风险体本身实现风险控制 风险控制措施的作用单一，需要协同运用 风险控制的种类 风险规避（Avoidance) 损失预防 (Loss Prevention) 损失抑制 (Loss Reduction 风险转移 (Risk Transfer),影响损失频率,影响损失幅度,A,57,风险与保险,风险规避：为了免除风险的威胁，采取企图使损失发生概率等于零的措施。通常采取的方式为：根本不从事该活动；中途放弃某项活动。 特点 适用于损失频率高、损失幅度大的 风险 适用于控制代价高的风险 具有消极性 具有局限性 有

26、时需要付出代价,风险预防与风险抑制：同属于风险控制措施，较风险规避为积极主动。 特点 适用于一般风险控制 风险预防在于降低风险发生的频率，但 并不强调将风险降至为零，这一点不同 于风险规避 具有积极性与主动性 风险预防与风险抑制的比较 比较内容 风险预防 风险抑制 使用目的 控制发生频率 减少损失幅度 实施时间 损失发生之前 发生中、之后,A,58,风险与保险,风险转移：将原本属于自己的风险通过不同的途径转移给他人，从而使自己避免损失的发生或减少损失的程度的措施或方法。 风险转移的途径通常分两种，即保险与非保险。,A,59,风险与保险,小结（1） 了解风险管理的理论 掌握与风险相关的概念 认识

27、风险的重要类别及其涵义 学会正确使用风险控制的主要方法 了解专业风险管理者必须具备的素质 了解保险在风险管理中的地位、作用和意义,A,60,风险与保险,小结（2） 几种主要的风险管理方法 风险规避（Avoidance) 损失预防 (Loss Prevention) 损失抑制 (Loss Reduction 风险转移 (Risk Transfer),A,61,第三章,保险的性质、职能与作用,A,62,保险的性质、职能与作用,章主要内容 保险的概念 保险的分类 保险的职能与作用 保险的代价 保险与其他金融制度或行为的比较,A,63,保险的性质、职能与作用,有关保险的学说 损失说 损失赔偿 损失分担

28、 危险转移 非损失说 保险技术说 欲望满足说 相互金融机构说 二元说,损失说：保险产生的最初目的，是要解决物质损害补偿问题。主要代表人物及观点有： 损害赔偿说：英国的马歇尔、德国 的马修斯 损失分担说：德国的瓦格纳 危险转嫁说：美国魏兰脱、克劳斯 塔，台湾的宋明哲,A,64,保险的性质、职能与作用,二元说：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，人身保险是非损失保险。主要代表人物及观点有： 否定人身保险说：经济学家科恩等 择一说：法国的爱伦贝格,非损失说：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保 险，那么就要在损失观念之外另寻解释。主要观点有： 保险技术说：意大利的费芳德 欲望满足说：

29、意大利的戈比、德国 的马休斯 财产共同准备说：日本的小岛昌太 郎 相互金融机构说：日本的米谷隆三,A,65,保险的性质、职能与作用,什么是保险 中华人民共和国保险法第2条对保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的保险事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。,保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 定义要点 聚资建立保险基金 是一种财务转移机制 对特定危险造成的损失提供经济保 障,A,6

30、6,保险的性质、职能与作用,保险的性质 从经济的角度看 是一种经济行为（互助共济） 是一种金融行为（具有融资的功能） 从法律的角度看 是一种合同行为 参与社会的风险管理,保险构成的条件 承保风险的不确定性 损失补偿 被保险人是多数人或是企事业单位的集合体 保险费的合理负担（承保成本、理赔成本、收集成本） 保险的经营与营利,A,67,保险的性质、职能与作用,职能 所谓职能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的功能，是由事物或 现象的本质属性所决定的。 作用 作用是事物产生的影响和效果。是事物具有了某些方面的职能，且将职 能发挥出来而产生的影响和效果。 保险的职能 所谓保险的职能，是指保险作为一种

31、制度安排，在其运行过程中所固有 的、内在的功能，它是由保险的本质和内容所决定的，是不以人的意志 为转移而客观存在的。保险的基本职能是保障。 。,A,68,保险的性质、职能与作用,保险的职能 基本职能（是指保险在一切经济条件下都具有的职能） 分散危险的职能 提供保障的职能 派生职能（是指随着社会生产力的发展，社会经济制度的演进，保险逐渐具有的职能。） 聚资建立基金的职能 监督与管理风险的职能,A,69,保险的性质、职能与作用,保险的微观作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行,保险的宏观作用 保障社会再生产的正

32、常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金,A,70,保险的性质、职能与作用,保险经营的三大基础 大数法则（law of large numbers） 风险的同质性 风险的分散性,A,71,保险的性质、职能与作用,什么是大数法则 大数法则又称大数定律、大数规律，是指通过大量的个体 变量概括，消除偶然的、次要的因素所引起的个别差异，总 结出被研究的总体在数量关系上的稳定的、一般的规律。 用在保险领域则指的是：面临同一风险事故（如死亡）的 数量越多，观察到的实际损失偏离期望值的损失程度越小

33、。 风险和不确定性随着风险标的数量的增加而降低。,A,72,保险的性质、职能与作用,风险的同质性：所谓风险的同质性是指风险的种类、性质和损失程度都相同的一类风险。 影响风险同质性的因素 性别 年龄 职业 生活方式 健康状况 居住环境 家族史 收入 受教育程度,风险的分散 是指在众多的风险单位中，且这些 众多的风险单位是相互独立的，当 一个单位出险时，其他单位不会受 到牵连和影响。,A,73,保险的性质、职能与作用,保险与其他金融制度或行为的比较 保险与储蓄的比较 保险与社会福利的比较 保险与社会救济的比较 保险与赌博的比较 保险与社会保险的比较 保险与财产保险的比较,A,74,第四章,保险合同

34、,A,75,保险合同,本章主要内容 保险合同的一般概念 保险合同构成要素 保险合同的订立、生效与履行 保险合同的变更与终止,A,76,保险合同,保险合同是什么 中华人民共和国保险法第10条规定：保险合同是保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有一定约束力的一种协议。 保险合同的性质 商业性（以获取利润为目的） 保障性（其盈利是在为被保险人、受益人提供保障的过程中实现的）,A,77,保险合同,保险合同的基本法律要求 是当事人发生保险权利义务关系的合意 投、保双方之间是是一种对价关系 投、保双方必须具有合法的资格 是双方的法律行为,A,78,保险合同,保险合同的一般特征 是一种双务合同（必须附有条

35、件） 是一种射辛合同 是一种补偿性合同/保障性合同 是一种条件性合同 是一种附和性合同 是一种个人性合同 是一种有偿性合同 是一种要式合同 是一种最大诚信合同,A,79,保险合同,保险合同构成（形式上）的法律要素 投保单 保险单 暂保单 批单 缴费凭证 其他相关凭证,保险合同法律构成（内容）要素 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容,A,80,保险合同,表1 保险合同构成要素一览表,A,81,保险合同,什么是保险合同的主体 保险合同的主体是指在合同中享有权利、承担义务的人。对自然人或法人要求其必须具有权利能力和行为能力。 公民的权利能力是指能够依法享受权利和承担义务的资格。 公民的行

36、为能力是指公民能够以自己行为依法行使权利和承担义务，从而使法律关系发生变更或消灭的资格。,民法通则规定，公民从出生到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务。 不满10周岁者为无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动；10周岁以上未成年人为限制行为能力人，可以进行与他年龄、智力相适应的民事活动，其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意 16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的和18周岁以上的公民，为完全行为能力人，可以独立进行民事活动。 民法通则规定，不能辨认自己行为的精神病人为无行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。不

37、能完全辨认自己行为的精神病人为限制行为能力人，可以进行与他的精神状况相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。,A,82,保险合同,保险合同主体构成 保险合同的当事人 保险人 投保人 保险合同的关系人 被保险人 受益人 保险合同的辅助人 经纪人 公估人 代理人,A,83,保险合同,什么是保险合同的当事人 所谓当事人是指订立合同、规定合同中权利与义务的主体，是与保险合 同的订立与履行有直接关系的人。 什么是保险合同的关系人 所谓关系人，是指与保险合同有经济利益关系，但不一定参与保险合同 订立的人。 什么是保险合同的辅助人 所谓辅助人，是指协助保险合同的当事

38、人签署保险合同、履行合同、并 办理有关保险事项的人。,A,84,保险合同,保险人 定义 资格 权利 义务,什么是保险人 中华人民共和国保险法第11条规定：保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,A,85,保险合同,保险人的资格限制（保险法第68条） 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无不良记录，净资产不低于人民币2亿元 有符合保险法和公司法规定的章程 有符合保险法规定的注册资本 有具备任职资格的董事、监事和高管人员 有健全的组织机构与管理制度 有符合条件的职场、设施 具备符合法律、国务院保险监管机构的其他条件 设立保险公司最低资本金不低于人民币2亿

39、元（保险法第69条）,A,86,保险合同,保险人的权利 决定是否承保 决定费率 要求、收取保险费 选择赔偿方式 通知解除、终止保险合同以及恢复合同的效力 请求投保人告知和及时通知 进行调查（事前、事中、事后） 制定保险合同、规定除外责任,A,87,保险合同,保险人的义务 签发保单 给付保险金 给付退保金 解释保险条款 提供防灾减损、风险管理咨询服务,A,88,保险合同,投保人 定义 资格 权利 义务,什么是投保人 中华人民共和国保险法第11条规定：投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。,A,89,保险合同,投保人的资格限制 具有完全的权利能力和行为能力 对保险标

40、的具有保险利益 必须承担交纳保险费的义务 自然人、法人均可,投保人的权利 请求保险人解释条款的权利 享有退保金的权利 享有保单抵押贷款的权利,A,90,保险合同,投保人的义务 交纳保费的义务 标的危险改变及时通知的义务 保险事故发生通知的义务 告知的义务,被保险人 定义 资格 权利 义务,A,91,保险合同,什么是被保险人 保险法第22条规定：被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 被保险人的资格限制 人身保险中只能是自然人，财产保险中自然人、法人均可 享受保险合同的保障 是保险事故发生后遭受损失的人 其他限制（年龄、性别、健康、职业、收入）,A,92,保险合同,被保险

41、人的权利 享有保险金的请求权 随时通知解除保险合同 指定或同意指定受益人 变更受益人,被保险人的义务 告知义务 危险改变及时通知的义务 提供必须的证明文件 保护保险标的，控制危险的义务,A,93,保险合同,受益人 定义 资格 权利 义务 其他有关规定,A,94,保险合同,什么是受益人 保险法第22条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。 受益人的资格限制 从法律上来讲，受益人可以是任何人，在法律上没有任何资格限制。但实践中 往往又是最需要引起注意的问题。 受益人的权利：保险金请求、受领权 受益人的义务：当保险事故发生时及时

42、通知义务,A,95,受益人的特点 由被保险人指定 受益人可以是一人或是数人 受益人的更改必须经被保险人同意 故意造成被保险人的伤亡，受益权被剥夺 请求权生效时限、行使时限 不受行为能力和保险利益的限制,保险合同,A,96,保险合同,有关受益人的其他问题 受益人的指定 受益人的人数 受益人的形式 受益人与继承人的区别,受益人的形式 不可撤销受益人 可撤销受益人 原始受益人 后继受益人 需注意的问题 受益人指定不清楚、不明确 关于“法定”的问题 以称谓表示,A,97,保险合同,受益人应当具备的条件 在保险合同中约定；享有独立的保险金请求权 受益人的资格限制 唯一的限制是已经死亡的人不能成为受益人,

43、受益人的分类 自然受益人 被保险人 指定受益人 法定受益人 受益人的指定 被保险人指定 被保险人的监护人指定 投保人指定（须经被保险人同意）,A,98,保险合同,辅助人 保险合同的辅助人，是指运用自己的专门技术特长或是专业知识辅助保险合同的签订、履行的人。辅助人不参与合同的签订，不承担合同约定的义务，也不享有合同赋予的权利。保险合同的辅助人主要包括： 保险代理人 保险经纪人 保险公估人,A,99,保险合同,保险代理人：即保险人的代理人，指依保险代理合同或授权书向保险人收取报酬，并在规定范围内，以保险人名义代理经营保险业务的人。保险代理是一种特殊的代理制度，这种特殊性表现在： 保险代理人与保险人

44、在法律上视为一人 保险代理人所知道的事情，都假定为保险人所知的 保险代理必须采用书面形式。保险代理人既可以是单位也可以是个人，但须经国家主管机关核准具有代理人资格。,保险经纪人。保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人和保险人订立合同提供中介服务，收取劳务报酬的人。保险经纪人的劳务报酬由保险公司按保险费的一定比例支付。 保险公估人：是指运用专门的知识或技术，对标的是否可以被承保或保险表的发生保险事故后的鉴定、评估的人员。公估人可以接受保险方或投保方的委托。,A,100,保险合同,保险合同的客体,保 险 利 益,什么是保险合同的客体 保险合同的客体是指权利和义务所指向的对象。保险合同的客体不是保险

45、标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。,A,101,保险合同,保险合同的内容 保险人名称和住所 投保人、被保险人和受益人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险价值 保险金额 保险费以及支付办法 保险期限 保险金赔偿或者给付办法 违约责任和争议处理 订立合同的年、月、日 条款,A,102,保险合同,保险价值 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，即保险标的的经济价值。保险价值的概念属于财产保险。保险价值可以是财产的帐面价值，也可以是财产的重置价值。,保险金额 是指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。保险金额的确定应遵循的原则： 保险金额不得超过保险

46、价值 保险金额不能超过保险利益 交费能力 对保障的需求（生命价值理论）,A,103,保险合同,保险费率与保险费 保险费率是保险商品的价格，一般以单位保险金额所收取的保险费比例为标准。 保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。与保险费率的一般关系为： 保险费 = 保险金额 保险费率 交费方式 趸交（短期险种、团体险种） 分期交（满期交、限期交）,A,104,保险合同,营业保险费 （毛保险费）,纯保险费 （危险保费）,附加保险费,保险金的给付,维持保险公司正常运转的费用,合理利润,A,105,保险合同,保险责任 是指保险合同载明的保险事故发生后保险人应承担的赔偿或给付保险金 的责任。保

47、险责任包括：原因、后果和赔偿方式。 除外责任 是指保险人不负赔偿或者给付责任的规定。除外责任的规定主要是基于 法律或/和技术方面的考虑或需要。 保险事故 是指保险合同约定的保险责任范围内的事故（保险法第16条）。,A,106,保险合同,规定保险除外责任的原因 法律方面的原因 合同本身的合法性 保险标的的合法性 技术方面的原因 难以识别 过于集中 容易发生道德危险或逆选择 规定保险除外责任的目的 防止保险人经营的不稳定性 保护被保险人的利益,A,107,保险合同,保险期限 保险期限是指保险合同所确定的双方权利义务的法律有效性 的时间界限，也是对保险人承担保险责任起讫时间的规定。 保险期限的确定方

48、式： 自然年历时间法 某一事件的特定期限,A,108,保险合同,人寿保险合同的条款 保护投保方的条款 解决信息不对称问题 保护保险公司的条款 解决逆向选择、道德风险问题 为保单所有人提供灵活性的条款 解决保单价值问题 其他条款,A,109,保险合同,保护投保方的条款 完整合同条款 不可抗辩条款（Incontestable clause） 宽限期条款 失效/复效条款 年龄或性别误告条款 不丧失价值条款 自动垫缴条款 保单抵押贷款条款,A,110,保险合同,保护保险公司的条款 自杀条款 除外和风险限制条款 延迟条款（delay clause） 为保单持有人提供灵活性的条款 受益人条款 共同灾难条款

49、 保单贷款条款,A,111,保险合同,保护保险公司的条款 自杀条款 除外责任和风险限制条款 延迟条款（delay clause）,增加保单灵活性的条款 受益人条款 共同灾难条款 不丧失价值条款 自动垫交条款 保单贷款条款 其他条款 战争除外条款 红利选择条款 保险金给付任选条款,A,112,保险合同,保险合同订立的程序 要约 投保人 承保 保险人 签单 投保人 + 保险人 保险合同订立应遵循的原则 公平互利原则 协商一致原则 自愿订立原则 社会公共利益原则,保险合同订立的要求 对当事人的要求 资格的要求 意思表达的要求 诚信的要求 保险合同生效的要求 签单在先，交费在后 交费在先，签单在后 签

50、单交费同时完成,不承担责任,承担责任,合同成立即生效,A,113,保险合同,保险合同的成立与生效 保险合同的成立是指投、保双方就合同条款达成协议 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力 问题：为什么保险合同不能够成立即刻生效？,保险合同成立,保险合同生效,A,114,保险合同,保险合同的变更 投保人的变更 投保人因死亡而变更 投保人因不能继续交费而变更 因与保险标的不存在保险利益变更 被保险人的变更主要应用于团体保险，允许变更被保险人及其人数,受益人的变更 故意谋害被保险人 受益人先于被保险人死亡 受益人人数变更 注意：只有被保险人有权变更；书面通知,A,11

51、5,保险合同,保险金额的变更 长期寿险合同的保险金额可以变更，但不是增加保险金额的变更 变更处理：将原保单改为缴清保单，保险责任和保险期限不变，保险金额减少,保险责任和保险期限的变更 长期寿险合同的保险期限和保险责任也允许变更，保险金额不变 变更处理：将原保单改为展期保单，即变更后的保险责任只能是死亡保险，保险期限不能超过原保单的保险期限,A,116,保险合同,交费方式的变更 对于分期交费的长期寿险合同，投保人可以根据自身的情况选择和变更交费方式 交费方式的变更不会影响保险合同规定的保险责任、保险期限等。因此，保险人一般都会同意投保人提出变更交费方式的请求,A,117,保险合同,索赔、给付及其

52、他问题 损失通知 损失通知期限 损失通知形式 理赔时效 索赔时效,保险合同的终止/中止 保险合同的失效 保险合同的复效 保险合同的无效,A,118,保险合同,导致保险合同无效的原因常见以下几种 投保人为无民事行为能力的人或是限制民事行为能力的人 投保时投保人对被保险人没有保险利益 投保人、被保险人投保时的欺骗、隐瞒 订立保险合同时保险事故已经发生 保险合同的内容违反法律、公共利益或第三方的合法利益 保险合同终止的形式常见以下几种 保险合同因期限届满而终止 保险合同因解除终止 保险合同因违约终止 保险合同因发生给付/赔付终止 财产保险合同标的因非保险事故灭失而终止 人险合同中被保险人因非保险事故

53、死亡而终止,A,119,保险合同,合同争议 处理的方式,协 商,调 解,仲 裁,诉 讼,A,120,第五章,保险的基本原则,A,121,保险的基本原则,本章主要内容 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则,A,122,保险的基本原则,保险利益原则的主要内容 保险利益原则的含义 保险利益构成 保险利益原则的意义 保险利益原则的立法方式 保险利益的时效性,A,123,保险的基本原则,什么是保险合同的客体 保险合同的客体是指权利和义务所指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益。,保险合同的客体,保 险 利 益,A,124,保险的基本原则,什么是

54、保险利益：我国保险法第12条规定：保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。 美国某些州保险法规定财产保险的保险利益是指：“任何使财产安全或保护其免受损失、灭失或金钱损害而产生的合法的和重大的经济利益”。 人身保险的保险利益是指“在由血缘或法律紧密维系的人们之间，挚爱和感情所产生的重大利益”，“在其他人中，对被保险人的生命延续、健康或人身安全所具有的合法的和重大的经济利益”。 保险利益是一种合法的经济利益，它反映了投保人或被保险人与保险标的之间的一种经济上帝利害关系。保险利益是一种合法的、可以投保的法定的权利。,A,125,保险的基本原则,保险利益原则的含义 是指在签订和履行保险合同

55、的过程中，投保人或被保险人必 须对保险标的具有保险利益，如果投保人对保险标的不具有 保险利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投 保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也 随之失效（人身保险例外）。,A,126,保险的基本原则,保险利益的基本特征 必须是可以用货币计算的经济利益 必须是合法的利益 必须是一种确定的利益 能以货币形式估价 是事实上的利益,保险利益原则的意义 是保险合同成立的依据，是保险交易的基础 规定保险保障的最高限额，限制赔偿的程度 保护标的物的安全，防止道德危险的发生 保险利益存在的时间（保险法第 12条） 财产保险要求被保险人在保险事故发生时具有保险利益

56、 人身保险则要求投保人在保险合同签订时对被保险人具有保险利益 保险利益是对投保人的要求,A,127,保险的基本原则,保险利益的立法方式 定义式 列举式 利益主义 同意主义 我国采取的是“混合原则”（限制 + 同意），在表达方式上 采用了“列举式”。,投保人对下列人员具有保险利益 （保险法第31条） 本人 配偶、子女、父母 前项以外与投保人有扶养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益,A,128,保险的基本原则,最大诚信原则的主要内容 最大诚信原则的基本内容 最大诚信原则确立的依据 最大诚信原则约束的当事人 违反最大诚信原则的

57、法律后果,A,129,保险的基本原则,最大诚信原则的含义 诚信即为诚实守信用。最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事人双 方在签订和履行合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互 不欺骗和隐瞒，恪守合同认定的承诺，否则，保险合同无效。 最大诚信原则确立的依据 保险交易行为中存在信息不完全和不对称 保险合同的射辛性 保险合同的附和性（复杂、专业） 保险合同的长期性,A,130,保险的基本原则,原因分析 保证保险行业整体偿付能力（承保、费率选择、附加条件） 防止逆选择和道德风险（投保方） 保护投保方的利益（附和性）,最大诚信原则约束的当事人 投保人、被保险人 保险人（附和性）,A,131,保

58、险的基本原则,最大诚信原则的基本内容 告知 保证 弃权与禁止反言,什么是告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 关键词 诚实 重要事实 告知的立法形式 无限告知（客观告知） 询问告知（主观告知）,A,132,保险的基本原则,重要事实主要指 超出正常状态的事实 保险人承担较大责任的事实 保险合同有效期内标的的危险可能增加的事实 投保人、被保险人的详细情况,无须告知的事实 减轻标的危险的任何情况 保险人应该知道或推定应该知道的情况（标的、国内外重大事件） 保险人表示无须知道的情况 根据明示、默示保证条款，无须再次申报的情况 与保险合同除外责任条款有关的情况,A,133,保险的基本原则,告知的内容投保方 合同订立时：标的有关重要事实 合同生效后：标的状态改变事实 保险期限内：标的发生转移的事实 保险事故发生后：标的出险情况 有无重复保险情况 告知的内容保险方 合同订立时：合同条款内容（保险责任、除外责任） 保险事故发生后：是否承担保险责任,A,134,保险的基本原则,违反告知义务的形式 漏报 误告 隐瞒 违反告知义务的法律后果（保险法第16条） 故意或重大过失违反者，保险人有权解除保险合同（30天；两年） 故意不告知者，不承担保险责任，不退还保险费 因重大过失违反者，不承担责任，但退