我国商业银行不良贷款存在的原因及防范对策

1、龙源期刊网我国商业银行不良贷款存在的原因及防范措施作者：周琴来源：市场观察 06，2016摘要：我国商业银行的风险有多种形式，如信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险和操作风险。商业银行的主要风险是资产风险，主要是信用风险，即借款人未能按期偿还贷款本息而形成的不良贷款。众所周知，我国商业银行的不良贷款数量巨大，不良贷款的处理关系到我国的银行业改革和金融安全。本文主要分析了我国商业银行不良贷款存在的问题，并提出了相应的减少不良贷款的对策。关键词商业银行；不良贷款；内部环境；外部环境；信用监管机制；风险管理一，不良贷款的概念不良贷款是指债务人不能或有迹

2、象表明债务人不能按照贷款协议按时偿还本金和利息。具体来说，不良贷款在银行贷款五级分类中分为子类、可疑类和损失类。子类指借款人还款能力的明显问题，依靠其正常经营收入无法保证本息的足额偿还。可疑类意味着借款人无法全额偿还本金和利息，即使抵押或担保行业得以实施，也会造成一些损失。损失类别是指在采取一切可能的措施和必要的法律程序后，本金和利息仍然无法收回，或者只能收回很小一部分。二、不良贷款存在的原因(a)外部环境原因1.市场机制不完善。我国市场经济基础薄弱，市场机制不健全，政府和人民无法理解和贯彻商业银行商业行为商业化、贷款市场化和交易诚信原则。结果，经济、金融和社会环境损害了银行的权益，不良贷款随

3、着时间的推移不断积累。2.经济发展周期不稳定。经济发展将在经济繁荣和经济萧条之间周期性波动，银行不良贷款也将不稳定。在经济繁荣时期，借款人的盈利能力提高，预期利润更好。当前财务状况良好，不良贷款发生率小；在经济萧条时期，情况正好相反。财政政策、货币政策和产业政策等各种经济政策的变化可能会导致不良贷款的出现。3.过度依赖银行贷款。在生产经营过程中，企业流动资金太少，完全依靠银行贷款。这样，负债日积月累，导致大量银行贷款无法在到期时收回。4.缺乏诚信。拖欠贷款并将其损失转嫁给商业银行的现象已经存在多年，而那些不守信用的违约者并没有受到实际利益的伤害，有些甚至从中受益。那些天天拖欠的人就更不诚实了。

4、(2)内部环境原因1.本行贷款内部控制管理不完善。一是贷款管理制度不完善，权责不一致，责任归属界限不清，缺乏必要的贷款回收约束机制。二是职责和职能不明确，从事经营活动的所有岗位和人员的岗位和职责不明确，缺乏一系列方法和措施来约束和控制整个贷款过程中的风险。2.世行对贷款项目的准入审查并不严格。我行未对项目发展前景和借款人信用可靠性进行深入细致的分析和检查，导致贷款项目准入失控。第一，项目调查员的专业素质不高，责任心不强，不熟悉贷款项目所在行业的业务情况，不能正确预测、分析和把握未来可能的发展3.银行对贷款操作质量监控不力。监控是贷款发放后确保贷款质量的重要环节。贷款后本行未实施跟踪监测工作。首

5、先，它不了解借款人使用贷款的情况，贷款是否用于指定目的，以及是否用于其他目的；第二，我不了解借款人经营状况和还款能力的变化；第三，银行没有采用科学的手段和计量工具来预防、控制和处理可能或已经发生的贷款损失因素，从而降低贷款风险和贷款损失。4.不完整的贷款文件。贷款档案是各类贷款业务提供、管理和回收全过程的真实记录，包括借款人和担保人信息。部分贷款档案未按规定进行分类、编号、登记、及时装订、有序归档，未能提供连续、动态、有效的参考数据，导致信用审查员缺乏研究和分析数据。5.缺乏有效的贷款回收措施。第一，银行的一些贷款人员风险意识不强，只收贷款利息，没有采取有效措施积极收取本金。贷款收取利息，导致

6、借款人的贷款余额逐年增加，潜在风险逐年增加；其次，小额信贷大多由担保发放，缺乏第二还款来源，一旦出现问题，很难收回；第三，未能按时履行还款义务的借款人和担保人未能在期限内依法起诉。第三，预防措施(一)建立健全信用监管机制一是完善信贷政策机制，充分利用计算机和网络系统，建立数字化信息平台和操作平台，减少人为因素的干扰，实现贷款审批和发放的规范化和量化处理，加强信贷流程管理。二是完善信贷管理机制，建立一套管理和运营功能相对分离的管理模式，真正做到审贷分离，制定切实可行的贷款风险指标考核体系，实行层层负责、相互制约的方法；贷款审批系统的每一步都有专业人员负责审批，并在不同级别完成。在任何情况下，他们

7、会及时通知对方，讨论解决方案，降低风险。三是完善风险预警机制，提供风险预警判断和风险成因诊断，对金融机构内部业务风险进行分析、监控和预警，及时采取有效措施化解风险，有效提高整体抗风险能力，实现标准化、系统化、科学化风险管理。第四，完善抵押担保机制，应减少信贷投放，提高抵押担保比例，完善抵押担保程序，加强抵押贷款抵押物的评估和管理，确保抵押物的有效性。在财产抵押过程中，认真核实抵押物的所有权和流动性，依法签订抵押合同，降低企业风险损失对其贷款债权的风险。(2)做好贷款风险处置工作首先，银行应及时准确地分析企业客观环境的变化，使信贷资金的投资方向和金额随客观条件的变化而变化。第二，通过整合企业领导素质、经济实力、信用状况等多种指标来确定企业的信用等级，量化衡量企业信用对贷款风险的影响。三是实行贷款审批分离制度，核实贷款风险程度，确定贷