第九章 个人理财规.ppt

1、第九章 个人理财规划建议书的编写,第一单元 收集客户家庭信息,学习目标 识记能力目标： 1、掌握客户信息的分类方法 2、掌握客户信息的内容 3、掌握客户理财目标的内容 理解能力目标： 初步了解收集客户信息的内容和方法 应用能力目标： 通过自己设计的客户信息调查表来收集客户的量化信息,一、客户信息的分类,（一）定量信息和定性信息,（二）财务信息和非财务信息,财务信息：指客户当前的财务收支状况、财务安排以及这些情况未来发展趋势等。 非财务信息：指其他相关的信息，比如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等。,1、客户财务信息,（1）收入与支出 （2）资产与负债 （3）现金预算 （4）其他财务

2、信息,2、客户非财务信息,（1）姓名、性别。 （2）职称、工作单位性质和工作稳定程度 （3）出生日期和地点 （4）健康状况 （5）子女信息 （6）客户的风险偏好程度,二、客户理财目标,(一)客户理财目标的内容 1、实现收入和财富的最大化 2、进行有效消费 3、满足对生活的期望 4、确保个人财务安全 5、对退休和遗产积累财富,二、客户理财目标,（二）客户理财目标的分类 1、短期目标 2、中期目标 3、长期目标,第二单元 客户家庭理财问题的诊断,学习目标 识记能力目标： 1、制定理财目标的原则 2、影响风险承受能力的因素 理解能力目标： 1、掌握一些适用于个人/家庭财务状况的财务比率，并运用其作简

3、单的分析 2、能够进行简单的现金预算分析 3、基本能够衡量客户的风险承受能力,一、理财目标分析,（一）客户必须实现的目标和期望实现的目标 （二）制定理财目标的原则 1、投资目标要具体明确 2、将预留紧急备用金作为必须实现的财务目标来完成 3、客户的目标必须具有合理性和可实现性，而且不同的计划目标之间应该没有矛盾 4、投资目标的实现要具有一定的时间弹性和金额弹性 5、投资规划目标要兼顾不同期间和先后顺序,一个合理的理财目标体系应具有以下几个特点：,灵活性，可以根据时间和外在条件的变化适当的调整。 可实现性，在客户现有收入和生活状态下世可以实现的。 明确性和可量化性，客户对目标的实现状态、风险、成

4、本和实现的时间都有清晰的认识，并且可以用数字描述出来。 对不同的目标有不同的优先级别，客户对目标有不同的优先级别，同级别的目标之间没有矛盾。 改目标可以通过制定和执行一定的行动方案来实现。 实现这些目标的方法应该是最节省成本的。,二、客户风险承受能力的分析,（一）客户风险承受能力的类型 1、保守型投资者 2、中庸型投资者 3、进取型投资者,二、客户风险承受能力的分析,（二）影响客户风险承受能力的主要因素 1、财富 2、教育程度 3、年龄 4、性别 5、出生顺序 6、婚姻状况 7、就业情况,二、客户风险承受能力的分析,（三）对客户风险承受能力的评估 1、定性方法和定量方法 2、帮助客户明确投资目

5、标法 3、对客户选择对投资产品的偏好法 4、实际生活中的风险选择法 5、概率和权益的权衡,三、客户财务问题分析,（一）针对客户的个人资产负债表的分析 1、资产项目分析 （1）金融资产 （2）实物资产 2、负债项目分析 负债分为短期负债和长期负债。除此之外，个人负债中最大的项目就是个人信贷。,三、客户财务问题分析,3、净资产分析 净资产=总资产总负债 （1）客户的净资产为负，则说明其目前的财务状况不容乐观，有必要将近期的债务尽快偿还，同时尽快增加收入。 （2）客户的净资产低于其年收入的一半，则说明其有必要控制开支，需要更多地进行储蓄或投资，同时努力工作使收入增加。 （3）客户的净资产数额在某年收

6、入的一半和三年的收入之间，如果客户尚年轻，则其财务状况良好；如果客户已经接近年龄，则仍有必要采取措施增加其资产。 （4）如果客户的净资产数额在其三年以上的收入总和之间，则改客户目前的财务状况良好。,三、客户财务问题分析,（二）收入支出表分析 （三）现金预算分析 1、预测客户的未来收入 2、预测客户的未来支出,三、客户财务问题分析,（四）财务比例分析 1、流动比例 流动比例=流动性资产/每月固定支出 2、收入负债比例 收入负债比例=负债/税前收入 3、投资与净资产比例 投资与净投资比例=投资资产/净资产 4、净资产偿付比例 净资产偿付比例=净资产/总资产,三、客户财务问题分析,5、资产负债率 资

7、产负债比率=负债总额/总资产 6、储蓄比率 储蓄比率=盈余/收入 7、即付比率 即付比率=（现金+现金等价物）/（流动负债预收款预提费用6个月以上的短期借款） 8、结余比率 结余比率=年结余/年税收收入,第三单元 个人理财规划建议书的内容和格式,学习目标 识记能力目标： 掌握个人理财规划书的内容和格式 理解能力目标： 1、能够完成理财规划建议书封面和前言，并对客户所处经济环境作出适当假设 2、能够完成客户的资产负债分析报告 3、能够完成客户的现金流量分析报告；能够完成客户的财务比率分析报告 应用能力目标： 能够完成客户的财务状况预测和总体财务评价,一、封面,封面的内容一半包括标题、方案的执行单位、出具报告日期等。 单位名称为理财规划师所在单位的全称。 日期应以最后定稿、并经由理财规划师所在机构决策人员审核并签章，同意向客户发布的日期为准。,二、前言,（一）致谢 （二）理财建议书所用资料的来源 （三）理财规划建议书的由来 （四）公司和客户的义务 （五）免责条款 （六）费用标准,三、假设前提 假设前提包括通货膨胀率、收入增长率等变量的假设。 四、正文 正文包括家庭基本情况、客户理财目标分析、财务状况分析、当前理财建议等内容。,（一）家庭基本情况 1、家庭成员基本情况分析 2、客户本人性格及偏好分析 （二）客户理财目标分析 (三) 财务状况分析 1、家