第三章网络支付基础.ppt

1、第三章网络支付基础,3.1 网络支付的基本理论 3.2 网络支付的支撑网络平台 3.3 网络支付的基本流程程和基本模式 3.4 网络支付方式的分类 3.5 国内外网络支付发展情况 3.6 网络支付系统的开发,主要内容,一、 网络支付的基本理论,1.网络支付的产生与定义,本节主要介绍网络支付的概念、特点、意义等基本理论。,自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代。一般将支付定义为，为了清偿商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 在很长一段时间内，银行是通过自己创造的信用流通工具为商人与商家办理转帐与结算，主要利用传统的各种纸介

2、媒体进行转帐，如通过现金或单据，称为传统支付。 在20世纪中叶，人类开始进入了计算机时代，其后加上Internet的普及和深入发展，目前银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，先后出现了电子支付和网络支付方式。,所谓电子支付，英文为Electronic Payment或e-Payment，指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通讯技术在20世纪70年代开始普及应用以来，一些电子支付方式如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。因此电子支付方式的出现要早于现在的Internet。 网络支付，也称网上支付，英文可定义为Net Payment,就是指以金

3、融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是Internet以电子信息传递的形式实现流通和支付功能。 电子支付与网络支付：从电子支付与网络支付的发展及概念可以看出，网络支付可以认为是电子支付的一个最新发展阶段，或者说，网络支付是基于Internet并适合电子商务的电子支付。,一、 网络支付的基本理论,2.网络支付体系的基本构成,网络支付的过程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统，下图为网络支付体系的基本构成：,网络支付体系的基本

4、构成,具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付指的是客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段交换商品或服务。 电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下：,电子商务网络支付体系的基本构成,一、 网络支付的基本理论,3.网络支付的基本功能,1.能够使用数字签名和数字证书等实现网上商务各方的认证 2.能够使用较为尖端的加密技术 3.能够使用数字摘要算法确认支付电子信息的真伪性 4.能够保证对交易行为或业务的不可否认性 5.能够处理网上贸易业务的多边支付问题 6.方便易用，支付过程透明 7.能够保证结算的速度,一、 网络支付的基本理论,4.网络支付的特征,相比较传统支付普遍使用的“一现

5、三票一卡”（即现金、发票、本票、汇票和信用卡）方式，网络支付方式表现出更多的优点和特征： 1. 通过看不见但先进准确的数字流来完成传输 2. 方便、快捷、高效、经济 3. 轻便性和低成本性 4. 较高的安全性和一致性 5. 提高企业的资金管理水平 6. 提升客户的满意度与忠诚度,当然，就目前的技术水平而言，网络支付还存在一定的安全性以及支付环境、管理规范不完善等问题。但伴随着电子商务的蓬勃兴起，电子货币和网络支付的发展已经呈现出加速趋势。,二、 网络支付的支撑网络平台,1.早期的传统网络平台,网络支付是一种通信频次大、数据量可大可小、实时性要求高、分布面很广的通信行为，因此网络支付的支撑网络平

6、台应是交换型、通信时间短、安全保密、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。,1.电话交换网PSTN 70年代，电话转账、查询 直观性差、交易时间长、保密性较差等 使用WAP服务的移动电话支付 2.分组交换数据网： X.25, X.400, X.435, X.500等 适用于业务量小的异步数据传输 专网租用，价格高,EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，被称为企业间的“无纸贸易”，代表了电子商务真正的开端，网络平台是EDI专用通信网络，而非Internet。 交易信息根据国际标准协议格式化，并通过网络对这些数据进行交换和自动处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节(包括海关

7、、运输、银行、商检、税务等部门)连接起来，实现了包括电子支付在内的全部业务自很大的优越性。 EDI系统具有一整套的成熟的安全技术体系，有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、接收的抵赖和拒绝服务等。 目前很多国际大企业间的电子商务进行网络支付基于这种EDI平台。,2.专用成熟的EDI网络平台,3.大众化网络平台Internet,基于Internet上进行网络支付已成为现代化支付系统的发展趋势。大众化Internet网络支付平台有如下三部分组成： Internet + 支付网关 + 银行内部专用业务网络,1.在传统通信网和专用网络上开展网络支付业务，终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨，使

8、用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用。 2.Internet： 物美价廉的大众化平台 拥有1亿多用户并飞速发展 网络支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现,其中支付网关(Payment Gateway)主要作用是安全的连接Internet和银行专网，完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。,Internet,银行专用业务网络,支付网关,支付网关,客户,商家,客户开户行,商家开户行,CA认证中心,Internet网络支付平台结构,三、 网络支付的基本流程和基本模式,1.网络

9、支付的基本流程,基于Internet平台的网络支付一般流程：,基于Internet平台的网络支付一般流程,三、 网络支付的基本流程和基本模式,2.网络支付的基本系统模式,1.类支票电子货币支付系统模式,信用,银行,买方,卖方,银行,网络平台,电子票证转移,电子票证,资金清算,存款/授权,电子票证发行者,电子票证接收者,三、 网络支付的基本流程和基本模式,2.网络支付的基本系统模式,2.类现金电子货币支付系统模式,银行,买方,卖方,银行,网络平台,类现金转移,资金清算,存款/发行,其他商务伙伴,类现金存储,类现金转移,类现金接收者,类现金发行者,四、 网络支付方式的分类,1.按开展电子商务的实体

10、性质,1.B to C型网络支付方式 多用于企业与个人、个人与个人进行网络交易，比如信用卡网络支付、IC卡网络支付、数字现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。这些方式的特点就是较适用于不是很大金额的网络交易支付结算。 2.B to B 型网络支付方式 多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易,比如电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统、金融EDI以及最新的企业网络银行等。这些方式的特点就是较适用于较大金额的网络交易支付结算。,但上述B TO C 型网络支付方式和B TO B 型网络支付方式之间的界限也是模糊的，并不绝对，

11、比如信用卡虽多用于个人网络支付，但用于企业间的小额支付结算也是可以的。,四、 网络支付方式的分类,2.按支付数据流的内容性质,1.指令传递型网络支付方式 支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。 主要有银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT、电子支票、网络银行、FEDI等）、信用卡支付方式等。 2.电子现金传递型网络支付方式 客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一台PC或一个手机)的支付机制。一旦客户拥有电子“货币”，他就能够在因特网上把支付款项转拨给另外一方。常见的有智能卡支付、数字现金支付以及一些微支付等。,

12、四、 网络支付方式的分类,3.按网络支付金额的规模,1.微支付 指款额特别小的电子商务交易，我国标准为5元以下。 2.消费者级网络支付 满足个人消费者和商业(包括企业)或政府部门在经济交往中一般性支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在5到1000元之间的网络业务支付。 3.商业级网络支付 满足一般商业(包括企业)部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，通常满足1000元以上的网络业务支付。如金融EDI、电子支票、中国国家现代化支付系统等。,五、 国内外网络支付发展情况,1.国外网络支付发展情况 1.小额网络支付方式的发展 1）信用卡系统： VISA, C

13、yber Cash，First Virtual Holding 2）电子现金系统： Mondex、Net Cash、Digicash,五、 国内外网络支付发展情况,2.中、大额网络支付方式的发展,1.典型代表 1）电子汇兑系统 2）金融EDI 3）国际电子支付系统（SWIFT, CHIPS等） 4）电子支票系统（E-check，Netbill， Net cheque） 2.美国的跨行的大额电子资金转账的汇兑系统 1) FEDWIRE:联邦储备通信系统 2) BANKWIRE:一个非盈利的私营的电子汇兑系统 3) CHIPS:最重要的国际资金调拨系统 4) SWIFT:主要提供通信服务，专为其成

14、员金融机构传送各种同汇兑有关的信息,五、 国内外网络支付发展情况,3. 网络银行支付结算业务的发展,美国在互联网上设立网站的银行数量从1995年的130家发展到如今的3800多家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的37。其中，交易类网络银行(可以开展各类实质银行业务)从1995年的1家发展到如今的1275家，占所有银行和储蓄机构的12。 截至1999年底，美国已有5以上的家庭转投网络银行旗下，总数超过660万户，较1998年的约380万户增长了近1倍。 欧洲的网络银行业务虽然起步较晚，但眼下已有不少网络银行开始崭露头角，欧洲中央银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量达百万之巨。这种发

15、展趋势使得年轻的网络银行业在金融领域展现出勃勃生机。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,目前，中国基本上己经建成如下8类支付系统：同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。,这些系统的相互配合使用已构成了我国网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,1.同城清算所,由中央银行拥有和控制,2.全国手工联行系统,类似发达国家的跨行清算系统,3.全国电子联行系统,中国人民银行1989

16、年开始建设 1991年正式投入运营 分散式处理系统 是中国银行业异地资金划汇的主要渠道,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,4.电子汇兑系统,1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑系统 2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理 净额资金结算由人民银行系统办理 多级结构，可收集相关信息以加强银行管理 安装大型计算机系统，采用X.25公共数据网等,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,5.银行卡支付系统,1993年，“金卡工程”在全国12个试点城市开始跨行银行卡信息交换中心建设，1997年开通运行 1998年，全国银行

17、卡信息交换中心投入试运行 2002年3月，中国银联股份公司在上海成立，标志着中国实现了银行卡跨区域的完全互通互联有了统一的标准。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,6.邮政储蓄和汇兑系统,提供信汇和电汇，面向个人，特别是农村 开办邮政储蓄业务，直接进行账户的汇出、汇入 各邮局之间的资金结算通过开设在人民银行的特殊账户实现。,五、 国内外网络支付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,7.中国国家现代化支付系统,多种职能于一体的现代化支付清算系统 1997年6月开始试点工程 覆盖全国的金融数据通信网 一整套支付应用处理系统，核心是大额资金转账系统,五、 国内外网络支

18、付发展情况,2.中国网络支付结算的发展现状,8.各商业银行的网络银行系统,1996年，招商银行在国内率先推出“一网通” 1999年9月，招行又推出网络支付业务，实现跨区域的网络支付结算功能 中国银行、中国建设银行、中国工商银行先后建立了自己的网络银行系统,五、 国内外网络支付发展情况,3.中国网络支付发展所面临的问题及发展思路,问题,处于发展的起步阶段： 大部分银行无法提供完全全国联网的网络支付服务 标准性差 网络银行技术、应用与法律框架的不健全等 社会信用制度的限制 对电子商务、网络支付结算的相关应用知识的缺乏等,五、 国内外网络支付发展情况,3.中国网络支付发展所面临的问题及发展思路,发展思路,1.积极建设网络支付的基础平台，完善实施CNAPS 2.积极建立和完善社会信用体系 支付承诺可信度 对违法者的有效惩罚 信用积累 有效身份认证 3.保证和宣传网络支付的安全机制 4.标准化、制度化,六、 网络支付系统的开发,信息网络技术 Internet/Intrane