浅析我国家庭财产保险发展滞后的原因

1、浅析我国家庭财产保险发展滞后的原因摘要 家庭财产保险是我国保险业中历史比较悠久的险种，曾经为中国保险业的发展做出巨大的贡献。但近十年来家庭财产保险的占财产险的比例却开始逐年下降。主要是保险业的形象不佳、政策引导不足等原因导致的关键词家庭财产保险、发展滞后的原因家庭财产保险是我国保险业中历史比较悠久的险种，曾经为中国保险业的发展做出巨大的贡献。随着中国经济的发展，家庭可支配收入的增加。国民对家庭财产保险的需求也日益明显。这本来是中国家庭财产保险发展的大好机会，但家庭财产保险却停滞不前甚至从2003年以来，家庭财产保险保费在所有保费中所占的比额逐年下降。家庭财产保险在中国得不到发展，笔者认为有以下

2、几个原因：一、 保险业的形象不佳前段时间，求是杂志社下属的小康杂志社中国全面小康研究中心展开社会诚信评价调查。调查结果显示，在2010年十大诚信形象不佳行业排行榜中，保险业位列第八。笔者查阅2006年至2009年小康杂志社的社会诚信评价调查结果发现，每年保险业在诚信形象不佳行业排行榜中都占据“一席之地”，并且每次都“挤”进前五名。而对家庭财产保险这种业务分散，保费较低并且推销力度极小的险种，很多时候都是等客户来保险公司购买。而保险公司的不佳形象很多时候会让那些潜在客户望而却步。 二、 政策引导不足。从国外的实践看，由于家庭财产保险涉及国计民生的基础，因此，各国政府均对家庭财产保险的发展，特别是

3、家庭财产地震保险予以了高度重视，将家庭财产保险定位为“准政策性” 业务，无论是在立法推动，还是在财税政策方面均对家庭财产保险的发展予以实质性的支持，尤其是在房屋地震保险领域。而在中国，从 1996 年开始的，当时我国保险行业监督管理机构从控制和防范保险公司经营风险的角度出发，要求保险公司停止大范围开办地震保险，地震保险业务仅以个案特别审查批准的形式开展，我国保险公司经营的大多数家庭财产保险业务均将地震风险列为除外责任。而且对家庭财产保险并没有政策上的的支持。三、 理赔制度不完善一般来说，财产保险的理赔程序都是这样的，受客户报案，保险公司派员查勘，客户提供索赔材料，保险公司理算、核赔、支付赔款。

4、家庭财产的保险理赔有异于其他财产的理赔，如果严格按条款规定操作，将很难进行下去。如条款规定，出险后，被保险人必须提供保险单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。由于家庭财产种类杂、数量多，价值不一，购置日期不一，在索赔时很难将受损物品或灭失物品品名、型号、规格、单价、购置日期等内容按保险公司的要求准确填入财产损失清单，更不用说在灾后找出完整的原始购物发票了。家庭财产保险的理赔不但手续繁琐，而且因定损困难，很难做到准确理赔、如实理赔，往往造成要么多赔、要么少赔。四、 营销方法不适合家庭财产保险家庭财产保险的特点是业务分散，保费较低，一般只有

5、几百块，这样营销人员收取的佣金只有十几块。十几张家庭财产保险保单的佣金甚至比不上一张人寿保单的佣金。所以，不管是保险公司内部的营销人员，还是代理营销人员都不愿意去销售。最后的结果是家庭财产保险在中国得不到更好的发展。以前，家财险的营销仍局限于坐门等客的传统方式上，没有形成成熟的营销制度和营销网络，这与家财险一家一户的零售特点极不适应，不但不利于家财险知识的宣传和普及，而且极大地制约了家财险市场的开拓和发展。近些年来银行兼业代理、电话营销、网上直销等手段相继出现,为家庭财产保险营销注入了新鲜的血液。笔者认为，其中银行银行兼业代理是比较成功的一种。电话营销和网上直销虽然有其成本低廉的优点，但是在中

6、国这种环境下，电话营销和网上直销会让人误解为骚扰和诈骗，反而再次破坏了中国保险业的形象。而银行兼业代理则弥补保险公司在国民中诚信不足的缺陷，投保人可能会认为从银行购买保险比从保险代理人那购买会更加安全。五、 保险从业人员素质偏低首先从业人员来自各个阶层,其结构复杂,在推介业务过程中业务员的方式和方法各不相同,有的为完成任务而不择手段。其次是业务员的素质与保险业的发展存在距离。表现在一些业务员个人素质低,对保险的条款理解不透,对投保人的权益义务及有关事项讲解得不细致,导致投保人的利益遭到损害，影响了客户对保险的信任。买保险说到底买的还是一种保障，这种保障只有通过有价值的服务才能体现出来。而服务的

7、质量只能取决于从业人员素质的高低。无数事实已经证明：在激烈的市场竞争中，服务已经越来越成为各家保险公司的“软实力”，成为各家保险公司综合实力的最终考量标准。保险公司不是靠业绩生存，而是靠千千万万的客户生存，如果保险公司是“舟”，客户就是“水”，水能载舟，也能覆舟！抛弃客户的保险公司，最终也将被客户所抛弃。六、 国民的风险意识薄弱国民保险意识的强弱、保险观念的新旧是我国保险业能否顺利发展的重要条件。但中国几十年计划经济制度养成了人们对国家、对政府的依赖，其结果是人们的风险意识越来越弱，主动防范风险的意识越来越淡。当然，家庭财产保险本身风险较低，尤其是与机动车辆保险相比，家庭财产保险的风险几乎是微乎其微。而且家庭财产保险本身所保的风险，人们都做了相当多的防范措施，这更加降低人们的投保意向。在发达国家，家庭财产保险的投保率可达80%以上，