保险概述(Brief Introduction of Insurance)新.ppt

1、保险概述 Brief Introduction of Insurance,第二章保险概述,第一节保险的概念 第二节保险的分类 第三节保险的功能与作用 第四节保险的产生与发展（独立阅读）,第一节保险的概念,（一）保险的定义 （二）保险本质论 （三）保险产品 （四）保险的构成要素 （五）保险的特征 （六）保险与相似制度的比较,第二节保险的分类,（一）按照保险经营主体分类 （二）按照经营目的和保险的性质分类 （三）按照实施方式分类 （四）按照风险转嫁层次分类 （五）按照承保的风险分类 （六）按照被保险人类型分类 （七）按照精算技术分类 （八）按照产品功能分类 （九）按照保险标的分类,第三节保险的功能

2、与作用,（一）保险的功能 （二）保险的作用（独立阅读） （三）保险的代价（独立阅读）,第四节保险的产生与发展,（独立阅读）,本章涉及的一些基本概念和术语,Basic Concepts and Technical Terms,If the economic losses that actually result from a given peril, such as disability, can be shared by large numbers of people who are all subject to the risk of such losses and the probabil

3、ity of loss is relatively small for each person, then the cost to each person will be relatively small.,The law of large numbers states that, typically, the more times we observe a particular event, the more likely it is that our observed results will approximate the “true” probability that the even

4、t will occur. （对某一事件观察的次数越多，观察结果就越可能接近事件发生的“真实”概率）,大数法则是概率论中的一个重要定律。就风险损失而言，其基本内容可以通俗地表述为：同质的风险损失事件的不同单位，如果大量地结合在一个组里，那么结合的单位越多，在一定时期内遭遇风险损失的变动幅度就越小，即同质风险单位结合数量逐渐增多时，从结合的整体来说，由于相互抵消作用或平均作用的扩大，发生风险损失的波动的幅度就会逐渐减少而趋向于稳定。,Insurance companies collect specific information about large numbers of people in

5、order to identify the pattern of losses that those people experienced. Using these statistical records, insurance companies have been able to develop chartscalled mortality tables生命表that indicate with great accuracy the number of people in a large group ( of 100,000 or more ) who are likely to die a

6、t each age. Mortality tables display the rates of mortality, or incidence of death, by age, among a given group of people.,基本术语 1. 保险人（insurer, underwriter） 2. 投保人 / 要保人（applicant for insurance） 3. 被保险人（the insured） 4. 受益人（beneficiary） 5. 保险单（insurance policy） 6. 保险条款（insurance clause） 基本条款 / 普通条款（G

7、eneral clause） 特约条款（Special or additional clause） 7. 保险标的（subject-matter insured） 8. 保险利益 / 可保利益（insurable interest） 9. 保险价额（insurable value, insured value） 10.保险金额（sum insured, insured account） 12.保险金：俗称赔款（amount of loss, claims） 13.保险费（premium） 14.保险期间（policy period）,第一节保险的概念,（一）保险的定义,长期以来各种方法对保险进

8、行研究得出了许多内容各不相同的“保险概念”。 描述1 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该风险所致经济损失的补偿行为。,描述2 保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度。 其手段是集合大量同类风险单位 其作用是分摊损失 其目的是补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定。,描述3 中华人民共和国保险法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,Insuranc

9、e is the term used in this Law to refer to a commercial insurance transaction whereby an insurance applicant, as contracted, pays insurance premiums to the insurer, and the insurer bears an obligation to indemnify for property loss or damage caused by an occurrence of a possible event that is agreed

10、 upon in the contract, or to pay the insurance benefits when the insured person dies, is injured or disabled, suffers diseases or reaches the age or term agreed upon in the contract.,Insurance involves pooling funds from many insured entities (known as exposures) to pay for the losses that some may

11、incur. The insured entities are therefore protected from risk for a fee, with the fee being dependent upon the frequency and severity of the event occurring. In order to be insurable, the risk insured against must meet certain characteristics in order to be an insurable risk. Insurance is a commerci

12、al enterprise and a major part of the financial services industry.,理解保险的概念可以从三个方面入手：,第一，从经济的角度上说（from the perspective of economy），保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。,第二，从法律的角度上说（from the perspective of law），保险是一种合同行为。合同

13、双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故发生所造成的财产损失，承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。,第三，从风险管理角度上说（from the perspective of risk management），保险是风险管理的重要手段和机制。保险使众多单位和个人结合起来，将投保人的个体风险转移出去，而由众多单位共同对付或承担，从整体上提高了整个社会应对风险和处理危险事故的能力。,（二）保险本质论,所谓客观事物的本质就是指客观事物自身所特有的矛盾性，以及由这一特殊矛盾所决定的职

14、能和作用。 保险作为是一种客观存在的事物，渊源于社会经济生活领域中的一种特殊矛盾。 保险的本质就是保险所反映的特殊矛盾以及由这一特殊矛盾所决定的保险补偿职能和保障作用的统一。,-所谓社会经济生活领域中客观存在的一种特殊矛盾，是指由于风险事故的发生所造成的生产要素（factors of production）和生活要素的损失，而形成的生产要素和生活要素的短缺与社会经济生活的正常运行对这些生产要素的需要之间的矛盾，简称“短缺”与“需要之间的矛盾”。 -保险的本质既是保险产业的本质，更是保险发展的决定性因素。,Factors of Production: Inputs into the produc

15、tion process (e.g. labor, capital, and materials). In the production process, firms turn inputs into outputs (or products), include anything that the firm must use as part of the production process. （通常指：土地、劳动力和资本）,（三）保险产品（Insurance product）,保险本质决定了保险商品是以保障业务为核心的产业。但是，这并不排斥保险公司生产和提供某些投资类产品。 -保险公司业务范

16、围包括： 保险业务（保险产品，记为：原保险费收入） 中间业务（代理业务，记为：其他业务收入） 资产业务（投资业务，记为：投资收益） -保险产品是保险人生产出来的，以风险转移和风险平衡为核心业务的，包括为实现风险业务而保险人付出的咨询服务和业务处理服务等有形服务在内的一系列复杂业务的组合。,保险产品具有商品属性 -保险产品具有价值和使用价值 -保险产品交易同样遵循等价交换原理,（四）保险的构成要素,1. 可保风险（insurable risk）,-风险必须是纯粹风险（pure risk） -风险必须具有不确定性（accidental） -风险必须使大量标的均有遭受损失的可能（a large nu

17、mber of homogeneous exposure units） -风险必须有导致重大损失的可能（large or significant） -风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失（limited risk of catastrophically large losses） -风险必须具有现实的可测性（should be definite loss）,2. 大量同质风险的集合与分散：（pooling and spreading of a large number of homogeneous exposure units）,大量：大量风险单位的集合，即面临相同风险的单位数量 足够多。

18、同质：独立同分布，即风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近，暴露在同样的风险之下。 集合：风险的聚集过程，即众人的风险转移给保险人。表现为保险人风险的积聚。（原理：对于风险厌恶的个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个群体） 分散：风险的分散过程，即保险人将积聚的风险通过大量的投保人的集合而分散在群体之中。（原理：对于群体而言，则是将可能的损失在群体内部进行分散）,3. 保险机构：（insurance institutions）,保险机构即专业从事风险保障服务的机构，如保险公司、社会保险部门、互助合作保险组织等。,4. 保险合同的订立：（entering into or conclud

19、ing an insurance contract）（见 教材114页）,1）保险合同是保险的法律表现形式。 2）保险合同是体现保险经济关系存在的法律依据。 3）保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。,5. 保费的厘定：（Establishing the premium rate）,费率厘定的基本原则： 1）公平合理（fair and reasonable） 2）保证偿付（high enough to make indemnification） 3）相对稳定（relatively stable） 4）促进防损（contributive to loss prevention ）,6.

20、 保险基金的建立：（Establishing insurance fund）,1）保险基金的定义： 用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。 2）特征： -来源的分散性和广泛性 -总体上的返还性 -使用上的专项性 -赔付责任上的长期性 -运用上的增值性,3）保险基金的意义：（见教材113页） 4）保险基金的构成：保险费、开业资金、投资收益等 5）存在形式准备金（Reserve）： 寿险： 未到期责任准备金（Unearned premium reserve ）、 长期责任准备（Long term liability reserve ） 产险： 未决

21、赔付准备金（Reserve for Outstanding Losses ）、 未到期责任准备金、 长期责任准备,（五）保险的特征（Features of Insurance）（见教材114页）,1. 经济性（economic coverage features）：主要表现在 保险是一种经济保障活动。 2. 商品性（equitable exchange features）：保险是一种特殊的服务商品，体现等价交换的经济关系。 3. 互助性（mutual help features）：保险体现“一人为众，众为一人”的经济互助关系。 4. 契约性（contractual features ）：保险从

22、法律角度是一种合同行为。 5. 科学性（scientifically operated features）：保险以大数法则为数理基础，是一种科学的处理风险的有效方法。（Probability; Statistics; Actuarial science）,（六）保险与相似制度的比较（见教材115-119页）,商业保险（commercial insurance） 社会保险的对称，是盈利性保险；与社会保险的非盈利性截然不同。 保险产品是投保人自愿购买的，保险产品必须在保证个人效用（utility）得到提高的前提下才能够实现保险公司效用的提高。,Utility: a measure of happi

23、ness or satisfaction. In the language of economics, the concept of utility refers to the numerical score representing the satisfaction that a consumer gets from a market basket. In other words, utility is a device used to simplify the ranking of market baskets. For instance, if buying three bottles

24、of beer makes you happier than buying one shirt, then we say that the three bottles of beer give you more utility than the shirt. In economics, utility is a measure of the relative satisfaction from or desirability of consumption of goods.,1. 保险与赌博（gambling） 1）保险与赌博的相同点：二者都是一种射幸活动（aleatory：碰运气的）。 2）

25、保险与赌博的本质区别： 目的不同：保险以利人利己为目的，赌博以损人利己为目的； 手段不同：保险以概率论和大数法则为计算损失的数理基础，赌博纯粹凭偶然和运气； 风险的性质不同：保险处理的一般是纯粹风险，赌博面对的是投机风险； 结果不同：保险变不确定为确定，转嫁风险，赌博变确定为不确定，制造和增加风险。,2. 保险与储蓄（saving） 保险与储蓄的相同点： 二者都是用现在的资金节余作将来的准备，而且都属于社会后备基金的组成部分。 保险与储蓄的区别： 保险属于互助行为，而储蓄属于自助行为； 保户获得赔款（compensation）或给付（benefits）以保险事故的发生为前提，而储蓄提款不以灾害

26、事故的发生为前提； 保险分摊金（premiums）的计算有特殊的数理依据，而储蓄无须特殊的数理计算。,3. 保险与自保（self-insurance）,自保指企业为应付风险而作的定期财务预留。自保适于保障发生频率高而损失程度低的损失。与保险相比，自保成本较低。,保险与自保的相同点： -二者均为处理风险的财务型方法 -二者均以科学方法为基础形成资金准备而进行 补偿或给付 保险与自保的不同点： -众多经济单位的共同行为 versus 个别经济单位的单独行为 -风险转移 versus 风险自留 -获得充分补偿 versus 不能获得充分补偿（损失发生在自保基金形成前） -保险费的所有权（保险公司）

27、versus 自保基金（该经济单位）,4. 保险与救济（ relief）,-提供保障的主体不同：保险公司 versus 民间救济和政府救济 -提供保障的资金来源不同：保险基金 versus 救济方自有资金及国家财政（state finance） -提供保障的可靠性不同：合同行为 versus 施舍行为 -提供的保障水平不同：以保险费为前提的双方对价交易 versus 单方的、无对价基础,5. 保险与社会保险的比较（social insurance）,社会保险是社会保障的重要形式之一。 社会保障的概念（social security）：指社会（国家）为保证生活有困难的社会成员的基本生活需要得到满

28、足，采用法律强制手段而实施的一种保障形式。其基本特征是社会性、基本保障性和强制性。其形式包括: 社会保险（social insurance） 社会救济（social relief） 社会福利（social welfare）等。,Social security is primarily a social insurance program providing social protection or protection against socially recognized conditions, including poverty, old age, disability, unemploy

29、ment and others.,社会保险的概念（social insurance）：指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业或死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力，失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。其主要项目包括： 养老保险（Pension）、 医疗保险（Medical insurance）、 失业保险（Unemployment insurance）、 工伤保险（Occupational injury insurance）、 生育保险（Maternity insurance）。,本课程阐述的保险与社会保险

30、的比较主要是对人身保险与社会保险的比较。 1）人身保险与社会保险的相同点（similarities）：（见教材116） -同以风险的存在为前提：人身特有风险的客观存在以及人身风险的偶然性和不确定性 -同以社会再生产的人身要素为对象：保险标的均为人的身体或生命 -同以概率论和大数法则为制订保险费率的数理基础：编制和使用生命表（mortality table） -同以建立保险基金（或叫保险准备金）作为提供经济保障的物质基础：,2）人身保险与社会保险的区别（differences）： -经营主体不同：商业保险公司 versus 政府或其机构 -行为依据不同：依据合同实施的契约行为 versus 依据

31、法律实施的政府行为 -实施方式不同：基本自愿 versus 强制实施（compulsory） -强调的原则不同：“个人公平” versus “社会公平” -保障功能不同：投保人的需要及其支付能力versus 基本生活需要（即生存需要）（basic necessities） -保费负担及来源不同：个人负担 versus 个人、企业和政府负担,Similarities to private insurance,Typical similarities between social insurance programs and private insurance programs include:

32、Wide pooling of risks; Specific definitions of the benefits provided; Specific definitions of eligibility rules and the amount of coverage provided; Specific premium, contribution or tax rates required to meet the expected costs of the system.,Differences from private insurance,Typical differences b

33、etween private insurance programs and social insurance programs include: Equity versus Adequacy: Private insurance programs are generally designed with greater emphasis on equity between individual purchasers of coverage, while social insurance programs generally place a greater emphasis on the soci

34、al adequacy of benefits for all participants.,Voluntary versus Mandatory Participation: Participation in private insurance programs is often voluntary, and where the purchase of insurance is mandatory, individuals usually have a choice of insurers. Participation in social insurance programs is gener

35、ally mandatory, and where participation is voluntary, the cost is heavily enough subsidized to ensure essentially universal participation.,Contractual versus Statutory Rights: The right to benefits in a private insurance program is contractual, based on an insurance contract. The insurer generally d

36、oes not have a unilateral right to change or terminate coverage before the end of the contract period (except in such cases as non-payment of premiums). Social insurance programs are not generally based on a contract, but rather on a statute, and the right to benefits is thus statutory rather than c

37、ontractual. The provisions of the program can be changed if the statute is modified.,现实社会中社会保险的不足之处： 社会保险是由政府、社会提供的。政府具有足够的强制力将个体组织起来，通过对财富的再分配解决了社会公平问题，但是并没有解决效率（efficiency）问题。所以在现实中，政府提供的社会保险可以是公平的（equity），但是并不一定达到效率。,Efficiency versus Equity Another trade-off society faces is between efficiency a

38、nd equity. Efficiency means that society is getting the maximum benefits from its scarce resources. Equity means that those benefits are distributed fairly among societys members. In other words, efficiency refers to the size of the economic pie, and equity refers to how the pie is divided. Often, w

39、hen government policies are designed, these two goals conflict.,第二节保险的分类,（一）按照保险经营主体分类,1. 公营保险（government-invested insurance institutions）：国家、地方政府经营的保险。 2. 民营保险（private sector-invested insurance institutions）：私人投资经营的保险。组织形式主要包括保险股份有限公司和相互保险公司。,（二）按照经营目的和保险的性质分类,盈利保险（proprietary insurance）：以盈利为目的经营的保

40、险，即商业保险（commercial insurance）：指保险公司所经营的各类保险业务，以盈利为目的，进行独立经济核算。 非盈利保险（non-profit insurance）：不以盈利为目的的保险，即政策性保险、社会保险等。,政策性保险（policy insurance）由国家财政直接投资成立的公司或委托独家代办的商业保险机构，为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等，通常会以国家财政为后盾，举办一些不以盈利为目的的保险（这类保险所承保的风险一般损失承担较高，但出于种种考虑而收取较低的保费，若经营者发生亏损，国家财政将给予补偿）。,政策性保险包括包括社会政策保险和经济政策保险两大类

41、型： 1.社会政策保险即社会保险，它是国家为了稳定社会秩序，贯彻社会公平原则而开办的，具有一定的政治意义。 2.经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险。,经济政策保险包括： -农业保险（crop insurance）：承保农作物遭遇自然灾害而致的损失的保险。 -出口信用保险（export credit insurance）：是指国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。承保的对象是出口企业的应收帐款，承保的风险主要是人为原因造成的商业信用风险和政治风险。,Some Engli

42、sh Explanations,Crop insurance Farmers use crop insurance to reduce or manage various risks associated with growing crops. Such risks include crop loss or damage caused by weather, hail, drought, frost damage, insects, or disease, for instance.,Crop insurance is purchased by agricultural producers,

43、including farmers, ranchers, and others to protect themselves against either the loss of their crops due to natural disasters, such as hail, drought, and floods, or the loss of revenue due to declines in the prices of agricultural commodities. The two general categories of crop insurance are called

44、crop-yield insurance and crop-revenue insurance.,Trade credit insurance, business credit insurance, export credit insurance, or credit insurance is an insurance policy and a risk management product offered by private insurance companies and governmental export credit agencies to business entities wi

45、shing to protect their accounts receivable from loss due to credit risks such as protracted default, insolvency, bankruptcy, etc. This insurance product, commonly referred to as credit insurance, is a type of property instead they are in the group for reasons unrelated to insurance, such as all work

46、ing for a particular employer.,A feature which is sometimes common in group insurance is that the premium cost on an individual basis may not be risk-based. Instead it is the same amount for all the insured persons in the group. So, for example, in the United States, often all employees of an employ

47、er receiving health insurance coverage pay the same premium amount for the same coverage regardless of their age or other factors. In contrast, under private individual health insurance coverage in the U.S., different insured persons will pay different premium amounts for the same coverage based on

48、their age, location, pre-existing conditions, etc.,（七）按照精算技术分类（actuarial science）,1. 人寿保险（life insurance）：计算主要依据生命表（mortality table）和预定利率（assumed interest rate）。 2. 非人寿保险（non-life insurance）：其保费计算依赖于损失分布的确定。,Actuarial science,Actuarial science is the discipline that applies mathematical and statisti

49、cal methods to assess risk in the insurance and finance industries. It includes a number of interrelating subjects, including probability and statistics, finance, and economics. Many universities have undergraduate and graduate degree programs in actuarial science. In 2002, a Wall Street Journal sur

50、vey on the best jobs in the United States listed actuary as the second best job.,（八）按照产品功能分类,1. 保障型保险（protection insurance）：保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险（traditional life insurance with saving features）,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。 2. 投资型保险（investment insurance）：投资型保险是

51、人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。,目前我国保险市场上存在传统险、分红险、万能险和投资连结险。传统险包括健康险、意外险、养老险等，目的是保障，没有投资功能。后三种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。 投资型保险分为三类： 分红险（participating life insurance）：分红险承诺客户享有固定的保险利益。 万能寿险（universal life insurance）：万能险承诺保底收益。 投资联结险（unit-link life

52、 insurance）：投连险不承诺保底收益。 三者的投资风险依次递增。,（九）按照保险标的分类,国外通行的分类 寿险（life insurance） -人身保险（personal insurance）：以人的生命和身体为 保险标的的一种保险。 非寿险（non-life insurance） -财产损失保险（property insurance）：以各类有形财产为保险标的的财产保险。 -责任保险（liability insurance）：以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的一种保险。,-信用保证保险（credit insurance and bond in

53、surance）：是以信用风险作为保险标的的一种保险。保险人对信用关系的一方因对方未履行义务而遭受的损失负经济赔偿责任。 信用关系的双方（权利方和义务方）都可以投保。 权利方作为投保人要求保险人担保义务方履约，称之为信用保险。 义务方作为投保人要求保险人为其自己的信用提供担保，称之为保证保险。 -意外伤害保险（美国称为casualty insurance; 英国称为accident insurance）：指在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，被保险人受到伤害而受伤、残疾或死亡，由保险人承担给付保险金责任的人身保险。 -健康保险（短期）,我国的分类 财产保险 责任保险 信用保

54、险 人身保险,Some English Explanations,Property insurance provides protection against most risks to property, such as fire, theft and some weather damage. This includes specialized forms of insurance such as fire insurance, flood insurance, earthquake insurance, home insurance or boiler insurance. Propert

55、y is insured in two main ways - open perils （非列明风险）and named perils（列明风险）.,Open perils cover all the causes of loss not specifically excluded in the policy. Common exclusions on open peril policies include damage resulting from earthquakes, floods, nuclear incidents, acts of terrorism and war. Named

56、 perils require the actual cause of loss to be listed in the policy for insurance to be provided. The more common named perils include such damage-causing events as fire, lightning, explosion and theft.,Life Insurance,The foundation of life insurance is the recognition of the value of a human life and the possibility of indemnification for the loss of that value.,Life insurance is a contract between the policy holder and the insurer, where the insurer promises to pay a designated beneficiary a sum of money (the benefits) upon the death of the