农村信用社社（银）团贷款管理办法

1、xx省农村信用合作社社会(银)集团贷款管理办法第一章总则第一条为充分发挥农村信用社(包括农村商业银行和农村合作银行，下同)的整体功能，整合资本优势，拓宽农村信用社信贷渠道，防范和分散信贷风险，充分发挥信贷资金的经济杠杆作用，更好地支持农业产业化项目和农村基础设施建设，根据银监会中华人民共和国商业银行法、贷款通则、银团贷款业务指引等文件要求。第二条社会(银行)团体贷款是指省(区、市)辖区内若干县(市、区)、农村合作银行和农村商业银行(以下简称“银行”)根据相同的贷款条件，使用相同的贷款合同，按照统一约定的条款、利率等条件向借款人发放的贷款。第三条社会(银行)集团贷款投资应根据国家产业政策、地方发

2、展规划和各成员的社会管理能力确定。第四条社会(银行)集团贷款期限按照农村合作金融机构社团贷款指引(试行)(国办发2013277号)确定。第五条社会(银行)集团贷款成员银行必须有充足的信贷资金，发放社会(银行)集团贷款后的存贷比和单户资金约束率必须符合监管部门的相关规定。第六条参与发放社会(银行)集团贷款的各成员银行应按照“信息共享、自主审批、自主决策、风险自担”的原则，自主决定自身的授信行为，并按实际份额享有相应的社会(银行)集团贷款权利，履行相应的义务，承担相应的风险。第七条社会(银)集团贷款实行“谁营销、谁领导、谁审核”的运作模式。第八条社会(银行)集团贷款管理费用由成员银行按照贷款承诺比

3、例承担。第九条跨市组织(银)集团贷款必须事先向省联社备案。第二章社会(银行)集团贷款管理第十条社(银)组成员贷款。根据社会(银行)集团在贷款中的职能和分工，社会(银行)集团成员通常分为牵头机构、代理机构和一般成员机构。(一)正常情况下，代理机构应由代理机构牵头，也可由代理机构(银行)小组会议根据实际需要协商确定。(二)俱乐部(银行)贷款组成员是平等的民事权利和义务主体。各成员行不仅要依靠牵头行的信用评估，还要独立评估贷款申请人的信用状况及其可接受的风险水平。所有成员机构必须独立审批代理(银行)集团的贷款，一般成员机构不得将牵头机构的批准文件作为银行的批准文件。(3)原则上牵头行的贷款份额不低于

4、银行集团贷款融资总额的20%，分配给其他成员行的份额原则上不低于50%。同时，必须满足以下条件：1.如果牵头机构单户资金约束比例上限高于代理(银行)集团贷款融资总额的50%，牵头机构的贷款份额应达到代理(银行)集团贷款融资总额的50%；2.如果牵头行单户资本约束率上限低于社会(银行)集团贷款融资总额的50%，牵头行贷款份额应达到单户资本约束率上限。第十一次俱乐部(银行)集团贷款会议。俱乐部(银行)团体贷款会议是指由领导俱乐部(机构)定期召开的议事机构，履行组织、协调和管理俱乐部(银行)团体贷款的职能，对俱乐部(银行)团体贷款成员负责。俱乐部(银行)集团贷款会议形成的决议必须得到俱乐部所有成员的

5、遵守和执行。同时，任何成员机构都有权提议召开机构(银行)小组会议，就重大问题进行谈判(四)借款人、担保人或社会(银行)团体成员有重大违约行为；(五)不良社会(银)集团贷款的管理和处置方案；(六)其他需要在社会(银行)贷款小组会议上协商解决的事项。第十二条俱乐部(银行)集团贷款管理小组成立于俱乐部(银行)集团贷款会议之下，由俱乐部成员参加，管理俱乐部(银行)集团贷款后的贷款，并对俱乐部(银行)集团贷款会议负责。集团应定期或不定期召开集团会议，分析社会(银行)集团贷款的运作及潜在风险，并制定相应的风险计划。第三章社会(银行)集团贷款成员第十三条牵头机构(1)牵头机构是指接受借款人委托，发起组织代理

6、(银行)集团贷款，负责分配代理(银行)集团贷款份额的机构。它是代理(银行)团体贷款的组织者和安排者。牵头机构应严格执行代理(银行)集团的贷款协议，保证代理成员之间的利益，不得利用牵头机构的地位和便利损害代理一般成员的合法权益。(二)牵头机构职责：1.发起和组织社会(银)团体贷款，分配社会(银)团体贷款份额；2.贷款前对借款人进行尽职调查，起草社会(银行)集团贷款信息备忘录，推荐给潜在参与银行，并发送集团邀请函(附件1)和社会(银行)集团相关贷款资料等。3.代表俱乐部(银行)集团成员与借款人协商贷款事宜，确定俱乐部(银行)集团的贷款条件；4.组织社(银)组会议，协商确定社(银)组贷款的相关事宜，

7、负责起草社(银)组贷款协议(附件2)；5.负责社会(银)集团贷款协议签订后的组织实施；6.组织社(银)组成员与借款人签订书面贷款合同；7 .社会(银)集团贷款协议确定的其他职责。第十四条代理机构(1)代理机构是指代理(银行)集团签订贷款协议后，根据相关贷款条件确定的金额和进度，筹集资金向借款人提供贷款，并接受代理(银行)集团贷款会议的委托，按照代理(银行)集团贷款协议规定的职责管理代理(银行)集团贷款资金的机构。该机构应该勤勉尽责。如果代理(银行)集团的利益因其疏忽或遗漏而受到损害，代理(银行)集团贷款会议有权根据代理(银行)集团贷款协议的约定更换代理，并要求代理赔偿相关损失或承担相应责任。(

8、二)机构的职责1.社会(银行)集团贷款借款合同签订后，负责审核确认借款人是否按照合同约定落实了相关的提款前提条件；2.及时获得担保人的经营状况和抵押(质押)情况；3.办理社会(银)集团贷款担保手续，负责抵押物的日常管理；4.严格按照xx省农村信用社贷款期限管理办法和社（银）团贷款协议的有关规定，做好本合同项下的贷款发放和贷款本息回收工作。5.制定账户管理计划，开立专门账户管理代理(银行)集团的贷款资金，逐一登记专门账户资金的变动情况，将借款人支付的利息和归还的本金存入专门账户，并及时按比例划入成员机构；6.收取代理(银行)集团的贷款相关费用，并及时按比例划入成员机构；7.监督检查社会(银行)集

9、团贷款的使用和管理，跟踪项目进展，及时向其他成员通报和反馈相关信息；8.负责贷款的日常管理，并将借款人提供的贷后检查报告及相关资料和报表抄送各成员行；9.负责组织社会(银行)组贷款管理团队成员11.借款人或担保人发生违约时，经办机构应及时提议召开社会(银行)小组会议，组织社会(银行)小组贷款成员对违约贷款进行收集、保存、回收或其他处置，同意借款人的处理意见，并采取停止贷款、提前回收贷款、实施联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。并书面通知借款人或担保人；12.办理其他成员委托的社会(银)集团贷款相关事宜。第十五条俱乐部的普通会员(1)总成员机构是指接受牵头机构邀请，参与代理(银行)集团贷款，并根

10、据协商确定的贷款份额向借款人提供贷款的机构。成员银行根据其贷款份额享有权利、履行义务和承担风险。(二)一般会员的职责：1 .参加俱乐部(银联)团体贷款会议；2.按照社（银）团贷款借款合同和社（银）团贷款协议的规定及时提供贷款，并将贷款资金按时足额划入经办机构指定的借款人专用账户；3.派出人员参加社会(银)集团的贷款管理团队，参与社会(银)集团贷款的贷后管理，密切关注借款人的日常经营和信用变化，切实承担自己的份额责任，不得因其成员的社会角色而忽视社会(银)集团贷款的贷后管理；4.违反规定不提前收回贷款的；5.办理社（银）团贷款借款合同规定的其他社会(银行)团体贷款事宜。第四章是社会(银行)团体贷

11、款的运作流程第十六条社区(银行)集团贷款的运作应遵循以下程序：贷款的发起、准备、发放、贷后管理和回收。第十七条社会(银)集团贷款启动(1)社会(银行)集团贷款由牵头行发起，牵头行应根据授信尽职调查的相关要求，在贷款前对借款人或贷款项目进行尽职调查，并与借款人就贷款的用途、额度、利率、期限、担保形式、提款条件、还款方式及相关费用进行初步协商。完成受理、调查、审批(咨询)流程后，编制社会(银行)集团贷款信息备忘录。(2)社会(银行)集团贷款信息备忘录的内容主要包括：社会(银行)集团贷款基本情况、借款人法律地位及概况、借款人财务状况、项目概况及市场分析、项目财务现金流量分析、担保人及抵押物介绍、风险

12、因素及风险规避措施、项目准入审批程序及有资质的环保机构出具的环境影响监测评估文件等。(3)牵头行在编制银团贷款信息备忘录的过程中，应如实披露潜在参与行所知的借款人全部真实信息。牵头行在向其他银行发送社会(银行)集团贷款信息备忘录前，应要求借款人对备忘录进行审核，借款人应签署“对信息备忘录内容的真实性和完整性负责”的声明。必要时，牵头机构也可要求担保人审查信息备忘录并签署上述声明。第十八条社会(银)集团贷款准备(1)牵头银行向相关银行出具社（银）团贷款协议及相关贷款材料，向相关银行出具其认为有共同承担贷款意愿的相关贷款材料，约定反馈期限，收集反馈意见。(二)银行对借款人进行独立审批的意愿。(三)

13、组织召开社(银)组会议，协商确定社(银)组贷款的相关成员及社(银)组贷款的相关事宜。(4)起草并签署社（银）团贷款组团邀请函。第十九条社会(银)集团贷款发放牵头机构将组织代理(银行)小组向所有成员机构贷款，与借款人签订社（银）团贷款协议，并与担保人签订相应的担保合同，代理机构将执行担保条件和提款条件。各成员机构应分别开立借款收据，并将款项划给借款人经办机构负责社会(银行)集团贷款的日常管理，并会同社会(银行)集团贷款管理小组按照贷后管理的有关规定，负责社会(银行)集团贷款的贷后管理：(一)建立社会(银)集团贷款台账，发放和回收贷款本息登记，完善社会(银)集团贷款档案；(2)指定专人负责对借款人

14、社会(银行)集团贷款的使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人的财务状况、还款能力、还款意愿等相关事宜，定期收集并及时、全面、如实告知成员行社会(银行)集团贷款的使用和管理情况，接受成员行的查询和核实；(3)计算并扣除贷款利息和费用，收回贷款本金；(4)及时告知成员行贷款可能存在的风险，必要时提议召开社会(银行)小组会议，共同提出解决方案；(五)根据俱乐部(银行)小组会议的决定，管理、收取或处置不良贷款，积极协助成员俱乐部采取保全措施，并督促借款人偿还贷款本息；(六)办理成员银行委托的其他与社会(银行)集团贷款有关的事宜。第二十一条社会(银)集团贷款回收(一)借款人直接向经办机构偿还贷

15、款本息。代理机构收到借款人偿还的每笔贷款本息后，应严格执行协议，并在规定期限内，按照各成员机构承担的贷款比例及时将资金划入各成员机构账户。(二)如果借款人只能偿还部分贷款本息，经办机构不得截留或挪用借款人归还的贷款资金。应按照社（银）团贷款借款合同的规定，按成员机构的贷款份额比例分别汇给成员机构。(3)如借款人分期支付贷款利息，支付逾期罚息，并零星还本付息，代理机构将根据代理(银行)集团的贷款协议收取并汇给所有成员机构。第二十二条借款人必须按照社（银）团贷款协议的规定合理使用贷款。俱乐部(银行)集团贷款协议应具备以下主要条款：(a)界定和解释协议中具体术语的含义；(二)与信贷合同有关的协议，包

16、括类型、目的、金额、期限、利率、还款方式、还款资金来源、担保条款等；(三)各成员银行承诺的贷款金额；(四)会员的权利、义务和责任；(五)代理机构收取管理费的比例；(六)向借款人收取的费用和分配方式，收取比例必须符合监管要求；(七)社会(银)组会议的召开及社会(银)组会议达成的协议；(8)违约责任；(九)当事人认为应当约定的条款。第二十三条借款人未按期偿还贷款本息时，社会(银行)集团贷款的成员银行有权依法以抵押物折价、拍卖、变卖的价格优先受偿，或者保证人按照社会(银行)集团贷款协议的规定履行连带保证责任。第二十四条社会(银行)集团贷款风险等级由经办机构确定，然后通知所有成员银行。根据贷款风险的形

17、式，各成员银行将根据其承担的贷款金额提取各自的贷款损失准备金。其他成员行对代理(银行)集团贷款风险分类等级有异议的，可提交代理(银行)集团会议研究解决。第二十五条当代理机构未能严格按照代理(银行)集团贷款协议履行职责，损害代理(银行)集团其他成员的合法权益时，代理机构其他成员应及时提议召开代理(银行)集团会议，督促代理机构立即停止其不当行为，并按照代理(银行)集团贷款协议进行处理。如果代理机构拒绝执行在代理机构(银行)小组会议上达成的整改意见，其他成员机构第二十六条如果社会(银行)集团的贷款已经成为不良贷款，或者目前还没有成为不良贷款，但如果不及时采取措施，很可能影响贷款本息的偿还，应尽快组织召开社会(银行)集团贷款会议。管理处置方案由代理(银行)集团贷款会议确定，委托代理执行。第二十七条借款人到期不能清偿普通