银行个人经营贷款管理办法模版

1、xx银行个人经营贷款管理方法第一章总则第一条为规范我行个人经营贷款管理，优化零售贷款结构，有效防范贷款风险，根据商业银行法、担保法、物权法、贷款通则等有关法律法规和我行有关规定制定本办法。第二条本法所称个人经营贷款，是指我向个人经营者、私营企业(包括独资企业、合作企业、有限责任公司和股份有限公司等)的所有人或者主要合作伙伴、主要自然人股东、实际经营者等符合条件的自然人发放的合法生产经营活动的人民币贷款。主要合作伙伴，主要自然人股东是指依法自己设立法人机构或者其他经济组织，或者在上述机构内持有10%以上股份的自然人的实际经营者，是指企业发行股东会(董事会)决议，明确是公司的实际管理者，经营机构调

2、查认可的自然人第三条经营机构办理个人经营贷款应当遵循下列原则(一)遵守谨慎的原则。 建立信用业务风险管理制度和有效的岗位平衡机制，实行全过程风险管理模式(二)风险与收益平衡的原则。 有效平衡业务发展与风险控制的关系，稳步发展业务，在提高收益水平的同时，将风险控制在我行的容许度内(三)从属地管理原则。 原则上只允许经营机构在管辖地开展个人经营贷款业务，不得跨地区经营。第二章借款人的准入条件和用途第四条借款人应当具备下列条件(一)借款人为经营实体的实际所有者或者经营者，包括主要合作伙伴、主要自然人股东或者实际经营者等。 2个以上自然人不得向同一经营实体申请个人经营贷款。 不动产抵押方式的情况除外(

3、二)借款人原则上必须具有当地常住户口和固定住所，非当地常住户口必须在当地经营3年以上。 年龄在18 (含)-65 (不含)岁之间，具有完全的民事行为能力(三)具有中华人民共和国国籍(包括香港、澳门和台湾居民)； 港澳台居民必须在大陆连续住一年以上，家庭主要住在大陆(四)信用状况良好，具备良好的偿还意志和偿还能力，没有重大的不良信用记录(五)原则上由工商行政管理机关出具的营业执照或者其他有效证件依法由工商行政管理等主管部门登记批准经营，依照有关法律法规的规定由其他有关管理部门批准经营(6)经营实体所有权明确，原则上连续经营两年以上，或经营业主有三年以上经验，最近一年经营正常，主营突出，现金流量稳

4、定，具有按期偿还贷款利息能力(七)贷款用途应符合借款人合法经营活动的正常资金需求应用的贷款投入应符合本行年度贷款投入政策指导的有关规定(八)贷款不得投入房地产开发、股东资本投资等国家和监督部门不能进入的行业，不得投入歌舞娱乐、酒吧等易受政策影响的行业(九)可以提供承认我合法有效的保证(十)其他条件。第五条采用信用方式的借款人除上述条件外，还应当具备下列条件(1)家庭名称在分行管辖范围内拥有自己的房地产(二)借款人及其配偶对外担保侗额不超过其家庭净资产；(3)原则上借款人就业/现岗位经验3年以上(四)其他我要求的条件。第六条经营实体的登记处应在我行经营机构所在地。 对跨地区抵押物业，优先选择价值

5、稳定、变化能力强的住宅和成熟商业街区、中心城市等地区、住宅辅助商业用住宅，并及时验证贷款前调查、贷款前及贷款后管理中是否存在抵押物状态保全、扣押等情况，抵押物非偶像第三章贷款要素第七条经营机构根据借款人的经营状况、偿还能力、担保方式等因素综合确定贷款金额，个人经营贷款金额原则上不超过1000万元。 2个以上自然人向同一经营实体申请个体经营贷款总额不得超过1000万元。 1户个人经营贷款超过1000万元的，由总银行批准。第八条贷款期限最长为5年以下，采用信用和担保方式的贷款期限为1年以下。第九条个人经营贷款利率以人民银行公布的同期同级贷款利率为基准，按我行规定的波动幅度浮动，利率调整方式按合同约

6、定执行。 个人经营贷款利率遵循风险与利润平衡的原则，确保利息收入在风险与成本复盖后仍有高利润。借款人未按合同约定用途使用贷款或者未按期偿还的，我对合同约定的借款人进行处罚。第十条个人经营贷款偿还方式根据借款人的贷款用途、收入水平、贷款期限等综合决定，包括按月、按月等书、先还利息按月等书、按月偿还利息等多种偿还方式。 一年以上的贷款必须采用分期偿还方式。第十一条申请个人经营贷款，应当提供我认可的信用风险缓解工具。 包括担保、抵押、当铺、组合担保等。 我根据借款人的具体情况，可以采用上述一种或多种贷款保证方式。 慎重对待信用方式的个人经营贷款。(1)法人企业的担保包括担保公司、中小企业及专业市场法

7、人机构等。担保公司的进入、管理、担保额、审批程序遵循我行融资性担保公司管理办法的要求。私营企业主要合伙人或者主要自然人股东、实际控制人以自然人名义申请个人经营贷款的，其投资经营实体提供的保证不作为合格保证方式。采用法人企业提供连带责任保证的，保证企业应当具备下列条件1、生产经营活动持续、稳定、效益良好，具备相应的偿还能力2、生产经营活动符合国家产业政策和环境保护政策3、信用良好、遵纪守法、无漏税、逃避废银行债务等不良行为4 .我要求的其他条件。(二)采用自然人提供连带责任保证的保证方式的，保证人应当具备下列条件1.18岁以上，完全具备民事行为能力的中国公民(包括香港、澳门和台湾居民)，保证人的

8、年龄和贷款期限，原则上65岁以下2、辖区内具有所在地户口或者具有有效居留身份或者具有固定住所，工作、收入相对稳定，具有相应的偿还能力3 .信用良好、遵纪守法、赌博、信用卡无恶意等不良行为4 .了解担保人的担保能力、担保代价意愿，借款人的配偶或直系亲属不得为主要担保人5 .我要求的其他条件。(3)抵押品应当具备以下条件：1 .抵押物对借款人或者抵押人必须有强的约束性，即抵押物在借款人或者抵押人的生产经营和日常生活中具有重要的作用2 .当铺物权分明，易变3、符合物权法、担保法及我行的有关规定4、抵押物应当经过本行准入的评价机构发布评价意见，本行人员应当通过市场价格调查和同类房地产比较等方式，按照审

9、慎的原则确定抵押物的认定价值。 抵押率原则上不超过我的规定上限5 .借款人可以用单一抵押物进行抵押担保，也可以一并抵押多个抵押物。 本行必须是抵押物的第一个抵押权人。6 .在现房抵押时，最高抵押期限最长不超过5年，每次申请单一贷款都需要重估抵押价值(可采用预估)，1年内(从上次估价/预估开始)支付多次单一贷款可免除重估7 .我要求的其他条件。(四)采用权利担保方式的，经营单位应当制定信用方案，报告审查单位审议批准后处理的权利。参照本行信用业务保证管理方法执行本方法中未记载的抵接品的种类、抵接率、保证人条件和限额等。第四章贷款程序第12条申请受理借款人向我提出借款申请，并提交以下资料：(一)借款

10、人及配偶的有效身份证(居民户口簿、居民身份证或者其他有效居留证件、婚姻证件等)原件及复印件；(二)合法有效的经营证明。 包括但不限于营业执照、税务登记证、企业章程或者合伙经营协议以及验资报告、出资协议。 属于特殊行业的，需要提供特殊行业经营许可证的经营实体为法人企业的，应当按照企业法人信用调查要求提供相关资料(三)借款人直系亲属的状况、经营实体及其股东结构；(四)借款人固定住所、固定经营场所、拥有不动产产权的证明材料；(五)借款人家庭财产和经济收入的证明：包括但不限于可以证明借款人收入状况的银行账户发票、银行存款、不动产证明、有价证券、纳税证明或者审计的财务报表(6)经营实体最近半年内的水电账

11、单(仅限生产型经营实体)(七)借款人经营情况和就业经验的说明资料；(八)能够证明贷款合理用途的资料，如明确的生产经营订划、采购销售合同、承包合同、订单等(九)有效担保文件：例如抵押物权属证明、处分权人同意抵押的证明、权利部门或者我认可的评价机构发行的抵押物评价报告书、担保人提供的同意担保的书面承诺等(十)我要求提供的其他资料。第十三条客户经理负责借款人提交的资料的完整性、真实性、合法性，并在其馀贷款资料的副本上盖上或签署“原件与副本核对一致”的印章。第十四条客户经理双方进行现场调查，与借款人会谈，对申请内容及相关情况的真实性、完整性、准确性、合法性进行调查验证，在充分了解情况后，向信用管理体系

12、填写调查报告。第十五条调查要点包括但不限于下列内容(一)借款人及其经营实体的信用和经营情况；(二)借款人的偿还来源、偿还能力和偿还方式；(3)保证人(如果有的话)的保证意志、保证能力以及抵押物(如果有的话)的价值和变现能力等(四)借款人及担保人(如有)的信用记录；(五)从借款人家庭和企业收入状况调查、贷款用途合理需求及担保等方面综合衡量贷款金额合理性。第十六条对不同经营单位，应当重点调查下列内容(一)流通型经营实体应着重调查供应、销售渠道和利润状况，包括但不限于：1 .分析其采购销售的真实性，包括主要商品的采购价格、采购渠道、采购方式(集中采购或分期采购)及货款支付方式等2 .主要商品的售价、

13、销售网络、货款结算方式等3 .销售总利润和利润状况等。(二)生产型经营实体应着重了解其生产、供应、销售和盈利状况，包括但不限于1 .主要产品和市场占有率、市场前景、产品寿命周期2、生产能力、生产技术、技术水平、水力发电设备消耗等3 .原料供应渠道、供应量及产品销售渠道、销售量4 .同类产品的市场价5 .上下游经营实体的结算方式等6、投入生产、原料价格、单位产品成本及销售价格7 .用水、电量与其产量的比例关系8 .同行的平均销售利润和利润9 .销售收入结构、各种产品的销售比例10 .新产品的开发能力等。(三)科技、服务和其他小型经营实体、重点调查；1 .生产、经营场所是否有明确的所有权；2 .服

14、务能力、服务渠道、服务质量和营业权声誉状况3 .业务创新能力、专业技术和研发人员、品牌专利状况4 .商业运营模式和客户资源状况等。第十七条通过征信体系、我行信用管理体系等调查借款人的信用记录和负债情况，借款人有下列情形之一且无法提供我行批准的情形说明的，不得办理个人经营贷款：1 .现有贷款状态逾期2 .近两年内有连续逾期90天以上的不良记录或累计逾期记录超过6次3 .信用卡恶意未偿还信用卡账户不正常，欠款额不低于3000元人民币(包括) 4 .借款人保证的借款没有到期5 .其他情况。第十八条向借款人提供抵押担保，客户经理应当对抵押物价值进行调查分析，确保抵押物产权明确、价值稳定、变化能力强、易

15、变。 原则上，客户经理必须参与直接抵押手续的处理。第十九条贷款审查批准客户经理经过信用前调查和风险分析，在信用系统中输入相关信息，签署意见，提交经营机构负责人审批后，按照个人经营贷款审批程序提交权限人/机构审批。第二十条合同和发行审查通过后，经营机构客户经理按审批意见办理签订合同、贷款担保、当铺登记、保险、门票类资料入库等贷款手续。经营机构与借款人签订有关合同，合同应当明确约定信用金额、期限、利率、用途、支付方式、偿还方式、违约责任等条款，经营机构与担保人、抵押物所有人(如有)现场签订有关合同，合同应包括主债权、担保范围、担保期限、抵押物信息、 应当明确约定违约责任等条款的贷款中心根据批准意见检查贷款条件的执行情况，必要时发放和支付贷款。 按照我进行个人信用业务的管理方法进行贷款支付。第五章信用后管理第二十一条经营机构执行日常出借后的管理工作，通过现场检查、资金监督、信息系统、外部监督管理等途径及时发现、识别警告信号，定期出借后制作检查报告，一旦借款人违约、经营财务状况或信用保证条件发生严重不利变动，立即出借本公司第二十二条借款人应当按照合同约定使用借款。 违反借款合同约定使用贷款的，我行有权停止发放贷款，提前收回部分或者全部贷款。第二十三条经营机构在加强逾期贷款的筹集和管理的同时，应当关注贷款逾期率的变化。 逾期贷款急速