XX信用社支持微小企业情况说明

1、XX信用社支持微小企业情况说明市区联社：根据银监局关于银行业金融机构支持微小企业有关情况进行调研的通知，我社对辖内银行业金融机构微小企业金融服务基本情况进行调查。一、对微小型企业贷款的支持情况就是个个单位情况。单位简介二、微小企业贷款难的现状我国改革开放近 30年来 ,随着社会主义市场经济的不断深人发展 ,工业占国民经济的比重和工业就业人数占三次产业就业总人数的比重不断上升 ,表明我国的产业结构得到改善。我国的工业在计划经济中前期 ,因制度、布局和政策与“战备”思维相吻合 ,出现了一个较快发展时期 。但在计划经济的中后期 ,随着世界格局和 国内形势的变化 ,工业的发展开始受到原有经济体制的严重

2、阻碍。我国工业经济的活力在上世纪90年代经济体制改革的重点调整以后得以明显释放 ,随着“抓大放小”和对所有制实现形式认识的不断深化 ,工业发展更加适应了以经济建设为中心的要求。此后 ,我国许多知名大企业 、企业集团和产业集群相继快速发展 ,微小企业如雨后春笋般地生长 ,并与大企业建立起密不可分的联系。一些微小企业很快发展壮大成为著名的大企业。随着生产社会化分工的不断完善 ,企业集团和产业集群也越来越离不开微小企业的配套服务 。因此微小企业在我 国产业结构优化升级中发挥着越来越重要的作用 。微小企业是促进一个地区形成特色产业的基本力量。由于微小企业具有产权清晰和市场活力强等特点 ,这为它们将自身

3、的资本与当地优势资源紧密结合 ,形成地方特色。微小企业的资金来源及构成它们主要依靠自有资金维持生产经营， 一小部分企业可以获得银行贷款 ,有近三分之一的企业求助于民间借贷 ,还有一些企业是通过拖欠供货客户货款、依靠政府资助等获得资金 。三分之二以上企业的资金远不能满足需要 ,资金缺口约在20 一 200万元之间 ,向银行申请的贷款多为一年以内的流动资金贷款 ,对资金的需求呈现“短小频急”特征 。一些科技含量较高和符合市场需求的生产和服务类微小企业 ,具备对较高贷款利率的承受能力。生产类微小企业的平均利润率约 10%,其中超过三分之一企业的利润率在15%以上，在服务类企业中 ,也有五分之一的企业

4、利润率超过 25%。因此 ,有相当一部分生产和服务类微小企业表示 ,可以承受高于银行贷款基准利率约 1.6倍至2 倍的贷款。但是 ,在开放的市场经济条件下 ,微小企业的存亡更迭较为频繁 ,很多企业处于初创期和发展期 ,规模小 ,形成的资产非常有限 ,如果按照一定比例的资产抵押作为获得贷款的条件 ,大多数微小企业无法获得贷款。经济较发达地区的微小企业在面临激烈市场竞争条件下 ,因中介服务体系不完善 ,难以落实第二还款来源 ,严重影响企业贷款 不发达地区的微小企业尽管已成为支撑县域经济的主要力量 ,但由于受经济、地理等条件限制 ,获得贷款更加困难。总之，微小企业面临的融资状况是 创业和生产资金主要

5、靠自筹。金融市场直接融资的门槛太高 ,无法进人。民间融资的定位尚不明确 ,影响行为规范 ,市场利率偏高。大部分微小企业盼望获得银行贷款 ,贷款申请通过率却很低。三、对微小企业贷款存在的问题微小企业的贷款风险控制难，由于这些企业基础性资料缺乏，信息不透明，财务数据不真实、不准确、不完整。以至于我们难以用常规方法评估其还款能力和信贷风险，加上其规模较小，固定资产较少，有效抵押物不足，缺乏第二还款来源。农村信用社发放的贷款一是受集中度限制，有好的客户支持不了，二是由于近年农村信用社不断强化信贷管理，信贷管理已经进入系统化操作，部分微小企业不能提供合法有效的担保手续，信用社无法为其发放贷款；农村信用社

6、相对于别的金融机构而言，贷款利率过高，使一些小企业望而却步。现在本地区微小企业普遍存在缺乏抵押物或无抵押物的情况，产品市场占有率普遍偏低，盈利能力不强，资金占有量大，盈利能力弱，由于缺乏抵押物的情况，因此妨碍了信用社对微小企业的信贷支持。四、对支持微小企业的建议支持和引导商业银行规范微小贷款业务，根据微小企业特点适时创新信贷产品丰富贷款利率结构 ,满足不同类型企业对信贷服务的需求。与国际上先进国家相 比较 ,我国的基准利差水平并不算小，但若考虑风险因素后实际执行利差并不大。由于我国多数贷款集中于大企业 ,在各家银行竞相降低利率争夺大客户的情况下 ,总体利率水平偏低。而微小贷款利率分为两种情况：

7、对愿意发放的贷款 ,其利差偏低 ,与其承担的风险程度不匹配，对不愿意发放的贷款 ,再高的利差也不放。为此 ,人民银行应积极组织推动利率市场化改革 ,引导商业银行在对存款帐户进行清理中 ,主动适当下浮存款利率 ,为降低筹资成本和主动负债创造条件。同时重视和支持商业银行尽快提高风险识别能力 ,这是完善定价机制和准确定价的基础。促进商业银行根据不同风险等级“量身定做”个性化微小贷款产品 ,通过差别化利率细分市场 ,实现微小贷款安全与效益的统一。建立对微小企业的信息监测分析系统 ,加强对微小企业有关情况的监测分析 ,并通过适当的形式及时向商业银行做出信息或风险提示 ,引导商业银行经营决策。基础性工作薄弱 、经营重心偏移和制度设计缺陷 ,是影响我国商业银行微小贷款业务发展的主要原因。也就是说 ,商业银行的现行制度安排和内部运行机制 ,极大地限制了微小贷款业务的开展。微小贷款能给商业银行带来的好处需要通过制度变迁得以实现 ,而相关信息的严重匾乏和不足 ,将直接影响商业银行建立与之相适应的制度的信心 。因此 ,当各种条件已趋向于转变商业银行经营重心 ,探索支持微小企业信贷业务 ,而商业银行又面临机制转型 ,出现步履维艰时 ,要人民银行重视并采取切实有效措施。加强对微小企业相关情况的监测和分析 ,并把这套系统纳人宏观经济金融监测分析体系 ,作为中央银行监测分析工作