车险理赔风险分析及对策.ppt

1、车险理赔风险分析及对策,山东分公司客服部 赵增兴 2010年1月,随着保险人服务水平的提升和理赔速度的加快及国家对交通事故处理的根本性改革，在车险理赔中出现了许多骗赔现象。 据各产险公司保守估计，约有20的赔款属于欺诈。保险骗赔犯罪触目惊心。 减少或者杜绝骗赔行为是保险公司控制经营风险的内在要求，也是保持保险市场良性发展，维护消费者利益的必要举措。,一、骗赔案件的手法,1.欺瞒车主，偷梁换柱，以次充好。 为了图省事，被保险人经常委托维修厂代为向保险公司索赔修理费用，但维修厂接到客户的受损车辆后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料费用差价被维修厂“吃掉”

2、，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。,一、骗赔案件的手法,一、骗赔案件的手法,2.无中生有，故意制造事故。 修理厂将正在厂里正常保养或修理的汽车换上旧配件、在修理期间制造假交通事故，甚至故意损坏后向保险公司索要高额保险赔偿金，更有修理厂移花接木更换牌照，这种骗赔现象也时有发生，特别是一些私人经营的小型修理厂更是肆无忌惮。,一、骗赔案件的手法,一、骗赔案件的手法,3.编造属于保险责任范围的事故向保险人索赔。 事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主当时不报案，次日再索赔，使保险人无法掌握出险时的真实情况

3、,一、骗赔案件的手法,一、骗赔案件的手法,4.一次事故，多次索赔。 一次事故出险后反复多次向保险人索赔，骗赔者经常用同一个事故，利用时间差和不同的经办人多次向保险人索赔。,一、骗赔案件的手法,5.提供虚假证明向保险人索赔。 车主或其代理人(修理厂)以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、消防火灾证明、公安派出所证明存在问题，如开阴阳联或根本不留底，这些主管部门出具的伪证使得保险公司的查处难度加大。,一、骗赔案件的手法,6.已经获得赔偿，仍向保险人索赔。 双方事故已得到对方的赔偿，或自己无责任但对方无力赔偿的，仍谎

4、称单方事故向保险公司索赔。这种情形在假骗赔案中较多，有些是在外地出险，已处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人索赔。 停放被撞案件此类情况居多。,一、骗赔案件的手法,7、有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜故意制造单方面责任的交通事故，如将车故意撞向大型石块、桥栏、大树等，造成车辆损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中在夜间或在驾车到外地等较难取证的地方发生。甚至有的被保险人是因为本来车辆就有些小问题需要维修，但不想自掏腰包，因此故意制造事故损坏车辆，让保险公司一并“埋单”支付其所有需要维修的费用。,二、骗赔案件的共性,车险骗赔案件具有隐蔽性、职业化、团伙化等特点，手法层出不穷，但“

5、真的假不了，假的真不了”，只要通过认真分析，不难发现其仍存在一些作假共性： 1.事故大多不在第一现场。大部分骗赔案的报案人不在第一现场，一般都是在修理厂或已离开现场。 2.骗赔者前后陈述不一致。骗赔者报案时对出险经过的描述与后来调查时的当面陈述往往不相吻合，前后矛盾，闪烁其词。,二、骗赔案件的共性,3.骗赔者精通保险索赔要点。 骗赔者对车险理赔有较为深入的研究，掌握索赔要点，对保险公司的整个理赔流程较为熟悉。 另外在索赔时态度较为苛刻，如经常威胁要投诉等，以转移理赔人员的注意力，同时不愿意保险公司追溯第一现场。,三、骗赔案件的主体,从发生的案件来看，目前进行骗赔的主要是修理厂和代理人。 保险客

6、户车辆出险以后，将保险索赔交给代理人或修理厂，极有可能会造成不法分子骗赔。出险之后将保险索赔交给代理人或修理厂是造成目前市场骗赔案频出的主要原因。,三、骗赔案件的主体,投保车辆的车主在发生事故送到维修厂后往往为了图省事而委托维修厂代为向保险公司索赔修理费用，他们还放心地留下自己的行驶证、驾照、身份证等重要证件。这就给了别有用心的汽修厂工作人员以可乘之机。,三、骗赔案件的主体,有些不良维修厂接到客户的事故车辆后，就会用较低档的材料为客户修理，却以高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料费用的差价就给维修厂“吃掉”了，有的车玻璃损坏了，本来应装上正厂货，但维修厂却用了其它劣质的廉价玻璃。又

7、如保险杠损坏程度严重，应重新更换的，但维修厂却只是把它修复了一下，索赔时就按更换新保险杠的价钱申报对这些“手脚”，车主在拿车时往往是一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。,三、骗赔案件的主体,更有甚者，有的维修厂会告诉来修车的车主，“这车要修两三天，修好后通知你来取车就行了。”本来车辆可能只是磕磕碰碰的一些小问题，但是这些修理厂却会趁车主不在场之机，故意制造事故扩大损失，再向保险公司按严重损坏程度的标准索赔，然后用低质量的材料再重新修复，让车主取车时毫无所觉，从而达到骗取高额保险赔偿金的目的。 于是在人们不知情的情况下，修理厂和代理人采取多种方式在客户的车上做手脚，通过扩大损失和重复索赔等方

8、式扩大理赔范围从中获利。,四、预防保险骗赔的对策,保险人应在充分理解条款的基础上，善于从案情的点滴中发现蛛丝马迹，通过严谨的工作，使骗赔者无机可乘。 查勘人员在进行查勘定损时，必须高度重视，不轻易放过任何疑点。对报案信息、碰撞高度及碰撞痕迹仔细分析，认真核实案件真实性。定损时严格换修标准，对更换配件的型号、规格、价格熟练掌握。,四、预防保险骗赔的对策,2.加强各保险公司之间的联系和沟通。各财产保险公司之间缺乏有效的沟通，特别是第三者车损如何定损的问题没有一个较好的协议，很容易被他人钻了空子。目前，各家保险公司之间在理赔上几乎没有什么合作，基本上是自扫门前雪，这无疑给骗赔者提供了可乘之机。一些投

9、保人在一家保险公司屡次骗赔被察觉后，会转而投保到别的保险公司，因为信息不共享，新投保的保险公司无法防备其骗赔行为，等到其因为再次骗赔被发现，损失已经造成。,四、预防保险骗赔的对策,3.全面提高第一现场查勘率。现场查勘是防范保险骗赔最为重要和有效的手段，特别是要努力追溯查勘第一现场。查勘时应将损坏部位与客户陈述进行认真对比，对于不相吻合的情况要一查到底。查勘人员切忌人云亦云，应认真仔细查勘，从各方面、全方位、多角度来审视案情，并建立对查勘人员发现现场假案的奖励制度。完善车险的定损流程，实施一定的防范措施，如先定损后修车、严格处理车辆换下来的旧配件，实行修复验车，以检验维修厂对车辆修理的真实情况等

10、。,四、预防保险骗赔的对策,4. 保险公司要提醒广大车主，在送车辆去维修时，一定不要只顾图方便贪便宜，最好是将车送到正规的或者品牌较好的专业修理厂，如果是到一些较小型的维修厂，就必须经常过去查看修理进度，小问题最好不要在修理厂过夜，以防有诈；二是车主自己与保险公司直接联系索赔事宜，由保险公司派专人到现场查勘定损，以维护自己的合法权益不受损害；三是不要随意将行车证、驾驶证、身份证的复印件交给他人，以免他人虚报资料进行索赔。,四、预防保险骗赔的对策,5.加强赔款透明公开工作。要加强保险公司与出险车主的联系和沟通。事故发生后，为了保证出险车主的权益，保险公司工作人员必须和出险客户至少联系一次。赔款付

11、出后，理赔人员应积极联系车主赔款是否真地领到手了，领到了多少，特别是只有车损和代理赔的案件。 公司推行的必须将赔款打入被保险人提供的人行账户、赔案在线查询起到了很有效的防范作用。,四、预防保险骗赔的对策,6.全面核实职能部门出具的相关证明。不能轻信客户提供的交警、派出所、消防等主管部门的证明，如发现疑点，必须赴出具证明的部门追查存档材料。对于金额较大的单方事故，应通过制订和完善规章制度，明确理赔责任人。,7.加强理赔队伍建设，提高人员素质。目前，打击骗赔的方式主要限于保险公司内部，建立专业理赔队伍，从事现场查勘、质询、调查等工作，将是各财险公司打击虚假案件的一项重要工作。目前理赔人员对是否假赔案的判断只是依据本公司范围内的数据和经验，因此加强理赔队伍建设，经常进行业务培训，提高人员素质，显的尤为重要。,8.强化社会舆论的监督和法律制裁。根据