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文档简介
1、 对外经济贸易大学硕士学位论文我国汽车金融公司信贷风险控制问题研究姓名:雷蕾申请学位级别:硕士专业:金融学指导教师:冯晓琦20100401 在以年乃俣仍龀。汽车金融从年正式进入我国,经过多年的发展,虽有了长足的进步但仍处于起步阶段,且一度因为风险控制不佳,形成巨额坏账,导致整个行业处于停滞状态。年美国次贷危机的爆发使人们体验了金融行业信贷风险的蝴蝶效应,并开始重视控制信贷风险的控制方法。而如何控制汽车金融业所面临的各种风险,是我国现阶段汽车金融发展的关键所在。关键词:汽车金融, 甊 琭瑀: 选题背景及研究意义但同时也应注意到,汽车金融是典型的消费型融资行为,在通过向借款人提供镆喾颍到鹑诶砺奂捌
2、溲芯孔凼觯虾担甑期蹩夜到鹑谙肿醇拔侍庋芯浚鹑诓凭甑期踉傧辏到鹑诩捌湓谥泄姆梗鹑诠芾碛胙芯杭州金融研究学院学报期 公司的不良贷款率上升、融资渠道缩小、汽车贷款业务紧缩,使得通用汽车的销售量进一步下降,结合其他因素,最终导致了美国第一大汽车制造商通用汽车公司首先,为促进我国汽车金融信贷风险控制提供对策。我国汽车金融实体发展现状与风险控制水平之间有一定差距,而银行的风险控制体系并不适用于汽车金融。本文通过对汽车金融公司信贷风险控制方法进行研究,增加汽车金融风险防范的科学性、专业性和系统性。其次,为相关金融机构的业务发展和风险控制提供理论支持,也为我国消费信贷的发展提供参考。第三,通过总结我国汽车金融
3、公司所遇到的各种风险,分析风险的形成原因,使消费者了解汽车金融公司在我国的发展现状。 国内外研究现状在理论研究方面,等在风险管理与保险一书中讨论了企业在经营活动中所面临的各种风险以及相关的各种保险。委员会于年发布内部控制整合框架甀,简称报告,通过控制环境、风险评估、控制活动、信息的沟通与交流以及对环境的监控五大方面,提出了公司风险控制的模式。这些研究都与风险和企业内部控制有一定关系,但更加偏重保险和审计手段,没有突出汽车金融所面临的风险和汽车金融公司的特点。在实证分析方面,甋蚃提出资信评分模型,通过该模型可以 关于建立新型金融机构汽车金融机构的问题,刘国昌对我国汽车金融业发展缓慢的原因进行剖析
4、,结合我国汽车金融相关的政策和市场环境等因素,借鉴国外发达国家的汽车金融业发展经验,认为应促进汽车金融公司模式的发展,在一段时间内与商业银行同竞争共合作,随着政策的完善和市场的规范,汽车金融公司将走到中国汽车金融业的前台,进而推动汽车金融向专业化、市场化、国际化方向发展。吴茂力指出商业银行汽车信贷业务不够专业,汽车信贷主体进入门槛过高,从而导致外资汽车金融公司水土不服和我国汽车金融市场缺乏竞争力,并提出了一些完善汽车信贷运行机制的对策建议。杨淑杰通过方法对我国汽车金融公司发展现状进行了分析,认为我国汽车金融公司与其它金融公司相比,既有优势也有劣势,要善于避开威胁、把握机会才能取得长期发展。王爱
5、晶对国外汽车金融机构经营业务、融资模式、风险控制模式进行了介绍,认为只有将汽车金融服务深入汽车价值链的每个环节、使从业绩够具有专业化优势、建立有效的风险评估系统,才能确保我国汽车金融的健康发展。 钱丽霞从风险管理流程的角度,对美国商业银行的授信风险管理流程模式进行分析,并根据我国商业银行现状和基础条件,通过授信风险管理流程对我国商业银行进行模式再造。胡小平意识到汽车消费贷款的风险在逐渐加大,对汽车消费贷款的风险来源进行了分析,认为要从认识风险、加强市场调研、严格操作流程等方面防范风险。杜伟锦等从七个方面分析了我国汽车金融业风险形成的原因,并结合汽车金融业发展现状,提出了规避汽车金融业风险的措施
6、。关于我国个人信用体系建立问题,欧志伟、郭继丰认为个人诚信体系对促进国家金融和经济的安全起着重要作用,并提出了建立我国个人诚信框架体系。刘戒骄认为,我国目前信用制度存在的问题包括:个人资信评估操作规范尚未建立、个人资信评估办法尚未出台、个人资信评估依据不充分、对信用的理解存在偏差等。在完善个人信用制度建设方面,他提出完善个人信用档案登记制度、规范个人信用评估制度、建立严密而敏感的个人信用风险控制及预警系统、尽快制定信用管理的法律法规、加强信用方面的立法和执法。研究内容和童节安排 研究方法 可能的创新与不足 汽车金融相关概念的提出与明确汽车金融指在汽车的生产、流通、购买以及消费环约。包括商业票据
7、、汽车金融债券、汽车抵押债券、汽车金融机构所发行的股票、未到期的汽车存款单等等。但受政策和国情制约,我国还没有形成真正的汽车金融融资工具。 在我国现阶段,汽车金融机构主要包括商业银行、汽车生产厂商下属财务公司以及汽车制造商建立的汽车金融公司。这三种机构各有特点。商业银行因为具有较高的知名度、雄厚的资金和遍布全国的网点,在我国汽车金融发展现阶段具有优势,现我国四大国有银行及大部分商业银行均开展了汽车贷款业务。汽车生产厂商下属的财务公司与厂商具有天然的联系,可操作的汽车种类不受品牌约束,相对比醢饭馄到鹑诰9芾砟蕉晕乙虻钠羰荆鹑谟刖茫甑期 其背后有强大的汽车制造商支持、自身具有专业的管理体系和在国外
8、近百年的发展经验,在我国逐渐展开业务,一些大型的汽车金融公司如大众汽车金融公司、上汽通用财物公司、丰田汽车金融公司等,已被国人所熟知,具有发展潜力。本文研究的汽车金融机构特指汽车制造商下属的汽车金融公司,不仅因为这些公司是国际汽车金融市场的主体,也因为他们具有独特的特征和作用。 汽车金融信贷风险的分类及特征 信贷风险在现代经济社会中普遍存在,汽车金融业作为金融行业的分支,随着王德辉,我国汽车消费信贷风险研究,巾国农业大学硕士论文,年顾孟迪,雷鹏编著,风险管理,清华大学出版社,年拢 偏好是指公司在追求价值增值的过程中愿意承受的广泛意义的风险程度,风险容忍度是指公司在目标实现过程中对风险数量和金额
9、的可接受程度怕。风险管理的目标并不是一味地降低汽车金融公司所面临的风险,而是要在了解本公司所能承受或愿意承受的风险大小的前提下,根据公司预定的风险水准进行相应管理,将风险维持在能够接受的水平范围内。个公司、各职能部门、所有员工,都应承担各自的风险控制责任。作为最高决策机构的董事会,对各种风险负有最终承担责任,它应担负的职责包括:确定公司的风险管理目标;保证公司具备承担一定风险的资本金:建立风险管理框架;建立风险管理激励与约束机制。公司的各职能部门要履行风险分析、风险控制的责任,通过建立风险分析和评估模型、完善业务流程、优化公司资产负债情况来减小风险发生的概率。而公司的每一位员工应在具体的操作中
10、提高自身的风险防范意识,当发现潜在风险时,做到及时上报。黎代福,商业银行全面风险管理,厦门大学博士论文,年 针对不同的业务、不同的借款对象设定设置一系列监控指标和风险阀值,如单项贷款的占公司注册资金的比例、贷款首付款及期限的设置等等,通过一个统一的系统,随时掌握并监督各借款人的状况,并对业务运作中的风险进行分析和衡量,比较实际值和风险阀值的大小,以此来判断借款人的风险等级,一旦发现异常,就立即采取相应的防范应急措施。风险预警的目的在于为风险预控提供依据,在风险指标达到一定条件时,采取风险预控措施,在风险导致的损失对公司还没产生实质性危害时,及时对公司的风险管理策略和措施进行适当调整,使风险得以
11、控制。刘克,冯松,金融市场风险识别与控制,长春工业大学学报缁峥蒲,年期 我国汽车金融在我国经历了五个发展阶段。济实力、资本运营能力和较强的风险承受能力,因而市场上的总体信贷规模有限。年,美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究,国内汽车厂商首次与商业银行联手开展了关于汽车贷款的实验工程,为国内的机构和个人购车者提供分期付款购车的业务。中国从此开始了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。年日,中国建设银行率先开办汽车按揭贷款,开始第二阶段,年年,竞争成长阶段行对法人和自然人发放汽车贷款。银行的介入极大地改变了过去由汽车生产商或经销商唱独角戏的局面,汽车信贷资金规模迅速扩大,在
12、很大程度上促进了汽车消费信贷业务的持续发展。同年,中国人民银行颁布了企业集团财务公司管理办法规定:企业集团财务公司可以为支持集团产品的销售提供融资。由此,上汽集团财务公司、一汽集团财务公司、江铃汽车集团财务公司纷纷推出对经销商的库存融资业务和对最终汽车消费者的消费信贷业务。年我国汽车贷款的年末贷款余额为谠#院笠阅昃以上的速度迅猛增长,到年底,各商业银行的汽车贷款余额突破亿元。短短三年,汽车消费贷款业务即得到了长足的发展。面对日益增长的市场需求,保险公司出于扩大自身市场份额的考虑,开始介入 做出了较人修改和调整,为汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展提供了重要的法律保障。新办法的颁
13、布与实施,对汽车金融公司进行了明确的定位,突出了汽车金融公司主业化、灵活化的特点,区别于商业银行,有力地促进了汽车金融公司在我国的发展。为促进汽车消费信贷市场发展、推动汽车产业乃至国民经济持续健康发展发挥积极作用。第五阶段,年今,快速发展阶段方忠英,汽车消费信贷业务的过去、现在和未来市场格局,金融与经济,年增刊, 汽车金融公司在我国所面临的信贷风险及原因的风险评估系统,但由于系统开发需要大量的数据基础、强大的资金支持和先进的技术支持。而汽车金融公司在我国的经营时间都不足年,积累的客户数据十分有限,以大众汽车金融公司为例,从年正式开业到年底,零售业务总贷款合同刚刚达到万份。且现大部分汽车金融公司
14、都处于亏损或微利的状况,建立风险评估工具所需的大量资金也很难快速筹集。汽车金融,人民交通出版社年拢 保人及抵押物将风险转移给第三方,三是通过经销商保证将风险转移给经销商。但由于保险险种有限,我国现行法律不够完善以及汽车金融公司对经销商的依附关系,使得经销商的保证责任通常形同虚设,相关抵押物在在执行时存在许多障碍,不能及时变现,充减坏帐,使得汽车金融公司成为汽车贷款业务中最大的风险承担者。件,大幅下调首付款比例,甚至推出零首付、零利率的活动,形成恶性竞争。同时,为争取更多的客户加快贷款办理速度,放松了对借款人和经销商的审查,有时对所贷款项是否真正用于购车、所购车辆的真实价值都不加以确认,也没有做
15、到贷后及时跟踪检测,对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态,这些都给不良贷款造成可乘之机。 个人信用情况只有信用卡还款记录、房贷还款记录等通过银行发生的贷款记录,个人名下的各种惩奖信息、处罚信息以及司法信息均无法查询。可查的公司信用记录包括银行贷款、担保记录、银行业务卸一闫薄硪滴瘛庞弥,公司的纳税情况、财务报表的审计情况都不得而知。这就导致了信用较差的借款人在不同银行贷款购车而无力还款的案例。 借款人风险主要包括借款人自身经济能力和借款人的信用意识。有限责任公司、经销商。因为汽车金融公司与经销商的合作关系,使得汽车金融公司较容易掌握经销商的实际经济情况。但是对于在职人员和小业
16、主,它们的经济来源较脆弱,也不够稳定。当在职人员出现失业、致残乃至死亡的情况时,会立刻失去稳定的收入来源,失去收入就意味着很难保持还款的持续性。由于我国的法律法规不够完善,很多小业主违法违规操作,如不办营业执照或赚取灰色收入,他们的广泛存在于我国各个经济领域,并具有普遍性。当国家政策宽松,经济形势整体向上时,它们可赚取大量的收入,但一旦经济从紧或进行政策调控,他们的收入不但得不到保障还可能成为国家打击的对象。借款人收入不稳定性会会直接影响到汽车贷款的偿还及汽车金融机构的利润。 国外汽车金融公司信贷风险控制经验发达国家的汽车金融公司在业务操作中具有以下特点:批的基本依据:个人信用记录,如个人负债,信用往来,消费模式,是否有过其欺诈行为或个人破产记录等。个人收入记录,即通过缴税记录和收
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