掌握财富人生快乐退休说明会 (NXPowerLite) (NXPowerLite).ppt

1、IARFC資深講師 陳揚煒,1,掌握財富人生 快樂退休,IARFC資深講師 陳揚煒,2,姓名: 陳揚煒 專長: 投資理財、退休規劃、資產配置 顧問式銷售訓練、壽險業轉型規劃 經歷：台灣會計師公會、保險研究發展中心、 金融研訓院、美國IARFC國際認證財務顧問 師協會講師、台灣領袖大學保險學院投資 理財講師,講師介紹,3,傷腦筋的問題,請問您： 您覺得退休後的生活，應該過得比退休 之前好，還是無所謂？ 1.只有26.7%的被訪者認為年老後的生活應該 在現有水準之上。 2.50%的人只希望現有生活水準不下降即可 3.20%則只要求年老後達到現有生活水準的80% 4.7.2%的人只要求達到現有水準的

2、60%,2009年11月新快報聯合網站發佈的養老險調查,4,退休養老擔心知多少？,2009年11月新快報聯合網站發佈的養老險調查,有超過93%人擔憂過自己的養老問題，更 有56%的被訪者會經常為這個問題而煩惱。 雖然絕大部分人都擔憂過自己的養老問題 ，但只有不足四成人真正計算過自己的養老費 用。在養老金的籌措途徑選擇上，儲蓄和社保 依然是最主要的，合計占比超過65%。緊隨其 後的是投資，比例為18.8%，而選擇商業養老 險的則占比僅為10.3%。,IARFC資深講師 陳揚煒,5,根據美國勞工局的統計調查報告顯示，100個25歲剛出社會哈佛畢業生，到65歲退休後的經濟情況：,週全的理財、確保週全

3、的人生,6,社保養老大考驗,假如您是25歲開始參加工作，60歲退休， 退休前工資為4000元，您認為社保的養老金每 月可領多少錢？ A.1354 B.1259 C.2800 D.3258 E.4000 單靠社保和儲蓄養老遠遠不夠，據悉按照 目前制度模式，2001年到2030年間，中國基本 養老保險收支缺口將高達9.15萬億元。,7,退休的前工資為4000元，社保可以提供 養老收入為1259元，而充足的額度應該為： 4000元80%=3200元 缺口有：3200元-1259元=1941元/月。 在不考慮通脹的情況下，假設要養老到 80歲，則需要補充的養老金總額為46.6萬元 1941元12個月2

4、0年。,退休缺口知多少？,8,社保養老金不夠用?商業保險免去退休之憂,我的社保養老金夠用嗎？退休後醫療費用要多少？“這是每一個即將退休人員都會反復 問到的問題。一般情況下，普通工薪族退休後，社會養老金只能用於維持基本的生活保障， 而醫療費用隨著年齡增大，花費也會呈現走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保“保而 不包”的現狀下，養老難離商業養老保險。 按照我國現行的社會養老金政策，社會基本養老保險金由社會統籌基金支付的基礎養老 金和個人賬戶養老金組成，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎養老金月標準 為退休時社會上年度平均工資的20%；個人賬戶養老金由個人賬戶基金支付，月發放標準根 據

5、本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。 舉例來說，一個25歲的職員，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度 35年。假設他月均繳費工資為1500元，退休後社會上年度平均工資3000元，則測算其領取的 社會基本養老保險金額度為1020元。通常按照退休後存活25年，退休金總額度為30.6萬多元。 那麼，退休後需要準備多少醫療費用呢？根據現行的醫保政策，城鎮職工在一個結算年 度內，發生符合報銷範圍的醫療費，門檻費800元，報銷比例與選擇看病的醫院直接相關。 如果去三級醫院，報銷比例為55%，二級醫院65%，一級醫院報銷比例為75%。由此看來，個人 醫療費

6、的負擔絕對不是一個小數字。有統計顯示，現今在不生大毛病的前提下，退休人員每 年花在醫療上的支出大約為2000元左右。考慮到年齡越大、生病的概率越高，醫療費的上漲 幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時，一年的醫療費要超過8000元。20年的退休 時間，一個人需要準備13萬元的醫療費，兩個人則需要25萬元。當然，上述計算還只考慮了 正常情況，如果是生大病，花費還要巨大，正好商業保險來彌補醫療及養老金的缺口。 【 2010.05.05中國保險報 】,中國養老模式的演變,IARFC資深講師 陳揚煒,10,生命時報聯合“搜狐健康” 進行的調查顯示：70%以上的人承認自己在為養老發愁，其中，40

7、歲以下的占75%。,1982年 1999年 2010年 2040年,人口成年型 向老齡型 的過渡期,人口老齡 化加速期,人口老齡 化高速 增長期,人口老齡 化減速期 以及發展 穩定期,0.77亿,1.26亿,1.73亿,4.09亿,我國人口老齡化趨勢的進程,養老危機,IARFC資深講師 陳揚煒,11,12,1.人口老化嚴重：根據09年底人口統計，65歲 以上人口有11309萬佔比為8.5%，60歲 以上有16714萬佔比為12.5%。 2.空巢家庭比例上升：目前城市空巢家庭比例 已達49.7%，農村空巢也達48.9%。 3.基本養老參保問題：目前參保人數約 23498萬人，除此之外，養老金缺口

8、至 2030年將達9.15萬億，又是大問題。,以下問題更加速養老風險,13,中國大陸居民最主要的投資工具 1.銀行存款87% 2.房產69% 3.股票66% 該調查還指出，中國居民非常依賴銀行 儲蓄來應對醫療風險，缺乏長期的養老規劃 和保險意識，未能充分利用保險方案來抵禦 風險。,滙豐保險亞洲調查報告,本份報告於2009年底在中國大陸、新加坡、馬來西亞等國家調研，調查物件達3563人 。,14,銀行存款知多少？,資料來源：2009年國民經濟和社會發展統計公報,15,錢放對地方嗎？,1.每年交10000元，10年交滿，返還44214元。 (持續保險金、特別保險金、生存保險金.)。 2.本金557

9、86元，一年定存2.25%利息1255元 財富人生每年給1553元，60歲後，給付加倍 每年給3106元，還不包括當年度紅利、 累積紅利甚至特別紅利。 3.60歲後不想領年金，還可選擇一次領回 55908元，這還不包括日計息月複利的增值 和累計分紅，還有特別紅利。,IARFC資深講師 陳揚煒,16,IARFC資深講師 陳揚煒,17,一次错误投资 使百万富翁沦为穷人,IARFC資深講師 陳揚煒,18,美國安然公司2002年破產，肯尼士萊2000年2月購買了370萬美元的人壽保險; 破產清算了安然公司和肯尼士萊的所有資產，但這些保險受法律保護，債權人卻無法以此為由起訴肯尼士萊. 他每年可領九十萬的

10、養老金。,19,相關法律規定,1.保險法第二十四條規定：任何單位或個人都不得 非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務 ，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的 權利。 2.最高人民法院關於合同法若干問題的解釋： 根據合同法第七十三條第一款規定： 人壽保險不屬於債務的追償範圍，資金帳戶不受 債務糾紛困擾。 3.保險法第八十五條規定：人壽保險公司除分立、 合併，不得解散。同時國家成立保險保障基金 公司保障投保人利益。,医,疗,中國社會科學院發佈的2008年社會藍皮書 中調查顯示，養老、醫療、子女教育費用排在 居民總消費的前三位； 新三座大山的重壓之下 ，必須財富自足，擁有 充分完善的保障。,

11、养不起老、看不起病、上不起学！,聚焦百姓“三大難”,21,解決百姓【三大難】，誰比我強！,1.雪中送炭的溫馨：意外身故或全殘，免交 以後續期基本責任保費。 2.60歲後保證領取20年以上，確保退休無虞。 3.追加帳戶，確保退休品質。合同生效期滿 一年後，在55歲之前，一年可追加一次。 4.可按需求附加重疾保障，規避重疾風險。 5.金帳戶隨時可領取，它還按日計息月複利 累積財富，解決子女教育問題。,IARFC資深講師 陳揚煒,22,IARFC資深講師 陳揚煒,23,中國主要城市居民保險需求及消費調查報告,1.60%的人對自己退休後擁有充足資金，維持 生活不表樂觀；但僅有4%的消費者擁有“退 休規

12、劃”功能的養老險產品。 2.71%受訪者認為疾病是他們顧慮最大的生活 事件，然而重疾投保率僅為15%，即使是已 經投保的客戶，目前擁有的實際保額只能 滿足45%的需要。8%的人有住院和手術費用 險以及門診醫療保險。,IARFC資深講師 陳揚煒,24,3.有50%以上的受訪者認為如果家中有人患上 重疾，將沒有足夠的資金。維持未來十年 的家庭生活。 長壽和健康帶來的財務風險已成為中國民 眾的重要顧慮之一，但保險在財務規劃中所起 到的作用相當有限，國內保險市場投保現狀與 保險需求存在一定落差，尤其是重大疾病和養 老的保險產品有很大的市場需求無法滿足。,25,光大保德信基金管理公司近期針對國內 養老市

13、場進行調研，結果顯示： 2/3的受訪者希望在60歲之前退休，但 69%的受訪者進行養老資產的儲備不超過5年， 有些甚至完全沒有開始，僅15%的人制訂了 詳細全面的養老規劃。 鳳凰網線上調查顯示：40%四五十歲才 開始考慮養老規劃， 25%的人是到五六十歲 以後才開始養老金的規劃。,想提早退休，又沒準備，問題更多！,26,後危機時代用保險構築退休保障,隨著全球金融風暴逐漸平息，“後危機時代”接踵而來，面對未來仍充滿不確定性的大 環境，多數人難言擁有安全感。那麼，普通人如何規劃自己的養老生活呢？擁有北美和中 國精算師雙重身份的陳兵先生，近日就針對養老規劃問題提出自己專業看法。他說，從個 人需求來看

14、，退休人群對生活的主要訴求點在於“安穩”，既希望人身安全有保障，同時也追 求家庭資產能夠保值、增值。從目前國內金融市場來看，能夠同時滿足退休人群以上需求的 ，保險產品當之無愧。保險產品的基本功能在於保障，它能為客戶提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障 ，其次它還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段 ，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。首先，保險公司有專業的投資團隊為客戶的 資金進行合理、有效配置；其次，退休保險產品可以同時滿足客戶保障理財、儲蓄理財與投 資理財三種需求，客戶可以根據需要，把保費在風險保障、貨幣市場和資本市場帳戶之間靈 活配置，自由靈活地

15、管理資產。那麼，到底什麼樣的保險是退休理財的最佳選擇呢？陳兵給 出的專業建議是：在搭建起周全人身保障基礎之上，再完善資金保障體系。根據個人需求， 傾向人身保障的客戶更適合傳統型保險，如兩全保險、年金保險、分紅險等。這類保險產品 為保戶提供基本的生、老、病、死、殘等壽險保障，其資產運用以安全性為主，在享有最低 保證收益的前提下起到了兼顧保障和複利儲蓄的功能。在傳統壽險保單下，即使投資收益比 預定利率低，保險公司也要履行支付的義務，資產運用的風險完全由保險公司承擔。傾向資金保障的客戶，更適合選擇創新型保險，如投資連結險、萬能保險等。它除了為 退休理財的客戶提供生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險

16、公司管理的投資活動，將保 單的價值與保險公司的投資業績聯繫起來。其最大特色在於可以靈活調整保費與保額，可根 據需要彈性地調整保費繳納和投資額度。【2010/03/10 新民晚報】,27,投保養老險越早越划算,目前子女贍養老人的負擔是越來越大，而單靠社保和儲蓄養老也遠遠 不夠，據悉按照目前制度模式，2001年到2075年間，中國基本養老保險收 支缺口將高達915萬億元。 於是不少人開始關注商業養老保險，考慮如何充分利用商業養老保險 為自己的老年生活提供保障。目前市場上的養老保險主要有傳統型、分紅 型、萬能型、投資連結型等四大類，這四種保險類型各有優劣，但最受關 注的當屬分紅型養老險。分紅型養老險

17、的收益相對穩健，風險也很小，很 受投保人青睞。 購買養老保險不宜太晚，養老保險提供的養老金基本上有兩個來源: 其一是養老金領取者自己所繳的保險費和這些保險費所產生的利息； 其二是別人(先死亡的人)繳的保險費和保險費所生成的利息。所以，如果 買得太晚，由於時間短，到領取養老金時，不僅本金小，所能獲得的利息 也少。因此，如果期望能多領取一些養老金，購買養老保險的時間不宜過 晚。 【 2010.05.05中國保險報 】,28,退休規劃配置中年金保險的必要性,1.年金保險與銀行利率的高低及投資績效的 好壞完全脫鉤，所以維持生命下限的金錢 來源定要用年金保險來配置。 2.年金保險可交叉獲利及避險對沖。

18、3.用資產配置的概念建置萬無一失 ，的退休防護網。,29,安穩退休 年金險不可少,根據國際勞工退休金制度的研究，要想擁有安穩的退休生活不能只靠政府及企 業，商業年金也是很重要的工具。首先，年金險有活到老領到老的機制，可以防範 活得太久的風險，是其他金融商品無法取代的。它的商品架構可以兼顧退休前 （幫助保戶進行資產累積），以及退休後（提供保戶固定收入來源）二段時期的財 務規劃。 就遞延年金來說，它可分為利率變動型及變額型兩種，適合不同風險 屬性的人。一般來說，利率變動型適合較風險承受度低、年齡較大的人；變額年金 適合年輕、風險承受度高的人。 在國外，年金險也是退休規劃最受歡迎的工具。根據調查，美

19、國在1989年變額 年金的銷售總和約200億美元，至2007年已達1,800億美元，成長了八倍；2006年日 本年金保險成長了210%，且變額年金占比由2002年的22%上升至2006年的44%。 由此可見，變額年金的確是目前世界的趨勢，根據資料顯示，變額年金在台灣 的銷售量也逐年成長，至2008年上半年，占整體年金保險市場的六成以上。 根據聯合國的定義，一個國家65歲以上老年人口比重超過7%，就算是進入高齡 化社會。依照政府單位的預估，台灣在2017年時，就會正式進入高齡化社會。也就 是到民國115年時，台灣地區女性的平均壽險將延長到85.6歲，男性平均壽命也將 近80歲。這表示未來大部分的

20、人在65歲退休之後，將仍有15、20年的退休時光。所 以真的建議台灣民眾可以及早開始建構自己的退休金計畫，才能享有自由自在、不 虞匱乏的退休生活。 【2008/11/20 經濟日報】,IARFC資深講師 陳揚煒,30,台灣年金險占總保費8%差美國十倍,根據保發中心統計，近五年年金保險占國內壽險整體保費收入的8.38% ，相較於美國保險市場的80%，兩者相差近十倍；保險局副局長曾玉瓊表示 ，台灣已經朝向老年化社會的方向邁進，民眾對死亡、年金保障的仰賴將 提升，未來年金保險還有很大的成長空間。 保發中心董事長賴清祺表示，保險市場的趨勢與社會發展相關，舉例 說，歐陸國家相當仰賴社會保險，因此民眾購買投資型保單比重相當 高；反觀美國市場經濟的發展，對保障型的保險需求高，年金保險才會占 整體保費收入的八成。賴清祺認為，台灣與美國市場類似，保險卻以投資 型商品為主，當老年化社會來臨後，可能造成許多銀髮族保障不足的隱憂。 為了讓社會大眾建立正確的保險觀念，保發中心10月起，以專