强化监管防范风险促进转型

1、强化监管 防范风险 促进转型推进辖区财产保险业健康较快发展刘甄副局长在全区财产保险监管工作会议上的讲话（2010年3月29日）同志们：这次会议的主要任务是：深入贯彻落实2010年全国、全区保险业情况通报会及全国财产保险监管工作会议精神，按照“抓规范、促转型、防风险、调结构、提质量、上效益”的要求，切实加强和改进保险监管，促进自治区财产保险业健康较快发展。下面，我代表保监局讲几点意见。一、2009年财产保险市场监管的主要措施及成效（一）加大对市场违法违规行为的检查处罚和披露力度。2009年，保监局以保监会70号文的有关要求为检查重点，按照“出重拳、动真格、见成效”的原则，下大力气整顿和规范辖区财

2、产保险市场秩序。一年来，对安华农险内蒙古分公司及其3家中心支公司开展了农险专项检查，对巴彦淖尔市7家财产险公司及阳光财险呼市中心支公司开展了数据真实性检查，对人保财险通辽市分公司、都邦财险内蒙古分公司及其4家中心支公司、永诚财险锡林郭勒盟中心支公司等多家机构进行了信访投诉核查，中支公司检查覆盖率达到17%。从去年年初到现在共对9家机构、13名高管进行了行政处罚，其中，停止接受新业务1家，责令撤换高管3人，警告2人，对8家机构罚款43万元，对8名高管罚款24万元，以上各项指标同比均有较大幅度的提高。同时，保监局及时将违法事实及处罚结果通过外网进行披露，增强了监管处罚的威慑力。（二）不断完善监管制

3、度，防范和化解经营风险。一是推动辖区全行业实施车险“见费出单”制度，大大提高了保费收入的真实性，有效防范了应收风险。通过建立定期沟通和月度报告制度，持续监测车险新增应收和存量应收变化情况，对数据异常公司下发质询书，确保车险“见费出单”制度平稳运行。二是推动实施保费批退全额转账制度，有效遏制虚假批退问题。三是印发内蒙古自治区财产保险公司有价单证管理指引，引导公司积极防范和化解单证管控风险。审核和现场监销9家公司已停用的139万份交强险空白有价单证，有效防范了交强险单证流失风险。（三）夯实基础，推动车险信息查询库和行业平台建设。支持自治区保险行业协会建立车险理赔信息查询数据库，有效支撑了交强险三年

4、费率浮动机制平稳运行，将商业车险由刚性的自律指导价格成功转型为以现行行业性条款费率为基础，与机动车上一保险年度理赔记录挂钩浮动，规避了商业车险价格自律面临的法律风险。同时，指导行业协会上报建设机动车险信息综合服务平台的申请并获得批复，目前车险信息平台建设工作正在中保协的统一组织下稳步实施。（四）加强理赔服务监管，维护被保险人合法权益。一是组织各家公司积极落实承保理赔信息客户自主查询制度，有效遏制公司业务财务数据不真实问题，切实维护被保险人的知情权。二是制定机动车辆保险理赔服务质量测评办法，初步开展了车险结案率、结案周期等理赔服务指标的量化测评。三是会同公安厅交警总队、自治区保险行业协会联合组织

5、召开机动车轻微道路交通事故“快处快赔”工作联席会议和现场观摩工作总结交流会，推动试点地区工作的深入开展。四是与公安厅交警总队联合下发关于规范全区道路交通事故损害赔偿有关问题的通知，纠正基层交警在道路交通事故损害赔偿调解和保险公司赔案理算工作中普遍存在的违反道路交通安全法规定的习惯做法，切实维护交通事故各方当事人权益。五是收集转发最高人民法院关于道路交通事故人身损害赔偿纠纷的有关规定、公安部人身损害护理依赖程度评定和自治区质量技术监督局内蒙古自治区道路交通事故认定，引导公司妥善处理人伤赔偿案件，不断提高理赔工作的社会满意度。（五）支持保险公司渠道、服务和产品创新。一是在前期辅导、实地验收的基础上

6、，批准安邦、渤海、阳光产险在呼和浩特市开办电话营销业务，为投保人提供多样化服务。二是在与自治区安监局进行充分沟通的基础上，指导人保财险内蒙古分公司以创新试点项目备案方式在部分盟市开展煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹行业安全生产责任保险试点，积极参与安全生产管理。三是鼓励公司围绕“保民生、保稳定、保增长”开发番茄种植、獭兔养殖、农村家庭财产、中小企业财产、林木保险等区域性新产品，较好地满足了当地市场的保险需求。（六）深化与相关部门合作，营造良好发展环境。一是邀请财政厅、农牧业厅座谈政策性农业保险工作，提出合理建议被采纳完善到2009年政策性农业保险实施方案中。会同有关部门赴盟市调研督导政策性

7、农业保险补贴资金落实情况，赴林业厅调研自治区集体林权改革运行情况，就林业保险工作进行交流。二是与公安厅交警总队联合下发关于加强机动车交强险投保管理 切实做好交通事故保险理赔服务的通知，使长期困扰公司的异地所签保单、委托异地代理机构所签保单不被检车地交警认可的问题得以解决。三是向自治区高级人民法院积极反馈对保险法司法解释和关于建立道路交通事故纠纷处理衔接机制的指导意见的建议，为行业积极争取参与交通事故巡回审理工作点事故调解的权利。四是积极协调解决地税机关拖欠代收代缴车船税手续费问题。与自治区发改委主动沟通，引导行业积极为自治区基础设施建设提供优质高效的保险保障服务。与财政厅、自治区政府采购中心加

8、强协作，规范开展自治区本级公务车辆保险采购工作。去年，各财险公司能认真领会并贯彻落实70号文件精神和其他各项监管要求，不断转变经营理念和发展方式，推行核保、接报案、核损、核赔和财务的集中管控和过程监控，注重提升业务品质，挤压理赔水分，加强费用控制，力争承保盈利或减亏,同时加强内部审计监察和责任追究，不断提高自我风险防范能力。各级保险行业协会在自律、协调、宣传、服务等方面做了大量工作，为规范产险市场秩序，促进行业健康发展发挥了积极作用。通过去年的共同努力，全区财产保险市场秩序有所好转，行业继续保持承保盈利，服务经济社会的能力有较大提高。主要体现为：一是市场秩序有所好转。较能反映财产保险市场秩序和

9、数据真实性情况的应收保费率、保费批减率、手续费率、业务及管理费率等指标明显好转。截止2009年底，全险种应收保费率为2.24%，较上年同期下降1.85个百分点，车险应收保费余额为843万元，应收保费率仅为0.19%，同比下降了1.89个百分点，9家财险公司车险应收保费清零；全险种保费批减率为2.93，同比下降了2.34个百分点，批减金额同比减少9819万元；行业手续费支出6.42亿元，同比增长63.78%，手续费率9.23%，同比上升了2.16个百分点，业务及管理费支出10.76亿元，同比增长7.6%，业务及管理费率18.8%，同比下降了3.55个百分点，费用列支的真实性提高。责任准备金提取充

10、足性提高，年末未决赔款准备金余额占当期赔付支出的比例较上年提高了1.97个百分点。二是行业继续保持承保盈利。2009年，剔除农业保险，全行业实现承保利润1.3亿元。全行业综合费用率为32.13%，同比下降了0.03个百分点；综合成本率为95.32%，较全国平均水平低9.14个百分点；车险、企财险等7个险种实现承保盈利，2008年承保盈利的7家公司在2009年继续保持盈利，其他6家承保亏损的公司综合成本率均较2008年出现不同程度的下降，从各地区经营情况看，12个盟市均实现承保盈利。三是服务经济社会发展的能力有较大提高。2009年，辖区财产保险市场累计实现保费收入69.6亿元，同比增长25%，赔

11、付金额为35.3亿元。其中与国计民生密切相关的农业保险、交强险、责任保险等险种快速发展，大大提升了保险覆盖面和渗透度，服务自治区经济社会发展全局的能力有较大提高。农业保险签单保费14.08亿元，提供了164.6亿元的风险保障，分别同比增长28.82%和35.78%，其中，政策性种植业保险保费收入在全国占比达到13%。政策性农业保险全年共承保农作物6041万亩、奶牛26.42万头、能繁母猪44.92万头，分别同比增加1527万亩、10.42万头和4.92万头。交强险覆盖面进一步扩大，承保机动车161.32万辆，同比增长26%，签单保费15.95亿元，同比增长20.92%。责任保险签单保费1.31

12、亿元，同比增长23%，为道路客运承运企业、生产企业以及医疗、教育等各类服务型机构、职业人士提供了4687亿元的风险保障。截至12月底，全区通过“快处快赔”机制处理的轻微道路交通事故累计近2万件，较好地发挥了缓解城市道路交通拥堵的作用。四是行业经营理念发生了较大转变。保监会70号文件下发以来，重管理、重效益、重风险防范的公司明显增加，不少公司从原来一味追求保费规模逐步向以效益为中心的内涵式发展模式转变，由粗放式管理向集约式管理转化，强化内控制度执行力，控制展业成本，向承保结构和规范经营要效益。总公司考核体系逐步向以利润为核心转变，保费增速的考核权重下调，综合成本率、合规经营情况及内控执行力的考核

13、权重上升，部分公司实行合规经营一票否决制，各公司依法合规经营的意识明显增强。二、当前辖区财产保险业发展面临的形势分析当前，自治区财产保险业总体发展形势是好的，但也要清醒地看到，一些影响和制约财产保险发展的矛盾和问题仍然比较突出，归结起来主要是以下三个方面：（一）行业发展的基础仍较薄弱1、财产保险行业盈利状况不容乐观。近几年，辖区财产保险业虽然持续盈利，但盈利状况却不容乐观。数据显示，2009年，内蒙古非寿险业综合赔付率为63.19，同比上升1.82个百分点，累计实现承保利润2.68亿元，同比下降6.12，承保利润率为4.68，同比下降1.7个百分点。其中，车险业务实现承保利润0.81亿元，承保

14、利润率为2.11，较上年同期下降1.51个百分点。如果剔除交强险和政策性农业保险所贡献的承保利润，自治区非寿险业将亏损2725万元，商业车险业务亏损7648万元，盈利公司的数量也从7家减少至5家，辖区非寿险业总体呈现出综合赔付率上升而承保利润率下降的趋势，这与全国财产保险业经营效益持续好转的发展走势恰恰相反。2009年，全国财产保险业综合赔付率为66.29%，同比下降了4.11个百分点，承保利润率为4.46，同比上升了2.23个百分点。另外，2009年全国保单年度的商业车险已经实现盈利。2、保险监管的基础仍然薄弱。近年保险监管取得了一些成效，但与快速发展的保险业相比，保险监管的基础仍显薄弱。一

15、是监管力量配置不足，监管手段和方式相对落后，监管资源未得到充分整合；二是监管机制体制不够健全，监管制度有待进一步完善；三是公司对监管制度的执行力不强，机构和高管在违规行为上还存在侥幸心理；四是保险监管的处罚力度不够，监管威慑力不强，公司违规成本偏低。3、行业自律有一定的局限性。车险价格行业自律对近几年辖区财产保险市场稳定健康发展发挥了重要作用，不但帮助公司逐步走出价格恶性竞争的困境，走上理性经营之路，而且在辅助监管等方面也扮演了重要角色。但是，手续费自律却一直没有发挥应有作用，且贴补费用恶性竞争的问题有愈演愈烈之势。4、社会监督作用发挥不充分。随着保险覆盖面的不断拓宽，社会公众的保险意识不断提

16、高，但由于保险经营的专业性较强，保险合同条款相对深奥难懂,消费者很难对保险有深入理解，加之信息披露机制不完善，社会监督对公司的约束力十分有限。（二）财产保险发展方式仍较粗放1、保险公司的发展理念不科学。一些公司仍然沿袭发展老路子，依靠铺摊子、上规模追求外延式发展，依靠价格战或者变相贴补手续费去占领市场，综合成本率居高不下，公司经营持续亏损。2、竞争手段单一，“三率”问题突出。一是保险条款费率报行不一，恶性价格竞争时有发生；二是费用率不真实，通过虚列办公用品、燃油费及会议费等科目套取资金用来支付手续费或挪作他用，造成费用数据失真，无法反映公司真实的经营成本；三是赔付率水分较大，通过在赔案中列支大

17、量的间接理赔费用、夸大案件损失程度或者内外勾结制造假赔案等手段套取资金，导致赔付率虚高。3、内部管控不完善。一是风险管理意识不强，风险识别能力较差。财产保险公司尚未树立全面风险管理的理念，未充分识别承保、理赔、财务核算等各个环节的风险，经营不够理性。如2009年，辖区部分公司盲目承保了一批外省的三轮汽车和低速载货汽车交强险业务，由于车辆实际使用在外省且该类车型在当地市场赔付率非常之高，隐藏着高额索赔的风险隐患，直接影响到公司的经营效益。二是内控建设滞后。内控制度不健全，信息系统不完善，集中管理、集约经营的水平不高，公司运营效率低下，销售、承保、理赔等各个环节“跑、冒、滴、漏”的现象仍然较为普遍

18、。三是内控执行力逐级递减。制度执行流于形式，缺乏监督制约机制；公司经营管理不够精细化，财务核算不准确，缺少全面预算管理，通常是先做业务后算账；业务、财务弄虚作假，未真实完整全面反映公司的经营情况。4、理赔难问题仍未很好解决。从信访投诉情况看，理赔难仍是投保人反映比较集中的问题，拖赔、惜赔甚至无理拒赔问题仍未从根本上得到解决。主要体现在三个方面：一是部分公司的查勘定损人员服务态度不好，服务不到位，导致客户满意度较低；二是部分公司的查勘定损人员专业技能较差，定损不准确，估损偏差较高，导致客户不满意；三是客户资料收集完整后，保险公司赔案处理内部流转不畅，赔款支付不及时，导致客户不满意。（三）服务自治

19、区经济发展能力有待提高从服务自治区经济社会发展方面来看，财产保险业还存在一些差距和不足。一是保险覆盖面和渗透率还不高。与自治区快速增长的经济总量相比，财产保险承担的风险责任金额占比较低，无论是保险深度还是保险密度都与发达省份有较大差距，一些自治区重点扶持的产业领域、新兴技术的保险险种还处于空白，保险保障功能没有得到充分发挥。二是行业创新能力不强。从险种结构来看，现有业务主要集中在传统业务领域，产品同质化程度较高，不能有效满足不同产业的风险管理需要。车贷险、房贷险、科技创新保险、环保责任险等险种发展滞后，保险杠杆在推动消费升级、产业升级和技术创新中的作用还没有充分体现。从渠道结构来看，公司对车行

20、、银邮等传统中介渠道依赖性强，而电销等新渠道业务尽管发展较快但占比偏低。从理赔服务来看，公司将主要精力放在争夺保费资源上，而在理赔服务方面投入较少，服务创新能力较差。三是服务能力与业务发展不匹配。受限于公司人才队伍总体素质不高、后援支持不足、核心系统不完善等因素影响，在业务快速发展的情况下，大部分公司的服务能力出现了不匹配的情况，不能够提供全方位系统的风险管理服务，防灾防损技术薄弱，制约了公司的发展。当前辖区财产保险行业发展基础薄弱，发展方式粗放，服务经济社会能力不强，究其原因，既有认识上的问题，也有制度层面的因素，既有公司自身的问题，也有外部因素。一是公司在转变发展方式上思想认识不到位。首先

21、，转变发展方式不坚决，存在侥幸心理和观望心态，认为谁先规范谁倒霉、谁先规范谁先死，规范经营会影响发展；其次，转变发展方式不主动，认为规范就是为了应对监管部门的检查，而不是自身发展的需要，结构调整只是经济下行时期的被动选择，一旦外部环境好转就会回到拼规模、抢份额的老路上；再次，转变发展方式不果断，存在畏难情绪，没有从全局和长远的高度认识到调结构促转型的重要意义，只顾眼前利益，得过且过；最后，转变发展方式缺思路，抓不住服务经济社会的切入点，找不到新的业务增长点和结构调整的着力点。二是制度体系不完善。在公司层面，分公司对分支机构的考核指标比较粗放，管控力度薄弱，还没有形成效益和质量导向的考核机制，费

22、用核定、人员薪酬仍直接与保费规模等短期指标相挂钩，转变发展方式的内在动力不足；在监管层面，引导公司转变发展方式的体制机制和政策导向还有待完善，产品审批、机构批设及高管任职等监管措施还没有形成激励公司科学发展的政策合力，外部约束没有充分发挥作用。三是评价体系不科学。现有的评价体系忽略了一些体现经济效益的关键指标，以及对经济社会发展贡献度、保险渗透率等体现社会效益的重要指标，对“快”强调的多，对“好”关注的少，对总量比较的多，对结构分析的少，重业务轻管理，唯保费论英雄的观念还没有根本转变。四是保险人才队伍素质参差不齐。高管层面，保险公司高管人员素质良莠不齐，一批缺少保险从业经历和管理能力欠佳的人员

23、走上了高管岗位，保险公司诚信经营和理性竞争的理念得不到维护；内勤管理人员层面，保险公司人才自我造血能力较差，管理人才特别是核保、核赔等专业技术人才严重短缺，导致公司经营管理水平较低，内控执行力层层递减。三、加快辖区财产保险业发展方式转变的总体要求为进一步提升财险公司的盈利能力和行业的整体实力，加快财产保险业转变发展方式，从行业实际出发，就必须要做到在发展中促转变，在转变中谋发展，重点应抓好以下两个方面：（一）以促进财产保险市场转型为突破，夯实行业发展基础1、优化业务结构，坚持走可持续有效益发展之路。当前，辖区财产保险业务结构不合理的问题仍较突出，主要表现为车险“一险独大”，部分公司车险业务占比

24、甚至达到90%以上，结构不合理、产品比较单一、同质化严重的问题没有得到有效解决。因此，必须推动财产保险行业转变业务结构。一方面，要加强精耕细作，提高车险业务质量；另一方面，鼓励支持产品创新，促进非车险业务健康发展。在为非车险业务创造有利发展环境的基础上，积极出台支持非车险领域财产保险产品的政策措施，进一步完善对非车险财产险产品研发和创新的保护机制。同时，要进一步优化市场主体结构、渠道结构和区域结构，不断增强公司的盈利能力和可持续发展能力，实现科学发展。 2、转变服务方式，切实提高行业服务能力和水平。一是要主动贴近市场，实施差异化战略，实现从“以销售为中心”向“以客户为中心” 的理念转变，实现从

25、“单一产品打天下”向“多条线产品百花齐放”的模式转变，努力提供差异化的保险服务。二是要优化服务流程，落实各项服务制度。重点是要制定出台标准化的理赔服务流程，努力为客户提供高效率、高质量的保险服务。同时，认真落实客户服务回访制、理赔结案限时制、服务承诺制等制度，确保各项服务措施落实到位。三是要扩大服务范围，提高服务质量。根据市场需求，在产品售前、售中和售后提供全程服务，加强防灾防损和风险管理咨询服务，让被保险人享受更多的个性化、专业化服务。3、改进管理方式，进一步提高管理水平。一是要切实转变经营管理理念。要立足当前，着眼长远，从根本上克服急功近利的浮躁心态,下大力气解决经营中的基础性问题，加强行

26、业基础建设。要增强合规意识，消除侥幸心理和“老实必吃亏”的心态，有效控制经营中的合规风险，坚持规范经营。二是要形成科学的考评和激励机制。公司的考核和激励体系应向以经营质量为核心的方向转变，逐步引入保单年度赔付率、事故年度综合成本率等指标，强化考核指标对当期经营行为的约束作用。三是要加强成本核算和费用管理。公司经营成本居高不下虽有市场竞争激烈、保单获得成本较高等外部环境较差的原因，但主要原因还是公司内部管理比较薄弱、资源配置不当、运营成本偏高，因此必须要苦练内功，加强内部成本核算和费用管理，尽量降低综合成本率。4、改进监管方式，进一步提高监管水平。一是全面推进分类监管。根据保监会的分类监管结果，

27、结合辖区财产保险市场实际，对辖区所有财险公司进行风险等级分类，并按照“分类指导、分类监管”的原则，对风险程度较高的公司将予以重点关注，切实防范化解经营风险。二是切实加强非现场监管，实现与现场监管的良性互动。通过建立保费增长率、综合费用率、综合成本率等关键性监管指标体系，建立健全反映保险公司业务财务状况、管理水平、风险程度的定量指标，加强市场监测和风险评估，对指标异动的公司进行及时质询和开展现场检查，以提高现场检查的针对性和有效性。（二）以规范市场秩序为抓手，营造良好的外部环境1、增强费率、费用率、赔付率“三率”的真实性科学性，不断提高财产保险业的质量和效益。费率方面，保险公司要严格遵守财产保险

28、条款费率管理有关监管规定，依法履行条款费率的审批备案程序，不折不扣地执行报批或备案的条款费率。费用率方面，要建立科学合理的财务管理机制，实行全面预算管理，加强预算执行的管理和控制。完善监督制约机制，确保分级授权管理机制落实到位。确保中介手续费支出、费用列支等各项数据真实可靠。逐步推行财务集中管理、统一结算，降低费用开支。赔付率方面，严把承保业务质量关，提高承保业务的盈利水平，从“重展业、轻服务”转向“展业、理赔并重”。规范理赔流程，提高理赔服务质量；堵塞理赔漏洞，挤压经营水分。保监局将加强对“三率”问题的监管，督促公司严格执行“三率”方面的监管规定，适时组织开展针对性的检查，严肃查处违法违规行

29、为。2、提高内控、内审、内勤“三内”管理水平，大力促进财产保险公司合规经营。一是强化财产保险公司的内控管理。当前，财险公司在核心内控制度建设方面还存在不足，还不能有效控制公司在承保、理赔、财务核算等环节可能出现的经营风险，应进行全面系统梳理，在核保、理赔、财务以及信息化等方面通过采取集中管控、标准化管理等措施提高管理效率、有效控制风险。二是发挥内审的功能和作用。要进一步加大内部监督，切实发挥内审部门在公司管理尤其是风险管理中的作用，形成公司内部有效的监督、制衡和纠错机制，杜绝违法违规行为可能带来的经营风险，将风险控制在萌芽状态。三是完善公司内勤管理机制。要根据岗位职责合理分配资源，加强内勤关键

30、岗位管理，建立有效激励约束机制，强化内勤服务部门业绩考核，提高服务质量，降低公司运营成本。同时要加强内勤人员培训和教育，提升业务素质，使内勤工作能够与外勤工作有效衔接，提高公司运营效率。3、弘扬铁规章、铁算盘、铁账簿“三铁”文化，不断增强监管制度的执行力和约束力。“三铁”精神的具体内涵是：“铁规章”就是要求制度执行必须坚决有力，不打折扣。“铁算盘”就是要求效益状况的核算必须精准无误，全面推进预算管理，坚持先算账后经营，量力而行。“铁账簿”就是要求业务财务数据真实完整全面，工作作风严谨扎实，实事求是。公司要结合自身实际，将“三铁”精神贯穿到经营管理过程中。一是把“三铁”精神贯穿到公司日常经营中。

31、公司经营管理制度的制定和执行、业务发展和财务核算等方面，都要符合“三铁”精神的要求。二是把“三铁”精神贯穿到公司文化中。公司发展理念、核心价值、品牌建设等方面，都要融入“三铁”精神。三是把“三铁”精神贯穿到公司考核管理中。结合“三铁”精神完善公司考核指标和体系，对制度执行不力、弄虚作假等违背“三铁”精神的行为，要严肃追究相关人员的责任。四、2010年财产保险监管工作的总体思路、重点和措施今年财产保险监管总体思路是：紧紧围绕转方式、调结构、防风险、促发展，继续坚定不移地抓好70号文的贯彻落实，以综合治理车险市场贴费和非车险市场非理性竞争为抓手，集中力量解决数据不真实问题，坚持强化监管不放松，突出

32、抓规范、防风险、促转型，保护被保险人利益，切实提高财产保险监管工作的科学性、针对性和有效性，促进辖区财产保险业平稳健康发展。重点抓好以下三个方面的工作：（一）继续抓好财产保险市场的规范，进一步改善市场秩序1、突出检查重点，明确规范目标（1）检查重点。今年规范市场将突出三个方面的重点。一是在市场行为上，重点查处公司业务、财务数据不真实的违法违规问题，主要对保费收入、赔款支出、手续费和费用列支、责任准备金的提取是否真实进行抽样严格检查。其中，“贴费”问题将是查处的重中之重。二是在险种上，重点检查机动车险、农业保险和大型商业风险项目。因为机动车险业务占总规模的70%，农业保险涉及广大农民的直接利益，

33、大型商业风险项目容易隐藏特大风险。保监局将选点抽样，从承保、费用列支到理赔各环节、全过程进行全面检查。三是在公司上，市场普遍反映较差的公司、“三率”（费率、费用率、赔付率）异常的公司、经营连续亏损的公司、信访投诉集中的公司及市场排名前几位的大公司等几类公司将是今年和今后一个时期检查和关注的重点。（2）今年规范产险市场的目标。一是公司业务、财务数据不真实的违法违规行为要得到全面遏制。加大查处、惩戒力度，通过强化监管、行业自律和公司加强内控的合力，达到对数据不真实问题全面遏制、根本好转的目的，特别是“贴费”问题要明显好转。二是保险条款费率报行不一问题要基本解决。目前，车险条款费率执行相对较好，但非

34、车险条款费率执行还存在不少问题。今年将以新的财产险条款费率管理办法实行为契机，加大监管和处罚力度。三是理赔难问题要有进一步好转。要制定出台产险理赔服务基本标准指引，进一步完善解决理赔难的机制，对拖赔、惜赔、无理拒赔的，坚决依法查处。四是产险业的“三率”进一步好转，行业经营效益进一步提高。主要解决因违法违规行为而造成的公司“三率”异常和效益差的现状，尤其是要大量挤压经营费用和赔款中的虚假水分，提高行业盈利和可持续发展能力。五是内部管控要明显加强。督促公司真正贯彻执行好“三铁”（铁规章、铁算盘、铁账本），确保公司在单证、资金、承保、理赔、费用、it等核心内控制度方面做到健全、完善、落实。2、强化对

35、财产险分支机构和高管人员的监管力度（1）内审外联，形成监管合力。一是将制定下发关于加强产险公司内部稽核审计的指导意见，要求省级分公司在全区开展费用专项审计，重点对手续费列支、燃油费及会议费等大额费用开支进行稽核检查；开展非车险单证管理专项审计，重点对货运险、学平险、航意险等单证管理情况进行稽核审计，并将审计报告上报保监局；二是指导行业协会探索引入独立第三方开展自律检查，重点检查手续费自律情况，严肃追究违约公司的责任，配合保监局做好“贴费”治理工作。三是加强纵横联动，切实加大监管力度。根据保监会的安排部署，从4月份开始，保监会与保监局将开展上下联动现场检查，我局将及时把检查和处罚情况上报保监会并

36、反馈保险总公司；与此同时，财险处与中介处将加强协作配合，严厉查处保险公司中介业务违法违规行为，坚持对保险公司和中介机构同查同处，对涉嫌商业贿赂、职务侵占等违法犯罪行为，及时移送公安机关、检察院等部门。（2）建立监管责任人制度。今年，保监局财产保险监管处将对各财产保险公司省级分公司实行定人跟踪监管，跟踪了解公司状况，不定期参加公司的重大会议，及时掌握公司的重大经营决策，做到监管提前介入，监管前移，对不利于市场规范和公司科学发展的决策及时做出提示，对公司明显违规的决策要依法禁止，及时发现并防范重大问题发生。各公司要指定专人作为公司监管责任人的联系人，积极配合监管责任人的相关工作。（3）强化对公司高

37、管人员的监管。一是严格执行保监会新修订的保险公司高管人员任职资格管理办法，将支公司、营业部经理及以上高管人员任职资格管理统一为核准制；二是完善高管不良记录档案库，把高管人员在任职期间受监管部门、上级公司以及政法机关处罚情况及时记入档案库，在全国保险监管系统内共享信息，防止不良高管带病上岗、带病转岗，甚至带病升职现象；三是强化高管人员责任追究制度。根据保监会制定出台的保险机构案件责任追究指导意见，对出现严重问题的机构，坚持处理机构与处理人相结合的原则，将追究上级公司有关高管的责任。（4）加大处罚力度，提高违法违规成本。去年10月1日新修订的保险法正式实施，与修订前的保险法相比，新保险法针对违法行

38、为实行对机构和高管人员双罚原则，处罚针对性更强，处罚力度更大。保监局将严格按照保险法的规定，对故意造假的，贪污、侵占、挪用保费资金的，恶意破坏保险市场秩序的，严重损害被保险人利益的，发生重大案件的公司，除对机构进行处罚外，同时对公司直接负责人，坚决实行一票否决，取消任职资格。今后，保监局将条款费率报行不一、撕单埋单、阴阳保单、净保费入账、假赔案以及虚列营业费用套取资金暗补中介代理手续费等违法违规行为作为财产保险监管的“红线”，一经查实公司发生上述违法违规行为的，除对违规机构进行严厉处罚外，还要追究相关高管人员责任，对负有直接责任的支公司经理一律责令撤换，同时建议省级分公司取消所属中心支公司年度

39、评先、评优和奖励资格，对中心支公司主要负责人或分管总经理至少进行降薪降职的内部处罚。如果几家中心支公司同时发生上述违法违规行为的，将建议总公司撤换所属省级分公司分管总经理或主要负责人。通过加大违法违规的处罚力度，提高违规成本，切实保证市场秩序实现明显好转。3、进一步强化偿付能力监管。偿付能力监管是保险监管内容的重中之重。去年，保监会与保监局在偿付能力监管方面步调一致，加强了偿付能力监管力度，取得了初步效果。今年，保监局将继续以偿付能力监管为核心，进一步强化监管措施。一是继续贯彻好保监局在偿付能力监管中的六项职责，落实执行保监会对保险公司采取的偿付能力监管措施，确保在分支机构得到严格履行，对于保

40、险公司偿付能力不足的，将继续暂停批设分支机构。二是重点关注偿付能力不足的公司准备金提取的充足性，强化未决赔款准备金回溯情况的监控工作，对偿付能力不足的公司要求其加大准备金回溯频率，避免公司通过调节未决赔款准备金来调节利润，进而调节偿付能力。4、推进行业有效规范制度的执行。一是建立车险市场秩序密报制度。各公司要指定专人每月对全区车险市场情况进行认真调查，并于每月前五个工作日将车险市场秩序情况发至内蒙古保监局财险处，保监局将按月对公司报送的信息进行统计汇总，作为现场检查和自律检查的主要依据，同时对填报人信息和填报内容均严格保密。二是推行赔款和费用支付“零现金”管理制度，对公司全险种赔款、大额费用报

41、销、工资性收入及中介费用等4类资金支付行为进行管控，加强资金流向监管，要求公司必须通过转账、电汇(含网银)或邮政汇款方式进行资金支付。三是总结车险“见费出单”的成功经验，逐步扩大到家财险等非车险险种。四是坚决推进车险承保理赔信息客户自主查询制度，并逐步扩大自主查询险种范围，切实维护被保险人的知情权，有效遏制因虚假保单、虚假批退、虚假赔案等造成的业务财务数据不真实问题。五是指导行业协会加快推进车险联合信息平台建设工作，适时完成车险行业自律向平台的切换，将交强险和商业车险全部纳入平台管理，从根本上解决车险恶性价格竞争问题。六是在借鉴外省市成功经验的基础上，探索加大机动车交强险和商业险费率浮动比例，

42、逐步推进行政监管与市场机制相结合的有效监管方式。5、强化行业协会作用。一是规范自律检查，建立与监管部门的有效联动。保险行业协会要建立实施票决制，尽快制定自律检查实施方案，从各公司抽调业务和财务骨干组成自律检查组，必要时可聘请会计事务所第三方参与，从4月份开始，全区同步联动开展自律检查；各财险公司要积极支持配合，选派责任心强、品质优秀的业务、财务骨干参加自律检查，被检查公司要做到财务、业务、系统全部公开；保监局将指导各级保险行业协会提高自律检查的频度、广度和深度，加大自律惩戒力度，定期将市场秩序密报信息和非现场重点监测指标情况反馈各级保险行业协会作为自律检查的参考依据，今年重点检查通过虚列营业费

43、用套取资金暗补中介代理手续费问题。同时将派出监管干部到各地区进行现场督导，保证全区自律检查在时间进度、检查项目、检查标准、处理尺度上做到“四统一”、不走样。二是指导行业协会进一步修订完善车险自律公约和3个非车险行业自律公约，提高行业自律的可操作性和适用性。三是先在呼市地区试点建立中介代理手续费结算中心，实施中介代理机构手续费集中支付，规范保险公司中介代理手续费支付行为，待条件成熟初步推广。四是保监局将全程跟踪指导行业协会自律检查工作，对不配合自律检查或屡查屡犯的公司，将开展惩罚性现场检查，加大公司的违约成本。6、维护被保险人利益。一是加大信访投诉监管力度。加强对损害被保险人利益投诉案件的查处，

44、坚决制止并严厉打击拖赔、惜赔、无理拒赔的行为；探索建立信访投诉考评披露制度，对于信访投诉总量始终居高不下或持续上升的保险公司，我局将对公司相关部门负责人、分管总经理及总经理采取必要的监管措施，若造成严重不良影响的，将建议撤换。二是加强对未决赔案的监管，利用第二代保险稽核软件对各公司的理赔数据进行全面分析，重点关注各公司三个月以上未决赔案情况，督促公司限期结案，不断提高结案率和结案周期，提升行业形象。三是指导行业协会制定出台财产保险公司理赔管理和服务标准指引，进一步规范理赔流程，提高理赔透明度和标准化程度。四是完善车险理赔服务质量测评办法，测试公司理赔各环节服务质量、效率，并逐步向媒体进行披露。

45、五是进一步规范和完善电话和网络营销的模式，严禁误导宣传和强行承保。六是加强对保险消费者的提示，确保投保人明明白白消费，得到应有的保险保障服务，切实维护好被保险人的利益。七是与公安交警部门加强沟通联系，密切关注试点地区快处快赔机制的执行情况，不断总结经验，逐步扩大试点地区，切实提高理赔实效。（二）继续抓好辖区财产保险业风险的防范与化解工作保险业是经营风险的行业，防范风险是行业的首要任务。今年应重点防范以下风险：1、防范政策性业务经营风险。一是要重点防范因低速货车、三轮汽车交强险投保渠道不畅可能导致的群体性事件，同时要特别注意防范盲目承保江苏等地低速货车、三轮汽车、变形拖拉机交强险业务潜藏的高额索

46、赔风险。二是政策性农业保险承办公司要重点防范大灾风险分担机制尚未建立情况下的超赔分保购买率过低、自留责任过大的风险。今年自治区保费补贴实施方案中明确提出要严格按照保险合同赔付，超赔封顶全区统筹，无疑会进一步加大这方面的风险，我局将对各承办公司近三年农业保险分保情况进行全面分析，并重点关注2010年度商业分保安排情况。要高度重视并妥善处理政策性种植业保险理赔类投诉可能引发的群体性上访事件，要审慎扩大政策性种植业保险承保面积，主动防范因盟市旗县保费补贴资金难以兑现而产生的应收坏账。2、重视高风险业务的风险防范。一是我局将加强对企业财产保险、工程保险、责任保险等高风险业务再保险安排情况的跟踪和监管，

47、督促公司严格按照危险单位划分指引合理确定危险单位，对高风险业务及时进行分保，转移和化解潜在经营风险。二是加强对房贷、非寿险投资类产品等易受宏观经济波动影响险种的监管力度，实时掌握其市场销售增量、存量和退保量，高度关注投资类保险的给付和退保风险。3、防范公司内控不到位的风险。一是组织开展内控专项检查。从4月份开始，我局将选取部分省级分公司专门针对内控开展调研式现场检查工作，重点检查省级分公司内控制度建设及监督考核情况，各分支机构对内控制度执行落实情况，检查掌握公司承保、理赔、it等主要内控制度是否健全，执行力是否有保障。二是强化省级分公司对分支机构的管控约束力。我局将定期把查实的信访投诉违规情况、各处室在检查产险分支机构时发现的主要违规问题、各级保险行业协会自律检查和惩戒情况进行汇总，按季监管函或风险提示函等形式通报给省级分公司，要求省级分公司追究责任、因司施策、加强管控、及时整改，并对整改的措施和结果进行跟踪，切实改变过去部分公司那种只是口头认错、纸上整改的现象。三是根据公司管控能力、人员队伍等内部建设情况，引导公司合理铺设分支机构，把握机构设立和业务发展节奏，成熟一个，发展一个，在机构发展上做到重形象，重效益，不盲目扩张，实现可持续、有质量的发展。同时，要求省级分公司切实负起对所辖分支机构的管控责