第三章保险的基本原则.ppt

1、1,第三章 保险的基本原则,2,Contents,3,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，这主要源于海上保险。 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 二、最大诚信原则的主要内容 对投保人或被保险人而言，最大诚信原则的主要内容包括告知和保证。,4,第一节 最大诚信原则,（一）告知 告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以

2、什么条件承保。 告知包括口头和书面的陈述。告知的立法形式，国际上主要有两种：一是无限告知。二是询问回答告知，我国保险法第17条的规定就属此种。 告知不仅要求投保人或被保险人在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人；而且要求在保险合同有效期内，若保险标的的危险情况发生变化，也应及时告知保险人；在保险事故发生后向保险人索赔时，应如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。,5,案例分析,1967年Hair太太为其儿子家投保财险时, 为取得保单回答了保诚保险公司无数繁琐问题, 如家庭财产表面状态是否良好, 房子有多少个出口, 她儿子在少年时是否有不良行为或成年后是否有偷窃罪

3、, 儿子每天大约有多少小时不在家, 每年有多少天休假等等。但尽管如此, 倒霉的Hair太太在发生一场火灾后仍未能得到赔偿, 原因有两个: 一是火灾前几天他儿子一直不在家, 另一条竟是其儿子曾因接受过他人偷来的香烟而被判有罪! 事后Hair太太回忆当初没有如实陈述的唯一原因就是因为她觉得这和保险压根没有关系! 陪审团的三位先生为此也不无遗憾地说: “这个案子暴露了最大诚信原则的缺陷, Hair太太又不是保险人, 她怎么会知道什么信息很重要, 什么不重要呢? ”,6,这个案例告诉我们: 保险公司在设计问题时, 应该抓出“重要事实”这实质性内容, 不应该过于繁杂, 为赔付设置重重障碍; 另一方面,

4、在采取询问告知这种形式时, 投保人应该正确对待每一个看似并不重要的问题, 作如实回答, 切记既然是询问方式, 那么问题是否重要, 就应该由保险人判断, 而不是投保人。,7,（二）陈述 1、陈述(Representation)的概念 指在保险合同签订之前或签订时，保险人及投保人双方在合同的磋商过程中，投保人就保险标的情况所作的全面的、详细的说明。,第一节最大诚信原则,8,2、错误陈述及其法律后果 如果投保人对重要事项所作的陈述是错误的，即构成错误陈述。 只要错误陈述事实成立，保险人即可以此为由，解除保险合同。,第一节最大诚信原则,9,3、陈述的形式 陈述的方式可以是口头的，也可以是书面的。书面形

5、式的陈述往往被视为保险合同的一种明示保险，被保险人必须严格遵守 如果保险标的的实际情况与局面的陈述不相符时，不论其内容是否重要，都为视为违反了保险，保险人有权解除保险合同.,第一节最大诚信原则,10,案例1,某人于1979年在曼谷以65,000买了222件古代石雕像和青铜像。在新加坡, 这批货被估价3000万, 他就以此金额在伦敦投保了去荷兰的货运险。货物装运前, 承保人对货物进行检查, 认为投保人对商品评价过高, 一些事实有虚报现象, 因此取消了保单。1982年, 他从美国的一家保险公司获得货运险保单, 货物装上了船, 途中那条船触礁沉没, 货物全损。承保人经调查后宣布保单无效, 理由是投保

6、人对货物的一系列事实作了错误申报, 特别是隐瞒了以前保险单曾被取消一事, 并要求法院作出裁决。法庭认为, 最大诚信原则是海商法的既定准则, 于是作出了有利于承保人的判决。,11,第一节 最大诚信原则,（三）保证 所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证 2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证,12,案例分析:违反保证的后果如何?,某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，

7、经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 保险公司是否承担赔偿责任？ 为什么？,13,案情分析,因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半个小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担赔偿责任。,14,小结： 保证与告知的区别在于，告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此

8、外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。,15,第一节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果 （一）违反告知义务的法律后果 1.在保险实务中，投保人或被保险人违反告知义务的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要而未告知。 （2）误告，指由于对重要事实认识的局限，包括不知道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意欺骗。 （3）隐瞒，即明知某些事实会影响保险人承保的决定或承保的条件而故意不告知。 （4）欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实告知。,16,第一节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律

9、后果 （一）违反告知义务的法律后果 2.各国法律原则上都规定，只要投保人或被保险人违反告知义务，保险人有权解除合同，不承担赔偿责任。 我国保险法与此相关的规定包括： （1）关于解除保险合同的规定：第17条第2款、第28条第1款； （2）关于不承担赔偿或给付保险金责任的规定：第17条第3款、第28条第3款、第37条第2款； （3）关于退还保险费或按比例减少保险金的规定：第17条第4款、第54条。,17,第一节 最大诚信原则,三、违反最大诚信原则的法律后果 （二）违反保证义务的法律后果 由于保险约定保证的事项均为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，因而各国立法对投保人或被保险人遵守保证事项的要求

10、极为严格，凡是投保人或被保险人违反保证，不论其是否有过失，亦不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予承担责任。,18,第一节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （一）弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。,19,第一节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反

11、言 （一）弃权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权： 1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。 2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。,20,第一节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （一）弃权 3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，

12、应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。 4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。,21,第一节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （二）禁止反言 禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵

13、权行为。 保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。 1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。,22,第一节 最大诚信原则,四、弃权与禁止反言 （二）禁止反言 2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。 3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保 申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。 4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应 当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、

14、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。,23,第二节 保险利益原则,一、保险利益及其成立要件 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件 1.保险利益必须是合法的利益 2、保险利益表现为利害关系 3.保险利益必须是确定的利益 4.保险利益必须是经济上的利益,24,二、保险利益的意义 （一）防止赌博 （二）减少道德风险 （三）便于衡量损失,25,第二节 保险利益原则,（一）保险利益的来源不同 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利： 1.

15、财产所有人、经营管理人的保险利益 2.抵押人、质押人的保险利益； 3.浮游经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益； 4.合同当事人的保险利益。,三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用 上的区别,26,第二节 保险利益原则,（二）人身保险的保险利益 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系： 1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系,27,第二节 保险利益原则,对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆

16、法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行限定家庭成员关系范围并结合被保险人同意相结合的原则”。,28,按照我国保险法规定，人身保险的保险利益体现为以下四种情况： 1、本人 2、配偶、子女、父母 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,29,第二节 保险利益原则,（三）财产保险和人身保险利益的区别 1、对保险利益时效的要求不同 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保

17、险标的必须具有保险利益。但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。,30,第二节 保险利益原则,2、确定保险利益价值的依据不同 财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的

18、实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。 人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。,31,1一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？,32,2有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险

19、公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？,33,第三节 近因原则,一、什么是近因 保险中的近因是指造成损失的最主要的、最有效的、最有影响的原因。近因不一定是时间上或空间上最接近损失的原因。 近因原则的基本含义：在风险与保险标的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人承担赔偿责任；但是如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不承担赔偿责任。,34,第三节 近因原则,二、近因原则 近因原则是指保险人只对承保风险与保险标的损失之间有直接因果关系的损失负赔偿责任，而对保险责任范围外的风险造成的保险标的的损失，不承担赔偿责任。,35,通常国际上判定近因的方法有两种： 一是从最初事件出发，按逻辑推理，

20、问下一步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。 二是从损失开始，没系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。,36,案例1,有一艘装载皮革和烟草的船舶，遭遇海难。大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍痕迹为由而拒赔。 最后法院判决，本案烟叶

21、全损的近因是海难，保险人应负赔偿责任。,37,案例2,1918年，第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼雷击中，但仍拼命驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风，港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港，在航行途中船底触礁，终于沉没。该船只保了海上一般风险，没有保战争险，保险公司予以拒赔。 法庭判损失的近因是战争，保险公司胜诉。虽然在时间上致损的最近原因是触礁，但船在中了鱼雷以后，始终没有脱离险情。触礁是被鱼雷击中引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。,38,案例3,两伊战争时期伊拉克边境帕拉迪升有一个富绅艾哈德先生投保家财险, 后来他的房子被一场大火无情吞噬了。保险公

22、司对此进行了查勘。艾哈德房子起火原因是其邻居家着火的屋顶被大风吹到了艾哈德房子的车库门前, 导致车库和汽车的首先燃烧造成的; 而邻居家着火是因为屋后柴草堆着了火 ; 柴草堆着火并非天干物燥所致, 而是伊朗境内发射的一颗流弹引致。根据近因原则, 保险公司认定财产损失祸根是战争而不是火灾。但战争, 军事行为、暴力行为、核子射等属于除外责任, 可怜的艾哈德先生终于没有得到一个子儿的赔偿!,39,第四节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的

23、经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。,40,第四节 损失补偿原则,二、损失补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 1.保险人对保险标的必须具有保险利益； 2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内； 3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 1.以实际损失为限； 2.以保险金额为限； 3.以保险利益为限。,41,第四节 损失补偿原则,（三）损失赔偿方式 1.第一损失赔偿方式。即在保险金额限度内，按照实际 损失赔偿。其计算公式为： （1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失

24、金额 （2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 2.比例计算赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即 保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为： 赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值,42,第四节 损失补偿原则,三、损失补偿原则在财产保险实务中的特例 （一）定值保险 所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。其计算公式为： 保险赔款=保险金额损失程度（%） 在这种

25、情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。,43,第四节 损失补偿原则,（二）重置价值保险 所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以，重置价值保险也是损失补偿原则的特例。 四、损失补偿原则不适用于人身保险 人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件

26、发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。,44,案例分析,被保险人杨某，将房屋参加了保险，保险金额为15000元，保险期限为1988年7月12日0时起至1989年7月11日24时止。 1988年8月，杨某家周围房屋发生火灾殃及其屋，杨某房屋全毁。出险后，杨某向保险公司提出18000元的索赔申请，其中房屋15000元，屋内财产3000元。保险公司则根据当地建委对同类房屋进行预算的资料，计算出房屋每平方米实际价值为100元，丈量受损的房屋面积为110平方米，核算实际损失为11000元。因此，保险赔款为11000元。,45,第五节 损失补偿原则的派生原则,一、代位追偿原则 代位追偿原则是损失补偿原则

27、派生的原则。 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。,46,第五节 损失补偿原则的派生原则,二、代位求偿的形式 （一）权利代位 权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于

28、第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 1.代位追偿权产生的条件 （1）损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 （2）保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任，这样被保险人才有权向第三者请求赔偿，并在取得保险赔款后将向第三者请求赔偿权转移给保险人，由保险人代位追偿。 （3）保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。,47,第五节 损失补偿原则的派生原则,2.保险人在代位追偿中的权益范围 保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿

29、的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分对第三者请求赔偿。我国保险法第45条第3款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”,48,第五节 损失补偿原则的派生原则,3.保险人取得代位追偿权的方式 权益取得的方式一般有两种，一是法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；二是约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商、确认。我国保险法第45条的规定属于此种方式。 虽然保险人支付保险赔款后即依法取得代位追偿权，但由于代位追偿权是被保险人转移

30、其债权的结果，因此，被保险人与第三者之间债的关系如何，对保险人能否顺利履行和实现其代位追偿权是至关重要的。所以，法律对被保险人放弃对第三者的请求赔偿权所应承担的责任作了规定，如我国保险法第46条的规定。(由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。),49,第五节 损失补偿原则的派生原则,4.代位追偿的对象及其限制 保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保险人在如下情况赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： （1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损

31、失，依法应承担损害赔偿责任。 （2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。,50,第五节 损失补偿原则的派生原则,（3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应 承担赔偿责任。 （4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。如共同海损的受益人对共同海损负有分摊损失的责任。,51,第五节 损失补偿原则的派生原则,（二）物上代位 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 1.物上代位产生的基础 物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 所谓推定全损是指保险标的遭

32、受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。 由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。,52,第五节 损失补偿原则的派生原则,2.物上代位权的取得 保险人物上代位权的取得是通过委付。所谓委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

33、委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。 委付的成立必须具备一定的条件： （1）委付必须由被保险人向保险人提出。 （2）委付应就保险标的的全部。 （3）委付不得附有条件。 （4）委付必须经过保险人的同意。,53,第五节 损失补偿原则的派生原则,3.保险人在物上代位中的权益范围 由于保险标的的保障程度不同，保险人在物上代位中所享有的权益也有所不同。 我国保险法第44条的规定表明： 在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的

34、保险赔偿金额，也同样归保险人所有。 在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。由于保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。,54,第五节 损失补偿原则的派生原则,（三）代位追偿原则不适用于人身保险 代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是对损失补偿原则的补充和完善，所以代位追偿原则与损失补偿原则同样只适用于各种财产保险，而不适用于人身保险。 人身保险的保险标的是无法估价的人的生命和身体机能，因而不存在由于第三者的赔偿而使被保险人或受益人获得额外利益的问题，所以，如果发生

35、第三者侵权行为导致的人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无需权益转让，保险人也无权代位追偿。,55,代位追偿原则,【案例】卖方以CIF(包括运费、保险费在内之到岸价格)条件出口100箱茶叶，投保海运一切险。由于承运人的工作疏忽，将茶叶同樟脑丸同载于相邻的货位上。收货人提货后，发现茶叶已经严重串味，不具有饮用价值，提出退货。,56,案例分析,个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆损失险，保险金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为4万元。保险期为1年。 在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员，有合格驾驶执照，系张某堂兄，随车遇

36、难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币10万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。,57,后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议，双方约定：王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和王某均按约定行事。保险公司获悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的 。双方争执不果而诉讼。 试分析后得出结论。,58,分析：,第一，保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，保险人已

37、取得残车的实际所有权，只是认为地形险要暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。 第二，保险公司对车主张某进行了推定全损的全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元收入，其所获总收入大于总损失，不符合损失补偿原则。因为保险公司要求追回张某所得额外收入4000元。 第三，王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保险公司如果要求其归还残车，则应该补偿王某打捞付出的艰辛劳动，以及支付给张某的4000元。,59,第六节 重复保险的分摊原则,一、重复保险的概念 重复保险是指相同的可保利益就相同的保险标的向两家或两家以上的保险公司投保了相同的风险，两张或两张以上的保险单具有相同的有效期，并且各家保险公司保单上的保险金额超过了该保险标的保险价值，如果保险标的在共同的有效期内发生了损失，就构成重复保险。,60,案例分析,某商贸公司从东北购得一批粮食，委托当地的粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入库后向B保险公司投保财产综合保险。与此同时，商贸公司也以这批粮食为标的，向A保险公司投保财产综合保险。一日粮库发生火灾，这批粮食全部被毁，储运公司和