第八讲 财产,住宅和汽车保险.ppt

1、第八讲 财产、住宅和汽车保险,学习目标,阐述财产险的基本原理和有关概念，术语 解释住宅险的有关概念，术语。我们将特别关注一份典型的住宅保险的特点和条款。 介绍和阐述汽车险术语，承保范围，汽车险保单条款。 本章将阐述财产险的基本概念，特点和保单条款。特别是，我们将深入探讨住宅险和汽车险在这两个主要领域一般加拿大家庭承担着潜在的巨灾损失风险。第八章，第九章的保险概念和理论能够应用到财产，住宅和汽车保险。 最后，你能够就住宅险和汽车险作出明智的决定。,财产险,人们面临拥有和使用财产住宅，汽车，家具，服装等所产生的巨大净风险（仅涉及损失概率的风险）。最重要的风险是受损，毁坏。如果你拥有一栋住宅，它就会

2、面临火灾，雷电，爆炸，风暴，骚扰，故意破坏等造成的损失风险。如果你拥有一部车，它就会面临盗窃，碰撞等所产生的损失风险。 另外，你本人，你的乘客和其他同行者会面临身体受伤的风险。的确，如果你审视一份典型的住宅险保单或汽车险保单，你将看到你所面临的大部分风险的清单；这些风险中有些是你熟悉的，然而其他则可能是你不熟悉的,财产险确保你的物质财产住宅，服装，家具，用具，珠宝等免遭损失，毁坏。对于一般家庭来讲，最重要的财产险是住宅险和汽车险。本章将分别对住宅险和汽车险进行进行阐述。 将第八章，第九章的风险和保险的概念和理论应用到财产险，就会发现在每一种保险里反复使用的基本原理：人们买保险是为巨灾支出投保，

3、而不是为小规模的损失支出投保。换句话说，人们支付保费，把大部分风险转移给保险公司。支付的保费取决于损失（或支出）在统计意义上的概率和预期的总损失（它与投保的表面价值是不同的，因为财产很少被完全摧毁）。,住宅险,住宅险可使家庭抵御住宅，相关的附属房屋（比如车库等），家财（比如服装，家具，用具等）遭受损失，损坏，或毁坏的风险，它把保险责任延伸到保护第三者免遭财产毁损所造成的伤害。在买住宅险保单之前，你必须问两个重要的问题：1.投保的风险是什么？ 2.需要多少住宅险？ 没有一个标准的住宅风险清单，上面的清单绝不是完全的。你应该仔细的阅读住宅险保单条款，查明那些风险已承包，那些风险没有承保。显然，保单

4、承保的风险越多，支付的保费越高。,住宅险保单投保的典型风险的清单,火，雷击 下坠物 骚乱，暴动 爆炸 故意破坏 盗窃 玻璃破损，窗户破损 冰冻 水灾 冰，雪，冻雨的重力 建筑物的坍塌 烟雾 飞机和其他飞行器 质量低劣的电线,你需要多少金额的住宅险？,家财的内容 一份典型的住宅险保单为家财衣服，家具，用具等的受损，毁坏投保。估计投保需要有两种办法。一种办法是估算家财价值占建筑（不包括土地的住宅）价值的百分比（通常约为20%）。例如，对价值10万元的住宅，买2万元的家财保险（10万元的20%）。第二种办法是列出家财的每一个投保项目及其价值。很多保险公司和保险代理人推荐使用这种办法。这些保险公司和保

5、险代理人用表格帮助他们的客户列出每一个项目，建议将这份项目清单保存在安全保管箱里或其他远离投保财产的地方。,如何评估家财的价值？,有两种住宅险可以购买。第一种是对财产余值投保，第二种是对重置价值投保。 余值是丢失财产原样替代品的价值或受损财产修复后的价值。例如，一部用了3年的28英寸的彩色电视机，其余值是购买一部用了3年的同样品质的28英寸彩色电视机所需要的费用，而不是购买新电视机的费用。 标准保单赔付余值。余值的计算是用财产购置时价格减去基于投保财产的使用年限得出的折旧。,受损或丢失的财产的重置价值就是购置新的同样品质的财产所需的费用。以上例子中，投保的是替代旧电视机的崭新的28英寸的同样品

6、质的彩色电视机。 一般来看，余值比重置价值小，因此大多数人倾向于购买重置保单，当然，购买重置价值保单需要支付更高的保费。 你应该清楚在重置价值保单下对受损或丢失的财产怎样佩服。灭失的财产必须用新购置的同类品质的财产替代。如果被保险人不选择财产替代，那么其权利就仅限于对余值赔付的索取权。在受损财产佩服案例中，必须通过修理使财产恢复到它最可能的状态。如果一个人不选择修理，他就只能接受余值赔付。,住宅的重置价值,为住宅险目的使用的术语重置价值，不是当前的市场价值。公正地评估住宅市场价值的方法将在后续章节介绍。 为住宅的保险目的起见，不应该使用住宅的市场价值这一术语，因为它包括土地和地基的价值。大多数

7、情况下，住宅的土地和地基不可能被灾难所摧毁。因此，你要投保的是住宅建筑的重置价值。如果住宅被完全摧毁，将用重置价值取代住宅建筑（不包括土地和地基）。 对个人来说，评估住宅建筑的重置价值通常是十分困难和复杂的。因此，请评估师进行住宅价值评估，并支付住宅价值评估费用是可行的。这样，住宅建筑的余值和重置价值两方面的评估就会很专业。,一些保险公司把住宅保额自动设定为抵押房产的价值。银行或贷款公司通常在批准一笔住房抵押贷款前，要求借款人为抵押房产的价值投保。根据住房抵押贷款额度设定的保险数额，是为了保护借款人的利益，而不是为了保护带宽人的利益。,80%法则,大多数保险公司不会对局部损害赔偿全部损失，除非

8、被保险人至少对住宅重置价值的80%投保。如果被保险人的投保低于80%，保险公司会讲实际投保百分比与规定的最低投保百分比即80%进行比较后，支付与规定的最低投保百分比所对应的成比例的保险金。这叫做80%法则。下面的例子可以对这一法则作最好的解释。,例10-1：John和Mary Doyle拥有一套住房，当前重置价值（不包括土地的价值）是10万元，他们对7万元的重置价值投保。他们的住宅遭受了3万元的火灾损失，保险公司将赔付多少呢？ Doyle家庭的保额占住宅重置价值的70%，低于要求的80%的最低保额。由于Doyle家庭没有满足80%法则，保险公司仅支付26 250元的保额金。,下一个例子表明，由

9、于重置价值随时间增加，建议定期的检查你的保单，确保满足80%最低投保要求。 例2：5年以前，Jonathan和Janice Carter买了一栋房子，重置价值为15万元。他们购买了保额为12.5万元的保单，但自从购买保单以来，他们没有增加保额（coverage）。因为通货膨胀和其他因素，他们住宅的重置价值当前为18万元，他们的住房遭受了1万元的火灾损失，对于这1万元火灾损失，保险公司将会赔付（reimburse）多少呢？,保额要求至少是当前重置价值的80%。在这个例子中，当前重置价值的80%是14.4（18*0.8）万元。他们当前的保额仅为12。5万元，低于要求的最低保额。因此，保险公司将仅仅

10、赔偿8 681（10 000*125 000%144 000）元。 值得注意的是，在本例中，Carter在五年前购买住宅险时，保额所占百分比为83.33%（12.5%15）,80%法则是满足的。这个例子说明了定期检查保单，判断保额是否充足的重要性。后面我们将要阐述的对通货膨胀的防范在保单中是非常有用的。 最后，清楚地知道在保单中重置价值或重置成本如何界定是非常重要的。这些条款并不是标准化的。在有些保单中，它指的是 不含地基的建筑物价值；而在其他一些保单中，它指的是建筑物和地基的价值和。,抵御通货膨胀条款,在你的住宅险保单中，通货膨胀和住宅重置价值成本的不断增长是非常重要的考虑因素。如果你的保单

11、不考虑通货膨胀因素，保额的实际价值会随时间流逝而逐渐降低。而且，正如我们在例10-2中所看到的，你的保单可能在未来不再满足80%法则。 许多保险公司提供抵御通货膨胀条款。这些条款每年会根据一些通货膨胀指数，例如消费者价格指数（CPI）自动增加投保总额。当然，你需为这些条款额外付费。 如果你居住在一个住房成本的预期增长率高于平均通货膨胀率（以CPI代表）的地区，甚至连抵御通货膨胀条款都无法为你提供充分的保险保障。绝大部分保险公司，为了取得额外的保险费收入，提供超出抵御通货膨胀条款保障范围的额外保障。,免赔额,免赔额指保险公司赔付前，你必须首先承担的由于保险公司免于赔付部分损失所带来的成本。例如，

12、假设你的家庭因被窃遭受了2 000元的投保财产损失，你的住宅险保单条款规定了500元的免赔额，那么，你就必须承担500元损失，而保险公司将赔偿剩余的1 500元损失。 免赔额越高，你需支付的保费就越低。原因有三点：首先，既然你分担了部分损失，保险公司就无须再全额支付赔偿金；其次，如果有一个相当大的免赔额，被保险人将会更努力的避免贵重财产的损失和一些意外事故；最后，保险公司从事任何一笔理赔业务，都会支付固定的管理成本，该成本的大部分与赔付额大小无关。因此，保险公司宁愿避免大量的小额理赔。它们对低免赔额的保单收取高额保费，以此鼓励顾客自己处理小规模损失。,“高免赔额，低保额”vs“低免赔额，高保费

13、”,是否存在着某种理论，能告诉你对你自己而言最理想的免赔额？在理论上，答案是肯定的，但在实际生活中，答案是否定的。如果某人知道自己的金钱效用函数，那么从理论上说，他能计算出最佳的免赔额是多少。然而，实际上，没人知道自己的效用函数，这就意味着确定一个“合适”的免赔额是不可能的。 暂时抛开严格的理论推理，实际上，高免赔额保单（因此是低保险费）将比低免赔额保单更具有经济意义。让我们回想一下购买保险的基本原则：为大额损失而不是为小额损失投保。你的保费应首先用于防范你及你家无法承受的损失风险。购买一份带有高免赔额的保单，通过减少保额的单位保费，你可以讲保费用于对大额损失的防范。因此，你可以负担的起为更高

14、的保额投保所需缴纳的保费。,例3：假设伍尔夫冈先生每年在住宅险上仅可以购买500元的保险，再假设他有两种选择（1）购买一份免赔额100元，保额为5万元的保单；（2）购买一份免赔额300元，保额为10万元的保单。经济学逻辑建议他选择更高免赔额的保单，因为他能为灾难性的巨额损失提供更多保障。,经验法则,尽管没有经过严格的证明，许多财务专家仍建议对财产净值设立3%的免赔额。例如，某人的财产净值是5万元，则他购买免赔额为1 500元的保单。 设置高免赔额保单的动机需再次强调，如果设置了高免赔额，被保险人就会努力避免或减少风险。例如，为了避免或减少风险，房主会安装探测器，购买灭火装备，安装安全系统，定期

15、检查家电和煤气设备以防泄漏等。如果住宅险保单上附有更大的免赔额，他们这样做的动机会更强。 设置高额免赔额的另一个动机和个人房屋外的财产损失有关系。这种风险常见于住宅险保单。购买免赔额为500元的住宅险的房主，其自行车停放在屋外时，他会非常仔细的将车锁好。因为如果车丢失的话，他将承担大部分甚至全部的损失。,第三者责任险,除了住宅建筑险和家庭财产线外，一份典型的住宅险保单还包括还包括第三者责任险。该险使你免于承担因你的财产或任何与你财产有关的事物给他人带来伤害而导致的责任。你要保证不会假装你的财产给人造成的危害合乎情理的样子。然而，你作为房主应承担的责任又没有很好的界定。例如，假如在你家车道上，有

16、一个人摔倒并折断了腿，他宣称这个意外事故的原因在于你没有充分清理上周的暴风雪形成的积雪（尽管你已经用扫雪机两次清扫了积雪），你有责任吗？,特别是，审视近几年来变化的法庭判决，第三者责任险中存在着许多“灰色”地带，这使得要决定购买多少责任险几乎是不可能的。你应该考虑的因素有：任何在你家住宅范围内发生地非家庭性质的活动；是否有家庭佣人；是否有游泳池；是否有狗或其他宠物以及其他任何你能想到的可能会增加第三者责任的风险。 防范潜在的灾难性损失风险这一基本原理在这里再一次应用，同样生效。就房主的责任险投保所需保费相当便宜，因为要求房主承担第三者责任的情况非常少见。许多保险代理人建议，拥有100万元财富的

17、家庭，一般来说，对第三者责任险的保额不要超过50万元。,住宅险保单分为三类： （1）综合住宅险； （2）火险； （3）承租人险。 最普通的类型是综合住宅险，它就三种主要的风险源：住宅建筑、家庭财产及第三者责任投保，涵盖了前面所列的所有风险。为满足被保险人的具体需求，通常要附加一些其他的条款。,下面是一个应被保险人要求可附于综合住宅险后的附加条款的清单： *损坏财产搬迁； *废墟搬迁； *树木，灌木丛和植被通常保额设有上限。例如，每棵树保额上限为200元，或总保额的上限为住宅险总价值的5%； *火险附加费（fire department surcharges） 设有明确上限； *昂贵的珠宝、毛皮

18、和其他贵重的个人财产； * 地震； *为防止财产的进一步损坏所需的暂时修理。,火险,这是一个无须过多修饰的保险单（no-frills），它提供了最基本的保障，承担范围主要是火险、雷击、烟雾损害和其他的特定的风险。它通常不包括以下这些风险：被窃、窗户破损、运输途中的货物损毁和第三者责任。这种保险单仅对那些购买了独自责任和较少失窃风险的家庭适用,租户险或承租人险,租户险或承租人险的承保范围限于宅内家庭财产，不包括房屋建筑。假设你租了一间公寓或者套房，他失火被烧毁，房东失去了这间公寓或套房，而你失去了你的财产。房东没有责任赔偿你的财产损失，因此你需要一份租户险套餐。你的租户险保单应该包括第三者责任险

19、。如果有人在你的公寓内受到攻击并受了重伤，你可能需要在保单里添加责任免除条款。,汽车险,汽车险承保范围涵盖许多风险，其产生的损失可能非常大 首先是车主和他（她）的乘客受伤或死亡的风险。 其次，存在汽车受损、毁坏或失窃的风险。 第三，因给他人（第三方）造成伤害、死亡或因给他人造成汽车或财产损失所引起的潜在责任，这是最重要的。第三方责任你和你的汽车队他人造成的伤害是对你最大的潜在索赔。责任保险是为了处理这种潜在的破坏风险提供资金的一种手段。而且，汽车事故导致发生巨额损失的可能性远高于住宅遭受巨额损失的可能性。 多数国家要求注册汽车的车主购买责任保险和几个附加险，但是要求车主购买的最低保险数额通常不

20、是最合适的保险数额。你应该评估所需购买的汽车保险数额。基本原则仍然是：投保大额损失而自己支付少量费用。,汽车险类型,责任险（汽车）：承保范围包括伤害、死亡和第三者财产损失。这种保险又包括以下两部分 身体伤害险的承保范围包括由你引起的事故所造成的他人（例如你自己汽车中的人，其他汽车中的人，行人）的受伤和死亡。车主的保单包括车主本人和经车同意使用本车的人。如果获得同意后，你驾驶车主的车发生了事故，事故中造车了对他人身体的伤害，那么赔付责任将由车主本人的汽车保单中的身体伤害险承担。如果车主没有保险，那么由你自己的保单承担。 财产损失险承保范围包括你的车在由你引起的事故中导致他人遭受的财产损失。例如，

21、如果你闯红灯并撞到其他车辆，那么你是纯粹的过错方（也就是说，你是事故的原因）。如果事故造成了5 000元的损害，你的汽车保单中的财产损失险将支付减除免赔额后的赔付款项。,你需要多少金额的责任险？,对大多数人来说，对他人的责任是一种难以承受的风险。如果在事故中，你导致他人眼中受伤或死亡，你会在瞬间丧失你的财富和未来。应该承认，如果你开车很小心，这种严重伤害发生的可能性很小。然而，由于这是一种潜在的灾难性损失，你应该购买足额的责任险。,但多少足够呢？如果法律规定身体伤害责任的最低保额问为20万元。而你的净资产很少（你得确定多少净资产才算是“很少的”），财务上就不需要购买比法律规定的这一最低保额更多

22、保额的保险。按道理，你可能宁愿购买更多的保险。如果由于驾驶疏忽，你确实导致了严重的伤害或死亡，就可能要赔付一大笔钱甚至等于伤者医生的预期收入。如果你的净资产足够大而你又不想失去它，建议你购买远远高于最小额的责任险（包括身体伤害责任险）。谨慎的车主现在购买的一般是100万元保额的保险。可以想象你可能赔付一笔较大的金额，但这种情况还是很少发生的。既然不会经常发生较大的损失，那么保险公司就不会在严重责任的承保上收取高保费。,其他汽车险,碰撞险：这种保险承保在你是过错方的事故中你的汽车所受的损失（反过来，如果另一方为过错方，如前所述，这笔损失将由另一方财产损失险下的保单支付）。 碰撞险通常仅赔付汽车的

23、余值。例如，你使用了15年的汽车，价值200元，它在你是过错方的事故中受损。如果修理汽车需要花费3000元，保险公司就会只赔付给你等于200元减去免赔额的保险金。因此，你应该定期地减少你的碰撞保额，以反映汽车当前的价值。考虑到风险管理的目的是消除或转移难以承受的风险，你应尽肯能地不投旧车的碰撞险。碰撞险保险费用很高，因为保险公司不得不承担大量的额度相对小的保险索赔。,综合险 承保“非事故”偷盗、故意破坏、纵火等导致的汽车损失。该保险仅赔付汽车余值，因此，你应该定期地减少保额来反映汽车价值的下降。 医疗保险（汽车） 这种保险支付你和你的乘客的医疗费用，这些费用由你是过错方的事故造成的,未投保司机

24、险 这种保险及承保未投保或者购买足额保险的另一个司机造成的你和你的家人的身体伤害，也承担保事故后驾车逃逸的司机造成的你和你的家人的人体伤害。它通常只承保身体伤害，而不承保汽车损失。 无过错险 允许你在即使事故时他方责任的情况下向你自己投保的保险公司索赔。一些国家立法要求承保人提供无过错险。其观点认为，如果事故中的过错不必被证实，法律上的费用会减少，汽车保费会降低。一些国家甚至要求被保险人放弃起诉的权利，从而减少法律费用，并进一步降低保费。,然而，也有人坚持无过错险不会降低保费：一是无过错险没有促使司机更加谨慎；二是保险公司没有动机去惩罚经常肇事的司机，因为对被保险人造成的事故，他们不一定要支付

25、费用。无过错险是否会降低保险费，这是需要进一步研究的实证性问题。,汽车险中的免赔,与住宅保险一样，免赔额较大会使保费降低。汽车险保单中的碰撞险和综合险部分都有免赔额。如果单纯地遵循购买保险的基本原理，你应该增加免赔额，并用节约的保费来购买更多的保险，以防范潜在的巨大损失。例如，你可以使用节约的保费来购买更多身体伤害险和未投保司机险。,租凭汽车险 如果你租凭一部汽车，承保范围你应该是清楚的，因为如果你拥有汽车，你就会面临同样的风险。在加拿大和多数其他管辖范围，租凭费会自动包括责任险。你应该核实这一点，而且还要查明保额。从加拿大的经验来看，保额通常是100万元。 其他风险全部由你来承担，除非你明确

26、要求购买更多的保险，使承保范围涵盖你自己的汽车。你可以选择支付附加费用购买附加险，也可以选择支付附加费用购买人身险。这种附加险保费很贵。如果你根据第七章的原则来计划你的人身险，你就不在需要汽车租凭机构提供的人身险（它也是很贵的）。,小结,本章我们考察了财产险，这种保险使你的财产，如衣服、家具、汽车、住宅等免受损失或毁坏的风险。我们特别介绍和讨论了两种重要的财产险：住宅险和汽车险。我们在第八章和第九章讨论的多数概念和理论也能够应用到财产险中。例如，仅为避免巨大的灾难性损失而购买保险的基本原则已经运用到住宅险和汽车险中。,住宅险使你的住宅及家财免受损失或毁坏的风险，并且免除你的第三方责任。住宅及家

27、财可以按余值投保，也可以按重置价值投保。我们家少并描述了住宅保险的一些重要特征免赔额，抵御通货膨胀条款等等。如果你租用一套公寓或房子，你可以购买租凭人险保单来保护你的财产。,汽车险在三个主要方面提供保障：（1）第三方责任；（2）车主和乘客的伤害或者死亡；（3）汽车受损、毁坏或盗窃。典型的汽车保单承保范围是：人身伤害险、财产损失险、碰撞险、综合险、医疗支付险和未投保司机险。此外，我们还讨论了无过错险的概念。,关键术语,财产险（property insurance）/住宅险（home insurance） /汽车险（automobile insurance）/净风险（pure risk） /财产损失（damages to property）/住宅建筑（homes contents）/余值（depreciated value）/重置价值保单（replacement value or cost）/80%法规（80% Rule） /最小规定保额（required minimum coverage）/抵御通货膨胀条款（inflation protection provision）/免赔额（deductible）/第