151个农场主告诉你，家庭农场需要什么样的金融服务

151个农场主告诉你，家庭农场需要什么样的金融服务201604141842文|李善民家庭农场作为一种新型农业生产经营组织，其发展和壮大离不开金融支持。与传统农户的金融需求相比，家庭农场在贷款额度、贷款期限、贷款用途上突破了传统农户信贷小额、短期、用途单一的局限，对支付结算、分散农业风险等方面的金融服务也有更高要求。家庭农场资金缺口大，资金需求愿望迫切根据调查组对广西151户家庭农场和200个普通农户资金需求情况的比较研究显示，家庭农场的资金需求额远远高于普通农户的资金需求额。家庭农场户均资金缺口在60110万元之间，而一般农户户均生产资金缺口一般在36万元之间，家庭农场的资金缺口是一般农户的2030倍。问卷调查显示，95的受访家庭农场希望得到银行的信贷支持，60的家庭农场有明确的贷款项目。家庭农场融资需求满足程度低调查的151户家庭农场中有105户有信贷需求，但其信贷满足率和融资满足率都不高。究其原因，一是授信额度低于资金需求。金融机构现有的小额信用贷款额度一般仅为35万元。大额贷款要求必须提供足值有效的抵押担保。二是贷款期限与需求不匹配。银行贷款期限一般按照申请用途和信贷政策来确定，且受贷款结构比例考核的限制，对家庭农场发放的贷款以1年期为主，13年的贷款较少，35年的贷款从严控制发放。而当前家庭农场处于发展初期，多数希望获得中长期贷款以扩大再生产。调查显示，65的家庭农场具有1年以上的中长期贷款需求。由于贷款期限与需求不匹配，导致家庭农场“短贷长用”。经营资金缺口主要靠民间借贷，手续简便但利率偏高广西家庭农场大多由种养专业大户发展而来，以村官和地方大户为主，有一定的经济实力，信誉度相对较高，容易得到亲戚和朋友的信任和支持，经营的资金缺口大多通过民间借贷解决，借贷手续简便，利率却高达911，相比银行借贷而言利率偏高。以广西百色市右江区农村合作银行为例，该行对农村种养大户、家庭农场的贷款利率是在基准利率的基础上上浮3040，接近9，但借款手续复杂，需要抵押担保，一笔贷款从申请到放贷至少在一个月以上，远不及民间借贷方便快捷。基层农业保险机构不足、覆盖面窄，难以满足家庭农场的需求从调查的情况看，农业保险发展滞后于家庭农场等新型农业经营组织，主要表现在三个方面一是供给主体不足，家庭农场找不到合适的投保机构。在调查的广西13个地市中有95的乡镇都没有独立的农业保险工作机构，农业保险服务网点及保险中介机构几乎空白，农民购买农业保险非常不方便。二是农业保险险种较少。目前推出的能繁母猪险、林木火灾险、甘蔗风灾险、养鸡险、农房险等险种，除政策性能繁母猪险承保面较大外，其他险种规模较小且覆盖面较低。家庭农场迫切需要的水稻种植险、果树险、水产养殖险等均未开办，无法满足民的风险保障需求。三是承保赔付服务不完善。农业保险理赔量大面广、查勘定损工作繁琐、资源投入量大，延迟理赔现象经常出现，造成参与农业保险的种养业主对农业保险业务不满意。家庭农场需要什么样的金融服务家庭农场对农业保险和农产品期货市场的需求较为强烈家庭农场固然实现了规模化经营，但农业经营固有的风险并不会因为规模生产而自动消除，甚至还会因为规模的扩张而加大。在农业生产经营活动中主要有两类风险。一是自然风险。农业生产受土壤、水、气候、热量影响较大，一旦出现水旱灾害，就可能造成减收甚至绝收。二是市场风险。农产品需求弹性小，具有季节性和周期性，短期内产量固定，不易储藏，一旦出现供给和需求缺口，就会引发价格剧烈波动，导致经营风险骤增。发达国家一般通过发展农业保险和健全农产品期货市场规避上述风险。在调查的151户家庭农场中，85的家庭农场对参加农业保险特别是政策性农业保险的愿望强烈，远远高于一般农户对农业保险的需求；仅有68的家庭农场了解农产品期货市场，对通过农产品期货市场规避农产品价格风险有浓厚兴趣；有50左右的家庭农场表示愿意借助农产品期货市场规避价格风险。家庭农场既有短期经营性资金需求又有长期大额发展性资金需求与普通农户相比，家庭农场除了有季节性短期资金需求，也有长期发展性资金需求。短期季节性资金需求主要用于购买化肥、农药、种子等生产资料支出和雇佣员工的工资性支出，一般借款期限在1年以内。长期发展性资金需求主要用于购置农业机械、农田基础设施建设和地力增肥等方面，借款期限一般在35年。家庭农场的贷款用途多元化趋势明显传统农户的贷款需求主要是季节性和周期性强的生产性支出。而家庭农场实现了土地收益的规模化，具备了改造传统农业的基础和条件，贷款用途不再局限于传统的种养领域，开始向农产品的加工、储藏、销售等环节倾斜，逐步向生产、加工、销售的纵向一体化方向发展，由此带来了家庭农场贷款用途由单一的生产性支出向生产性和经营性双重支出的方向发展。家庭农场对金融服务便利性的期盼更加迫切家庭农场不仅需要转账、存取款等传统农村金融服务，而且有投资理财、证券投资等增加家庭财产性收入的金融服务需求。但农村地区金融服务网点等基础设施建设滞后，无法有效满足家庭农场对现代金融服务的需求。以广西百色市为例，固定线路通信网络在辖区内1802个行政村的覆盖率仅为6576。至2013年末，广西百色市在人均贷款余额、每万人拥有的银行网点、每万人拥有的自助银行和每万人拥有的ATM设备