车险费率改革背景下T公司车险业务的经营转型研究-工商管理

摘 要1摘 要随着我国经济水平的提高，人们的物质生活得到极大满足，我国的车险市场也得到了迅速发展。在此背景下，我国机动车保有量迅猛增长，保费收入连年递增，随之带来的就是商业机动车辆保险的条款和费率的市场化变革。作为保险业务尤其是财产险业务中的中流砥柱，车险业务的重要性大家都非常清楚。党的十八届三中全会明确指出，要充分发挥市场的调节作用，合理优化资源配置。加快经济体制改革的速度，建立健全市场结构，市场化也成为我国经济发展的重要手段。在这一背景下，车险市场迅速发展起来。车险的市场化改革是一个必然的趋势，最终会由市场主体掌握车险业务的条款制定和费率厘定的自主权。作为我国机动车辆保险市场的核心内容。保险公司、理财企业相继对车保条款和费率进行调整，将迎来新的挑战。车险费率改革作为车险市场化改革的核心，不仅使保险公司车险业务的经营面向市场。更促使汽车主机厂，经销商将经营的方向转向汽车后市场。保险公司的车险业务，如何根据自身的业务情况与特点，选择专属的费率因子，通过自主定价细分客户群体，在激烈的市场竞争中占据一定优势，同时在相同的价格下延伸服务与保障范围，扩展保险条款，以满足车主日益增加的保险需求。汽车厂商与各经销商，在改革的背景下，面临的经营挑战更是不可小觑，经销商经营的重点由前端的销售逐步向后市场转移，因此保险公司制定合理的定价与报价政策，细分客户以筛分风险，占据市场竞争力，对车险业务进行专业化的渠道管理，实现精品战略，对合作车商的全车险业务进行综合成本的管控，最终达到经营盈利，而汽车经销商，在费率改革的背景下，如何应对维修资源的萎缩，与保险公司的合作模式转变，如何利用保险公司的承保资源弥补自身维修资源的不足，实现自身经营利润车险费率改革背景下 T 公司车险业务的经营转型研究2的同时，实现与保险公司的共赢，这也将在各方面面临比改革之前更大的经营压力。本篇论文的组成是由六个章节构成的。第一章主要对该课题的研究背景和意义进行介绍，方法和研究内容;第二章为论文相关理论，包括文献综述，车险市场的相关研究及国际保险市场的发展借鉴;第三章为我国车险费率改革情况分析，主要介绍当前车险的基本情况、费率改革的背景及改革内容，第四章为费率改革对 T 公司的影响，主要分析费率改革对消费者以及保险公司所产生的各方面的影响;第五章为 T 公司在费率改革背景下车险业务经营转型策略，采用 SWOT 方法分析。第六章为研究结论，对全文进行了总结，并指出需要进一步研究解决的问题。关键词：车险 费率改革 经营转型ABSTRACT3ABSTRACTWith the improvement of our economy, peoples material life has been met with great satisfaction, and our car insurance market has developed rapidly. In this background, our countrys rapid growth, premium income increasing year after year, then there is the commercial motor vehicle insurance clauses and premium rate marketization reform. As the mainstay of the insurance business, especially in the property insurance business, the importance of auto insurance business is very clear. The third plenary session of the 18th CPC central committee made clear that the market should be fully utilized to optimize the allocation of resources. We will speed up the reform of the economic system and establish a sound market structure, which will also be an important means for our economic development. Against this background, the market for car insurance develops rapidly. The market-oriented reform of car insurance is an inevitable trend, which will eventually be controlled by the market entity to determine the terms of the auto insurance business. As the core content of Chinas motor vehicle insurance market. There will be new challenges for insurance companies and financial companies to adjust their terms and rates.The reform of car insurance rates as the core of market reform of auto insurance, not only makes the insurance companys car insurance business facing the market. More than that, the dealers will shift their operations to the back of the car market. The car insurance business of insurance company, according to business situation and characteristics of itself, choose their own rate factor, through independent pricing subdivide customer group, in the fierce market competition to occupy a certain advantage, at the same time extend the range of services and guarantee under the same price, expand insurance clauses, in order to meet the owner 车险费率改革背景下 T 公司车险业务的经营转型研究4growing demand of insurance. Auto makers with each dealer, under the background of the reform, the management challenge is to be reckoned with, the focus of the dealer by the front end sales gradually shift backward market, therefore the insurance company to make reasonable pricing and price policy, customer segments in order to screening the risk, the market competitive power, to professional car insurance business channel management, realize the product strategy, the cooperative dealer to control the cost of the whole car insurance business, ultimately achieve business profits, and car dealers, the rate under the background of reform, how to deal with shrinking resources, maintenance and insurance company cooperation pattern transformation, how to use the insurance companys underwriting resources to make up for the inadequacy of their own maintenance resources, realize own operating profit at the same time, achieve win-win with the insurance company, it also will face greater than before the reform in all aspects of operating pressure.The composition of this paper is composed of six chapters. The first chapter mainly introduces the research background and significance of the topic, method and research content; The second chapter for the paper related theory, including literature review, the car insurance market research and the development of the international insurance market; Third chapter situation analysis of our car insurance rate reform, mainly introduces the basic situation of the current car insurance, background and content of the reform of the reform of interest rate and the fourth chapter for rate reforms influence on the T company, mainly analyzes the rate reform for consumers and protect.THE KEYWORDS: auto insurance; rate reform; business transform目 录1目 录第一章 绪论 .1一、研究背景和意义 .1二、研究内容和研究方法 .1三、研究的总体框架 .3第二章 相关文献及国外实践综述 .4一、车险市场相关研究 .4二、其他国家和地区保险市场的改革借鉴 .6（一）日本的保险市场改革发展借鉴 .6（二）欧盟保险市场改革发展借鉴 .6（三）台湾保险市场改革发展借鉴 .7（四）其他国家和地区保险市场改革发展经验总结 .8第三章 我国车险费率改革分析 .10一、当前费率改革的基本情况 .10二、费率改革的主要内容 .11（一）改革的目标，原则及总体思路 .11（二）改革的具体内容 .12第四章 费率改革对 T 公司的影响 .15一、T 公司车险业务现状 .15（一）业务模式 .15（二）车商渠道的传统业务存在的问题 .16二、T 公司的市场竞争态势分析 .17（一）经济环境的影响 .17（二）互联网+的影响 .19（三）T 公司 SWOT 分析 .20三、费率改革对 T 公司业务影响 .24（一）保险公司方面 .24（二）合作商方面 .25（三）消费者方面 .26车险费率改革背景下 T 公司车险业务的经营转型研究2第五章 T 公司在费率改革背景下经营转型的对策 .28一、实施差异化的定价与报价策略 .28（一）定价策略 .28（二）建立新报价系统 .28（三）报价政策的管理变革的依托 .29（四）报价系统运行的逻辑 .29（五）具有灵活功能的系统管理平台 .31（六）报价系统的优势 .32报价系统将承保定价管理变成了可视化的过程 .32（七）报价政策分类 .32二、实施精细化成本经营策略 .40（一）承保方面 .40（二）理赔方面 .41三、实施专业化渠道经营策略 .41（一）车商渠道：精细化经营 .41（二）职域营销经营模式创新 .46四、提升综合服务水平 .49第六章 结 论 .51参考文献 .52致 谢 .54表目录3表目录表 1：学者主要观点 .4表 2：其他国家和地区保险改革的影响 .8表 3：改革前后条款变化对比表 .13表 4：前 8 位保险公司北分 1 月份保费及增速 .24表 5：费用联动与特批业务功能差异 .30表 6：报价政策制定-五步法 .33表 7：个单标准报价与非标准报价区别表 .36表 8：汽车市场乘用车销量 .41表 9：2016 年国产品牌车辆销量统计（单位：万辆） .42表 10：2017 年中国电动汽车市场产量初步预测（单位：辆） .42表 11：客户关系表 .47表 12：信息收集表 .47表 13：增值服务业务 .48表 14：理赔服务 .49图目录图 1：论文框架图 .3图 2：台湾车险市场规模(十亿新台币) .7图 3：台湾汽车保险公司数量 .8图 4：T 公司 历年制赔付率 .21图 5：出险频率 .21图 6：服务指标 .22图 7：2016 年乘用车销量 .22图 8：2015-2016 乘用车销量及增长率 .23图 9：费用联动功能 .29图 10：新报价系统管理平台 .31图 11：个单标准报价模式介绍 .34车险费率改革背景下 T 公司车险业务的经营转型研究4图 12：个单标准风险定价折扣表 .34图 13：个单标准费用政策制定策略 .34图 14：决策方案 .38图 15：费改前个单报价 .39图 16：费改后个单报价 .39图 17：团单报价实现流程 .40图 18：车商报表模块图 .43图 19：职域关系 .46图 20：设立职能组 .48图 21：T 公司服务体系 .50第一章 绪论1第一章 绪论一、研究背景和意义近些年来，保险行业随着经济市场化的进展也蓬勃发展，我国的机动车辆的投保率随着车辆的拥有率的提升在大幅度的增加，车险市场的增量不断扩大。其业务规模也在快速增加。车险市场作为整个经济社会的一个重要组成部分，在为经济建设贡献方面，维护社会交通秩序降低交通事故方面和保障人们经济利益方面都有着不可替代的作用。随着市场经济进一步的发展，为更好的发挥其对社会经济的积极作用，改革的进程要持续推进。然而，由于我国商业保险市场在自身的制度和机制方面，本就存在着许多未解决的难题，如法律风险大、监管定位不明确、产业转型没有动力、消费者保护不到位。公众日益增长的保险需求与商业保险产品和服务之间也出现欠缺部分。为维护商业车险市场的正常秩序，从而更进一步保护投保人和保险人的合法权益,并促进商业车险市场持续健康发展，顺应着中央进一步深化改革全面要求和社会舆论关注和公众利益诉求，最终以我国保监会为主导的一个新的深化商业车险费率市场化一系列的改革正式启动。于 2011 年 3 月,中国保险市场的商业车险费率市场化改革正式的拉开了序幕。紧接着 2012 年 2 月 23 日,关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知正式发布,一个月后，即 3 月 14 日，中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款紧接着被公布。对市场的现状进行分析，并且对于实施改革的外部条件也逐步具备,2013 年上半年完成第一阶段的费率测算。2014 年 2 月 3 日，中国保险监督管理委员会发布了深化商业车险费率改革的指导方针，2015 年 6 月 1 日和10 月 24 日，中国保险监督管理委员会前后发布了两批试点地区。在山东、重庆、陕西、黑龙江、广西、青岛等五省一市作为第一批的试点推行地区。第二批试点地区从原来的五省一市扩大到 18 个,将于 2016 年 1 月 1 日起开始实施。二、研究内容和研究方法（一）研究内容将自己十年的保险从业经验，结合研究生期间在中国政法大学 MBA 的学习，立足“T 公司”自身的经营情况，分析其在费率改革的背景下所面临的外部竞争，利用波特五力模型等工具分析 T 公司的内外情况，从而得出 T 公司在此次费改中的转型建议。本文的各章节研究内容安排如下：车险费率改革背景下 T 公司车险业务的经营转型研究2第一章绪论，主要介绍研究背景和意义,研究目的、方法和内容。第二章相关文献整理及国际实践