商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨

毕 业 论 文Graduation Thesis(2013-2017 年)题 目：商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨 学生姓名： 陈心琴 起讫日期： 2016.7-2017.5 毕业论文1摘 要我们已经完全走进了互联网金融这样的一个大时代,这个时代给金融市场化的改革注入了新的力量,互联网和金融这两个本身就很热门但互不相关的两个行业,经过了这样的结合之后给商业银行带来了很大的压力。因为商业银行的盈利主要是依靠以利差为主的业务。面对这么大的挑战，我们国家的商业银行不得不顺应市场的需求,对金融改革以及其创新的领域要有所重视，笔者在本文中主要对当前我国商业银行在经受互联网金融浪潮的影响之下做出的相应措施进行研究。以当前我国互联网金融如此飞快发展的背景下,我国的商业银行以前在金融服务上，例如资金的信贷和支付中介等等方面的优势不再，面对这么大的不利局势，商业银行要做出应对措施,因为现在不仅仅是商业银行自身的利益受到了损害,而且国家的金融体系健康稳定发展也在这样的时代中受到很大的影响。笔者想要通过本文尝试分析互联网金融这个时代给我国商业银行在业务上带来的不利现象，并依据得到的分析结果以对当前我国的商业银行的发展问题做出相关的中肯建议。 关键词：互联网金融； 商业银行；冲击 商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨2AbstractWe have entered a era of Internet finance this, this time into a new force for the reform of the financial market, the Internet and finance the two itself is very popular but two industries unrelated, after such a combination to the commercial banks have brought great pressure because of the commercial. The banks profit mainly rely on to spread mainly business. Facing such a big challenge, our countrys commercial banks have to comply with the demand of the market, strengthen the reform and innovation of financial services, this paper mainly studies the Chinas commercial banks in the financial wave of the Internet on the traditional banking business under the impact of the corresponding measures. In the rapid development the Internet financial and economic situation, Chinas commercial banks in financial services, such as financial credit and payment intermediary etc. advantage is no longer, in the face of this Whats the adverse situation, the commercial bank must carry on the reform and transformation, because it is not just the commercial banks own interests have been damaged, and the financial system of the healthy and stable development of countries at the same time greatly affected by this. I want to try this era of Internet financial analysis to our country commercial bank bad phenomenon bring in business, and put forward the development of Chinas commercial banks some pertinent advice in these analyses.Key words: Internet； Finance； banking； competition毕业论文3目 录摘 要 1Abstract 2一、绪论 4（一）研究背景 4（二）研究意义 4二、互联网金融发展的起源与历程 5（一）互联网金融发展的起源 5（二）我国互联网金融发展的历程 5（三）互联网金融的特征 四、互联网金融给商业银行带来的冲击 10（一）对商业银行盈利方式的冲击 10（二）对商业银行支付中介的冲击 10（三）对商业银行贷款业务的冲击 10（四）对商业银行中间业务的冲击 七、商业银行应对互联网金融冲击的对策 (一) 积极创新互联网的业务 (二)找寻互惠互利的合作 (三)改变经营理念，增加服务的质量 (四)注重数据积累、挖掘和保护 (五)调整经营战略 结语 17参考文献 18商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨4一、绪 论(一)研究背景最近几年中，因为互联网金融方面发展越来越火爆，每一个平台与客户之间随时都有着关联，得到了全社会的关注。由于互联网金融的兴起，直接导致了传统金融局势被打破，并且创造了新的产业链，在创新和发展的过程中，给客户带来了非常高的服务效果，给予了在未来的商业银行一些背景因素。所以，如何在这一方面进行突破对我们分析当下时事以及了解当前的形势，找到突破点，对我国当前对商业银行在金融市场的安定都有着不可或缺的作用。依照目前在互联网方面的局势下来看，其在创造基于互联网技术的金融交易平台多元化的作用下，融资业务带来了更多的发展机遇，招引来了很多客户，直接影响到商业银行帐户。以当代的信息化为背景，为了使中小企业能够有一个好的开始，民营资本进入市场流通，通过税收、引导等手段，使大量资金进入金融领域，不仅推动国有银行和企业财务状况的发展产生了深刻的影响。根据调查数据，二零一五年十二月三十一日，7 至 4.7%年的财富收益的平衡，但目前只有 0.36%，一年期存款利率仅为 3%，不仅在使用中，宝等产品具有很强的灵活性，平衡，造成商业银行资金流向互联网金融领域。以当前在经营管理的背景来看，商业银行是他们不可或缺的使用，因为在其发展过程中的网络银行，为自己的发展，为金融业更有利的地位奠定了坚实的基础，有自己的固定模式，在营销渠道管理，营销人员可以使用网络营销渠道，降低成本，关键用户的建立，提供了用户体验上升之间的和谐关系，满足用户的个性化、多样化的需求，商业银行更大的需求。总结来说，金融发展环境作为商业银行不可或缺的载体，如果商业银行出现新的竞争性参与，对商业银行毕业论文5将产生巨大的影响，因此突破尤为重要。(二)研究意义 1、理清当今互联网的金融状态，进而可以对实体经济的作用做出必要的分析了解。2、对当今社会中出现的部分小型微型企业的融资难问题做出解释，进而对互联网金融产业能够在这其中起到的作用做出分析了解。3、对当今在互联网金融方面中产生以及在运营过程中出现的一些问题做出相应的分析解决方式。 4、对创建一体监管规则有着有利作用，之后从法律以及其在风险管制方面做出相应的解决方法，力求从根本上对投资方的权益做到保障。二、互联网金融发展的起源与历程 (一)互联网金融发展的起源 在互联网走过的这十五年里,其发展势头非常迅猛。传统金融业受到了互联网产业所带来的巨大影响,导致了中国互联网金融纠纷的概念都进行了变化。在现在互联网的金融活动的快速发展情况下,可以把其分成两个部分:第一部分是起步阶段。互联网金融产业开始兴起，把传统的互联网金融产业作为为主要部分;第二部分是共同发展。互联网金融市场和互联网公司双方采取互惠互利的合作方式共同发展,在新的经济浪潮下,银行提供多种金融服务的路径选择。互联网与商业的结合早在二十世纪末期就已经开始了，并且经过历史的蹉跎，其在商业上的应用也逐渐成型，经过世人的不断完善，互联网技术在银行上的应用逐渐成熟。即时欧美等国家没有形成好的网银观念，但也没能阻止互联网技术在网络银行上的应用。互联网技术在商业银行上的应用最早是一些金融大亨提起的，他们把生活实际中的银行建立到网络上，这样不仅提高了交易速度还加快了经济发展。随着商业银行在互联网上的不断发展壮大，一些有头脑的人士提出了发展商业银行发展下线的经营手段，比如说我们现在生活中常见的支付宝，网络支付，电子商务等等。其中，支付宝更是现在线上交易的最主要通道。 商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨6(二)互联网金融发展的历程 在互联网金融发展的初级阶段，传统的证券行业也伴随着互联网的推广和信息技术的飞速发展，从离线到在线账户，网上交易，网上结算等方面的变化。国外证券分为 3 种模式: 1、以电子商务为主导的纯网络证券公司。电子商务是在 1993 成立的,它以一个网站作为营销系统的出发点,把金融证券行业作为自身的垂直门户网站。界面清晰,操作简单,涵盖银行、证券等金融行业。为客户提供保险和税收信息,他们对此只收取较低的交易佣金。 2、施瓦布作为 030 模式的代表,不仅对网络平台提供大众服务,还通过线下门店提供优质服务。 3、互联网时代向传统证券公司转型，如美林只定位于高端客户，向客户提供服务，不让客户完全依赖互联网。国内证券公司在第八十世纪末推出了网上市场展示、网上交易业务。到现在为止，即使对一些营业部做出了一部分的存留措施，但客户可以通过 PC 终端来在线交易或手机共享正在增长。从上世纪 90 年代中期以来，保险业务也开始转移 the.1997 到互联网，第一个由互联网直通到营销公司的一个保险公司在日本出现，美国家庭人寿保险公司和日本电信投资管理公司。并且，其中的部分我国保险公司做出了一个决定，即在线服务，其中的选择、买卖等都可以在这个网站的基础下进行选择。代理模式主要是指保险销售代理在网上销售保险。互联网通过辐射网络大，客户和潜在的规模经济。在众多代理商模式下，也可以开发出网络保险超市模式，这是提供一些保险公司在同一地点、产品和服务。网上直销模式是保险公司本身通过直接保险业务，帮助提升公司形象的保险公司。第二十一世纪互联网技术的发展，人们意识到电子银行开始打破原有的商业模式，创造一种新的经济模式。因此，虽然没有国外的互联网金融问题，但早在这一时期在上个世纪电子金融的概念，我们提出互联网金融到底是 90 年代，不同的方式，但你可以用同样的方式去满足的人，一个阶段，这是互联网金融的毕业论文7介绍。2013、阿里巴巴和腾讯联合成立了中国平安的众安在线财产保险公司，作为第一实体的一个分支，是不成立的，纯粹的互联网营销和业务管理与保险公司。并且，因为这电子商务方面的产业发展寻思，导致其相关的第三方网络支付平台产业也随之壮大其中，不得不提到第三方网上支付的全球普及，公共财政（crowdfunding）、P2P（点对点）和其他模型。从一九九八年十二月开始，在第三方支付平台中，代表有美国贝宝公司，通过第三方网上支付功能的实现也得到了迅速的发展。目前，移动支付终端的使用已经从电脑到手机等设备的发展，比如手机支付、手机钱包等。在这其中最为受人关注的是，用户通过积累数据，从创造新的理财产品和销售渠道。从美国在这方面做出的举措来看，自贝宝创建之后不长一段时间内，一九九九年将贝宝账户以基金数据。2013 六月，中国阿里巴巴在“第三方支付工具”（Alipay）推出了余额宝基础。也就是说，余额宝虽然是天弘基金旗下基金管理的精髓，但其生产的数据是基于第三方支付平台的积累，采用互联网技术的支持。是人，但也可能是团队。第三方支付没有平台与商业银行之间的法律的变化，但从移动互联网的角度来看，WeChat 支付的二维码支付，同时，在对个人消费的用户体验，重新划分市场结构的支付、投资和企业经济效益的影响。2006、上升和俱乐部贷款已在美国成立；该俱乐部贷款已成为全球最大的P2P 网贷平台，累计贷款金额约为 14 亿美元。借助互联网，网贷极大拓展了个人和个人直接贷款的范围，信息服务和支付结算等中介服务主要提供了网贷平台。在中国，P2P 网贷平台在第一第二千零六五月成立于第二千零七八月，还贷的纯中介平台拍拍成立。然后，考虑到供应和参与者的需求和风险控制的扩大，国内 P2P 平台纯线上中介“信”为商业模式的债权转让模式的代表创新、安全模型“陆锦”作为“爱投资”和“乐高 P2B 箱”模式的代表；同时，许多第三方托管平台，风险准备金制度，投资主体多元化，对一个或多个自动报价机制来控制风险。2013 以来，网贷平台呈现爆发式增长，全资本抢占网贷市场。根据最新数据显示，截至 2015 年底，全国网贷平台全国已达 2608 家，网贷行业总成交额达到8635 亿元。仅在 8 月份，借款人的投资额就达到了 204 万 2800 人，高达 54 万9400 人。（三）互联网金融的特征低成本。从当前的互联网金融模式的角度出发，互联网是不同于传统的融资需求，帮助商业银行完成金融中介的间接融资，而资本的供给和需求双方可以利用互联网平台认证，对自己的资金信息、定价和交易，需要消除金融中介商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨8垄断利润的交易。而从另一角度出发，消费者们可以通过其中任意一个网络环境中对任意的黄金金融服务平台，如贷款、支付结算、购买网络保险、证券、基金等。为了消除施工实体业务网点的建设成本和运营成本。具有实时、高效。平板电脑、手机越来越普及的今天，用户只需要在互联网金融手机安装软件，平板电脑终端如手机银行、Alipay、手机、互联网平板电脑，其都具有着