教材-个人贷款

第一章个人贷款概述本章概要个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。本章主要包括个人贷款的性质和发展、个人贷款产品的种类以及个人贷款产品的要素三节内容。第一节阐述个人贷款的概念和意义、个人贷款的特征以及个人贷款的发展历程。第二节分别介绍按产品用途和担保方式分类的个人贷款产品。第二节分析个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。1.1 个人贷款的性质和发展学习目的1.1.1 掌握个人贷款的概念，了解个人贷款的意义1.1.2 掌握个人贷款的特征1.1.3 了解个人贷款的发展历程1.1.1 个人贷款的概念和意义1.个人贷款的概念个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款业务 于 业 贷款业务的一 分。 业 ，个人贷款业务是以主体特征为 贷款分类的一种 ， 贷合同 系的一方主体是 ， 一方主体是个人，是 贷款业务 别的 要特征。2. 个人贷款的意义1 对于 来 ，个人贷款业务 个方的 要意义:开展个人贷款业务以为 业 来的来currency1。 业 个人贷款业务“了fifl的利 外，fl还一 的 务费。个人贷款业务以 分”。于” 的目的， 业 的是贷款发放于“。是个贷款的“还是贷款 业内 内的“，个人贷款 同于业贷款，以成为 业 分”的 用方式。2 对于 经济来 ，开展个人贷款业务 个方的 意义:个人贷款业务的发展，为 居民的消费需求、 消费 的 了 的 用 对、育和 消费 了 和 的 用 对 内需， 生产， 产业， 国民经济 、快速、和稳定发展了 的 用 对 业 贷 、提高 贷 产质 、 加经营效益以及 业 了 用。由此见，开展个人贷款业务，但 利于 加和分”，且 于 居民的消费需求、 业、 国民经济的发展。1.1.2 个人贷款的特征个人贷款业务的发展程“，各 业 断开拓创，逐渐形成了颇 特色的个人贷款业务。1. 贷款品种多、用途 各 业 为了更好 的多元 需求，断 个人贷款业务品种。目前，既 个人消费类贷款， 个人经营类贷款 既 自营性个人贷款， 委托性个人贷款 既 一性个人贷款， 组合性个人贷款。 产品以多层次、全方位 的同需求，以 个人 房、车、旅游、装修、 消费用品和解决临时性 周转、事生产经营等各方的需求。2. 贷款便利近年来，各 业 为个人贷款业务简 手 、 加营业网点、改 务手段、提高 务质 ，使个人贷款业务的办理较为便利。目前，以 营业网点的个人贷款 务“心、网上 、电话 等多种方式了解、咨询 的个人贷款业务 以 所辖营业网点、个人贷款 务“心、 超 、网上 等办理个人贷款业务，为个人贷款提供了 的便利。3. 还款方式灵活目前，各 业 的个人贷款以采取灵活多样的还款方式，如等额本 还款法、等额本 还款法、等比累 还款法、等额累 还款法及组合还款法等多种方法，且还以根据自己的需求和还款能力的变 情况， 贷款 协 后改变还款方式。此，个人贷款业务的还款方式较为灵活。1.1.3 个人贷款的发展历程个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高产生和发展 来的一项业务。它的产生和发展既较好 了社各阶层居民日益 长的消费 贷需求，又 力 了国家 内需的政策，同时 和了 业自身业务的发展。目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了 步、发展和规范三个阶段。1.住房 度的改革 了个人住房贷款的产生和发展20 世纪80 年代“期，随着我国住房 度改革、 住宅 品 程加快和 体系的变革，为适应居民个人住房消费需求，“国建设 率先 国内开办了个人住房贷款业务，随之各 业 继 全国范围内全开办该业务，迄今为止已 20 多年的历史。目前，各 业 的个人住房贷款规模断 ，由一的个人 房改房贷款，发展开办消费性的个人住房类贷款，品种齐全，便于选择。既 针对 房改房、经济适用住房的住房贷款， 针对 品房的住房贷款 既 向 住房一级 上 住房的个人发放的住房贷款， 向 住房二级 二手房的个人发放的二手房 再交易 住房贷款 既 委托性个人住房贷款， 自营性个人住房贷款，以及 合的组合贷款 既 人民币个人住房贷款， 外币个人住房贷款 还 “转按”、“加按”等个人住房贷款的衍生品种。个人住房贷款 多层次、全方位 同需求的同时， 为各 业 来了较好的经济效益，为房产业发展和国民经济 长发挥了 的 用。2. 国内消费需求的 长 了个人消费 贷的蓬勃发展20 世纪90 年代末期，我国经济保 了高速稳定的 长，但国内需求 对我国经济发展产生了利的 。为此，国家 继 了一系 的 政政策及 币政策，以 国内消费和 需求， 经济发展。“国人民 指 和政策 来国内的消费 贷 ， 业 开拓消费 贷业务。1999 年2 ，“国人民 了于开展个人消费 贷的指 意见 。之后，各 业 为了 力 国家 内需的政策，较好 社各阶层居民日益 长的消费 贷需求， 适应 变 ，断加 消费 贷业务发展力度。个人消费 贷业务快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主， 个人 合消费贷款、个人经营类贷款和个人教育贷款等 个品种共同发展的、较为 的个人贷款产品系 。3. 业 改革 了个人贷款业务的规范发展近年来，随着各 业 改革的 一步 ， 按 建 代 业 度的要求，着力 法人 理 ，逐步全内 度，转 经营 ，建 ， 力 了个人贷款业务的规范发展。个人贷款业务 务 、贷款品种、规模和 贷” 等方逐步 和提高。为了提高业务效率、贷款节， 的 业 设 贷款 务“心 超 ， 一式全程 务，为个人贷款提供了 的便利， 为我国个人贷款业务的规范发展创currency1了好的内 “。消费 贷发展规，个人贷款 好的发展fifl。是消费需求、消费规模 还是 贷品种， fl的发展力和发展。加之居民 加，社保体系全，居民消费能力提高，个人 贷消费的人 比稳步上， 业 拓展和创消费 贷方式 随之 多。此外，消费 贷 应”的逐步 和个人 用体系的逐步建 ， 于我国 业 改 产的一 和 ，提高 本的 效率， 业经营效益的提高和经营规模的 效 ， 一步 我国个人贷款业务的规范发展。2010 年2 12 日，“国 业 理委 了 个人贷款理 办法 。 是我国的第一 个人贷款理的法规， 了贷款节，要求 贷款 度， 于currency1 上范”。1. 2 个人贷款产品的种类学习目的1.2.1 掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品1.2.2 掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品1.2.1 按产品用途分类根据产品用途的同，个人贷款产品以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。1.个人住房贷款个人住房贷款是指贷款人向 款人发放的用于 住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、 个人住房贷款和个人住房组合贷款。自营性个人住房贷款， 业性个人住房贷款，是指 用 贷 向 各类住房的自然人发放的贷款。个人住房贷款 委托性住房 贷款，是指由各住房 理“心 用个人及 所 位的住房 ，委托 业 向 、建currency1、建、 修自住住房的住房 人以及 期 住房 的 发放的 项住房贷款。该贷款以营利为目的， “ ”的利率政策， 较的政策性，贷款额度 限 。此，它是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时 额 住房 的 、建currency1 修住房时，以同时 个人住房贷款和自营性个人住房贷款，形成特定的个人住房贷款组合，简个人住房组合贷款。2. 个人消费贷款个人消费贷款是指 向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是 业 的贷 ，以消费 的 用及 来的 力为贷款 ，按 的经营理规定，对个人发放的用于家 个人 消费品 个人消费 费用的贷款。个人消费贷款包括:个人汽车贷款、个人教育贷款、个人用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人 贷款等。1 汽车贷款个人汽车贷款是指 向个人发放的用于 汽车的贷款。个人汽车贷款所车 按用途以 分为自用车和 用车。自用车是指 款人 汽车贷款 的、以营利为目的的汽车 用车是指 款人 汽车贷款 的、以营利为目的的汽车。个人汽车贷款所车 按 情况以 分为车和二手车。二手车是指办理 车 手 规定年限一年之前 所 变更 法办理手 的汽车。2 个人教育贷款个人教育贷款是 向 学生 系 、法定 人发放的用于 学 需求的贷款。根据贷款性质的同个人教育贷款分为国家学贷款和 业学贷款。国家学贷款是由国家指定的 业 向 的全日 高等学 “经济 的本 学生 高 学生 、 生以及第二学 学位学生发放的，用于 期的学费和日fl生活费， 由教育 门设 “学贷款 ”给予 政贴 的贷款。它是 用 手段 教育， 经济学生 成学业的 要形式。国家学贷款 “ 政贴 、”补偿、 用发放、 款 用和按期偿还”的原则。业学贷款是指 按 业原则自主向个人发放的用于 “内高等院 学生学费、住宿费和 期 本生活费的 业贷款。 业学贷款 “ 分自筹、 效担保、款 用和按期偿还”的原则。3 个人用消费品贷款个人用消费品贷款是指 向个人发放的用于 额用消费品的人民币担保贷款。所谓用消费品fl是指价值较 、使用寿命 对较长的家用 品，包括汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家 、身器材和乐器等。该类贷款fl由 特约 合 开展， 款人需 指定的 处 特定 品。特约 fl 签订用消费品合 协议，该类 应 一定的经营规模和较好的社 誉。4 个人消费额度贷款个人消费额度贷款是指 向个人发放的用于消费的、 一定期限和额度内循使用的人民币贷款。个人消费额度贷款主要用于 款人的消费需求，先向 效额度，必要时才使用，使用贷款取利 。 额度 效期内，以随时向 使用。5 个人旅游消费贷款个人旅游消费贷款是指 向个人发放的用于该个人及 家 成 包括 款 人的偶、子女及 父母 参加 认的各类旅 社 组织的国内、外旅游所需费用的贷款。 款人必须选择 认的 誉、 质等级高的旅游 ， 向 提供 旅游签订的 协议。6 个人 贷款个人 贷款是指 向个人发放的用于解决 民及 偶 系 伤病 时 短缺问题的贷款。个人 贷款一般由贷款 和保 联合当特定合 院办理，款人特约 院领取 填写经特约 院签章认的贷款 书， 院 的诊断证明及住院证明，开展此业务的 办贷款，批 后 个人 的 卡和 盖章的贷款书及个人身 证特约 院 、 账。3. 个人经营类贷款个人经营类贷款是指 向事合法生产经营的个人发放的，用于定向 租赁 用房、 械设备，以及用于 个人 的业 包括个体 生产经营流 需求和 合理 需求的贷款。根据贷款用途的同，个人经营类贷款以分为个人经营 项贷款 以下简 项贷款 和个人经营流 贷款 以下简流 贷款 。1 项贷款项贷款是指 向个人发放的用于定向 租赁 用房和 械设备，且 主要还款来currency1是由经营产生的 流的贷款。 项贷款主要包括个人 用房贷款 以下简 用房贷款 和个人经营设备贷款 以下简设备贷款 。用房贷款是指 向个人发放的、用于定向 租赁 用房所需 的贷款，如“国 的个人 用房贷款，交 的个人 铺贷款。目前， 用房贷款主要用于 铺 销售 品 提供 务的 所 贷款。设备贷款是指 向个人发放的，用于 租赁生产经营活“所需设备的贷款，如“国光 的个人 程 械按揭贷款。2 流 贷款流 贷款是指 向事合法生产经营的个人发放的、用于 个人 的业包括个体 生产经营流 需求的贷款。流 贷款按 担保的贷款条件分为 担保流 贷款和担保流 贷款。担保流 贷款是指 向个人发放的、需要担保的、用于 生产经营流 需求的贷款，比如“国 的个人 经营贷款，“国建设 的个人业贷款。担保流 贷款是指 向个人发放的、须担保的、用于 生产经营流 需求的 用贷款，如渣打 的“ 贷派”个人担保贷款，花旗 的“幸福时贷”个人担保贷款。1.2.2 按担保方式分类根据担保方式的同，个人贷款产品以分为个人 用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。1.个人 用贷款个人 用贷款是 向个人发放的须提供任何担保的贷款。个人 用贷款主要 据 款 人的个人 用状况 定贷款额度， 用等级越高， 用额度越 ，反之越小。2. 个人质押贷款个人质押贷款是指个人以合法 效、符合 规定条件的质物质，向 取的一定 额的贷款。根据 “华人民共和国物 法 以下简 物 法 第二百二 二条规定， 为个人质押贷款的质物主要 :汇票、票、本票 债券、 款 仓、提 以转让的 额、 以转让的 用 、 利 、著 等知识产 “的 产 应账款 法、 政法规规定以质的 产 利。3. 个人抵押贷款个人抵押贷款 各 业 较为普遍，它是指贷款 以 款人 第三人提供的、经贷款 认的、符合规定条件的 产 为抵押物向个人发放的贷款。当 款人履 还款义务时，贷款 法以该 产折价 以拍卖、变卖 产的价款优先 偿。根据 “华人民共和国担保法 以下简 担保法 第二 条规定，下 产以抵押:抵押人所 的房屋和 上定着物 抵押人所 的 器、交 输 和产 抵押人 法 处分的国 的土使用 、房屋和 上定着物 抵押人法 处分的国 的 器、交 输 和 产 抵押人 法承包 经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒的土使用 法以抵押的 产。4. 个人保证贷款个人保证贷款是指 以 认的， 代位清偿债务能力的法人、 经济组织 自然人 为保证人向个人发放的贷款。个人保证贷款手 简便，只要保证人愿意提供保证， 经核保认定保证人 保证能力，签订保证合同 ， 个程涉及 、 款人和担保人三方，贷款办理时短，节。如 贷款 逾期， 按合同约定接向保证人扣贷款， 纠纷法程序予以解决。1. 3 个人贷款产品的要素学习目的理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。它 是贷款产品的 本组成 分，同贷款要素的设定赋予了个人贷款产品 别的特点。1.3. 1 贷款对象个人贷款的对象 限于自然人，包括法人。合的个人贷款 人必须是 全民事 为能力的自然人。1.3.2 贷款利率贷款利率是 款人为取 币 的使用 给 的价， 是 币所 时让 币 使用 款人 的一定 。利 为 币的代价 贷 币的 ， 上 是 贷 的“价”。利 的高 是利率 的。利率是指一定时期内利 额 贷 币额 款额之的比率。 式 为:利率=利 额/本 。利率一般分为年利率、 利率和日利率。国务院批 和国务院 “国人民 定的各种利率为法定利率。贷款 根据法定贷款利率和“国人民 规定的 度范围以及利率政策等，经 款人共同 定， 款合同“ 明的 一 体贷款的利率为合同利率。个人贷款的利率按“国人民 规定等 ，根据贷款产品的特性， 一定的 内。一般来 ，贷款期限 1 年以内 的 合同利率， 法定利率 分段 ， 原合同利率 贷款期限 1 年以上的，合同期内 法定利率 时，由 贷 方按 业原则 定， 合同期按 、按 、按年 ， 采用 定利率的 定方式。1.3.3 贷款期限贷款期限是指 体贷款产品发放约定的后还款 清偿的期限。同的个人贷款产品的贷款期限 各 同。如个人住房贷款的期限长 30年，个人经营类贷款“，个别的流 贷款的期限 为6个 。贷款 应根据 款人 还款能力学、合理 定贷款期限。经贷款人同意，个人贷款以展期。1 年以内 的个人贷款，展期期限累 超原贷款期限 1 年以上的个人贷款，展期期限累 原贷款期限 加，超该贷款品种规定的长贷款期限。1.3.4 还款方式各 业 的个人贷款产品 同的还款方式供 款人选择。如期一次还本 法、等额本 还款法、等额本 还款法、等比累 还款法、等额累 还款法及组合还款法等多种方法。以根据自己的情况， 协 ，转 同的还款方法。1.期一次还本 法期一次还本 法又期末清偿法，指 款人需 贷款期日还清贷款本 ，利随本清。此种方式一般适用于期限 1 年以内 1 年 的贷款。2. 等额本 还款法等额本 还款法是指 贷款期内 以 等的额度 偿还贷款本 。 还款额 式为还款额=利率 及提前还款时，应根据 偿还贷款 额和 还款期 期还款额。等额本 还款法是 以 等的额度偿还贷款本 ， “ 还的本 和利 的给比是逐 变 的，利 逐 ，本 逐 。3. 等额本 还款法等额本 还款法是指 贷款期内 等额偿还贷款本 ，贷款利 随本 逐 。 还款额 式如下:还款额= + 贷款本 -已 还贷款本 累 额 利率等额本 还款法的特点是定期、定额还本， 是 贷款后， 期 款人了贷款利 外，还需要定额还本 。由于等额本 还款法 还本额 定，所以 贷款 额以定额逐渐， 款及 贷款 额 定额。1-1贷款期限fl识我 ， 款期限越长， 还款 越，但还款额必然上。如10元贷款 10年， 约还1062.6元，还款额为127512元 贷款 20年， 约需还662.17元，还款额约为158920.08元。currency1长还款期限的目的主要是为了 还款额，但是“期限越长越好 为证如 款10000元，如 2年还清， 还款437.68元，利 担504.32元 如 款4年还清， 只需还款229.25元， 还款208.43元，担fi50%fl 。但是利 担 504.32元 加了1004.12元，同样 加了50%。如 比较第29年和第30年，29年的贷款为 还款54.73元，30年的贷款为 还款53.93元，同样是currency1长一年， 担只1元，1%fl 。见期限currency1长能使 还款额 ， 加了利 担。30年的利 担是9413.68元，29年的利担是9045.53元，利 担 加近400元，4%fl 。此，合理的贷款期限应该是15-20年。4. 等比累 还款法款人 个时段上以一定比累 的 额 分期还款额 偿还贷款， “ 个时段还的 额包括该时段应还利 和本 ，按还款逐期 还， 贷款止日期前全 还清本 。此种方法又分为等比 还款法和等比还款法，fl比 O +/-1%之，且经 后的任意一期还款 “的本 利 小于。此种方法fl 款人对于自身状况的期 ，如 期 来 fifl，则选择等比 法，提前还款的” 如 期 来fifl，则选择等比法，利 。5. 等额累 还款法等额累 还款法 等比累 还款法类，同之处 是 个时段上约定还款的“ 定比”改为“ 定额度”。 办理贷款业务时， 定还款 的期和额度。 初时期， 根据的贷款额、期限和 一个期还款 额，按 定额度还款，此后，根据期和 应的 额度 还款的 方法。此种方法又分为等额 还款法和等额还款法。等额累 还款法和等比累 还款法 的特点是当 款人还款能力发生变 时， 累 额 期来适应还款能力的变 。如对 加的，采取 累 额、短期等办法，使 款人分期还款额 多， 款人的利 担 对 下的，采取累 额、 累 期等办法使 款人分期还款额，以fi 款人的还款 力。6. 组合还款法组合还款法是一种贷款本 分段偿还，根据 的 用时 利 的还款方式。 根据 款人 来的情况，先 个贷款本 按比分成偿还阶段，然后 定 个阶段的还款年限。还款期， 个阶段约定偿还的本 规定的年限“按等额本 的方式 偿还额， 还的本 分按 ， 分 加 形成 的还款 额。目前， 上 比较好的“随心还”和“贷”等 是 种方式的。 种方法以比较灵活按 款人的还款能力规 还款 度，fi 个性 需求。自身 务规 能力的适用此种方法。知识:等额本 还款法和等额本 还款法等额本 还款法和等额本 还款法 为fl用的个人住房贷款还款方法，分别适合同情况的 款人， 对的利之分。 还款的度，等额本 还款法是 定的，等额本 还款法 还款初期高于等额本 还款法。 意着等额本 还款法的贷款门 要高于等额本 还款法。 初贷款 房屋时，等额本 还款法的担比等额本 还款法 ，一般 来，对于经济 稳定且是初次贷款房的人来 是利的， 是为 多 款人采用等额本 还款法还款的原。外， 的度来，等额本 还款法的还本速度比较快，”比等额本 还款法小。1.3.5 担保方式个人贷款采用多种担保方式，主要 抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。“，当 款人采用一种担保方式能 额对贷款 担保时， ”的度，贷款 要求 款人组合使用同的担保方式对贷款 担保。抵押担保是指 款人 第三人转 对法定 产的 ，该 产 为贷款的担保。 款人履 还款义务时，贷款 法以该 产折价 以拍卖、变卖 产的价款优先偿。质押担保是指 款人 第三人转 对法定 产的 ，该 产 为贷款的担保。质押担保分为产质押和 利质押。产质押是指 款人 第三人 产 交贷款 ，该产 为贷款的担保， 款人履 还款义务时，贷款 法以产折价 以拍卖、变卖该产的价款优先 偿。 利质押是指以汇票、票、本票、债券、 款、仓、提、 法转让的 、 票、 用 、 利 、著 “的 产 利等 担保法 规定的以质押的， 贷款 的质押物 为担保， 款人履 还款义务时，贷款 法以 利 证折价 以拍卖、变卖该 利 证的价款优先 偿。保证担保是指保证人和贷款 约定，当 款人履 还款义务时，由保证人按 约定履 承担还款 任的 为。保证人是指 代位清偿债务能力的法人、 经济组织 自然人。根据 担保法 的规定，下 位 组织能担任保证人:国家 学 、 、院等以 益为目的的事业位、社 体 业法人的分 、 能 门，但如 法人 的， 分 以 的范围内提供保证。1.3.6 贷款额度贷款额度是指 向 款人提供的以 币 的贷款 额。了人民 、 国家 门 明 规定外，个人贷款的额度以根据 人所 产价值提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及 等情况 定。按 国发201010 ，对 自住房且建 90 方 以上的家 包括 款人、偶及 成年子女 ，贷款 款比 于30% 对贷款 第二住房的家 ，贷款 款比 于50% ，贷款利率 于 利率的1.1 对贷款第三及以上住房的，贷款 款比和贷款利率应 度提高， 体由 业 根据”理原则自主 定。“国人民 、 要指 和 业 住房消费贷款理。贷款人应按 、品种、 等 度建 个人贷款”限额理 度。”限额是指业 根据外 经营“、 体发展 和”理 ，为反 个 组合层”，针对 体 、 业、贷款品种及等设定的” 上限，是 特定领所愿意承担”的 限额。第二章个人贷款营销本章概要随着 的日益 ， 如何适应社和 发展的需要， 营销能力， 优fl位，提品形象，已成为 来 个人贷款业务 、发展的 素。本章分为 节，第一节是个人贷款目 分析，主要 “分析、 分以及选择和定位 个方 分析。第二节是个人贷款定位，主要合 位定位和贷款定位 个方 明分析。第三节是个人贷款营销 ，主要包括合 位营销、网点 营销和网上 营销。第 节是个人贷款营销组织，主要营销人 、营销 和营销理三个方展开分析。第 节是个人贷款营销方法，主要介绍了品营销、策 营销和定向营销。2.1 个人贷款目 分析学习目的2.1.1 掌握 “分析的意义、主要任务、内容和分析方法2.1.2 了解 分的义和 用掌握 分的原则、 2.1.3 掌握 选择的意义和 掌握 定位的义、原则、步和策 2.1.1 “分析“是 营销活的内外 素和条件的和。任何一家 是 断变 的社经济“ 的， “的 和 约。“力 的变，既以给 营销来 ， 能对 形成 种” 。此， 营销决策之前，应先对需求、对手 力和 变 fifl等内外 “ 分的和分析。1. “分析的意义全、fi 认识 “， 、 握各种“力 的变 ，对于 时度fl、fi利 开展营销活 要意义。1 “分析， 利于 握 形fl 2 “分析， 利于掌握 情况 3 “分析， 利于发 业 4 “分析， 利于规 ”。由于营销“ 分素 是 的 素，它 同程度 着 的发展方向和 体 为， 的素还接 着 组织 和内 理。此，了解 素对于规 ”是 分必要的。2. “分析的主要任务“分析的主要任务如2 -1 所 。2-1 “分析的主要任务成“ 为、 分、目 选择和 定位” 分析任务的 上应 “ ”。分析 为分析选择目 定位(1) 经fl 是要 的 “分析 为一项经fl性的 来对 ，是等 “需要 项决策时再 临时 击性的分析。2 系 是要 “ 为一项系 程，是星的、序的随意 。 家以 “根据自己的情况 经验来加以 定。3 学 是要用学的方法来 料、筛选 料和 料，尽 主 素和循守旧素的 。4 度 是要 料的、 理加 、流转使用和 档保等方建 一定的 度和任 度。3. “分析的内容1 外 “ “a. 经济 技术“。包括当、本国和世界的经济形fl，如经济 长速度、循周期、前、物价 、 意向、消费潮流、 贸易、外汇汇率、 本 和业组织等 政府各项经济政策，如 政、税、产业、和外汇等政策 技术变革和应用状况，如讯、电子 产业以及国 互联网的发展和应用日益改变着对 贷等 业务的要求。b. 政 法“。包括政 稳定程度，政 对经济的 程度，政府的政纲领，各级政府 的 程序，政府官 的办事 ”，社 体利益矛盾的协方式，法建设， 体法规范及 法程序等。c. 社 “。包括 贷分 成， 产品的模式 习惯，劳力的 素质，社思潮和社习惯，主流理和价值等。 “a. 贷 的供求状况。 能向社提供多 ，取决于能够吸多 款，社 款的 加 一般接 利率、物价 和状况的 。b. 的 贷需求和 贷 。的 贷需求包括三种形态，分别是已 的需求、的需求和 开发的需求。 贷的 贷 ，概括为理性 和感性 。 “，理性 指为 成本、 加短期 能力以及长期 等利益产生的 感性 则指为 力，被 所承认、欣赏， 被感等情感利益产生的 。c. 同业对手的 力 策 。先，要明 贷 的 。随着我国改革的 和对外开放的 ，能提供 贷业务的 越来越多，尤 是外 是 要的 对手。分析和 来 的 和规模、对手 的 小、对手 心目“的形象等，了解对手的定位及 目 ， 定自身的策 。 次，要分析 同业对手的营销策 。由于同一类 产品的 异性较小， 分 营销手段展开，此，要密切 对手营销策 的变 。如 产品策“， 贷产品是“还附加 务， 是“开发了的产品等 价策 “，是“向承诺贷款的利 随着法定利率下 ，手 费是“以 等 策 “，对手的网点设置是“ 特别之处，是 点 的设置政策，还是按 政 衡设置等。2 内 “ 内 currency1分析。了解 的 要 currency1及 利用程度， 已 currency1 营销需求 比较， 定自身的优fl和劣fl， 自身的优fl和劣fl 主要对手 比较，以 定 哪范围内 比较 的营销优fl。内 currency1分析涉及以下内容a. 人力 currency1。主要分析个人 组织之的 系 fi式 体对fi式组织的 理门对个人 体 为的敏感程度 组织” 组织成 是“了解 目前的 和活 用人和训方的政策 对手 比， 、 、奖励和提方所处的位 定 决策时对人力 currency1的虑程度等。b. 讯 currency1。 要 于 务状况的 据变为 用的 讯 currency1。 方了 务 本 以外，还要虑以下 方 的 务 和 务状况， 务体营销 之的 系，分 门 务 体 的一致性，为理 所提供的 务 以及理 门是“用 来价 的绩效等。c. 营销 门的能力。察 营销 门 组织 营销活“的主性和 度，透彻了解 的 率和 加 率的 体方针 ”。d. 经营绩效。察 的各项业务开展情况 价 益情况，分析业务 以及业务 营销之的 互联系，了解 业务自 和电子 的程度， 同业“的声誉等。e. 开发。主要分析 的 开发 ，了解 自身 开发的 度和 心目“的位，开发费用情况及 接效 等。 自身 力分析。 自身 力分析的内容包括a. 的业务能力。 对 业务的处理能力、快速应变能力，对 currency1的取能力以及技术的改变和 能力。b. 的 位。 的 位主要 率来反 。c. 的 声誉。 的 声誉 于形 产，主要包括优质的 务、合理的费和快速的业务等。d. 的 务 力。 的 本以提供 力保，使经营理人 的营销 能够诸 ，且 备 的 力， 是 “保 位的保证。e. 政府对 的特殊政策。一般情况下，政府对各家 是 等的，但 特殊情况下，政府 时 能 所倾斜。f 领 人的能力。领 人的能力，以赢好的对外形象和同业“应 的位 反之，领 的能力 取心， 致 业务的萎。4. “分析的 本方法主要采用SWOT分析方法对 内外 “ 合分析。 “，S Strength 优fl，W Weak 劣fl，0 Opportunity ，T Threat 。SWOT 分析法 是按上述的 个方对 所处的内外 “ 分析， 合 的能性和 要性， 定切合 的经营目 和 。2.1.2 分分是20 世纪50 年代