腾讯智慧金融白皮书－2018.04－55页

腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of Tencent编 写 组 成 员顾 问郭 凯 天江 阳策 划司 晓李 航统 筹 协 调胡 蓉 萍朱 彬 彬李 刚史 广 龙李 丹 丹王 焕 超徐 思 彦王 健 飞执 笔杜 晓 宇高 智赖 智 明陈 濮林 涛王 钧冯 彬杜 晓 宇孙 霄武 睿 颖刘 琼刘 金 松李 岚巴 洁 如周 迎 春Brent Irvin马 晓 东冯 明 杰王 娟张 钦 坤刘 建吴 永 强曾 美 娜周 子 祺周 政 华刘 婧 瑜腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of Tencentcontents目 录引 言智 慧 金 融 概 述（ 一 ） 智 慧 金 融 的 概 念 及 特 征（ 二 ） 智 慧 金 融 的 发 展 历 程1. 智 慧 金 融 的 实 现 技 术2. 智 慧 金 融 演 进 阶 段我 国 智 慧 金 融 地 域 发 展 情 况（ 一 ） 省 级 智 慧 金 融 发 展 情 况1. 我 国 31 个 省 市 智 慧 金 融 指 数 排 名2. 智 慧 金 融 指 数 区 域 发 展（ 二 ） 主 要 地 市 智 慧 金 融 发 展 情 况1. 智 慧 金 融 指 数 排 名 前 20 位 城 市2. 中 国 智 慧 金 融 版 图 初 成（ 三 ） 相 关 启 示智 慧 金 融 产 业 的 立 体 图 景（ 一 ） 智 能 金 融 ： 金 融 业 务 的 智 能 再 造1. 智 能 支 付2. 智 能 理 财3. 智 能 银 行4. 智 能 证 券5. 智 能 保 险6. 智 能 风 控（ 二 ） 生 态 金 融 ： 相 关 业 态 的 连 接 赋 能1. 智 慧 金 融 + 零 售2. 智 慧 金 融 + 交 通3. 智 慧 金 融 + 医 疗4. 智 慧 金 融 + 普 惠（ 三 ） 综 合 决 策 ： 金 融 服 务 的 未 来 征 途智 慧 金 融 发 展 趋 势（ 一 ） 从 产 品 供 给 到 以 客 户 需 求 为 中 心（ 二 ） 从 技 术 的 简 单 叠 加 到 多 元 融 合（ 三 ） 从 应 用 场 景 到 生 态 金 融 图 谱（ 四 ） 从 竞 合 博 弈 到 协 同 共 赢010303040412171717181818181921212122232425272828293031323535373737智 慧 金 融 监 管 与 合 规（ 一 ） 国 际 智 慧 金 融 监 管 经 验1. 实 行 功 能 和 行 为 监 管2. 风 险 防 范 和 消 费 者 保 护3. 成 立 金 融 科 技 部 门 或 团 队4. 监 管 模 式 和 手 段 适 应 性 调 整（ 二 ） 智 慧 金 融 监 管 趋 势 及 建 议1. 顶 层 设 计 ： 金 融 监 管 机 构 改 革 促 进 监 管 有 效 性 提 升2. 技 术 保 障 ： 监 管 科 技 为 防 范 金 融 风 险 提 供 了 新 的 思 路3. 全 面 穿 透 ： 智 慧 金 融 应 全 面 纳 入 金 融 监 管 体 系4. 前 瞻 措 施 ： 以 监 管 沙 盒 模 式 开 展 智 慧 金 融 业 务 试 点5. 长 效 机 制 ： 提 升 监 管 “稳 定 性 ”， 避 免 “运 动 式 ”监 管附 录 一 ： 智 慧 金 融 指 数 编 制 方 法附 录 二 ： 智 慧 金 融 指 数 与 GDP 关 系 计 算 方 法附 录 三 ： 全 国 351 个 城 市 智 慧 金 融 指 数腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of Tencent393939404040414141414141424344Whitepaper onSmarter Financeof Tencent腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of Tencent6Introduction腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of TencentIntroduction引 言全 球 技 术 潮 流 奔 腾 向 前 ， 从 蒸 汽 机 、 电 气 化 ， 到 半 导 体 、 中 央 处 理 器 、 个 人 电 脑 、 互 联 网 、 智 能 设 备 、 移 动 通 信 。 在 技 术 形态 的 演 进 历 程 中 ， 技 术 发 展 从 取 代 人 的 手 、 脚 等 体 力 活 动 ， 发 展 到 取 代 人 的 眼 睛 、 耳 朵 的 识 别 感 知 ， 而 现 在 ， 随 着 基 于 大 数 据 、深 度 学 习 、 神 经 网 络 等 人 工 智 能 的 发 展 ， 技 术 发 展 已 经 逐 步 进 入 了 取 代 人 的 大 脑 的 智 慧 时 代 ， 机 器 成 为 我 们 的 生 活 、 经 济 和 工 作的 伙 伴 ， 而 不 仅 仅 只 是 工 具 。 有 人 欢 呼 ， 有 人 恐 惧 ， 但 是 这 个 新 世 界 的 轮 廓 已 经 逐 渐 清 晰 。金 融 是 现 代 经 济 的 核 心 。 金 融 服 务 行 业 一 直 是 技 术 创 新 的 积 极 实 践 者 和 受 益 者 ， 并 高 度 依 赖 信 息 和 数 据 价 值 ， 与 技 术 发 展 特性 高 度 贴 合 。 相 比 于 其 他 行 业 ， 我 国 金 融 服 务 行 业 在 全 面 信 息 化 建 设 浪 潮 中 始 终 处 于 前 列 。 金 融 基 础 设 施 步 入 全 面 电 子 化 阶 段 ，金 融 服 务 全 面 进 入 互 联 网 时 代 ， 特 别 是 作 为 基 础 服 务 的 电 子 支 付 实 现 了 对 发 达 国 家 的 弯 道 超 车 ， 我 国 移 动 支 付 无 论 是 业 务 规 模 ，还 是 技 术 、 模 式 和 服 务 效 率 都 已 经 走 在 世 界 前 列 ， 在 中 国 广 阔 的 大 市 场 中 ， 金 融 与 技 术 的 相 互 穿 插 、 聚 合 、 激 荡 和 动 态 发 展 ， 形成 了 互 联 网 金 融 、 金 融 科 技 等 新 业 态 和 新 模 式 ， 使 金 融 生 态 和 技 术 领 域 之 间 的 集 合 区 域 更 具 生 命 力 和 成 长 力 ， 深 刻 改 变 了 现 代 金融 服 务 的 供 需 两 侧 的 结 构 和 关 系 。 金 融 市 场 环 境 更 加 友 好 ， 无 论 是 金 融 服 务 方 还 是 金 融 消 费 方 ， 对 于 新 的 服 务 方 式 、 新 的 性 价 比引言程 度 以 及 新 的 产 品 业 态 等 等 都 更 加 适 应 、 期 待 更 高 。 如 果 说 互 联 网 金 融 更 多 强 调 的 是 互 联 网 相 关 技 术 与 金 融 业 务 的 叠 加 ， 金 融 科技 侧 重 于 金 融 服 务 机 构 利 用 技 术 所 实 现 的 金 融 创 新 ， 那 么 在 人 工 智 能 、 大 数 据 、 云 计 算 、 物 联 网 、 区 块 链 和 分 布 式 账 本 等 新 一 代技 术 日 趋 成 熟 、 高 度 融 合 之 下 ， 未 来 的 金 融 服 务 将 呈 现 出 何 种 形 态 呢 ？结 合 腾 讯 在 金 融 服 务 领 域 多 年 的 市 场 实 践 ， 我 们 试 图 提 出 “智 慧 金 融 ”（ Smarter Finance） 这 一 理 念 ， 通 过 智 能 化 技 术 的综 合 应 用 ， 与 零 售 、 交 通 、 医 疗 等 产 业 形 成 密 切 联 动 效 应 ， 未 来 的 金 融 服 务 将 以“智 慧 化 ”（ Intellectualized） 的 方 式 生 产 和 提 供 ，具 备 信 息 自 动 化 处 理 、 模 型 化 决 策 和 部 分 自 决 策 相 结 合 、 智 能 化 执 行 等 特 征 ， 同 时 与 智 慧 城 市 、 智 慧 生 活 、 智 能 生 产 等 互 相 融 合 ，形 成 新 的 金 融 生 态 圈 ， 成 为 金 融 产 业 转 型 升 级 的 自 驱 力 ， 实 现 以 智 促 惠 ， 让 更 聪 明 的 金 融 配 置 更 广 泛 的 资 源 ， 服 务 更 广 泛 的 领 域 ，惠 及 更 广 泛 的 阶 层 ， 实 现 更 广 泛 的 发 展 ， 并 以 此 支 持 新 的 经 济 增 长 ， 支 持 新 生 活 需 要 ， 为 实 现 人 民 群 众 对 美 好 生 活 的 向 往 发 挥 积极 而 持 久 的 作 用 ！1腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of TencentPart One第 一 章智 慧 金 融 概 述2SummarycontentsRegionaldevelopmentIndustryanalysisDevelopmenttrendRegulationandcompliance腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of TencentSummary智 慧 金 融 概 述（ 一 ） 智 慧 金 融 的 概 念 及 特 征目 录未 来 的 金 融 服 务 将 向 “智 慧 化 ”的 方 向 演 进 ， 以 用 户 的 需 求 和 体 验 为 立 足 点 ， 以 各 类 创 新 技 术 在 金 融 领 域 的 全 面 应 用 为 实 现 条 件 ，“智 慧 金 融 ”将 是 更 加 高 效 、 安 全 、 个 性 化 的 综 合 性 金 融 解 决 方 案 ， 贯 穿 于 金 融 服 务 垂 直 全 流 程 ， 使 资 金 融 通 的 基 础 性 作 用 以 更 加 灵 活 、快 速 、 精 准 的 方 式 ， 服 务 于 智 能 产 业 转 型 升 级 ， 服 务 于 智 能 生 活 提 质 增 效 ， 进 一 步 推 动 实 体 经 济 的 高 质 量 发 展 和 社 会 民 生 的 持 续 改 善 。智 慧 金 融 的 发 展 将 围 绕 “4C”特 征 渐 次 推 进 ：智慧 金融 概述C Customized定 制 化充 分 结 合 用 户 的 年 龄 、 收C Comprehensive综 合 性除 了 满 足 个 人 和 企 业 用 户C Controllable可 控 性在 金 融 业 务 数 据 互 联 互 通 、C Collaborative协 同 化从 纵 向 层 面 ， 金 融 机 构 、发 展情 况我 国智 慧金 融地 域入 和 消 费 结 构 ， 健 康 情 况 ， 的 支 付 转 账 、 理 财 借 贷 等 基 开 放 共 享 的 基 础 上 ， 从 过 技 术 企 业 的 密 切 合 作 将 形阶 段 性 需 求 和 未 来 规 划 ，风 险 承 受 能 力 等 数 据 和 信息 ， 从 目 前 较 为 共 性 化 、标 准 化 的 金 融 服 务 和 产 品 ，向 更 具 个 性 化 、 定 制 化 服础 性 金 融 需 求 之 外 ， 智 慧金 融 将 在 财 务 规 划 、 资 产管 理 、 保 险 保 障 、 风 险 管 理 、决 策 支 持 等 领 域 提 供 更 为全 面 、 综 合 性 的 金 融 解 决去 的 手 工 报 送 监 管 数 据 ，到 实 时 、 自 动 化 方 式 进 行数 据 收 集 、 分 析 、 报 送 ，监 管 部 门 可 以 更 为 全 面 、及 时 地 掌 握 相 关 领 域 风 险成 常 态 化 机 制 ， 各 主 体 之间 优 势 互 补 ， 形 成 “点 - 线 -面 ”不 同 维 度 的 合 作 格 局 。从 横 向 层 面 ， 在 金 融 服 务 产业 之 外 ， 智 慧 金 融 将 充 分 发体图 景智 慧金 融产 业的 立务 的 方 向 发 展 。 方 案 。 集 中 度 、 关 联 度 等 信 息 ，进 一 步 提 升 金 融 活 动 可 控挥 协 同 作 用 ， 助 推 传 统 商业 模 式 的 转 型 升 级 ， 培 育性 和 风 险 监 测 水 平 。 数 字 经 济 领 域 新 的 增 长 点 ，让 普 通 百 姓 获 得 更 加 高 效 、便 捷 、 经 济 、 安 全 的 金 融发 展趋 势智 慧金 融服 务 ， 成 为 促 进 实 体 经 济体 质 增 效 ，“智 能 生 活 ”“惠民 生 ”方 面 的 催 化 剂 。管与合 规智 慧金 融监3展 行 动 纲 要 ， 提 出 全 面 推 进 我 国 大 数 据 发 展 和 应 用 ， 加 快腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of Tencent（ 二 ） 智 慧 金 融 的 发 展 历 程1. 智 慧 金 融 的 实 现 技 术随 着 信 息 技 术 的 飞 速 发 展 与 广 泛 应 用 ， 数 据 的 规 模 呈 爆发 式 增 长 ， 存 储 单 位 也 从 最 开 始 的 GB 发 展 到 TB 再 到 现 在 的PB、 EB 级 。 海 量 数 据 为 相 关 技 术 领 域 的 演 进 与 突 破 提 供 了 必要 的 基 础 ， 推 动 了 云 计 算 、 人 工 智 能 、 物 联 网 、 区 块 链 等 新 兴技 术 形 态 的 长 足 发 展 。 各 类 新 兴 技 术 彼 此 之 间 相 互 依 附 、 层 层递 进 、 相 互 助 力 ， 成 为 智 慧 金 融 的 底 层 实 现 技 术 。（ 1） 大 数 据“大 数 据 ”（ Big Data） 一 词 并 不 新 鲜 ， 1980 年 美 国 著名 未 来 学 家 阿 尔 文 托 夫 勒 在 第 三 次 浪 潮 一 书 中 ， 便 将 “大数 据 ”赞 颂 为 “第 三 次 浪 潮 的 华 彩 乐 章 ”。 2005 年 Hodoop项 目 诞 生 ， 为 雅 虎 的 搜 索 引 擎 提 供 了 一 个 面 对 复 杂 数 据 和 结 构的 快 速 处 理 和 优 化 的 能 力 。 2008 年 ， 大 数 据 ： PB 时 代 的 科学 （ Big Data： Science in the Petabyte Era ） 一 文 在 科学 杂 志 正 式 发 表 ， 提 出 了“大 数 据 ”的 概 念 。 同 年 ， 谷 歌 在 自然 杂 志 出 版 专 刊 ， 用 于 讨 论 大 数 据 在 未 来 处 理 庞 杂 数 据 的 能力 和 将 会 面 对 的 挑 战 。概 念进 入 大 数 据 时 代 ， 数 据 逐 渐 成 为 生 产 要 素 ， 更 是 基 础 性 战略 资 源 。 2015 年 9 月 5 日 ， 国 务 院 印 发 关 于 促 进 大 数 据 发1建 设 数 据 强 国 ， 将 “大 数 据 ”定 义 为 “以 容 量 大 、 类 型 多 、 存取 速 度 快 、 应 用 价 值 高 为 主 要 特 征 的 数 据 集 合 ， 正 快 速 发 展 为对 数 量 巨 大 、 来 源 分 散 、 格 式 多 样 的 数 据 进 行 采 集 、 存 储 和 关联 分 析 ， 从 中 发 现 新 知 识 、 创 造 新 价 值 、 提 升 新 能 力 的 新 一 代信 息 技 术 和 服 务 业 态 ”。特 征 ： 4V 特 征图 大 数 据 的 “4V”特 征14/zhengce/content/2015-09/05/content_10137.htmSummarycontentsRegionaldevelopmentIndustryanalysisDevelopmenttrendRegulationandcompliance腾 讯 智 慧 金 融 白 皮 书Whitepaper on Smarter Finance of Tencent 数 据 的 海 量 性 （ Volume）IDC 数 据 显 示 ， 预 计 到 2020 年 ， 全 球 数 据 总 量 将 达 到 44ZB( 相 当 于 4.4 万 亿 GB)， 这 一 数 据 量 将 是 2011 年 的 22 倍 2。 数据 从 收 集 、 存 储 、 计 算 再 到 分 析 是 一 个 庞 大 的 体 系 ， 也 正 是 由 于 有 了 海 量 的 数 据 做 支 撑 ， 才 能 促 进 数 据 的 进 一 步 转 化 并 利 用 ， 使其 发 挥 更 大 作 用 。 数 据 的 多 样 性 （ Variety）数 据 的 庞 杂 性 和 来 源 的 广 泛 性 ， 决 定 了 大 数 据 的 的 纷 繁 复 杂 ， 大 体 可 以 将 其 分 为 三 类 ： 一 是 以 财 务 信 息 数 据 为 代 表 的 结 构 化数 据 ； 二 是 以 网 页 为 代 表 的 半 结 构 数 据 ； 三 是 以 视 频 音 频 为 代 表 的 非 结 构 化 数 据 。 数 据 间 的 因 果 关 系 由 强 变 弱 。 数 据 的 价 值 性 （