理财规划书2018

一、声明尊敬的 钟金贵 客户:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。5.应揭露事项1)本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。2)推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。4)与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。二、理财规划报告书摘要:1. 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。2. 客户背景:客户为某房地产开发公司室内设计师， 40 岁，配偶 40 岁，双胞胎女儿 12 岁。3. 资产负债状况: 以 2017 年底市价计算，总资产 5573000 万元，无负债，财务结构健全。资产中自用资产占 35.9%，金融资产中 39.7%为国债及存款等收益性资产，31.8%为股票基金等成长性资产，流动性资产占 3.1%,限制性资产 12.7% 2017 年的投资报酬率 20%,主要包括处理投资性房产的收入,若不含则不到 3%, 仍属偏低。4.收入支出状况 : 以设计经营业绩提成为主要工作, 占总收入 93.1%,林先生家庭年税后总收入 59.8 万元, 家庭总支出 232000 万元, 净储蓄率 73%, 理财规划弹性大。2006 年净储蓄 43 万元，自由储蓄额 42.2 万元，但预估未来收入时需扣除一次性的房产交易所得、房租与偶然所得,因此下年度自由储蓄额预估为 18.9 万元，可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费。5. 理财目标: 依序为两个子女在国内大学毕业后送出国留学 2 年取得硕士学位， 15 年后夫妻俩退休安养的月生活费现值 7,000 元，三年以后要支助双方父母每月 1,000 元生活费，预计要支付 15 年。明年开始国外旅游计划年预算 2 万元，预计持续 25 年。1 年后换屋 180 万元，3 年后换车 15 万元，均以现值计算。6.生涯模拟在收入以 5%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率 7.59%，高于客户可接受风险下的合理报酬率 7.17%，提出 3 个方案最后建议支出成长率假设由 5%降为 4.7%，,内部报酬率可降低至 7.12%，可在保守的支出成长率下达成目标。7. 保险产品配置计划依据遗属需要法，客户应投加保寿险保 55.6 万元，加保险种依照客户年龄与离退休年限，以缴费 15 年期定期寿险为主。客戶與配偶各应加保醫療保额 10 万元与 14 万元。9.投资产品配置计划依照 分離定理，考慮優化與风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，建议股票 29%、债券 44%與貨幣 27%的投资组合，预期投资报酬率 7.17%，应准备三个月支出的紧急预备金配置在活存或现金，不足者最好在未来一年内补齐。原有部位定存比重过高 长期投资报酬率不易达到 7.17% 因此第 1 年换房时变现部分定存 ,买入股票型基金与债券型基金。因为一年后还会重新做一次理财计划，因此第二年后的调整仅当作参考。10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约 2008 年 1 月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。三、基本状况介绍: 一般或特殊需求，对象范围与限制1.理财规划的目的:规划购房、子女教育与退休等一般性需求2. 客户基本状况钟金贵先生现年 40 岁，已婚，目前在某房地产开发公司担任设计师，家庭成员如下:姓名 年龄 关系 职业 保险状况 退休计划钟金贵 40 本人 为某房产开发公司室内设计师，税前月收入 15000 元，每个设计方案完成后另有绩效奖金 5万 -10万三险一金 62 岁钟太太 40 配偶 为房产代销公司业务经理，月薪3000 元，销售业绩 1%的提成三险一金 62 岁大女儿 12 父女二女儿 12 父女3.规划限制:1)避免投资工具: 避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。2)保费预算:目前每年保费 元，占收入的 %，寿险保费预算可增至林天赐先生收入的 % ，林太太的 %，。3)家人保密: 谘商面谈时将与林夫人同来，有关规划不需对林夫人保密。4)换房时以售旧房及申请住房公积金或一般贷款，不出售股票型基金。四、宏观经济与基本假设的依据1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为 9%，通货膨胀率预估为 3% 。2. 利率水准维持稳定，住房公积金贷款利率五年以上为 5.2%，当地住房公积金贷款额的上限为 40 万元。商业房贷利率五年以上为 7%。信用卡循环信用贷款利率为 18.25% 。3. 个人养老金账户缴存率 8%，住房公积金账户缴存率个人与单位均为 5%。失业保险费缴存率 1% ，个人医疗账户缴存率 2%。4. 货币利率为 4%，视为无风险利率，债券平均收益率为 6%，标准差为 8%。股票平均收益率为 12%，标准差为 20%，货币与债券及股票无相关，股票与债券的相关系数为 0.2。5. 出国留学时考虑的学费成长率估计为 5% 。5、家庭支出收入现金流量表（创业前）家庭所得项目 本人 配偶 家庭合计 占收入%工资薪金所得 157560 36000 193560 32.09%年终奖所得 56555 301005 357560 59.29%个体工商户经营所得 0 0.00%劳务报酬所得 0 0.00%稿酬所得 0 0.00%特许权使用权 0 0.00%利息股息红利所得 2000 2000 4000 0.66%财产租赁所得 24000 24000 48000 7.96%财产转让所得 0 0.00%偶然所得 0 0.00%税后所得合计 240115 363005 603120 100.00%税后收入贡献率 39.81% 60.19% 100.00%家庭工作储蓄 0 0.00%家庭净储蓄 600000 600000 1200000 198.97%既定储蓄保险费 200000 200000 33.16%还车贷本金还公积金房贷本金还自用房贷本金还投资房贷本金还其它负债本金上年度自由运用储蓄上年度非经常净收入上年度自由储蓄预算家庭支出项目 本人 配偶 子女 家庭合计 占支出%食品饮料 40000 40000 40000 120000 51.72%衣着服饰 0 0.00%房租支出 0 0.00%家用服务 36000 36000 72000 31.03%交通通讯 0 0.00%教育支出 40000 40000 17.24%娱乐 0 0.00%医疗保健 0 0.00%消费支出 76000 76000 80000 232000 100.00%车贷利息 0公积金贷款利息 0自用房贷利息 0投资房贷利息 0其他利息 0保障型保费 0理财支出 0 0 0 0 0支出合计 76000 76000 80000 232000创业后家庭所得项目 本人 配偶 家庭合计 占收入%工资薪金所得 0 0 0 0.00%年终奖所得 0 0 0 0.00%个体工商户经营所得 332375 332375 664750 92.75%劳务报酬所得 0 0.00%稿酬所得 0 0.00%特许权使用权 0 0.00%利息股息红利所得 2000 2000 4000 0.56%财产租赁所得 24000 24000 48000 6.70%财产转让所得 0 0.00%偶然所得 0 0.00%税后所得合计 358375 358375 716750 100.00%税后收入贡献率 50.00% 50.00% 100.00% 家庭工作储蓄 0 0.00%家庭净储蓄 100000 100000 200000 27.90%既定储蓄保险费 200000 200000 27.90%还车贷本金 还公积金房贷本金 还自用房贷本金 还投资房贷本金 还其它负债本金 上年度自由运用储蓄 上年度非经常净收入 上年度自由储蓄预算 家庭支出项目 本人 配偶 子女 家庭合计 占支出%食品饮料 40000 40000 40000 120000 20.62%衣着服饰 0 0.00%房租支出 30000 30000 60000 10.31%家用服务 36000 36000 72000 12.37%交通通讯 0 0.00%教育支出 190000 190000 32.65%娱乐 0 0.00%医疗保健 0 0.00%其它支出 70000 70000 140000 24.05%消费支出 176000 176000 230000 582000 100.00%车贷利息 公积金贷款利息 0自用房贷利息 0投资房贷利息 0其他利息 0保障型保费 0理财支出 0 0 0 0 0支出合计 176000 176000 230000 582000 分析 :1.以客户的年终奖所得为主 , 占 总 收 入 59 %,工资 务 收 入 32%,财 产 租 赁 收 入 占 8%左右。2.钟 先 生 家 庭 年 税 后 总 收 入 60 万 元 左 右 ， 家 庭 总 支 出 23.2 万 元 , 净 储 蓄 率 198%左右, 理 财 规 划 弹 性 大 。3.20* 年 净 储 蓄 120万 元 ， 但 预 估 未 来 收 入 时 需 扣 除 一 次 性 的 房 产 交 易 所 偶 然 所得 ,因 此 可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险 费。6、 家庭资产负债表家庭资产负债表资产 金额 比重权益与负债 金额 比重现金 50 7.87信用卡循环信用活存 200 31.5已购分期付款余额货币市场基金 其他短期负债流动性资产 250 39.37流动负债定存 5 0.79投资用房产贷款外币存款 金融投资贷款教育储蓄存款 投资负债国债 10 1.57汽车贷款债券型基金 住房公积金贷款国内股票 50 7.87自用房贷款股票型基金 20 3.15自用负债寿险现金价值 总负债住房公积金账户 流动净值个人养老金账户 投资用净值医疗保险金账户 自用净值企业年金账户 总净值实业投资 100 15.75投资分类 占投资比例 包括项目房产投资 流动性资产 135 现金存货货币市场基金贵金属艺术收藏品收益性资产 8.1 定存债券寿险现金价值投资性资产 185 29.13成长性资产 27.02 股票实业投资自用汽车当前价值保值性资产 房产贵金属与艺术收藏品自用房产当前 200 31.5 既得权益 公积金养价值 老金医保金企业年金寿险价值其他自用资产当前价值紧急预备金 4.8 月支出紧急预备金月数自用性资产 200 31.5需配置投资 435 不包括既得权益资产总资产 635 100参数设置 紧急预备金月数 1需配置投资=流动性资产+投资性资产-既得权益资产-紧急预备金-短期负债- 投资负债 1.资产结构: 属于高资产无负债家庭,资产中 44.88%属于自用资产 2.在金融投资中以收益性资产占总投资的 8.1%.成长性资产 27.02%,流动性资产 135%，属于中间偏保守的投资人3. 需配置投资投资=流动性资产+投资性资产-住房公积金帐户- 个人养老金帐户-企业年金帐户- 医疗保险金七、家庭财务比率分析家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议流动比率 流动资产/流动负债 2-10 负债比率 总负债/总资产 20%-60%紧急预备金倍数 流动资产/月支出 2.07 3-6 可提高流动资产 财务自由度 年理财收入/年支出 87.94% 20%-100% 含房产出售收入若不含偏低财务负担率 年本息支出/年收入 6.83% 20%-40% 财务负担压力低 平均投资报酬率 年理财收入/生息资产 2.31% 3%-10% 含房产出售收入若不含偏净值成长率 净储蓄/(净值-净储蓄） 18.6% 5%-20% 在合理范围之内 净储蓄率 净储蓄/总收入 57.73% 20-60% 财务规划弹性较大自由储蓄率 自由储蓄/总收入 23.09% 10-40% 在合理范围之内八、客户理财目标与风险属性界定一）客户理财目标（1）根据市场